Еще летом 2014 года Сбербанк заявлял, что не намерен повышать депозитные ставки. Но в декабре все изменилось: курс рубля побил все «антирекорды», ключевая ставка взлетела на 6,5 п.п., а среди вкладчиков началась паника. Банки, в том числе из топ-10, взвинтили ставки по вкладам до 20% и выше. Как долго это продлится, и что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

Как было в 2014 году?

В начале года средняя максимальная ставка по условиям топ-10 организаций , привлекающих наибольший объем средств населения, составляла 8,3%, но с января показатель неуклонно рос. Причина – нехватка ликвидности у банков.

Девальвационные ожидания стали сказываться на поведении вкладчиков осенью 2013 года и усилились весной 2014 года. Россияне впервые за долгие годы усомнились в надежности рублевых инвестиций и начали скупать валюту. Годовой прирост депозитов оказался незначительным и по большей части представляет собой валютную переоценку.

Если первые 11 месяцев динамика была равномерной, то в декабре произошел скачок – всего за одну декаду декабря ставки по вкладам взлетели почти на 5 п.п. (с 10,6% до 15,3%).

Откуда они взялись?

Что происходит с системой?

Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что сейчас Россия переживает целых три кризиса, причинами которых стали рост издержек, снижение спроса и негативная внешнеполитическая ситуация. Государство распечатывает Фонд благосостояния, чтобы спасти крупнейшие банки, попавшие под санкции.

Олег Тиньков полагает, что вдобавок к этому в стране наблюдается кризис перекредитования, который Россия переживает впервые.

Обострение началось с «украинского кризиса» и присоединения Крыма. За расширение границ и несогласие с позицией США и Европы по украинскому «вопросу» Россия расплачивается санкциями. Банковская система и состояние рубля пошатнулись уже после первой волны санкций, но тогда это было не так очевидно. Более того, структурные факторы начали замедление экономики задолго до падения цен на нефть и объявления штрафов.

Общие экономические проблемы снижают платежеспособность клиентов финансовых организаций. Спрос на банковские услуги сокращается. Заемщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, что ухудшает банковские портфели. Просроченная задолженность растет, а вместе с ней – отчисления банков в резервы, что еще больше снижает прибыль кредитных организаций.

Санкции ограничивают западное финансирование, а остальные экономические проблемы усложняют получение средств из внутренних источников. Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать.

Обратите внимание!

Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать

Прогнозы регулярно обновляются в негативную сторону. Уже мало кто ждет возвращения нефтяных цен на уровне 100 долларов, скорее всего, в ближайшие несколько лет цена Brent не превысит 60-70 долларов за баррель. Международные рейтинговые агентства снижают рейтинг России. Страна оказалась в топ-5 стран с наибольшей вероятностью дефолта.

Антикризисные меры правительства

В связи с форс-мажорной ситуацией, коей правительство считает декабрьский обвал рубля, власти приняли несколько положений, способствующих притоку инвестиций в финансовые организации.

Если ранее сумма страхового возмещения вкладов при банкротстве банков составляла 700 тыс. рублей, то теперь она увеличена до 1,4 млн. рублей.

Повышена необлагаемая НДФЛ ставка по депозитам. Теперь до 18,25% процентных доходов от рублевых депозитов являются необлагаемыми, но это условие будет действовать только до 31 декабря 2015 года. Ранее этот порог составлял 13,25% по рублевым программам. По валютным депозитам необлагаемый доход по-прежнему составит 9%.

ЦБ увеличил допустимое отклонение ставок по вкладам от максимальных среднерыночных значений: если раньше разница не должна была превышать 2 п.п., то теперь отклонение увеличено до 3,5 п.п. В первой декаде января 2015 года средняя максимальная ставка составила 15,33%. Соответственно, банки спокойно могут предлагать 18,83%.

Повышение процентов по вкладам всегда влечет за собой увеличение кредитных ставок. И здесь стоит упомянуть еще одну антикризисную меру: до 1 июля 2015 года регулятор не будет ограничивать полную стоимость кредита. Ранее планировалось, что с начала текущего года банкам нельзя будет устанавливать процентные показатели, более чем на треть превышающие расчетное среднее значение условий по соответствующему виду кредитования.

Каковы прогнозы?

Ни один эксперт не возьмется давать точные прогнозы, так как замешано много факторов, поведение которых нельзя предсказать. Даже текущая ситуация не до конца ясна: после декабрьского «потрясения» никто пока не может определить, сколько теперь стоят деньги. Поэтому можно лишь обрисовать наиболее вероятный сценарий.

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция. По итогам года она превысила 10%, а в 2015 году не исключено ее раскручивание до 14%, чтобы там ни говорил Банк России об инфляционном таргетировании. По отдельным группам товаров инфляция может превысить 20%.

Обратите внимание!

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция

Исходя из текущих условий, нового повышения депозитных ставок ждать не приходится. Напротив, они будут снижаться. Большинство организаций «сбавили обороты» еще в декабре – практически сразу после повышения, так как новые условия были весьма привлекательными, и отток быстро сменился притоком.

Многое будет зависеть от уровня ключевой ставки. Ее уменьшение обеспечит снижение как депозитных, так и кредитных процентов.

Актуальные условия

Сбербанк

По непополняемому депозиту без возможности частичного снятия «Сохраняй» при сроке от 1 месяца до 1 года доходность составит 9,2%-10,52%, а от 1 года до 3-х лет – 8-41%-10,29% с капитализацией. По вкладу в долларах США ставки с капитализацией на аналогичные периоды составят 1,08%-5,05% и 3,15%-4,13%, в евро – 1,8%-4,95% и 2,95%-3,92% соответственно.

Ставка с капитализацией по пополняемому, но без возможности осуществления расходных операций по вкладу «Пополняй» составит 9,63%-9,26% на срок от 3-х месяцев до года и 7,98%-9,58% на срок 1-3 года. В долларах ставки с капитализацией на те же периоды составят 3,46%-5% и 3,08%-4,02% соответственно, а в евро –3,46%-4,9% и 2,86%-3,82%.

Вклад «Управляй» допускает частичное снятие и пополнение. Проценты на срок от 3-х месяцев до года – 9,27%-9,88%, от года до 3-х лет – 7,28%-8,51% с капитализацией. При открытии в долларах доходность составит 3,41%-4,95% и 2,86%-3,92% с капитализацией соответственно, в евро – 3,4%-4,85% и 2,65%-3,71% с капитализацией.

Для сравнения, еще весной 2014 года диапазон процентов по вкладу «Сохраняй» в рублях составлял 4,4%-7,76%, «Пополняй» – 4,6%-7%, а «Управляй» – 4%-6,68%.

При открытии через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» условия по указанным вкладам будут лучше на 0,4-1 п.п.

По «Мультивалютному» депозиту (пополняемый, но без частичного снятия), оформляемому на 1-2 года, проценты с капитализацией составят 0,01%-8,18% в рублях, 0,01%-3,96% в долларах и 0,01%-3,75% в евро.

Россельхозбанк

Рублевый депозит «Максимальные накопления» на срок от полугода до 2-х лет оформляется под 12,7%-16%, но минимальная сумма – 1,5 млн рублей. С аналогичной суммой можно открыть вклад «Золотой» на срок от 3-х месяцев до 4-х лет под 14%-17% в рублях, 2,8%-6,1% в долларах и 2,3%-5,6% в евро.

Более «демократичный» депозит «Классический» без расходных операций и возможности пополнения принесет до 13,25% в рублях, до 5% в долларах и до 4,75% в евро.

«Управляемый» депозит с опциями пополнения и расходования – это максимум 11,4% в рублях, 4,25% в долларах и 4,05% в евро.

Ранее максимальная доходность предложений Россельхозбанка составляла 10,4%.

ВТБ 24

Самый доходный продукт – рублевый депозит «Ваш бонус» без частичного снятия и пополнения на срок 1-3 месяца с минимальной суммой от 100 тысяч рублей под 14,2%-15,2%.

Второй по доходности – вклад «Выгодный» на срок от 3-х месяцев до 5 лет. При сроке 91-395 дней ставки с капитализацией в рублях составят 9,09%-13,24%, 2,25%-5,55% в долларах США и 2,25%-5,34 % в евро. При сроке от 546 дней: 8,24%-9,78% в рублях, 3,41%-5,61% в долларах и 3,19%-5,4% в евро.

По продуктам, допускающим частичное снятие или пополнение («Комфортный», «Накопительный») доходность не превышает 11,5% в рублях, 5,56% в долларах и 5,34% в евро.

Всего год назад максимальная депозитная ставка ВТБ 24 не превышала 8,6%.

Альфа-Банк

Этот банк одним из первых повысил ставки по вкладам в «бурном» декабре и одним из первых же снизил их.

Депозит «Победа» без пополнения и расходных операций: 11,71%-16,08% на срок от 3-х месяцев до года и 14,99%-17,28% при сроке от года до 3-х лет в рублях. В долларах США доходность на соответствующие сроки составит 2,61%-6,17% и 5,83%-6,56%, а в евро – 2,61%-5,64% и 5,29%-5,96%.

Ранее максимальный доход по этой программе составлял 11,87%.

Депозит «Премия», позволяющий снимать проценты ежемесячно: доходность в рублях на те же сроки составит 11,6%-15% и 13,6%-14%. При открытии в валюте, максимальные показатели одинаковы для всех сроков, превышающих один год: 2,6%-6% в долларах и 2,6%-5,5% в евро.

Возможность пополнения и расходования средств (депозит «Потенциал») снижает доходность до 8,10%-10% в рублях, 1,4%-4,5% в долларах и 1,4%-4% в евро.

Повышенный процент по вкладам заставил клиентов многих банков переоформлять депозиты

Фото: Fotolia/Gajus

В погоне за большей доходностью в конце 2014 года вкладчики во многих банках предпочли досрочно расторгнуть договоры своих вкладов, чтобы открыть новые депозиты под повышенные проценты, предложенные банками сразу после повышения ЦБ ключевой ставки. Банки.ру выяснил, что тенденция продолжилась и в новом году. Правда, в меньших масштабах.

В ночь с 15 на 16 декабря 2014 года ЦБ РФ повысил ключевую ставку сразу с 10,5% до 17%. После этого многие банки оперативно подняли ставки по вкладам, а наиболее решительные вкладчики оперативно поспешили опробовать на себе обновленную депозитную линейку. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые вкладчики закрывали текущие депозиты, теряя накопленные проценты, чтобы положить деньги под более привлекательные ставки.

«Сегодня, 18 декабря, предприняла попытку открыть разрекламированный вклад со ставкой аж 22% (в Росинтербанке). Дозвониться не удалось, решила прогуляться до ближайшего офиса (Павелецкая), - в «Народном рейтинге» Банки.ру форумчанка Madam Krokozebra. - Застала большую очередь и четырех операционистов «в мыле»... Стала пытаться понять, кто из них работает на открытие вкладов. Оказалось, очередь общая. Ну ладно, сижу, жду... По мере ожидания из разговоров в очереди выясняется следующее: большинство народа просто закрывает старые вклады досрочно, чтобы открыть новые (ну еще бы, при разнице процентов в два раза можно пережить пониженную процентную ставку за досрочное закрытие)».

«В период перед Новым годом ставки в банках увеличились двукратно, и многие клиенты, произведя нехитрые математические расчеты, предпочли потерять проценты, расторгнув договоры по текущим вкладам, и открыть новые – уже с более высокой доходностью, - объясняет заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. - Начало данной тенденции можно отнести к 18 декабря 2014 года, когда банки, в числе которых и наш, стали реагировать на изменение ключевой ставки ЦБ. Мы наблюдаем эту тенденцию и сейчас, но, поскольку ставки снизились, количество таких случаев также сократилось».

По словам Крошкиной, более 90% вкладчиков Инвестторгбанка, закрывших вклады досрочно в декабре 2014 – январе 2015-го, заново открыли в банке депозиты с более высокой доходностью. В среднем можно говорить о разнице в 5-7 процентных пунктов, которую они выиграли при этом.

Тенденцию к досрочному закрытию имеющихся депозитов ради открытия вкладов «подороже» отметили и в МДМ Банке. В целом в банке в декабре 2014 года досрочно было закрыто около 10% розничных депозитов. Половина вкладчиков, закрывших депозиты досрочно, открыла в конце прошлого - начале текущего года вклады по повышенным ставкам.

«До середины декабря 2014 года процентные ставки по депозитам физлиц в рублях в нашем банке были от 6,05% до 11,5% годовых. После повышения ключевой ставки ЦБ до 17% максимальная процентная ставка среди депозитов МДМ Банка составляла 21% по вкладу «Лидер», - комментирует руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак.

Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежда Куликова поясняет, что тенденция к «перекладыванию» вкладов под более высокие проценты началась в конце декабря, после того как банк усовершенствовал линейку депозитов, повысив максимальные ставки с 12% до 19% годовых.

«Эта тенденция еще и сейчас наблюдается среди клиентов, которые сравнительно недавно (от одного до трех месяцев назад) открыли свои вклады, - уточняет Куликова. - Существенное повышение ставок в нашем банке в конце декабря позволяет клиентам заработать дополнительные проценты, даже несмотря на досрочное расторжение прежних договоров по пониженным ставкам. Клиенты, чей срок вклада заканчивается в течение ближайших двух-трех месяцев, в основном принимают решение дождаться окончания срока действия вклада, прежде чем открыть новый. Те же клиенты, чей срок действия вклада заканчивался как раз в момент повышения процентов, отмечая привлекательность наших условий, практически в 100% случаев вновь открывали вклады в нашем банке».

Вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян отмечает, что в связи с экономической ситуацией на рынке вторая половина декабря прошлого года характеризовалась значительным повышением ставок по депозитам. Поэтому многие клиенты приняли решение досрочно расторгнуть имевшиеся вклады и открыть новые, по более высокой ставке.

«Мы увидели тенденцию к увеличению количества досрочно закрываемых депозитов и переразмещению средств под более высокие проценты. За декабрь клиенты в несколько раз превысили этот показатель по отношению к декабрю 2013-го и январю 2014 года. К январю текущего года тенденция к переразмещению немного спала. Большинство клиентов, которые хотели переразместиться, уже это сделали», - говорит Симонян.

Руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев также подтверждает, что сейчас ажиотажа с закрытием старых и открытием новых, более дорогих, депозитов уже нет, поскольку практически все, кто хотел разместить деньги под более высокую ставку, уже успели это сделать.

«Если говорить именно о тех вкладчиках, которые в декабре - январе закрывали вклады досрочно, то около 90% из них открыли вклады в нашем же банке с более высокой доходностью, - говорит Сигаев. - Если человек досрочно закрыл вклад, который был открыт незадолго до повышения ставок в декабре, то «выигрыш» от открытия нового депозита мог достигать 8 процентных пунктов. Но это не единственный возможный вариант: допустим, были клиенты, которые закрывали рублевые вклады, скажем, под 10-11% годовых, и конвертировали их в валютные депозиты – например, под 7% годовых».

«В декабре 2014 года в связи с сильными колебаниями курсов валют и значительным повышением ключевой ставки Банка России наблюдался повышенный интерес со стороны вкладчиков банка к изъятию средств с вкладов, в связи с чем в ОТП Банке и ряде других банков были пересмотрены процентные ставки по депозитам физических лиц в рублях. В результате часть клиентов, закрывающих депозиты, действительно переразместили средства на новых условиях по повышенным процентным ставкам», - рассказывает начальник центра развития сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов ОТП Банка Павел Нуждов.

Тенденцию к закрытию старых вкладов, даже с потерей процентов, и открытия новых с более высокими ставками начиная со второй половины декабря отмечают также в банке «Югра», «Ренессанс Кредите» и Русславбанке. В финансовых организациях указывают, что в январе прослеживается схожая тенденция. Однако ажиотаж явно спал.

Какой банк выбрать в 2014 году в Москве для вложения средств? Где самый высокий процент? Выгодны ли краткосрочные вклады.

В связи с событиями конца 2014 года, процентные ставки банков, указанные в материалах ниже, в некотором роде, утратили актуальность. Однако, общие принципы подбора предложений по вкладам остались неизменными.

Тинькофф Кредит Системс (данные на декабрь 2014 года) проценты по вкладам — до 20% в рублях и 6-7% годовых в USD и EUR

На выбор того или иного депозита в городе Москва влияют желания клиентов. Очень важна цель использования инструмента сбережения: накопление или расчет. Конечно, выбор в центре России больше, чем в регионах, например в Уфе, поэтому потребитель ориентируется не только на высокие ставки по вкладам, но и на сопутствующие бонусы. Чем больше функциональность того или иного депозита, тем большую ставку назначает по нему банк. Все вклады можно разделить на следующие группы:

• Сберегательные – по ним банк запрещает снимать и пополнять остаток на счете;
• Накопительные – по ним банк разрешает только пополнять остаток на счете;
• Расчетные – их банк разрешает пополнять и снимать с них деньги.

Какой же вклад в банках имеет самый высокий процент в 2014 году? Если рассчитывать величину ставки, исходя из количества вложенных средств, то высокий процент по вкладу наблюдается только в рекламных предложениях. Краткосрочные вклады вообще не позволяют хорошо заработать.

Для рядовых жителей Российской Федерации вклады в банк остаются единственным способом накопить деньги. Здесь всё доступно и понятно, не требуется особых знаний по управлению денежными счетами. В этом случае выбирать лучше вклады с капитализацией. Самый высокий процент по вкладу в 2014 году имеют депозиты, которые срочно пополняются, не имеют возможности снятия части накоплений, каждый месяц проценты капитализируются. Здесь применяется формула сложных процентов.

Чтобы отдать свои деньги в банк, следует сначала внимательно изучить все предложения, которые есть на рынке в 2014 году и посчитать.

Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт обладает разными предложениями, самые выгодные из них:

• Зимняя сказка – расчет дохода по такому вкладу составляет 10,5 %. Выплата осуществляется по окончанию срока депозита. Оформление Русский Стандарт проводит в период с 23 ноября 2013 года по 31 января 2014 года. В течение срока депозита можно увеличивать накопления. Срок размещения продлевается автоматически. Проценты зависят от остатка на счете.
• Высокий процент – доход ровняется 9,25%. Срок рассчитывается с точностью до одного дня. Ставку Русский Стандарт повышает при увеличении накоплений.
• Рантье – расчет ставки по вкладу ровняется 8,25%. Русский Стандарт проводит постоянные выплаты или капитализацию. Здесь применяется формула сложных процентов. Доход растет при дополнительных вложениях. Клиент выбирает способ, по которому перечисляется процент: каждый квартал или каждый месяц.
• Пенсионный плюс – расчет самой высокой прибыли по этому вкладу Русский Стандарт дает в 9%. Срок хранения депозита указывается с точностью в один день. Доход растет при пополнении, работает формула сложных процентов. Процент платится регулярно, также есть возможность получить бесплатную банковскую карту.
• Удобный – величина прибыли может доходить до 8,75%. Вклад можно регулярно пополнять, можно снимать часть денег с депозита. Величину неснижаемого остатка Русский Стандарт разрешает выбирать при заключении договора.
• Сказочные инвестиции – оформляется с 4 октября 2013 по 31 марта 2014 года. Расчет прибыли доходит до 13,5%. Деньги Русский стандарт размещает одновременно на депозит и ПИФ. Величина доходности складывается из срока, суммы и доли в ПИФ.

Россельхозбанк

Россельхозбанк также работает с частными лицами по вкладам, среди предложений в Россельхозбанке на размещение депозитов следующие варианты:

• Классический – проценты растут с увеличением срока депозита, их значение может доходить до 10,75%. Вклад нельзя пополнять. Россельхозбанк требует минимальное первое вложение – 3 000 рублей. Снятие запрещено.
• Накопительный – расчет дохода увеличивается пропорционально сроку вложений, может доходить до 8,4% годовых. Можно пополнять счет, снимать частично нельзя. Самая большая сумма депозита не должна превышать 1 500 000 рублей.
• Управляемый – расчет прибыли увеличивается при росте срока вложений, её размер может доходить до 7,1%. Сбережения Россельхозбанк разрешает пополнять и снимать до размера минимального остатка. Лимит депозита – 1 500 000 рублей.
• Золотая пенсия – проценты растут с увеличением срока размещения, доходят до 8,25%. Вклад Россельхозбанк разрешает пополнять, частично снимать с него деньги — нет. Величина вложений – максимум 3 000 000. Работает формула сложных процентов.
• Пенсионный плюс – расчет прибыли доходит до 8,15% и зависит от периода вложений. Россельхозбанк разрешает пополнять и снимать часть накоплений до минимального остатка. Размер вложений не должен превышать 3 000 000. Работает формула сложных процентов.
• Детский – прибыль может быть максимально 9,15%, зависит от периода размещения. Накопления по счету Россельхозбанк дает увеличивать. Работает формула сложных процентов. Снимать часть денег с депозита нельзя. Максимальный размер вложений – 5 000 000.
• Золотой – максимальная доходность 10,75%. Россельхозбанк запрещает пополнять и снимать часть сбережений. Размер депозита неограничен.
• Платиновый – максимальная доходность 7,45%. Россельхозбанк дает пополнять и снимать средства со счета. Сумма вложений не должна превышать пятикратную величину первоначального размещения.
• Управляемый плюс – максимальная доходность по вкладу 7,7%. Можно пополнять и снимать. Сумма вложений по этому вкладу в Россельхозбанке не должна превышать трехкратную величину первоначального размещения.

По последним трем вкладам Россельхозбанк требует внесения 1 500 000 рублей минимум.

Сбербанк

Сбербанк предлагает своим клиентам большое количество депозитов, среди них есть:

• Сберегательный сертификат от Сбербанка – позволяет получать высокий доход по сравнению с обычными вложениями. Ставка максимум 9,3%. Сбербанк требует минимальное первое вложение – 10 000 рублей, срок – 91 день.
• Сохраняй от Сбербанка – позволяет получать максимальный доход. Прибыльность депозита – 7,76%. Сбербанк требует минимальное первое вложение – 1 000 рублей. Срок вложений – 1 месяц.
• Пополняй от Сбербанка – служит для создания накоплений. Частичное снятие со счета запрещено, но разрешено пополнение. Сбербанк устанавливает период хранения – 3 месяца. Ставка – 7,26%. Взнос от 1000 рублей.
• Управляй от Сбербанка – создан для использования части денежных средств со счета без утраты дохода. Сбербанк разрешает пополнять и снимать средства со счета. Взнос от 30 000. Период вложений – 3 месяца. Ставка по вкладу – 6,68%.
• Подари жизнь от Сбербанка – служит для того, чтобы помогать детям с тяжелыми недугами. Пополнение от 10 000, период хранения – 1 год, Сбербанк дает ставку по вкладу – 6,56%.
• Мультивалютный Сбербанка России – чтобы получать доход от спекуляции на валютных парах. Сбербанк не дает возможности снятия. Можно вложить от 5 рублей. Период хранения – 1 год, ставка – 6,21%.
• Сберегательный счет от Сбербанка – создан для возможности работы со средствами на счете. Сбербанк позволяет снимать и пополнять счет, ставка – 2,3%.
• Прибыльный от Сбербанка – ставка убывает по времени. До одного года хранения – 8%, после снижается до 3%. Взносы от 1000, срок – 2 года.

Сеть Сбербанка – самая большая в России, поэтому хранить сберегательные средства на его счетах наиболее безопасно.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 предлагает следующие депозиты для своих клиентов:

• Вклад ВТБ 24 Оптимальный выбор – срок размещения не превышает 18 месяцев. Пополнения ВТБ 24 принимает от 30 000. Расчет ставки может увеличиваться до 9%. Можно выбирать способ оплаты процентов и частоту. Можно делать дополнительные вложения и снимать средства до установленного ВТБ 24 уровня.
• Вклад ВТБ 24 Максимум – период размещения денежных средств не должен превышать 3 лет. Расчет минимальной суммы пополнения равняется 250 000. Доход может быть равен 7,25%. Процент выплачивается только по окончанию размещения депозита. Снимать со счета и пополнять его нельзя.
• Вклад ВТБ 24 Свобода выбора – вклад можно размещать в евро. Период размещения — до 5 лет. Пополнения от 15 000 рублей до 3000 евро. Расчет максимальной ставки – 6,8% в рублях, 1,30 в евро. Ставка плюс капитализация (формула сложных процентов) – 7,52 в рублях и 1,33 в евро.
• ВТБ 24 Активный – вклад можно размещать в евро. Период размещения не может быть больше 3 лет. ВТБ 24 принимает пополнения от 15 000 рублей до 3 000 евро. Ставка может быть до 6,3 % в рублях и 1,15 в евро. Ставка плюс капитализация (формула сложных процентов) — 6,92% в рублях, 1,12% в евро.

Ориентация в банковских предложениях

Если внимательно посчитать, то из предложений по депозитам в разных банках видно, что клиент должен ориентироваться по своим целям, тогда он найдёт себе подходящие условия. Краткосрочные вклады не всегда имеют низкий доход, но в большинстве они малоприбыльные.

Ушедший год стал для первого банка России не просто успешным. Поворот в сторону нестандартных для Сбербанка решений удивил не только его самых преданных и консервативных клиентов.

Согласно статистике в одной лишь поисковой системе Яндекс ему посвящено более 9 миллионов запросов ежемесячно. Что касается привлечения средств физических лиц, то аналитики банка отмечают запуск в Москве специального тарифного плана для премиум-клиентов (канал «Сбербанк Премьер»), а также открытие 100-ого офиса для состоятельных клиентов (канал «Сбербанк Первый»). Состоятельные клиенты разместили на вкладах банка более 780 миллиардов рублей. Доля остатков пассивов канала «Сбербанк Первый» в общем объеме пассивов Сбербанка выросла за год с 9,3% до 10,6%.

Результаты ушедшего года

Совершенно естественным результатом новой политики стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц. За один декабрь средства физических лиц увеличились на 644 млрд. рублей и приблизились к 8 трлн. рублей. Если сравнить это число с объемом депозитов крупнейшего розничного банка страны ВТБ24, занимающего вторую строчку по размеру привлеченных капиталов от физических лиц, то у последнего этот же показатель дотягивает только до 1,3 трлн. рублей, т. е. оказывается в 6 раз меньше. Согласно предварительным данным чистая прибыль Сбербанка в прошедшем году составила 350 млрд. руб., и это почти в 10 раз больше дохода второго банка РФ.

Не лишним будет напоминать, что не только по этим балансовым показателям Сбербанк стабильно занимает первые строчки разных финансовых рейтингов среди российских кредитно-финансовых учреждений. Классический индекс Сбербанка размера активов-нетто, по которому традиционно расставляются по местам банки в мировой финансовой системе, показывает уровень 16,7 трлн. рублей, что 5 раз больше, чем у Газпромбанка, занимающего следующее место в российской экономике.

Именно по показателям этой пятерки, привлекающих наибольшее количество средств населения, Центробанк рассчитывает максимальную ставку депозитов для ориентира на рынке банковских депозитов.

Перспективы

По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в уже наступившем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок. А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с весьма привлекательными для заемщиков условиями. И, как следствие, Сбербанку уже не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому как после удешевления кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств у вкладчиков.

Следует пояснить, что речь идет о снижении доходности по рублевым депозитам. В случае с валютными вкладами вопрос пока остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут оказывать процессы, происходящие в мировой экономике.

Вклады в 2014 году

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год включает в себя классические срочные вклады в рублях и валюте, депозитные счета для пенсионеров, для клиентов в интернете, специальный благотворительный счет. Также, для сохранения и накопления средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести . Каждый человек сможет выбрать наиболее оптимальный вариант для своих сбережений, чтобы не только их сохранять, но и приумножать.

Название продукта	Ставки (диапазон в %)	Срок (диапазон в месяцах)	Минимальная сумма
Классические срочные вклады
Международный	Иены: 0,3 - 2,25Швейцарские франки: 0,1 - 2,5Фунты стерлингов: 0,55-3,25		1 000 000 иен10 000 швейцарских франков10 000 фунтов стерлингов
Мультивалютный	Рубли: 0,01 - 5,9Доллары: 0,01 — 1,78Евро 0,01 - 1,78		5 рублей5 долларов США5 евро
Пополняй	Рубли: 4,6 - 7,28Доллары: 0,4 - 2,11Евро: 0,4 - 2,11
Сохраняй	Рубли: 4,4 — 7,76Доллары: 0,3 – 2,33Евро: 0,3 - 2,33		1 000 рублей100 долларов США100 евро
Управляй	Рубли: 4 - 6,68Доллары: 0,35 - 1,9Евро: 0,35 - 1,9
Онлайн вклады, доступные для открытия в интернете
Пополняй Онлайн	Рубли: 4,85 – 7,58Доллары: 0,5 - 2,22Евро: 0,4 - 2,22		1 000 рублей100 долларов США100 евро
Сохраняй Онлайн	Рубли: 4,65 - 8,07Доллары: 0,4 - 2,43Евро: 0,4 - 2,43		1 000 рублей100 долларов США100 евро
Управляй Онлайн	Рубли: 4,25 - 6,97Доллары: 0,45 — 2,01Евро: 0,45 – 2,01		30 000 рублей1 000 долларов США1 000 евро
Депозитные счета для пенсионеров
Пенсионный Плюс	Рубли: 3,5 (3,67)
Пополняй (пенсионный)	Рубли: 5,3 – 7,28 Доллары: 0,8 - 2,11 Евро: 0,8 - 2,11		1 000 рублей 100 долларов США
Сохраняй (пенсионный)	Рубли: 5 - 7,76 Доллары: 0,6 – 2,33 Евро: 0,6 - 2,33		1 000 рублей 100 долларов США
Специальный благотворительный вклад
Подари Жизнь	Рубли: 6,4 (6,56)		10 000 рублей
Металлические счета
	Оплата в рублях по курсу продажи, установленному банком: золото, серебро, платина, палладий
Сберегательные сертификаты
Сберегательный сертификат Сбербанка России			10 000 рублей

Максимальные значения процентных ставок указаны с учетом капитализации.

Как видим из таблицы, продолжительность сбережения средств в Сбербанке начинается с одного месяца и заканчивается сроком 3 года, если говорить о депозитах, и не имеет ограничительного срока, если вкладываться в драгоценные металлы.

Размер процентной ставки зависит от суммового диапазона во вкладах: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

Кстати, пенсионеры теперь тоже имеют возможность открывать вклады Сбербанка в онлайн режиме. Тем более что банк проводит для них бесплатные обучающие семинары по ликвидации компьютерной безграмотности. Помимо обучения пользования интернет-банкингом на курсах рассказывают о других полезных функциях, которые доступны любому человеку через виртуальную сеть: поиск расписания работы транспорта, покупка билетов, госуслуги и информация о льготах.

Порядок выплаты и начисления процентов по вкладам Сбербанка в 2014 году может быть следующий:

— В конце срока: Международный, Сберегательный сертификат.

— Ежемесячная рента или капитализация раз в месяц по выбору клиента: Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

— Ежеквартальная рента или капитализация раз в квартал по выбору клиента: Мультивалютный, Подари жизнь.

— Ежеквартальная рента: Пенсионный плюс.

В большинстве вкладов Сбербанка предусмотрены дополнительные управляющие опции в течение действия договора:

— Пополнение: Мультивалютный, Пенсионный плюс, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Частичный расход: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Одновременная возможность расхода и пополнения: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Льготное начисление процентов при досрочном расторжении договора: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

Оформить вклад в пользу третьих лиц, например, на несовершеннолетних детей или других родственников, можно в продуктах: Пополняй, Управляй, Сохраняй, Сохраняй Онлайн, ОМС.

Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома - не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.

На сегодняшний день этот продукт - универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.

Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.

Описание важных моментов

Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.

Следующий аспект, который мы рассмотрим - типы счетов. Первый из них - срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).

Второй вариант - до востребования - идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.

Онлайн-помощник

На сайт вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам - а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. сайт - крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру