JSC "Leto Bank" - شركة تابعة لـ VTB 24 ، تعمل في قطاع الإقراض الاستهلاكي الشامل. يضع البنك الحد الأدنى من المتطلبات للمقترضين ويقدم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات.

قصة

في عام 1990 ، ظهرت مؤسسة ائتمانية "Bezhitsa-Bank" في بريانسك. تم استخدام خدماتها من قبل أكبر الشركات في المدينة ، وبدأت تدريجياً في السيطرة على سوق الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية. في عام 2005 ، انضمت الوكالة الفيدرالية لإدارة الممتلكات إلى ملكية رأس مال المنظمة ، وفي عام 2006 - بنك موسكو ، الذي رفع حصته في غضون ثلاث سنوات إلى مستوى أعلى من 95 ٪. في عام 2011 ، استحوذت مجموعة VTB على المؤسسة المالية لرأس المال ومنذ ذلك الحين أصبحت شركة تابعة لها.

في أبريل 2012 ، ما يقرب من 100 ٪ من الأسهم (بقي جزء صغير جدًا مع مساهم الأقلية) في Bezhitsa-Bank مملوكة بالفعل لـ VTB 24 ، وأصبح ديمتري رودنكو ، الذي كان يعمل سابقًا نائبًا لرئيس Russian Standard ، رئيسًا لـ مجلس. يتمتع بخبرة هائلة في سوق الإقراض الاستهلاكي (بما في ذلك تطوير قروض نقاط البيع ، وهي جديدة تمامًا بالنسبة لروسيا - في منافذ البيع بالتجزئة عند شراء البضائع). تضمنت الإدارة العليا للهيكل المالي أيضًا كبار المديرين الآخرين في Russian Standard. في أكتوبر 2012 ، أجرى Bezhitsa-Bank إعادة تسمية وتغيير علامته التجارية وتغيير اسمه. هكذا ظهر Leto Bank ، أصبحت موسكو المدينة التي يقع فيها المكتب المركزي للمنظمة.

نموذج العمل

الآن Leto Bank هي مؤسسة متخصصة في ما يسمى بقطاع التجزئة الشامل لسوق الإقراض الاستهلاكي. من بين المنتجات الرئيسية إصدار القروض في شكل صريح (بما في ذلك من خلال التطبيقات في سلاسل البيع بالتجزئة) ، نقدًا أو بالبطاقات. تم افتتاح العديد من أقسام الائتمان والنقد في جميع أنحاء البلاد ، وظهرت علامة تجارية وطنية جديدة - Leto Bank ، والتي تتوفر مراجعاتها على جميع بوابات الإنترنت المواضيعية. تاريخياً ، كانت أولى المنظمات التجارية التي وقعت اتفاقيات شراكة مع شركة VTB 24 الفرعية هي DNS (مبيعات المعدات الرقمية) و Elmekh (منتجات الفراء). تم تصميم برامج ائتمان Leto Bank لتسهيل شراء السلع والدفع مقابل الخدمات للأشخاص ذوي الملاءة المنخفضة (أو المحدودة في وقت الشراء). إصدار القروض مبسط للغاية - هناك حاجة إلى حد أدنى من المستندات ، ويتم اتخاذ القرار بسرعة. لكن نموذج العمل هذا مدعوم بمعدلات عالية جدًا - على الأقل 29.9٪ سنويًا (نسبة إلى قروض نقاط البيع وقروض السيارات).

هيكل الأصول والأولويات

على الرغم من النمو السريع في شعبيته في البلاد ، لا يزال ليتو بنك ، في الواقع ، "شركة ناشئة". يتم تمثيل هيكل التزامات المؤسسة فقط من خلال الميزانية الداخلية والأصول - في شكل قروض بين البنوك وحسابات الشركات في حساب متخصص لدى البنك المركزي لروسيا. يشارك حوالي نصف أصول Leto Bank في تمويل البنية التحتية ، وفتح مكاتب جديدة في جميع أنحاء البلاد ، وضمان عمليات المعلوماتية. بفضل الاستثمار الفعال ، كان البنك قادرًا على ذلك المدى القصيراكتساب الثقة في العملاء. تقدم هذه المؤسسة المالية الشابة ولكن المؤكدة للمقترضين مصلحة مواتيةومستوى جيد من الخدمة تدعمه مؤهلات الموظفين. المجموعة المستهدفة من المقترضين من Leto Bank هي مقيم متزوج في المركز الإداري لكيان مكون من الاتحاد الروسي بدخل قدره 20 ألف روبل ويعمل في مؤسسة صغيرة. تركز المؤسسة على تكرار العملاء ، وتقدم لهم خيارات مربحة.

قروض نقدية

عندما تم إنشاء علامة تجارية جديدة في شخص Leto Bank OJSC ، خططت إدارة VTB 24 لتركيز عمل المؤسسة في تلك القطاعات التي لا يعمل فيها الهيكل الرئيسي - قطاع الخدمات الجماعية للسكان. لذلك ، فإن شروط إصدار القروض من البنك الجديد مبسطة للغاية. العلامة التجارية الرائدة لبنك ليتو هي قرض نقدي. كقاعدة عامة ، هذه هي قروض Summer-Money السريعة ، والتي يتم اتخاذ القرار بشأنها في غضون بضع دقائق (كلما زاد المبلغ ، كان أطول). يحتاج المقترض فقط لإظهار جواز سفر (إذا كان المبلغ يصل إلى 100 ألف ، إذا كان أكثر ، فستكون هناك حاجة إلى مستندات أخرى).

معدل خط الإنتاج هذا هو 29.9 - 39.9٪ ، وهو ما يتماشى مع متوسط ​​السوق. في الوقت نفسه ، يقدم Leto Bank منتجًا خاصًا للغاية ، لا يعتبر نظيره شائعًا جدًا في المؤسسات المالية الأخرى: قرض ميسر للمقترضين الموثوق بهم بمعدل فعلي يبلغ 19.9٪ سنويًا. أي عند إتمام مدفوعات القرض ، يتم إرجاع الفرق إلى المقترض كما لو كان قد دفع الفائدة المحددة. يُسمح بالسداد الجزئي أو الكامل ، ويتم إيداع الأموال في الحساب وفقًا لنظام الأقساط السنوية. يوجد حد أدنى للدفع - يعتمد حجمه على مبلغ القرض.

خدمات إضافية

يمكن أن يقدم Leto Bank ، التي يتم تحديد مراجعاتها إلى حد كبير من خلال جودة الخدمات الإضافية ، للمقترض عددًا من الخيارات التي تتوافق مع المنتجات المصرفية الرئيسية. من بين هذه ، على سبيل المثال ، خدمة "السداد المفقود": يمكن للعميل السماح بتأخير السداد لمرة واحدة مرة واحدة في السنة ، ولا توجد عقوبات على ذلك (باستثناء أن مدة القرض ستمضي شهرًا). خيار مثير للاهتمام هو "تغيير تاريخ الدفع": إذا لم يكن لدى الشخص الوقت الكافي لإجراء دفعة مخطط لها ، فيمكنه تأجيل تاريخ جني الأموال لمدة 15 يومًا. الخدمة تكلف 90 روبل.

هناك خدمة "تقليل السداد" التي تتيح لك إعادة هيكلة القرض إلى حد ما: مرة واحدة خلال فترة استخدام القرض ، يمكنك تقليل المساهمات عن طريق زيادة إجمالي مدة القرض. لدى Leto Bank أيضًا منتجًا مثل برنامج حماية التأمين - إصدار بوليصة في حالة وجود صعوبات في سداد القروض. سعر الخدمة 0.74٪ من مبلغ القرض ، يتم خصمه من الحساب شهريًا.

ميزات القروض

يتميز بنك Leto ، حيث يتوفر القرض النقدي بحد أدنى من المستندات ، بشفافية استثنائية لشروط القرض. ما يراه العميل في العقد هو ما يدفعه ، دون أي نقوش مكتوبة بخط صغير. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، فإنهم يعرضون ترتيب التأمين طواعية ، على عكس البنوك المنافسة ، حيث يتم فرضه في بعض الأحيان. يرجع اتخاذ القرار السريع بشأن الطلبات إلى النظام المثالي "للتسجيل" وتقييم الملاءة. لذلك ، لا تحتاج مؤسسة الائتمان هذه إلى عدد كبير من المستندات ، وغالبًا ما يتم إصدار الأموال في يوم تقديم الطلب.

العامل المهم للغاية هو أن البنية التحتية لبنك الصيف تتكامل مع بنية VTB 24 ، لذا فإن جميع أجهزة الصراف الآلي ومكاتب المؤسسة الأخيرة تحت تصرف عملاء الصيف. من حيث المبدأ ، يتمتع المقترضون بالكثير من فرص السداد - في المكاتب ومن خلال المحطات والأنظمة تحويل الأموال. أيضًا ، وضع Leto Bank إجراءات للتواصل عن بُعد مع العملاء: على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى استخدام إحدى الخدمات الموضحة أعلاه ، فأنت تحتاج فقط إلى الاتصال بمركز اتصال المؤسسة ، وليس من الضروري على الإطلاق الذهاب إلى المكتب. الخط الساخن في Leto Bank جاهز دائمًا للتواصل مع المقترضين.

راحة العميل

على الرغم من حقيقة أن إعطاء الديكورات الداخلية للمكاتب ظلال من السهولة والود هو اتجاه لجميع مؤسسات الائتمان الروسية تقريبًا ، فإن Leto Bank معروف بمفهومه "الموسمي" لدفء النغمات القادمة من اسمه الخاص ، مما يخلق جوًا من الراحة في حد ذاته مقدمات. بصرف النظر عن التصميم الجميل ، فإن تنظيم عمل مكاتب البنك يرضي تمامًا: تعمل جميع مراكز خدمة العملاء كل يوم ، ولديها محطات دفع. يجذب الناس وكلمة إيجابية في الاسم الذي يمتلكه البنك - الصيف. يمكن العثور بسهولة على عناوين المؤسسة في معظم أدلة المدينة على الإنترنت.

كما ذكرنا أعلاه ، بدون عمولات وفوائد ، يمكنك إيداع الأموال للحصول على قرض من خلال البنية التحتية VTB 24 ، والتي يتم تقديم عناصرها بكثرة في معظم المدن. تم التأكيد أيضًا على مفهوم الاحترام والود تجاه العملاء من خلال إدارة علامة Leto Bank التجارية. ومع ذلك ، فإن ساعات العمل ليست هي المعيار الوحيد لراحة المقترضين. إلى حد ما ، يعد الولاء في تقييم ملاءة العملاء جزءًا من نموذج الود - يمكن للمتقاعدين والطلاب الحصول على قرض في هذه المؤسسة ، والتي غالبًا ما لا يكون الموقف في المؤسسات المالية الأخرى (بما في ذلك VTB 24) هو الأكثر ثقة. الميزة الأكثر أهمية التي يتمتع بها Leto Bank هي أنه يتم النظر في طلب القرض بسرعة كبيرة.

قروض من خلال بنوك خارجية

يحاول "Leto Bank" إجراء التجارب - على وجه الخصوص ، من خلال بيع منتجات القروض الخاصة به من خلال مؤسسات شريكة أخرى. وفقًا للمعلومات الواردة في وسائل الإعلام المتخصصة ، أحد هذه البنوك هو Podem! Bank ، الذي يصدر بالفعل قروضًا وفقًا لمعايير Leta ويستخدم برنامجًا من شركة VTB 24 التابعة. يعتقد الخبراء أننا نتحدث عن الامتياز المصرفي - وهو شكل غير معروف حتى الآن للتفاعل بين المؤسسات المالية في روسيا. تعتقد إدارة المنظمة أن هذا التعاون يساعد في تحليل السوق في المناطق التي لا يوجد فيها مكاتب للعلامة التجارية. في نفس الوقت ، البنك "لنذهب!" في الواقع ، تشارك عملاء جدد مع شريك ، تحاول "تشغيل" نماذج جديدة من منتجاتها. بين الخبراء هناك أيضًا تقييم نقدي للتفاعل بين مؤسستي الائتمان: قد يتكبد مانح الامتياز خسائر مرتبطة بالصورة. قد يكون بيع منتجات بنك شخص آخر غير مفهوم للعملاء. على الرغم من أنه ، كما يعترف الخبراء ، "لنذهب!" يحصل على دخل عمولة مضمون عند الصفر

النجاح بالأرقام

يدرس بنك Leto بنشاط السوق الروسية للقروض الاستهلاكية. وفقًا لخبراء المؤسسة ، فإن "عبء الديون" الحقيقي لسكان الاتحاد الروسي في هذا الجزء ، على عكس العديد من التقييمات المتشائمة ، لا يتجاوز 10٪. كان المستوى المقبول بشكل حاسم للتأخر في السداد في نموذج أعمال البنك في وقت الإطلاق 15٪ ، ولكن مع تحسن آليات تسجيل النقاط والاكتتاب ، من المخطط خفض هذا الرقم إلى 12٪ بحلول نهاية عام 2014. من وجهة نظر اختيار الموظفين ، فإن Leto Bank ، الذي تتم مراجعته ليس فقط من قبل المقترضين ، ولكن أيضًا من قبل الموظفين ، يعتمد على الشباب ، مما يسمح بتقليل معدل دوران الموظفين النموذجي لهذا القطاع من السوق.

خلال عام 2013 ، نمت محفظة البنك 29 مرة وتجاوزت مليار روبل. يتكون هذا المؤشر من مكونين - القروض النقدية وقروض نقاط البيع (16 و 4 مليار على التوالي). كما تنمو جغرافيا الأماكن التي توجد بها علامة Leto Bank التجارية - فقد انضمت إليها Rostov-on-Don و Kemerovo ومدن كبيرة أخرى في روسيا. بحلول نهاية عام 2014 ، تتوقع إدارة البنك أن تنمو المحفظة إلى 28 مليارًا. وقد أدى تحسين البنية التحتية لهذه المؤسسة المالية إلى تقليل متوسط ​​الوقت اللازم للنظر في طلب القرض إلى 10 دقائق ، ونتيجة لذلك تنتظر طوابير المقترضين اختفى القرار تقريبا في مراكز الائتمان. يصبح عمل الموظفين أكثر إنتاجية - يتفهم Leto Bank هذا جيدًا ، ولا يمكن أن تكون تقييمات موظفيهم سلبية ببساطة بسبب التنظيم المنسق جيدًا للتفاعل بين الإدارات المختلفة.

تقييم المقترض

يعتمد نظام "تسجيل النقاط" والاكتتاب "Leto Bank" على نظام آلي يعتمد على SAS Credit Scoring و SAS Real-Time Decision ، المصمم لاتخاذ القرارات في الوقت الفعلي. كما تشارك العديد من مكاتب الائتمان في هذه العملية. يجري العمل في الاتجاه عبر الإنترنت: يتم تقييم المقترضين ، من بين أمور أخرى ، على أساس الملفات الشخصية في في الشبكات الاجتماعية. يخطط البنك أيضًا لتقديم خدمة تحلل الروابط الشخصية للمقترض: من يعرف ، وما هو عمر وجنس هؤلاء الأشخاص ، وكيف يتفاعلون بدورهم مع بعضهم البعض وما هي علاقتهم بالبنك.

سيسمح التحقق من العميل وفقًا لهذا المخطط ، بصرف النظر عن دراسة الملف الشخصي الاجتماعي ، بتحديد مدى صدقه عند ملء الطلب. في الوقت نفسه ، يتم تقييم دور الشخص في "تسجيل النقاط" والاكتتاب من قبل الخبراء على أنه مرتفع: لا يمكن لأي نظام آلي واحد ، حتى أكثر الأنظمة الآلية تقدمًا ، تحليل البيانات حول المقترض بطريقة متعددة العوامل. يلتزم "Leto Bank" ، حيث يتم النظر في طلب الحصول على قرض معًا - من قبل الموظف وبشكل تلقائي - بآراء مماثلة.

بطاقات الائتمان

الآن لا توجد بطاقات ائتمان في خط إنتاج Leto Bank ، ولكن من المقرر بدء العمل معهم في عام 2014. حتى الآن ، يتم إصدار القروض النقدية فقط ، لكن إدارة المؤسسة تدرك أن البطاقة هي أداة ضرورية للسوق ، مما يؤدي إلى زيادة المبيعات. في الوقت نفسه ، تهدف بطاقة الائتمان إلى أن تصبح منتجًا مصرفيًا مستقلاً. أعلنت الإدارة عن خطط لفتح هذا الاتجاه للعديد من وسائل الإعلام المتخصصة. إن Leto Bank ، الذي من المقرر إصدار بطاقاته للاستثمار من قبل VTB 24 ، يتخذ ، وفقًا لخبراء السوق ، خطوة منطقية.

يعتقد المحللون أن القروض غير المضمونة ذات معدل الفائدة المرتفع ستجد توافقًا جيدًا مع تنسيق "البطاقة". يعتبر الاقتصاديون أن هذا الجزء من الإقراض مطلوب بشدة في روسيا. ربما لا يجب على مسوقي "ابنة" VTB 24 الانتظار حتى نهاية عام 2014 ، ولكن تجربة موسم آخر - الصيف. سيطلب موظفو مكاتب المؤسسة بعد ذلك عناوين النقاط حيث يمكنك طلب "بطاقات الائتمان" للعملاء.

إقراض نقاط البيع

كما ذكرنا سابقًا ، توظف إدارة Leto Bank الأشخاص الذين شاركوا في إقراض نقاط البيع لسنوات عديدة: عندما يمكن لمشتري المتجر ، بعد أن لم يجد ما يكفي من المال لشراء عنصر يحبه ، التقدم بطلب للحصول على قرض صغير للحصول عليه. يعتقد خبراء السوق أن المنافسة بين مختلف المؤسسات الماليةفي هذا القطاع ينمو: تجار التجزئة أنفسهم يدعون ممثلين من البنوك إلى منافذ البيع الخاصة بهم. يمكن للمقترض مقارنة العروض المقدمة من عدة مؤسسات ائتمانية وتطبيقها على الجميع مرة واحدة ، من أجل اختيار الخيار الأكثر فائدة بعد ذلك. تتمثل المهمة الرئيسية للاعبين في السوق ، بما في ذلك Leto Bank ، في تحسين آليات التقييم وزيادة كفاءة البنية التحتية. المنافسة عالية ، وبالتالي سيختار العميل المؤسسة التي ستقدم أولاً وقبل كل شيء استجابة سريعة للتطبيق. يعد جانب العمل الإيجابي مع المقترض مهمًا أيضًا - إذا كان الأخير لا يحب شيئًا ما ، فسيختار في المرة القادمة مؤسسة أخرى ، ومن الواضح أن Leto Bank على دراية بذلك. تقييمات العملاء - الإيجابية - تساهم في تشكيل وتطوير عمل مصرفي ناجح.

لا يعاني ليتو بنك ، الذي أصدر قروضًا تصل إلى 100 مليار روبل للسكان ، من مشاكل مالية ، حيث تم تحويله إلى Post-Bank ولا يزال جزءًا من مجموعة VTB المملوكة للدولة.

تم تشكيل Post Bank على أساس Leto Bank وسيحتفظ بالرخصة المصرفية رقم 650. لم يغير البنك اسمه فحسب ، بل قام أيضًا بزيادة شبكة فروعه بشكل كبير وتحديث مجموعة منتجاته. في عام 2016 ، سيظهر Post Bank في مكاتب البريد الروسية ، وكذلك في جميع مراكز العملاء ، وعدادات المبيعات ونقاط Leto Bank POS.

ودائعك أو قرضك لن يتأثر بالتغييرات التي تحدث. سيقوم Post Bank بخدمة قروض Leto Bank بنفس الشروط. سيؤدي توسيع شبكة البنك إلى تسهيل سداد القروض. كما سيحتفظ البنك بمشاركته في نظام تأمين الودائع.

سيتم تغيير العلامة التجارية لشبكة Leto Bank (338 مركزًا للعملاء و 283 عدادًا وأكثر من 40.000 نقطة POS) وستستمر في العمل.

ظهرت مكاتب Post-Bank الأولى في الربع الأول من عام 2016 في مناطق مختلفة من البلاد. في المجموع ، في عام 2016 ، سيتم افتتاح حوالي 6000 نقطة خدمة في 3500 فرع للبريد الروسي.

سيتم تقديم البنك بثلاثة أشكال في مكاتب البريد:

1. ركن مصرفي به جهاز صراف آلي داخل فرع كبير
2. نافذة البنك ومحطة نقاط البيع في فرع صغير مع تغطية سكانية عالية
   في الفروع ذات حركة المرور المنخفضة ، سيتم تقديم المنتجات المصرفية من قبل موظف البريد الذي خضع لتدريب إضافي
3. سيتمكن زوار مكاتب البريد بدون نقاط خدمة بنك البريد من ملء طلب فتح حساب أو الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان وإرسالها إلى البنك الذي سيتصل بالعميل ويقدم عنوان أقرب مكتب بريد حيث يمكنه الحصول على المنتج الضروري.

تم تنظيم البنك من خلال دخول شركة تابعة للبريد الروسي في عاصمة بنك ليتو. تمتلك إحدى الشركات التابعة لـ Russian Post نسبة 50٪ -1 ، و VTB Group - 50٪ + حصة.

صرح أندري كوستين ، رئيس ورئيس مجلس إدارة بنك VTB ، يوم الاثنين أنه من المقرر إعادة تسمية Leto-Bank لمراعاة علاقته مع البريد الروسي.

ستتم إعادة تسمية Leto Bank ، وسيكون له اسم يعكس جوهره - شيء يتعلق بمكتب البريد - بنك البريد أو أي شيء آخر ، "قال Kostin.

في الوقت نفسه ، حسب قوله ، تتضمن خطط البنك البريدي إنشاء قاعدة عملاء تبلغ 20 مليون شخص. نصفهم من المتقاعدين الذين يتلقون اليوم خدمات بريدية من البريد الروسي. ونقلت تاس عن كوستينا قوله: "إننا نخطط للعثور على 10 ملايين عميل يركزون على مزايا المنتجات المصرفية".

يعتقد رئيس VTB أن فروع البنوك البريدية يجب أن تصبح "مراكز ثقافية" في تلك المستوطنات التي تظهر فيها. من أجل هذا ، أوضح كوستين ، أن المستثمرين على استعداد للاستثمار (حجم الاستثمارات الإضافية في البنية التحتية ، على وجه الخصوص ، مخطط له عند مستوى 16 مليار روبل). وأكد رئيس VTB أن "المساهمين سيواصلون الاستثمار في تطوير البنك".

وفقًا لتوقعاته ، يجب أن يصل البنك البريدي إلى مستوى التعادل بالفعل في عام 2016.

نعتقد أن اقتصاد البلاد سيكون أفضل العام المقبل وفقا لجميع التوقعات. لذلك ، نخطط أن يكون البنك قادرًا بالفعل على التعامل مع المشكلات التي قد تنشأ في السوق المصرفية الروسية منذ البداية.

أذكر أنه يوم الاثنين ، أعلن رئيس مجلس إدارة بنك VTB عن تشكيل في روسيا.

بدوره ، قال رئيس وزارة الاتصالات الروسية ، نيكولاي نيكيفوروف ، إن مشاركة البريد الروسي في مشروع إنشاء بنك بريدي قد يجلب لها دخلًا قدره 60 مليار روبل حتى عام 2023. ووفقا له ، فإن VTB في البنك الذي تم إنشاؤه سوف تمتلك 50 ٪ بالإضافة إلى سهم واحد.

في يوليو ، أصبح معروفًا أن بنك البريد يعتمد على شبكة فروع البريد الروسي وبنك ليتو ، المملوكين لـ VTB.

تطوير الخدمات المالية، بما في ذلك البنوك ، الأحكام الرئيسية التي وافقت عليها الحكومة في نهاية عام 2013: بحلول عام 2018 ، يجب أن يكون الدخل من الخدمات المصرفية 15 ٪ من الإيرادات.

عندما يتم إنشاء بنك البريد ، سيصبح الأكبر في روسيا من حيث عدد الفروع (هناك خطط لفتح حوالي 42000) - حوالي ضعف حجم الزعيم الحالي ، سبيربنك.

أذكر ذلك في سبتمبر 2014 الحكومة الروسيةوافق على شكل تطوير البريد الروسي مع. في 25 أغسطس 2014 ، أبلغت الجبهة الشعبية لعموم روسيا البريد الروسي بجودة الخدمات ، وفي 20 أغسطس ، ظهرت معلومات في وسائل الإعلام تفيد بأن قيادة البريد الروسي.

البنك البريدي ، الذي تم إنشاؤه على أساس بنك Leto ، سيرأسه دميتري رودينكو ، وهو من مجموعة MENATEP. في السابق ، "تعرض" لعدد من الفضائح المتعلقة بـ "الاحتيال الائتماني".

إنشاء "بنك البريد"

في روسيا ، سيظهر بنك عملاق آخر قريبًا ، حيث تعمل هياكل VTB والمؤسسة الفيدرالية الموحدة للبريد الروسي. من المعروف بالفعل أن رئيس مجلس إدارة بنك Leto Dmitry Rudenko سيرأس بنك البريد.

لكن البنك الجديد سيكون تحت سيطرة VTB 24 ، التي تمتلك الآن Leto Bank بالكامل. بعد إعادة تسمية Leto Bank إلى Pochtovy ، سيحصل VTB 24 على 50 ٪ بالإضافة إلى حصة واحدة ، بينما سيتم شراء الباقي من قبل شركة تابعة لـ Russian Post.

وسيؤدي وزير الاتصالات والإعلام نيكولاي نيكيفوروف دورًا مهمًا في إنشاء الهيكل الجديد ، والذي سيرأس مجلس إدارة بنك البريد.

ولكن بطريقة ما لا أستطيع أن أصدق أن مهندس ميكانيكي راديو متواضع أخذها فجأة فجأة وأصبح النائب الأول لرئيس مجلس إدارة بنك ستاندرد بنك CJSC الروسي.

يبدو أن السيرة الرسمية لرودينكو غنية بشكل واضح بـ "النقاط الفارغة". لكن ما الذي يخفيه رئيس بنك البريد المستقبلي؟

مواطن من "MENATEP"

كما اتضح ، في "التسعينيات المندفعة" عمل دميتري رودينكو في البداية في صناعة صغيرة "برومرادتخبانك" ، ثم جاءت "أفضل أوقاته" ، وحصل رودنكو على وظيفة مستشار في بنك "ميناتيب".

هل كانت استراتيجية الائتمان للمعيار الروسي فعالة للغاية؟ وهل ضربت ممارسة "الإقراض البريدي" (إرسال البطاقات بالبريد) هذه المنظمة نفسها.

ميخائيل زادورنوف ، رئيس VTB24

تثير حقيقة أن ديمتري رودنكو "أشعل" في "فضيحة البطاقة" أثناء عمله في "المعيار الروسي" مخاوف بين الخبراء حول أنشطته المستقبلية في "Post Bank".

يبدو أن البنك المشترك ، الذي تنظمه VTB و Russian Post ، سيبدأ قريبًا أيضًا في إرسال بطاقات الائتمان عبر البريد إلى عملائه. نتيجة لذلك ، يمكن الآن تكرار فضيحة "البطاقة" لعام 2007 ، ولكن على نطاق وطني.

الطريق إلى ليتو بانك

لذلك ، في أكتوبر 2007 ، تم تعيين ديمتري رودينكو نائباً أول للرئيس ورئيس مجلس إدارة بنك VTB24. تضمنت مسؤولياته الإشراف على عمل قسم الشبكة ، وقسم خدمة العملاء للشركات الصغيرة ، وإدارة الإقراض العقاري ، وقسم تجارة التجزئة ، ومركز خدمة العملاء ، وقسم العملاء المهمين وقسم الأعمال الدولية.

مكتب البنك الصيفي

"ليتو بنك" يخدع عملائه؟

قام عملاء Leto Bank الغاضبون بإغراق الإنترنت فعليًا ببياناتهم السلبية حول هذه المؤسسة الائتمانية. يكتب الكثير منهم عن الخداع المباشر من جانب موظفي البنك.

"في نهاية أغسطس 2013 ، أخذت قرضًا من Leto Bank بمبلغ 105000 لمدة 24 شهرًا! تراجعت سمعة البنك في وجهي إلى أقل من أي مكان قبل أقل من عام بقليل ، عندما اكتشفت عن طريق الخطأ أنني كنت أتخطى دفعة لاستخدام الخدمة (استخدمتها مرتين) وتغيير تاريخ الدفع (مرة واحدة) زاد اهتمامي بما يصل إلى 9000 !!! "، - كتب كيريسا من ياروسلافل في 5 أغسطس 2015.

"لقد حصلت على قرض نقدي في أغسطس 2014. أدفع بانتظام ، في يناير 2015 ، بسبب الأحداث المالية غير المستقرة في البلاد ، اضطررت إلى استخدام الخدمة وتخطي الدفع ، اتصلت بمركز الاتصال. متصل لمدة شهر واحد هذه الخدمة. أؤكد ، لأحد (يناير). لم يتحدث المشغل ولا إشعار الرسائل القصيرة عن الشهر الثاني. لقد بدأت ، حسب الاتفاق ، الدفع في فبراير ، على أمل أن أنتهي من سداد القرض وفقًا للجدول الزمني +1 شهر ، لكن لم يكن الأمر كذلك. بالاتصال الخط الساخن، اكتشفت أنني ما زلت مدينًا بـ +4000 ص. وعليك أن تدفع لمدة شهر آخر ، إنها مجرد حيلة تسويقية مذهلة. أحسنت. هذه هي الطريقة التي تصبح بها المزايا المزعومة لهذا البنك ، بعبارة ملطفة ، عيوب "هائلة" ... لا أنصحك بأخذ قرض هنا ، ولكن إذا كنت لا تزال تحصل عليه ، فيزعم أنك لا تستخدم خدمات مجانية!!! من أجل المبدأ ، أفكر في رفع دعوى ... "، وفقًا لتقرير kosto4ka777 من سامارا في 7 آب (أغسطس) 2015.

"مرحبًا ، أنا عميل لدى Leto Bank. لقد أخذت قرضًا نقديًا ، لأنهم في سبيربنك وفي العديد من البنوك في روسيا يصدرون قرضًا من 23 عامًا ومع وظيفة رسمية ، لجأت إلى الصيف. وافقوا على قرضي على الفور. النسب مجنونة. أخذت مائة ألف لمدة أربع سنوات بنسبة 39.9٪ سنويًا ... واتضح أنه في أول عامين على القرض ، أدفع الفائدة فقط. لدي أيضًا بطاقة ائتمان ، والتي "استحوذ عليها" هذا البنك أيضًا.

كانت هناك لحظة لم تتح لي فيها الفرصة لوضع الأموال في البطاقة ، فقد تأخرت في الاستحقاق ليوم واحد. ما هي النسبة المئوية التي تم تحصيلها - لقد شعرت بالذهول - بدلاً من 500 روبل ، دفعت 1500 روبل. بالإضافة إلى ذلك ، سأخبرك بهذا: وضع 500 روبل على البطاقة ، يتم سداد 200 روبل منها من مبلغ القرض ، و 300 روبل المتبقية. مشحونة لاستخدام البطاقة. خدمة البنك رهيبة. كتب Lenochka1994 في 7 أغسطس 2015.

من الواضح أنه في "ليتو بنك" ، الذي يرأسه ديمتري رودينكو ، فإنهم "يغشون" ببراعة مع الفائدة على القرض (وليس فقط). لقد توصلت إلى استنتاج مماثل من خلال تحليل شكاوى عملاء Leto Bank.

إنه لأمر مخيف أن نتخيل ما ينتظر المقترضين والمودعين لبنك البريد إذا كان ديمتري رودينكو يرأسه. يبدو أن رئيس VTB ، أندريه كوستين ، ورئيس VTB24 ، ميخائيل زادورنوف ، والمدير العام للبريد الروسي ، دميتري ستراشنوف ، ووزير الاتصالات في الاتحاد الروسي ، نيكولاي نيكيفوروف ، يجب أن يختاروا رئيسًا آخر للبريد. بنك.

خلاف ذلك ، هذه المنظمة المالية "الناشئة" ، يمكن للسيد Rudenko "أعمى" "احتيال" النطاق الفيدرالي. يبدو أن البنك ، الذي سيكون له أكبر عدد من الفروع في الاتحاد الروسي ، يستحق زعيمًا أفضل.

كيف قام بنك العاصمة باعتقال مقاطعة "Bezhitsa"؟

في عام 2010 ، حدث حدث بدا أنه غير مهم بشكل خاص لسوق البنوك: أصبح بنك موسكو ، الذي كان في ذلك الوقت أحد أكبر خمس مؤسسات ائتمانية روسية من حيث الأصول ، المساهم الوحيد في بنك بريانسك بيزيتسا. . استمر إجراء شراء بنك إقليمي صغير من الثمانمائة (في وقت اكتمال المعاملة في البلاد ، كان هناك ما يزيد قليلاً عن ألف مؤسسة ائتمانية) حوالي خمس سنوات: اشترى بنك موسكو باستمرار كتلًا من الأسهم من كل من كبار المساهمين ومساهمي الأقلية. ثم شرحت إدارة بنك موسكو عملية الشراء بالاستراتيجية الإقليمية الجديدة للمؤسسة الائتمانية.

كان بنك Bezhitsa أقدم بنوك بريانسك التجارية. تم إنشاؤه مرة أخرى في الحقبة السوفيتية ، في عام 1990 ، على أساس قسم بريانسك في Promstroybank في الاتحاد السوفياتي. على الرغم من إعادة التسمية والانتقال إلى أساس تجاري ، تمكن البنك من الاحتفاظ بعملاء Promstroibank بالكامل - كانت هذه مؤسسات في قطاع التصنيع والشركات الصناعية ، منظمات البناءوالتجارة وشركات النقل. كما عمل مع فرادى. وعند الاقتضاء ، أصبح عضوًا في نظام تأمين الودائع.

كان Bezhitsa مملوكًا لبنك موسكو لفترة قصيرة

ومع ذلك ، لم يكن Bezhitsa مملوكًا لبنك موسكو لفترة طويلة. بعد مرور عام ، بدأ بنك موسكو في الخضوع لسيطرة VTB. كيف ولماذا حدث ذلك هو قصة رائعة ودرامية ومختلفة تمامًا. ولكن ، بطريقة أو بأخرى ، كان على كل من بنك موسكو نفسه وفرعه بريانسك الانضمام إلى مجموعة VTB. لا أحد يستطيع أن يتخيل ما يمكن أن يتحول إليه بنك إقليمي صغير أصبح تحت سيطرة مجموعة مالية بمشاركة الدولة.

أنت تعطي بنك للشعب!

في مجموعة VTB ، كان فصل الأعمال موجودًا لفترة طويلة. كان VTB Bank نفسه يعمل في خدمة الشركات ، وعمل بنكه الفرعي VTB 24 ، الذي ظهر في 2005 على أساس Guta Bank ، مع الأفراد.

لم يتبق للعلامة التجارية VTB24 سوى ثلاثة أشهر - وستختفي في يناير لتصبح جزءًا من VTB. إن تاريخ ظهور عملاق التجزئة المستقبلي وعلامته التجارية في السوق هو بلا شك جزءًا فريدًا وهامًا من تاريخ النظام المصرفي الروسي بأكمله. أشار الموقع إلى كيفية ظهور البنك وتطوره ، والذي سيُدرج اسمه قريبًا في التاريخ.

لكن VTB 24 شددت دائمًا على أن شريحة العملاء المستهدفة هي شريحة الكتلة العليا الأكثر ثراءً ، والتي يمكن أن تُنسب بالفعل إلى الطبقة الوسطى. بالطبع ، لم يُحرم الناس من شرائح الجماهير الدنيا والمتوسطة من الخدمة. لكن كانت هناك رغبة في خدمتهم بشكل منفصل. فضلا عن تقديم منتجات القروض المناسبة لهم.

نتيجة لذلك ، في عام 2012 ، قررت VTB Group إنشاء بنك للقطاع الشامل ، والذي سيصدر هوامش عالية بأسعار معقولة القروض الاستهلاكيةالقروض النقدية ونقاط البيع (لم يكن VTB 24 مشتركًا في إقراض نقاط البيع) ، بطاقات الائتمان. سيتم التنفيذ قبل الانتهاء من سرد طلبك. بالفعل في مايو ، اشترى VTB 24 من البنك الأم 100٪ "Bezhitsa" ، على أساسه تقرر إنشاء هذا "البنك السهل" جدًا للجماهير.

حسب "المعايير الروسية"

أصبح ديمتري رودنكو ، وهو مصرفي معروف جدًا في سوق التجزئة ، رئيسًا ورئيسًا لمجلس إدارة البنك. عمل لمدة ثماني سنوات في بنك ستاندرد الروسي ، حيث بدأ كموظف في مجموعة العمل وترقى إلى منصب النائب الأول لرئيس مجلس الإدارة. في أكتوبر 2007 ، انتقل إلى VTB 24 ، حيث حصل على نفس الوضع. أشرف Rudenko على قسم الشبكة وخدمة عملاء الشركات الصغيرة والرهن العقاري وتجارة التجزئة ومركز خدمة العملاء والعمل مع عملاء VIP.

في يونيو 2012 ، أصبح ديمتري رودينكو أول موظف رسمي في البنك الجديد في منصب رئيس مجلس الإدارة

في يونيو 2012 ، أصبح ديمتري رودينكو أول موظف رسمي في البنك الجديد في منصب رئيس مجلس الإدارة.

أصبح جورجي جورشكوف النائب الأول لرودينكو ويده اليمنى. بمجرد أن عملوا معًا في Russian Standard ، ذهبوا عمليًا للعمل معًا في VTB 24. في Russian Standard ، كان Gorshkov يعمل في مجال التسويق والبطاقات ، وفي VTB 24 ترأس قسم أعمال التجزئة بالبنك وكان عضوًا في مجلس الإدارة.

كان العمل يعمل بسرعة. بالفعل في أغسطس ، أصدر "إيزي بانك" أول قرض لنقاط البيع. وافتتح أول مركز للعملاء في موسكو في 15 نوفمبر 2012.

أبواب فيصيف»

حقيقة أن "البنك الخفيف" الجديد سيطلق عليه اسم Leto Bank أصبح معروفًا على الفور تقريبًا. ومع ذلك ، تمت إعادة تسمية Bezhitsa-Bank رسميًا فقط في أكتوبر 2012. كان كل من الاسم نفسه وتصميم العلامة التجارية ، غير المألوف بالنسبة للبنك ، بمثابة فضول في ذلك الوقت. تم تكليف مطوري أسلوب الشركة بجعلها إيجابية قدر الإمكان. ونظرًا لأن روسيا بلد ليس به المناخ الأكثر دفئًا ، فقد تقرر أن كلمة "الصيف" في العنوان ستثير مشاعر إيجابية بشكل استثنائي لدى العملاء. يقولون أن هذه الكلمة اقترحها ديمتري رودينكو نفسه.

كان التصميم الداخلي لمراكز عملاء Leto Bank أيضًا غير معتاد بالنسبة لمؤسسة ائتمانية: حلول تصميم مشرقة ، بدون حواجز ، أرائك ناعمة ... قال دميتري رودنكو: "بالطبع ، كانت هناك مخاوف في البداية من أن الناس لن يأتوا". لكنهم صدقونا. علاوة على ذلك ، يعتقد الناس من مختلف الأعمار والمهن ... من بين عملائنا المديرين وربات البيوت والمتقاعدين ".

في الواقع ، تم تصميم Leto Bank في الأصل على أنه ليس تقليديًا تمامًا منظمة الائتمان. تقرر التخلي عن التسعير التخميني والاعتماد على شراكات طويلة الأمد مع العملاء. كان من المفترض أن تكون المنتجات المصرفية بسيطة ومفهومة - كما هو الحال في المتجر. بالإضافة إلى ذلك ، كان من المفترض أن يصبح Leto Bank مختبرًا للابتكار يختبر مناهج جديدة للأعمال المصرفية.

بلغ حجم الاستثمارات في البنك الجديد من قبل المساهم - VTB 24 - خلال السنوات الثلاث الأولى 25 مليار روبل.

سجلات "الصيف"

في السنوات الثلاث التالية من حياته ، سجل ليتو بنك رقماً قياسياً تلو الآخر. بالفعل في عام 2013 ، تم الاعتراف به كأفضل مشروع مصرفي ، وفقًا لـ Banki.ru ، افتتح أكثر من 200 مركز للعملاء و 1000 نقطة POS ، وظّف أكثر من 4.5 ألف موظف ، وأصدر أكثر من 520 ألف قرض بقيمة أكثر من 34 مليار روبل.

في عام 2014 ، صنفت Forbes Leto Bank في أفضل عشر علامات تجارية.

في عام 2014 ، صنفت Forbes Leto Bank في أفضل عشر علامات تجارية. دخل البنك في المراكز العشرين الأولى في سوق الإقراض الاستهلاكي ، والمراكز العشرة الأولى في إقراض نقاط البيع وأكبر 50 بنكًا روسيًا من حيث القروض الاستهلاكية الصادرة ، وفقًا لصحيفة كوميرسانت. في أكتوبر ، دخل البنك في تصنيف أفضل أرباب العمل في البلاد ، وفقًا لـ HeadHunter.

في عام 2015 ، قدم البنك تقنية التعرف على الوجوه البيومترية في مراكز العملاء ونقاط البيع والمتاجر الشريكة ، وأطلق قروضًا تعليمية وبدأ في قبول الودائع من الأفراد. في أغسطس ، كان البنك هو الأول في روسيا الذي يكمل تجهيز الشبكة بأجهزة الصراف الآلي بوظيفة إعادة التدوير النقدي - تداول نقدي مغلق. في غضون ثلاث سنوات ، وصل الوعي بالعلامة التجارية لـ Leto Bank إلى 60 ٪. في عام 2015 ، أصدر البنك أكثر من مليون قرض بقيمة أكثر من 47 مليار روبل.

كيف وزع "بنك الفقراء" الأموال

كان Superstavka واحدًا من أشهر مشاريع المنتجات في Leto Bank ، والذي تم تذكره في السوق. بالنسبة للمقترضين الضميريين الذين سددوا مدفوعات القرض الذي حصلوا عليه وسددوه بعناية ، أعاد البنك حساب الفائدة للمدة بأكملها بسعر مخفض بنسبة 10٪ ، وأعاد الفرق إلى حساب العميل. لذلك ، لمدة ثلاث سنوات ونصف ، أعاد البنك أكثر من 500 مليون روبل للعملاء ، وقد أحدث الإجراء بحد ذاته ضجة كبيرة. ابتهج العملاء ، كما يحسد المصرفيون ، مشيرين إلى أنه مع وجود مساهم بمشاركة الدولة ، لا يعد توزيع الأموال على العملاء خطيئة.

الهبوط. بطريقة جيدة

وها هو مشروع اجتماعي آخر ، ربما يكون الأكثر لفتًا للنظر ، أطلقه Leto Bank. في عام 2013 ، ظهرت خدمة الويب للتمويل الجماعي Maraquia.com في روسيا لزرع الغابات عبر الإنترنت. تم تقسيم مستخدمي المنصة إلى مجموعتين - حراس الغابات والمواطنين العاديين. سجل الحراجون على المنصة المناطق حول العالم حيث كانت الغابة تحتضر. ويمكن للناس اختيار الغابات وعدد الأشجار وتقديم طلب لزراعة الغابة. في البداية ، عمل المورد في وضع محدود ، ولكن في عام 2014 رأى Leto Bank النظام الأساسي.

لذا ظهرت على شاشات الأجهزة خدمة "أعط غابة لصديق".

يقولون إن فكرة دمج خدمة Maraquia.com في أجهزة الصراف الآلي قد اقترحها ديمتري رودينكو. هذه هي الطريقة التي ظهرت بها خدمة "Give a forest to a friend" على شاشات الأجهزة. بعد هذا المشروع ، ظهرت بطاقة Green World ، والتي بدأ الناس من خلالها في منح بعضهم بعض الأشجار لقضاء العطلات. تحول الحدث الاحتفالي إلى مشروع بيئي ، قدمه ديمتري رودينكو ووزير الموارد الطبيعية والبيئة في الاتحاد الروسي سيرجي دونسكوي.

بفضل المشروع ، تم زرع حوالي 300 ألف شجرة ، وتمكن ليث من الجمع بين ما يبدو غير متوافق - الأعمال المصرفية والمبادرة البيئية. بالمناسبة ، يواصل Post Bank الآن هذا المشروع بنجاح.

ذهب "الصيف" إلى "البريد" ...

تمت مناقشة فكرة إنشاء بنك منخفض التكلفة يعتمد على مكاتب البريد في روسيا لمدة 15 عامًا. ومن المفارقات ، اتضح أنه خلال سنوات ظهور وتطور ليتو بنك ، عادوا إليه مرة أخرى. بالفعل في يناير 2016 ، تم الإعلان رسميًا عن إنشاء Post Bank. وقرروا إنشائه على أساس فروع البريد الروسي و "الابنة السهلة" لـ VTB 24.

فكرة البنك منخفضة التكلفة. بشكل عام ، نعتقد أن الوقت قد حان لتكلفة منخفضة في القطاع المصرفي. قال ديمتري رودينكو ، الذي ترأس البنك الجديد ، في سبتمبر 2015 ، إن البنك البريدي الجديد ، وظيفته الرئيسية هي بنك للحسابات الجارية. كان من المفترض أن يتم استثمار 16-20 مليار روبل في بنك البريد الجاري إنشاؤه.

... ووقعت في مشكلة

تعتقد إدارة بنك Leto السابق أن المشروع كان ناجحًا. قال ديمتري رودنكو: "قام VTB 24 بعدة محاولات لإنشاء بنك للقطاع الشامل". - في عامي 2010 و 2011 ، تم التخطيط لإنشاء مشروع مشترك مع أحد المشاركين في السوق ، ولكن بعد ذلك فكرنا في شراء بنك صغير. بالطبع ، كان من الممكن أن يظهر Leto Bank قبل عام أو عامين. هل من الجيد أم السيئ دخولنا السوق قبل الأزمة مباشرة ، عندما كانت "فقاعة" الائتمان تتضخم بشكل واضح؟ من الصعب قول هذا. تمكنا من تجاوز هذه الأزمة وخرجنا منها بربح. لذلك حدث كل شيء في الوقت المحدد. علاوة على ذلك ، على عكس العديد من المنافسين ، لم يكن لدى البنك في بداية الأزمة محفظة من القروض المتعثرة التي يمكننا إصدارها في عامي 2010 و 2011 ".

اعترف جورجي جورشكوف في العرض التقديمي بأنه هو من بدأ في كتابة هذا الكتاب ، ثم انضم موظفو البنك الآخرون إلى العملية

... في ربيع عام 2017 ، تم تقديم الكتاب الصيفي في دار موسكو للكتب على أربات ، وهي دراسة حالة حول كيفية إنشاء نوع جديد ناجح من البنوك في غضون ثلاث سنوات. اعترف جورجي جورشكوف ، نائب رئيس مجلس إدارة Post Bank ، في العرض التقديمي بأنه هو من بدأ في كتابة هذا الكتاب ، ثم انضم موظفو البنك الآخرون إلى العملية. الاقتباسات في هذا المنشور مأخوذة من هذا الكتاب.

رسميًا ، غير Leto Bank اسمه إلى Post Bank في مارس 2016 ، قبل عام من عرض الكتاب. الآن خليفة Leto Bank ، Post Bank ، يضع سجلات لسرعة التنمية. لكن هذه قصة مختلفة تمامًا.