یک فرد معمولی تنها زمانی مزایای بیمه را به یاد می آورد که در آپارتمان آتش سوزی یا سیل رخ دهد. امروزه در روسیه، صاحب خانه به طور مستقل تصمیم می گیرد که اگر آپارتمان با وام مسکن خریداری نشود، به بیمه نیاز دارد یا خیر.

بیمه اموال چه چیزی را ارائه می دهد؟

قبل از هر چیز بیمه اموال افراد برای جبران خسارت وارده در اثر وقوع یک حادثه بیمه شده ضروری است. به طور معمول، حوادث بیمه شده آتش سوزی، خسارت آب به اموال، سرقت، سرقت و اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث (شکستن شیشه یا آتش سوزی) است. علاوه بر این، می توانید در قبال اقدامات خود، یعنی ایجاد خسارت به اموال همسایگان، بیمه مسئولیت بگیرید.

سیاست مسکن چیست؟

هنگام صدور چنین بیمه نامه ای معمولاً چندین دسته وجود دارد که کل مبلغ بیمه بین آنها تقسیم می شود:

1. عناصر ساختاری آپارتمان دیوار، سقف، بالکن و لجیا، پنجره، درب است.
2. ارتباطات مهندسی - سیستم های گرمایش، تامین برق و آب، لوله کشی.
3. تعمیر - کفپوش، کاغذ دیواری، عناصر تزئینی.
4. مبلمان و لوازم خانگی.

آنچه دارایی در برابر آن بیمه می شود معمولاً به عنوان خطر شناخته می شود. یک لیست معمولی از خطرات آتش سوزی، سیل، انفجار گاز، بلایای طبیعی، سرقت است.

محبوب ترین بیمه جامع است. معمولاً مسئولیت مدنی صاحب مسکن در قبال همسایگان را نیز پیش بینی می کند.

قابل ذکر است که قسمت قابل توجهی از مبلغ غرامت بیمه اغلب برای حفاظت از دیوارهای باربر در نظر گرفته شده است. و برای اتمام که اغلب متضرر می شوند، پوشش بیمه می تواند کمتر از 25٪ از میزان خسارت باشد. با این حال، صاحب خانه می تواند به طور مستقل شرایط قرارداد را تعیین کند و خطرات اضافی را در آن لحاظ کند، به عنوان مثال، نوسانات در شبکه برق یا شکستن شیشه.

اگر مالک تصمیم به انعقاد قرارداد بیمه فردی داشته باشد، یک متخصص برای ارزیابی ملک به خانه او می آید. نرخ بیمه به عوامل مختلفی بستگی دارد: کف، امنیت، سال ساخت مسکن، متریال دیوارها، کف و سقف.

به طور معمول، بیمه دکوراسیون و لوازم منزل 0.3-0.7٪ از مبلغ بیمه است، بیمه خانه - از 0.2 تا 1٪.

در صورت اجاره ملک، هزینه بیمه افزایش می یابد، زیرا مستاجر کمترین علاقه را به ایمنی ملک دارد. شما می توانید هزینه بیمه نامه را از طریق حق رای دادن، نصب دزدگیر آتش نشانی و امنیتی، درب فلزی و حصار سایت کاهش دهید.

کارشناسان توصیه می کنند که قرارداد بیمه با شرکت های بزرگ منعقد شود و این امر را با این واقعیت توجیه می کنند که بیمه گذاران جدی مدت هاست مکانیزمی را برای پرداخت خسارت ایجاد کرده اند. با این حال، فراموش نکنید که در هر مورد میزان پرداخت به صورت جداگانه تعیین می شود.

آیا تا به حال به این فکر کرده اید که چرا به بیمه عمر نیاز دارید و مزایای بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر فرصتی برای جمع آوری و ذخیره وجوه در تاریخ/رویداد معین در ترکیب با حفاظت از بیمه سلامت و عمر است.

بیمه عمر چه تفاوتی با سایر انواع بیمه دارد؟

1. با این سیستم، شرکت بیمه همیشه پول بیمه را پرداخت می کند: چه در صورت اتمام مدت قرارداد و چه در صورت فوت شخص بیمه شده. یعنی پرداخت های بیمه ای که انجام می شود جواب می دهد و راه به جایی نمی برد. اما در سایر انواع بیمه های شخصی، پرداخت بیمه تنها در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده انجام می شود.
2. با بیمه انباشته، وجوهی که برای بیمه ارائه می شود سرمایه گذاری می شود و میزان سرمایه انباشته به دلیل سود دریافتی افزایش می یابد.
   در سایر انواع بیمه نه انباشت مبالغ و نه افزایش آنها ناشی از درآمد سرمایه گذاری اتفاق می افتد.

اگر زندگی یک فرد را از نظر مالی در نظر بگیرید:

پس از فارغ التحصیلی، فرد شروع به کسب اولین پول می کند.
معمولاً درآمد به تدریج افزایش می یابد و در پایان یک شغل به حداکثر امتیاز می رسد.
سپس سنی فرا می رسد که با گذار از رفاه کامل به حداقل مستمری دولتی همراه است.
برای زندگی راحت در این زمان به یک ذخیره (سرمایه) نیاز دارید که فقط از سرمایه گذاری شخصی و پس انداز حاصل می شود. پس در حین کار، باید درصد کمی پس انداز کند تا آینده خود را تضمین کند.

بیمه نامه های عمر اینگونه عمل می کنند.
شخص در تمام مدت قرارداد مشارکت می کند و در نتیجه سرمایه ای ایجاد می شود که بعداً او را تغذیه می کند.
پولی که تحت بیمه پرداخت می شود، فرد در پایان قرارداد پس می گیرد.

همچنین یک بخش بیمه از قرارداد وجود دارد که اهمیت کمتری ندارد.
با هر فردی، اتفاقات پیش بینی نشده ای ممکن است رخ دهد که سلامتی را مختل کرده و عملکرد را تحت تاثیر قرار دهد.
چنین مواردی می تواند به طور جدی در کار دخالت کند و درآمد را از بین ببرد.

تصادف یک سرقت است: سطح درآمد کاهش می یابد و در عین حال هزینه درمان افزایش می یابد.
یک بیمه نامه عمر مزایای بیمه ای را ارائه می دهد. این پول با کمک به بازیابی سلامتی، درآمد از دست رفته را جبران می کند.

مرگ همیشه یک تراژدی است. اما اگر مرگ ناگهانی فردی را تصور کنیم که زندگی مالی خانواده را تامین می کند: فقر نیز بر غم از دست دادن انسان افزوده می شود.

عشق والدین به فرزندان نه تنها در این واقعیت آشکار می شود که آنها به این موضوع اهمیت می دهند که اگر بدبختی برای آنها (والدین) اتفاق بیفتد یا بمیرند، چقدر پول زندگی می کنند.
مبلغ بیمه شده در صورت فوت بیانگر مراقبتی است که بزرگسالان از فرزندان خود انجام می دهند.
پدران خانواده ها حق اخلاقی ندارند که بدون حمایت مالی از خانه خارج شوند. معمولا بیمه عمر بخشی از قرارداد است، برای انباشت پول برای زندگی در اوقات فراغت خود را فراهم می کند. اما اگر چنین اتفاقی بیفتد که شخصی قبل از پایان قرارداد فوت کند ، بستگان او مبلغی کمتر از آنچه او قصد داشت جمع آوری کند دریافت می کنند.

بنابراین معنای بیمه عمر انباشته بسیار ساده است:
سیاست حفاظت + سرمایه است.

همیشه اینطور نیست. مبالغ حق بیمه توسط متخصصان به طور دقیق محاسبه می شود و بیمه گذاران سود قابل توجهی دریافت می کنند، اما اینطور نیست که مشتری پول خود را به بیمه گر بدهد. تصور کنید وام بزرگی از بانک گرفته اید. بعد از چند ماه شرکتی که در آن کار می کنید اخراج می شود و شما بیکار می شوید. اگر از دست دادن منبع درآمد طبق قرارداد بیمه شده باشد، در مقابل بانک به "چاله بدهی" نخواهید افتاد.

امروزه تقریباً همه چیز را می توان بیمه کرد. در اغلب موارد، قراردادهای بیمه در صورت آسیب رساندن به خانه یا خودرو، جبران خسارت می کنند. بیمه پزشکی برای پرداخت هزینه درمان در صورت آسیب یا بیماری جدی طراحی شده است. در ارتباط با وضعیت فعلی، بیمه کسب و کار توسعه فعالی یافته است. معمولاً به ساختمان ها و تجهیزاتی گفته می شود که توسط افراد تجاری استفاده می شود.

بسیاری از افراد می دانند که انواع بیمه اجباری وجود دارد. در این مورد، ما در مورد بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان خودرو و سایر وسایل نقلیه صحبت می کنیم. بسیاری این نوع بیمه را نه تنها بی فایده، بلکه ضربه سختی به جیب صاحبان خودرو می دانند. این کاملا درست نیست. قبل از وضع قانون مربوطه، هر روز با شرایطی مواجه می شد که عاملان تصادف قادر به پرداخت خسارت وارده نبودند، یعنی هر صاحب خودرو می توانست «اسب آهنین» خود را گم کند و به هیچ وجه غرامتی دریافت نکند. .

شایان ذکر است که بیمه همیشه سودمند نیست، اما با توجه به پیچیدگی های زندگی مدرن، بهتر است از قبل برای مشکلات احتمالی آماده شوید تا اینکه به یک "شاید" روسی امیدوار باشید.

دو نوع بیمه عمر وجود دارد - اختیاری و اجباری. در حالت اول، شخص خودش ریسک هایی را که می خواهد بیمه کند، انتخاب می کند. در مورد دوم، در دسترس بودن بیمه عنصری جدایی ناپذیر برای اجرای نوع خاصی از فعالیت است.

بیمه عمر داوطلبانه

تقریباً هر کسی می تواند زندگی خود را بیمه کند. برخی از مشکلات جدی سلامتی می تواند محدودیت یا دلیل قابل توجهی برای انکار بیمه باشد. ماهیت بیمه عمر اختیاری این است که در صورت فوت یا فوت شخص بیمه شده، بستگان مندرج در قرارداد غرامت معینی دریافت کنند.

گاهی اوقات افراد حتی مشکوک نمی شوند که آنها مشمول بیمه عمر اجباری هستند. هنگام سفر با وسایل نقلیه عمومی، جان هر مسافر در برابر HC بیمه می شود.

خطرات احتمالی توسط بیمه گذار به طور مستقل انتخاب می شود. به عنوان مثال، متداول ترین انواع بیمه عمر، قراردادهای غرامت در صورت فوت در اثر بیماری صعب العلاج یا در اثر حادثه است. میزان بیمه نیز شخصاً توسط شخص بیمه شده تعیین می شود.

به طور سنتی، قرارداد بیمه عمر برای مدت یک سال منعقد می شود، اما در صورت تمایل می توان آن را به تعداد نامحدود تمدید کرد. میزان حق بیمه مستقیماً به میزان بیمه عمر بستگی دارد. تعرفه ها و شرایط اضافی در شرکت های بیمه مختلف ممکن است متفاوت باشد.

برای انعقاد بیمه نامه زندگی داوطلبانه فقط به پاسپورت نیاز دارید و در برخی موارد ممکن است نیاز به نظر پزشکی در مورد وضعیت سلامتی خود داشته باشید. به عنوان مثال، اگر شما در برابر یک بیماری صعب العلاج بیمه شده اید، سندی که تأیید می کند در زمان بیمه کاملاً سالم هستید، باید به قرارداد پیوست شود.

یک نوع جداگانه از بیمه زندگی داوطلبانه یک گزینه تامین مالی است. در این صورت برنامه برای مدت طولانی محاسبه می شود و بیمه شده باید طبق جدول زمان بندی مشارکت کند.

بیمه عمر اجباری

بیمه عمر اجباری فقط در موارد خاص ارائه می شود. رایج ترین آنها ظهور تعهدات اعتباری است. اگر برای مبالغ کوچک وام می گیرید، به طور معمول، بانک به شما پیشنهاد می دهد که قرارداد بیمه عمر را به صورت داوطلبانه منعقد کنید. با این حال، اگر تصمیم به مصرف دارید

بیمه، که شامل کلمه "ترس" می شود، هنوز هم در بین مردم چندان محبوب نیست، اما نباید اینقدر از آن دور بمانید. اجتناب از مشکلات همیشه امکان پذیر نیست، اما در بسیاری از موارد راهی برای به حداقل رساندن خسارت آنها وجود دارد - بیمه کردن.

چه زمانی به بیمه نیاز دارید؟

صدمات، بلایای طبیعی و سایر مشکلات راحت‌تر زنده می‌مانند اگر بدانید که کسی خسارت ناشی از آنها را به شما جبران می‌کند. در این صورت بیمه پس انداز می کند. پس چه چیزی می تواند به ما کمک کند؟ یک بیمه نامه به شما کمک می کند تا کمک های واجد شرایط دریافت کنید (اگرچه محدودیت هایی وجود دارد). اگر آپارتمان شما توسط همسایه ها زیر آب رفت، شرکت بیمه هزینه تعمیرات آپارتمان را پرداخت می کند. اگر به مسافرت می روید و چمدان خود را گم کرده اید، هزینه بار گم شده به شما بازپرداخت می شود. بیمه مسافرتی نیز می تواند در طول سفر در مواقع پیش بینی نشده به شما کمک کند. تعمیر خودرو در صورت تصادف نیز می تواند بر دوش شرکت بیمه باشد. نمونه های زیادی وجود دارد.

انواع بیمه

بیمهممکن است اجباری یا اختیاری باشد. اجباری، به عنوان یک قاعده، شامل بیمه درمانی اجباری، بیمه بازنشستگی، بیمه مسئولیت شخص ثالث خودرو، بیمه اجباری برای گروه های خاصی از کارگران، و دیگران است. ما می توانیم داوطلبانه خود را گسترش دهیم

آنچه شرکت های بیمه به روس ها ارائه می دهند

زندگی و سلامتی باارزش‌ترین چیزی است که یک انسان دارد، اما روس‌ها بر این باورند که ماشین، مکمل مستمری سالمندی و سقف بالای سرشان گران‌تر است. طبق VTsIOM ، اغلب ما دقیقاً به این دلایل یک بیمه نامه تهیه می کنیم. در رتبه بندی انواع بیمه های اختیاری مورد استفاده ساکنان کشور، بیمه سلامت و عمر در جایگاه های آخر قرار دارند. Trud-7 متوجه شد که دلیل عدم محبوبیت این خدمات چیست و امروزه بیمه‌گران چه چیزی را به مشتریان ارائه می‌دهند.

بیمه عمر می تواند مخاطره آمیز و انباشته باشد. خطر در صورت مرگ، ناتوانی به هر دلیل (حادثه، بلای طبیعی)، بیماری جدی و ناتوانی تولید می شود. هدف سیستم انباشته رویدادهای کمتر غم انگیز است: زنده ماندن تا یک سن خاص، فارغ التحصیلی از مدرسه، دانشگاه، داشتن فرزند.

برای چندین سال شما مبالغ مشخصی به اصطلاح حق بیمه را به استفاده از شرکت بیمه می دهید. اکثر بیمه گران بیمه نامه هایی از 5 تا 30 سال ارائه می دهند. مزیت این است که کل مبلغ حق بیمه پرداختی توسط شما می تواند به میزان قابل توجهی کمتر از آنچه بیمه گذار تعهد می دهد تحت قرارداد صادر کند.

ما به طور متوسط ​​سالانه حدود 25000 روبل سهم داریم. ولادیسلاو آکیموف، معاون محصول بیمه، سال گذشته، شرکت حدود 1 میلیون روبل به مشتری به دلیل از کار افتادگی در نتیجه تصادف و تقریباً 3 میلیون روبل در نتیجه فوت به بستگان بیمه شده پرداخت کرد. بخش توسعه در شرکت بیمه عمر Allianz ROSNO، مثال هایی را ارائه می دهد.

بنابراین بسیاری از شرکت ها فقط به یک دلیل می توانند پرداخت کنند - وضعیت بیمه همه را تهدید نمی کند. اگر در صورت بیماری شدید بیمه نامه خریدید و پس از اتمام قرارداد بیمار شدید، چیزی دریافت نمی کنید و تمام حق بیمه ها به شرکت تعلق می گیرد.

نیکیتا کریچفسکی، اقتصاددان می گوید: در سراسر جهان، بیمه عمر ابزاری مالی است که به فرد و خانواده اش در یک روز بارانی کمک می کند. این کارشناس خرید بیمه نامه های بلندمدت از نوع مختلط را زمانی توصیه می کند که مشتری هم در صورت بیماری و جراحت و هم در صورت زنده ماندن و هم در صورت فوت بیمه باشد. در این صورت احتمال بازگرداندن پول، اگر نه به شما، به اقوامتان بیشتر است.

سلامتی روی نقشه

با توجه به اطمینان بیمه گر، بیمه داوطلبانه درمان (VHI) تنها نوع بیمه درمانی رایج در کشور ما است. سیاست های VHI تا سال 2009 به طور فعال خریداری می شد، اما اغلب توسط شرکت ها برای کارمندان نسبت به افراد. روس ها به دنبال بیمه برخی از قسمت های بدن و اندام ها (مثلاً دست ها یا تارهای صوتی) در برابر بیماری نیستند.

علاوه بر بیمه درمانی اجباری (درمان تضمین شده و پرداخت شده توسط دولت)، همه می توانند بسته ای از خدمات بیمه داوطلبانه را خریداری کنند. شامل: تماس با آمبولانس پولی، تماس با پزشک خانواده، مراقبت سرپایی در کلینیک خصوصی، بستری در بخش راحتی برتر، دندانپزشکی (به استثنای خدمات پروتز و زیبایی)، درمان آبگرم. VHI قیمت ثابتی ندارد، بستگی به این دارد که مشتری کدام لیست از خدمات را انتخاب کند.

"بحران مالی برخی از تنظیمات را در توسعه بخش VMI ایجاد کرده است. فروش در سال گذشته 6 درصد کاهش یافت. ماکسیم کلیاگین، تحلیلگر مدیریت Finam به ترود-7 گفت: افرادی که قبلاً در سلامت صرفه جویی نمی کردند شروع به توجه به برنامه های ارزان تر کردند.

علل عقب ماندگی

در ایالات متحده، بیش از 70 درصد از جمعیت دارای بیمه نامه های داوطلبانه سلامت و زندگی هستند. کریچفسکی می گوید که دولت فقط به فقرا رسیدگی می کند و اینها 25 درصد از تعداد شهروندان را تشکیل می دهند. در اروپا، نسبت کسانی که به طور داوطلبانه سلامت خود را بیمه می کنند 80 درصد است. به گفته Rosgosstrakh، در روسیه امروز تنها 5٪ از شهروندان از کل لیست خدمات بیمه داوطلبانه استفاده می کنند.

کارشناسان معتقدند که دلیل این امر تنها ناامیدی پس از فروپاشی نظام بیمه شوروی و بی اعتمادی به این خدمات به دلیل فراوانی شرکت های بیمه یک روزه در اوایل دهه 90 نیست. این بازار در روسیه هنوز در مرحله اولیه شکل گیری است. ماکسیم کلیاگین می گوید: رشد آن به ویژه به دلیل سطح پایین پرداخت بدهی افراد محدود شده است. او همچنین خاطرنشان می کند که در کشورهای توسعه یافته بیمه عمر هیچ محدودیتی ندارد (قرارداد مادام العمر منعقد می شود) و روس ها می توانند حداکثر 30 سال حساب کنند. علاوه بر این، بیمه عمر موقوفه از نظر اعتبار در سطح پایین تری از سپرده های بانکی قرار دارد. در صورت استهلاک پول، سپرده در بانک توسط دولت تحت برنامه بازپرداخت سپرده جبران می شود. حق بیمه در این برنامه گنجانده نشده است.

زمینه

• 1698. اولین شرکت بیمه بزرگ، Amicable در لندن افتتاح شد. ارائه بیمه عمر و سلامتی را در شرایطی مشابه شرایط فعلی ارائه داد.
• اواسط قرن 18. موسسات مشابهی در آلمان، فرانسه و ایالات متحده آمریکا ظاهر شدند.
• 1846 زندگی و سلامتی در روسیه شروع به بیمه شد. سه برنامه وجود داشت: برای بقا، در صورت مرگ و مختلط.
• از دهه 20 قرن بیستم تا سال 1992، گوستراخ در تمام انواع بیمه در اتحاد جماهیر شوروی مشغول بود. 70 درصد شهروندان شاغل بیمه عمر داشتند.
• از سال 1998، بیمه عمر و سلامت مجدداً توسط بیمه‌گران خصوصی ترویج شده است.