يتذكر الشخص العادي مزايا التأمين فقط عند حدوث حريق أو فيضان في الشقة. اليوم في روسيا ، يقرر صاحب المنزل بمفرده ما إذا كان بحاجة إلى تأمين إذا لم يتم شراء الشقة برهن عقاري.

ماذا يوفر التأمين على الممتلكات؟

بادئ ذي بدء ، يعد التأمين على ممتلكات الأفراد ضروريًا للتعويض عن الضرر الذي تم تلقيه نتيجة وقوع حدث مؤمن عليه. عادةً ما تكون الأحداث المؤمن عليها هي الحرائق وأضرار المياه التي تلحق بالممتلكات والسرقة والسرقة والإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة (كسر الزجاج أو الحرق العمد). بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الحصول على تأمين ضد المسؤولية عن أفعالك ، أي إلحاق الضرر بممتلكات الجيران.

ما هي سياسة الإسكان؟

عند إصدار مثل هذه البوليصة ، عادة ما تكون هناك عدة فئات ، يتم توزيع المبلغ الإجمالي للتأمين عليها:

1. العناصر الهيكلية للشقة هي الجدران والسقوف والشرفات والمقطع والنوافذ والأبواب.
2. هندسة الإتصالات - أنظمة التدفئة وإمدادات الكهرباء والمياه والسباكة.
3. إصلاح - الأرضيات وورق الحائط والعناصر الزخرفية.
4. الأثاث والأجهزة المنزلية.

يشار عادة إلى الممتلكات المؤمنة ضدها بالمخاطر. قائمة نموذجية للمخاطر هي الحريق والفيضانات وانفجار الغاز والكوارث الطبيعية والسرقة.

الأكثر شعبية هو التأمين الشامل. عادة ما ينص أيضًا على المسؤولية المدنية لمالك السكن تجاه الجيران.

من الجدير بالذكر أن جزءًا كبيرًا من مبلغ تعويض التأمين غالبًا ما يكون مخصصًا لحماية الجدران الحاملة. وبالنسبة للتشطيبات التي غالبًا ما تعاني ، يمكن أن تكون التغطية التأمينية أقل من 25٪ من مبلغ الأضرار. ومع ذلك ، يمكن لصاحب المنزل تحديد شروط العقد بشكل مستقل وإدراج مخاطر إضافية فيه ، على سبيل المثال ، التقلبات في الشبكة الكهربائية أو كسر الزجاج.

إذا قرر المالك إبرام عقد تأمين فردي ، يأتي أخصائي إلى منزله لتقييم العقار. سيعتمد معدل التأمين على عدة عوامل: الأرضية ، والأمن ، وسنة بناء المساكن ، ومواد الجدران ، والأرضيات والسقوف.

عادة ، الديكور ومحتويات المنزل هو 0.3-0.7 ٪ من مبلغ التأمين ، والتأمين على المنزل - من 0.2 إلى 1 ٪.

تزداد تكلفة التأمين إذا تم تأجير العقار ، حيث أن المستأجر لديه أقل فائدة في سلامة العقار. يمكنك تقليل تكلفة الوثيقة من خلال حق الامتياز وتركيب أجهزة إنذار الحريق والأمن والأبواب المعدنية وتسييج الموقع.

ينصح الخبراء بإبرام عقد تأمين مع شركات كبيرة ، مبررين ذلك بحقيقة أن شركات التأمين الجادة عملت منذ فترة طويلة على وضع آلية لدفع التعويضات. ومع ذلك ، لا تنس أنه في كل حالة يتم تحديد مبلغ الدفع بشكل فردي.

هل تساءلت يومًا لماذا تحتاج إلى تأمين على الحياة وما هي فوائد التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة هو فرصة لتجميع الأموال وادخارها بحلول تاريخ / حدث معين بالإضافة إلى التأمين الصحي والتأمين على الحياة.

كيف يختلف التأمين على الحياة عن أنواع التأمين الأخرى؟

1. مع هذا النظام ، تدفع شركة التأمين دائمًا أموال التأمين: سواء في حالة انتهاء العقد أو في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه. أي أن مدفوعات التأمين المقدمة ستنجح ولن تذهب إلى أي مكان. ولكن مع الأنواع الأخرى من التأمين الشخصي ، لا يتم سداد مدفوعات التأمين إلا عند وقوع حدث مؤمن عليه.
2. مع التأمين التراكمي ، يتم استثمار الأموال المساهمة في التأمين ، ويزيد مبلغ رأس المال التراكمي بسبب الأرباح المستلمة.
   مع أنواع التأمين الأخرى ، لا يحدث تراكم للمبالغ أو زيادتها بسبب دخل الاستثمار.

إذا كنت تفكر في حياة شخص ما من وجهة نظر مالية:

بعد التخرج ، يبدأ الشخص في كسب المال الأول.
عادة ، ينمو الدخل تدريجيًا ويصل إلى الحد الأقصى بنهاية الحياة المهنية.
ثم يأتي السن المصحوب بالانتقال من الرخاء الكامل إلى الحد الأدنى من معاش الدولة.
للعيش بشكل مريح في هذا الوقت ، فأنت بحاجة إلى احتياطي (رأس مال) ، والذي لا يمكن أن يأتي إلا من الاستثمار والمدخرات الشخصية. لذلك أثناء عمل الشخص ، يجب عليه توفير نسبة صغيرة من أجل تأمين مستقبله.

هذه هي الطريقة التي تعمل بها وثائق التأمين على الحياة.
يقدم الشخص مساهمات خلال كامل مدة العقد ، ونتيجة لذلك ، يتم إنشاء رأس المال الذي سيغذيه لاحقًا.
الأموال التي يتم دفعها بموجب التأمين ، يستردها الشخص في نهاية العقد.

هناك أيضًا جزء تأمين في العقد ، لا يقل أهمية.
مع كل شخص ، يمكن أن تحدث أحداث غير متوقعة تعطل الصحة وتؤثر على الأداء.
مثل هذه الحالات يمكن أن تتدخل بشكل خطير في العمل ، مما يحرم الدخل.

الحادث عبارة عن سرقة: ينخفض ​​مستوى الدخل وفي نفس الوقت تزداد تكلفة العلاج.
ستوفر بوليصة التأمين على الحياة ميزة تأمينية. تعوض هذه الأموال الدخل المفقود من خلال المساعدة في استعادة الصحة.

الموت دائما مأساة. لكن إذا تخيلنا الموت المفاجئ لشخص قام بإعالة الأسرة مالياً: سيضاف الفقر أيضًا إلى حزن الخسارة البشرية.

يتجلى حب الوالدين للأطفال ، ليس أقله في حقيقة أنهم يهتمون بالمال الذي سيعيشه الأطفال إذا حدث لهم سوء الحظ (الوالدين) أو ماتوا.
مبلغ التأمين في حالة الوفاة هو تعبير عن الرعاية التي يوليها الكبار لأطفالهم.
لا يملك آباء العائلات الحق المعنوي في مغادرة المنزل دون توفير الحماية المالية لأسرهم. عادة ما يكون التأمين على الحياة جزءًا من العقد ، وينص على تراكم الأموال مدى الحياة في أوقات فراغهم. أما إذا مات شخص قبل انتهاء العقد ، فيأخذ أقاربه مبلغًا لا يقل عن المبلغ الذي خطط لتجميعه.

لذلك ، فإن معنى التأمين التراكمي على الحياة بسيط للغاية:
السياسة هي الحماية + رأس المال.

انها ليست دائما كذلك. يتم احتساب مبالغ أقساط التأمين بدقة من قبل المتخصصين ، وتحصل شركات التأمين على أرباح كبيرة ، ولكن هذا لا يعني أن العميل يعطي أمواله لشركة التأمين. تخيل أنك حصلت على قرض كبير من أحد البنوك. بعد بضعة أشهر ، يتم تسريح الشركة التي تعمل بها وأنت عاطل عن العمل. إذا تم التأمين على خسارة مصدر الدخل وفقًا للعقد ، فلن تقع في "فجوة ديون" أمام البنك.

في الوقت الحاضر يمكن التأمين على كل شيء تقريبًا. في أغلب الأحيان ، توفر عقود التأمين تعويضًا في حالة حدوث تلف في المنزل أو السيارة. تم تصميم التأمين الطبي لدفع تكاليف العلاج في حالة الإصابة أو المرض الخطير. فيما يتعلق بالوضع الحالي ، تلقى التأمين التجاري تطورًا نشطًا. يشير عادةً إلى المباني والمعدات التي يستخدمها رجال الأعمال.

يعرف الكثير من الناس أن هناك أنواعًا إلزامية من التأمين. في هذه الحالة نتحدث عن تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات والمركبات الأخرى. يعتبر الكثيرون أن هذا النوع من التأمين ليس عديم الفائدة فحسب ، بل إنه يمثل أيضًا ضربة قوية لجيوب مالكي السيارات. هذا ليس صحيحا تماما قبل إدخال القانون ذي الصلة ، كان من الممكن أن يواجه المرء كل يوم موقفًا لا يتمكن فيه مرتكبو الحادث من دفع ثمن الضرر الناجم ، أي أن كل مالك سيارة يمكن أن يفقد "حصانه الحديدي" ولا يتلقى أي تعويض على الإطلاق .

من الجدير بالذكر أن التأمين ليس مفيدًا دائمًا ، ولكن نظرًا لتعقيدات الحياة الحديثة ، فمن الأفضل الاستعداد مسبقًا للمشاكل المحتملة بدلاً من الأمل في "ربما" روسي.

هناك نوعان من التأمين على الحياة - اختياري وإجباري. في الحالة الأولى ، يختار الشخص بنفسه المخاطر التي يريد التأمين منها. في الثانية ، يعد توفر التأمين عنصرًا أساسيًا لتنفيذ نوع معين من النشاط.

تأمين طوعي على الحياة

يمكن لأي شخص تقريبًا تأمين حياته. يمكن أن تكون بعض المشكلات الصحية الخطيرة سببًا أو قيدًا كبيرًا لرفض التأمين. جوهر التأمين الطوعي على الحياة هو أنه في حالة وفاة أو وفاة الشخص المؤمن عليه ، يتلقى الأقارب المحددون في العقد تعويضًا معينًا.

في بعض الأحيان لا يشك الناس حتى في أنهم يخضعون للتأمين الإجباري على الحياة. عند السفر في وسائل النقل العام ، يتم تأمين حياة كل راكب ضد HC.

يتم اختيار المخاطر المحتملة من قبل المؤمن له بشكل مستقل. على سبيل المثال ، أكثر أنواع التأمين على الحياة شيوعًا هي عقود التعويض في حالة الوفاة من مرض عضال أو بسبب حادث. يتم تحديد مبلغ التأمين أيضًا شخصيًا من قبل الشخص المؤمن عليه.

تقليديا ، يتم إبرام عقد التأمين على الحياة لمدة عام واحد ، ولكن إذا رغبت في ذلك ، يمكن تمديده لعدد غير محدود من المرات. يعتمد مبلغ قسط التأمين بشكل مباشر على المبلغ المؤمن على الحياة. قد تختلف التعريفات والشروط الإضافية في شركات التأمين المختلفة.

لإبرام بوليصة تأمين طوعي على الحياة ، فأنت تحتاج فقط إلى جواز سفر ، وفي بعض الحالات قد تحتاج إلى تقرير من الطبيب عن حالتك الصحية. على سبيل المثال ، إذا كنت مؤمنًا ضد الوفاة نتيجة مرض عضال ، فيجب إرفاق وثيقة تؤكد أنك بصحة جيدة وقت التأمين.

نوع منفصل من التأمين الطوعي على الحياة هو خيار ممول. في هذه الحالة ، يتم احتساب البرنامج لفترة طويلة ، وعلى الشخص المؤمن عليه تقديم مساهمات وفقًا للجدول الزمني.

تأمين إلزامي على الحياة

يتم توفير التأمين الإجباري على الحياة فقط في حالات خاصة. وأكثر هذه العوامل شيوعًا هو ظهور الالتزامات الائتمانية. إذا حصلت على قرض بمبالغ صغيرة ، فإن البنك ، كقاعدة عامة ، يعرض عليك إبرام عقد تأمين على الحياة على أساس طوعي. ومع ذلك ، إذا قررت أن تأخذ

تأمينلا تزال كلمة "الخوف" ، التي تتضمن كلمة "خوف" ، غير مشهورة جدًا بين السكان ، لكن يجب ألا تبتعد عنها كثيرًا. ليس من الممكن دائمًا تجنب المشاكل ، ولكن في كثير من الحالات هناك طريقة لتقليل الضرر الناجم عنها - للتأمين.

متى تحتاج التأمين؟

من الأسهل النجاة من الإصابات والكوارث الطبيعية وغيرها من المشاكل إذا علمت أن شخصًا ما سوف يعوضك عن الضرر الذي تسببه. في هذه الحالة ، يحفظ التأمين. إذن ما الذي يمكن أن يساعدنا؟ ستساعدك بوليصة التأمين في الحصول على مساعدة مؤهلة (على الرغم من وجود قيود). إذا غمر الجيران شقتك بالمياه ، فستدفع شركة التأمين تكاليف إصلاحات الشقة. إذا كنت مسافرًا في رحلة وفقدت أمتعتك ، فسيتم تعويض تكلفة الأمتعة المفقودة. يمكن أن يساعدك تأمين السفر أيضًا أثناء رحلتك في حالة المواقف غير المتوقعة. إصلاح السيارات في حالة وقوع حادث يمكن أن يقع على عاتق شركة التأمين. هناك العديد من الأمثلة.

أنواع التأمين

تأمينقد تكون إلزامية أو طوعية. تشمل القواعد الإلزامية ، كقاعدة عامة ، التأمين الصحي الإجباري ، وتأمين المعاشات التقاعدية ، وتأمين مسؤولية الطرف الثالث للسيارات ، والتأمين الإجباري لمجموعات معينة من العمال ، وغيرهم. يمكننا طوعا توسيع نطاق

ما تقدمه شركات التأمين للروس

الحياة والصحة هي أغلى ما يملكه الإنسان ، لكن الروس يعتقدون أن السيارة ومخصصات الشيخوخة والسقف فوق رؤوسهم أغلى. وفقًا لـ VTsIOM ، غالبًا ما نضع بوليصة تأمين لهذه الأسباب على وجه التحديد. في ترتيب أنواع التأمين الطوعية التي يستخدمها سكان الدولة ، يحتل التأمين الصحي والتأمين على الحياة المرتبة الأخيرة. اكتشف Trud-7 ما هو سبب عدم شعبية هذه الخدمات وما تقدمه شركات التأمين للعملاء اليوم.

يمكن أن يكون التأمين على الحياة محفوفًا بالمخاطر وتراكميًا. تنتج المخاطر في حالة الوفاة والعجز لأي سبب (حادث ، كارثة طبيعية) ، المرض الخطير والعجز. يهدف النظام التراكمي إلى الأحداث الأقل حزناً: البقاء على قيد الحياة حتى سن معينة ، والتخرج من المدرسة ، والجامعة ، والإنجاب.

لعدة سنوات ، تقوم بدفع مبالغ معينة ، ما يسمى بأقساط التأمين ، لاستخدام شركة التأمين. تقدم معظم شركات التأمين سياسات تتراوح من 5 إلى 30 عامًا. الميزة هي أن المبلغ الإجمالي للأقساط التي تدفعها يمكن أن يكون أقل بكثير مما وعد شركة التأمين بإصداره بموجب العقد.

لدينا مساهمة سنوية في المتوسط ​​بنحو 25000 روبل. في العام الماضي ، دفعت الشركة حوالي مليون روبل لعميل بسبب الإعاقة نتيجة حادث ، وما يقرب من 3 ملايين روبل نتيجة وفاة أقارب المؤمن عليهم ، "فلاديسلاف أكيموف ، نائب رئيس منتج التأمين قسم التطوير بشركة Allianz ROSNO للتأمين على الحياة يعطي أمثلة.

يمكن للعديد من الشركات الدفع لسبب واحد فقط - حالة التأمين لا تهدد الجميع. إذا اشتريت بوليصة في حالة مرض خطير ، ومرضت بعد انتهاء العقد ، فلن تحصل على أي شيء وستذهب جميع الأقساط إلى الشركة.

يقول الاقتصادي نيكيتا كريشيفسكي: "في جميع أنحاء العالم ، يعد التأمين على الحياة أداة مالية تساعد الشخص وعائلته في يوم ممطر". يوصي الخبير بشراء بوالص طويلة الأجل من نوع مختلط ، عندما يكون العميل مؤمنًا في حالة المرض والإصابة ، وفي حالة البقاء على قيد الحياة ، وفي حالة الوفاة. فالأرجح أن يعاد المال ، إن لم يكن لك ، فأقاربك.

الصحة على الخريطة

وفقًا لتأكيدات شركة التأمين ، فإن التأمين الطبي الطوعي (VHI) هو النوع الوحيد من التأمين الصحي الشائع في بلدنا. تم شراء سياسات VHI بشكل نشط حتى عام 2009 ، ولكن في كثير من الأحيان من قبل الشركات للموظفين أكثر من الأفراد. لا يذهب الروس للحصول على تأمين على أجزاء معينة من الجسم والأعضاء (على سبيل المثال ، اليدين أو الحبال الصوتية) ضد المرض.

بالإضافة إلى التأمين الطبي الإجباري (العلاج مضمون ومدفوع من قبل الدولة) ، يمكن للجميع شراء مجموعة من خدمات التأمين الطوعي. وهي تشمل: استدعاء سيارة إسعاف مدفوعة الأجر ، واستدعاء طبيب الأسرة ، ورعاية المرضى الخارجيين في عيادة خاصة ، والاستشفاء في جناح الراحة الفائق ، وطب الأسنان (باستثناء الأطراف الصناعية وخدمات التجميل) ، والعلاج بالمنتجع الصحي. ليس لدى VHI سعر ثابت ، فهذا يعتمد على قائمة الخدمات التي يختارها العميل.

"لقد أدت الأزمة المالية إلى بعض التعديلات على تطوير قطاع VMI. انخفضت المبيعات بنسبة 6٪ العام الماضي. قال مكسيم كلياجين ، المحلل في إدارة Finam ، لـ Trud-7 ، إن الأشخاص الذين لم يدخروا صحتهم من قبل بدأوا في الاهتمام بالبرامج الأرخص.

أسباب التخلف

في الولايات المتحدة ، أكثر من 70٪ من السكان لديهم بوالص تأمين صحي وتأمين على الحياة. الدولة تهتم بالرعاية الطبية للفقراء فقط ، وهؤلاء يشكلون 25٪ من عدد المواطنين ، كما يقول كريشيفسكي. في أوروبا ، تبلغ نسبة أولئك الذين يؤمنون صحتهم طوعًا 80٪. وفقًا لـ Rosgosstrakh ، في روسيا اليوم 5٪ فقط من المواطنين يستخدمون القائمة الكاملة لخدمات التأمين الطوعي.

يعتقد الخبراء أن السبب في ذلك ليس فقط خيبة الأمل بعد انهيار نظام التأمين السوفيتي وعدم الثقة في هذه الخدمة بسبب وفرة شركات التأمين ليوم واحد في أوائل التسعينيات. لا يزال هذا السوق في روسيا في المرحلة الأولى من تشكيله. يقول مكسيم كلياجين إن نموها مقيد ، على وجه الخصوص ، بالمستوى المنخفض للملاءة المالية للأفراد. ويشير أيضًا إلى أنه في البلدان المتقدمة لا يوجد قانون للتقادم للتأمين على الحياة (يتم إبرام العقد مدى الحياة) ، ويمكن للروس الاعتماد على 30 عامًا كحد أقصى. بالإضافة إلى ذلك ، يعتبر تأمين الهبات على الحياة أدنى من الودائع المصرفية من حيث الموثوقية. في حالة استهلاك الأموال ، يتم تعويض الوديعة في البنك من قبل الدولة بموجب برنامج سداد الودائع. لا يتم تضمين أقساط التأمين في هذا البرنامج.

خلفية

• 1698. تم افتتاح أول شركة تأمين كبرى ، Amicable ، في لندن. عرضت التأمين على الحياة والصحة في ظل ظروف مماثلة للظروف الحالية.
• منتصف القرن الثامن عشر. ظهرت مؤسسات مماثلة في ألمانيا وفرنسا والولايات المتحدة الأمريكية.
• 1846 بدأ التأمين على الحياة والصحة في روسيا. كانت هناك ثلاثة برامج: للبقاء على قيد الحياة وفي حالة الوفاة ومختلطة.
• من العشرينات من القرن العشرين حتى عام 1992 ، كان Gosstrakh يعمل في جميع أنواع التأمين في الاتحاد السوفياتي. 70٪ من المواطنين العاملين مؤمن على الحياة.
• منذ عام 1998 ، تم الترويج للتأمين على الحياة والتأمين الصحي بشكل نشط من قبل شركات التأمين الخاصة مرة أخرى.