INTRODUCCIÓN

En la Federación Rusa, la creación y el funcionamiento de los bancos comerciales se basan en la Ley de la Federación Rusa "Sobre los bancos y las actividades bancarias en la Federación Rusa". De acuerdo con esta ley, los bancos rusos actúan como instituciones de crédito universales que realizan una amplia gama de operaciones en el mercado financiero: otorgar préstamos de varios tipos y plazos, comprar, vender y almacenar valores, divisas, atraer fondos en depósitos, realizar liquidaciones , emisión de avales, avales y otras obligaciones, operaciones de intermediación y fideicomiso, etc.

Los bancos comerciales son bancos, cuyo objetivo principal es maximizar las ganancias.

Los bancos comerciales son instituciones de crédito facultadas para realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias:

Atraer depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;

Sin embargo, las actividades de las instituciones bancarias son mucho más diversas. Este sistema es capaz de autorregularse, es decir, respuesta a cambios ambientales, desarrollo, mejora.

La utilidad del banco se forma por la diferencia de intereses cobrados a los clientes y pagados a éstos por las operaciones bancarias, así como por las comisiones por los servicios prestados. El beneficio se considera oficialmente el principal indicador del rendimiento del banco. Sin rentabilidad, rentabilidad, el banco no puede existir.

Los bancos comerciales operan sobre la base de licencias bancarias obtenidas del banco central.

El propósito de este trabajo de curso es revelar la esencia de los servicios bancarios brindados a la población, identificar el estado de los servicios bancarios en la etapa actual, para encontrar una solución al problema de brindar servicios bancarios a la población.

Para lograr este objetivo, se establecieron y resolvieron las siguientes tareas:

El primer capítulo es de carácter teórico general. Considera los conceptos de servicios bancarios que se brindan a la población, sus tipos. También considera el estado actual del mercado de servicios bancarios.

El segundo capítulo es analítico. Aquí se realizó un análisis de los servicios bancarios a la población utilizando el ejemplo de VTB24. Aquí se muestra toda la gama de servicios que ofrece el banco.

el tercer capítulo muestra la solución al problema de la prestación de servicios bancarios a la población.

CARACTERÍSTICAS DE LOS SERVICIOS BANCARIOS AL PÚBLICO

El concepto de servicios bancarios a la población, sus tipos.

Un servicio bancario es una o más operaciones bancarias que satisfacen una necesidad específica del cliente.

Las principales características del servicio bancario:

es intangible;

el producto no se almacena, pero los bancos crean reservas de efectivo administradas por el banquero;

las operaciones y servicios bancarios están regulados por ley;

Tipos de servicios bancarios a la población:

crédito - operaciones bancarias para prestar a la población;

depósito: operaciones bancarias para atraer fondos de la población en depósitos, depósitos;

efectivo - servicios de liquidación y efectivo para la población;

adicional - servicios de banca electrónica a la población (tarjetas plásticas).

El estado actual del mercado de servicios bancarios para la población

El mercado moderno de prestación de servicios a personas físicas se compone de las siguientes áreas: negocio de ahorro, fondos de gestión bancaria en general, crédito y servicios electrónicos.

Negocio de ahorro. Actualmente, existen tres áreas principales en el negocio del ahorro (Fig. 1):

Un depósito es dinero en la moneda de la Federación Rusa o una moneda extranjera colocada por individuos con el fin de mantener y generar ingresos 1 .

A pesar de que la mayoría de los bancos en Rusia todavía no son completamente "minoristas", trabajan con depósitos de ciudadanos, y tal trabajo impone cierta responsabilidad social a las organizaciones de crédito, porque la población es la parte más desprotegida de los clientes y los problemas del banco conducen a un agravamiento de la tensión social. Es por eso que se creó y aprobó la Ley Federal "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación Rusa". El objetivo principal de esta ley es poner a los bancos en una posición competitiva casi igualitaria eliminando el monopolio de las garantías estatales de Sberbank, así como aumentar la confianza pública en los bancos comerciales, socavados por numerosas crisis bancarias. El dinero de los ciudadanos es, sin duda, el recurso más prometedor para los bancos, y los banqueros lo han entendido desde hace mucho tiempo. El negocio de ahorro se está desarrollando activa y exitosamente, y la introducción de la ley sobre seguro de depósitos debería fortalecer aún más la posición de los bancos comerciales e impulsar el desarrollo de la banca minorista. Ya se observan tendencias positivas, y si se aprueba la ley de depósitos irrevocables, esto permitirá que el banco reciba recursos estables y de largo plazo.

Los depósitos irrevocables implican la imposibilidad de rescindir el contrato por parte del depositante antes del vencimiento del contrato. Naturalmente, dichos depósitos también serán más rentables para los clientes, lo que conducirá a una disminución en el costo de los recursos captados debido a las tasas más bajas para otros tipos de depósitos.

Fondos Generales de Gestión Bancaria (OFBU). La participación en la OFBU es una oportunidad para que los inversores ganen dinero en el mercado de valores sin tener conocimientos especiales y sin perder el tiempo estudiando cotizaciones y analizando el mercado. Actualmente, según la Asociación para la Protección de los Derechos de Información de los Inversionistas, solo existen 45 fondos generales de gestión bancaria. Este tipo de servicio es mucho menos común en Rusia que los depósitos.

Al evaluar las inversiones en OFBU, los banqueros recomiendan “no poner todos los huevos en la misma canasta” y dividir sus ahorros en dos partes, invirtiendo alrededor del 30% de ellos en el mercado de valores, dejando el resto en un depósito con un rendimiento garantizado. Al mismo tiempo, sería correcto dividir el 30% que el inversor está dispuesto a arriesgar invirtiendo una parte en un fondo con estrategia activa y la otra en un fondo conservador. Esto le permitirá protegerse de los riesgos del inversor y, si las circunstancias son favorables, ganar mucho dinero invirtiendo en un fondo con una estrategia agresiva.

En conclusión, se debe decir que hasta ahora este es un servicio bancario bastante "exótico", significativamente inferior en popularidad a los depósitos bancarios. Además, el Banco de Rusia interfirió en la regulación de las tasas de interés de los depósitos, lo que obligó a los bancos pequeños a reducir aún más la rentabilidad de los depósitos, lo que obligará a los depositantes a buscar instrumentos más rentables para generar ingresos. En el futuro, FBU puede tomar un lugar en el mercado de banca minorista, desviando parte de los fondos de los depósitos bancarios.

Préstamo. La emisión de préstamos a la población es actualmente el sector de mayor dinamismo dentro del negocio de la banca minorista, que anualmente duplica el monto de los fondos prestados.

El sostenido crecimiento del crédito indica la demanda insatisfecha de la población por créditos de consumo, por un lado, y la alta rentabilidad del crédito de consumo para los bancos, por otro. En la fig. 2 muestra la clasificación de los préstamos por finalidad.

Préstamos hipotecarios

La hipoteca es una dirección muy prometedora hoy en día. La vivienda propia es uno de los principales objetivos de la generación más joven, que está dispuesta a gastar una parte importante de sus ingresos para conseguirlo. Pero es demasiado pronto para hablar del desarrollo masivo de las hipotecas en Rusia. Préstamos para automóviles. Teniendo en cuenta el desarrollo de la “motorización” de la población, este tipo de préstamo goza de una merecida popularidad y, a diferencia de la hipoteca comentada anteriormente, ya ha recibido un desarrollo real.

El crecimiento de la competencia y la entrada de nuevos jugadores, especialmente extranjeros, en el mercado, seguramente conducirá a tarifas más bajas y al rechazo de comisiones adicionales. Por otro lado, este proceso es impulsado por los legisladores que proponen la creación de un marco normativo para la unificación de las ofertas de crédito, a partir del cual el cliente conocerá con exactitud todos los costos del servicio del crédito.

Los sistemas de banca por Internet y el dinero electrónico suelen actuar como áreas de competencia, aunque también tienen que interactuar, y en la mayoría de los casos en forma de transferencia de fondos de la banca por Internet a los sistemas de dinero electrónico. En el futuro, no se descarta la posibilidad de una simbiosis de estos sistemas, pero hasta el momento, el dinero electrónico es líder en términos de conveniencia y accesibilidad.

Como se desprende de los datos anteriores, el uso del dinero electrónico, a diferencia de los sistemas bancarios por Internet, no requiere inversiones iniciales, lo cual es de gran importancia. Actualmente, en términos de sus propiedades de consumo, así como el costo de servicio del sistema de dinero electrónico, tienen una ventaja competitiva significativa en comparación con los servicios bancarios ofrecidos. Al mismo tiempo, los sistemas interactúan efectivamente en el campo de entrada-salida de fondos entre el sistema bancario y los sistemas de dinero electrónico.

ANÁLISIS DE LOS SERVICIOS VTB 24 PRESTADOS AL PÚBLICO

Sobre el banco.

Las sucursales del banco "VTB24" en Chita se encuentran en las siguientes direcciones: st. Bogomyagkova, 41 y c. Amurskaya, 41. VTB24 Bank es uno de los mayores participantes en el mercado de servicios bancarios de Rusia. Forma parte del grupo financiero internacional VTB y se especializa en prestar servicios a particulares, empresarios individuales y pequeñas empresas.

La red del banco está formada por más de 500 sucursales y oficinas adicionales en 68 regiones del país. VTB24 ofrece a sus clientes los principales productos bancarios aceptados en la práctica financiera internacional.

Entre los servicios que presta: la emisión de tarjetas bancarias, préstamos hipotecarios y de consumo, préstamos para automóviles, depósitos a plazo, transferencias de dinero. Parte de los servicios está disponible para los clientes las 24 horas del día, para lo cual se utilizan tecnologías modernas de telecomunicaciones.

El principal accionista de VTB24 es JSC VTB Bank (98,01% de las acciones). El capital autorizado de VTB24 es de 33,6 mil millones de rublos, la cantidad de fondos propios (capital) es de 58,9 mil millones de rublos.

El personal del banco se adhiere a los valores y principios del grupo financiero internacional VTB. Una de las tareas principales del grupo es mantener y mejorar el sistema financiero desarrollado de Rusia.

VTB24 opera de acuerdo con la Licencia General del Banco de Rusia No. 1623 del 13 de julio de 2000.

Depósitos y ahorros VTB24

VTB 24 ofertas para colocar fondos disponibles en depósitos - en rublos o moneda extranjera. Todos los depósitos están asegurados en la forma, cantidad y en los términos establecidos por la Ley Federal "Sobre el Seguro de Depósitos de Individuos en Bancos de la Federación Rusa".

cuenta bancaria- esta es la más conveniente de todas las formas modernas de manejar dinero. La apertura de una cuenta bancaria en varias monedas está disponible:

en rublos rusos;

• en dólares estadounidenses;

  en libras esterlinas británicas;

  en francos suizos;

  en yenes japoneses;

  en corona sueca.

  • Demandar depositos- se aceptan en las condiciones de emitir la totalidad o parte de la cantidad de dinero a la primera solicitud del cliente.

VTB24 ofrece abrir un depósito a la vista en rublos o moneda extranjera (dólares estadounidenses o euros). Los intereses se cobran mensualmente sobre el depósito.

Depósitos a plazo es un instrumento financiero óptimo y fiable para aquellos que quieren aumentar su dinero. El monto mínimo de la contribución adicional es de 500 dólares estadounidenses.

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1. En Kamchatka, conocida por sus volcanes activos, se están introduciendo tecnologías especiales para el procesamiento de materias primas volcánicas. Iniciarlo

La obra se llevó a cabo por decisión especial del gobernador. Los expertos han determinado que la producción de silicatos a partir de roca volcánica es un negocio muy rentable que no requiere inversiones de capital significativas. Según sus cálculos, el trabajo de una planta puede generar 40 millones de rublos. Para el presupuesto regional y 50 millones de rublos. al presupuesto estatal Considere esta información desde el punto de vista del tema estudiado: determine qué tipos de actividades de las personas se manifestaron en los eventos descritos, nombre en cada caso los sujetos y objetos de la actividad, rastree la conexión entre la conciencia y la actividad en este ejemplo .2. Determinar si las actividades prácticas o espirituales incluyen: a) actividad cognitiva; b) reformas sociales; c) producción de bienes de primera necesidad. H. Nombre las acciones que componen las actividades de un médico, agricultor, científico.

¿Qué ejemplo ilustra la influencia de la sociedad en la naturaleza? a) el lento ritmo de desarrollo de las tribus reliquia de África Central; b)

construcción del embalse de Tsimlyansk; c) la formación de razas; d) el desarrollo del comercio y la navegación en la antigua Grecia. 2. La cognición racional (el proceso de pensar) no involucra la producción de: a) conceptos; b) sentencias; c) representaciones; d) inferencias. 3. Las religiones del mundo no incluyen: a) el budismo; b) Islam; c) animismo; d) cristianismo. 4. Determina cuál de las afirmaciones es verdadera. A. La afirmación "Un manzano es un árbol" es una inferencia. B. Decir “Todos los hombres son mortales. Antonov es un hombre, por lo tanto, Antonov es mortal” es un juicio. 1) solo A es verdadera; 3) ambas afirmaciones son verdaderas; 2) solo B es verdadera; 4) ambas afirmaciones son incorrectas. 5. Necesidad social es la necesidad de: 1) alimento; 2) aire; 3) agua; 4) familia. 6. Las normas sociales son: a) tradiciones; b) documentos; c) moral; d) contratos; e) las leyes de la naturaleza. 7. La familia como institución social cumple las siguientes funciones: a) reproductiva; b) ocio; c) educativo; d) socialización; e) erótico. 8. La esfera económica de la sociedad se caracteriza por (-s): 1) los descubrimientos e inventos más importantes de la ciencia; 2) diferenciación nacional; 3) división social del trabajo; 4) conflictos sociales. 9. Los estímulos significativos de la actividad humana incluyen: 1) motivos; 2) atracción; 3) hábitos; 4) emociones. 10. ¿Qué tipo de familia prevalece en una sociedad industrial? a) familia extensa, b) familia pequeña, c) familia numerosa, d) familia nuclear, e) matrimonio temporal no registrado. 11. A diferencia de la naturaleza, la sociedad: 1) es un sistema; 2) está en desarrollo; 3) actúa como creador de cultura; 4) se desarrolla según sus propias leyes. 12. ¿Cuál de las características es inherente a una sociedad tradicional? 1) producción industrial desarrollada; 2) creación del producto principal en la agricultura; 3) finalización de la revolución industrial; 4) infraestructura altamente desarrollada. 13. . Todos los tipos de actividades industriales, sociales y espirituales de una persona y sociedad, así como todos sus resultados en conjunto, pueden llamarse: 1) cultura; 2) economía; 3) cosmovisión; 4) historia. 14. ¿Qué función de la ciencia se ilustra mediante el desarrollo de nuevas formas de proteger el hogar de una persona de la intrusión no autorizada? 1) cognitivo; 2) pronóstico; 3) explicativo; 4) sociales. 15. ¿Son correctos los siguientes juicios sobre la relación entre las esferas de la vida pública? R. El crecimiento del gasto público en la producción de nuevos tipos de armas es un ejemplo de la conexión entre las esferas política y económica de la sociedad. B. La financiación de las actividades del museo por parte de un mecenas es un ejemplo de la conexión entre las esferas económica y espiritual de la sociedad. 1) solo A es verdadera; 2) solo B es verdadera; 3) ambos juicios son verdaderos; 4) ambos juicios están equivocados. 16. ¿Para qué ciencia es principal la cuestión de la relación entre los conceptos de "bien" y "mal"? 1) psicología; 2) ética; 3) estética; 4) sociología. 17. Una persona, a diferencia de un animal, tiene la capacidad de: 1) actuar junto con su propia especie; 2) ver el propósito de sus acciones; 3) entrenar descendencia; 4) protéjase del peligro. 18. ¿Qué actividad se caracteriza por la generalización de las propiedades de las cosas en conceptos? 1) material y producción; 2) transformación social; 3) espiritual y práctico; 4) espiritual y teórico. 1 19. Un agricultor trabaja la tierra con la ayuda de un equipo especial. El objeto de esta actividad es: 1) tierra; 2) técnica; 3) cultivo cultivado; 4) agricultor. 20. ¿Son correctos los siguientes juicios sobre la verdad? R. La relatividad de la verdad se debe a la infinidad y variabilidad del mundo comprendido. B. La relatividad de la verdad se debe a las limitadas capacidades cognitivas del hombre. 1) solo A es verdadera; 2) solo B es verdadera; 3) ambos juicios son verdaderos; 4) ambos juicios están equivocados. 21. La cultura en un sentido amplio es 1) el nivel de desarrollo técnico de la sociedad; 2) la totalidad de todos los logros de la humanidad; 3) el nivel de educación de la población; 4) todos los generos del arte. 22. Tanto los humanos como los animales tienen necesidades de 1) actividad social; 2) actividad con propósito; 3) cuidado de la descendencia; 4) cambiar el medio ambiente. 23. La actividad del Estado en la gestión de la sociedad es un ejemplo de actividad: 1) económica; 2) espiritual; 3) sociales; 4) político. 24. ¿Son correctos los siguientes juicios sobre la verdad? R. La verdad relativa es un conocimiento que necesariamente da lugar a diferentes puntos de vista. B. La verdad relativa se llama conocimiento incompleto, verdadero solo en ciertas condiciones. 1) solo A es verdadera; 2) solo B es verdadera; 3) ambos juicios son verdaderos; 4) ambos juicios están equivocados. 25. La existencia de empresas de diversas formas de propiedad está garantizada en el país A. El éxito de estas empresas depende directamente de la demanda de los consumidores de los productos manufacturados. ¿Qué tipo de sistemas económicos se pueden atribuir a la economía del país A.? 1) planeado; 2) mando; 3) mercado; 4) tradicional.

1) La demanda del mercado no se ve afectada por:

Tarea: La demanda del mercado no se ve afectada por:
Respuestas: 1) ingreso del consumidor; 2) precios de bienes intercambiables; 3) precios de los recursos; 4) el número de compradores; 5) riqueza de los compradores.

2) Tarea: La naturaleza de la demanda está influenciada por factores: un cambio en el valor del ingreso del consumidor, un cambio en las preferencias del consumidor, la escala del mercado local, el precio y las expectativas de déficit, como resultado, la curva de demanda:
Respuestas: 1) se desplaza a la izquierda ya la derecha; 2) cambia la configuración; 3) cambia la pendiente; 4) permanece sin cambios; 5) todas las respuestas son incorrectas.

3) Tarea: El valor de la oferta es:
Respuestas: 1) la cantidad de este producto en los almacenes de todas las empresas; 2) el dinero que los productores quieren recibir por sus bienes; 3) la cantidad de bienes que los productores están dispuestos a vender a un precio determinado; 4) la cantidad de bienes que los consumidores quieren comprar a un precio determinado; 5) la inversión del fabricante en el desarrollo de la producción.

4)
Tarea: Mejora de las causas de las tecnologías:
Respuestas: 1) desplazamiento de la curva de demanda hacia la derecha; 2) desplazamiento de la curva de demanda hacia la izquierda; 3) desplazamiento de la curva de oferta hacia la derecha; 4) desplazamiento de la curva de oferta hacia la izquierda; 5) movimiento a lo largo (long) de la curva de oferta.

5)
Tarea: Determine qué razones pueden conducir a un cambio en la curva de oferta de bienes hacia la derecha:
Respuestas: 1) el crecimiento de los salarios en la industria que produce este producto; 2) aumento de los subsidios a las empresas productoras de este producto; 3) aumento en el ingreso promedio de la población; 4) expansión de la demanda de este producto; 5) reducción del número de empresas productoras de este producto.

6)
Tarea: si la oferta no cambia y la demanda está a la derecha, a un precio:
Respuestas: 1) aumenta; 2) permanece sin cambios; 3) se eleva; 4) se reduce en una parte de los bienes; 5) hay excedentes de bienes.

7)
Tarea: Si el precio de mercado está por debajo del precio de equilibrio, entonces:
Respuestas: 1) la aparición de exceso de bienes; 2) hay escasez de bienes; 3) se forma un mercado de compradores; 4) cae el precio de los recursos; 5) se reduce el número de compradores.

8)
Tarea: El mercado de bienes y servicios está en equilibrio si:
Respuestas: 1) la demanda es igual a la oferta; 2) el precio es igual a los costos más la ganancia; 3) el nivel de tecnología cambia gradualmente; 4) el volumen de la oferta es igual al volumen de la demanda; 5) todas las respuestas son correctas.

9)
Tarea: La relación de cambios porcentuales en la cantidad de los productos solicitados a la variación porcentual en el precio expresa:
Respuestas: 1) coeficiente de elasticidad de la demanda; 2) la utilidad marginal del producto; 3) coeficiente de elasticidad de la oferta; 4) la dinámica de cambios en el ingreso; 5) indicador de eficiencia económica.

10)
Tarea: Con una reducción del 1% en el precio de un producto, hubo un aumento del 2% en el volumen de la demanda, por lo tanto, la demanda:
Respuestas: 1) inelástica; 2) elástico; 3) elasticidad unitaria; 4) absolutamente elástico; 5) absolutamente inelástica.

11)
Tarea: Si la elasticidad de la demanda de hierro fuera cero, esto significaría que:
Respuestas: 1) a los precios disponibles, puede vender cualquier cantidad de hierros; 2) se comprará un número determinado de hierros a precios arbitrariamente altos; 3) los consumidores están dispuestos a comprar cualquier cantidad de este bien a cualquier precio; 4) los consumidores no aceptarán ningún cambio en los volúmenes de suministro y precios de las planchas; 5) habría escasez de hierros.

12)
Tarea: En el período de mercado instantáneo, el fabricante no tiene tiempo para responder a los cambios en la demanda y los precios; esta situación corresponde a la curva:
Respuestas: 1) oferta perfectamente inelástica; 2) demanda perfectamente inelástica; 3) oferta perfectamente elástica; 4) oferta elástica; 5) elasticidad unitaria de la demanda.
¡Amigos, por favor ayuda!

POR FAVOR AYUDE CON UNA PRUEBA DE SOCIEDAD) 1. La ciencia de la economía, cómo se ejecuta y gestiona, la relación entre las personas en el proceso

producción e intercambio de bienes, patrones de procesos económicos:

1) sociología 2) economía 3) arqueología 4) historia

2. La interacción de los consumidores en los estudios de mercado:

1) microeconomía 2) macroeconomía 3) segmentación 4) distribución

3. La suma de los precios de mercado de todos los productos finales (bienes y servicios) producidos durante el año en el país:

1) PIB 2) ND 3) PNB 4) FER

4. Inserte las palabras que faltan:

1) Un aumento del PIB debido a una mejora cualitativa de los factores de producción y un aumento de su eficiencia es... crecimiento.

2) Hay 4 sistemas económicos: tradicional,..., de mercado y mixto.

5. El mercado de valores es:

1) bolsa de mercancías 2) mercado de valores 3) mercado laboral 4) mercado monopólico

6. Inversión de recursos materiales y monetarios en la producción:

1) recursos 2) interés 3) inversiones 4) ganancia

7. El costo de mantenimiento del edificio, por utilidades: 1) costos variables 2) costos fijos 3) utilidad contable 4) eficiencia

8. ¿Son verdaderas las afirmaciones:

1) El principio legal de la actividad empresarial en la Federación Rusa es el principio de diversidad de formas de propiedad, su igualdad legal e igualdad de su protección.

2) Los fundadores de una sociedad pueden ser empresarios individuales y organizaciones comerciales.

3) Las empresas unitarias estatales y municipales son organizaciones comerciales dotadas del derecho de propiedad sobre los bienes que se les asignan.

9. Actividades encaminadas a la formación y satisfacción de las necesidades humanas a través del intercambio:

1) marketing 2) política de crédito 3) administración 4) promoción de ventas

10. Bajar la tasa de descuento es un ejemplo de política gubernamental

1) fiscal 2) monetaria 3) regulación legal

11. La inflación es

1) recesión económica 2) proceso de depreciación del dinero 3) disminución de la demanda de la población

12. Los préstamos bancarios son suyos

1) funcionamiento activo 2) funcionamiento pasivo

13. Lo que es superfluo en la lista:

cupo, embargo, dumping, proteccionismo, mercado de trabajo

14. La diferencia entre el valor de las exportaciones y las importaciones durante un período determinado:

1) costos económicos 2) balanza comercial 3) precio de los bienes 4) nivel de demanda

15. Las exportaciones de Dinamarca en 2003 fueron de $150.120 millones y las importaciones de $456.240 millones.Calcula la balanza de comercio exterior del país. ¿Es positivo?

16. Indique qué tipo de actividad es la base de la economía:

1) distribución 2) producción 3) intercambio 4) consumo

17. La cantidad de demanda se ve afectada por:

1) la cantidad de ingresos de la población 2) un aumento en la población

3) cambios en los gustos de los consumidores y posibles aumentos de precios en el futuro

4) todo lo anterior

18. ¿Cómo puede un consumidor hacer una elección económica racional?

Cada banco promedio puede proporcionar a personas jurídicas y personas físicas una amplia gama de servicios. Estos servicios incluyen: financiación al consumo, préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, emisión de tarjetas de crédito...

Los bancos también ofrecen servicios de inversión y seguros, operaciones de depósito, provisión de caja de seguridad, efectivo y operaciones de liquidación.

Si tiene una cierta cantidad de dinero y quiere invertirlo en algún lugar, entonces puede usar el consejo de asesores de inversión.

Si una persona quiere iniciar un negocio, pero no tiene suficiente dinero, los bancos le otorgan un préstamo. También puede solicitar un préstamo sin intereses, que se lleva a cabo para apoyar a las pequeñas empresas.

Los bancos también ofrecen diversos servicios de seguros para los usuarios de créditos de consumo. También puede aprovechar el programa de seguro acumulativo. Por ejemplo, abra una cuenta infantil o de jubilación.

Si una persona tiene valores y joyas, es mejor guardarlos en un banco y no en casa. Los bancos tienen un servicio como la provisión de cajas fuertes, que se pueden alquilar por cualquier período de tiempo. Este servicio es muy conveniente de usar si necesita salir por un tiempo prolongado. Así todos los objetos de valor estarán a salvo.

También es posible en cualquier banco. Puede ser salario, crédito o nominal. Los tarjetahabientes pueden solicitar estados de cuenta gratuitos. Si no hay un servicio de información por SMS, los extractos de cuenta gratuitos serán útiles.

El propietario de una tarjeta plástica podrá controlar todas las transacciones en su cuenta. Usar una tarjeta de plástico es muy conveniente. Puedes pagar en la tienda las compras con tarjeta. Y si eres el propietario de una tarjeta dorada, esto aumentará tu autoridad.

En el banco, también puede realizar cualquier transacción de divisas: compra, venta de divisas de cualquier estado. También es posible transferir fondos a cualquier parte del mundo.

El banco puede pagar las facturas de servicios públicos. Será mucho más conveniente y rápido que por correo. Los bancos cuentan con terminales express para reposición de cuentas y cajeros automáticos...

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Entre los servicios bancarios que se brindan a la población, en primer lugar, es necesario destacar las operaciones de depósito. Las operaciones de depósito se denominan operaciones de los bancos para captar fondos de particulares en depósitos ya sea por un período determinado oa la vista. La participación de las operaciones de depósito suele representar hasta el 95% de los pasivos de los bancos comerciales.

Los objetos de las operaciones de depósito son depósitos: las cantidades de dinero que los sujetos de las operaciones de depósito depositan en el banco y que, en virtud del procedimiento actual para realizar operaciones bancarias, se concentran en cuentas bancarias por un tiempo determinado.

Según su contenido económico, los depósitos se suelen dividir en tres grupos:

• depósitos a plazo;
• demandar depositos;
• depósitos de ahorro de la población.

A su vez, cada uno de estos grupos se clasifica según diferentes criterios. Es costumbre distinguir los depósitos a plazo en función de su plazo:

• depósitos a plazo de hasta 3 meses;
• · depósitos con un plazo de 3 a 6 meses;
• · depósitos con un plazo de 6 a 9 meses;
• · depósitos con un plazo de 9 a 12 meses;
• · depósitos con un plazo de más de 12 meses.

Los fondos de ahorro, dependiendo de las características de su depósito, por ejemplo, se dividen en plazo fijo, plazo fijo con aportes adicionales, ganadores, ganadores en efectivo, prima joven, condicionales, al portador, cuentas corrientes, a la vista, certificados de ahorro, tarjetas plásticas. Cada tipo de depósito tiene sus propias ventajas y desventajas.

Los depósitos a la vista son los más líquidos. Sus propietarios pueden en cualquier momento utilizar las cuentas de dinero a la vista. Las características de una cuenta de depósito a la vista son las siguientes:

• el dinero se deposita o retira a esta cuenta tanto en partes como en su totalidad sin restricciones;
• · está permitido sacar efectivo de esta cuenta de acuerdo con el procedimiento establecido por el Banco Central de la Federación Rusa;
• · Para los depósitos a la vista, el banco está obligado a mantener una reserva mínima en el Banco Central de la Federación de Rusia en una proporción mayor que para los depósitos a plazo.

Las principales desventajas de los depósitos a la vista son:

• · para sus dueños - prácticamente ningún pago de intereses en la cuenta;
• · para el banco - la necesidad de tener una mayor reserva operativa para mantener la liquidez.

Las cuentas de depósito a plazo tienen un plazo fijo, pagan una tasa de interés fija a sus titulares y generalmente están sujetas a restricciones de retiro anticipado. Para los fondos mantenidos en cuentas de depósito a plazo, se establece un coeficiente de encaje legal más bajo que para los depósitos a la vista.

La ventaja de las cuentas de depósito a plazo para el cliente es recibir un interés alto y para el banco, la capacidad de mantener la liquidez con una reserva operativa más pequeña.

La desventaja de las cuentas de depósito a plazo para los clientes es la baja liquidez y la incapacidad de utilizar los fondos en las cuentas de depósito a plazo para liquidaciones y pagos corrientes, así como para retiros de efectivo. Para el banco, la desventaja es la necesidad de pagar mayores intereses sobre los depósitos y, por lo tanto, reducir el margen bancario.

Los depósitos de ahorro son beneficiosos para los bancos porque son a largo plazo y, por lo tanto, pueden servir como fuente de inversiones a largo plazo. Su desventaja es la exposición de estos depósitos a una variedad de factores (políticos, económicos, psicológicos), lo que aumenta el riesgo de una salida rápida de fondos de estos depósitos y la pérdida de liquidez bancaria.

En la actualidad, en la práctica bancaria, los certificados de depósito se han desarrollado ampliamente en la práctica bancaria. Certificado de depósito, según el art. 142, 143 del Código Civil de la Federación Rusa, es un valor que indica que se ha realizado un depósito a plazo fijo con un plazo fijo y una tasa de interés en el banco. Hay dos tipos de certificados de depósito: intransferibles, que son conservados por el depositante y presentados al banco al vencimiento, y transferibles, que se venden libremente en el mercado financiero secundario.

Para las personas físicas se utilizan certificados de ahorro, emitidos tanto a plazo fijo como a la vista.

Los bancos comerciales en condiciones de competencia en el mercado de recursos crediticios necesitan cuidar constantemente la mejora tanto cuantitativa como cualitativa de sus depósitos. Las actividades de un banco comercial son las siguientes:

• · las operaciones de depósito deben contribuir a la obtención de beneficios o crear condiciones para la obtención de beneficios en el futuro;
• · las operaciones de depósito deben ser variadas y realizadas con diferentes sujetos;
• · se debe prestar especial atención en el proceso de organización de las operaciones de depósito a los depósitos a plazo;
• · debe garantizarse la interconexión y coherencia entre las operaciones de depósito y de crédito en términos de plazos y montos de depósitos e inversiones crediticias;
• · Al organizar las operaciones de depósito y crédito, el banco debe esforzarse por minimizar sus recursos libres;
• · el banco debe tomar medidas para desarrollar servicios bancarios que faciliten la captación de depósitos.

Otros servicios bancarios prestados a la población, de diversa forma, generan importantes ingresos a los bancos en el extranjero. En la práctica rusa, su rango aún es limitado. Otras transacciones activas incluyen: transacciones con moneda extranjera y metales preciosos, fideicomiso, agencia, mercancía, liquidación, etc.

El contenido económico de estas operaciones es diferente. En algunos casos (compra – venta de divisas o metales preciosos), se produce un cambio en el volumen o estructura de los activos que pueden ser utilizados para satisfacer los créditos de los acreedores bancarios; en otras (operaciones fiduciarias), el banco actúa como fiduciario en relación con los bienes que se le transfieren; en tercer lugar (operaciones de agencia) - el banco actúa como intermediario, realizando operaciones de liquidación en nombre de sus clientes.

El negocio bancario se desarrolla en duras condiciones. Para tener éxito, las instituciones utilizan diferentes métodos. Los ganadores son aquellos que intentan diversificar sus actividades desarrollando productos únicos. Para obtener más información sobre qué tipos de servicios bancarios existen en la actualidad, sigue leyendo.

Conceptos

En la literatura económica, el término "producto bancario" comenzó a utilizarse después de la transición de la economía a un sistema de mercado. Significa una operación realizada por una institución financiera destinada a mejorar las condiciones de funcionamiento. Hay otra interpretación: un servicio bancario es el resultado de una actividad que actúa como producto y entra al mercado para la venta.

Clasificación

Los servicios individuales son:

• soltero (reasignado para un consumidor específico);
• masa (difieren solo por el tipo de activo).

Por limitación, los productos bancarios son:

• limitada, es decir, con un determinado cupo de emisión (bonos, contratos de préstamo, etc.), destinada a un comprador determinado;
• no limitado en número.

Tipos de servicios bancarios en forma:

• bienes (dinero, lingotes de oro, valores, etc.);
• derechos (contrato de apertura de cuenta, contrato de préstamo, etc.).

• apareció por primera vez en el mercado financiero;
• nuevo en el mercado nacional.

Los siguientes tipos de servicios bancarios se distinguen por tipo:

• crédito;
• emisión de tarjetas de plástico;
• préstamos;
• depósitos;
• arrendamiento;
• mantenimiento de cuentas corrientes;
• operaciones con moneda extranjera;
• factorización;
• CAJERO AUTOMÁTICO;
• emisión y administración de valores;
• Inicio bancario;
• operaciones de forfaiting;
• transacciones de "intercambio", etc.

servicios bancarios basicos

RKO es uno de los productos más populares. Anteriormente, no se cobraba comisión por los pagos en efectivo de bienes y servicios a través de la caja del banco. Como resultado, se formaron grandes colas de clientes en las sucursales, que los empleados simplemente no tenían tiempo de atender. Por lo tanto, los bancos comenzaron a cobrar una tarifa por las transferencias de dinero, cuyo monto es varias veces superior al costo de un servicio similar realizado a través de una terminal de autoservicio. Todas las transacciones de divisas se realizan únicamente a través del cajero. Pero RKO no es la principal fuente de fondos del banco.

Depósito - acumulación de dinero temporalmente gratis. El banco utiliza los fondos prestados en transacciones financieras de las que obtiene beneficios. Un cierto porcentaje de estos ingresos se transferirá al cliente como recompensa. Los depósitos son la principal fuente de recaudación de fondos. Por lo tanto, el Banco Central obliga a las instituciones a crear reservas para sus obligaciones y transferir un cierto porcentaje de ellas a la DIA. Durante los períodos de crisis, aumenta el atractivo de los depósitos. Este es el tipo de inversión más seguro que, si no genera ingresos, al menos compensa la inflación.

Crédito: la provisión de una cierta cantidad en términos de urgencia, pago y reembolso. En tales transacciones, el banco puede ser prestatario y prestamista. La institución puede proporcionar dinero de forma independiente a personas físicas y jurídicas. Tales transacciones se llaman activas. Pero si el banco necesita fondos, puede obtenerlos de otra institución financiera. Tales transacciones se llamarán pasivas. Los términos del servicio, los derechos y las obligaciones de las partes están prescritos en el contrato. Muy a menudo, el préstamo se financia con fondos de depósitos. Por lo tanto, la tarifa de servicio del contrato cubre los costos de los depósitos y tiene en cuenta la ganancia de la transacción.

Los préstamos, depósitos, efectivo y servicios de liquidación son los tipos de servicios bancarios más demandados.

Las operaciones de inversión son inversiones en las ramas de la economía nacional. No solo el dinero, sino también el equipo pueden actuar como un activo.

Una caja de seguridad es una caja fuerte que se alquila a los clientes. Puede almacenar dinero, documentos y otros objetos de valor. Este servicio garantiza al cliente total confidencialidad. El Banco no verifica los bienes aceptados para depósito. Se abre una celda separada para cada cliente. Al redactar un contrato, una persona indica las personas autorizadas que tendrán acceso a la caja fuerte y recibe dos duplicados de llaves. Una caja de seguridad es cara. Por lo tanto, se usa solo cuando se realizan grandes transacciones, por ejemplo, para almacenar fondos para la compra de un apartamento, un automóvil en efectivo. Es imposible retirar una gran cantidad de la cuenta sin una orden preliminar. Y si los bienes del cliente son congelados, por ejemplo, por una decisión judicial, esto no se aplicará a la caja de seguridad. Pero los fondos almacenados en la caja fuerte no devengan intereses, no se pueden gestionar de forma remota. Para acceder a la celda, debe proporcionar un pasaporte, una clave y, en algunos bancos, también un acuerdo de servicio.

Tarjetas

No es necesario abrir una cuenta bancaria para realizar transacciones individuales. Pero si el cliente desea utilizar los servicios de una entidad de crédito con más frecuencia, deberá emitir tarjetas bancarias. Este es un instrumento de pago de plástico que se adjunta a las cuentas y se utiliza para acceder rápidamente a los fondos. Realice transacciones de divisas, pague servicios en puntos de venta y a través de Internet, recargue teléfonos: todas estas operaciones son mucho más convenientes para realizar con una tarjeta. Se dividen en débito y crédito, individuales y corporativos, ordinarios y acumulativos. También hay una división separada por sistemas de pago. Las más populares del mundo son Visa, Mastercard, American Express. Dentro de cada sistema de pago, existe su propia clasificación, que determina el alcance del plástico. Así, la tarjeta Visa Electron/Maestro solo se puede utilizar dentro del país del banco emisor, las tarjetas Standard/Classic se aceptan en todos los países del mundo, y las tarjetas bancarias Platinum, Gold permiten no solo pagar bienes, sino también acumular bonificaciones, recibir préstamos y participar en programas de fidelización. Los servicios de aceptación de plástico para mantenimiento se denominan adquisición. El vendedor paga una comisión del 2% de cada transacción. No se cobra comisión por el uso de todo tipo de tarjetas, incluidas las tarjetas de crédito, en pagos que no sean en efectivo. La moneda de la cuenta no importa. Con una tarjeta de rublo de la clase correspondiente, puede pagar bienes en cualquier país del mundo. El cambio de moneda se produce automáticamente, en el momento de debitar los fondos.

Inicio bancario

operaciones intermediarias

Los bancos modernos realizan la mayoría de los pagos automáticamente. Esto simplifica enormemente la vida de las empresas y las personas, y también indica un aumento en la eficiencia de los servicios. Al mismo tiempo, aparecen en el mercado productos que realizan las funciones de los antiguos, pero se ven diferentes.

El arrendamiento es un arrendamiento a largo plazo de una propiedad con la propiedad del objeto retenida por el arrendador. En lugar de emitir un préstamo para comprar una máquina o equipo, el banco financia la transacción en su totalidad, arrienda la instalación y retiene la propiedad. El cliente recibe la propiedad deseada, y la institución recibe la renta sin intereses. En este caso, el propio cliente elige al vendedor, la mercancía y la empresa que financiará la transacción. Si los términos del contrato prevén la devolución total del equipo, entonces este tipo de transacción se denomina financiera. Si el arrendamiento es por un corto período de tiempo, entonces estamos hablando de arrendamiento operativo.