2017 में, रूस में बैंकों ने 5.68 ट्रिलियन रूबल की राशि में ऋण जारी किया। इसके अलावा, रूसियों ने अधिक से अधिक बार उधार लेना शुरू कर दिया। इस प्रकार, पिछले वर्ष हमारे देश में उधार देने की मात्रा में 37 प्रतिशत की वृद्धि हुई। और, विश्लेषकों के पूर्वानुमानों के अनुसार, यह रूस में बढ़ता रहेगा। सभी ऋणों का शेर का हिस्सा, निश्चित रूप से छोटे ऋण हैं क्रेडिट कार्डऔर नकद ऋण। ऋण देने के मामले में दूसरे स्थान पर बंधक बैंकिंग उत्पादों का कब्जा है। लेकिन बहुत पीछे नहीं कार्ड और बंधक और कार ऋण, जो अर्थव्यवस्था में वित्तीय स्थिति के स्थिरीकरण के बाद प्रचलन में हैं।

नई कारों की बढ़ती बिक्री की पृष्ठभूमि के खिलाफ, रूसी फिर से उधार ली गई धनराशि के साथ नई कार खरीदने से डरते नहीं हैं। इस प्रकार, यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो (यूसीबी) के आंकड़ों के अनुसार, पिछले साल के अंत में, बैंकों ने संकट 2016 की तुलना में 25 प्रतिशत अधिक कार ऋण जारी किए (जारी किए गए ऋणों की संख्या के संदर्भ में)। यदि हम राशि लेते हैं, तो 2017 में कार ऋण की मात्रा में 36 प्रतिशत की वृद्धि हुई (कार ऋण के तहत जारी किए गए ऋणों की मात्रा 333.3 बिलियन रूबल थी)।

इसलिए, जैसा कि आप देख सकते हैं, रूसियों को फिर से प्यार हो गया और क्रेडिट उत्पादों का सम्मान करना शुरू कर दिया। खासकर हाल के महीनों में चालू वर्ष, जब तुर्की लीरा और अन्य मुद्राओं के साथ रूसी मुद्रा फिर से मुक्त फ्लोट में चली गई। स्वाभाविक रूप से, लोगों को डर था कि गिरावट में डॉलर के मजबूत होने के कारण, बारिश के बाद मशरूम की तरह नए लोगों के लिए मूल्य टैग फिर से बढ़ने लगेंगे, कार डीलरशिप की ओर भागे। दुर्भाग्य से, अधिकांश आबादी के पास नई कार खरीदने के लिए वित्तीय साधन नहीं हैं।

इसलिए लोग क्रेडिट बैंकिंग उत्पादों का सहारा लेने को मजबूर हैं। और न तो ऋणों पर उच्च जबरन वसूली ब्याज दरें, न ही अनिवार्य संपत्ति बीमा (सुपर-महंगी CASCO नीति), और न ही विभिन्न साइड बैंकिंग और बीमा उत्पाद, जो अंततः मानक ऋण राशि को अभद्र में बदल देते हैं, नागरिकों को नहीं रोकते हैं रूस।

लेकिन, निश्चित रूप से, अफवाहों के बीच कि रूस आने वाले वर्षों में फिर से रूबल के तेज शिखर की प्रतीक्षा कर रहा है, कई कार उत्साही समय के साथ अपने ऋण भुगतान में कमी की उम्मीद करते हैं। सो है। लेकिन शैतान, जैसा कि वे कहते हैं, विवरण में है। और अगर आज कार के लिए ऋण की राशि के साथ सब कुछ कमोबेश स्पष्ट है (सेंट्रल बैंक ने लंबे समय से बैंकों को वास्तविक ब्याज दर को छिपाने और विभिन्न छिपी हुई फीस आदि की मदद से ग्राहकों को धोखा देने के लिए चाल का उपयोग करने से मना किया है। ), तो बैंकों द्वारा क्रेडिट पर लगाए गए बीमा के बारे में पहले से ही पौराणिक हैं।

तथ्य यह है कि लंबे समय तक, ऋण जारी करते समय, बैंक बेवजह ग्राहकों पर विभिन्न बीमा उत्पाद थोपते हैं, जिसके बिना वे या तो बिल्कुल भी अनुमोदन नहीं करते हैं, या जबरन ब्याज दरों पर पैसा देते हैं।

सबसे बुरी बात यह है कि ऋण जारी करते समय, कई बैंक ऋण जारी करने की प्रक्रिया में लगाए गए विभिन्न बीमा उत्पादों को छिपाकर उधारदाताओं को व्यावहारिक रूप से गुमराह करते हैं, जिसके लिए ग्राहकों को रूबल में भुगतान करना पड़ता है।

रूस में TOP-50 बैंकों में शामिल एक प्रसिद्ध बैंक, बीमा उत्पादों को कैसे लागू करता है, इसका एक विशिष्ट उदाहरण यहां दिया गया है।

तो, स्थिति की कल्पना करें: आपने कार खरीदने के लिए पैसे पाने के लिए बैंकों में से एक में आवेदन किया था (कार ऋण नहीं)। एक थकाऊ सत्यापन प्रक्रिया के बाद, जहां वे आपसे लगभग परीक्षण करने के लिए तैयार हैं, आपको अच्छी खबर दी जाती है - ऋण स्वीकृत है। आप, बैंक को ऋण आवेदन जमा करने की कठिन खोज के बाद, आनन्दित होने लगते हैं और पहले से ही कल्पना करते हैं कि आप एक नई कार चला रहे हैं। आखिरकार, अभी आप अपना खुद का इतिहास बना रहे हैं - उन्होंने आपको सपनों की कार खरीदने के लिए पैसे दिए। लेकिन धूमधाम को मात देने और लेजिंका नृत्य करने के लिए जल्दी मत करो।

इसी क्षण, जब आपका मन गुलाबी तस्वीरों से भरा हुआ है, एक अच्छी तरह से प्रशिक्षित बैंक प्रबंधक आपको कागज के दिलचस्प टुकड़े देगा जिसमें आपको, जैसे कि संयोग से, आपके हस्ताक्षर को बदलने के लिए कहा जाएगा। बैंक में ढेर सारे कागजों पर अपना ऑटोग्राफ छोड़कर, आप वास्तव में न केवल एक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं, बल्कि खरीद के लिए अपनी सहमति भी देते हैं। बीमा योजनाजो ऋण की पूरी अवधि के लिए मान्य होगा। इसके अलावा, यह नीति मुफ्त नहीं होगी। इसके अलावा, आप इसकी लागत से चौंक जाएंगे, क्योंकि बीमा कंपनियां ऋण राशि के एक निश्चित प्रतिशत के आधार पर ऐसे बीमा की लागत की गणना करती हैं।

बाकी सब कुछ क्लासिक है। हस्ताक्षर करने के लिए बैंक में आपको दिए गए कागजात का एक गुच्छा (प्रत्येक बिंदु और अल्पविराम के साथ विस्तार से नहीं) पर हस्ताक्षर करके, आप खाते में प्रतिष्ठित राशि की प्रतीक्षा करना शुरू करते हैं, जिसे बैंक को आपको ऋण समझौते के तहत क्रेडिट करना होगा . और अंत में, आपको एक एसएमएस प्राप्त होता है जो आपको सूचित करता है कि पैसा आपके खाते में जमा कर दिया गया है। खुशी की कोई सीमा नहीं है। लेकिन यह क्या हैं? लगभग तुरंत ही आपको एक और संदेश प्राप्त होता है - क्रेडिट खाते से एन-वें राशि डेबिट करने के बारे में। आप चौंक गए हैं। ऐसा कैसे? आप इसे सुलझाने के लिए बैंक को फोन करना शुरू करते हैं। और यह वह जगह है जहाँ आप हमारे देश में आबादी को उधार देने के क्षेत्र में बैंकिंग व्यवसाय करने के सभी आनंद सीखेंगे।

यह पता चला है कि ऋण पत्रों पर हस्ताक्षर करके, आप ऋण पर वित्तीय बीमा लेने के लिए सहमत हुए। यानी इस तरह से बैंक कथित तौर पर ऋण जारी करने से जुड़े अपने जोखिमों का बीमा करता है। उदाहरण के लिए, इस तरह के बीमा के हिस्से के रूप में, बैंक को बीमा मुआवजा प्राप्त करना होगा यदि किसी कारण से आप ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं। एक ओर, सब कुछ तार्किक है और, शायद, सही है। लेकिन यह मत भूलो कि रूस एक अद्भुत देश है जहां ओस्ताप बेंडर लंबे समय से भोला नागरिकों से पैसे लेने के अपने 1000 तरीकों से आगे निकल गया है।

सबसे दिलचस्प बात यह है कि बीमा पर ऐसे दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करके, आप बीमा सेवा के लिए सहमत हुए, जिसे क्रेडिट खाते में धनराशि प्राप्त होने पर तुरंत बीमा कंपनी के पक्ष में लिखा जाएगा। तो हैरान न हों कि आपका अकाउंट तुरंत गायब हो सकता है लंबे जोड़, जो बैंक द्वारा ही बनाए गए बीमा संगठन के पते पर जाएगा।

हां, एक नियम के रूप में, कई बैंक आज विशेष रूप से अपनी बीमा कंपनियां बनाते हैं। और सभी ऋण जारी करने पर अतिरिक्त धन कमाने के लिए। सब कुछ तार्किक है: जितने अधिक ऋण जारी किए जाते हैं, उतना ही अधिक बीमा बेचा जाता है। यदि आप क्रेडिट उत्पादों और लगाए गए बीमा पर लाभ जोड़ते हैं, तो आपको एक बहुत ही अच्छी राशि मिलती है, जो कि 10-15 साल पहले ऋण पर लाभ के बराबर होती है, जब बैंक भारी छिपी हुई फीस और अश्लील उच्च ब्याज के साथ ऋण जारी करने में संकोच नहीं करते थे। दरें।

लेकिन आज, सेंट्रल बैंक उधारकर्ताओं के अधिकारों पर पहरा देता है, जिसके लिए बैंक का लाइसेंस रद्द करना रोटी के लिए दुकान पर जाने जैसा है। इसलिए बैंकों ने यह पता लगाया कि ऋण पर उन महान सुपर आय को कैसे वापस किया जाए। सहमत हूं, बीमा उत्पादों के साथ छिपे ब्याज और कमीशन को छिपाने के लिए एक दिलचस्प कदम है।

स्वाभाविक रूप से, कई रूसी नागरिक पहले से ही ऐसी थोपी गई सेवाओं से पीड़ित हैं। लेकिन मुझे खुशी है कि हमारे देश के लोग बैंकों की इस तरह की बदतमीजी को बर्दाश्त नहीं करना चाहते और न ही चुप रहना चाहते हैं। कोई व्यक्ति Rospotrebnadzor की ओर मुड़ता है, बैंक को धोखा देने और अनावश्यक (वैकल्पिक) सेवा लगाने के लिए दंडित करने की मांग करता है। बैंकिंग पर कानून के उल्लंघन की ओर इशारा करते हुए किसी ने सेंट्रल बैंक से शिकायत की। लेकिन ज्यादातर सिर्फ कोर्ट जाते हैं। और, यह स्वीकार किया जाना चाहिए, अधिकांश उधारकर्ता लगाए गए बीमा को अस्वीकार करने का प्रबंधन करते हैं और तदनुसार, लगाए गए वित्तीय बीमा उत्पाद के लिए क्रेडिट खाते से डेबिट किए गए धन को वापस कर देते हैं।

लेकिन बैंक ग्राहकों के लिए इस तरह के बीमा की लागत कितनी है? बैंक द्वारा बनाई गई प्रत्येक बीमा कंपनी की बीमा उत्पादों के लिए अपनी ब्याज दरें होती हैं। उदाहरण के लिए, वीटीबी बैंक द्वारा बनाई गई बीमा कंपनी में, एक वित्तीय कंपनी उधारकर्ता को ऋण राशि का 10-12 प्रतिशत खर्च कर सकती है।

लेकिन यह सीमा नहीं है। बाजार पर और भी अधिक जबरन वसूली दरें हैं, जो 25 प्रतिशत तक पहुंचती हैं। क्या आपने अभी तक ऋण लेने के बारे में अपना मन बदल लिया है? गणना करें कि बैंक द्वारा लगाया गया बीमा आपको कितना खर्च करेगा, उदाहरण के लिए, आप एक कार के लिए 700,000 रूबल लेते हैं। इस मामले में, यदि आप बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं या सामूहिक बीमा अनुबंध में शामिल होते हैं, तो आप वास्तव में सहमत हैं कि आपके क्रेडिट खाते से 80,000 रूबल तुरंत डेबिट कर दिए जाएंगे। क्या होगा यदि अधिक क्रेडिट है? प्राथमिक गणित में एक स्कूल पाठ्यक्रम आपको अपने दिमाग को जमीन पर वापस लाने और एक शांत नज़र डालने की अनुमति देगा।

सौभाग्य से, 2016 के बाद से, प्रत्येक बैंक उधारकर्ता के पास ऋण के लिए लगाए गए बीमा उत्पादों को कानूनी रूप से अस्वीकार करने का अवसर है। प्रारंभ में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के आदेश के अनुसार, उधारकर्ता को मना करने का अधिकार था वित्तीय बीमाऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने की तारीख से पांच दिनों के भीतर बैंक को इसकी देनदारी। बाद में इस अवधि को बढ़ाकर 14 दिन कर दिया गया।

दुर्भाग्य से, यदि आप बैंक द्वारा लगाए गए बीमा को अस्वीकार करने के लिए बैंक से संपर्क करते हैं, तो 14 दिनों के बाद, यह आपको अस्वीकार कर दिया जाएगा। यदि पहले आपके पास बीमा कंपनी के पक्ष में बैंक द्वारा लिखे गए धन को वापस करने का मौका है। लेकिन इस मामले में सब कुछ इतना आसान नहीं है।

सबसे पहले, बैंक अभी भी ग्राहकों को वित्तीय बीमा उत्पाद के तहत भुगतान किए गए धन को वापस करने से इनकार करने का प्रयास करते हैं, विभिन्न बहाने का आविष्कार करते हैं। नहीं, यह, ज़ाहिर है, हर जगह नहीं होता है, लेकिन फिर भी ऐसा होता है।

इस मामले में, ऋण पर बीमा के लिए धन वापस करने के लिए, आपको Rospotrebnadzor, अभियोजक के कार्यालय, सेंट्रल बैंक से संपर्क करना होगा, या सीधे अदालत जाना बेहतर होगा। और क्या अच्छा है, 99 प्रतिशत मामलों में अदालतें कर्जदारों का पक्ष लेती हैं। जब तक आपने ऋण के लिए आवेदन करते समय बैंक में सामूहिक बीमा अनुबंध पर हस्ताक्षर नहीं किए, जिसके तहत आपको पहले से मौजूद सामूहिक बीमा में जोड़ा गया था।

यह बैंकिंग वकीलों की एक तरह की जानकारी है, जिन्होंने यह पता लगाया कि सेंट्रल बैंक के आदेश को कैसे दरकिनार किया जाए, जो बीमा कंपनियों को ऋण समझौतों के तहत बैंकों द्वारा लगाए गए बीमा के लिए पैसा वापस करने के लिए बाध्य करता है।

इस मामले में, बैंक उधारकर्ता को अपनी बीमा कंपनी के साथ बैंक द्वारा संपन्न अपने बीमा अनुबंध से जोड़ता है। औपचारिक रूप से, बैंक सीधे ग्राहकों के साथ प्रत्यक्ष बीमा अनुबंध समाप्त नहीं करते हैं।

वैसे, ऋण उत्पादों को जारी करने पर सेंट्रल बैंक के नियंत्रण को कड़ा करने के बाद, कई बैंक आमतौर पर ऋण जारी करने से इनकार करने का अभ्यास करने लगे, यदि उधारकर्ता सामूहिक ऋण बीमा समझौते में शामिल होने से इनकार करता है। लेकिन यह पहले से ही कानून का उल्लंघन है, जिसके लिए बैंक को नियामक से गंभीर प्रतिबंधों का सामना करना पड़ सकता है।

दुर्भाग्य से, अधिकांश बैंक आज, ऋण जारी करते समय, ग्राहकों को अपनी बीमा सहायक कंपनियों के साथ एक समझौते के ढांचे के भीतर सामूहिक बीमा में प्रवेश पर एक समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए मजबूर करते हैं। यह, जैसा कि हमने पहले ही कहा है, अनुमति देता है कानूनी तरीके सेआदेश को बायपास करें केंद्रीय अधिकोष.

हालांकि, के अनुसार सुप्रीम कोर्ट का फैसला (केस नंबर 49-KG17-24) दिनांक 31 अक्टूबर, 2017सुप्रीम कोर्ट ने स्वीकार किया कि ऋण समझौते के तहत तीसरे पक्ष की सेवाओं या उत्पादों को लागू करने की अक्षमता के साथ-साथ उधारकर्ताओं द्वारा ऐसी सेवाओं के लिए पैसे वापस करने की संभावना पर सेंट्रल बैंक का आदेश सामूहिक बीमा समझौते के मामलों पर भी लागू होता है। इसलिए, एक ही संकल्प के अनुसार, सभी बैंक खरीदी गई पॉलिसी के लिए पैसे वापस करने के लिए बाध्य हैं यदि उधारकर्ता सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित अवधि के भीतर बीमा अनुबंध से इनकार करता है।

सबसे बुरी बात यह है कि डिक्री उच्चतम न्यायालयरूसी संघ के बैंकों को केवल अनदेखा किया जाता है और अक्सर ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते समय जारी बीमा पॉलिसी के लिए उधारकर्ताओं को वापस करने से इनकार करते हैं। नतीजतन, उधारकर्ताओं को अदालतों में सच्चाई की तलाश करने के लिए मजबूर किया जाता है। इसके अलावा, इन मुकदमों में बैंकों द्वारा कृत्रिम रूप से देरी की जाती है, और उच्च न्यायालयों में भी लड़े जाते हैं। दुर्भाग्य से, हमारे देश में कोई मामला कानून नहीं है, और इसलिए प्रत्येक अदालत मामले पर अपने तर्कों के आधार पर निर्णय लेती है। नतीजतन, कर्जदारों के लिए अपना पैसा वापस पाना इतना आसान नहीं है। एक उदाहरण के रूप में - मामला जो सूर्य के पास आया (ऊपर लिंक)। क्या आप कल्पना कर सकते हैं कि उधार लेने वाले के लिए सच्चाई प्राप्त करना कैसा था?

हाल ही में, अधिकांश उपभोक्ता बीमा को एक अधिरोपित सेवा के रूप में देखते हैं। हालांकि, बैंक हर जगह अपने स्वयं के बीमा उत्पादों और भागीदारों के स्वामित्व वाले दोनों उत्पादों को बढ़ावा देना जारी रखते हैं। बेशक, अब योजनाओं में काफी बदलाव आया है। वे आम तौर पर कानूनी रूप से कमजोर उधारकर्ताओं के संबंध में उपयोग किए जाते हैं जो एक बीमा अनुबंध को आवश्यक मानते हैं और एक विकल्प बनाने के लिए मजबूर होते हैं - जो वे देते हैं, या बिना पैसे के छोड़ने के लिए मजबूर होते हैं। प्रत्येक उधारकर्ता को पता होना चाहिए कि बीमा की छूट के लिए आवेदन कैसे करें।

हालांकि, एक और महत्वपूर्ण कारक है जो लोगों को बीमा के लिए सहमत करता है। तथ्य यह है कि बैंक ऋण की शर्तें अक्सर इस तरह से बनाई जाती हैं कि बीमा को शामिल करने वाले उत्पाद ब्याज दर, ऋण अवधि और राशि के मामले में ग्राहक के लिए अधिक अनुकूल लगते हैं। उधारकर्ता सोचता है कि उसने सही निर्णय लिया है, लेकिन वास्तव में, बैंक धन की कुल राशि, ब्याज और बीमा के साथ, उच्च ब्याज वाले ऋण की तुलना में अधिक हो जाती है, लेकिन बीमा के बिना, जो एक विशिष्ट विपणन चाल है। बहुत प्रभावी ढंग से काम करता है। हमें यह पता लगाना होगा कि क्या ऋण प्राप्त करने के बाद बीमा रद्द करना संभव है, और यदि हां, तो कैसे।

बीमा कानून

हाल ही में, ऋण के लिए आवेदन करते समय और बीमा के लिए आवेदन पर हस्ताक्षर करते समय, कोई व्यक्ति मुश्किल से पीछे हट सकता था। बैंक और संबंधित कंपनियों की आगे की अपीलों को एक स्पष्ट इनकार के साथ खारिज कर दिया गया था: चूंकि आवेदन पर स्वयं उधारकर्ता द्वारा हस्ताक्षर किए गए थे, उनकी कार्रवाई जानबूझकर और स्वैच्छिक थी। इस तरह की समस्या का समाधान अदालत के माध्यम से किया गया था, लेकिन केवल तभी जब कोई व्यक्ति सेवा लगाने के तथ्य को साबित कर सके।

केवल कुछ ही वित्तीय संस्थानों ने, अपवाद के रूप में, कुछ दिनों के भीतर बैंक बीमा की छूट जारी करना और इसके लिए धन वापस करना संभव बना दिया।

1 जून 2016 को, बैंक ऑफ रूस, जो बीमा बाजार को भी नियंत्रित करता है, ने एक घोषणा की कि पॉलिसी खरीदने वाले नागरिक इसे वापस कर सकते हैं और भुगतान किए गए धन को एकत्र कर सकते हैं। इसके लिए एक तथाकथित कूलिंग पीरियड (पांच दिन) शुरू किया गया था। इस अवधि के दौरान, ग्राहक अपना विचार बदल सकता है और बीमाकर्ता से संपर्क कर सकता है, जो उसे पैसे वापस करने के लिए बाध्य है। बीमा की कानूनी वापसी बहुत जल्दी की जाती है, पैसा आवेदक को दस दिनों के भीतर स्थानांतरित कर दिया जाता है।

बीमा रद्द करने के अलावा नया कानूनग्राहकों को संबंधित संगठनों द्वारा लगाए गए सभी प्रकार की अतिरिक्त सेवाओं से असहमत होने की अनुमति देता है। हालांकि, इस मामले में, जोखिम वित्तीय संस्था. इसीलिए बैंक ब्याज दरों में वृद्धि करते हैं या ग्राहक के मना करने पर उन्हें बदलने का अधिकार सुरक्षित रखते हैं। और यह तरीका ऋण समझौते में निर्धारित है। यह अक्सर उधारकर्ताओं को कार्रवाई करने से रोकता है। यदि ग्राहक बीमा लेने के लिए सहमत नहीं होता है, तो बैंक उसे पैसा वापस करने के लिए अनिच्छुक होते हैं। हालांकि, यह अभी भी यथार्थवादी है, भले ही पूरी प्रक्रिया के साथ वित्तीय संस्थान के साथ लंबी बहस हो।

लेख में एक नमूना ऋण बीमा छूट प्रस्तुत की गई है।

किस प्रकार के बीमा वापसी योग्य हैं?

उधार के क्षेत्र में, स्वैच्छिक और अनिवार्य दोनों प्रकार की बीमा सेवाएँ हैं, जिनमें निम्नलिखित नीतियां शामिल हैं:

• अचल संपत्ति बीमा, अचल संपत्ति ऋण, बंधक के लिए प्रासंगिक, जहां संपार्श्विक को संरक्षित किया जाना चाहिए।
• CASCO, जब, कार ऋण लेते समय, बैंक ग्राहक को खरीदी गई कार का बीमा करने के लिए बाध्य करता है - संपार्श्विक के रूप में परिवहन बैंक को वित्तीय सुरक्षा देता है। तो आप ऋण प्राप्त करने के बाद बीमा की छूट के लिए आवेदन कैसे करते हैं? इस पर और बाद में।

ऋण समझौते के समापन के साथ अन्य सभी प्रकार की सेवाएं स्वैच्छिक हैं।

नकद, कमोडिटी ऋण, क्रेडिट कार्ड आदि के लिए बीमा वापस किया जा सकता है, जिसके साथ:

• ग्राहक जीवन बीमा;
• टाइटल बीमा;
• काम पर छंटनी के मामले में एक नीति;
• वित्तीय जोखिम संरक्षण;
• उधारकर्ता की संपत्ति बीमा।

बीमा किसी भी मामले में कानूनी है, क्योंकि यह ऋण समझौते के समापन पर ग्राहक को दी जाने वाली एक अतिरिक्त सेवा है। यदि यह अनिवार्य की सूची में शामिल नहीं है, तो उधारकर्ता कानूनी रूप से इसे मना कर सकता है। सच है, इस तरह के विकल्प से धन जारी करने में नकारात्मक निर्णय होगा। जब कोई बैंक बीमा प्रदान करता है, तो किसी भी तरह से कानून का उल्लंघन नहीं होता है।

क्या मैं बीमा से बाहर निकल सकता हूँ?

बीमा रद्द किया जा सकता है, लेकिन ऐसा करना आसान नहीं है। इस कार्रवाई के अपने अधिकार के लिए, कुछ उधारकर्ता लेनदारों पर मुकदमा भी करते हैं, लेकिन यह विकल्प सभी के लिए उपयुक्त नहीं है, और खोने की संभावना को रद्द नहीं किया जाता है, क्योंकि बैंक कर्मचारी आसानी से स्थिति को अपने पक्ष में बदल सकते हैं। साथ ही, ग्राहक अपने ऋणदाता से पता लगा सकता है कि अनुबंध के निष्पादन और समय पर भुगतान के कुछ महीनों बाद ऋण बीमा की छूट के लिए आवेदन लिखना संभव है या नहीं। लेकिन ऐसी प्रक्रिया को तभी अंजाम दिया जा सकता है जब साधारण उपभोक्ता ऋण लिया जाए।

शीतलन अवधि के नियम में सूक्ष्मताएं

हाल ही में जारी कानून सामूहिक समझौतों को प्रभावित नहीं करता है। यह तभी लागू होता है जब कोई अनुबंध हो। व्यक्तिगतऔर एक बीमा कंपनी। यही कारण है कि बैंक अक्सर सामूहिक समझौते के हिस्से के रूप में अतिरिक्त सेवाएं बेचते हैं (वास्तव में, बैंक बीमाधारक के रूप में कार्य करता है), और शीतलन अवधि के दौरान बीमा की वापसी असंभव हो जाती है।

बीमा रद्द करने के उपलब्ध तरीके

बहुत से लोग सोचते हैं कि ऋण लेते समय बीमा एक अनिवार्य प्रक्रिया है। हालांकि, रूसी कानून बीमा अनुबंध की स्वैच्छिक प्रकृति को मंजूरी देता है। पकड़ यह है कि कोई वित्तीय संस्थान बिना कारण बताए भी ऋण देने से मना कर सकता है।

अक्सर, ग्राहकों को यह विकल्प दिया जाता है:

• कम ब्याज दर और अनिवार्य बीमा के साथ कार्यक्रम।
• अधिक ब्याज और कोई बीमा नहीं।

बहुत से लोग डरते हैं कि विकल्प # 2 लाभहीन है। और इसलिए वे स्वयं उन अतिरिक्त सेवाओं के लिए सहमत हैं जिनकी उन्हें आवश्यकता नहीं है। लेकिन अक्सर ऐसा होता है कि बढ़ा हुआ ब्याज बीमा पॉलिसी के भुगतान से सस्ता होता है, जो कुल राशि का 30% तक हो सकता है।

यदि ग्राहक ने पहला रास्ता चुना है, तो उसे ऋण प्राप्त करने का अधिकार है, और फिर कानूनी रूप से बीमा की छूट (नीचे नमूना आवेदन) जारी करें। जब बैंक द्वारा आवेदन को मंजूरी दी जाती है और अनुबंध पर हस्ताक्षर किए जाते हैं, तो उधारकर्ता अतिरिक्त सेवाओं के लिए भुगतान को अनुचित मान सकता है और रद्द कर सकता है।

तरीके

बीमा पॉलिसी रद्द करने के दो तरीके हैं:

• लिखित अनुरोध के साथ बैंक से संपर्क करके;
• अदालत के माध्यम से।

इसके अलावा, अगर छह महीने के भीतर नियमित रूप से ऋण का भुगतान किया जाता है तो एक इनकार जारी किया जा सकता है। ऐसा करने के लिए, आपको निम्नलिखित चरणों को करने की आवश्यकता है:

• बैंक के क्रेडिट विभाग से संपर्क करें।
• बीमा अनुबंध को समाप्त करने के लिए एक लिखित अनुरोध तैयार करें।
• बैंक की प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा करें।

कई मामलों में, वित्तीय संस्थान ग्राहकों के ऐसे अनुरोधों पर सकारात्मक प्रतिक्रिया देते हैं, अगर पूरे समय के लिए भुगतान में कोई देरी नहीं होती है और कोई बीमाकृत घटना नहीं होती है। फिर बैंक ब्याज दरों की पुनर्गणना करता है और जोखिमों की भरपाई के लिए उन्हें बढ़ाता है।

एक वित्तीय संस्थान केवल तभी पुनर्गणना कर सकता है जब यह अनुबंध में प्रदान किया गया हो। अन्यथा, ग्राहक के अनुरोध को अस्वीकार कर दिया जाएगा।

कोर्ट जाने के लिए दस्तावेज

यदि बैंक उधारकर्ता से नहीं मिला, तो अदालत के माध्यम से क्रेडिट बीमा से इनकार करना संभव है। दावा दायर करने के लिए, निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता है:

• क्रेडिट समझौता;
• बीमा योजना;
• बैंक ने लिखित में मना कर दिया।

बीमा सेवाओं को लागू करने का सबूत देना अनिवार्य है, इसलिए बेहतर है कि बैंक कर्मचारियों के साथ सभी बातचीत वॉयस रिकॉर्डर पर रिकॉर्ड की जाए। जीतने की संभावना बढ़ाने के लिए, यह सलाह दी जाती है कि यदि ग्राहक कानूनी पेचीदगियों में पर्याप्त रूप से सक्षम नहीं है तो एक पेशेवर वकील के समर्थन को सूचीबद्ध करें।

कोर्ट जीतने की संभावना काफी अधिक है: आपको केवल यह साबित करने की आवश्यकता है कि बीमा पॉलिसी बैंक द्वारा धोखाधड़ी से लगाई गई थी (उदाहरण के लिए, इसे बिना किसी चेतावनी के मासिक प्रीमियम में शामिल करके)। यदि कम ब्याज और बीमा वाले कार्यक्रम को स्वेच्छा से चुना गया था, तो इसे मना करना अधिक कठिन होगा।

बीमा के तहत जमा किए गए धन की वापसी की विशेषताएं

नया कानून यह प्रदान करता है कि शीतलन अवधि के दौरान ऋण पर बीमा से इनकार करना बैंक द्वारा बीमा पॉलिसी की खरीद पर खर्च किए गए धन की वापसी की गारंटी दस दिनों के भीतर देता है।

शीतलन अवधि के दौरान बीमा मामले की अनुपस्थिति में ग्राहक के अनुरोध को पूरा करना भी संभव है। चूंकि अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के तुरंत बाद पॉलिसी हमेशा प्रभावी नहीं होती है, लौटाई गई धनराशि की राशि पूर्ण या आंशिक हो सकती है। यदि बीमा अनुबंध अभी तक लागू नहीं हुआ है, तो प्रीमियम राशि पूरी तरह से वापस कर दी जाती है। अन्यथा, बीता हुआ समय के लिए राशि नकद से काट ली जाती है, और कंपनी के पास है पूर्ण अधिकारचूंकि सेवा प्रदान की गई थी।

बकाया ऋण के साथ कूलिंग अवधि के बाद बीमा की वापसी की विशेषताएं

यदि शीतलन अवधि पहले ही बीत चुकी है, तो सेवा नए कानून के अधीन नहीं है। बीमा को माफ करने के लिए मुकदमा दायर करने के लिए जल्दी करने की आवश्यकता नहीं है (कई लोग इंटरनेट पर एक नमूना आवेदन डाउनलोड करते हैं)। अपने बैंक से संपर्क करने का प्रयास करना सबसे अच्छा है। कई संगठन अब ग्राहकों के प्रति बहुत वफादार हैं और उन्हें पांच दिनों के बाद भी अतिरिक्त सेवाओं को अस्वीकार करने का अवसर देते हैं। VTB 24 बैंक इस प्रकार संचालित होते हैं (1 फरवरी, 2017 से पहले किए गए समझौतों के तहत), होम क्रेडिट, Sberbank (30 दिन)।

यदि आप संगठन को दावा भेजते हैं, तो यह लगभग पूरी तरह से अस्वीकार कर दिया जाएगा, इस तथ्य से उचित है कि ग्राहक ने स्वयं आवेदन पर हस्ताक्षर किए हैं। इस मामले में, उधारकर्ता, अपने अधिकार में विश्वास रखता है, केवल अदालत जा सकता है, और वकीलों के माध्यम से ऐसा करना बेहतर है जो कुछ खामियों का सुझाव दे सकता है। हालांकि, वास्तव में, पैसे वापस करना बहुत मुश्किल है, क्योंकि व्यक्ति स्वयं सेवा के लिए सहमत हुआ और यहां तक ​​कि इसके लिए भुगतान भी किया।

जल्दी चुकौती और बीमा की वापसी

यदि ऋण समय से पहले चुकाया जाता है तो क्या बीमा वापस करना संभव है? चूंकि पॉलिसी ऋण की चुकौती की अवधि के लिए जारी की जाती है, जो व्यक्ति इसे समय से पहले पूरा चुकाता है, वह बीमा सेवाओं के लिए भुगतान का हिस्सा प्राप्त करने का हकदार होता है। यदि ऋण दो साल के लिए लिया गया था, और बीमा के लिए 60,000 रूबल का भुगतान किया गया था, तो यदि इसे एक वर्ष में भुगतान किया जाता है, तो 30,000 रूबल वापस किए जाने चाहिए। सामान्य तौर पर, इस मुद्दे को बैंक को संबोधित किया जाना चाहिए।

धनवापसी के लिए एक आवेदन या तो जल्दी चुकौती के लिए एक आवेदन लिखे जाने पर या ऋण बंद होने के तुरंत बाद किया जाता है। इस मुद्दे को हल करने के लिए, बैंक ग्राहक को सीधे बीमा कंपनी के पास भेज सकता है। उसी स्थान पर, वह बीमा से इनकार करने के लिए एक नमूना आवेदन का अनुरोध कर सकता है।

इसे स्वयं करें या किसी वकील से संपर्क करें?

यदि आप कानून द्वारा निर्धारित पांच दिनों के भीतर बीमा वापस कर देते हैं, तो आपको वकील की मदद की आवश्यकता नहीं होगी। लेकिन इस अवधि के बाद, प्रक्रिया कठिन और कुछ मामलों में असंभव हो जाएगी। यदि बैंक मना कर देता है, तो यह अभी भी योग्य कानूनी सहायता लेने के लायक है, क्योंकि विशेषज्ञ इस मामले में अधिक सक्षम होगा।

गुप्त बीमा के लिए इस तरह की देरी और अनियोजित खर्चों से बचने के लिए, आपको ऋण समझौते के प्रत्येक खंड का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है, क्योंकि कुछ बैंक बीमा प्रीमियम की कटौती कर सकते हैं। इसलिए, वित्तीय समस्याओं और मुकदमेबाजी से बचने के लिए अनुबंध का अध्ययन करने में समय व्यतीत करना उचित है।

फिर एक नमूना ऋण बीमा माफी आवेदन की आवश्यकता नहीं होगी।

एक बैंक ग्राहक जो एक उपभोक्ता या कोई लक्षित ऋण प्राप्त करने जा रहा है, उसे एक अप्रिय जटिलता का सामना करना पड़ेगा - अनिवार्य, जैसा कि ऋणदाता स्वयं आश्वासन देता है, स्वास्थ्य के नुकसान, नौकरी छूटने और अन्य सहायक कारकों के मामले में बीमा। वित्तीय संरचना, चाहे वह सर्बैंक, ओटीपी बैंक या वीटीबी 24 हो, हमेशा अन्य प्रस्तावों के ढांचे के भीतर और भीतर बीमा लगाने का प्रयास करेगी। सौभाग्य से उधारकर्ता के लिए, वह किसी भी समय बीमा से इनकार कर सकता है और व्यर्थ खर्च किए गए धन को वापस ले सकता है।

कभी-कभी मुक्त रूप में लिखित कथन इसके लिए पर्याप्त होता है; अन्य मामलों में, आपको अदालत में दावा दायर करना होगा। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि गज़प्रॉमबैंक का दौरा करते समय भुगतानकर्ता ने प्रश्नावली भेजी या भरी, सार समान है: उपभोक्ता ऋण बीमा की वापसी काफी संभव है। समय और स्वास्थ्य को बर्बाद किए बिना समस्या को हल करने के लिए उधारकर्ता को किन परिस्थितियों में और क्या करना है - नीचे देखें।

क्या मुझे ऋण पर धनवापसी मिल सकती है?

प्रश्न का संक्षिप्त उत्तर हां है. सबसे पहले, एक लेनदार (एक बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान) जो जितना संभव हो सके अपने वित्तीय हितों की रक्षा करना चाहता है, उसे बीमा की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता मासिक वार्षिकी भुगतान करने की क्षमता खो देता है या नौकरी छूटने, अचानक और गंभीर बीमारी या मृत्यु के कारण, बीमा कंपनी बैंक को हुए नुकसान की भरपाई करेगी - हमेशा की तरह, उधारकर्ता के योगदान की कीमत पर।

महत्वपूर्ण:अक्सर बीमाकर्ता ऐसे सहयोगी होते हैं जिनके लेनदारों के साथ दीर्घकालिक संबंध होते हैं, और कुछ मामलों में उनकी सहायक कंपनियां होती हैं; इस प्रकार, उचित और अनुकूल बीमा शर्तों पर भरोसा करना लगभग असंभव है। बीमा से बाहर निकलने का यह एक और बड़ा कारण है।

लाभकारी "अनिवार्य", जैसा कि बैंक घोषित करता है, उपभोक्ता और अन्य ऋणों का बीमा और मध्यस्थ - एक एजेंट, या एक बीमा कंपनी। एक वित्तीय संरचना के साथ एक समझौता करने के बाद, यह नियमित रूप से अपनी ओर से बिना किसी अतिरिक्त प्रयास के नए ग्राहक प्राप्त करता है, जिन्हें लगाए गए भुगतानों को अस्वीकार करने के अपने अधिकार का कोई पता नहीं है, और, तदनुसार, नया पैसा।

यह मत भूलो कि कुछ मामलों में, उपभोक्ता ऋण बीमा उधारकर्ता के लिए उपयोगी हो सकता है। नौकरी छूटने या गंभीर बीमारी से कोई बचा नहीं है, और यदि ऐसा होता है, तो बीमाकर्ता अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के भीतर धन प्राप्त करने के बजाय वास्तव में ऋण का भुगतान करेगा। और भले ही घरेलू वास्तविकताओं में भी बीमाकृत घटनाओं का प्रतिशत न्यूनतम हो, यह ऋणदाता द्वारा भविष्य के हमलों से खुद को बचाने के अवसर की उपेक्षा करने के लायक नहीं है - केवल अगर उधारकर्ता के पास अपने निपटान में एक सुरक्षा खाता या तरल संपत्ति नहीं है, जिसकी बिक्री ऋण को कवर कर सकती है।

सेंट्रल बैंक नंबर 3854 (दिनांक 20 नवंबर, 2015) और 4500 (दिनांक 15 दिसंबर, 2017) के निर्देशों के अनुसार, निम्नलिखित मामलों में ऋण बीमा पर खर्च किए गए धन की वापसी की मांग करना संभव है:

1. बीमारी या दुर्घटना बीमा के लिए. यह समझा जाता है कि एक बीमित घटना होने के बाद, उधारकर्ता मासिक भुगतान करने में सक्षम नहीं होगा (अस्थायी या स्थायी आधार पर), और बीमा कंपनी उसके लिए ऐसा करेगी। बीमा की आवश्यकता पूरी तरह से समाप्त हो जाती है यदि उधारकर्ता पहले से ही बीमाकृत है या किसी भी समय बैंक को उसके द्वारा किए गए नुकसान की भरपाई करने का अवसर है। बीमा से इनकार करते समय, बैंक का ग्राहक अनुच्छेद 935 . के पैरा 2 का उल्लेख कर सकता है सिविल संहिता रूसी संघसीधे तौर पर उधारकर्ता पर जीवन और स्वास्थ्य बीमा लगाने पर रोक लगाना।
2. जीवन या मृत्यु की अवधि के लिए बीमा करते समय. दोनों ही स्थितियों में, एक बीमित घटना होने पर, स्पष्ट कारणों से ऋणदाता के प्रति उधारकर्ता के दायित्वों को समाप्त कर दिया जाता है, और यदि कोई सह-उधारकर्ता, गारंटर या उत्तराधिकारी नहीं हैं, तो बैंक धन का अवैतनिक हिस्सा खो देता है। आप किसी भी समय उत्तरजीविता बीमा वापस कर सकते हैं, जबकि बीमा अनुबंध प्रभावी है, चाहे उधारकर्ता की उम्र और उसका वर्तमान क्रेडिट इतिहास कुछ भी हो। इस मामले में, उधारकर्ता नागरिक संहिता के अनुच्छेद 935 के पैरा 2 का भी उल्लेख कर सकता है।
3. वित्तीय जोखिमों का बीमा करते समय. कंपनी का एक कर्मचारी अपनी नौकरी खो सकता है, और व्यक्तिगत व्यवसायी- जाओ तोड़ दिया; यह, आय के स्रोत के नुकसान के अन्य रूपों के साथ, बीमाकृत घटनाएँ हैं। निर्दिष्ट घटना होने तक आप उपभोक्ता या किसी अन्य क्रेडिट बीमा के तहत धनवापसी का दावा कर सकते हैं; भविष्य में, बीमाकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करना शुरू कर देता है, और अनुबंध की समाप्ति लगभग असंभव हो जाती है, खासकर एक सक्षम वकील की मदद के बिना।
4. किसी भी प्रकार के नागरिक दायित्व का बीमा करते समय. यदि वर्तमान स्थिति उधारकर्ता को समय पर या पूर्ण रूप से ऋणदाता को अपने दायित्वों को पूरा करने की अनुमति नहीं देती है, तो बीमा कंपनी उसके लिए यह करेगी। पिछले उदाहरण की तरह, आपको अनुबंध को समाप्त करने और संबंधित घटना के घटित होने से पहले बीमा के लिए धनवापसी की मांग करने की आवश्यकता है - अन्यथा आपको यह साबित करना होगा कि बीमा एजेंट ने अपने दायित्वों को गलत तरीके से पूरा किया है।
5. संपत्ति का बीमा करते समय और वाहन . यह या तो बैंक द्वारा जारी किए गए ऋण के साथ किया गया अधिग्रहण है, या ऋण प्राप्त करने वाले की संपत्ति, बैंक को संपार्श्विक के रूप में प्रदान की गई है। यह देखते हुए कि संपत्ति, एक व्यक्ति से अधिक, अपूरणीय क्षति या अपूरणीय विनाश के जोखिम में है, इस प्रकार के बीमा को अस्वीकार करने की अनुशंसा नहीं की जाती है - अन्यथा उधारकर्ता को केवल उस उत्पाद के लिए ऋण का भुगतान करना होगा जो अब मौजूद नहीं है या क्षतिग्रस्त है . हालांकि, इस मामले में बीमा पर खर्च किए गए धन की वापसी की मांग करना संभव है।

ऐसी दो स्थितियां हैं जहां आप क्रेडिट बीमा से बाहर नहीं निकल सकते हैं:

1. कब बनेगा गिरवी ऋण . क्रेडिट पर खरीदी गई चीज़ों का बीमा करने की बाध्यता रियल एस्टेटविधायक द्वारा अनुच्छेद 31 . में प्रदान किया गया संघीय कानून"बंधक पर" संख्या 102-एफजेड, अंतिम बार 31 दिसंबर, 2017 को संशोधित किया गया। अनिच्छा या भुगतान करने में असमर्थता का हवाला देते हुए इसे मना कर दें बीमा प्रीमियम, असंभव: जब तक बीमाकर्ता के साथ अनुबंध पर हस्ताक्षर नहीं किया जाता है, ऋणदाता उधार ली गई धनराशि को लाभार्थी के खाते में स्थानांतरित करने का हकदार नहीं है।
2. कब बनेगा. बेहतर शर्तें उधार के पैसे, अधिक संभावना है कि बैंक को ग्राहक को CASCO नीति जारी करने की आवश्यकता होगी, जिसे उधारकर्ता मना कर सकेगा, यदि केवल यह अनुबंध द्वारा प्रदान किया जाता है या बीमाकर्ता लेनदेन को समाप्त करने के लिए स्पष्ट सहमति देता है। अन्यथा, विधायक बीमा के लिए भुगतान किए गए धन को वापस करने का अधिकार नहीं देता है, और पॉलिसी की समाप्ति के बाद धन की मांग करना और भी व्यर्थ है - उस समय बीमाकर्ता अनुबंध को पूरा कर चुका माना जाएगा, और मोटर चालक जो अपनी वसीयत हासिल करना चाहता है उसे अदालत में साबित करना होगा कि उस पर बीमा लगाया गया था।

उपभोक्ता ऋण बीमा से इनकार करने और धनवापसी की मांग करने की क्षमता न केवल रूस के सेंट्रल बैंक के निर्देशों द्वारा, बल्कि नागरिक संहिता द्वारा, विशेष रूप से अनुच्छेद 958 (पैराग्राफ 2) द्वारा सुरक्षित है। प्रक्रिया पर अगले खंड में चर्चा की जाएगी, और अब - तथ्य के बाद इनकार के पक्ष में कुछ शब्द, यानी ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद।

हालांकि, रूसी कानून की भावना और प्रावधानों के अनुसार, ऋणदाता को सार्वजनिक प्रस्ताव के रूप में निर्धारित अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए उधारकर्ता को मना करने का अधिकार नहीं है (और ऋण प्रस्ताव विशेष रूप से इसे संदर्भित करता है), बैंक दस्तावेजों के निष्पादन में आसानी से देरी कर सकता है या नकारात्मक प्रतिक्रिया का कारण ढूंढ सकता है। उदाहरण के लिए, जैसे ही यह लगाए गए बीमा से इनकार करने की बात आती है, यह पता चल सकता है कि आवेदक ने दस्तावेजों का एक अधूरा पैकेज एकत्र किया है, अपर्याप्त संख्या में प्रतियां बनाई हैं, एक "अतिदेय" प्रमाण पत्र लाया है, जो आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है क्रेडिट इतिहास की गुणवत्ता के बारे में ऋणदाता, और इसी तरह - जो भी हो, मौन अस्वीकृति के बिंदु तक। ऐसी स्थिति में, बैंक को बायपास करने की कोशिश नहीं करना अधिक तर्कसंगत है (वकीलों और विपणक के संचय के साथ - जीत उसके पास रहेगी), लेकिन बीमा के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के समय सहमत होने के लिए, बाद में कानूनी रूप से इनकार कर दिया .

यह अधिक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण उधारकर्ता को बचने में मदद करेगा:

1. वांछित राशि जारी करने के लिए लेनदार का इनकार- पूर्ण रूप से या इसकी कमी से। जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, बैंक नकारात्मक निर्णय के लिए बहुत सारे कारण ढूंढ सकता है, और इसे प्रस्ताव का पालन करने के लिए मजबूर करना बेहद समस्याग्रस्त है: प्रत्येक वित्तीय संस्थान को उपयुक्त उधारकर्ता के लिए अपना मानदंड निर्धारित करने का अधिकार है, और यदि आवेदक करता है उनमें से कम से कम एक फिट नहीं है, इनकार पूरी तरह से कानूनी होगा; तब उधारकर्ता केवल स्वीकार कर सकता है और दूसरे ऋणदाता की तलाश कर सकता है।
2. वार्षिक ब्याज दर में वृद्धि. उधारकर्ता को पूरी तरह से मना कर दें, भले ही उसने चरित्र दिखाने का फैसला किया और जोर देकर कहा कि बीमा की आवश्यकता नहीं है, बैंक के हित में नहीं; एक अट्रैक्टिव उधारकर्ता के लिए ब्याज दर को एक साथ कई बिंदुओं तक बढ़ाना आसान है। एक वित्तीय संस्थान की ऐसी नीति घरेलू कानून का खंडन नहीं करती है, और "रिफ्यूसेनिक" के परिणाम सीधे अधिकांश बैंकों की वेबसाइटों पर लिखे जाते हैं और सार्वजनिक प्रस्ताव के निकाय में शामिल होते हैं। इस प्रकार, असफल उधारकर्ता के पास उधार ली गई धनराशि प्रदान करने से इनकार करने के कारण सेंट्रल बैंक या Rospotrebnadzor को शिकायत करने का कोई औपचारिक आधार नहीं है, और ऋणदाता की फिर से खोज करने की आवश्यकता का सामना नहीं करने के लिए, उसे उपयोग करने की अनुशंसा की जाती है ऊपर वर्णित छोटी चाल।
3. उधार देने की अन्य शर्तों का बिगड़ना. यदि उधारकर्ता बीमा से इनकार करता है, तो बैंक प्रदान की गई धनराशि की सीमा को कम कर सकता है, ऋण की चुकौती अवधि को बदल सकता है और प्रस्ताव द्वारा प्रदान किए गए अन्य प्रतिबंधों को लागू कर सकता है जो उधारकर्ता के जीवन को जटिल बनाते हैं। यदि वित्तीय संरचना कानून के भीतर संचालित होती है (और 99% मामलों में ऐसा होता है), तो आवेदक के पास निर्णय को चुनौती देने का कोई कारण नहीं होगा, तो केवल दो विकल्प बचे रहेंगे: दूसरे बैंक की तलाश करें या स्पष्ट रूप से प्रतिकूल परिस्थितियों से सहमत हों। बाहर निकलने का तरीका वही है जो पहली दो स्थितियों में है: जीवन बीमा, स्वास्थ्य बीमा, वित्तीय स्थिति, और इसी तरह से सहमत हैं, और फिर निर्धारित समय के भीतर और लागू नियमों के अनुसार अपनी सहमति वापस ले लें।

क्रेडिट बीमा की वापसी के लिए शर्तें

2016 से, रूसी उधारकर्ता, 20 नवंबर, 2015 के सेंट्रल बैंक नंबर 3854 के निर्देश के अनुसार, तथाकथित शीतलन अवधि के दौरान ऋण पर बीमा से इनकार कर सकता है - एक लिखित आवेदन पर और बिना किसी अतिरिक्त आवश्यकता के महाजन।

महत्वपूर्ण:ऋण बीमा पर खर्च किए गए धन की वापसी का दावा करने में सक्षम नहीं होगा, यहां तक ​​कि शीतलन अवधि के दौरान भी, यदि बीमित घटना लिखित आवेदन जमा करने से पहले हुई हो। उदाहरण के लिए, यदि एक उधारकर्ता जो बीमाकर्ता के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए सहमत है, उसे अगले दिन काम से निकाल दिया जाता है, तो बीमा कंपनी तुरंत अपने दायित्वों को पूरा करना शुरू कर देती है, और पैसा वापस करना संभव नहीं होगा।

यदि दावा शीतलन अवधि की समाप्ति से पहले और उल्लिखित घटना के घटित होने से पहले पते पर भेजा गया था, तो बीमा कंपनी इसे पूरा करने के लिए बाध्य होगी, और उधारकर्ता को अपने दम पर संभावित समस्याओं का समाधान करना होगा।

2018 की शुरुआत तक, सेंट्रल बैंक नंबर 3854 के निर्देश के अनुसार, कूलिंग अवधि थी अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की तारीख से 5 दिन. चूंकि दस्तावेज़ में कोई अतिरिक्त टिप्पणी नहीं थी, इसलिए निर्दिष्ट अवधि को कैलेंडर दिनों में गिना जाता था, कार्य दिवसों में नहीं, जिसके परिणामस्वरूप छुट्टियों और सप्ताहांत के कारण उधारकर्ता को कई दिनों का नुकसान हो सकता था।

15 दिसंबर, 2017 को, सेंट्रल बैंक ने उत्पाद या सेवा को वापस लेने के लिए मानक अवधि के लिए स्पष्ट रूप से अपर्याप्त शीतलन अवधि को "खींच" करके स्थिति को ठीक करने का निर्णय लिया; अब, निर्देश संख्या 4500 से निम्नानुसार है, यह अवधि है 14 दिन. दो सप्ताह के भीतर, समझौते पर हस्ताक्षर करने के अगले दिन से गिना जाता है, उधारकर्ता ऋण की स्थिति बिगड़ने या धन जारी करने से इनकार किए बिना, बैंक द्वारा उस पर लगाए गए ऋण बीमा को अस्वीकार कर सकता है।

नागरिक संहिता के अनुच्छेद 958 के अनुच्छेद 2 के अनुसार, उधारकर्ता के पास बीमाकृत घटना नहीं होने पर उपभोक्ता या अन्य ऋण पर बीमा से इनकार करने का अवसर भी होता है। ऐसी स्थिति में, उसी लेख के पैराग्राफ 3 के अनुसार, बीमाकर्ता के पास प्रीमियम के एक हिस्से का दावा करने का अधिकार (और इसलिए होगा) है - जितना अधिक होगा, बीमा अनुबंध उतना ही अधिक समय तक प्रभावी रहा है। सीधे शब्दों में कहें, एक उधारकर्ता जो ऋण पर बीमा के लिए धन वापस करने का दावा करता है, वह इसका केवल एक हिस्सा प्राप्त कर पाएगा, जो बीमा की अवधि के साथ घट जाता है।

उदाहरण के लिए, यदि अनुबंध की राशि 10 हजार रूबल है, तो ऋण देने के पहले वर्ष के दौरान इनकार करने की स्थिति में, उसे 8 हजार, दूसरे - 5 हजार और तीसरे - 2 हजार का भुगतान किया जा सकता है। आंकड़े केवल वसूली योग्य राशियों में गिरावट की प्रवृत्ति का प्रतिनिधित्व करने के लिए सांकेतिक हैं। वास्तव में, यदि बीमा कंपनी ने पूर्वविचार दिखाया है, तो अनुबंध बीमा रद्द करने की स्थिति में भुगतान की राशि का संकेत दे सकता है; अन्यथा, उन्हें वर्तमान स्थिति के आधार पर स्थापित करना होगा।

एक अन्य परिदृश्य ऋण की शीघ्र चुकौती है। नागरिक संहिता के उसी अनुच्छेद 958 के पैराग्राफ 1 के अनुसार, इस मामले में, पूर्व उधारकर्ता बीमा अनुबंध की समाप्ति और उसके लिए खर्च किए गए धन की आनुपातिक राशि की वापसी की मांग कर सकता है, क्योंकि घटना की संभावना है अनुबंध में प्रदान की गई बीमाकृत घटनाएं स्वाभाविक रूप से शून्य हो गई हैं। बीमाकर्ता मना नहीं कर पाएगा, हालांकि, जैसा कि एक से अधिक बार उल्लेख किया गया है, यह अनुबंध के तहत प्रीमियम का हिस्सा बनाए रखने के अधिकार का प्रयोग करेगा, भले ही मुआवजे का भुगतान कभी नहीं किया गया हो।

यदि ऋण पर अंतिम भुगतान किए जाने से पहले बीमा अनुबंध समाप्त हो गया है, तो एक लिखित आवेदन पर बीमा के लिए धनवापसी पर भरोसा करने का कोई मतलब नहीं है: उधारकर्ता, जो हर कीमत पर अपना पैसा वापस करने का इरादा रखता है, को करना होगा अदालत में मुकदमा दायर करें, और वहां पहले से ही साबित हो गया है कि बैंक द्वारा उस पर बीमा अनुबंध लगाया गया था। इसके लिए कम से कम एक अच्छे वकील की मदद की आवश्यकता होती है - मुफ्त भी नहीं और ऐसी मुश्किल स्थिति में हमेशा कारगर नहीं होता है।

महत्वपूर्ण:सेंट्रल बैंक के उपर्युक्त निर्देशों के अनुसार, एक व्यक्तिगत समझौते के समापन पर ही उपभोक्ता या अन्य ऋण पर पैसा वापस करना संभव है। सामूहिक कार्यक्रम के ढांचे में, जिसमें लेनदार बैंक और बीमा कंपनी के बीच एक सौदे का निष्कर्ष शामिल होता है, जिसमें स्वयं उधारकर्ता के तीसरे पक्ष के रूप में प्रवेश होता है, धनवापसी पर भरोसा करना आवश्यक नहीं है - केवल तभी जब ऋणदाता स्वयं ऐसा अवसर प्रदान नहीं किया।

के अनुसार सामान्य प्रावधान, प्रत्येक वित्तीय संरचना अपनी शीतलन अवधि निर्धारित कर सकती है, मानक को ऊपर की ओर विलंबित कर सकती है। तो क्या Sberbank और VTB 24, जो (हालांकि वे सामूहिक कार्यक्रम के तहत एक बीमा अनुबंध में प्रवेश करते हैं) ग्राहकों को 30 कैलेंडर दिनों के भीतर धनवापसी का अनुरोध करने की अनुमति देते हैं। बेशक, इनकार लिखित रूप में होना चाहिए; उधारकर्ता का एक मौखिक अनुरोध पर्याप्त नहीं होगा।

उपभोक्ता ऋण बीमा कैसे वापस करें?

उपभोक्ता ऋण बीमा वापस करने के लिए, आपको निम्नलिखित सार्वभौमिक एल्गोरिथम के अनुसार कार्य करने की आवश्यकता है:

1. सबसे पहले, आवेदक को उपरोक्त जानकारी का उपयोग करके यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उसके पास उपभोक्ता या अन्य क्रेडिट के लिए बीमा पर खर्च किए गए धन की वापसी का दावा करने का अवसर है।
2. बाद में - बीमा अनुबंध की समाप्ति के लिए एक अनुरोध तैयार करें। कोई एकल दस्तावेज़ प्रपत्र नहीं है: उधारकर्ता इसे स्वयं बना सकता है, इंटरनेट से एक टेम्पलेट का उपयोग कर सकता है, या बीमा कंपनी की वेबसाइट पर फ़ॉर्म डाउनलोड कर सकता है। एप्लिकेशन में निम्नलिखित ब्लॉक होने चाहिए:
   • टीआईएन और ओजीआरएन सहित बीमा कंपनी का पूरा आधिकारिक नाम और उसका मुख्य विवरण;
   • बीमाकर्ता का संपर्क विवरण;
   • डाक कोड सहित बीमाकर्ता का कानूनी पता;
   • उधारकर्ता का उपनाम, नाम और संरक्षक (पूर्ण रूप से, आद्याक्षर नहीं), उसका संपर्क विवरण और स्थायी निवास का पता (पंजीकरण);
   • दस्तावेज़ का शीर्षक;
   • एक प्रस्तावना जिसमें तैयारी की तारीखों और क्रेडिट और बीमा समझौतों की संख्या को इंगित करना आवश्यक है;
   • अपील का सार बीमा अनुबंध को शून्य और शून्य के रूप में मान्यता देने और बीमा के लिए धन वापस करने की आवश्यकता है;
   • कानून या उपनियमों के संदर्भ जो उधारकर्ता को बीमा निधि की वापसी की मांग करने का अधिकार देते हैं;
   • उसे पैसे वापस करने के लिए उधारकर्ता का विवरण - प्लास्टिक कार्ड या बैंक खाते की संख्या;
   • एक प्रतिलेख के साथ आवेदक के हस्ताक्षर और पारंपरिक रूसी प्रारूप में दस्तावेज़ तैयार करने की तिथि: DD.MM.YYYY।

महत्वपूर्ण:आवेदन तैयार किया जाना चाहिए और दो प्रतियों में हस्ताक्षरित होना चाहिए: एक उधारकर्ता के पास रहता है, और दूसरा हस्ताक्षर के खिलाफ बीमा कंपनी के प्रतिनिधि को सौंप दिया जाता है। आप दस्तावेज़ को व्यक्तिगत रूप से और डिलीवरी के निशान के साथ पंजीकृत मेल द्वारा भेजकर स्थानांतरित कर सकते हैं। अन्यथा, प्राप्तकर्ता को अदालत में यह साबित करना होगा कि बीमाकर्ता को वास्तव में दावा प्राप्त हुआ है, जो फॉर्म पर हस्ताक्षर के बिना बेहद समस्याग्रस्त है।

1. आवेदन के लिए दोनों अनुबंधों की प्रतियां संलग्न करें - उधार, मुख्य के रूप में, और बीमा, जैसा कि पहले के आधार पर निष्कर्ष निकाला गया है। नोटरी के साथ प्रतियों को प्रमाणित करना संभव है, लेकिन आवश्यक नहीं है: बीमाकर्ता को अप्रमाणित प्रतियां भी स्वीकार करनी चाहिए, खासकर जब से उनके लिए उनकी प्रामाणिकता को सत्यापित करना मुश्किल नहीं होगा: बस अपने अभिलेखागार देखें और लेनदार बैंक से अनुरोध करें। .
2. विधायक द्वारा निर्धारित अवधि के भीतर आवेदन पर विचार होने तक प्रतीक्षा करें, और फिर स्थिति के अनुसार कार्य करें।
3. यदि बीमाकर्ता पूरी राशि या उसके हिस्से का भुगतान करने के लिए सहमत हो जाता है और उधारकर्ता का उसके खिलाफ कोई दावा नहीं होता है, तो पैसा खाते में जमा हो जाता है, और इस पर पार्टियों के संबंध समाप्त हो जाते हैं।
4. यदि बीमा कंपनी अपील की उपेक्षा करती है या लिखित इनकार के साथ जवाब देती है, तो उधारकर्ता को दावे के विवरण के साथ अदालत में आवेदन करना चाहिए। दस्तावेज़ में शामिल होना चाहिए:
   • न्यायिक प्राधिकरण का नाम जिसे इसे भेजा गया है, उसका संपर्क विवरण और डाक पता;
   • आवेदक का अंतिम नाम, पहला नाम और संरक्षक (पूर्ण रूप से), उसके संपर्क (मोबाइल या लैंडलाइन फोन नंबर, ई-मेल और अन्य उपलब्ध), साथ ही डाक कोड सहित पंजीकरण पता;
   • दस्तावेज़ का शीर्षक;
   • समस्या का संक्षिप्त विवरण;
   • आवश्यकताओं का सार: बीमा अनुबंध की समाप्ति और बीमा के भुगतान पर खर्च किए गए धन की उधारकर्ता को वापसी;
   • अन्य आवश्यकताएं: बीमाकर्ता द्वारा कानूनी लागतों, नैतिक क्षति, आदि के लिए मुआवजा;
   • घरेलू कानून के प्रावधानों का संदर्भ, दावे का विवरण तैयार करने के लिए आधार प्रदान करना;
   • एक प्रतिलेख और उसके संकलन की तारीख के साथ दस्तावेज़ जमा करने वाले के हस्ताक्षर।
5. दावे के साथ होना चाहिए:
   • ऋण समझौते की एक प्रति;
   • बीमा अनुबंध की एक प्रति;
   • बीमाकर्ता का लिखित इनकार (यदि नहीं, तो उसके द्वारा पहले से तैयार किए गए दावे की प्राप्ति की पुष्टि);
   • अन्य प्रासंगिक दस्तावेज: रसीदें, तीसरे पक्ष के प्रमाण पत्र, और इसी तरह।
6. कोर्ट में मामले की सुनवाई का इंतजार करें। यदि कोई सकारात्मक निर्णय लिया जाता है, तो पैसा अंदर होगा निर्धारित समयउधारकर्ता के खाते में स्थानांतरित; यदि निर्णय नकारात्मक है, तो आवेदक को नागरिक प्रक्रिया संहिता के अनुच्छेद 321 के अनुसार, फैसले की तारीख से एक महीने के भीतर इसे उच्च न्यायालय में चुनौती देने का अधिकार है।

इसके अलावा, अगर लेनदार द्वारा बीमा लगाए जाने का सबूत है, तो उधारकर्ता अदालत में उससे नैतिक क्षति और अन्य लागतों के लिए मुआवजे की मांग कर सकता है - एक अलग प्रक्रिया के हिस्से के रूप में और दावे के एक नए बयान की तैयारी के अधीन, जिसमें सभी महत्वपूर्ण साक्ष्य संलग्न किए जाएंगे।

ऋण बीमा को वापस करने में कितना समय लगता है?

पूर्व-परीक्षण ऋण बीमा घरेलू कानून के सामान्य प्रावधानों के अनुसार वापस किया जाना चाहिए, लिखित अनुरोध प्राप्त होने के 10 दिनों के भीतर. यदि निर्धारित अवधि के भीतर आवेदक को धन या तर्कपूर्ण इनकार नहीं मिला है, तो वह अदालत में दावे का एक बयान तैयार करना शुरू करते हुए, समानांतर में, Rospotrebnadzor को शिकायत भेज सकता है।

यदि अदालत के सत्र के परिणामस्वरूप बीमाकर्ता पर धन वापस करने का दायित्व लगाया गया था, तो उसे निर्णय में निर्दिष्ट अवधि की समाप्ति से पहले उन्हें स्थानांतरित करना होगा। सीमा से आगे जाने के मामले में, वादी को फिर से अदालत में आवेदन करने का अधिकार है, लापरवाह प्रतिवादी को जल्द से जल्द कार्रवाई करने के लिए मजबूर करने की मांग के साथ।

आप कितने मुआवजे की उम्मीद कर सकते हैं?

परिस्थितियों के आधार पर, उधारकर्ता बीमा लागतों की पूर्ण प्रतिपूर्ति की उम्मीद कर सकता है, यदि बीमा अनुबंध की समाप्ति के लिए आवेदन शीतलन अवधि की समाप्ति से पहले भेजा गया था, या बीमाकर्ता द्वारा अनुबंध की शर्तों के भीतर या आंशिक मुआवजे की गणना की गई थी। वर्तमान स्थिति के अनुसार। अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की तारीख के बाद से जितना अधिक समय बीत चुका है, उतना ही कम बीमा कंपनी उधारकर्ता को वापस करने के लिए तैयार है।

यदि उधारकर्ता बीमाकर्ता द्वारा दी गई मुआवजे की राशि से असंतुष्ट है, तो वह बाद वाली को एक नई मांग भेज सकता है, जो अनुत्पादक है, या, बिना समय बर्बाद किए, पूरी तरह से धन वापस करने की मांग के साथ मुकदमा तैयार करना शुरू कर सकता है (या अधिकतम संभव) राशि।

उपसंहार

आप उपभोक्ता या किसी अन्य ऋण पर बीमा पर खर्च किए गए धन को नागरिक संहिता के प्रावधानों और रूस के सेंट्रल बैंक नंबर 3584 और 4500 के निर्देशों के आधार पर वापस कर सकते हैं। शीतलन अवधि की समाप्ति से पहले, उधारकर्ता पर भरोसा कर सकते हैं एक पूर्ण वापसी; बाद में - संपन्न बीमा अनुबंध के नुस्खे के अनुपात में। यदि ऋण समय से पहले चुकाया गया था, तो बीमाकर्ता के साथ संबंध की आवश्यकता स्वतः ही गायब हो जाती है, जो बीमा अनुबंध के तहत धनवापसी की मांग करने का आधार भी देती है।

उधारकर्ता का पहला कदम बीमा कंपनी को एक लिखित आवेदन भेजना है जिसमें अनुबंध को समाप्त करने और पैसे वापस करने की मांग की गई है। अगर इससे मदद नहीं मिलती है, तो आपको अदालत में दावा दायर करना होगा; न केवल मुख्य और अतिरिक्त समझौतों (क्रमशः क्रेडिट और बीमा) की प्रतियां, बल्कि बीमाकर्ता का लिखित इनकार या दावे की प्राप्ति का प्रमाण भी दस्तावेज से जुड़ा होना चाहिए। पूर्व-परीक्षण आदेश में धन की वापसी की अवधि आवेदन प्राप्त होने की तारीख से 10 दिन है; यदि यह पार हो गया है, तो उधारकर्ता अदालत में दावे का एक बयान तैयार करने के समानांतर, Rospotrebnadzor को शिकायत भेज सकता है।

ऋण प्राप्त करते समय बीमा करना बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों के लिए लगाई जाने वाली एक लोकप्रिय सेवा है। प्रबंधक इसके फायदों के बारे में बात करते हैं, उधारकर्ता और अन्य लाभों के लिए जोखिम कम करते हैं, लेकिन वास्तव में, यह बीमा है जो अत्यधिक वित्तीय बोझ की ओर जाता है। यह आश्चर्य की बात नहीं है कि बहुत से लोग जो शुरू में नीति से सहमत थे, जल्द ही इस सेवा को अस्वीकार करने और पैसे वापस करने के बारे में सोचते हैं। क्या 2019 में ऐसा करना संभव है?

लोन लेते समय बीमा क्यों लें?

एक बीमा पॉलिसी एक स्वैच्छिक विकल्प है जो बैंक को ऋण का भुगतान न करने के जोखिम को काफी कम करने की अनुमति देता है। एक बीमित घटना की स्थिति में, उदाहरण के लिए, एक ग्राहक की मृत्यु, बीमाकर्ता द्वारा पैसा वापस कर दिया जाएगा। ग्राहकों के लिए, यह सेवा भी उपयोगी है, और यहां बैंक के सलाहकार चालाक नहीं हैं - यदि आप स्वास्थ्य कारणों से काम नहीं कर सकते हैं, तो आपको ऋण चुकाना नहीं पड़ेगा।

बीमा अनिवार्य नहीं है, लेकिन कई बैंक पॉलिसी लगाते हैं। यदि ग्राहक स्पष्ट रूप से अनुबंध समाप्त करने से इनकार करता है, तो इसके निम्नलिखित परिणाम होते हैं:

• फंड जारी करने से इनकार - बैंक अतिरिक्त जोखिम नहीं लेता है, खासकर अगर ग्राहक का क्रेडिट इतिहास सही नहीं है, यानी पॉलिसी अनुमोदन की संभावना को बढ़ाती है;
• ब्याज दर में वृद्धि - पॉलिसी के अभाव में अधिक भुगतान कई बिंदुओं के बराबर है - 1 से 15% तक, लेकिन बीमा के साथ एक कार्यक्रम चुनने से और भी अधिक भुगतान हो सकता है;
• क्रेडिट की बिगड़ती स्थिति - बैंक एक छोटी राशि, एक छोटी अवधि, कोई विशेषाधिकार नहीं देगा, क्योंकि यह उधारकर्ता को बीमा सुरक्षा कार्यक्रम से जोड़ने के लिए फायदेमंद है।

आज, पॉलिसी जारी करना अनिवार्य नहीं है, लेकिन अभ्यास से पता चलता है कि बीमा से इनकार करना नकारात्मक परिणामों से भरा है, वास्तव में, बैंक ग्राहक को एक नुकसानदेह और निराशाजनक स्थिति में डाल देते हैं। यह आश्चर्य की बात नहीं है कि उधारकर्ता तेजी से खरीदी गई पॉलिसी के लिए पैसा वापस करना चाहते हैं।

बीमा के प्रकार जिन्हें 2019 में लौटाया नहीं जा सकता है

ऋण के लिए आवेदन करते समय बीमा स्वैच्छिक और अनिवार्य दोनों हो सकता है। बाद के मामले में, आप धनवापसी पर भरोसा नहीं कर सकते - आपको कानूनी रूप से अस्वीकार कर दिया जाएगा। यह प्रतिबंध संपार्श्विक वाले ऋणों पर लागू होता है - कार के लिए CASCO, गिरवी के लिए अचल संपत्ति बीमा और बड़े ऋण।

यदि पॉलिसी उपभोक्ता ऋण, कार्ड या अन्य ऋण पर जारी की जाती है, जब बीमा स्वैच्छिक है, तो आप कानून के अनुसार पैसा वापस कर सकते हैं। यह भी शामिल है:

• उधारकर्ता का जीवन और स्वास्थ्य बीमा;
• नौकरी हानि बीमा;
• टाइटल बीमा;
• वित्तीय जोखिमों का संरक्षण;
• संपत्ति का बीमा।

क्रेडिट बीमा एक वैध सेवा है, लेकिन यदि ग्राहक पॉलिसी नहीं लेना चाहता है, या दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने के बाद अपना विचार बदलता है, तो आप बीमा सुरक्षा से इनकार कर सकते हैं।

पूरे निर्देश: बीमा के लिए पैसे कैसे वापस पाएं?

बीमा जारी करने के लिए धन वापस करने की प्रक्रिया उस समय पर निर्भर करती है जब ग्राहक ने बीमा अनुबंध को समाप्त करने का निर्णय लिया था। दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने के बाद पहले दिनों में ऐसा करना सबसे अधिक लाभदायक है, और भी बेहतर - उसी दिन, ताकि बीमाकर्ताओं को अधिक भुगतान न करें। लेकिन उस स्थिति में भी जब बहुत समय बीत चुका है, ग्राहक को चुकाया गया पैसा वापस मिल सकता है।

पंजीकरण के बाद 5 दिनों के भीतर बीमा पॉलिसी रद्द करना

2015 में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने "कूलिंग ऑफ पीरियड" की स्थापना की, जब ग्राहक बिना किसी कठिनाई के अनुबंध को समाप्त कर सकते हैं। यह 5 दिन है, और यदि आप समय सीमा को पूरा करते हैं, तो कानून के अनुसार, बीमाकर्ता को आपको मना करने का अधिकार नहीं है। कैसे कार्य किया जाए?

1. ऋण के लिए आवेदन करने के तुरंत बाद, सुरक्षा से इनकार करने के लिए एक आवेदन लिखें, आपको दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने की तारीख से 5 दिनों के भीतर ऐसा करने की आवश्यकता है;
2. बीमा कंपनी से संपर्क करें, बैंक आपके रिश्ते में शामिल नहीं है। एक नमूना आवेदन बीमाकर्ता की वेबसाइट पर या निकटतम शाखा में उपलब्ध है - आप भरे हुए फॉर्म को पंजीकृत मेल द्वारा भेज सकते हैं या इसे व्यक्तिगत रूप से ले सकते हैं, डिलीवरी के नोट के साथ एक प्रति छोड़कर। आवेदन में, उन विवरणों को इंगित करना सुनिश्चित करें जहां धन वापस किया जाना चाहिए;
3. 10 दिनों के भीतर नागरिक को धनराशि हस्तांतरित कर दी जाएगी। यदि बीमाकर्ता के साथ अनुबंध कम से कम कुछ दिनों के लिए वैध था, तो पारिश्रमिक की राशि से एक छोटा सा हिस्सा रोक दिया जाएगा।

एकमात्र स्थिति जब बीमा कंपनी कानूनी रूप से मुआवजे से इनकार कर सकती है, वह बीमाकृत घटना की घटना है। यानी नौकरी छूटने के कारण भुगतान प्राप्त करने और पॉलिसी के तहत धनवापसी दोनों काम नहीं करेंगे।

बकाया ऋण के लिए बीमा की वापसी

यदि किसी कारण से आप 5 दिनों की समय सीमा से चूक गए, लेकिन जारी की गई पॉलिसी के लिए पैसा वापस करना चाहते हैं, तो कुछ मामलों में वांछित को पूरा करना अभी भी संभव होगा। यह अलग-अलग बैंकों के वफादारी कार्यक्रमों के कारण है - जब ग्राहक अतिरिक्त सेवाओं से इनकार कर सकता है तो वे एक विस्तारित "कूलिंग ऑफ अवधि" प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यह प्रथा Sberbank, Home Credit, VTB 24 पर उपलब्ध है। लेकिन लोकप्रिय पुनर्जागरण क्रेडिट बैंक अन्य संस्थानों की तरह अपने उधारकर्ताओं के प्रति वफादार नहीं है।

ऋण चुकाने से पहले बीमा वापस करने के लिए और पंजीकरण की तारीख से 5 दिनों के बाद, आपको बैंक से संपर्क करना होगा। सलाहकार, निश्चित रूप से, आपको समझाने की कोशिश करेगा, लेकिन यदि आप लगाई गई सेवा को अस्वीकार करने का निर्णय लेते हैं, तो एक बयान लिखने पर जोर दें। अदालत के माध्यम से और दावा प्रक्रिया में धन वापस करना अधिक कठिन होगा, और यदि कोई वफादारी कार्यक्रम नहीं है, तो यह बिल्कुल भी असंभव है।

ऋण की जल्दी चुकौती के मामले में बीमा कैसे वापस करें?

ऋण की शीघ्र चुकौती एक सामान्य मामला है जब बीमा अनुबंध को समाप्त करना और अधिक भुगतान की गई धनराशि को वापस करना मुश्किल नहीं है। उदाहरण के लिए, आपने 2 साल के लिए ऋण लिया, बीमाकर्ताओं को 50 हजार का भुगतान किया, और एक वर्ष के लिए कर्ज का भुगतान किया, वापस की जाने वाली राशि 25,000 रूबल होगी। यानी, जब बीमा सुरक्षा सेवाओं की जरूरत नहीं रह जाती है, तो आप पैसे का कुछ हिस्सा वापस कर सकते हैं। कैसे कार्य किया जाए?

1. ऋण समझौते की शीघ्र समाप्ति के लिए बैंक से संपर्क करें, उसी समय बीमा की वापसी के लिए एक आवेदन लिखें;
2. यदि बैंक आपको किसी बीमा कंपनी को भेजता है, ऋण चुकौती प्रमाणपत्र लेकर उसके साथ बीमाकर्ताओं के पास जाता है, तो आप डाक द्वारा भी दस्तावेज़ भेज सकते हैं;
3. ग्राहक द्वारा लिखा गया आवेदन, 5 दिनों के भीतर बीमा बंद होने पर तैयार किए गए के समान, धनराशि स्थानांतरित करने के लिए खाता संख्या इंगित की जानी चाहिए;
4. पैसा 10 दिनों के बाद वापस नहीं किया जाना चाहिए।

बीमा कंपनी ग्राहक को मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने की संभावना नहीं है, लेकिन अगर ऐसा होता है, तो आप अदालत में जा सकते हैं, अधिक भुगतान की गई राशि, जुर्माना की राशि और अतिरिक्त दंड की वसूली कर सकते हैं।

बैंक बीमा वापस करने से कब मना करेगा?

बीमा कानून में, सब कुछ इतना सुचारू नहीं है, ऐसे प्रतिबंध हैं जब ग्राहक को बीमा अनुबंध की समाप्ति से इनकार किया जाता है, और अदालत में न्याय की मांग करना व्यर्थ होगा - आप केवल समय खो देंगे। कानूनी रूप से, बीमाकर्ता को मना करने का अधिकार है यदि:

• एक बीमाकृत घटना पहले ही हो चुकी है, उदाहरण के लिए, आपने अपनी नौकरी खो दी है, अब कंपनी बैंक को कर्ज चुका रही है, धन वापस करना संभव नहीं होगा;
• 5 दिन बीत चुके हैं, आप साबित कर सकते हैं कि यह सेवा लगाई गई थी, लेकिन इस तथ्य से नहीं कि वे सकारात्मक निर्णय लेंगे;
• सामूहिक बीमा समझौता करते समय - "कूलिंग ऑफ पीरियड" के दौरान भी इसे वापस करना असंभव है;
• यदि उस क्षण से 3 वर्ष से अधिक समय बीत चुका है जब ग्राहक को मुआवजे के लिए आवेदन करना था, उदाहरण के लिए, ऋण के शीघ्र भुगतान के बाद;
• यदि आवेदन गलत तरीके से भरा गया है, तो कोई आवश्यक दस्तावेज नहीं हैं।

इनकार से बचने के लिए, मॉडल के अनुसार बीमा की वापसी के लिए एक आवेदन भरें, उस खाते के विवरण को इंगित करना सुनिश्चित करें जहां पैसा जाना चाहिए। यदि एक बीमा संस्थाभुगतान की समय सीमा में देरी, आप अदालत जा सकते हैं और अतिरिक्त मुआवजा प्राप्त कर सकते हैं।

व्यक्तिगत अनुभव: क्रेडिट बीमा कैसे वापस करें?

समीक्षाओं का अध्ययन करने से आप यह समझ सकते हैं कि सेवाओं को थोपने से बचने के लिए किस बैंक से संपर्क करना बेहतर है, साथ ही यदि आवश्यक हो तो बिना किसी कठिनाई के बीमा के लिए धन वापस करें। व्यक्तिगत अनुभव के आधार पर, ग्राहकों की सिफारिश की जा सकती है:

• हस्ताक्षर करते समय बैंक के साथ समझौते का ध्यानपूर्वक अध्ययन करें, यदि कुछ स्पष्ट नहीं है, तो जानकारी को स्पष्ट करें;
• बीमा रद्द करते समय, ब्याज दरों और इस प्रक्रिया के लाभों की तुलना करें - आपको कितना मुआवजा दिया जाएगा;
• बीमा कंपनी के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करते समय, सुनिश्चित करें कि आप बीमाधारक हैं, बैंक नहीं, अन्यथा आप सामूहिक सुरक्षा नीति खरीद रहे हैं, जो धनवापसी के योग्य नहीं है;
• वापसी के साथ जल्दी करो - यह अनुबंध के समापन के 5 दिनों से पहले किया जाना चाहिए;
• बैंक के कर्मचारियों और बीमा एजेंटों को आपको समझाने न दें - याद रखें, वे आप में अधिकतम राशि का भुगतान करने में रुचि रखते हैं;
• यदि आपको मुआवजे से वंचित कर दिया गया था, लेकिन आप सुनिश्चित हैं कि आप सही हैं, तो रूसी संघ के सेंट्रल बैंक में शिकायत दर्ज करें, अदालत जाएं - अपने वैध हितों की रक्षा करें।

ऋण बीमा वापस करना काफी यथार्थवादी है, हालांकि इसके लिए दृढ़ता की आवश्यकता होती है - बीमा कंपनी और बैंक के कर्मचारी ग्राहक को इस विचार को छोड़ने के लिए मनाने की पूरी कोशिश करेंगे। लेकिन अगर आपने गणना की है कि इनकार फायदेमंद है, और आवश्यकताएं कानूनी हैं, तो बीमाकर्ता आपके दावे को पूरा करने के लिए बाध्य है। और ताकि ऐसी समस्याएं उत्पन्न न हों, आप ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते समय नीति नहीं बना सकते। यदि आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा है और आप एक सॉल्वेंट क्लाइंट हैं, तो बैंक अतिरिक्त जोखिम सुरक्षा के बिना सहयोग में रुचि रखेगा।

09/21/2017 को अपडेट किया गया।

बीमा के बिना ऋण प्राप्त करना बहुत कठिन कार्य है। हालांकि बीमा ज्यादातर मामलों में स्वैच्छिक है, बैंक कर्मचारी अक्सर ग्राहकों को बताते हैं कि बीमा पॉलिसी के बिना, बैंक केवल ऋण नहीं देगा।

आप इसके लिए सामान्य कर्मचारियों को दोष न दें, वे बस उनके निर्देशों और आदेशों का पालन करते हैं क्रेडिट संगठन. उनके पास एक बिक्री योजना है, जिसका पालन करने में विफलता के लिए वे बोनस, फटकार आदि से वंचित हैं।

इस लेख में, हम विचार करेंगे कि किन मामलों में लगाए गए स्वैच्छिक बीमा के पंजीकरण के साथ ऋण लेना संभव है, और फिर शीतलन अवधि का उपयोग करके इस बीमा के लिए धन वापस करना संभव है।

मैंने पहले इस संभावना के बारे में एक लेख में लिखा था, आज हमें चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका संकलित करने के कार्य का सामना करना पड़ रहा है: "ऋण बीमा के लिए पैसे कैसे वापस करें।"

ऋण बीमा की वापसी: निर्देश

1 कूलिंग अवधि के दौरान बीमा रद्द करना। हमने नया कानून पढ़ा।

सबसे पहले आपको अपने अधिकारों को जानना होगा।

यूपीडी: 09/21/2017
सामूहिक बीमा के इनकार के मामले में, एक और सुखद अपवाद है, वीटीबी बैंक। सामूहिक बीमा से इनकार करने की स्थिति में इस बैंक के ग्राहकों को पैसे वापस करने का एक सफल अनुभव है, और यह अधिकार अनुबंध में नहीं, बल्कि वास्तव में वर्णित है।

सुनिश्चित करें कि यदि आप बीमा रद्द करते हैं तो ऋण पर ब्याज दर में वृद्धि नहीं होगी।

बैंक बीमा अनुबंध में बीमा के साथ और उसके बिना ऋण पर विभिन्न ब्याज दरें निर्धारित कर सकता है। औपचारिक रूप से, बैंक किसी भी चीज़ का उल्लंघन नहीं करता है, और उसे आप पर एक अतिरिक्त सेवा लागू करने का दोषी नहीं ठहराया जा सकता है। बीमा एक अधिरोपित सेवा नहीं होगी, क्योंकि ग्राहक के पास कम प्रतिशत पर बीमा के साथ या अधिक बीमा के बिना ऋण लेने का विकल्प था। हमने लेख में इस स्थिति पर विस्तार से विचार किया।

अक्सर, बीमा अनुबंधों में यह उल्लेख नहीं होता है कि बीमा के बिना ऋण पर ब्याज दर बढ़ जाएगी।

3 बीमा रद्द करने के लिए आवेदन। नमूना।

आपके पास 5 कार्य दिवसों के भीतर बीमा अनुबंध को रद्द करने के लिए आवेदन जमा करने का समय होना चाहिए ( यूपीडी: 09/21/2017 1 जनवरी 2018 से, शीतलन अवधि बढ़कर 14 कैलेंडर दिनों तक हो जाती है)। बीमा रद्दीकरण के लिए आवेदन करने के दो तरीके हैं:

● इसे सीधे बीमा कंपनी के कार्यालय में ले जाएं (अर्थात् बीमा कंपनी, बैंक नहीं)। यह महत्वपूर्ण है कि आपकी कॉपी में एक नोट हो कि आवेदन अमुक तारीख को स्वीकार किया गया था, ताकि आपके हाथ में इस बात का सबूत हो कि आप समय पर थे।

संलग्नक के विवरण के साथ पंजीकृत डाक द्वारा बीमा कंपनी को एक आवेदन भेजें। इसके अलावा, पत्र भेजने की तारीख महत्वपूर्ण है, प्राप्ति की तारीख नहीं। तो चिंता न करें कि रूसी पोस्ट की सुस्ती के कारण आप 5 दिन की समय सीमा से चूक जाएंगे।

आप बीमा कंपनी से सीधे बीमा की छूट के लिए नमूना आवेदन के लिए कह सकते हैं। इस तरह के बयान की उपस्थिति के लिए कोई विशेष आवश्यकताएं और मानक नहीं हैं। मुख्य बात यह है कि आपका व्यक्तिगत डेटा वहां इंगित किया जाना चाहिए, बीमा अनुबंध की संख्या जिसे आप समाप्त करना चाहते हैं, और उस खाते का विवरण जहां बीमा कंपनी को बीमा प्रीमियम वापस करना होगा। एक उदाहरण पाठ कंपनी से देखा जा सकता है "सर्बैंक बीमा" , अल्फा बीमाया, उदाहरण के लिए, कंपनी "पुनर्जागरण जीवन" .

Sberbank Insurance से बीमा छूट के लिए आवेदन इस तरह दिखता है:

कुछ कंपनियों को मूल बीमा अनुबंध या कुछ अतिरिक्त दस्तावेजों को आवेदन के साथ संलग्न करने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, "वीटीबी बीमा"एक बीमा अनुबंध और बीमा प्रीमियम के भुगतान की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज प्रदान करने के लिए, बीमा से इनकार करने के लिए आवेदन के साथ की आवश्यकता है:

हालाँकि, यदि आप मूल दस्तावेज़ प्रदान नहीं करते हैं (अधिक सटीक रूप से, मैं मूल दस्तावेज़ भेजने की अनुशंसा भी नहीं करता, क्योंकि बीमा कंपनी "गलती से" उन्हें खो सकती है, और यदि कंपनी स्वेच्छा से धन वापस करने से इनकार करती है तो वे अदालत में उपयोगी होंगे) , तो बीमा कंपनी के पास अभी भी आपके बीमा को वापस करने से इनकार करने का आधार नहीं होगा, मुख्य बात बीमा से इनकार करने के लिए एक आवेदन है।

4 बीमा के लिए धन वापसी का सफल अनुभव। समीक्षाएं।

आप सोच सकते हैं कि बीमा वापस करने के लिए, आपको किसी प्रकार का विशेष ज्ञान होना चाहिए, जो केवल पेशेवर वकील ही कर सकते हैं।

ऐसा नहीं है, नीचे आपके और मेरे जैसे सामान्य ग्राहकों की समीक्षाएं हैं, जो लगाए गए बीमा को अस्वीकार करने और पैसे वापस करने में सक्षम थे।

कार ऋण प्राप्त करते समय कार डीलरशिप में लगाए गए जीवन बीमा अनुबंध को सफलतापूर्वक रद्द करने के बारे में पुनर्जागरण जीवन के एक ग्राहक की समीक्षा यहां दी गई है। क्लाइंट ने कंपनी के ईमेल पते पर दस्तावेजों का एक पैकेज भेजा, और बीमा के लिए दस्तावेजों को बीमा कार्यालय में भी ले गया (और उसने इसे बहुत सही ढंग से किया। अगर भुगतान में कोई समस्या थी, और आवेदन केवल ई द्वारा भेजा गया होता -मेल, तो अदालत में यह साबित करना बेहद मुश्किल होगा कि आप सही हैं)।

नकद ऋण लेते समय IC Blagosostoyanie में OTP Bank के ग्राहक पर एक बीमा पॉलिसी थोपी गई थी। उन्होंने संलग्नक की सूची के साथ पंजीकृत डाक द्वारा बीमा कंपनी को बीमा रद्द करने के लिए आवेदन भेजा। आवेदन के साथ पासपोर्ट और बीमा पॉलिसी की प्रतियां भी थीं। पत्र लगभग एक महीने तक चला, लेकिन उसके पहुंचने के बाद, आईसी "कल्याण" ने बीमा के लिए पैसे वापस कर दिए:

यहाँ एक ग्राहक समीक्षा है वीटीबी बीमा”, जिसे ऋण लेते समय वित्तीय जोखिम बीमा लगाया गया था। इनकार के लिए आवेदन बीमा कंपनी के केंद्रीय कार्यालय में जारी किया गया था, लेकिन ग्राहक को सीधे बैंक से संपर्क करने की सलाह दी गई थी। रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को शिकायत भेजने और पूर्व-परीक्षण दावा लिखने की धमकी के बाद, बीमा के लिए पैसा, वीटीबी बीमा वापस कर दिया गया:

कंपनी ने वीटीबी बीमा के किसी अन्य ग्राहक को भुगतान नहीं किया नकदनिर्दिष्ट अवधि के भीतर बीमा के लिए, इस तथ्य के बावजूद कि ग्राहक ने समय पर कंपनी के कार्यालय में बीमा अनुबंध की समाप्ति के लिए एक आवेदन प्रस्तुत किया।

मुवक्किल ने अन्याय के साथ नहीं रखा और पैसे वापस करने के अनुरोध के साथ एक पूर्व-परीक्षण दावा भेजा। अन्यथा, उसने रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को एक शिकायत लिखने की धमकी दी, साथ ही हर्जाने के लिए अतिरिक्त दावों, नैतिक क्षति के लिए मुआवजे, अदालती लागत और जुर्माने के साथ अदालत में जाने की धमकी दी। नतीजतन, वीटीबी बीमा ने बीमा के लिए पूरा पैसा वापस कर दिया:

और किसी को इस कंपनी में बीमा से इनकार करने से कोई समस्या नहीं थी:

संपत्ति बीमा अनुबंध को रद्द करने की स्थिति में धन की सफल वापसी के बारे में एक Ingosstrakh ग्राहक की समीक्षा यहां दी गई है। आवेदन व्यक्तिगत रूप से कार्यालय में जमा किया गया था। सच है, कंपनी ने अभी भी समय सीमा में देरी की:

Sberbank Insurance का ग्राहक सामूहिक बीमा समझौते को रद्द करने पर पैसे वापस करने में कामयाब रहा, हालांकि समझौते के समापन की तारीख से 14 दिनों के बाद आवेदन जमा किया गया था। तथ्य यह है कि इस तरह का अधिकार बीमा अनुबंध में ही लिखा गया है (मैंने अन्य बीमा कंपनियों से ऐसी रियायतें नहीं देखी हैं)। वे इनकार के लिए आवेदन स्वीकार नहीं करना चाहते थे, ग्राहक को दावा लिखने की धमकी देनी पड़ी:

इस समीक्षा ने Sberbank Insurance के एक अन्य ग्राहक को प्रेरित किया, जो सामूहिक बीमा अनुबंध को रद्द करने के लिए पैसे वापस करने में भी कामयाब रहा:

यहां पुनर्जागरण जीवन के एक ग्राहक की समीक्षा है, जिसने रूसी डाक द्वारा कार ऋण प्राप्त करने पर लगाए गए जीवन बीमा अनुबंध को रद्द करने के लिए एक आवेदन भेजा, और व्यक्तिगत रूप से कंपनी के कार्यालय में एक अतिरिक्त प्रति वितरित की। कंपनी के कर्मचारियों ने, उनके शब्दों में, जब उन्होंने बीमा से इनकार करने के लिए एक आवेदन जमा करने का प्रयास किया, तो उन्होंने स्पष्ट रूप से अशिष्ट व्यवहार किया, लेकिन परिणामस्वरूप, उसने बीमा के लिए पैसे वापस कर दिए:

IC "Rosgosstrakh" के ग्राहक ने अनुबंध की एक प्रति और बीमा प्रीमियम के भुगतान की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ की एक प्रति के साथ, संलग्नक की सूची के साथ पंजीकृत मेल द्वारा बीमा अनुबंध को रद्द करने के लिए एक आवेदन भेजा। ग्राहक को बीमा के लिए पैसा लौटाया गया:

कृपया ध्यान दें कि Rosgosstrakh के ग्राहक, जिन्होंने बीमा के लिए पैसे लौटाए, आवेदन की प्रतियां संलग्न कीं, न कि अनुबंध और भुगतान के मूल, हालांकि यूके उसकी वेबसाइट पर दावाकि मूल उसके लिए कथित रूप से अनिवार्य हैं: "संचयी और निवेश जीवन बीमा: अनुबंध पढ़ना")। बैंक कार्यालय में उत्पाद को अस्वीकार करने का प्रयास करते समय, ग्राहक को बीमा कंपनी अल्फा बीमा से स्वयं निपटने के लिए कहा गया था। उन्होंने रूसी डाक द्वारा इनकार के साथ एक आवेदन भेजा और परिणामस्वरूप, अपना पैसा वापस प्राप्त किया:

वीएसके बीमा कंपनी के ग्राहकों को बीमा से इनकार करना और पैसे वापस करना संभव है:

अल्फा इंश्योरेंस कंपनी का ग्राहक बिना किसी समस्या और देरी के बीमा से इनकार करने और पैसे वापस करने में कामयाब रहा:

यहाँ प्राप्त होने पर लगाए गए IC Zetta Insurance की संपत्ति बीमा पॉलिसी को सफलतापूर्वक रद्द करने का अनुभव है उपभोक्ता ऋणओटीपी बैंक में। हालाँकि, समय सीमा का उल्लंघन किया गया था। कृपया यह भी ध्यान दें कि इस कंपनी के बीमा अनुबंध में एक खंड है कि अनुबंध की समाप्ति की स्थिति में वे बीमा प्रीमियम का 80% रोक लेते हैं। यह पैराग्राफ सेंट्रल बैंक के निर्देश का खंडन करता है, जिसे हमने ऊपर माना था। हालांकि, कंपनी इसे अनुबंध से नहीं हटाती है, हालांकि यह कथित तौर पर अपनी मर्जी से 80% नहीं रखती है:

यहाँ कंपनी "Zetta Insurance" के बारे में एक और समीक्षा है, जहां ग्राहक को पहले बीमा की लागत का केवल 20% लौटाया गया था। लेकिन शिकायत दर्ज करने के बाद, उन्हें "बोझ" काटे बिना, बीमा की पूरी लागत का भुगतान किया गया:

निष्कर्ष

किसी भी अनुबंध को हमेशा ध्यान से पढ़ें।

शीतलन अवधि के दौरान बीमा रद्द करने के अधिकार का उपयोग करें (1 जनवरी 2018 से, शीतलन अवधि 14 कैलेंडर दिन है)। लगाए गए बीमा के लिए पैसा वापस करना काफी संभव है। सच है, कभी-कभी रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को शिकायत लिखना आवश्यक हो सकता है, बीमा कंपनी को पूर्व-परीक्षण दावा भेजें, या कम से कम धमकी दें हॉटलाइनया कंपनी के कार्यालय में।

सुनिश्चित करें कि आप बीमाधारक हैं, न कि बैंक, अर्थात। आपने सामूहिक बीमा कार्यक्रम में शामिल होने का अनुबंध नहीं छोड़ा है। यह भी सुनिश्चित करें कि ऋण की दर बीमा की उपलब्धता पर निर्भर नहीं करती है।