През 2017 г. банките в Русия отпуснаха заеми в размер на 5,68 трилиона рубли. Освен това руснаците започнаха да взимат заеми все по-често. Така обемът на кредитирането у нас се е увеличил с 37 процента през миналата година. И според прогнозите на анализаторите тя ще продължи да расте в Русия. Лъвският дял от всички заеми, разбира се, са малки заеми с кредитни карти и заеми в брой. Второто място по отношение на кредитирането е заето от ипотечните банкови продукти. Но не изостават и картите и ипотеките и автокредитите, които отново са на мода след стабилизирането на финансовата ситуация в икономиката.

На фона на нарастващите продажби на нови автомобили руснаците отново не се страхуват да купуват нови автомобили със заемни средства. Така според статистиката на Обединеното кредитно бюро (UCB) в края на миналата година банките са отпуснали с 25 процента повече заеми за автомобили, отколкото през кризата 2016 г. (по отношение на броя на отпуснатите кредити). Ако вземем сумата, тогава увеличението на обема на заемите за автомобили през 2017 г. възлиза на 36 процента (обемът на заемите, отпуснати по заеми за автомобили, възлиза на 333,3 милиарда рубли).

И така, както виждате, руснаците отново се влюбиха и започнаха да уважават кредитните продукти. Особено през последните месеци на тази година, когато руската валута отново влезе в свободно плаване заедно с турската лира и други валути. Естествено, хората, опасяващи се, че поради засилването на долара през есента, цените за нови ще започнат да растат отново като гъби след дъжд, хукнаха към автокъщите. За съжаление по-голямата част от населението няма финансова възможност да закупи нови автомобили.

Затова хората са принудени да прибягват до кредитни банкови продукти. И нито високите грабителски лихви по кредитите, нито задължителната застраховка на имущество (супер скъпа полица КАСКО), нито дори наложените различни странични банкови и застрахователни продукти, които в крайна сметка превръщат стандартния размер на кредита в неприличен, не спират гражданите на Русия.

Но, разбира се, на фона на слуховете, че Русия отново чака рязък пик на рублата през следващите години, много автомобилни ентусиасти очакват плащанията по заемите им да се обезценят с течение на времето. Така е. Но дяволът, както се казва, е в детайлите. И ако всичко е повече или по-малко ясно с размера на заема за кола днес (Централната банка отдавна забранява на банките да използват трикове, за да скрият истинския лихвен процент и да заблудят клиентите с помощта на различни скрити такси и т.н. ), тогава за застраховките, наложени от банките върху кредити, вече са легендарни.

Факт е, че дълго време, когато отпускат заеми, банките нагло налагат различни застрахователни продукти на клиентите, без които те или изобщо не одобряват, или дават пари с изнудващи лихви.

Най-лошото е, че много банки, когато издават заеми, на практика подвеждат кредиторите, като крият различни застрахователни продукти, наложени в процеса на издаване на заем, за които, между другото, клиентите трябва да плащат в рубли.

Ето един типичен пример за това как една известна банка, включена в ТОП-50 банки в Русия, налага застрахователни продукти.

И така, представете си ситуацията: кандидатствате в една от банките, за да получите пари за закупуване на кола (не заем за кола). След досадна процедура за проверка, при която са готови да вземат почти тестове от вас, ви съобщават добра новина - заемът е одобрен. Вие, след труден стремеж да подадете заявление за кредит в банката, започвате да се радвате и вече си представяте, че карате чисто нова кола. В крайна сметка точно сега създавате своя собствена история – дадоха ви пари да си купите кола мечта. Но не бързайте да биете фанфарите и да танцувате лезгинка.

Точно в този момент, докато съзнанието ви е приспивано от розови картини, добре обучен банков мениджър ще ви подхвърли интересни листчета, в които сякаш случайно ще бъдете помолени да замените подписа си. Оставяйки автографа си върху множество документи в банката, вие всъщност не само подписвате договор за заем, но и давате съгласието си за закупуване на застрахователна полица, която ще важи за целия период на заема. Освен това тази политика няма да бъде безплатна. Освен това ще бъдете шокирани от цената му, тъй като застрахователните компании изчисляват цената на такава застраховка въз основа на определен процент от сумата на заема.

Всичко останало е класическо. Подписвайки (а не четейки подробно с всяка точка и запетая) куп документи, които са ви дадени в банката за подпис, вие започвате да чакате желаната сума по сметката, която банката трябва да ви кредитира по договора за заем . И накрая, получавате SMS, който ви информира, че парите са кредитирани във вашата сметка. Радостта няма граници. Но какво е то? Почти веднага получавате друго съобщение - за дебитиране на N-та сума от кредитната сметка. Вие сте шокирани. Как така? Започваш да се обаждаш в банката с искане да се уреди. И тук ще научите всички прелести от правенето на банков бизнес у нас в сферата на кредитирането на населението.

Оказва се, че с подписването на кредитните книжа сте се съгласили да сключите финансова застраховка по заема. Тоест по този начин се твърди, че банката застрахова своите рискове, свързани с издаването на заем. Например, като част от такава застраховка, банката трябва да получи застрахователно обезщетение, ако по някаква причина не можете да изплатите заема. От една страна, всичко е логично и вероятно правилно. Но не забравяйте, че Русия е невероятна страна, където Остап Бендер отдавна е надминат със своите 1000 начина да вземе пари от лековерни граждани.

Най-интересното е, че подписвайки такива документи за застраховка, вие се съгласявате със застрахователната услуга, която ще бъде отписана в полза на застрахователната компания незабавно, след получаване на средства по кредитната сметка. Така че не се учудвайте, че голяма сума може незабавно да изчезне от вашата сметка, която ще отиде на адреса на застрахователната организация, създадена от самата банка.

Да, като правило, много банки днес специално създават свои собствени застрахователни компании. И всичко това, за да спечелите допълнителни пари за издаване на заеми. Всичко е логично: колкото повече заеми са издадени, толкова повече наложени застраховки се продават. Ако добавите печалбата от кредитни продукти и наложени застраховки, получавате много прилична сума, която е сравнима с печалбата от заеми преди 10-15 години, когато банките не се колебаеха да издават заеми с огромни скрити такси и неприлично високи лихви ставки.

Но днес Централната банка стои на стража на правата на кредитополучателите, за които отнемането на лиценза на банка е като да отидеш до магазина за хляб. Така банките измислиха как да върнат тези легендарни супер доходи от заеми. Съгласете се, интересен ход е да се прикрият скрити лихви и комисионни със застрахователни продукти.

Естествено, много руски граждани вече са пострадали от подобни наложени услуги. Но се радвам, че хората у нас не искат да търпят такава наглост на банките и не седят на едно място. Някой се обръща към Роспотребнадзор, изисквайки да накаже банката за измама и налагане на ненужна (по избор) услуга. Някой се оплаква в Централната банка, като посочва нарушение на закона за банкирането. Но повечето просто отиват в съда. И трябва да се признае, че по-голямата част от кредитополучателите успяват да откажат наложената застраховка и съответно да върнат парите, дебитирани от кредитната сметка за наложения финансов застрахователен продукт.

Но колко струва такава застраховка на клиентите на банката? Всяка застрахователна компания, създадена от банката, има свои лихви за застрахователни продукти. Например, в застрахователна компания, създадена от VTB Bank, финансова компания може да струва на кредитополучателя 10-12 процента от сумата на заема.

Но това не е границата. На пазара има още по-изнудващи ставки, достигащи до 25 процента. Променихте ли вече решението си за теглене на заем? Изчислете колко ще ви струва наложената от банката застраховка, ако например вземете 700 000 рубли за кола. В този случай, ако подпишете застрахователния договор или се присъедините към колективния застрахователен договор, вие всъщност се съгласявате, че 80 000 рубли ще бъдат незабавно дебитирани от вашата кредитна сметка. Ами ако има повече кредит? Училищният курс по начална математика ще ви позволи да върнете ума си на земята и да погледнете трезво.

За щастие от 2016 г. всеки банков кредитополучател има възможност да откаже законно наложени застрахователни продукти за кредити. Първоначално, съгласно заповедта на Централната банка на Руската федерация, кредитополучателят имаше право да откаже финансова застраховка на своята отговорност към банката в рамките на пет дни от датата на подписване на договора за заем. По-късно този период е удължен на 14 дни.

За съжаление, ако се свържете с банката, за да откажете наложената от банката застраховка, след 14 дни това ще ви бъде отказано. Ако по-рано имате шанс да върнете отписаните от банката пари в полза на застрахователната компания. Но не всичко е толкова просто в този случай.

Първо, банките все още се опитват да отказват да върнат на клиентите средствата, изплатени по финансовия застрахователен продукт, измисляйки различни предлози. Не, това, разбира се, не се случва навсякъде, но въпреки това се случва.

В този случай, за да върнете парите за застраховка по заема, ще трябва да се свържете с Роспотребнадзор, прокуратурата, Централната банка или е по-добре да отидете направо в съда. И това, което радва, в 99 процента от случаите съдилищата заемат страната на кредитополучателите. Освен ако не сте подписали колективен застрахователен договор в банката в момента на кандидатстване за кредит, по който просто сте били добавени към вече съществуваща колективна застраховка.

Това е един вид ноу-хау на банкови юристи, които са измислили как да заобиколят заповедта на Централната банка, която задължава застрахователните компании да връщат пари за застраховки, наложени от банките по договори за заем.

В този случай банката прикрепя кредитополучателя към своя застрахователен договор, сключен от банката със собствена застрахователна компания. Формално банките не сключват пряко застрахователен договор с клиенти.

Между другото, след затягане на контрола на Централната банка върху издаването на заемни продукти, много банки като цяло започнаха да практикуват отказ да отпускат заеми, ако кредитополучателят откаже да се присъедини към колективния договор за застраховане на заеми. Но това вече е нарушение на закона, за което банката може да бъде наложена на сериозни санкции от регулатора.

За съжаление, повечето банки днес, когато отпускат заеми, принуждават клиентите да подпишат споразумение за присъединяване към колективно застраховане в рамките на споразумение със своите застрахователни дъщерни дружества. Това, както вече казахме, ви позволява да заобиколите заповедта на Централната банка по законен начин.

Въпреки че, според Решение на Върховния съд (дело № 49-KG17-24) от 31 октомври 2017 г.Върховният съд призна, че заповедта на Централната банка за недопустимост на налагането на услуги или продукти на трети страни по договор за заем, както и за възможността на кредитополучателите да връщат пари за такива услуги, се прилага и за случаите на колективен застрахователен договор. Следователно, съгласно същата резолюция, всички банки са длъжни да върнат парите за закупената полица, ако кредитополучателят откаже застрахователния договор в срока, определен от Централната банка.

Най-лошото е, че банките просто пренебрегват Решението на Върховния съд на Руската федерация и често отказват да възстановят на кредитополучателите за издадена застрахователна полица при подписване на договор за заем. В резултат на това кредитополучателите са принудени да търсят истината в съда. Освен това тези дела се забавят изкуствено от банките и се оспорват и в по-висши съдилища. За съжаление у нас няма съдебна практика и затова всеки съд се произнася по делото, базирайки се на своите аргументи. В резултат на това не е толкова лесно за кредитополучателите да си върнат парите. Като пример - случаят, който дойде на Слънцето (линк по-горе). Можете ли да си представите какво е било за кредитополучателя да разбере истината?

Напоследък повечето потребители възприемат застраховката като наложена услуга. Въпреки това банките навсякъде продължават да популяризират както собствените си застрахователни продукти, така и тези, които са собственост на партньори. Разбира се, сега схемите са се променили значително. Обикновено се използват по отношение на юридически слаби кредитополучатели, които смятат за необходим застрахователен договор и са принудени да направят избор - да вземат това, което дават, или изобщо да напуснат без пари. Всеки кредитополучател трябва да знае как да кандидатства за отказ от застраховка.

Има обаче още един важен фактор, който кара хората да се съгласят на застраховка. Факт е, че условията за банков кредит често се формират по такъв начин, че продуктите с включване на застраховка изглеждат по-изгодни за клиента по отношение на лихвения процент, продължителност и размер на кредита. Кредитополучателят смята, че е взел правилното решение, но в действителност общата сума на банковите пари, заедно с лихвите и застраховките, се оказва по-голяма от тази на дълга с по-висока лихва, но без застраховка, което е типичен маркетингов трик, който работи много ефективно. Трябва да разберем дали е възможно да се анулира застраховката след получаване на заем и ако да, как.

застрахователно право

Съвсем наскоро, когато кандидатства за заем и подписва заявление за застраховка, човек трудно може да се откаже. По-нататъшните жалби до банката и съответните компании бяха отхвърлени с категоричен отказ: тъй като заявлението беше подписано от самия кредитополучател, действията му бяха умишлени и доброволни. Такъв проблем се решава по съдебен път, но само ако човек може да докаже факта на налагане на услуга.

Само малък брой финансови институции, като изключение, позволиха да издадат отказ от банкова застраховка и да върнат парите за нея в рамките на няколко дни.

На 1 юни 2016 г. Банката на Русия, която също регулира застрахователния пазар, обяви, че гражданите, закупили полица, могат да я върнат и да съберат платените пари. За това беше въведен така нареченият период на охлаждане (пет дни). През този период клиентът би могъл да промени решението си и да се свърже със застрахователя, който е длъжен да му върне парите. Законното връщане на застраховката се извършва много бързо, парите се превеждат на заявителя в рамките на десет дни.

Освен отказ от застраховка, новият закон позволява на клиентите да не са съгласни с всякакви допълнителни услуги, които се налагат от съответните организации. В този случай обаче рискът на финансовата институция се увеличава значително. Ето защо банките увеличават лихвите или си запазват правото да ги променят, ако клиентът откаже. И този начин е предписан в договора за заем. Това често спира кредитополучателите да предприемат действия. Ако клиентът не е съгласен да сключи застраховка, банките не са склонни да му върнат парите. Това обаче все още е реалистично, дори ако целият процес ще бъде придружен от дълъг дебат с финансовата институция.

В статията е представен примерен отказ за застраховка на заем.

Какви видове застраховки се възстановяват?

В областта на кредитирането съществуват както доброволни, така и задължителни видове застрахователни услуги, които включват полици като:

• Застраховка на недвижими имоти, приложима за заеми за недвижими имоти, ипотеки, при които обезпечението трябва да бъде защитено.
• КАСКО, когато при вземане на кредит за автомобил банката задължава клиента да застрахова закупения автомобил - транспортът като обезпечение дава на банката финансова защита. И така, как да кандидатствате за отказ от застраховка след получаване на заем? Повече за това по-късно.

Всички останали видове услуги, съпътстващи сключването на договор за заем, са доброволни.

Застраховката може да бъде възстановена за пари в брой, стокови заеми, кредитни карти и др., които са придружени от:

• застраховка живот на клиента;
• застраховка за собственост;
• полица в случай на съкращения на работа;
• защита от финансов риск;
• застраховка на имуществото на кредитополучателя.

Застраховката във всеки случай е законна, тъй като представлява допълнителна услуга, предлагана на клиента при сключване на договор за заем. Ако не е включен в списъка на задължителните, кредитополучателят може законно да го откаже. Вярно е, че такъв избор ще доведе до отрицателно решение при издаването на пари. Когато една банка предлага застраховка, законът не се нарушава по никакъв начин.

Мога ли да се откажа от застраховка?

Анулиране на застраховка може да се направи, но не е лесно. За правото си на това действие някои кредитополучатели дори съдят кредитори, но тази опция не е подходяща за всички и вероятността от загуба не се отменя, тъй като банковите служители могат лесно да обърнат ситуацията в своя полза. В същото време клиентът може да разбере от своя кредитор дали е възможно да напише заявление за отказ от застраховка на кредита няколко месеца след изпълнение на договора и навременни плащания. Но такава процедура може да се извърши само при вземане на обикновен потребителски заем.

Тънкостите в закона за периода на охлаждане

Наскоро издаденият закон не засяга колективните трудови договори. То е валидно само при сключване на договор между физическо лице и застрахователна компания. Ето защо банките често продават допълнителни услуги като част от колективен договор (всъщност банката действа като застрахован) и връщането на застраховката през периода на охлаждане става невъзможно.

Налични начини за анулиране на застраховка

Много хора смятат, че застраховката е задължителна процедура при вземане на кредит. Руското законодателство обаче одобрява доброволния характер на застрахователния договор. Уловката е, че финансова институция може да откаже заем дори без да посочи причина.

Най-често клиентите получават тази алтернатива:

• Програма с ниска лихва и задължителна застраховка.
• По-висока лихва и без застраховка.

Мнозина се страхуват, че вариант №2 е нерентабилен. И затова самите те се съгласяват с допълнителни услуги, от които не се нуждаят. Но често се случва увеличената лихва да е по-евтина от плащанията по застрахователна полица, които могат да бъдат до 30% от общата сума.

Ако клиентът е избрал първия път, той има право да получи заем и след това законно да издаде отказ от застраховка (примерно заявление по-долу). Когато заявлението бъде одобрено от банката и договорът е подписан, кредитополучателят може да счита плащането за допълнителни услуги за неоправдано и да анулира.

Начини

Има два начина за анулиране на застрахователна полица:

• като се свържете с банката с писмено искане;
• чрез съда.

Също така може да бъде издаден отказ, ако заемът е бил изплащан редовно в рамките на шест месеца. За да направите това, трябва да изпълните следните стъпки:

• Свържете се с кредитния отдел на банката.
• Подгответе писмено искане за прекратяване на застрахователния договор.
• Изчакайте отговора на банката.

В много случаи финансовите институции отговарят положително на подобни искания от клиенти, ако няма закъснения на плащанията за цялото време и няма застрахователни събития. Тогава банката преизчислява лихвените проценти и ги увеличава, за да компенсира рисковете.

Финансовата институция може да направи преизчисление само ако това е предвидено в договора. В противен случай заявката на клиента ще бъде отхвърлена.

Документи за отиване в съда

Ако банката не се е срещнала с кредитополучателя, е възможно да откаже застраховка на кредит чрез съда. За предявяване на иск са необходими следните документи:

• договор за кредит;
• застрахователна полица;
• Банков отказ в писмен вид.

Наложително е да се предоставят доказателства за налагането на застрахователни услуги, така че е по-добре всички разговори с банкови служители да се записват на диктофон. За да увеличите шансовете си за печалба, препоръчително е да привлечете подкрепата на професионален адвокат, ако клиентът не е достатъчно компетентен в юридическите тънкости.

Шансовете за спечелване на съда са доста високи: трябва само да докажете, че застрахователната полица е била наложена чрез измама от банката (например, като я включите в месечната премия без предупреждение). Ако програмата с нисък интерес и застраховка е избрана доброволно, ще бъде много по-трудно да се откаже.

Характеристики на връщането на средства, депозирани по застраховка

Новото законодателство предвижда, че отказът от застраховка по заем през периода на охлаждане гарантира връщане от банката на средствата, изразходвани за закупуване на застрахователна полица в десетдневен срок.

Възможно е и удовлетворяване на заявка на клиента при липса на застрахователен случай през периода на охлаждане. Тъй като полицата не винаги влиза в сила веднага след подписване на договора, сумата на върнатите средства може да бъде пълна или частична. Ако застрахователният договор все още не е влязъл в сила, сумата на премията се връща изцяло. В противен случай сумата за изтеклото време се приспада от средствата и компанията има пълното право да го направи, тъй като услугата е предоставена.

Характеристики на връщането на застраховка след период на охлаждане с непогасен заем

Ако периодът на охлаждане вече е изтекъл, услугата не е предмет на новия закон. Няма нужда да бързате да завеждате дело за отказ от застраховка (много хора изтеглят примерно приложение в Интернет). Най-добре е да опитате да се свържете с вашата банка. Много организации вече са много лоялни към клиентите и им дават възможност да откажат допълнителни услуги дори по-късно от пет дни. Така работят банките VTB 24 (по споразумения, сключени преди 1 февруари 2017 г.), Home Credit, Sberbank (30 дни).

Ако изпратите иск до организацията, то почти напълно ще бъде отказано, оправдано от факта, че самият клиент е подписал заявлението. В този случай кредитополучателят, уверен в своята правота, може да се обърне само към съда и е по-добре да направи това чрез адвокати, които могат да предложат някои вратички. В действителност обаче е много трудно да се върнат парите, тъй като самият човек се е съгласил с услугата и дори е платил за нея.

Предсрочно погасяване и връщане на застраховка

Възможно ли е връщане на застраховката при предсрочно погасяване на заема? Тъй като полицата е издадена за периода на погасяване на кредита, лицето, което я е погасило изцяло предсрочно, има право да получи част от плащането за застрахователни услуги. Ако заемът е взет за две години и са платени 60 000 рубли за застраховка, тогава ако се изплати за една година, се очаква да бъдат върнати 30 000 рубли. По принцип този въпрос трябва да се обърне към банката.

Заявление за възстановяване се прави или при написване на заявление за предсрочно погасяване, или веднага след приключване на кредита. За да разреши този проблем, банката може да насочи клиента директно към застрахователната компания. На същото място той може да поиска образец на заявление за отказ от застраховка.

Направете го сами или се свържете с адвокат?

Ако върнете застраховката в рамките на предвидените от закона пет дни, няма да имате нужда от помощта на адвокат. Но след този период процесът ще стане труден и в някои случаи невъзможен. Ако банката откаже, все пак си струва да потърсите квалифицирана правна помощ, тъй като специалистът ще бъде по-компетентен по този въпрос.

За да избегнете подобни забавяния и непланирани разходи за тайна застраховка, трябва внимателно да проучите всяка клауза от договора за заем, тъй като някои банки може да поемат приспадането на застрахователните премии. Ето защо си струва да отделите време за изучаване на договора, за да избегнете финансови проблеми и съдебни спорове.

Тогава няма да е необходимо заявление за отмяна на застраховка за заем.

Банков клиент, който ще получи потребителски или какъвто и да е целеви заем, ще трябва да се сблъска с неприятно усложнение - задължителна, както уверява самият кредитор, застраховка в случай на загуба на здраве, загуба на работа и други съпътстващи фактори. Финансовата структура, независимо дали е Сбербанк, OTP Bank или VTB 24, винаги ще се стреми да наложи застраховка - както върху, така и в рамките на други предложения. За щастие на кредитополучателя, той може по всяко време да откаже застраховка и да си върне напразно изразходваните пари.

Понякога за това е достатъчно писмено изявление в свободна форма; в други случаи ще трябва да подадете иск в съда. Няма значение дали платецът е изпратил или попълнил въпросника при посещение на Газпромбанк, същността е една и съща: връщането на застраховка за потребителски кредит е напълно възможно. При какви условия и какво да направите на кредитополучателя, за да разрешите проблема, без да губите време и здраве - вижте по-долу.

Мога ли да получа възстановяване на заем?

Краткият отговор на въпроса е да. На първо място, кредитор (банка или друга финансова институция), който се стреми да защити финансовите си интереси, доколкото е възможно, се нуждае от застраховка. Ако кредитополучателят загуби възможността да извършва месечни анюитетни плащания или поради загуба на работа, внезапно и сериозно заболяване или смърт, застрахователната компания ще компенсира на банката нанесените щети – както обикновено, за сметка на вноските на кредитополучателя.

Важно:често застрахователите са филиали, които имат дългосрочни взаимоотношения с кредиторите, а в някои случаи са техни дъщерни дружества; по този начин е почти невъзможно да се разчита на справедливи и изгодни застрахователни условия. Това е още една чудесна причина да се откажете от застраховката.

Изгодни "задължителни", както банката декларира, застраховка на потребителски и други кредити и посредник - агент, или застрахователна компания. След като е сключил споразумение с финансова структура, той редовно приема нови клиенти без допълнителни усилия от своя страна, които нямат представа за правото си да откажат наложени плащания и съответно нови пари.

Не забравяйте, че в някои случаи застраховката на потребителски кредит може да бъде полезна за кредитополучателя. Няма спасение от загуба на работа или тежко заболяване и ако това се случи, застрахователят наистина ще изплати заема вместо получателя на средствата в срока, посочен в договора. И дори ако процентът на застрахователните събития, дори във вътрешните реалности, е минимален, не си струва да пренебрегвате възможността да се предпазите от бъдещи атаки от страна на кредитора - само ако кредитополучателят няма на разположение неприкосновена сметка или ликвидно имущество , чиято продажба може да покрие дълга.

В съответствие с Инструкциите на Централната банка № 3854 (от 20 ноември 2015 г.) и 4500 (от 15 декември 2017 г.) е възможно да се поиска възстановяване на парите, изразходвани за застраховка на кредит в следните случаи:

1. За застраховка за болест или злополука. Разбираемо е, че след настъпване на застрахователно събитие кредитополучателят няма да може (временно или постоянно) да извършва месечни плащания, а застрахователната компания ще направи това вместо него. Необходимостта от застраховка е напълно елиминирана, ако кредитополучателят вече е застрахован или има възможност по всяко време да компенсира банката за претърпените от него загуби. Когато отказва застраховка, клиентът на банката може да се позовава на параграф 2 на член 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който пряко забранява налагането на застраховка живот и здраве на кредитополучателя.
2. При застраховка за живот или смърт. И в двете ситуации при настъпване на застрахователно събитие задълженията на кредитополучателя към кредитора по очевидни причини се прекратяват, а ако няма съкредитополучатели, поръчители или наследници, банката губи неизплатената част от средствата. Можете да върнете застраховката за оцеляване по всяко време, докато застрахователният договор е в сила, независимо от възрастта на кредитополучателя и текущата му кредитна история. В този случай кредитополучателят може да се позове и на параграф 2 на член 935 от Гражданския кодекс.
3. При застраховане на финансови рискове. Служител на фирма може да загуби работата си, а индивидуален предприемач може да фалира; това, заедно с други варианти на загуба на източник на доход, са застрахователни събития. Можете да поискате възстановяване на средства по потребителска или друга кредитна застраховка, докато настъпи определеното събитие; в бъдеще застрахователят започва да изпълнява задълженията си, а прекратяването на договора става почти невъзможно, особено без помощта на компетентен адвокат.
4. При застраховане на всякакъв вид гражданска отговорност. Ако настоящата ситуация не позволява на кредитополучателя да изпълни задълженията си към кредитора навреме или изцяло, застрахователната компания ще го направи вместо него. Както в предишния пример, трябва да се погрижите за прекратяването на договора и да поискате възстановяване на застраховката преди настъпването на съответното събитие - в противен случай ще трябва да докажете, че застрахователният агент неправилно е изпълнил задълженията си.
5. При застраховане на имущество и превозни средства. Това е или придобиване, извършено с кредит, издаден от банка, или имущество на получателя на кредита, предоставено на банката като обезпечение. Като се има предвид, че имуществото, повече от едно лице, е изложено на риск от непоправими щети или безвъзвратно унищожаване, не се препоръчва да отказвате този вид застраховка - в противен случай кредитополучателят просто ще трябва да плати заем за продукт, който вече не съществува или е повреден . В този случай обаче е възможно да се поиска възстановяване на парите, похарчени за застраховка.

Има две ситуации, в които не можете да се откажете от кредитна застраховка:

1. При кандидатстване за ипотечен кредит. Задължението за застраховане на недвижими имоти, закупени на кредит, е предвидено от законодателя в член 31 от Федералния закон „За ипотеката“ № 102-FZ, последно изменен на 31 декември 2017 г. Невъзможно е да се откаже, като се позовава на нежеланието или дори невъзможността да се плащат застрахователни премии: докато договорът със застрахователя не бъде подписан, кредиторът няма право да преведе заетите средства по сметката на получателя.
2. При направата. Колкото по-добри са условията за предоставяне на привлечени средства, толкова по-вероятно е банката да изиска от клиента да издаде полица КАСКО, която кредитополучателят ще може да откаже, само ако това е предвидено в договора или застрахователят даде изрично съгласие за прекратяване сделката. В противен случай законодателят не дава право да се връщат парите, платени за застраховка, и е още по-безсмислено да се изискват средства обратно след изтичане на полицата - по това време застрахователят ще се счита за изпълнил договора и шофьорът, който иска да постигне своето, ще трябва да докаже в съда, че застраховката му е наложена.

Възможността да се откаже застраховка на потребителски кредит и да се изисква възстановяване на сумата е гарантирана не само от Инструкциите на Централната банка на Русия, но и от Гражданския кодекс, по-специално член 958 (параграф 2). Процедурата ще бъде разгледана в следващия раздел, а сега - няколко думи в полза на отказа след факта, тоест след подписването на договора за заем.

Въпреки че, в съответствие с духа и разпоредбите на руското законодателство, заемодателят няма право да откаже на кредитополучателя да изпълни задълженията си, посочени под формата на публично предложение (и предложението за заем се отнася конкретно за него), банката може лесно да забави изпълнението на документи или да намери причина за отрицателен отговор. Например, веднага щом се стигне до отказ от наложена застраховка, може да се окаже, че заявителят е събрал непълен пакет документи, направил е недостатъчен брой копия, донесъл е „просрочено“ удостоверение, не отговаря на изискванията на кредитора по отношение на качеството на кредитната история и т.н. - каквото и да е, до мълчаливо отхвърляне. В такава ситуация е по-логично да не се опитвате да заобиколите банката (с нейното натрупване на адвокати и маркетолози - победата ще остане за него), а да се съгласите в момента на подписване на договора за застраховка, впоследствие законно да я откажете .

Този по-разумен подход ще помогне на кредитополучателя да избегне:

1. Отказ на кредитора да издаде желаната сума- изцяло или чрез намаляването му. Както вече споменахме, банката може да намери много причини за отрицателно решение и е изключително проблематично да я принуди да следва офертата: всяка финансова институция има право да определя свои критерии за подходящ кредитополучател и ако кандидатът го направи не отговаря на поне един от тях, отказът ще бъде напълно законен; тогава кредитополучателят може само да приеме и да търси друг кредитор.
2. Увеличаване на годишния лихвен процент. Напълно откажете на кредитополучателя, дори ако той реши да прояви характер и настоява, че застраховка не е необходима, а не в интерес на банката; по-лесно е да се повиши лихвеният процент за непокорен кредитополучател и то с няколко точки наведнъж. Такава политика на финансова институция не противоречи на вътрешното законодателство, а последствията за "отказника" са директно посочени на уебсайтовете на повечето банки и са включени в тялото на публичната оферта. По този начин неуспешният кредитополучател няма формални основания за жалба до Централната банка или Роспотребнадзор поради отказ да предостави заемни средства и за да не бъде изправен пред необходимостта от повторно търсене на кредитор, му се препоръчва да използва малкия трик, описан по-горе.
3. Влошаване на други условия за кредитиране. Ако кредитополучателят откаже застраховка, банката може да намали лимита на предоставените средства, да промени срока на погасяване на дълга и да въведе други ограничения, предвидени в офертата, които усложняват живота на кредитополучателя. Ако финансовата структура работи в рамките на закона (а това се случва в 99% от случаите), заявителят няма да има причина да оспорва решението, тогава ще останат само две възможности: потърсете друга банка или се съгласи на очевидно неизгодни условия. Изходът е същият като в първите две ситуации: съгласете се със застраховка живот, здравно осигуряване, финансово състояние и т.н. и след това оттеглете съгласието си в определения срок и в съответствие с приложимите разпоредби.

Условия за връщане на застраховка за кредит

От 2016 г. руският кредитополучател може, в съответствие с Директива на Централната банка № 3854 от 20 ноември 2015 г., да откаже застраховка по кредита през така наречения период на охлаждане - при еднократно писмено заявление и без допълнителни изисквания от кредитора.

Важно:кредитополучателят няма да може да иска връщане на средствата, изразходвани за застраховка на кредита, дори през периода на охлаждане, ако застрахователното събитие е настъпило преди подаване на писмено заявление. Например, ако кредитополучател, който се е съгласил да подпише споразумение със застраховател, бъде уволнен от работа на следващия ден, застрахователната компания незабавно започва да изпълнява задълженията си и няма да е възможно да върне парите.

Ако рекламацията е изпратена на адреса преди края на периода на охлаждане и преди настъпването на споменатото събитие, застрахователната компания ще бъде длъжна да го изпълни, а кредитополучателят ще трябва да решава евентуални проблеми сам.

До началото на 2018 г., съгласно Директива на ЦБ № 3854, периодът на охлаждане е 5 дни от датата на подписване на договора. Тъй като в документа нямаше допълнителни коментари, посоченият период се брои в календарни дни, а не в работни дни, в резултат на което кредитополучателят може да загуби няколко дни поради празници и почивни дни.

На 15 декември 2017 г. Централната банка реши да коригира ситуацията, като „издърпа“ явно недостатъчния период на охлаждане до стандартния срок за изтегляне на продукт или услуга; сега, както следва от Инструкция No 4500, този срок е 14 дни. В рамките на две седмици, считано от следващия ден след подписването на договора, кредитополучателят може да откаже наложената му от банката застраховка по кредита, без да се страхува от влошаване на условията по кредита или отказ за издаване на средства.

Кредитополучателят, в съответствие с параграф 2 на член 958 от Гражданския кодекс, също има възможност да откаже застраховка по потребителски или друг заем, ако застрахователното събитие не е настъпило. В такава ситуация, съгласно параграф 3 на същия член, застрахователят има право (и следователно ще) иска част от премията – колкото по-голяма е, толкова по-дълго е действал застрахователният договор. Казано по-просто, кредитополучател, който претендира да върне пари за застраховка по заем, ще може да получи само част от тях, която намалява с продължителността на застраховката.

Например, ако размерът на договора е 10 хиляди рубли, тогава в случай на отказ през първата година на кредитиране, той може да бъде изплатен 8 хиляди, втората - 5 хиляди, а третата - 2 хиляди. Цифрите са ориентировъчни само за представяне на тенденцията за намаляване на възстановимите стойности. Реално, ако застрахователната компания е проявила предвидливост, договорът може да посочва размера на плащанията в случай на анулиране на застраховка; в противен случай те ще трябва да бъдат инсталирани въз основа на текущата ситуация.

Друг сценарий е предсрочното погасяване на заема. В съответствие с параграф 1 от същия член 958 от Гражданския кодекс, в този случай бившият кредитополучател може да поиска прекратяване на застрахователния договор и връщане на средствата, изразходвани за него в пропорционален размер, тъй като вероятността от настъпване на застрахователните събития, предвидени в договора, естествено са намалели до нула. Застрахователят няма да може да откаже, но както беше споменато повече от веднъж, той най-вероятно ще упражни правото си да задържи част от премията по договора, дори ако обезщетението никога не е било изплащано.

Ако застрахователният договор е изтекъл преди да бъде извършено последното плащане по заема, няма смисъл да се разчита на възстановяване на застраховката с едно писмено заявление: кредитополучателят, който възнамерява да върне парите си на всяка цена, ще трябва да заведе дело в съда, а там вече докаже, че застрахователният договор му е наложен от банката. Това изисква поне помощта на добър адвокат - също не е безплатен и в такава трудна ситуация не винаги е ефективен.

Важно:в съответствие с гореспоменатите Инструкции на Централната банка е възможно връщане на пари по потребителски или друг заем само при сключване на индивидуален договор. В рамките на колективната програма, която включва сключване на сделка между банката кредитор и застрахователното дружество с по-нататъшно присъединяване като трета страна на самия кредитополучател, не е необходимо да се разчита на възстановяване - само ако самият кредитор не е предвидила такава възможност.

В съответствие с общите разпоредби всяка финансова структура може да зададе свой собствен период на охлаждане, като отлага стандартния нагоре. Същото направиха и Сбербанк и VTB 24, които (въпреки че сключват застрахователен договор по колективната програма) позволяват на клиентите да поискат възстановяване на сумата в рамките на 30 календарни дни. Разбира се, отказът трябва да бъде писмен; една устна молба на кредитополучателя няма да е достатъчна.

Как да върна застраховка за потребителски кредит?

За да върнете застраховка за потребителски кредит, трябва да действате в съответствие със следния универсален алгоритъм:

1. На първо място, кандидатът трябва да се увери, използвайки информацията по-горе, че има възможност да поиска връщане на средствата, изразходвани за застраховка за потребителски или друг кредит.
2. След - съставете искане за прекратяване на застрахователния договор. Няма единен формуляр за документ: кредитополучателят може да го създаде сам, да използва шаблон от Интернет или да изтегли формуляра на уебсайта на застрахователната компания. Приложението трябва да съдържа следните блокове:
   • пълното официално наименование на застрахователната компания и нейните основни данни, включително TIN и OGRN;
   • данни за контакт на застрахователя;
   • юридически адрес на застрахователя, включително пощенски код;
   • фамилия, име и отчество на кредитополучателя (пълно, а не инициали), неговите данни за контакт и адрес на постоянно пребиваване (регистрация);
   • заглавие на документа;
   • преамбюл, в който е необходимо да се посочат датите на изготвяне и номерата на договорите за кредит и застраховка;
   • същността на обжалването е изискването за признаване на застрахователния договор за нищожен и връщане на парите за застраховка;
   • препратки към законодателство или подзаконови нормативни актове, които дават на кредитополучателя право да иска възстановяване на застрахователни средства;
   • данни за кредитополучателя, за да му върне пари - номер на пластмасова карта или банкова сметка;
   • подпис на заявителя с препис и дата на изготвяне на документа в традиционен руски формат: ДД.ММ.ГГГГ.

Важно:заявлението трябва да бъде съставено и подписано в два екземпляра: единият остава при кредитополучателя, а вторият се предава на представителя на застрахователната компания срещу подпис. Можете да прехвърлите документа както лично, така и като го изпратите с препоръчана поща с марка за доставка. В противен случай адресатът ще трябва да доказва в съда, че застрахователят действително е получил иска, което е изключително проблематично без подпис върху формуляра.

1. Към заявлението приложете копия и от двата договора - заем, като основен, и застраховка, сключен въз основа на първия. Възможно е, но не е необходимо да се заверят копия при нотариус: застрахователят също трябва да приеме незаверени копия, особено след като няма да му е трудно да провери тяхната автентичност: просто се обърнете към архивите си и направете искане до банката кредитор .
2. Изчакайте разглеждането на заявлението в рамките на срока, определен от законодателя, и след това действайте в съответствие със ситуацията.
3. Ако застрахователят се съгласи да плати цялата сума или част от нея и кредитополучателят няма претенции към него, парите се кредитират по сметката и с това отношенията на страните се считат за изчерпани.
4. Ако застрахователната компания игнорира жалбата или отговори с писмен отказ, кредитополучателят трябва да се обърне към съда с искова молба. Документът трябва да включва:
   • името на съдебния орган, до който се изпраща, неговите данни за контакт и пощенски адрес;
   • фамилия, собствено и бащино име (пълно) на кандидата, неговите контакти (номер на мобилен или стационарен телефон, e-mail и други налични), както и адрес за регистрация, включително пощенски код;
   • заглавие на документа;
   • кратко описание на проблема;
   • същността на изискванията: прекратяване на застрахователния договор и връщане на кредитополучателя на парите, изразходвани за плащане на застраховка;
   • други изисквания: обезщетение от застрахователя за съдебни разходи, морални щети и т.н.;
   • препратки към разпоредбите на вътрешното законодателство, даващи основание за съставяне на искова молба;
   • подписа на подателя на документа с препис и датата на съставянето му.
5. Искането трябва да бъде придружено от:
   • копие от договора за заем;
   • копие от застрахователния договор;
   • писмен отказ на застрахователя (ако не, потвърждение за получаване от него на предварително съставена претенция);
   • други съответни документи: разписки, сертификати на трети страни и т.н.
6. Изчакайте делото да бъде разгледано в съда. Ако бъде взето положително решение, парите ще бъдат преведени по сметката на кредитополучателя в определения срок; ако решението е отрицателно, жалбоподателят има право съгласно чл.321 от Гражданския процесуален кодекс да го оспори пред по-горен съд в едномесечен срок от датата на постановяване на присъдата.

Освен това, ако има доказателства за налагането на застраховка от кредитора, кредитополучателят може да поиска от него в съда обезщетение за морални щети и други разходи - като част от отделен процес и при изготвяне на нова искова молба, към който ще бъдат приложени всички значими доказателства.

Колко време отнема застраховката на заема да бъде върната?

Застраховката за заем преди съдебен процес трябва да бъде върната в съответствие с общите разпоредби на националното законодателство, в 10-дневен срок от получаване на писмено искане. Ако в рамките на определения срок заявителят не е получил нито пари, нито мотивиран отказ, той може да изпрати жалба до Роспотребнадзор, успоредно с това, като започне да изготвя искова молба до съда.

Ако задължението за връщане на средствата е наложено на застрахователя в резултат на съдебното заседание, той трябва да ги преведе преди изтичането на срока, посочен в решението. В случай на надхвърляне на ограниченията, ищецът има право отново да се обърне към съда с искане да принуди небрежния ответник да действа възможно най-скоро.

Колко обезщетение можете да очаквате?

В зависимост от обстоятелствата, кредитополучателят може да очаква както пълно възстановяване на застрахователните разходи, ако заявлението за прекратяване на застрахователния договор е изпратено преди изтичането на периода на охлаждане, така и частично обезщетение, изчислено от застрахователя в рамките на договора или в в съответствие с настоящата ситуация. Колкото повече време е минало от датата на подписване на договора, толкова по-малко застрахователната компания е готова да върне на кредитополучателя.

Ако кредитополучателят е недоволен от размера на обезщетението, предложено от застрахователя, той може да изпрати на последния ново искане, което е непродуктивно, или, без да губи време, да започне да подготвя дело с искане за връщане на средствата изцяло (или максимално възможна) сума.

Обобщаване

Можете да върнете парите, изразходвани за застраховка на потребителски или друг заем въз основа на разпоредбите на Гражданския кодекс и Инструкциите на Централната банка на Русия № 3584 и 4500. Преди края на периода на охлаждане кредитополучателят може да разчита на пълно възстановяване; след - пропорционално на давността на сключения застрахователен договор. Ако заемът е изплатен предсрочно, необходимостта от връзка със застрахователя автоматично отпада, което също дава основание да се иска възстановяване по застрахователния договор.

Първата стъпка на кредитополучателя е да изпрати писмено заявление до застрахователната компания с искане за прекратяване на договора и връщане на парите. Ако това не помогне, ще трябва да подадете иск в съда; към документа трябва да се приложат не само копия от основния и допълнителните споразумения (съответно кредитиране и застраховане), но и писмен отказ на застрахователя или доказателство за получаване на рекламацията. Срокът за връщане на парите по досъдебна заповед е 10 дни от датата на получаване на заявлението; ако е надвишена, кредитополучателят може да изпрати жалба до Роспотребнадзор, като паралелно изготвя искова молба до съда.

Правенето на застраховка при получаване на заем е популярна услуга, наложена от банките за своите клиенти. Мениджърите говорят за неговите предимства, намаляване на рисковете за кредитополучателя и други ползи, но всъщност застраховката води до прекомерна финансова тежест. Не е изненадващо, че много хора, които първоначално се съгласиха с политиката, скоро мислят как да откажат тази услуга и да върнат парите. Възможно ли е да се направи това през 2019 г.?

Защо да си правим застраховка при получаване на заем?

Застрахователната полица е доброволен вариант, който позволява на банката значително да намали риска от неплащане на дълга. В случай на застрахователно събитие, например смърт на клиент, парите ще бъдат върнати от застрахователя. За клиентите тази услуга също е полезна и тук консултантите на банката не са хитри – ако не можете да работите по здравословни причини, няма да ви се налага да връщате кредита.

Застраховката не е задължителна, но много банки налагат полица. Ако клиентът категорично откаже да сключи договора, това води до следните последици:

• отказ за издаване на средства - банката не поема допълнителни рискове, особено ако кредитната история на клиента не е перфектна, тоест полицата увеличава шансовете за одобрение;
• увеличение на лихвения процент - надплащането при липса на полица е равно на няколко точки - от 1 до 15%, но изборът на програма със застраховка може да доведе до още по-голямо надплащане;
• влошаване на кредитните условия - банката ще предложи по-малка сума, по-кратък срок, без привилегии, тъй като за нея е изгодно да свърже кредитополучателя с програмата за застрахователна защита.

Днес издаването на полица не е задължително, но практиката показва, че отказът от застраховка е изпълнен с негативни последици, всъщност банките поставят клиента в неизгодна и безнадеждна ситуация. Не е изненадващо, че кредитополучателите все повече искат да върнат парите за закупената полица.

Видове застраховки, които могат и не могат да бъдат върнати през 2019 г

Застраховката при кандидатстване за кредит може да бъде както доброволна, така и задължителна. В последния случай не можете да разчитате на възстановяване - ще ви бъде отказано законно. Това ограничение важи за кредити с обезпечение – КАСКО за автомобил, застраховка на недвижими имоти за ипотеки и големи кредити.

Ако полицата е издадена по потребителски заем, карта или друг заем, когато застраховката е доброволна, можете да върнете парите съгласно закона. Това включва:

• застраховка живот и здраве на кредитополучателя;
• застраховка при загуба на работа;
• застраховка за собственост;
• защита на финансови рискове;
• застраховка на имущество.

Застраховката на кредит е легитимна услуга, но ако клиентът не иска да сключи полица или промени решението си след подписване на документите, можете да откажете застрахователна защита.

Пълни инструкции: как да си върна парите за застраховка?

Процедурата за възстановяване на средства за издаване на застраховка зависи от момента, в който клиентът е решил да прекрати застрахователния договор. Най-изгодно е да направите това в първите дни след подписване на документите, още по-добре - в същия ден, за да не преплащате на застрахователите. Но дори и в случай, че е минало много време, клиентът може да получи изплатените пари.

Анулиране на застрахователната полица до 5 дни след регистрация

През 2015 г. Централната банка на Руската федерация установи „период на охлаждане“, когато клиентите могат да прекратят договора без никакви затруднения. Той е 5 дни и ако спазиш срока, според закона застрахователят няма право да ти откаже. Как да действам?

1. Веднага след като кандидатствате за заем, напишете заявление за отказ на защита, трябва да направите това в рамките на 5 дни от датата на подписване на документите;
2. Свържете се със застрахователната компания, банката не участва във вашите отношения. Примерно заявление е достъпно на сайта на застрахователя или в най-близкия клон - можете да изпратите попълнения формуляр с препоръчана поща или да го вземете лично, като оставите копие с бележка за доставка. В заявлението не забравяйте да посочите подробностите къде трябва да бъдат върнати парите;
3. В рамките на 10 дни средствата ще бъдат преведени на гражданина. Ако договорът със застрахователя е бил валиден поне няколко дни, малка част ще бъде удържана от размера на възнаграждението.

Единствената ситуация, когато застрахователната компания може законно да откаже обезщетение, е настъпването на застрахователно събитие. Тоест да получите както плащане поради загуба на работа, така и възстановяване по полицата няма да работи.

Връщане на застраховка за непогасен заем

Ако по някаква причина сте пропуснали срока от 5 дни, но искате да върнете парите за издадената полица, в някои случаи все пак ще е възможно да изпълните желаното. Това се дължи на програмите за лоялност на отделните банки - те предлагат удължен "период на разхлаждане", когато клиентът може да откаже допълнителни услуги. Например, тази практика е налична в Sberbank, Home Credit, VTB 24. Но популярната Renaissance Credit Bank не е толкова лоялна към своите кредитополучатели, колкото други институции.

За връщане на застраховката преди погасяване на кредита и след 5 дни от датата на регистрация е необходимо да се свържете с банката. Консултантът, разбира се, ще се опита да ви убеди, но ако решите да откажете наложената услуга, настоявайте да напишете изявление. Ще бъде по-трудно да се върнат парите по съдебен ред и в искова процедура, а ако няма програма за лоялност, изобщо е невъзможно.

Как да върнем застраховката при предсрочно погасяване на кредита?

Предсрочното погасяване на заем е често срещан случай, когато не е трудно да прекратите застрахователен договор и да върнете надвнесените средства. Например, изтеглихте заем за 2 години, плащайки 50 хиляди на застрахователите и изплатихте дълга за една година, сумата за връщане ще бъде 25 000 рубли. Тоест, когато услугите за застрахователна защита вече не са необходими, можете да върнете част от парите. Как да действам?

1. Свържете се с банката за предсрочно прекратяване на договора за кредит, като същевременно напишете заявление за връщане на застраховка;
2. Ако банката ви изпрати до застрахователна компания, вземете удостоверение за погасяване на дълга и отидете с него при застрахователите, можете да изпратите документи и по пощата;
3. Заявлението, което клиентът пише, подобно на това, което се изготвя при приключване на застраховката в рамките на 5 дни, трябва да бъде посочен номерът на сметката за превод на средства;
4. Парите трябва да бъдат върнати не по-късно от 10 дни.

Малко вероятно е застрахователната компания да откаже да изплати обезщетение на клиента, но ако това се случи, можете да се обърнете към съда, като възстановите надплатената сума, размера на глобата и допълнителни неустойки.

Кога банката ще откаже да възстанови застраховката?

В застрахователното законодателство не всичко е толкова гладко, има ограничения, когато прекратяването на застрахователния договор е отказано на клиента и ще бъде безсмислено да търсите справедливост в съда - само ще загубите време. По закон застрахователят има право да откаже, ако:

• вече е настъпило застрахователно събитие, например загубихте работата си, сега компанията изплаща дълга към банката, няма да е възможно да върнете средствата;
• изминаха 5 дни, можете да докажете, че тази услуга е наложена, но не и факта, че ще вземат положително решение;
• при съставяне на колективен осигурителен договор - невъзможно е да го върнете дори по време на „периода на охлаждане“;
• ако са изминали повече от 3 години от момента, в който клиентът е трябвало да кандидатства за обезщетение, например след предсрочно плащане на дълга;
• ако заявлението е попълнено неправилно, няма необходими документи.

За да избегнете отказ, попълнете заявление за връщане на застраховка по модел, не забравяйте да посочите данните за сметката, където трябва да отидат парите. Ако застрахователната организация забави сроковете за плащане, можете да се обърнете към съда и да получите допълнително обезщетение.

Личен опит: как да върнете застраховка за кредит?

Изучаването на рецензиите ви позволява да разберете с коя банка е по-добре да се свържете, за да избегнете налагане на услуги, както и да върнете пари за застраховка, ако е необходимо, без никакви затруднения. Въз основа на личния опит клиентите могат да бъдат препоръчани:

• внимателно проучете споразумението с банката при подписването му, ако нещо не е ясно, изяснете информацията;
• при анулиране на застраховка сравнете лихвите и ползите от тази процедура - колко ще бъдете обезщетени;
• когато подписвате договор със застрахователна компания, уверете се, че сте застрахованият, а не банката, в противен случай купувате полица за колективна защита, която не подлежи на възстановяване;
• побързайте с връщането – трябва да стане по-рано от 5 дни след сключване на договора;
• не позволявайте на банковите служители и застрахователните агенти да ви убеждават - не забравяйте, че те се интересуват от това, че платите максималната сума пари;
• ако ви е било отказано обезщетение, но сте сигурни, че сте прави, подайте жалба до Централната банка на Руската федерация, отидете в съда - защитете законните си интереси.

Съвсем реалистично е да върнете застраховката на кредита, въпреки че това изисква постоянство – служителите на застрахователната компания и банката ще направят всичко възможно, за да убедят клиента да се откаже от идеята. Но ако сте изчислили, че отказът е изгоден, а изискванията са законни, застрахователят е длъжен да удовлетвори претенцията ви. И за да не възникнат подобни проблеми, не можете да съставите политика при подписване на договор за заем. Ако имате добра кредитна история и сте платежоспособен клиент, банката ще се интересува от сътрудничество без допълнителна защита от риск.

Актуализирано на 21.09.2017 г.

Получаването на заем без застраховка е много трудна задача. Въпреки че в повечето случаи застраховката е доброволна, банковите служители доста често казват на клиентите, че без застрахователна полица банката просто няма да даде заем.

Не бива да обвинявате обикновените служители за това, те просто следват инструкциите и заповедите на своите кредитни институции. Имат план за продажби, за неспазване на който са лишени от бонуси, порицания и т.н.

В тази статия ще разгледаме в кои случаи е възможно да изтеглите заем с регистрация на наложена доброволна застраховка и след това да върнете парите за тази застраховка, като използвате периода на охлаждане.

По-рано писах за тази възможност в статия, днес сме изправени пред задачата да съставим ръководство стъпка по стъпка: „Как да върнем пари за застраховка за заем“.

Застраховка за връщане на заем: инструкции

1 Анулиране на застраховка през периода на охлаждане. Прочетохме новия закон.

Преди всичко трябва да знаете правата си.

UPD: 21.09.2017 г
По въпроса за отказа от колективно застраховане има още едно приятно изключение - VTB Bank. Клиентите на тази банка имат успешен опит във връщането на пари в случай на отказ от колективно осигуряване и това право не е посочено в договора, а всъщност.

● Уверете се, че лихвата по кредита няма да се увеличи, ако анулирате застраховката.

Банката може да предвиди в застрахователния договор различни лихви по кредита със и без застраховка. Формално банката не нарушава нищо и не може да бъде осъдена за налагане на допълнителна услуга. Застраховката няма да бъде наложена услуга, тъй като клиентът е имал избор да вземе кредит със застраховка на по-нисък процент или без застраховка при по-висок. Разгледахме тази ситуация подробно в статията.

Доста често в застрахователните договори не се споменава, че лихвата по заем ще се увеличи без застраховка.

3 Заявление за анулиране на застраховка. Проба.

Трябва да имате време да подадете заявление за прекратяване на застрахователния договор в рамките на 5 работни дни ( UPD: 21.09.2017 гОт 1 януари 2018 г. периодът на охлаждане се увеличава на 14 календарни дни). Има два начина да кандидатствате за анулиране на застраховка:

● занесете го директно в офиса на застрахователната компания (а именно застрахователната компания, а не банката). Важно е вашето копие да има бележка, че молбата е приета на такава и такава дата, за да имате в ръцете си доказателства, че сте били навреме.

● изпратете заявление до застрахователната компания с препоръчана поща с описание на прикачения файл. Освен това важна е датата на изпращане на писмото, а не датата на получаване. Така че не се притеснявайте, че ще пропуснете 5-дневния срок поради бавността на руската поща.

Можете да поискате директно от застрахователната компания примерна молба за отказ от застраховка. Няма специални изисквания и стандарти за появата на такова изявление. Основното е, че там трябва да бъдат посочени вашите лични данни, номерът на застрахователния договор, който искате да прекратите, и данните за сметката, където застрахователната компания трябва да върне застрахователната премия. Примерен текст може да се види от компанията "Сбербанк застраховане" , Алфа застраховкаили, например, компанията "Ренесансов живот" .

Ето как изглежда заявлението за отказ от застраховка от Sberbank Insurance:

Някои компании изискват оригиналния застрахователен договор или някои допълнителни документи да бъдат приложени към заявлението. Например, "ВТБ застраховане"изисква заедно със заявлението за отказ от застраховка да предостави застрахователен договор и документ, потвърждаващ плащането на застрахователната премия:

Въпреки това, ако не предоставите оригинални документи (по-точно, дори не препоръчвам да изпращате оригинални документи, тъй като застрахователната компания може „случайно“ да ги загуби и те ще бъдат полезни в съда, ако компанията откаже доброволно да върне парите) , тогава застрахователната компания все още няма да има основание да откаже да върне застраховката ви, основното е заявление за отказ от застраховка.

4 Успешен опит във възстановяването на пари за застраховка. Отзиви.

Може би си мислите, че за да върнете застраховка, трябва да имате някакви специални познания, които могат да направят само професионални адвокати.

Това не е така, по-долу са отзиви на обикновени клиенти, като вас и мен, които успяха да откажат наложената застраховка и да върнат парите.

Ето рецензия на клиент на Ренесанс Лайф за успешното разваляне на договор за застраховка живот, наложен в автокъща при получаване на заем за кола. Клиентът изпрати пакет документи на имейл адреса на компанията, а също така занесе документите в застрахователния офис за застраховка (и той го направи много правилно. Ако имаше проблеми с плащанията и заявлението щеше да бъде изпратено само от e -поща, тогава би било изключително трудно в съда трудно да се докаже, че си прав).

При вземане на заем в брой е наложена застрахователна полица на клиента на ОТП Банк в ЗК Благосостояние. Той изпратил заявление за анулиране на застраховка до застрахователната компания с препоръчана поща със списък с прикачени файлове. Заявлението е придружено от копия на паспорт и застрахователна полица. Писмото вървяло близо месец, но след като стигнало, ЗК "Благосъстояние" върна парите за застраховката:

Ето рецензия на клиент на VTB Insurance, който беше принуден да сключи застраховка за финансов риск при теглене на заем. Заявлението за отказ е подадено в централния офис на застрахователната компания, но клиентът е посъветван да се свърже директно с банката. След заплахата да изпрати жалба до Централната банка на Руската федерация и да напише предварителен иск, парите за застраховка, VTB Insurance върна:

Компанията не е платила пари за застраховка на друг клиент на VTB Insurance в посочения срок, въпреки че клиентът е подал заявление за прекратяване на застрахователния договор в офиса на дружеството навреме.

Клиентът не се примири с несправедливостта и изпрати досъдебен иск с искане за връщане на парите. В противен случай той заплаши да напише жалба до Централната банка на Руската федерация, както и да отиде в съда с допълнителни искове за щети, обезщетение за морални вреди, съдебни разноски и глоба. В резултат на това VTB Insurance върна парите за застраховка изцяло:

И някой изобщо не е имал проблеми с отказа от застраховка в тази компания:

Ето преглед от клиент на Ingosstrakh за успешното връщане на пари в случай на анулиране на договор за застраховка на имущество. Заявлението е подадено лично в кантората. Вярно е, че компанията все още забави крайните срокове:

Клиентът на Sberbank Insurance успя да върне парите, когато анулира колективния застрахователен договор, въпреки че заявлението беше подадено по-късно от 14 дни от датата на сключване на споразумението. Факт е, че такова право е записано в самия застрахователен договор (не съм виждал такива отстъпки от други застрахователни компании). Те не искаха да приемат заявлението за отказ, клиентът трябваше да заплаши да напише иск:

Този преглед вдъхнови друг клиент на застрахователната компания Сбербанк, който също успя да върне парите за анулиране на колективния застрахователен договор:

Ето рецензия на клиент на Renaissance Life, който изпрати молба за разваляне на договор за застраховка живот, наложена при получаване на заем за кола от Пощите на Русия, и лично връчи допълнително копие в офиса на компанията. Служителите на компанията, по нейните думи, се държаха откровено хамски, когато се опитаха да им подадат заявление за отказ на застраховка, но в резултат на това тя върна парите за застраховка:

Клиентът на ЗК "Росгосстрах" изпрати заявление за разваляне на застрахователния договор с препоръчана поща със списък с прикачени файлове, с копие от договора и копие от документа, потвърждаващ плащането на застрахователната премия. Парите за застраховка бяха върнати на клиента:

Моля, имайте предвид, че клиентът на Rosgosstrakh, който върна парите за застраховка, приложи копия към заявлението, а не оригиналите на договора и плащането, въпреки че Обединеното кралство твърдения на уебсайта муче оригиналите уж са задължителни за нея: „Натрупваща и инвестиционна застраховка живот: четене на договора“). При опит да откаже продукта в офиса на банката, клиентът е бил помолен да се справи сам със застрахователната компания Alfa Insurance. Той изпрати заявление с отказ от руската поща и в резултат на това получи парите си обратно:

Възможно е да откажете застраховка и да върнете пари на клиентите на застрахователната компания VSK:

Клиентът на Alfa Insurance успя да откаже застраховка и да върне парите без проблеми и забавяния:

Ето и опита от успешното анулиране на полица за имуществена застраховка на ИК Зета Иншурънс, наложена при получаване на потребителски кредит от OTP Bank. Сроковете обаче бяха нарушени. Моля, имайте предвид също, че застрахователният договор на тази компания съдържа клауза, че в случай на прекратяване на договора те удържат 80% от застрахователната премия. Този параграф противоречи на Директивата на Централната банка, която разгледахме по-горе. Въпреки това, компанията не го премахва от договора, въпреки че не запазва 80%, уж по собствено желание:

Ето още едно ревю за компанията "Zetta Insurance", където на клиента първо са върнати само 20% от стойността на застраховката. Но след подаване на жалба му е изплатена пълната цена на застраховката, без да се приспада "тежестта":

Заключение

Винаги четете внимателно всеки договор.

Възползвайте се от правото на анулиране на застраховка през периода на охлаждане (от 1 януари 2018 г. периодът на охлаждане е 14 календарни дни). Напълно възможно е да се върнат парите за наложена застраховка. Вярно е, че понякога може да се наложи да напишете жалба до Централната банка на Руската федерация, да изпратите предварителен иск до застрахователната компания или поне да го заплашите на горещата линия или в офиса на компанията.

Уверете се, че вие ​​сте застрахованият, а не Банката, т.е. Не сте пропуснали договора за присъединяване към програмата за колективно осигуряване. Също така се уверете, че процентът по заема не зависи от наличието на застраховка.