U 2017. godini banke u Rusiji su izdale kredite u iznosu od 5,68 biliona rubalja. Štaviše, Rusi su počeli sve češće da se zadužuju. Tako je obim kreditiranja u našoj zemlji prošle godine povećan za 37 odsto. I, prema prognozama analitičara, u Rusiji će nastaviti da raste. Lavovski udio svih kredita, naravno, čine mali krediti kreditnim karticama i gotovinski krediti. Drugo mjesto u pogledu kreditiranja zauzimaju hipotekarni bankarski proizvodi. Ali ne zaostaju daleko ni kartice i hipoteke i auto krediti, koji su ponovo u modi nakon stabilizacije finansijske situacije u privredi.

U pozadini rastuće prodaje novih automobila, Rusi se opet ne boje kupovati nove automobile pozajmljenim sredstvima. Tako su, prema statistici Ujedinjenog kreditnog biroa (UCB), na kraju prošle godine banke dale 25 posto više kredita za automobile nego u kriznoj 2016. (po broju kredita). Ako uzmemo iznos, onda je povećanje obima auto kredita u 2017. iznosilo 36 posto (obim kredita izdatih po auto kreditima iznosio je 333,3 milijarde rubalja).

Dakle, kao što vidite, Rusi su se ponovo zaljubili i počeli da poštuju kreditne proizvode. Posebno u posljednjim mjesecima ove godine, kada je ruska valuta ponovo otišla u slobodno kretanje zajedno sa turskom lirom i drugim valutama. Naravno, ljudi su, u strahu da će zbog jačanja dolara u jesen, cijene za nove ponovo početi rasti kao gljive nakon kiše, otrčali u auto kuće. Nažalost, većina stanovništva nema finansijskih sredstava za kupovinu novih automobila.

Stoga su ljudi primorani da pribjegavaju kreditnim bankarskim proizvodima. A ni visoke iznuđivačke kamate na kredite, ni obavezno osiguranje imovine (superskupa KASCO polisa), pa čak ni razni nametnuti bankarski i osiguravajući proizvodi koji u konačnici standardni iznos kredita pretvaraju u nepristojan, ne zaustavljaju građane Rusije.

Ali, naravno, usred glasina da Rusiju ponovo čeka nagli vrh rublje u narednim godinama, mnogi entuzijasti automobila očekuju da će im otplate kredita vremenom depresirati. Tako je. Ali đavo je, kako kažu, u detaljima. I ako je sa iznosom kredita za auto danas sve manje-više jasno (Centralna banka je odavno zabranila bankama da koriste trikove kako bi sakrile pravu kamatnu stopu i obmanule kupce uz pomoć raznih skrivenih naknada itd. ), onda su o osiguranju koje banke nameću na kredite već legendarno.

Činjenica je da banke dugo vremena prilikom izdavanja kredita klijentima bezobrazno nameću razne proizvode osiguranja, bez kojih ih uopće ne odobravaju, ili daju novac po iznudničkim kamatama.

Najgore je to što mnoge banke prilikom izdavanja kredita praktički obmanjuju kreditore skrivajući razne proizvode osiguranja nametnute u postupku izdavanja kredita, a za koje, inače, klijenti moraju plaćati u rubljama.

Evo tipičnog primjera kako jedna poznata banka, uvrštena u TOP-50 banaka u Rusiji, nameće proizvode osiguranja.

Dakle, zamislite situaciju: prijavili ste se jednoj od banaka kako biste dobili novac za kupovinu automobila (ne kredit za automobil). Nakon dosadne procedure verifikacije, gde su spremni da uzmu gotovo testove od vas, saopštavaju vam dobre vesti - kredit je odobren. Vi, nakon teške potrage za podnošenjem zahtjeva za kredit u banku, počinjete se radovati i već zamišljate kako vozite potpuno nov auto. Na kraju krajeva, upravo sada stvarate sopstvenu istoriju - dali su vam novac da kupite auto iz snova. Ali nemojte žuriti da pobedite fanfare i zaplešete lezginku.

Upravo u ovom trenutku, dok vam um uljuljkaju ružičaste slike, dobro obučeni menadžer banke će vam ubaciti zanimljive papiriće u koje ćete, kao slučajno, tražiti da zamenite svoj potpis. Ostavljajući svoj autogram na velikoj hrpi papira u banci, zapravo ćete ne samo potpisati ugovor o kreditu, već ćete dati i saglasnost za kupovinu polise osiguranja koja će važiti za cijeli period kredita. Štaviše, ova politika neće biti besplatna. Štaviše, bićete šokirani njegovom cijenom, jer osiguravajuća društva trošak takvog osiguranja obračunavaju na osnovu određenog procenta iznosa kredita.

Sve ostalo je klasično. Nakon potpisivanja (ne čitajući detaljno sa svakom tačkom i zarezom) gomilu papira koje su vam dali u banci na potpis, počinjete da čekate željeni iznos na računu koji vam banka mora kreditirati po ugovoru o kreditu. . I konačno, dobijate SMS sa obaveštenjem da je novac uplaćen na vaš račun. Radost nema granice. Ali šta je to? Gotovo odmah dobijate još jednu poruku - o zaduženju N-tog iznosa sa kreditnog računa. Šokirani ste. Kako to? Počinjete zvati banku tražeći da se to riješi. I tu ćete naučiti sve čari bavljenja bankarskim poslovima u našoj zemlji u oblasti kreditiranja stanovništva.

Ispostavilo se da ste potpisivanjem kreditnih papira pristali na finansijsko osiguranje zajma. Odnosno, na ovaj način banka navodno osigurava svoje rizike vezane za izdavanje kredita. Na primjer, kao dio takvog osiguranja, banka mora dobiti nadoknadu osiguranja ako iz nekog razloga ne možete otplatiti kredit. S jedne strane, sve je logično i, vjerovatno, tačno. Ali nemojte zaboraviti da je Rusija nevjerovatna zemlja u kojoj je Ostap Bender odavno nadmašen sa svojih 1000 načina da uzme novac od lakovjernih građana.

Najzanimljivije je da ste potpisivanjem ovakvih dokumenata o osiguranju pristali na uslugu osiguranja, koja će se odmah po prijemu sredstava na kreditni račun otpisati u korist osiguravajućeg društva. Stoga se nemojte iznenaditi da s vašeg računa može odmah nestati veliki iznos koji će ići na adresu osiguravajuće organizacije koju je kreirala sama banka.

Da, po pravilu, mnoge banke danas posebno stvaraju svoja osiguravajuća društva. A sve kako bi zaradili dodatni novac na izdavanju kredita. Sve je logično: što je više kredita izdato, to je više nametnutog osiguranja prodato. Ako zbrojite zaradu na kreditnim proizvodima i nametnutim osiguranjima, dobijate vrlo pristojnu sumu, koja je uporediva sa profitom na kreditima prije 10-15 godina, kada su banke nisu oklevale da daju kredite sa ogromnim skrivenim naknadama i bezobrazno visokim kamatama stope.

Ali danas, Centralna banka čuva prava zajmoprimaca, kojima je oduzimanje dozvole banci kao odlazak u radnju za kruhom. Tako su banke smislile kako da vrate te legendarne super prihode od kredita. Slažem se, zanimljiv potez je maskiranje skrivenih kamata i provizija sa proizvodima osiguranja.

Naravno, mnogi građani Rusije su već patili od takvih nametnutih usluga. Ali drago mi je da ljudi u našoj zemlji ne žele da trpe takav bezobrazluk banaka i ne sjede mirno. Neko se obraća Rospotrebnadzoru, tražeći da kazni banku zbog obmane i nametanja nepotrebne (fakultativne) usluge. Neko se žali Centralnoj banci, ukazujući na kršenje zakona o bankarstvu. Ali većina ide na sud. I, mora se priznati, većina zajmoprimaca uspeva da odbije nametnuto osiguranje i, shodno tome, vrati novac sa kreditnog računa za nametnuti proizvod finansijskog osiguranja.

Ali koliko takvo osiguranje košta klijente banke? Svako osiguravajuće društvo koje je osnovala banka ima svoje kamatne stope za proizvode osiguranja. Na primjer, u osiguravajućem društvu koje je osnovala VTB banka, finansijska kompanija može koštati zajmoprimca 10-12 posto iznosa kredita.

Ali ovo nije granica. Na tržištu ima još više iznuđivačkih stopa, koje dosežu i do 25 posto. Jeste li se već predomislili o podizanju kredita? Izračunajte koliko će vas koštati osiguranje koje vam je nametnula banka ako, na primjer, uzmete 700.000 rubalja za automobil. U ovom slučaju, ako potpišete ugovor o osiguranju ili pristupite kolektivnom osiguranju, vi se, zapravo, slažete da će 80.000 rubalja biti odmah zaduženo sa vašeg kreditnog računa. Šta ako ima više kredita? Školski kurs osnovne matematike će vam omogućiti da vratite svoj um na tlo i da ga trezveno pogledate.

Srećom, od 2016. godine svaki bankarski zajmoprimac ima mogućnost da zakonski odbije nametnute proizvode osiguranja za kredite. U početku, prema nalogu Centralne banke Ruske Federacije, zajmoprimac je imao pravo da odbije finansijsko osiguranje svoje obaveze prema banci u roku od pet dana od dana potpisivanja ugovora o kreditu. Kasnije je ovaj period produžen na 14 dana.

Nažalost, ako kontaktirate banku da odbijete osiguranje koje vam je banka nametnula, nakon 14 dana, to će vam biti odbijeno. Ako ranije imate priliku da vratite novac koji vam je banka otpisala u korist osiguravajućeg društva. Ali nije sve tako jednostavno u ovom slučaju.

Prvo, banke i dalje pokušavaju da odbiju da klijentima vrate sredstva uplaćena po osnovu proizvoda finansijskog osiguranja, izmišljajući razne izgovore. Ne, to se, naravno, ne dešava svuda, ali se ipak dešava.

U tom slučaju, da biste vratili novac za osiguranje zajma, morat ćete kontaktirati Rospotrebnadzor, tužilaštvo, Centralnu banku ili je bolje ići direktno na sud. I ono što raduje, u 99 posto slučajeva sudovi staju na stranu zajmoprimaca. Osim ako niste potpisali ugovor o kolektivnom osiguranju u banci u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit, po kojem ste jednostavno pridodati već postojećem kolektivnom osiguranju.

Riječ je o svojevrsnom know-how bankarskih pravnika koji su se dosjetili kako zaobići nalog Centralne banke koji obavezuje osiguravajuće kuće da vraćaju novac za osiguranje koje banke nameću ugovorima o kreditu.

U tom slučaju banka zajmoprimca vezuje uz svoj ugovor o osiguranju koji je banka zaključila sa svojim osiguravajućim društvom. Formalno, banke ne zaključuju direktno ugovore o direktnom osiguranju sa klijentima.

Inače, nakon pooštravanja kontrole Centralne banke nad izdavanjem kreditnih proizvoda, mnoge banke su uglavnom počele prakticirati odbijanje davanja kredita ukoliko zajmoprimac odbije da pristupi kolektivnom ugovoru o osiguranju kredita. Ali ovo je već kršenje zakona, zbog čega bi banka mogla da se suoči sa ozbiljnim sankcijama regulatora.

Nažalost, danas većina banaka prilikom izdavanja kredita primorava klijente da potpišu ugovor o pristupanju kolektivnom osiguranju u okviru ugovora sa svojim društvima za osiguranje. Ovo vam, kao što smo već rekli, omogućava da na legalan način zaobiđete nalog Centralne banke.

Iako, prema Odlukom Vrhovnog suda (predmet broj 49-KG17-24) od 31.10.2017. Vrhovni sud je priznao da se naredba Centralne banke o nedopustivosti nametanja usluga ili proizvoda trećih lica po ugovoru o kreditu, kao i o mogućnosti zajmoprimaca da vrate novac za takve usluge, odnosi i na slučajeve kolektivnog ugovora o osiguranju. Dakle, prema istom rješenju, sve banke su dužne vratiti novac za kupljenu polisu ukoliko korisnik kredita odbije ugovor o osiguranju u roku koji odredi Centralna banka.

Najgore je što banke jednostavno ignorišu Rezoluciju Vrhovnog suda Ruske Federacije i često odbijaju da zajmoprimcima vrate novac za izdatu polisu osiguranja prilikom potpisivanja ugovora o kreditu. Kao rezultat toga, zajmoprimci su primorani da istinu traže na sudovima. Štaviše, ove tužbe banke vještački odugovlače, a pobijaju se i na višim sudovima. Nažalost, u našoj zemlji ne postoji sudska praksa, te stoga svaki sud odlučuje o predmetu, na osnovu svojih argumenata. Kao rezultat toga, zajmoprimcima nije tako lako vratiti svoj novac. Kao primjer - slučaj koji je došao do Sunca (link iznad). Možete li zamisliti kako je bilo zajmoprimcu da sazna istinu?

U posljednje vrijeme većina potrošača osiguranje doživljava kao nametnutu uslugu. Međutim, banke posvuda nastavljaju promovirati kako svoje proizvode osiguranja tako i one u vlasništvu partnera. Naravno, sada su se šeme značajno promijenile. Obično se koriste u odnosu na pravno slabe zajmoprimce koji smatraju da je ugovor o osiguranju neophodan i primorani su da naprave izbor – da uzmu ono što daju ili da odu bez novca. Svaki zajmoprimac bi trebao znati kako podnijeti zahtjev za odustajanje od osiguranja.

Međutim, postoji još jedan važan faktor zbog kojeg ljudi pristaju na osiguranje. Činjenica je da su uslovi bankarskih kredita često formirani tako da se klijentu čine povoljniji proizvodi sa uključenim osiguranjem u pogledu kamatne stope, trajanja i visine kredita. Zajmoprimac misli da je doneo ispravnu odluku, ali u stvarnosti se ukupan iznos bankovnog novca, zajedno sa kamatama i osiguranjem, pokazuje da je veći od duga sa većom kamatom, ali bez osiguranja, što je tipičan marketinški trik koji deluje veoma efikasno. Moramo saznati da li je moguće otkazati osiguranje nakon dobijanja kredita, i ako jeste, kako.

pravo osiguranja

U skorije vrijeme, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit i potpisivanja zahtjeva za osiguranje, osoba je teško mogla odustati. Dalje žalbe banci i relevantnim kompanijama odbijene su uz kategorično odbijanje: budući da je zahtjev potpisao sam zajmoprimac, njegov postupak je bio namjeran i dobrovoljan. Takav problem se rješavao putem suda, ali samo ako je osoba mogla dokazati činjenicu nametanja usluge.

Samo mali broj finansijskih institucija je, kao izuzetak, omogućio da se odustane od bankarskog osiguranja i vrati novac za to u roku od nekoliko dana.

Banka Rusije, koja reguliše i tržište osiguranja, objavila je 1. juna 2016. godine da građani koji su kupili polisu mogu da je vrate i naplate uplaćeni novac. Za to je uveden takozvani period hlađenja (pet dana). U tom periodu klijent se mogao predomisliti i kontaktirati osiguravača, koji je dužan da mu vrati novac. Zakonski povraćaj osiguranja se vrši veoma brzo, novac se podnosiocu zahteva u roku od deset dana.

Osim odbijanja osiguranja, novi zakon omogućava korisnicima da se ne slažu sa svim vrstama dodatnih usluga koje nameću relevantne organizacije. Međutim, u ovom slučaju rizik finansijske institucije se značajno povećava. Zato banke povećavaju kamatne stope ili zadržavaju pravo da ih promene ukoliko klijent odbije. I ovaj način je propisan ugovorom o kreditu. Ovo često sprečava zajmoprimce da preduzmu akciju. Ukoliko klijent ne pristane na osiguranje, banke mu nerado vraćaju novac. Međutim, to je i dalje realno, čak i ako ceo proces bude praćen dugom debatom sa finansijskom institucijom.

U članku je prikazan primjer oslobađanja od osiguranja kredita.

Koje vrste osiguranja se mogu vratiti?

U oblasti kreditiranja postoje i dobrovoljne i obavezne vrste usluga osiguranja koje uključuju polise kao što su:

• Osiguranje nekretnina, relevantno za kredite za nekretnine, hipoteke, gdje kolateral mora biti zaštićen.
• KASCO, kada banka prilikom uzimanja kredita za auto obavezuje klijenta da osigura kupljeno vozilo - transport kao kolateral daje banci finansijsku zaštitu. Kako onda podnijeti zahtjev za odustajanje od osiguranja nakon primanja kredita? Više o tome kasnije.

Sve ostale vrste usluga koje prate zaključivanje ugovora o kreditu su dobrovoljne.

Osiguranje se može refundirati za gotovinu, robne kredite, kreditne kartice i sl., uz koje je priloženo:

• Osiguranje života klijenata;
• osiguranje vlasništva;
• politika u slučaju otpuštanja na poslu;
• zaštita od finansijskih rizika;
• osiguranje imovine zajmoprimca.

Osiguranje je u svakom slučaju legalno, jer predstavlja dodatnu uslugu koja se nudi klijentu prilikom sklapanja ugovora o kreditu. Ako nije uvršten na listu obaveznih, zajmoprimac ga može zakonski odbiti. Istina, takav izbor će dovesti do negativne odluke u izdavanju novca. Kada banka nudi osiguranje, zakon se ni na koji način ne krši.

Mogu li odustati od osiguranja?

Otkaz osiguranja se može uraditi, ali to nije lako. Za svoje pravo na ovu akciju neki zajmoprimci čak tuže povjerioce, ali ova opcija nije pogodna za sve, a vjerovatnoća gubitka nije otkazana, jer zaposleni u banci lako mogu preokrenuti situaciju u svoju korist. Istovremeno, klijent može od svog zajmodavca saznati da li je moguće napisati zahtjev za odustajanje od osiguranja kredita nekoliko mjeseci nakon izvršenja ugovora i blagovremenog plaćanja. Ali takav postupak se može provesti samo kada se uzme jednostavan potrošački kredit.

Suptilnosti u zakonu perioda hlađenja

Nedavno objavljen zakon ne utiče na kolektivne ugovore. Važi samo u slučaju zaključivanja ugovora između pojedinca i osiguravajućeg društva. Zbog toga banke često prodaju dodatne usluge u sklopu kolektivnog ugovora (u stvari, banka djeluje kao osiguranik), a vraćanje osiguranja u periodu hlađenja postaje nemoguće.

Dostupni načini otkazivanja osiguranja

Mnogi misle da je osiguranje obavezna procedura prilikom uzimanja kredita. Međutim, rusko zakonodavstvo odobrava dobrovoljnu prirodu ugovora o osiguranju. Kvaka je u tome što finansijska institucija može odbiti kredit čak i bez navođenja razloga.

Najčešće se klijentima daje ova alternativa:

• Program sa niskom kamatnom stopom i obaveznim osiguranjem.
• Veća kamata i bez osiguranja.

Mnogi se plaše da je opcija #2 neisplativa. I stoga sami pristaju na dodatne usluge koje im nisu potrebne. Ali često se dešava da je povećana kamata jeftinija od plaćanja polisa osiguranja, koje mogu biti i do 30% od ukupnog iznosa.

Ukoliko je klijent odabrao prvi put, ima pravo da dobije kredit, a potom i zakonski izda odustajanje od osiguranja (uzorak prijave u nastavku). Kada banka odobri zahtjev i potpiše ugovor, korisnik kredita može smatrati plaćanje dodatnih usluga neopravdanim i otkazati.

Načini

Postoje dva načina da otkažete polisu osiguranja:

• kontaktiranjem banke sa pisanim zahtjevom;
• preko suda.

Takođe, odbijanje se može izdati ako je kredit uredno otplaćivan u roku od šest mjeseci. Da biste to učinili, morate izvršiti sljedeće korake:

• Obratite se kreditnom odjelu banke.
• Pripremite pismeni zahtjev za raskid ugovora o osiguranju.
• Sačekajte odgovor banke.

U velikom broju slučajeva finansijske institucije pozitivno reaguju na takve zahtjeve klijenata, ako nema kašnjenja u plaćanju za cijelo vrijeme i nema osiguranih slučajeva. Zatim banka preračunava kamatne stope i povećava ih kako bi kompenzirala rizike.

Finansijska institucija može izvršiti preračun samo ako je to predviđeno ugovorom. U suprotnom, zahtjev klijenta će biti odbijen.

Dokumenti za odlazak na sud

Ukoliko banka nije izašla u susret dužniku, moguće je odbiti osiguranje kredita putem suda. Za podnošenje tužbe potrebna su sledeća dokumenta:

• ugovor o kreditu;
• polisa osiguranja;
• Pismeno odbijanje banke.

Neophodno je dostaviti dokaze o nametanju usluga osiguranja, pa je bolje da se svi razgovori sa zaposlenima u banci snimaju na diktafon. Kako biste povećali svoje šanse za pobjedu, preporučljivo je zatražiti podršku profesionalnog advokata ako klijent nije dovoljno kompetentan u pravnim zamršenostima.

Šanse za pobjedu na sudu su prilično velike: potrebno je samo dokazati da je polisa osiguranja lažno nametnuta od strane banke (na primjer, uključivanjem u mjesečnu premiju bez upozorenja). Ako je program sa niskim kamatama i osiguranjem izabran dobrovoljno, biće mnogo teže odbiti.

Karakteristike povrata sredstava položenih po osnovu osiguranja

Nova zakonska regulativa predviđa da odbijanje osiguranja kredita u periodu hlađenja garantuje da će banka u roku od deset dana vratiti sredstva utrošena na kupovinu polise osiguranja.

Također je moguće udovoljiti zahtjevu klijenta iu nedostatku slučaja osiguranja tokom perioda hlađenja. Budući da polisa ne stupa na snagu uvijek odmah nakon potpisivanja ugovora, iznos vraćenih sredstava može biti potpun ili djelomičan. Ako ugovor o osiguranju još nije stupio na snagu, iznos premije se vraća u cijelosti. U suprotnom, iznos za proteklo vrijeme se odbija od sredstava, a kompanija na to ima puno pravo, budući da je usluga pružena.

Karakteristike povrata osiguranja nakon perioda hlađenja sa neotplaćenim kreditom

Ako je period hlađenja već prošao, usluga ne podliježe novom zakonu. Nema potrebe da žurite sa tužbom za odustajanje od osiguranja (mnogi ljudi preuzimaju uzorak aplikacije na Internetu). Najbolje je da pokušate kontaktirati svoju banku. Mnoge organizacije su sada veoma lojalne klijentima i daju im mogućnost da odbiju dodatne usluge i kasnije od pet dana. Ovako posluju VTB 24 banke (po ugovorima koji su sklopljeni do 1. februara 2017.), Home Credit, Sberbank (30 dana).

Ako pošaljete zahtjev organizaciji, on će gotovo u potpunosti biti odbijen, opravdano činjenicom da je sam klijent potpisao prijavu. U ovom slučaju, zajmoprimac, siguran u svoju ispravnost, može se obratiti samo sudu, a bolje je to učiniti preko advokata koji mogu predložiti neke rupe. Međutim, u stvarnosti je vrlo teško vratiti novac, jer je osoba sama pristala na uslugu i čak je platila.

Prijevremena otplata i povraćaj osiguranja

Da li je moguće vratiti osiguranje ako je kredit otplaćen prije roka? S obzirom da se polisa izdaje na period otplate kredita, pravo na dio uplate za usluge osiguranja ima lice koje ju je u cijelosti otplatilo prije roka. Ako je kredit uzet na dvije godine, a za osiguranje je plaćeno 60.000 rubalja, onda ako se isplati za godinu dana, trebalo bi da se vrati 30.000 rubalja. Općenito, ovo pitanje treba obratiti banci.

Zahtjev za povraćaj se podnosi ili kada je napisan zahtjev za prijevremenu otplatu, ili odmah nakon zatvaranja kredita. Za rješavanje ovog problema banka može klijenta uputiti direktno na osiguravajuće društvo. Na istom mjestu može zatražiti uzorak zahtjeva za odbijanje osiguranja.

Uradite sami ili se obratite advokatu?

Ako osiguranje vratite u roku od pet dana propisanih zakonom, pomoć advokata vam neće biti potrebna. Ali nakon ovog perioda, proces će postati težak, au nekim slučajevima i nemoguć. Ako banka odbije, ipak vrijedi potražiti kvalificiranu pravnu pomoć, jer će stručnjak biti kompetentniji u ovoj stvari.

Da biste izbjegli takva kašnjenja i neplanirane troškove za prikriveno osiguranje, potrebno je pažljivo proučiti svaku klauzulu ugovora o kreditu, jer neke banke mogu preuzeti odbitak premije osiguranja. Stoga je vrijedno utrošiti vrijeme na proučavanje ugovora kako biste izbjegli finansijske probleme i sudske sporove.

Tada uzorak zahtjeva za odustajanje od osiguranja kredita neće biti potreban.

Klijent banke koji će dobiti potrošački ili bilo koji ciljni kredit morat će se suočiti s neugodnom komplikacijom - obaveznom, kako sam zajmodavac uvjerava, osiguranjem u slučaju gubitka zdravlja, gubitka posla i drugih pratećih faktora. Finansijska struktura, bilo da se radi o Sberbanki, OTP banci ili VTB 24, uvijek će nastojati da nametne osiguranje – kako na, tako iu okviru drugih prijedloga. Na sreću zajmoprimca, on u svakom trenutku može odbiti osiguranje i vratiti uzalud potrošen novac.

Ponekad je za to dovoljna pismena izjava u slobodnoj formi; u drugim slučajevima, morat ćete podnijeti tužbu sudu. Nije bitno da li je platilac poslao ili ispunio upitnik prilikom posjete Gazprombanci, suština je ista: povrat osiguranja potrošačkih kredita je sasvim moguć. Pod kojim uslovima i šta učiniti zajmoprimcu kako bi riješio problem bez gubljenja vremena i zdravlja - pogledajte u nastavku.

Mogu li dobiti povrat novca za kredit?

Kratak odgovor na pitanje je da. Prije svega, povjerilac (banka ili druga finansijska institucija) koji nastoji da što više zaštiti svoje finansijske interese treba osiguranje. Ukoliko zajmoprimac izgubi mogućnost plaćanja mjesečnog anuiteta ili zbog gubitka posla, iznenadne i teške bolesti ili smrti, osiguravajuće društvo će banci nadoknaditi nastalu štetu – kao i obično, na teret doprinosa zajmoprimca.

Bitan:često su osiguravači pridružena društva koja imaju dugoročne odnose sa kreditorima, au nekim slučajevima su i njihove podružnice; stoga je gotovo nemoguće računati na fer i povoljne uslove osiguranja. Ovo je još jedan sjajan razlog za odustajanje od osiguranja.

Beneficirano "obavezno", kako banka izjavljuje, osiguranje potrošačkih i drugih kredita i posredništvo - agent, odnosno osiguravajuće društvo. Sklopljenim ugovorom sa finansijskom institucijom, bez dodatnog napora sa njene strane, ona redovno prima nove klijente koji nemaju pojma o svom pravu da odbiju nametnuta plaćanja, a samim tim i novi novac.

Ne zaboravite da u nekim slučajevima osiguranje potrošačkih kredita može biti korisno zajmoprimcu. Nema bijega od gubitka posla ili teške bolesti, a ako se to dogodi, osiguravač će zaista umjesto primaoca sredstava platiti kredit u roku koji je naveden u ugovoru. Pa čak i ako je postotak osiguranih slučajeva, čak i u domaćoj stvarnosti, minimalan, ne vrijedi zanemariti priliku da se zaštitite od budućih napada zajmodavca - samo ako zajmoprimac nema na raspolaganju neprikosnoveni račun ili likvidnu imovinu , čija prodaja može pokriti dug.

U skladu sa Uputstvima Centralne banke broj 3854 (od 20.11.2015.) i 4500 (od 15.12.2017. godine), moguće je tražiti povraćaj novca utrošenog na osiguranje kredita u sledećim slučajevima:

1. Za osiguranje od bolesti ili nezgode. Podrazumijeva se da nakon nastupanja osiguranog slučaja, zajmoprimac neće moći (privremeno ili trajno) da vrši mjesečna plaćanja, a osiguravajuće društvo će to učiniti umjesto njega. Potreba za osiguranjem je potpuno eliminisana ako je zajmoprimac već osiguran ili ima mogućnost u bilo kom trenutku da nadoknadi banci gubitke koje je pretrpeo. Prilikom odbijanja osiguranja, klijent banke može se pozvati na stav 2. člana 935. Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji direktno zabranjuje nametanje životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimcu.
2. Prilikom osiguranja za vrijeme trajanja života ili smrti. U obje situacije, nastankom osiguranog slučaja, obaveze zajmoprimca prema zajmodavcu iz očiglednih razloga prestaju, a ako nema sudužnika, žiranata ili nasljednika, banka gubi neisplaćeni dio sredstava. Osiguranje za preživljavanje možete vratiti u bilo koje vrijeme dok je ugovor o osiguranju na snazi, bez obzira na godine zajmoprimca i njegovu trenutnu kreditnu istoriju. U ovom slučaju, zajmoprimac se može pozvati i na stav 2. člana 935. Građanskog zakonika.
3. Prilikom osiguranja finansijskih rizika. Zaposleni u preduzeću može ostati bez posla, a individualni preduzetnik može otići u stečaj; ovo, zajedno sa drugim varijacijama gubitka izvora prihoda, su osigurani slučajevi. Možete tražiti povrat novca u okviru osiguranja potrošača ili bilo kojeg drugog kreditnog osiguranja dok se navedeni događaj ne dogodi; u budućnosti osiguravač počinje da ispunjava svoje obaveze, a raskid ugovora postaje gotovo nemoguć, posebno bez pomoći nadležnog advokata.
4. Prilikom osiguranja bilo koje vrste građanske odgovornosti. Ako trenutna situacija ne dozvoljava zajmoprimcu da svoje obaveze prema zajmodavcu ispuni na vrijeme ili u potpunosti, osiguravajuće društvo će to učiniti umjesto njega. Kao iu prethodnom primjeru, morate se pobrinuti za raskid ugovora i zahtijevati povraćaj sredstava za osiguranje prije nastanka odgovarajućeg događaja – u suprotnom ćete morati dokazati da je agent osiguranja nepropisno ispunio svoje obaveze.
5. Prilikom osiguranja imovine i vozila. To je ili stjecanje izvršeno kreditom koji je izdala banka, ili imovina primaoca kredita, koja se daje banci kao kolateral. S obzirom na to da je imovina, više nego osoba, u opasnosti od nepopravljive štete ili nepovratnog uništenja, ne preporučuje se odbijanje ove vrste osiguranja - inače će korisnik kredita jednostavno morati platiti kredit za proizvod koji više ne postoji ili je oštećen. . Međutim, u ovom slučaju moguće je tražiti povrat novca utrošenog na osiguranje.

Postoje dvije situacije u kojima se ne možete odustati od kreditnog osiguranja:

1. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Obavezu osiguranja nekretnina kupljenih na kredit zakonodavac predviđa članom 31. Federalnog zakona „O hipoteci“ br. 102-FZ, sa posljednjim izmjenama i dopunama 31. decembra 2017. godine. Nemoguće ga je odbiti, pozivajući se na nespremnost ili čak nemogućnost plaćanja premija osiguranja: dok se ne potpiše ugovor sa osiguravačem, zajmodavac nema pravo da pozajmljena sredstva prenese na račun primaoca.
2. Prilikom izrade. Što su bolji uslovi za obezbeđivanje pozajmljenih sredstava, veća je verovatnoća da će banka zahtevati od klijenta da izda KASCO polisu, koju će zajmoprimac moći da odbije, samo ako je to predviđeno ugovorom ili osiguravač da izričitu saglasnost za raskid transakciju. U suprotnom, zakonodavac ne daje pravo na vraćanje novca uplaćenog za osiguranje, a utoliko je besmislenije tražiti sredstva nazad nakon isteka polise – tada će se smatrati da je osiguravač ispunio ugovor, a vozač koji želi da postigne svoje moraće na sudu dokazati da mu je osiguranje nametnuto.

Mogućnost odbijanja osiguranja potrošačkog kredita i zahtjeva za povraćaj novca utvrđena je ne samo Uputstvima Centralne banke Rusije, već i Građanskim zakonikom, posebno članom 958 (stav 2). O proceduri će biti reči u narednom odeljku, a sada - nekoliko reči u prilog odbijanja nakon činjenice, odnosno nakon potpisivanja ugovora o kreditu.

Iako, u skladu sa duhom i odredbama ruskog zakona, zajmodavac nema pravo da odbije zajmoprimca da ispuni svoje obaveze utvrđene u obliku javne ponude (a ponuda zajma se posebno odnosi na nju), banka može lako odgoditi izvršenje dokumenata ili pronaći razlog za negativan odgovor. Na primjer, čim dođe do odbijanja nametnutog osiguranja, može se ispostaviti da je podnosilac zahtjeva prikupio nekompletan paket dokumenata, napravio nedovoljan broj kopija, donio potvrdu o „zakašnjenju“, da ne ispunjava uslove iz zajmodavca u vezi sa kvalitetom kreditne istorije, i tako dalje - svejedno, do prećutnog odbijanja. U takvoj situaciji logičnije je ne pokušavati zaobići banku (sa njenom gomilanjem advokata i marketinških radnika - pobjeda će ostati na njemu), već se dogovoriti u trenutku potpisivanja ugovora o osiguranju, a potom to pravno odbiti.

Ovaj oprezniji pristup pomoći će zajmoprimcu da izbjegne:

1. Odbijanje kreditora da izda željeni iznos- u potpunosti ili njegovim smanjenjem. Kao što je već spomenuto, banka može pronaći mnogo razloga za negativnu odluku, a izuzetno je problematično natjerati je da slijedi ponudu: svaka finansijska institucija ima pravo da odredi svoje kriterije za odgovarajućeg zajmoprimca, a ako podnosilac zahtjeva to učini. ne odgovara barem jednom od njih, odbijanje će biti potpuno legalno; tada zajmoprimac može samo prihvatiti i tražiti drugog zajmodavca.
2. Povećanja godišnje kamatne stope. Potpuno odbiti zajmoprimca, čak i ako je odlučio da pokaže karakter i insistira na tome da osiguranje nije potrebno, a ne u interesu banke; lakše je podići kamatnu stopu za neumoljivog zajmoprimca, i to za nekoliko poena odjednom. Takva politika finansijske institucije nije u suprotnosti sa domaćim zakonodavstvom, a posljedice za "odbijača" su direktno navedene na web stranicama većine banaka i uključene su u tijelo javne ponude. Dakle, propali zajmoprimac nema formalnog osnova za žalbu Centralnoj banci ili Rospotrebnadzoru zbog odbijanja da obezbijedi pozajmljena sredstva, a kako se ne bi suočio s potrebom ponovnog traženja zajmodavca, preporučuje mu se korištenje gore opisani mali trik.
3. Pogoršanje ostalih uslova kreditiranja. Ukoliko zajmoprimac odbije osiguranje, banka može smanjiti limit obezbeđenih sredstava, promeniti rok otplate duga i uvesti druga ograničenja predviđena ponudom koja otežavaju život korisnika kredita. Ako finansijska konstrukcija funkcioniše u skladu sa zakonom (a to se dešava u 99% slučajeva), podnosilac neće imati razloga da osporava odluku, tada će mu preostati samo dve mogućnosti: potražiti drugu banku ili pristati na očigledno nepovoljne uslove. Izlaz je isti kao u prve dvije situacije: pristati na životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, finansijsko stanje i tako dalje, a zatim povući svoju saglasnost u propisanom roku iu skladu sa važećim propisima.

Uslovi za povrat kreditnog osiguranja

Od 2016. godine ruski zajmoprimac može, u skladu sa Direktivom Centralne banke br. 3854 od 20. novembra 2015. godine, da odbije osiguranje kredita tokom tzv. zajmodavac.

Bitan: zajmoprimac neće moći tražiti povraćaj sredstava utrošenih na osiguranje kredita, čak ni tokom perioda hlađenja, ako je osigurani slučaj nastao prije podnošenja pismenog zahtjeva. Na primjer, ako zajmoprimac koji je pristao da potpiše ugovor sa osiguravačem sutradan bude otpušten s posla, osiguravajuće društvo odmah počinje da ispunjava svoje obaveze, a novac neće biti moguće vratiti.

Ako je reklamacija poslata na adresu prije isteka perioda hlađenja, a prije nastupanja navedenog događaja, osiguravajuće društvo će biti dužno da je ispuni, a korisnik kredita će morati sam rješavati eventualne probleme.

Do početka 2018. godine, u skladu sa Direktivom Centralne banke broj 3854, period hlađenja je bio 5 dana od dana potpisivanja ugovora. Budući da u dokumentu nije bilo dodatnih komentara, navedeni period se računao u kalendarske, a ne radne dane, zbog čega je dužnik mogao izgubiti nekoliko dana zbog praznika i vikenda.

Centralna banka je 15. decembra 2017. godine odlučila da ispravi situaciju tako što je očigledno nedovoljan period hlađenja „povukao“ na standardni rok za povlačenje proizvoda ili usluge; sada, kako slijedi iz Uputstva br. 4500, ovaj period je 14 dana. U roku od dvije sedmice, računajući od sljedećeg dana nakon potpisivanja ugovora, korisnik kredita može odbiti osiguranje kredita koje mu je nametnula banka, bez straha od pogoršanja uslova kredita ili odbijanja izdavanja sredstava.

Zajmoprimac, u skladu sa stavom 2. člana 958. Građanskog zakonika, takođe ima mogućnost da odbije osiguranje potrošačkog ili drugog kredita ako nije nastupio osigurani slučaj. U takvoj situaciji, prema stavu 3. istog člana, osiguravač ima pravo (a samim tim i tražiće) dio premije – što je veći, to duže važi ugovor o osiguranju. Najjednostavnije rečeno, zajmoprimac koji traži da vrati novac za osiguranje na kredit moći će da dobije samo njegov dio, koji se smanjuje s trajanjem osiguranja.

Na primjer, ako je iznos ugovora 10 hiljada rubalja, onda mu se u slučaju odbijanja tokom prve godine kreditiranja može isplatiti 8 hiljada, druga - 5 hiljada, a treća - 2 hiljade. Cifre su samo indikativne da predstavljaju trend pada nadoknadivih iznosa. U stvarnosti, ako je osiguravajuća kuća pokazala predumišljaj, ugovor može naznačiti iznos plaćanja u slučaju otkazivanja osiguranja; u suprotnom će se morati instalirati na osnovu trenutne situacije.

Drugi scenario je prijevremena otplata kredita. U skladu sa stavom 1. istog člana 958. Građanskog zakonika, u ovom slučaju, bivši zajmoprimac može zahtijevati raskid ugovora o osiguranju i vraćanje utrošenih sredstava u srazmjernom iznosu, budući da je vjerovatnoća da će nastupiti osigurani slučajevi predviđeni ugovorom su se prirodno smanjili na nulu. Osiguravač neće moći da odbije, međutim, kao što je više puta pomenuto, najverovatnije će ostvariti pravo na zadržavanje dela premije po ugovoru, čak i ako naknada nikada nije isplaćena.

Ako je ugovor o osiguranju istekao prije nego što je izvršena posljednja uplata kredita, nema smisla računati na povrat novca za osiguranje na jednom pismenom zahtjevu: zajmoprimac, koji namjerava da vrati svoj novac po svaku cijenu, morat će podnese tužbu na sudu, i tamo već dokaže da mu je ugovor o osiguranju nametnula banka. Za to je potrebna barem pomoć dobrog advokata - također nije besplatna i u tako teškoj situaciji nije uvijek efikasna.

Bitan: u skladu sa gore navedenim Uputstvima Centralne banke, povrat novca po potrošačkom ili drugom kreditu moguć je samo po zaključenju pojedinačnog ugovora. U okviru kolektivnog programa, koji podrazumijeva sklapanje posla između banke kreditora i osiguravajućeg društva uz daljnje pristupanje kao treće strane samog zajmoprimca, nije potrebno računati na povrat novca - samo ako sam zajmodavac nije pružio takvu mogućnost.

U skladu sa opštim odredbama, svaka finansijska struktura može postaviti svoj period hlađenja, odlažući standardni naviše. Kao i Sberbank i VTB 24, koji (iako sklapaju ugovor o osiguranju po kolektivnom programu) omogućavaju klijentima da zatraže povrat novca u roku od 30 kalendarskih dana. Naravno, odbijanje mora biti pismeno; jedan usmeni zahtjev zajmoprimca neće biti dovoljan.

Kako vratiti osiguranje potrošačkog kredita?

Da biste vratili osiguranje potrošačkog kredita, morate postupati u skladu sa sljedećim univerzalnim algoritmom:

1. Prije svega, podnosilac zahtjeva treba da se uvjeri, koristeći gore navedene informacije, da ima mogućnost tražiti povrat sredstava utrošenih na osiguranje potrošačkog ili drugog kredita.
2. Nakon - sastaviti zahtjev za raskid ugovora o osiguranju. Ne postoji jedinstveni obrazac dokumenta: zajmoprimac ga može sam kreirati, koristiti obrazac sa Interneta ili preuzeti obrazac na web stranici osiguravajućeg društva. Aplikacija mora sadržavati sljedeće blokove:
   • puni službeni naziv osiguravajućeg društva i njegove glavne podatke, uključujući TIN i OGRN;
   • kontakt podatke osiguravača;
   • pravnu adresu osiguravača, uključujući poštanski broj;
   • prezime, ime i prezime zajmoprimca (u cijelosti, a ne inicijali), njegovi kontakt podaci i adresa prebivališta (prijava);
   • naziv dokumenta;
   • preambula u kojoj je potrebno navesti datume pripreme i brojeve ugovora o kreditu i osiguranju;
   • suština žalbe je zahtjev da se ugovor o osiguranju prizna kao ništav i vrati novac za osiguranje;
   • upućivanje na zakone ili podzakonske akte koji daju zajmoprimcu pravo da zahtijeva povrat sredstava osiguranja;
   • podaci o zajmoprimcu da mu vrati novac - broj plastične kartice ili bankovnog računa;
   • potpis podnosioca predstavke sa transkriptom i datumom pripreme dokumenta u tradicionalnom ruskom formatu: DD.MM.GGGG.

Bitan: Zahtjev treba sastaviti i potpisati u dva primjerka: jedan ostaje kod zajmoprimca, a drugi se predaje predstavniku osiguravajućeg društva uz potpis. Dokument možete prenijeti kako lično, tako i slanjem preporučenom poštom sa naznakom o dostavi. U suprotnom, primalac će morati na sudu dokazati da je osiguravač zaista primio odštetni zahtjev, što je izuzetno problematično bez potpisa na obrascu.

1. Uz prijavu priložiti kopije oba ugovora – o kreditu, kao glavnog, i o osiguranju, zaključenom na osnovu prvog. Moguće je, ali nije neophodno, ovjeriti kopije kod notara: osiguravač mora prihvatiti i neovjerene kopije, pogotovo jer mu neće biti teško provjeriti njihovu autentičnost: samo pogledajte svoju arhivu i podnesite zahtjev banci kreditoru .
2. Sačekajte razmatranje prijave u roku koji je odredio zakonodavac, a zatim postupite u skladu sa situacijom.
3. Ako je osiguravač pristao da plati cijeli iznos ili dio, a zajmoprimac nema potraživanja prema njemu, novac se pripisuje na račun i na tome se odnos stranaka smatra iscrpljenim.
4. Ako osiguravajuće društvo ignoriše žalbu ili odgovori pismenim odbijanjem, zajmoprimac treba da se obrati sudu sa tužbom. Dokument mora sadržavati:
   • naziv pravosudnog organa kojem se šalje, njegove kontakt podatke i poštansku adresu;
   • prezime, ime i patronim (u cijelosti) podnosioca zahtjeva, njegove kontakte (broj mobilnog ili fiksnog telefona, e-mail i drugo dostupno), kao i adresu za registraciju, uključujući poštanski broj;
   • naziv dokumenta;
   • kratak opis problema;
   • suština zahtjeva: raskid ugovora o osiguranju i vraćanje zajmoprimcu novca potrošenog na plaćanje osiguranja;
   • drugi zahtjevi: nadoknada od osiguravača za pravne troškove, moralnu štetu i tako dalje;
   • pozivanje na odredbe domaćeg zakonodavstva, dajući osnov za sastavljanje tužbe;
   • potpis podnosioca dokumenta sa prepisom i datum njegovog sastavljanja.
5. Uz zahtjev mora biti priloženo:
   • kopiju ugovora o kreditu;
   • kopiju ugovora o osiguranju;
   • pismeno odbijanje osiguravača (ako nije, potvrda da je primio prethodno sastavljenu odštetu);
   • drugi relevantni dokumenti: priznanice, potvrde trećih lica, itd.
6. Sačekajte da se slučaj sasluša na sudu. Ukoliko se donese pozitivna odluka, novac će biti doznačen na račun korisnika kredita u propisanom roku; ako je odluka negativna, podnosilac zahtjeva ima pravo, u skladu sa članom 321. Zakona o parničnom postupku, da je ospori višem sudu u roku od mjesec dana od dana donošenja presude.

Osim toga, ako postoje dokazi o nametanju osiguranja od strane povjerioca, zajmoprimac može od njega tražiti na sudu naknadu za moralnu štetu i druge troškove - kao dio posebnog postupka i uz sastavljanje nove tužbe, uz koje će biti priloženi svi važni dokazi.

Koliko vremena je potrebno da se osiguranje kredita vrati?

Osiguranje kredita prije suđenja mora biti vraćeno, u skladu sa opštim odredbama domaćeg zakona, u roku od 10 dana od prijema pismenog zahtjeva. Ako u propisanom roku podnosilac nije primio ni novac ni obrazloženo odbijanje, može paralelno poslati žalbu Rospotrebnadzoru, počevši da priprema tužbu sudu.

Ako je obaveza vraćanja sredstava nametnuta osiguravaču kao rezultat ročišta suda, on ih mora prenijeti prije isteka roka navedenog u odluci. U slučaju prekoračenja granica, tužilac ima pravo da se ponovo obrati sudu sa zahtevom da nesavesnog tuženog primora da postupi što je pre moguće.

Koliku kompenzaciju možete očekivati?

U zavisnosti od okolnosti, zajmoprimac može očekivati ​​kako potpunu nadoknadu troškova osiguranja, ako je zahtjev za raskid ugovora o osiguranju poslat prije isteka perioda hlađenja, tako i djelimičnu naknadu koju osigurava osiguravač obračunat u okviru ugovora ili u u skladu sa trenutnom situacijom. Što je više vremena prošlo od datuma potpisivanja ugovora, osiguravajuće društvo je manje spremno da vrati zajmoprimcu.

Ako zajmoprimac nije zadovoljan iznosom naknade koju nudi osiguravač, može mu uputiti novi zahtjev, koji je neproduktivan, ili, bez gubljenja vremena, početi pripremati tužbu sa zahtjevom za vraćanje sredstava u cijelosti (ili maksimalno mogući) iznos.

Sažimanje

Možete vratiti novac potrošen na osiguranje potrošača ili bilo kojeg drugog kredita na osnovu odredbi Građanskog zakonika i Uputstava Centralne banke Rusije br. 3584 i 4500. Prije kraja perioda hlađenja, zajmoprimac može računati na puni povrat novca; nakon - srazmjerno zastarjelosti zaključenog ugovora o osiguranju. Ako je kredit otplaćen prije roka, automatski nestaje potreba za odnosom sa osiguravačem, što također daje osnov za traženje povrata po ugovoru o osiguranju.

Prvi korak zajmoprimca je slanje pismenog zahtjeva osiguravajućem društvu u kojem zahtijeva raskid ugovora i vraćanje novca. Ako to ne pomogne, morat ćete podnijeti tužbu sudu; Uz dokument treba priložiti ne samo kopije glavnog i dodatnih ugovora (kreditiranje i osiguranje), već i pismeno odbijanje osiguravača ili dokaz o prijemu potraživanja. Rok za povraćaj novca u pretkrivičnom nalogu je 10 dana od dana prijema zahteva; ako je prekoračen, zajmoprimac može poslati žalbu Rospotrebnadzoru, istovremeno pripremajući tužbu sudu.

Osiguranje pri dobijanju kredita popularna je usluga koju banke nameću svojim klijentima. Menadžeri govore o njegovim prednostima, smanjenju rizika za zajmoprimca i drugim pogodnostima, a zapravo je osiguranje ono koje dovodi do prevelikog finansijskog opterećenja. Nije iznenađujuće da mnogi ljudi koji su u početku pristali na politiku ubrzo razmišljaju kako da odbiju ovu uslugu i vrate novac. Da li je to moguće uraditi u 2019?

Zašto se osigurati pri dobijanju kredita?

Polisa osiguranja je dobrovoljna opcija koja omogućava banci da značajno smanji rizik od neplaćanja duga. U slučaju osiguranog slučaja, na primjer, smrti klijenta, novac će vratiti osiguravač. Za klijente je i ova usluga korisna, a tu konsultanti banke nisu lukavi - ako ne možete da radite iz zdravstvenih razloga, nećete morati da vraćate kredit.

Osiguranje nije obavezno, ali mnoge banke nameću polisu. Ukoliko klijent kategorički odbije zaključiti ugovor, to dovodi do sljedećih posljedica:

• odbijanje izdavanja sredstava - banka ne preuzima dodatne rizike, posebno ako kreditna istorija klijenta nije savršena, odnosno polisa povećava šanse za odobrenje;
• povećanje kamatne stope - preplata u nedostatku police jednaka je nekoliko bodova - od 1 do 15%, ali odabir programa sa osiguranjem može rezultirati još većom preplatom;
• pogoršanje uslova kreditiranja - banka će ponuditi manji iznos, kraći rok, bez privilegija, jer joj je korisno da zajmoprimca poveže sa programom zaštite osiguranja.

Danas izdavanje polise nije obavezno, ali praksa pokazuje da je odbijanje osiguranja bremenito negativnim posljedicama, zapravo banke dovode klijenta u nepovoljnu i bezizlaznu situaciju. Nije iznenađujuće što zajmoprimci sve više žele da vrate novac za kupljenu polisu.

Vrste osiguranja koje se mogu i ne mogu vratiti u 2019

Osiguranje prilikom apliciranja za kredit može biti i dobrovoljno i obavezno. U potonjem slučaju, ne možete računati na povraćaj novca - zakonski ćete biti odbijeni. Ovo ograničenje se odnosi na kredite sa kolateralom - KASKO za automobil, osiguranje nekretnina za hipoteke i velike kredite.

Ako je polisa izdata na potrošački kredit, karticu ili drugi kredit, kada je osiguranje dobrovoljno, novac možete vratiti u skladu sa zakonom. Ovo uključuje:

• životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca;
• osiguranje gubitka posla;
• osiguranje vlasništva;
• zaštita finansijskih rizika;
• osiguranje imovine.

Osiguranje kredita je legitimna usluga, ali ako klijent ne želi da sklopi polisu, ili se predomisli nakon potpisivanja dokumenata, možete odbiti osiguravajuću zaštitu.

Kompletna uputstva: kako vratiti novac za osiguranje?

Postupak povraćaja sredstava za izdavanje osiguranja zavisi od trenutka kada je klijent odlučio da raskine ugovor o osiguranju. Najpovoljnije je to učiniti prvih dana nakon potpisivanja dokumenata, još bolje - istog dana, kako ne biste preplatili osiguravače. Ali čak i u slučaju kada je prošlo mnogo vremena, klijent može dobiti vraćeni novac.

Otkazivanje polise osiguranja u roku od 5 dana nakon registracije

Centralna banka Ruske Federacije je 2015. godine uspostavila "period hlađenja" kada klijenti mogu bez ikakvih poteškoća raskinuti ugovor. To je 5 dana, a ako ispoštujete rok, prema zakonu, osiguravač nema pravo da vas odbije. Kako postupiti?

1. Odmah nakon podnošenja zahtjeva za kredit, napišite zahtjev za odbijanje zaštite, potrebno je to učiniti u roku od 5 dana od datuma potpisivanja dokumenata;
2. Obratite se osiguravajućem društvu, banka nije uključena u vaš odnos. Uzorak prijave dostupan je na web stranici osiguravača ili u najbližoj poslovnici - popunjeni obrazac možete poslati preporučenom poštom ili ga preuzeti lično, ostavljajući kopiju sa naznakom o uručenju. U prijavi obavezno navedite detalje gdje treba vratiti novac;
3. U roku od 10 dana sredstva će biti doznačena građaninu. Ako je ugovor sa osiguravačem važio najmanje par dana, manji dio će biti zadržan od iznosa naknade.

Jedina situacija u kojoj osiguravajuće društvo može zakonski odbiti naknadu je nastupanje osiguranog slučaja. Odnosno, primiti isplatu zbog gubitka posla i povrat novca po polisi neće raditi.

Povrat osiguranja za neotplaćeni kredit

Ukoliko ste iz nekog razloga propustili rok od 5 dana, ali želite da vratite novac za izdatu polisu, u nekim slučajevima će ipak biti moguće ispuniti željeno. Za to su zaslužni programi lojalnosti pojedinih banaka - one nude produženi "period hlađenja" kada klijent može odbiti dodatne usluge. Na primjer, ova praksa je dostupna u Sberbank, Home Credit, VTB 24. Ali popularna Renaissance Credit Banka nije tako lojalna svojim zajmoprimcima kao druge institucije.

Za vraćanje osiguranja prije otplate kredita i nakon 5 dana od dana registracije potrebno je kontaktirati banku. Konsultant će, naravno, pokušati da vas ubedi, ali ako odlučite da odbijete nametnutu uslugu, insistirajte na pisanju izjave. Novac će biti teže vratiti sudskim putem i u tužbenom postupku, a ako nema programa lojalnosti, to je nemoguće.

Kako vratiti osiguranje u slučaju prijevremene otplate kredita?

Prijevremena otplata kredita je čest slučaj kada nije teško raskinuti ugovor o osiguranju i vratiti preplaćena sredstva. Na primjer, uzeli ste kredit na 2 godine, platili 50 hiljada osiguravačima i otplatili dug godinu dana, iznos koji treba vratiti će biti 25.000 rubalja. Odnosno, kada usluge zaštite osiguranja više nisu potrebne, dio novca možete vratiti. Kako postupiti?

1. Obratite se banci za prijevremeni raskid ugovora o kreditu, istovremeno napišite zahtjev za povrat osiguranja;
2. Ako vas banka pošalje u osiguravajuće društvo, uzmite potvrdu o otplati duga i sa njom odete kod osiguravača, dokumente možete poslati i poštom;
3. U prijavi koju klijent piše, slično kao što se priprema kada se osiguranje zatvori u roku od 5 dana, mora biti naveden broj računa za prenos sredstava;
4. Novac se mora vratiti najkasnije u roku od 10 dana.

Malo je vjerovatno da će osiguravajuće društvo odbiti da isplati odštetu klijentu, ali ako se to dogodi, možete se obratiti sudu, povratiti preplaćeni iznos, iznos kazne i dodatne kazne.

Kada će banka odbiti refundaciju osiguranja?

U zakonodavstvu o osiguranju nije sve tako glatko, postoje ograničenja kada se klijentu uskrati raskid ugovora o osiguranju, a pravdu će biti besmisleno tražiti na sudu - samo ćete izgubiti vrijeme. Zakonski, osiguravač ima pravo odbiti ako:

• već se dogodio osigurani slučaj, na primjer, izgubili ste posao, sada kompanija otplaćuje dug banci, neće biti moguće vratiti sredstva;
• Prošlo je 5 dana, možete dokazati da je ova usluga nametnuta, ali ne i činjenicu da će donijeti pozitivnu odluku;
• prilikom sastavljanja ugovora o kolektivnom osiguranju - nemoguće ga je vratiti čak ni u „periodu hlađenja“;
• ako je prošlo više od 3 godine od trenutka kada je klijent morao podnijeti zahtjev za nadoknadu, na primjer, nakon prijevremenog plaćanja duga;
• ako je prijava popunjena pogrešno, nema potrebnih dokumenata.

Da biste izbjegli odbijanje, popunite zahtjev za povrat osiguranja po modelu, obavezno navedite detalje računa na koji novac treba da ide. Ako osiguravajuća organizacija odgodi rokove plaćanja, možete se obratiti sudu i dobiti dodatnu naknadu.

Lično iskustvo: kako vratiti osiguranje kredita?

Proučavanje recenzija omogućava vam da shvatite koju banku je bolje kontaktirati kako biste izbjegli nametanje usluga, kao i da vratite novac za osiguranje ako je potrebno bez ikakvih poteškoća. Na osnovu ličnog iskustva, klijentima se može preporučiti:

• pažljivo proučite ugovor sa bankom prilikom potpisivanja, ako nešto nije jasno, pojasnite informacije;
• prilikom otkazivanja osiguranja uporedite kamate i pogodnosti ovog postupka – kolika će vam biti odšteta;
• pri potpisivanju ugovora sa osiguravajućim društvom vodite računa da ste vi osiguranik, a ne banka, inače kupujete polisu kolektivne zaštite koja ne podliježe refundaciji;
• požurite sa povratom - mora se izvršiti ranije od 5 dana nakon zaključenja ugovora;
• ne dozvolite da vas zaposleni u banci i agenti osiguranja uvjeravaju – zapamtite, oni su zainteresirani da platite maksimalan iznos novca;
• ako vam je uskraćena naknada, ali ste sigurni da ste u pravu, podnesite žalbu Centralnoj banci Ruske Federacije, idite na sud - branite svoje legitimne interese.

Sasvim je realno vratiti osiguranje kredita, iako je za to potrebna upornost - zaposleni u osiguravajućoj kući i banci će se potruditi da klijenta ubijede da odustane od ideje. Ali ako ste izračunali da je odbijanje korisno, a uslovi su zakonski, osiguravač je dužan da zadovolji vaš zahtev. A kako se takvi problemi ne bi pojavili, ne možete sastaviti polisu prilikom potpisivanja ugovora o kreditu. Ukoliko imate dobru kreditnu istoriju i solventan ste klijent, banka će biti zainteresovana za saradnju bez dodatne zaštite od rizika.

Ažurirano 21.9.2017.

Dobivanje kredita bez osiguranja je veoma težak zadatak. Iako je osiguranje u većini slučajeva dobrovoljno, zaposleni u bankama često govore klijentima da bez polise osiguranja banka jednostavno neće dati kredit.

Za to ne treba kriviti obične zaposlenike, oni samo slijede uputstva i naredbe svojih kreditnih institucija. Imaju plan prodaje, za nepoštivanje kojeg su lišeni bonusa, ukora i sl.

U ovom članku ćemo razmotriti u kojim slučajevima je moguće podići kredit uz registraciju nametnutog dobrovoljnog osiguranja, a zatim vratiti novac upravo za ovo osiguranje, koristeći period hlađenja.

Ranije sam pisao o ovoj mogućnosti u članku, danas smo suočeni sa zadatkom sastavljanja vodiča korak po korak: "Kako vratiti novac za osiguranje kredita."

Povrat osiguranja kredita: upute

1 Otkazivanje osiguranja tokom perioda hlađenja. Pročitali smo novi zakon.

Prije svega, morate znati svoja prava.

UPD: 21.09.2017
U pitanju odbijanja kolektivnog osiguranja postoji još jedan prijatan izuzetak, VTB banka. Klijenti ove banke imaju uspješno iskustvo vraćanja novca u slučaju odbijanja kolektivnog osiguranja, a to pravo nije precizirano u ugovoru, već u stvari.

● Uvjerite se da se kamata na kredit neće povećati ako otkažete osiguranje.

Banka može ugovorom o osiguranju predvideti različite kamatne stope na kredit sa i bez osiguranja. Formalno, banka ništa ne krši i ne može biti osuđena za nametanje dodatne usluge. Osiguranje neće biti nametnuta usluga, jer je klijent imao izbor da uzme kredit sa osiguranjem na niži procenat ili bez osiguranja na veći. Ovu situaciju smo detaljno razmotrili u članku.

Često se u ugovorima o osiguranju ne spominje da će se kamata na kredit povećati bez osiguranja.

3 Zahtjev za otkaz osiguranja. Uzorak.

Morate imati vremena da podnesete zahtjev za raskid ugovora o osiguranju u roku od 5 radnih dana ( UPD: 21.09.2017 Od 1. januara 2018. period hlađenja se povećava na 14 kalendarskih dana). Postoje dva načina da se prijavite za otkaz osiguranja:

● odnesite ga direktno u ured osiguravajućeg društva (odnosno osiguravajućeg društva, a ne banke). Važno je da vaš primjerak ima napomenu da je zahtjev prihvaćen tog i tog datuma, kako biste imali u rukama dokaz da ste bili na vrijeme.

● pošaljite zahtjev osiguravajućem društvu preporučenom poštom sa opisom priloga. Štaviše, važan je datum slanja pisma, a ne datum prijema. Zato ne brinite da ćete propustiti rok od 5 dana zbog sporosti ruske pošte.

Možete direktno zatražiti od osiguravajućeg društva uzorak zahtjeva za odustajanje od osiguranja. Ne postoje posebni zahtjevi i standardi za izgled takve izjave. Najvažnije je da tu navedete vaše lične podatke, broj ugovora o osiguranju koji želite da raskinete i detalje računa na koji osiguravajuće društvo mora da vrati premiju osiguranja. Primjer teksta možete pogledati iz kompanije "Sberbank osiguranje" , Alfa osiguranje ili, na primjer, kompanija "Renesansni život" .

Ovako izgleda prijava za odustajanje od osiguranja od Sberbank osiguranja:

Neke kompanije zahtijevaju da se uz zahtjev priloži originalni ugovor o osiguranju ili neka dodatna dokumenta. Na primjer, "VTB osiguranje" zahtijeva da uz zahtjev za odbijanje osiguranja dostavi ugovor o osiguranju i dokument kojim se potvrđuje uplata premije osiguranja:

Međutim, ako ne dostavite originalne dokumente (tačnije, ne preporučujem čak ni slanje originalnih dokumenata, jer ih osiguravajuća kuća može “slučajno” izgubiti, a bit će korisni na sudu ako kompanija odbije dobrovoljno vratiti novac) , onda osiguravajuće društvo i dalje neće imati razloga odbiti vraćanje vašeg osiguranja, glavna stvar je zahtjev za odbijanje osiguranja.

4 Uspješno iskustvo refundiranja novca za osiguranje. Recenzije.

Možda mislite da za vraćanje osiguranja morate imati neka posebna znanja koja to mogu učiniti samo profesionalni advokati.

Nije tako, u nastavku su recenzije običnih kupaca, poput vas i mene, koji su mogli odbiti nametnuto osiguranje i vratiti novac.

Evo recenzije klijenta Renaissance Life-a o uspješnom raskidu ugovora o životnom osiguranju nametnutog u auto-kući prilikom dobijanja kredita za auto. Klijent je poslao paket dokumenata na mejl adresu kompanije, a dokumente je odneo u kancelariju osiguranja na osiguranje (i to je uradio veoma korektno. Da je bilo problema sa plaćanjem, a molbu bi poslao samo e. -mail, onda bi bilo izuzetno teško na sudu teško dokazati da ste u pravu).

Prilikom uzimanja gotovinskog kredita nametnuta je polisa osiguranja klijentu OTP banke u IC Blagosostoyanie. Zahtjev za raskid osiguranja je društvu za osiguranje poslao preporučenom poštom sa spiskom priloga. Uz zahtjev su priložene kopije pasoša i polise osiguranja. Pismo je trajalo skoro mesec dana, ali nakon što je stiglo, IK "Welfare" je vratio novac za osiguranje:

Evo recenzije klijenta VTB osiguranja koji je bio primoran da osigura osiguranje od finansijskog rizika prilikom podizanja kredita. Zahtjev za odbijanje izdat je u centrali osiguravajućeg društva, ali je klijentu savjetovano da se direktno obrati banci. Nakon prijetnje da će poslati žalbu Centralnoj banci Ruske Federacije i napisati zahtjev prije suđenja, novac za osiguranje, VTB osiguranje je vratilo:

Drugom klijentu VTB osiguranja kompanija nije uplatila novac za osiguranje u navedenom roku, uprkos tome što je klijent na vreme podneo zahtev za raskid ugovora o osiguranju kancelariji kompanije.

Klijent se nije mirio sa nepravdom i poslao je pretpretresni zahtev sa zahtevom za vraćanje novca. U suprotnom, zaprijetio je da će napisati žalbu Centralnoj banci Ruske Federacije, kao i da će se obratiti sudu sa dodatnim zahtjevima za naknadu štete, naknadu moralne štete, sudske troškove i novčanu kaznu. Kao rezultat toga, VTB osiguranje je vratilo novac za osiguranje u cijelosti:

A neko uopšte nije imao problema sa odbijanjem osiguranja u ovoj kompaniji:

Evo recenzije klijenta Ingosstrakha o uspješnom povratu novca u slučaju otkazivanja ugovora o osiguranju imovine. Prijava je predata lično u kancelariju. Istina, kompanija je i dalje odlagala rokove:

Klijentica Sberbank osiguranja je uspjela da vrati novac kada je otkazala ugovor o kolektivnom osiguranju, iako je zahtjev podnet kasnije od 14 dana od dana zaključenja ugovora. Činjenica je da je takvo pravo napisano u samom ugovoru o osiguranju (nisam vidio takve ustupke kod drugih osiguravajućih društava). Nisu htjeli prihvatiti zahtjev za odbijanje, klijent je morao zaprijetiti da će napisati reklamaciju:

Ova recenzija je inspirisala još jednog klijenta Sberbank osiguranja, koji je takođe uspeo da vrati novac za raskid ugovora o kolektivnom osiguranju:

Evo recenzije klijenta Renaissance Life-a, koji je poslao zahtjev za raskid ugovora o životnom osiguranju nametnutog prilikom dobijanja kredita za automobil od strane Pošte Rusije i lično dostavio dodatni primjerak kancelariji kompanije. Zaposleni u kompaniji, prema njenim riječima, ponijeli su se iskreno bezobrazno kada su pokušali da podnesu zahtjev za odbijanje osiguranja, ali je kao rezultat toga vratila novac za osiguranje:

Klijent IK „Rosgosstrah“ je preporučenom poštom poslao zahtev za raskid ugovora o osiguranju sa spiskom priloga, sa kopijom ugovora i kopijom dokumenta kojim se potvrđuje uplata premije osiguranja. Novac za osiguranje je vraćen klijentu:

Napominjemo da je klijent Rosgosstrakha, koji je vratio novac za osiguranje, priložio kopije uz prijavu, a ne originale ugovora i plaćanja, iako je UK tvrdnje na njegovoj web stranici da su joj originali navodno obavezni: “Kumulativno i investiciono životno osiguranje: čitanje ugovora”). Prilikom pokušaja odbijanja proizvoda u poslovnici banke, od klijenta je zatraženo da se samostalno obračuna sa osiguravajućim društvom Alfa osiguranje. Poslao je prijavu sa odbijanjem ruske pošte i kao rezultat toga dobio je svoj novac nazad:

Moguće je odbiti osiguranje i vratiti novac klijentima VSK osiguravajućeg društva:

Klijent kompanije Alfa osiguranje uspeo je da odbije osiguranje i vrati novac bez problema i kašnjenja:

Evo iskustva uspješnog otkazivanja polise osiguranja imovine IC Zetta osiguranja, nametnute prilikom dobijanja potrošačkog kredita od OTP banke. Rokovi su, međutim, prekršeni. Napominjemo da ugovor o osiguranju ove kompanije sadrži klauzulu da u slučaju raskida ugovora zadržavaju 80% premije osiguranja. Ovaj stav je u suprotnosti sa Direktivom Centralne banke, koju smo prethodno razmotrili. Međutim, kompanija ga ne povlači iz ugovora, iako ne zadržava 80%, navodno svojom voljom:

Evo još jedne recenzije o kompaniji "Zetta Insurance", gdje je klijentu prvo vraćeno samo 20% cijene osiguranja. Ali nakon podnošenja pritužbe, plaćen mu je pun trošak osiguranja, bez odbitka "tereta":

Izlaz

Uvijek pažljivo pročitajte bilo koji ugovor.

Iskoristite pravo na otkaz osiguranja tokom perioda hlađenja (od 01.01.2018. godine period hlađenja je 14 kalendarskih dana). Sasvim je moguće vratiti novac za nametnuto osiguranje. Istina, ponekad će možda biti potrebno napisati žalbu Centralnoj banci Ruske Federacije, poslati pretpretresni zahtjev osiguravajućem društvu ili barem zaprijetiti na telefonskoj liniji ili u uredu kompanije.

Vodite računa da ste vi osiguranik, a ne Banka, tj. Niste izmakli ugovor o pristupanju programu kolektivnog osiguranja. Takođe vodite računa da stopa kredita ne zavisi od dostupnosti osiguranja.