U 2017. godini banke u Rusiji izdale su kredite u iznosu od 5,68 bilijuna rubalja. Štoviše, Rusi su se počeli sve češće zaduživati. Tako je obujam kreditiranja u našoj zemlji prošle godine povećan za 37 posto. I, prema prognozama analitičara, nastavit će rasti u Rusiji. Lavovski udio svih kredita, naravno, čine male kreditne kartice i gotovinski krediti. Drugo mjesto u pogledu kreditiranja zauzimaju hipotekarni bankarski proizvodi. No, ne zaostaju daleko ni kartice i hipoteke i autokrediti, koji su ponovno u modi nakon stabilizacije financijske situacije u gospodarstvu.

U pozadini rastuće prodaje novih automobila, Rusi se opet ne boje kupiti nove automobile posuđenim sredstvima. Tako su, prema statistici United Credit Bureau-a (UCB), banke krajem prošle godine izdale 25 posto više autokredita nego u kriznoj 2016. (po broju izdanih kredita). Ako uzmemo iznos, tada je povećanje obujma kredita za automobile u 2017. iznosilo 36 posto (volumen izdanih kredita u okviru autokredita iznosio je 333,3 milijarde rubalja).

Dakle, kao što vidite, Rusi su se ponovno zaljubili i počeli poštivati ​​kreditne proizvode. Pogotovo u zadnjim mjesecima ove godine, kada je ruska valuta ponovno otišla u slobodno kretanje zajedno s turskom lirom i drugim valutama. Naravno, ljudi su, bojeći se da će zbog jačanja dolara u jesen, cijene za nove ponovno početi rasti kao gljive nakon kiše, trčali u autokuće. Nažalost, većina stanovništva nema financijskih sredstava za kupnju novih automobila.

Stoga su ljudi prisiljeni posegnuti za kreditnim bankarskim proizvodima. A građane Rusije ne zaustavljaju ni visoke iznuđivačke kamate na kredite, ni obvezno osiguranje imovine (superskupa KASCO polica), pa čak ni nametnuti razni sporedni bankarski i osiguravajući proizvodi koji u konačnici standardni iznos kredita pretvaraju u nepristojan.

No, naravno, usred glasina da Rusiju ponovno čeka oštri vrh rublje u nadolazećim godinama, mnogi zaljubljenici u automobile očekuju da će im otplate kredita s vremenom deprecirati. Tako je. Ali vrag je, kako kažu, u detaljima. I ako je danas sve više-manje jasno s iznosom kredita za auto (Središnja banka odavno zabranjuje bankama da se služe trikovima kako bi sakrile pravu kamatnu stopu i obmanule kupce uz pomoć raznih skrivenih naknada itd. ), onda su o osiguranju koje banke nameću na kredite već legendarno.

Činjenica je da banke već duže vrijeme pri izdavanju kredita klijentima bezobrazno nameću razne proizvode osiguranja bez kojih oni ili uopće ne odobravaju, ili daju novac po iznudničkim kamatama.

Najgore je što mnoge banke pri izdavanju kredita praktički dovode zajmodavce u zabludu skrivajući razne proizvode osiguranja nametnute u postupku izdavanja kredita, a za koje, usput rečeno, klijenti moraju plaćati u rubljama.

Evo tipičnog primjera kako jedna poznata banka, uvrštena u TOP-50 banaka u Rusiji, nameće proizvode osiguranja.

Dakle, zamislite situaciju: prijavili ste se jednoj od banaka kako biste dobili novac za kupnju automobila (ne kredit za automobil). Nakon zamornog postupka provjere, gdje su spremni uzeti gotovo testove od vas, javljaju vam dobre vijesti - kredit je odobren. Vi, nakon teške potrage za podnošenjem zahtjeva za kredit u banku, počinjete se radovati i već zamišljate kako vozite potpuno novi automobil. Uostalom, upravo sada stvarate vlastitu povijest – dali su vam novac da kupite automobil iz snova. Ali nemojte žuriti pobijediti fanfare i plesati lezginku.

Upravo u ovom trenutku, dok vam um uljuljkaju ružičaste slike, dobro uvježbani upravitelj banke ubacit će vam zanimljive papiriće u koje ćete, kao slučajno, tražiti da zamijenite svoj potpis. Ostavljajući svoj autogram na brojnoj hrpi papira u banci, zapravo ne samo da potpisujete ugovor o kreditu, nego i dajete suglasnost za kupnju police osiguranja koja će vrijediti za cijelo vrijeme kredita. Štoviše, ova politika neće biti besplatna. Štoviše, šokirati ćete se njegovom cijenom jer osiguravajuća društva trošak takvog osiguranja obračunavaju na temelju određenog postotka iznosa kredita.

Sve ostalo je klasično. Nakon što potpišete (ne čitajući detaljno sa svakom točkom i zarezom) hrpu papira koje su vam dali u banci na potpis, počinjete čekati željeni iznos na računu koji vam banka mora kreditirati prema ugovoru o kreditu . I na kraju, primite SMS s obavijesti da je novac pripisan na vaš račun. Radost nema granice. Ali što je to? Gotovo odmah dobivate još jednu poruku - o terećenju N-tog iznosa s kreditnog računa. Šokirani ste. Kako to? Počnete zvati banku tražeći da se to riješi. I tu ćete naučiti sve užitke bankarskog poslovanja u našoj zemlji u području kreditiranja stanovništva.

Ispada da ste potpisivanjem kreditnih papira pristali na financijsko osiguranje zajma. Odnosno, na taj način banka navodno osigurava svoje rizike vezane uz izdavanje kredita. Na primjer, kao dio takvog osiguranja banka mora dobiti naknadu od osiguranja ako iz nekog razloga ne možete otplatiti kredit. S jedne strane, sve je logično i, vjerojatno, točno. Ali nemojte zaboraviti da je Rusija nevjerojatna zemlja u kojoj je Ostap Bender odavno nadmašen sa svojih 1000 načina da uzme novac od lakovjernih građana.

Najzanimljivije je da ste potpisivanjem takvih dokumenata o osiguranju pristali na uslugu osiguranja, koja će se odmah po primitku sredstava na kreditni račun otpisati u korist osiguravajućeg društva. Stoga se nemojte iznenaditi da s vašeg računa može odmah nestati veliki iznos koji će ići na adresu osiguravajuće organizacije koju je kreirala sama banka.

Da, u pravilu mnoge banke danas posebno stvaraju svoja osiguravajuća društva. A sve kako bi zaradili dodatni novac na izdavanju kredita. Sve je logično: što je više kredita izdano, to je više nametnutih prodanih osiguranja. Zbrojite li dobit na kreditnim proizvodima i nametnutim osiguranjima, dobivate vrlo pristojan iznos, koji je usporediv s dobiti na kreditima prije 10-15 godina, kada se banke nisu libile izdavati kredite s ogromnim skrivenim naknadama i opsceno visokim kamatama stope.

No, danas Središnja banka čuva prava zajmoprimaca, kojima je oduzimanje dozvole banci kao ići u dućan za kruhom. Tako su banke smislile kako vratiti te legendarne super prihode od kredita. Slažem se, zanimljiv je potez prikriti skrivene kamate i provizije s proizvodima osiguranja.

Naravno, mnogi ruski građani već su patili od takvih nametnutih usluga. Ali drago mi je da ljudi u našoj zemlji ne žele trpjeti takav bezobrazluk banaka i ne sjede mirno. Netko se obraća Rospotrebnadzoru, zahtijevajući da kazni banku zbog obmane i nametanja nepotrebne (neobavezne) usluge. Netko se žali Središnjoj banci, ukazujući na kršenje zakona o bankarstvu. Ali većina samo ide na sud. I, mora se priznati, većina zajmoprimaca uspijeva odbiti nametnuto osiguranje i shodno tome vratiti novac terećen s kreditnog računa za nametnuti proizvod financijskog osiguranja.

No koliko takvo osiguranje košta klijente banke? Svako osiguravajuće društvo koje je osnovala banka ima svoje kamatne stope za proizvode osiguranja. Na primjer, u osiguravajućem društvu koje je stvorila VTB banka, financijska tvrtka može koštati zajmoprimca 10-12 posto iznosa kredita.

Ali to nije granica. Na tržištu ima još više iznuđivačkih stopa, koje dosežu i do 25 posto. Jeste li se već predomislili o podizanju kredita? Izračunajte koliko će vas koštati osiguranje koje vam je nametnula banka ako, na primjer, uzmete 700.000 rubalja za automobil. U tom slučaju, ako potpišete ugovor o osiguranju ili se pridružite ugovoru o kolektivnom osiguranju, vi, zapravo, pristajete da će 80.000 rubalja biti odmah terećeno s vašeg kreditnog računa. Što ako ima više kredita? Školski tečaj osnovne matematike omogućit će vam da vratite svoj um na tlo i da ga trijezno pogledate.

Srećom, od 2016. godine svaki bankovni dužnik ima mogućnost zakonski odbiti nametnute proizvode osiguranja za kredite. U početku, prema nalogu Središnje banke Ruske Federacije, zajmoprimac je imao pravo odbiti financijsko osiguranje svoje odgovornosti prema banci u roku od pet dana od datuma potpisivanja ugovora o zajmu. Kasnije je taj rok produžen na 14 dana.

Nažalost, ako kontaktirate banku da odbijete osiguranje koje vam je banka nametnula, nakon 14 dana to će vam biti odbijeno. Ako ranije imate priliku vratiti novac koji vam je banka otpisala u korist osiguravajućeg društva. Ali nije sve tako jednostavno u ovom slučaju.

Kao prvo, banke i dalje pokušavaju odbiti klijentima vratiti sredstva uplaćena u okviru proizvoda financijskog osiguranja, izmišljajući razne izgovore. Ne, to se, naravno, ne događa svugdje, ali se ipak događa.

U tom slučaju, da biste vratili novac za osiguranje zajma, morat ćete kontaktirati Rospotrebnadzor, tužiteljstvo, Središnju banku ili je bolje ići izravno na sud. I što veseli, u 99 posto slučajeva sudovi staju na stranu zajmoprimaca. Osim ako ste prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u banci potpisali ugovor o kolektivnom osiguranju, prema kojem ste jednostavno pridruženi već postojećem kolektivnom osiguranju.

Riječ je o svojevrsnom know-howu bankarskih pravnika koji su se dosjetili kako zaobići nalog Središnje banke koji osiguravajuća društva obvezuju da vraćaju novac za osiguranje koje su banke nametnule ugovorima o kreditu.

U tom slučaju banka zajmoprimca vezuje uz svoj ugovor o osiguranju koji je banka sklopila s vlastitim osiguravajućim društvom. Formalno, banke ne sklapaju izravno ugovor o osiguranju s klijentima.

Inače, nakon pooštravanja kontrole Središnje banke nad izdavanjem kreditnih proizvoda, mnoge su banke općenito počele prakticirati odbijanje izdavanja kredita ako zajmoprimac odbije pristupiti kolektivnom ugovoru o osiguranju kredita. Ali to je već kršenje zakona, zbog čega bi banka mogla biti suočena s ozbiljnim sankcijama regulatora.

Nažalost, danas većina banaka prilikom izdavanja kredita tjera klijente da potpišu ugovor o pristupanju kolektivnom osiguranju u okviru ugovora sa svojim društvima za osiguranje. To vam, kao što smo već rekli, omogućuje da na legalan način zaobiđete nalog Centralne banke.

Iako, prema Rješenjem Vrhovnog suda (predmet broj 49-KG17-24) od 31.10.2017. Vrhovni sud je priznao da se nalog Središnje banke o nedopustivosti nametanja usluga ili proizvoda trećih osoba temeljem ugovora o kreditu, kao i o mogućnosti da zajmoprimci vrate novac za takve usluge, odnosi i na slučajeve kolektivnog ugovora o osiguranju. Stoga su, prema istom rješenju, sve banke dužne vratiti novac za kupljenu policu ako korisnik kredita odbije ugovor o osiguranju u roku koji odredi Centralna banka.

Najgore je to što banke jednostavno ignoriraju Rezoluciju Vrhovnog suda Ruske Federacije i često odbijaju vratiti zajmoprimcima izdanu policu osiguranja prilikom potpisivanja ugovora o kreditu. Kao rezultat toga, zajmoprimci su prisiljeni tražiti istinu na sudovima. Štoviše, ove tužbe banke umjetno odgađaju, a pobijaju se i na višim sudovima. Nažalost, u našoj zemlji ne postoji sudska praksa, te stoga svaki sud odlučuje o predmetu, na temelju svojih argumenata. Kao rezultat toga, zajmoprimcima nije tako lako vratiti svoj novac. Kao primjer - slučaj koji je došao na Sunce (link iznad). Možete li zamisliti kako je bilo zajmoprimcu da sazna istinu?

U posljednje vrijeme većina potrošača osiguranje doživljava kao nametnutu uslugu. Međutim, banke posvuda nastavljaju promovirati i svoje proizvode osiguranja i one u vlasništvu partnera. Naravno, sada su se sheme značajno promijenile. Obično se koriste u odnosu na pravno slabe zajmoprimce koji smatraju nužnim ugovor o osiguranju i prisiljeni su napraviti izbor - uzeti ono što daju ili uopće otići bez novca. Svaki zajmoprimac trebao bi znati kako podnijeti zahtjev za odustajanje od osiguranja.

Međutim, postoji još jedan važan čimbenik zbog kojeg ljudi pristaju na osiguranje. Činjenica je da se uvjeti bankovnog kredita često formiraju na način da se klijentu čine povoljniji proizvodi s uključenim osiguranjem po kamatnoj stopi, trajanju i iznosu kredita. Zajmoprimac smatra da je donio ispravnu odluku, no u stvarnosti se ukupan iznos bankovnog novca, zajedno s kamatama i osiguranjem, pokazuje većim od duga s većom kamatom, ali bez osiguranja, što je tipičan marketinški trik koji djeluje vrlo učinkovito. Moramo saznati je li moguće otkazati osiguranje nakon primanja kredita, i ako jest, kako.

pravo osiguranja

U novije vrijeme, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit i potpisivanja zahtjeva za osiguranje, osoba je teško mogla odustati. Daljnje žalbe banci i relevantnim tvrtkama odbijene su uz kategorično odbijanje: budući da je zahtjev potpisao sam zajmoprimac, njegov postupak bio je namjeran i dobrovoljan. Takav se problem rješavao sudskim putem, ali samo ako je osoba mogla dokazati činjenicu nametanja usluge.

Samo je mali broj financijskih institucija, kao iznimka, omogućio odustajanje od bankovnog osiguranja i povrat novca za njega u roku od nekoliko dana.

Banka Rusije, koja također regulira tržište osiguranja, 1. lipnja 2016. objavila je da građani koji su kupili policu mogu je vratiti i naplatiti uplaćeni novac. Za to je uveden takozvani period hlađenja (pet dana). U tom se razdoblju klijent mogao predomisliti i kontaktirati osiguravatelja koji mu je dužan vratiti novac. Zakonski povrat osiguranja provodi se vrlo brzo, novac se podnositelju prenosi u roku od deset dana.

Osim odbijanja osiguranja, novi zakon omogućuje korisnicima da se ne slažu sa svim vrstama dodatnih usluga koje nameću relevantne organizacije. Međutim, u ovom slučaju rizik financijske institucije značajno se povećava. Zato banke povećavaju kamatne stope ili zadržavaju pravo promjene ako klijent to odbije. I taj način je propisan u ugovoru o kreditu. To često sprječava zajmoprimce da poduzme nešto. Ako klijent ne pristane na osiguranje, banke mu nerado vraćaju novac. No, to je još uvijek realno, čak i ako će cijeli proces biti popraćen dugom raspravom s financijskom institucijom.

U članku je prikazan primjer oslobađanja od osiguranja kredita.

Koje vrste osiguranja su povratne?

U području kreditiranja postoje i dobrovoljne i obvezne vrste usluga osiguranja koje uključuju police kao što su:

• Osiguranje nekretnina, relevantno za nekretnine zajmove, hipoteke, gdje kolateral mora biti zaštićen.
• KASCO, kada banka pri uzimanju kredita za auto obvezuje klijenta da osigura kupljeni automobil - prijevoz kao kolateral daje banci financijsku zaštitu. Kako onda podnijeti zahtjev za odustajanje od osiguranja nakon što ste dobili kredit? Više o tome kasnije.

Sve ostale vrste usluga koje prate sklapanje ugovora o kreditu su dobrovoljne.

Osiguranje se može vratiti za gotovinu, robne kredite, kreditne kartice i sl., uz koje je priloženo:

• životno osiguranje klijenata;
• osiguranje naslova;
• politika u slučaju otpuštanja na poslu;
• zaštita od financijskih rizika;
• osiguranje imovine dužnika.

Osiguranje je u svakom slučaju legalno, jer je to dodatna usluga koja se nudi klijentu prilikom sklapanja ugovora o kreditu. Ako nije uvršten na popis obveznih, zajmoprimac ga može zakonski odbiti. Istina, takav izbor će dovesti do negativne odluke u izdavanju novca. Kada banka nudi osiguranje, zakon se ni na koji način ne krši.

Mogu li odustati od osiguranja?

Otkaz osiguranja se može, ali to nije lako. Za svoje pravo na ovu akciju neki zajmoprimci čak tuže vjerovnike, ali ova opcija nije prikladna za svakoga, a vjerojatnost gubitka nije otkazana, jer zaposlenici banke lako mogu okrenuti situaciju u svoju korist. Ujedno, klijent može od svog zajmodavca saznati je li moguće napisati zahtjev za odustajanje od osiguranja kredita nekoliko mjeseci nakon izvršenja ugovora i pravovremenih plaćanja. Ali takav se postupak može provesti samo kada se uzme jednostavan potrošački zajam.

Suptilnosti u zakonu razdoblja hlađenja

Nedavno objavljen zakon ne utječe na kolektivne ugovore. Vrijedi samo u slučaju sklapanja ugovora između pojedinca i osiguravajućeg društva. Zbog toga banke često prodaju dodatne usluge u sklopu kolektivnog ugovora (dapače, banka djeluje kao osiguranik), a povrat osiguranja tijekom razdoblja hlađenja postaje nemoguć.

Dostupni načini otkazivanja osiguranja

Mnogi misle da je osiguranje obvezan postupak prilikom uzimanja kredita. Međutim, rusko zakonodavstvo odobrava dobrovoljnost ugovora o osiguranju. Kvaka je u tome što financijska institucija može odbiti kredit čak i bez navođenja razloga.

Najčešće se klijentima daje ova alternativa:

• Program s niskom kamatnom stopom i obveznim osiguranjem.
• Veće kamate i bez osiguranja.

Mnogi se boje da je opcija #2 neisplativa. I stoga sami pristaju na dodatne usluge koje im ne trebaju. No, često se događa da su povećane kamate jeftinije od plaćanja polica osiguranja, koje mogu iznositi i do 30% ukupnog iznosa.

Ako je klijent odabrao prvi put, ima pravo dobiti zajam, a potom i zakonski izdati odustajanje od osiguranja (uzorak zahtjeva u nastavku). Nakon što banka odobri zahtjev i potpiše ugovor, zajmoprimac može smatrati plaćanje dodatnih usluga neopravdanim i otkazati.

Načini

Postoje dva načina za otkazivanje police osiguranja:

• kontaktiranjem banke s pisanim zahtjevom;
• preko suda.

Također, odbijanje se može izdati ako je kredit uredno plaćen u roku od šest mjeseci. Da biste to učinili, morate izvršiti sljedeće korake:

• Obratite se kreditnom odjelu banke.
• Pripremite pisani zahtjev za raskid ugovora o osiguranju.
• Pričekajte odgovor banke.

U mnogim slučajevima financijske institucije pozitivno reagiraju na takve zahtjeve klijenata, ako nema kašnjenja u plaćanju za cijelo vrijeme i nema osiguranih slučajeva. Tada banka preračunava kamatne stope i povećava ih kako bi nadoknadila rizike.

Financijska institucija može izvršiti preračun samo ako je to predviđeno ugovorom. U suprotnom će zahtjev klijenta biti odbijen.

Dokumenti za odlazak na sud

Ako banka nije izašla u susret dužniku, moguće je odbiti osiguranje kredita putem suda. Za podnošenje zahtjeva potrebni su sljedeći dokumenti:

• ugovor o kreditu;
• polica osiguranja;
• Odbijanje banke u pisanom obliku.

Neophodno je dostaviti dokaze o nametanju usluga osiguranja, pa je bolje da se svi razgovori sa zaposlenicima banke snimaju na diktafon. Kako biste povećali svoje šanse za pobjedu, preporučljivo je zatražiti podršku profesionalnog odvjetnika ako klijent nije dovoljno kompetentan u pravnim zamršenostima.

Šanse za pobjedu na sudu su prilično velike: trebate samo dokazati da je policu osiguranja prijevarno nametnula banka (na primjer, uključivanjem u mjesečnu premiju bez upozorenja). Ako je program s niskim interesom i osiguranjem odabran dobrovoljno, bit će puno teže odbiti.

Značajke povrata sredstava položenih pod osiguranjem

Novi zakon predviđa da odbijanje osiguranja kredita tijekom razdoblja hlađenja jamči povrat sredstava utrošenih na kupnju police osiguranja od strane banke u roku od deset dana.

Također je moguće udovoljiti zahtjevu klijenta u nedostatku slučaja osiguranja tijekom razdoblja hlađenja. Budući da polica ne stupa uvijek na snagu odmah nakon potpisivanja ugovora, iznos vraćenih sredstava može biti potpun ili djelomičan. Ako ugovor o osiguranju još nije stupio na snagu, iznos premije se vraća u cijelosti. U suprotnom, iznos za proteklo vrijeme se odbija od sredstava, a tvrtka na to ima puno pravo, budući da je usluga pružena.

Značajke povrata osiguranja nakon razdoblja hlađenja s neotplaćenim kreditom

Ako je razdoblje hlađenja već prošlo, usluga ne podliježe novom zakonu. Nema potrebe žuriti s podnošenjem tužbe za odustajanje od osiguranja (mnogi ljudi preuzimaju uzorak aplikacije na internetu). Najbolje je da pokušate kontaktirati svoju banku. Mnoge su organizacije sada vrlo lojalne klijentima i daju im priliku da odbiju dodatne usluge i kasnije od pet dana. Tako posluju banke VTB 24 (prema ugovorima koji su sklopljeni prije 1. veljače 2017.), Home Credit, Sberbank (30 dana).

Ako pošaljete zahtjev organizaciji, on će gotovo u potpunosti biti odbijen, opravdano činjenicom da je sam klijent potpisao zahtjev. U ovom slučaju, zajmoprimac, uvjeren u svoju ispravnost, može ići samo na sud, a bolje je to učiniti preko odvjetnika koji mogu predložiti neke rupe. Međutim, u stvarnosti je vrlo teško vratiti novac, jer je osoba sama pristala na uslugu i čak je platila.

Prijevremena otplata i povrat osiguranja

Je li moguće vratiti osiguranje ako je kredit otplaćen prije roka? Budući da se polica izdaje za vrijeme otplate kredita, osoba koja ju je u cijelosti otplatila prije roka ima pravo na dio uplate za usluge osiguranja. Ako je zajam uzet na dvije godine, a za osiguranje je plaćeno 60.000 rubalja, onda ako se isplati za godinu dana, trebalo bi vratiti 30.000 rubalja. Općenito, ovo pitanje treba se obratiti banci.

Zahtjev za povrat se podnosi ili kada je napisan zahtjev za prijevremenu otplatu ili odmah nakon zatvaranja kredita. Kako bi riješila ovaj problem, banka može uputiti klijenta izravno osiguravajućem društvu. Na istom mjestu može zatražiti uzorak zahtjeva za odbijanje osiguranja.

Učinite to sami ili se obratite odvjetniku?

Ako osiguranje vratite u roku od pet dana propisanih zakonom, pomoć odvjetnika vam neće trebati. Ali nakon tog razdoblja, proces će postati težak, a u nekim slučajevima i nemoguć. Ako banka odbije, još uvijek je vrijedno tražiti kvalificiranu pravnu pomoć, jer će stručnjak biti kompetentniji u ovom pitanju.

Kako biste izbjegli takva kašnjenja i neplanirane troškove za tajno osiguranje, morate pažljivo proučiti svaku klauzulu ugovora o kreditu, jer neke banke mogu preuzeti odbitak premija osiguranja. Stoga je vrijedno utrošiti vrijeme na proučavanje ugovora kako biste izbjegli financijske probleme i sudske sporove.

Tada uzorak zahtjeva za odustajanje od osiguranja zajma neće biti potreban.

Klijent banke koji će dobiti potrošački ili bilo koji ciljni zajam morat će se suočiti s neugodnom komplikacijom - obveznim, kako sam zajmodavac uvjerava, osiguranjem u slučaju gubitka zdravlja, gubitka posla i drugih pratećih čimbenika. Financijska konstrukcija, bilo da se radi o Sberbanki, OTP banci ili VTB 24, uvijek će nastojati nametnuti osiguranje - kako na, tako iu okviru drugih prijedloga. Na sreću zajmoprimca, on u svakom trenutku može odbiti osiguranje i uzeti natrag uzalud potrošen novac.

Ponekad je za to dovoljna pismena izjava u slobodnom obliku; u drugim slučajevima morat ćete podnijeti tužbu sudu. Nije važno je li platitelj poslao ili ispunio upitnik prilikom posjete Gazprombanku, suština je ista: povrat osiguranja potrošačkih kredita sasvim je moguć. Pod kojim uvjetima i što učiniti zajmoprimcu kako bi riješio problem bez gubitka vremena i zdravlja - pogledajte u nastavku.

Mogu li dobiti povrat zajma?

Kratak odgovor na pitanje je da. Prije svega, vjerovniku (banki ili drugoj financijskoj instituciji) koji nastoji što više zaštititi svoje financijske interese potrebno je osiguranje. Ako zajmoprimac izgubi mogućnost plaćanja mjesečnog anuiteta ili zbog gubitka posla, iznenadne i teške bolesti ili smrti, osiguravajuće društvo će banci nadoknaditi nastalu štetu – kao i obično, na teret doprinosa zajmoprimca.

Važno:često su osiguravatelji povezana društva koja imaju dugoročne odnose s vjerovnicima, au nekim slučajevima i njihove podružnice; stoga je gotovo nemoguće računati na poštene i povoljne uvjete osiguranja. Ovo je još jedan sjajan razlog za odustajanje od osiguranja.

Beneficirano "obvezno", kako banka izjavljuje, osiguranje potrošačkih i drugih kredita i posredništvo - agent, odnosno osiguravajuće društvo. Sklopljenim ugovorom s financijskom institucijom, bez ikakvog dodatnog napora s njezine strane, redovito prima nove klijente koji nemaju pojma o svom pravu na odbijanje nametnutih plaćanja, a samim tim i novi novac.

Ne zaboravite da u nekim slučajevima osiguranje potrošačkih kredita može biti korisno zajmoprimcu. Nema bijega od gubitka posla ili teške bolesti, a ako se to dogodi, osiguratelj će doista umjesto primatelja sredstava platiti kredit u roku navedenom u ugovoru. Pa čak i ako je postotak osiguranih slučajeva, čak i u domaćoj stvarnosti, minimalan, ne vrijedi zanemariti priliku da se zaštitite od budućih napada zajmodavca - samo ako zajmoprimac nema na raspolaganju nepovredivi račun ili likvidnu imovinu , čijom se prodajom može pokriti dug.

Sukladno Uputama Centralne banke br. 3854 (od 20. studenog 2015.) i 4500 (od 15. prosinca 2017.) moguće je tražiti povrat novca utrošenog na osiguranje kredita u sljedećim slučajevima:

1. Za osiguranje od bolesti ili nezgode. Podrazumijeva se da nakon nastupanja osiguranog slučaja zajmoprimac neće moći (privremeno ili trajno) plaćati mjesečne uplate, a osiguravajuće društvo će to učiniti umjesto njega. Potreba za osiguranjem potpuno je eliminirana ako je zajmoprimac već osiguran ili ima mogućnost u bilo kojem trenutku nadoknaditi banci gubitke koje je pretrpio. Prilikom odbijanja osiguranja, klijent banke može se pozvati na stavak 2. članka 935. Građanskog zakona Ruske Federacije, koji izravno zabranjuje nametanje životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimcu.
2. Prilikom osiguranja za vrijeme života ili smrti. U obje situacije nastupom osiguranog slučaja prestaju obveze zajmoprimca prema zajmodavcu iz očitih razloga, a ako nema sudužnika, jamaca ili nasljednika, banka gubi neisplaćeni dio sredstava. Osiguranje za preživljavanje možete vratiti u bilo koje vrijeme dok je ugovor o osiguranju na snazi, bez obzira na dob zajmoprimca i njegovu trenutnu kreditnu povijest. U tom slučaju, zajmoprimac se također može pozvati na stavak 2. članka 935. Građanskog zakonika.
3. Prilikom osiguranja financijskih rizika. Zaposlenik poduzeća može ostati bez posla, a pojedinačni poduzetnik može otići u stečaj; ovo su, uz ostale varijacije gubitka izvora prihoda, osigurani slučajevi. Možete zatražiti povrat novca u okviru osiguranja potrošača ili bilo kojeg drugog kreditnog osiguranja dok se navedeni događaj ne dogodi; u budućnosti osiguravatelj počinje ispunjavati svoje obveze, a raskid ugovora postaje gotovo nemoguć, pogotovo bez pomoći nadležnog odvjetnika.
4. Prilikom osiguranja bilo koje vrste građanske odgovornosti. Ako trenutna situacija ne dopušta zajmoprimcu da svoje obveze prema zajmodavcu ispuni na vrijeme ili u cijelosti, osiguravajuće društvo će to učiniti umjesto njega. Kao i u prethodnom primjeru, morate se pobrinuti za raskid ugovora i zahtijevati povrat novca za osiguranje prije nastupa odgovarajućeg događaja - u protivnom ćete morati dokazati da je agent osiguranja nepropisno ispunio svoje obveze.
5. Prilikom osiguranja imovine i vozila. Riječ je ili o stjecanju kreditom koji je izdala banka ili o imovini primatelja kredita, dano banci kao kolateral. S obzirom na to da je imovina, više nego osoba, u opasnosti od nepopravljive štete ili nepovratnog uništenja, ne preporuča se odbiti ovu vrstu osiguranja - inače će zajmoprimac jednostavno morati platiti zajam za proizvod koji više ne postoji ili je oštećen. . Međutim, u ovom slučaju moguće je zahtijevati povrat novca utrošenog na osiguranje.

Postoje dvije situacije u kojima se ne možete odustati od kreditnog osiguranja:

1. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Obvezu osiguranja nekretnina kupljenih na kredit zakonodavac predviđa člankom 31. Federalnog zakona “O hipoteci” br. 102-FZ, s posljednjim izmjenama i dopunama 31. prosinca 2017. godine. Nemoguće ga je odbiti, pozivajući se na nespremnost ili čak nemogućnost plaćanja premija osiguranja: dok se ne potpiše ugovor s osiguravateljem, zajmodavac nema pravo prenijeti posuđena sredstva na račun primatelja.
2. Prilikom izrade. Što su bolji uvjeti za davanje posuđenih sredstava, veća je vjerojatnost da će banka zahtijevati od klijenta izdavanje CASCO police, koju će zajmoprimac moći odbiti, samo ako je to predviđeno ugovorom ili osiguravatelj da izričitu suglasnost za raskid transakcija. Inače, zakonodavac ne daje pravo na povrat novca uplaćenog za osiguranje, a tim je besmislenije tražiti sredstva natrag nakon isteka police – tada će se smatrati da je osiguravatelj ispunio ugovor, a vozač koji želi postići svoje morat će na sudu dokazati da mu je osiguranje nametnuto.

Mogućnost odbijanja osiguranja potrošačkog kredita i traženja povrata utvrđena je ne samo uputama Središnje banke Rusije, već i Građanskim zakonikom, posebice člankom 958. (stav 2.). O postupku će biti riječi u sljedećem odjeljku, a sada - nekoliko riječi u korist odbijanja nakon činjenice, odnosno nakon potpisivanja ugovora o zajmu.

Iako, u skladu s duhom i odredbama ruskog zakona, zajmodavac nema pravo odbiti zajmoprimca da ispuni svoje obveze utvrđene u obliku javne ponude (a ponuda zajma se posebno odnosi na nju), banka može lako odgoditi izvršenje dokumenata ili pronaći razlog za negativan odgovor. Primjerice, čim dođe do odbijanja nametnutog osiguranja, može se ispostaviti da je podnositelj zahtjeva prikupio nepotpun paket dokumenata, napravio nedovoljan broj kopija, donio potvrdu o „zakašnjenju“, da ne ispunjava uvjete zajmodavca u pogledu kvalitete kreditne povijesti, i tako dalje - svejedno, do točke prešutnog odbijanja. U takvoj situaciji logičnije je ne pokušavati zaobići banku (s njezinim gomilanjem odvjetnika i marketara - pobjeda će ostati njemu), nego pristati u trenutku potpisivanja ugovora o osiguranju, naknadno ga pravno odbiti .

Ovaj razboritiji pristup pomoći će zajmoprimcu da izbjegne:

1. Odbijanje vjerovnika da izda željeni iznos- u cijelosti ili njegovim smanjenjem. Kao što je već spomenuto, banka može pronaći mnogo razloga za negativnu odluku, a iznimno je problematično natjerati ju da slijedi ponudu: svaka financijska institucija ima pravo odrediti svoje kriterije za odgovarajućeg zajmoprimca, a ako podnositelj zahtjeva to učini ne odgovara barem jednom od njih, odbijanje će biti potpuno zakonito; tada zajmoprimac može samo prihvatiti i tražiti drugog zajmodavca.
2. Povećanja godišnje kamatne stope. Potpuno odbiti zajmoprimca, čak i ako je odlučio pokazati karakter i inzistirati da osiguranje nije potrebno, a ne u interesu banke; lakše je podići kamatnu stopu za neumoljivog zajmoprimca, i to za nekoliko bodova odjednom. Takva politika financijske institucije nije u suprotnosti s domaćim zakonodavstvom, a posljedice za "odbijač" izravno su navedene na web stranicama većine banaka i uključene su u tijelo javne ponude. Dakle, propali zajmoprimac nema formalne osnove za pritužbu Središnjoj banci ili Rospotrebnadzoru zbog odbijanja davanja posuđenih sredstava, a kako se ne bi suočio s potrebom ponovnog traženja zajmodavca, preporučuje se da upotrijebite gore opisani mali trik.
3. Pogoršanje ostalih uvjeta kreditiranja. Ako zajmoprimac odbije osiguranje, banka može smanjiti limit osiguranih sredstava, promijeniti rok otplate duga i uvesti druga ograničenja predviđena ponudom koja otežavaju život zajmoprimca. Ako financijska konstrukcija djeluje u skladu sa zakonom (a to se događa u 99% slučajeva), podnositelj zahtjeva neće imati razloga osporiti odluku, tada će preostati samo dvije mogućnosti: potražiti drugu banku ili pristati na očito nepovoljne uvjete. Izlaz je isti kao u prve dvije situacije: pristati na osiguranje života, zdravlja, imovinskog stanja i tako dalje, a zatim povući svoju suglasnost u propisanom roku i sukladno važećim propisima.

Uvjeti povrata osiguranja kredita

Od 2016. godine ruski zajmoprimac može, u skladu s Direktivom Središnje banke br. 3854 od 20. studenog 2015., odbiti osiguranje zajma tijekom tzv. razdoblja hlađenja - na jedan pisani zahtjev i bez ikakvih dodatnih zahtjeva od strane zajmodavca.

Važno: zajmoprimac neće moći tražiti povrat sredstava utrošenih na osiguranje kredita, čak ni tijekom razdoblja hlađenja, ako se osigurani slučaj dogodio prije podnošenja pisanog zahtjeva. Primjerice, ako zajmoprimca koji je pristao potpisati ugovor s osiguravateljem sutradan otpusti s posla, osiguravajuće društvo odmah počinje ispunjavati svoje obveze, a novac neće biti moguće vratiti.

Ako je odštetni zahtjev poslan na adresu prije isteka razdoblja hlađenja, a prije nastanka navedenog događaja, osiguravajuće društvo će ga biti dužno ispuniti, a zajmoprimac će eventualne probleme morati rješavati sam.

Do početka 2018. godine, sukladno Direktivi Centralne banke br. 3854, razdoblje hlađenja je bilo 5 dana od dana potpisivanja ugovora. Budući da u dokumentu nije bilo dodatnih komentara, navedeno razdoblje računalo se u kalendarske, a ne radne dane, zbog čega je dužnik mogao izgubiti nekoliko dana zbog praznika i vikenda.

Središnja banka je 15. prosinca 2017. godine odlučila ispraviti situaciju tako što je očito nedovoljno razdoblje hlađenja “povukla” na standardni rok za povlačenje proizvoda ili usluge; sada, kako proizlazi iz Upute broj 4500, ovo razdoblje je 14 dana. U roku od dva tjedna, računajući od sljedećeg dana nakon potpisivanja ugovora, zajmoprimac može odbiti osiguranje kredita koje mu je nametnula banka, bez straha od pogoršanja uvjeta kredita ili odbijanja izdavanja sredstava.

Zajmoprimac, u skladu sa stavkom 2. članka 958. Građanskog zakona, također ima mogućnost odbiti osiguranje potrošačkog ili drugog kredita ako nije nastupio osigurani slučaj. U takvoj situaciji, prema stavku 3. istog članka, osiguravatelj ima pravo (pa će stoga i zahtijevati) dio premije - što je veći, što je ugovor o osiguranju duže na snazi. Pojednostavljeno, zajmoprimac koji tvrdi da će vratiti novac za osiguranje na kredit moći će dobiti samo njegov dio, koji se smanjuje s trajanjem osiguranja.

Na primjer, ako je iznos ugovora 10 tisuća rubalja, tada mu se u slučaju odbijanja tijekom prve godine kreditiranja može platiti 8 tisuća, druga - 5 tisuća, a treća - 2 tisuće. Brojke su samo indikativne za prikaz trenda pada nadoknadivih iznosa. U stvarnosti, ako je osiguravajuće društvo pokazalo predumišljanje, ugovor može naznačiti iznos plaćanja u slučaju otkazivanja osiguranja; u suprotnom će se morati instalirati na temelju trenutne situacije.

Drugi scenarij je prijevremena otplata kredita. U skladu sa stavkom 1. istog članka 958. Građanskog zakona, u ovom slučaju bivši zajmoprimac može zahtijevati raskid ugovora o osiguranju i povrat utrošenih sredstava u razmjernom iznosu, budući da postoji vjerojatnost nastanka osigurani slučajevi predviđeni ugovorom prirodno se smanjili na nulu. Osiguravatelj neće moći odbiti, no, kako je već više puta spomenuto, najvjerojatnije će ostvariti pravo na zadržavanje dijela premije prema ugovoru, čak i ako naknada nikada nije isplaćena.

Ako je ugovor o osiguranju istekao prije posljednjeg plaćanja kredita, nema smisla računati na povrat za osiguranje na jednom pisanom zahtjevu: zajmoprimac, koji namjerava vratiti svoj novac pod svaku cijenu, morat će podnijeti tužbu na sudu, a tamo već dokazati da mu je ugovor o osiguranju nametnula banka. Za to je potrebna barem pomoć dobrog odvjetnika - također nije besplatna i u tako teškoj situaciji nije uvijek učinkovita.

Važno: u skladu s navedenim Uputama Centralne banke, povrat novca po potrošačkom ili drugom kreditu moguć je samo po sklapanju pojedinačnog ugovora. U sklopu kolektivnog programa, koji uključuje sklapanje posla između banke vjerovnika i osiguravajućeg društva uz daljnje pristupanje kao treće strane samog zajmoprimca, nije potrebno računati na povrat novca - samo ako je to učinio sam zajmodavac. ne pružiti takvu priliku.

U skladu s općim odredbama, svaka financijska struktura može postaviti svoje razdoblje hlađenja, odgađajući standardno prema gore. Isto tako Sberbank i VTB 24, koji (iako sklapaju ugovor o osiguranju po kolektivnom programu) omogućuju kupcima da zatraže povrat novca u roku od 30 kalendarskih dana. Naravno, odbijanje mora biti pismeno; jedan usmeni zahtjev zajmoprimca neće biti dovoljan.

Kako vratiti osiguranje potrošačkog kredita?

Da biste vratili osiguranje potrošačkog kredita, morate postupiti u skladu sa sljedećim univerzalnim algoritmom:

1. Prije svega, podnositelj zahtjeva treba se uvjeriti, koristeći gore navedene podatke, da ima mogućnost tražiti povrat sredstava utrošenih na osiguranje potrošača ili drugog kredita.
2. Nakon - sastaviti zahtjev za raskid ugovora o osiguranju. Ne postoji jedinstveni obrazac dokumenta: zajmoprimac ga može sam izraditi, koristiti predložak s interneta ili preuzeti obrazac na web stranici osiguravajućeg društva. Aplikacija mora sadržavati sljedeće blokove:
   • puni službeni naziv osiguravajućeg društva i njegove glavne podatke, uključujući TIN i OGRN;
   • kontakt podaci osiguravatelja;
   • pravnu adresu osiguravatelja, uključujući poštanski broj;
   • prezime, ime i prezime zajmoprimca (u cijelosti, a ne inicijali), njegovi kontakt podaci i adresa prebivališta (prijava);
   • naziv dokumenta;
   • preambulu u kojoj je potrebno navesti datume pripreme i brojeve ugovora o kreditu i osiguranju;
   • bit žalbe je zahtjev da se ugovor o osiguranju prizna kao ništav i vrati novac za osiguranje;
   • upućivanje na zakone ili podzakonske akte koji zajmoprimcu daju pravo zahtijevati povrat sredstava osiguranja;
   • pojedinosti zajmoprimca da mu vrati novac - broj plastične kartice ili bankovnog računa;
   • potpis podnositelja zahtjeva s prijepisom i datumom pripreme dokumenta u tradicionalnom ruskom formatu: DD.MM.GGGG.

Važno: Zahtjev se sastavlja i potpisuje u dva primjerka: jedan ostaje kod zajmoprimca, a drugi se uz potpis predaje predstavniku osiguravajućeg društva. Dokument možete prenijeti kako osobno, tako i slanjem preporučenom poštom s naznakom dostave. U protivnom, primatelj će morati na sudu dokazati da je osiguravatelj stvarno primio odštetni zahtjev, što je bez potpisa na obrascu izuzetno problematično.

1. Uz zahtjev priložite preslike oba ugovora - o zajmu, kao glavnog, i o osiguranju, kako je sklopljeno na temelju prvog. Moguće je, ali nije potrebno, ovjeriti kopije kod javnog bilježnika: osiguravatelj također mora prihvatiti neovjerene preslike, pogotovo jer mu neće biti teško provjeriti njihovu autentičnost: samo pogledajte svoju arhivu i podnesite zahtjev banci vjerovniku .
2. Pričekajte razmatranje zahtjeva u roku koji je odredio zakonodavac, a zatim postupite u skladu sa situacijom.
3. Ako je osiguravatelj pristao platiti cijeli iznos ili dio, a zajmoprimac prema njemu nema potraživanja, novac se pripisuje na račun i na tome se odnos stranaka smatra iscrpljenim.
4. Ako osiguravajuće društvo ignorira žalbu ili odgovori pisanim odbijanjem, zajmoprimac se treba obratiti sudu s tužbom. Dokument mora sadržavati:
   • naziv pravosudnog tijela kojem se šalje, njegove kontakt podatke i poštansku adresu;
   • prezime, ime i patronime (u cijelosti) podnositelja zahtjeva, njegove kontakte (broj mobilnog ili fiksnog telefona, e-mail i drugo dostupno), kao i adresu za registraciju, uključujući poštanski broj;
   • naziv dokumenta;
   • kratak opis problema;
   • bit zahtjeva: raskid ugovora o osiguranju i vraćanje zajmoprimcu novca potrošenog na plaćanje osiguranja;
   • ostali zahtjevi: naknada od strane osiguravatelja za pravne troškove, moralnu štetu i tako dalje;
   • pozivanje na odredbe domaćeg zakonodavstva, davanje osnova za sastavljanje tužbe;
   • potpis podnositelja isprave s prijepisom i datum njenog sastavljanja.
5. Uz zahtjev mora biti priloženo:
   • kopiju ugovora o zajmu;
   • presliku ugovora o osiguranju;
   • pismeno odbijanje osiguravatelja (ako nije, potvrda da je primio prethodno sastavljenu odštetu);
   • drugi relevantni dokumenti: potvrde, potvrde trećih strana i tako dalje.
6. Pričekajte da se slučaj sasluša na sudu. Ako se donese pozitivna odluka, novac će biti doznačen na račun zajmoprimca u propisanom roku; ako je odluka negativna, podnositelj zahtjeva ima pravo, u skladu s člankom 321. Zakona o parničnom postupku, istu u roku od mjesec dana od dana donošenja presude osporiti višem sudu.

Osim toga, ako postoje dokazi o nametanju osiguranja od strane vjerovnika, zajmoprimac može od njega na sudu tražiti naknadu za moralnu štetu i druge troškove - kao dio zasebnog postupka i uz pripremu nove tužbe, uz koje će biti priloženi svi teški dokazi.

Koliko vremena je potrebno da se osiguranje kredita vrati?

Osiguranje zajma prije suđenja mora se vratiti, u skladu s općim odredbama domaćeg zakona, u roku od 10 dana od primitka pismenog zahtjeva. Ako u propisanom roku podnositelj zahtjeva nije primio ni novac ni obrazloženo odbijanje, može paralelno poslati pritužbu Rospotrebnadzoru, počevši s pripremanjem tužbenog zahtjeva sudu.

Ako je obveza povrata sredstava nametnuta osiguratelju kao rezultat sudske rasprave, on ih mora prenijeti prije isteka roka navedenog u odluci. U slučaju prekoračenja granica, tužitelj ima pravo ponovno se obratiti sudu sa zahtjevom da se nesavjesnog tuženika prisili na postupanje što je prije moguće.

Koliku odštetu možete očekivati?

Ovisno o okolnostima, zajmoprimac može očekivati ​​i potpunu nadoknadu troškova osiguranja, ako je zahtjev za raskid ugovora o osiguranju poslan prije isteka razdoblja hlađenja, ili djelomičnu naknadu koju je osiguratelj obračunao u uvjetima ugovora ili u u skladu sa trenutnom situacijom. Što je više vremena prošlo od datuma potpisivanja ugovora, osiguravajuće društvo je manje spremno vratiti zajmoprimcu.

Ako zajmoprimac nije zadovoljan iznosom naknade koju nudi osiguravatelj, može mu poslati novi zahtjev, koji je neproduktivan, ili, bez gubljenja vremena, početi pripremati tužbu sa zahtjevom za povrat sredstava u cijelosti (ili najveći mogući) iznos.

Sumirati

Novac potrošen na osiguranje potrošača ili bilo kojeg drugog zajma možete vratiti na temelju odredbi Građanskog zakonika i Uputa Središnje banke Rusije br. 3584 i 4500. Prije kraja razdoblja hlađenja, zajmoprimac može računati na puni povrat novca; nakon - razmjerno zastarjelosti sklopljenog ugovora o osiguranju. Ako je kredit otplaćen prije roka, automatski nestaje potreba za odnosom s osiguravateljem, što također daje razlog za traženje povrata po ugovoru o osiguranju.

Prvi korak zajmoprimca je slanje pismenog zahtjeva osiguravajućem društvu u kojem zahtijeva raskid ugovora i vraćanje novca. Ako to ne pomogne, morat ćete podnijeti tužbu sudu; Dokumentu treba priložiti ne samo preslike glavnog i dodatnih ugovora (kreditiranje i osiguranje), nego i pismeno odbijanje osiguravatelja ili dokaz o primitku zahtjeva. Rok za povrat novca u pretkrivičnom nalogu je 10 dana od dana primitka zahtjeva; ako je prekoračen, zajmoprimac može poslati pritužbu Rospotrebnadzoru, paralelno pripremajući tužbu sudu.

Osiguranje pri dobivanju kredita popularna je usluga koju banke nameću svojim klijentima. Menadžeri govore o njegovim prednostima, smanjenju rizika za zajmoprimca i drugim pogodnostima, ali zapravo je osiguranje ono koje dovodi do pretjeranog financijskog opterećenja. Nije iznenađujuće da mnogi ljudi koji su u početku pristali na politiku, ubrzo razmišljaju o tome kako odbiti ovu uslugu i vratiti novac. Je li to moguće u 2019. godini?

Zašto se osigurati kod primanja kredita?

Polica osiguranja je dobrovoljna opcija koja banci omogućuje značajno smanjenje rizika neplaćanja duga. U slučaju osiguranog slučaja, na primjer, smrti klijenta, novac će vratiti osiguravatelj. Za klijente je ova usluga također korisna, a ovdje konzultanti banke nisu lukavi - ako ne možete raditi iz zdravstvenih razloga, nećete morati vraćati kredit.

Osiguranje nije obvezno, ali mnoge banke nameću policu. Ako klijent kategorički odbije sklopiti ugovor, to dovodi do sljedećih posljedica:

• odbijanje izdavanja sredstava - banka ne preuzima dodatne rizike, osobito ako kreditna povijest klijenta nije savršena, odnosno politika povećava šanse za odobrenje;
• povećanje kamatne stope - preplata u nedostatku police jednaka je nekoliko bodova - od 1 do 15%, ali odabir programa s osiguranjem može rezultirati još većom preplatom;
• pogoršanje uvjeta kreditiranja - banka će ponuditi manji iznos, kraći rok, bez privilegija, jer joj je korisno povezati dužnika s programom zaštite osiguranja.

Danas izdavanje police nije obvezno, ali praksa pokazuje da je odbijanje osiguranja preplavljeno negativnim posljedicama, zapravo banke dovode klijenta u nepovoljnu i bezizlaznu situaciju. Ne čudi da zajmoprimci sve više žele vratiti novac za kupljenu policu.

Vrste osiguranja koje se mogu i ne mogu vratiti u 2019

Osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit može biti i dobrovoljno i obvezno. U potonjem slučaju ne možete računati na povrat novca - bit ćete zakonski odbijeni. Ovo ograničenje odnosi se na kredite s kolateralom - KASKO za automobil, osiguranje nekretnina za hipoteke i velike kredite.

Ako je polica izdana na potrošački kredit, karticu ili drugi kredit, kada je osiguranje dobrovoljno, novac možete vratiti prema zakonu. Ovo uključuje:

• životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca;
• osiguranje gubitka posla;
• osiguranje naslova;
• zaštita od financijskih rizika;
• osiguranje imovine.

Osiguranje kredita je legitimna usluga, ali ako klijent ne želi sklopiti policu, ili se predomisli nakon potpisivanja dokumenata, možete odbiti zaštitu osiguranja.

Pune upute: kako vratiti novac za osiguranje?

Postupak povrata sredstava za izdavanje osiguranja ovisi o trenutku u kojem je klijent odlučio raskinuti ugovor o osiguranju. Najpovoljnije je to učiniti prvih dana nakon potpisivanja dokumenata, još bolje - istog dana, kako ne biste preplatili osiguravatelje. Ali čak i u slučaju kada je prošlo puno vremena, klijent može dobiti vraćeni novac.

Otkazivanje police osiguranja u roku od 5 dana nakon registracije

Središnja banka Ruske Federacije je 2015. godine uspostavila "razdoblje hlađenja" kada kupci mogu bez ikakvih poteškoća raskinuti ugovor. To je 5 dana, a ako ispoštujete rok, prema zakonu vas osiguravatelj nema pravo odbiti. Kako postupiti?

1. Odmah nakon podnošenja zahtjeva za kredit, napišite zahtjev za odbijanje zaštite, to morate učiniti u roku od 5 dana od datuma potpisivanja dokumenata;
2. Obratite se osiguravajućem društvu, banka nije uključena u vaš odnos. Uzorak prijave dostupan je na web stranici osiguravatelja ili u najbližoj poslovnici - ispunjeni obrazac možete poslati preporučenom poštom ili ga preuzeti osobno, ostavljajući kopiju s naznakom o dostavi. U prijavi obavezno navedite podatke gdje treba vratiti novac;
3. U roku od 10 dana sredstva će biti doznačena građaninu. Ako je ugovor s osiguravateljem vrijedio barem nekoliko dana, manji dio će se zadržati od iznosa naknade.

Jedina situacija u kojoj osiguravajuće društvo može zakonski odbiti naknadu je nastanak osiguranog slučaja. Odnosno, primiti isplatu zbog gubitka posla i povrat novca prema polici neće raditi.

Povrat osiguranja za neotplaćeni kredit

Ako ste iz nekog razloga propustili rok od 5 dana, ali želite vratiti novac za izdanu policu, u nekim slučajevima ipak će biti moguće ispuniti željeno. Za to su zaslužni programi vjernosti pojedinih banaka - nude produženo "razdoblje hlađenja" kada klijent može odbiti dodatne usluge. Na primjer, ova praksa je dostupna u Sberbank, Home Credit, VTB 24. Ali popularna Renesansna kreditna banka nije tako lojalna svojim zajmoprimcima kao druge institucije.

Za vraćanje osiguranja prije otplate kredita i nakon 5 dana od dana registracije potrebno je kontaktirati banku. Konzultant će vas, naravno, pokušati uvjeriti, ali ako odlučite odbiti nametnutu uslugu, inzistirajte na pisanju izjave. Novac će biti teže vratiti sudskim putem i u tužbenom postupku, a ako nema programa lojalnosti, to je uopće nemoguće.

Kako vratiti osiguranje u slučaju prijevremene otplate kredita?

Prijevremena otplata kredita čest je slučaj kada nije teško raskinuti ugovor o osiguranju i vratiti preplaćena sredstva. Na primjer, uzeli ste zajam na 2 godine, platili 50 tisuća osiguravateljima i otplatili dug godinu dana, iznos koji treba vratiti bit će 25.000 rubalja. Odnosno, kada usluge zaštite osiguranja više nisu potrebne, dio novca možete vratiti. Kako postupiti?

1. Obratite se banci za prijevremeni raskid ugovora o kreditu, istovremeno napišite zahtjev za povrat osiguranja;
2. Ako vas banka pošalje u osiguravajuće društvo, uzmite potvrdu o otplati duga i s njom odete do osiguravatelja, dokumente možete poslati i poštom;
3. U zahtjevu koji klijent napiše, slično kao što se priprema kada se osiguranje zatvori u roku od 5 dana, mora biti naveden broj računa za prijenos sredstava;
4. Novac se mora vratiti najkasnije u roku od 10 dana.

Malo je vjerojatno da će osiguravajuće društvo odbiti isplatiti odštetu klijentu, ali ako se to dogodi, možete se obratiti sudu, povratiti preplaćeni iznos, iznos kazne i dodatne kazne.

Kada će banka odbiti povrat osiguranja?

U zakonodavstvu o osiguranju nije sve tako glatko, postoje ograničenja kada se klijentu uskrati raskid ugovora o osiguranju, a pravdu će biti besmisleno tražiti na sudu - samo ćete izgubiti vrijeme. Zakonski, osiguravatelj ima pravo odbiti ako:

• već se dogodio osigurani slučaj, na primjer, izgubili ste posao, sada tvrtka otplaćuje dug banci, neće biti moguće vratiti sredstva;
• Prošlo je 5 dana, možete dokazati da je ova usluga nametnuta, ali ne i činjenicu da će donijeti pozitivnu odluku;
• prilikom sastavljanja ugovora o kolektivnom osiguranju - nemoguće ga je vratiti čak ni u "razdoblju hlađenja";
• ako je prošlo više od 3 godine od trenutka kada je klijent morao podnijeti zahtjev za naknadu, na primjer, nakon prijevremenog plaćanja duga;
• ako je prijava popunjena netočno, nema potrebnih dokumenata.

Kako biste izbjegli odbijanje, ispunite zahtjev za povrat osiguranja prema modelu, obavezno navedite podatke o računu na koji bi novac trebao ići. Ako osiguravajuća organizacija odgodi rokove plaćanja, možete se obratiti sudu i dobiti dodatnu naknadu.

Osobno iskustvo: kako vratiti osiguranje kredita?

Proučavanje recenzija omogućuje vam da shvatite koju banku je bolje kontaktirati kako biste izbjegli nametanje usluga, kao i bez poteškoća vratiti novac za osiguranje ako je potrebno. Na temelju osobnog iskustva klijentima se može preporučiti:

• pažljivo proučite ugovor s bankom prilikom potpisivanja, ako nešto nije jasno, pojasnite informacije;
• pri otkazivanju osiguranja usporedite kamate i pogodnosti ovog postupka – kolika će vam biti odšteta;
• pri potpisivanju ugovora s osiguravajućim društvom pazite da ste vi osiguranik, a ne banka, inače kupujete policu kolektivne zaštite koja ne podliježe povratu;
• požurite s povratom - mora se izvršiti prije 5 dana nakon sklapanja ugovora;
• ne dopustite da vas zaposlenici banke i agenti osiguranja uvjeravaju - zapamtite, oni su zainteresirani da platite maksimalan iznos novca;
• ako vam je odbijena naknada, ali ste sigurni da ste u pravu, podnesite žalbu Središnjoj banci Ruske Federacije, idite na sud - branite svoje legitimne interese.

Sasvim je realno vratiti osiguranje kredita, iako je za to potrebna upornost - djelatnici osiguravajućeg društva i banke potrudit će se uvjeriti klijenta da odustane od ideje. Ali ako ste izračunali da je odbijanje povoljno, a uvjeti su zakoniti, osiguravatelj je dužan udovoljiti vašem zahtjevu. A kako se takvi problemi ne bi pojavili, ne možete sastaviti policu prilikom potpisivanja ugovora o zajmu. Ako imate dobru kreditnu povijest i solventan ste klijent, banka će biti zainteresirana za suradnju bez dodatne zaštite od rizika.

Ažurirano 21.09.2017.

Dobivanje kredita bez osiguranja vrlo je težak zadatak. Iako je osiguranje u većini slučajeva dobrovoljno, zaposlenici u bankama često govore klijentima da bez police osiguranja banka jednostavno neće dati kredit.

Za to ne treba kriviti obične zaposlenike, oni samo slijede upute i naloge svojih kreditnih institucija. Imaju plan prodaje, za nepoštivanje kojeg su lišeni bonusa, ukora i sl.

U ovom članku ćemo razmotriti u kojim slučajevima je moguće podići kredit uz upis nametnutog dobrovoljnog osiguranja, a zatim vratiti novac upravo za ovo osiguranje, koristeći razdoblje hlađenja.

Prethodno sam pisao o ovoj mogućnosti u članku, danas smo suočeni sa zadatkom sastavljanja vodiča korak po korak: "Kako vratiti novac za osiguranje kredita."

Povrat osiguranja kredita: upute

1 Otkazivanje osiguranja tijekom razdoblja hlađenja. Pročitali smo novi zakon.

Prije svega, morate znati svoja prava.

UPD: 21.09.2017
U pitanju odbijanja kolektivnog osiguranja postoji još jedna ugodna iznimka, VTB banka. Klijenti ove banke imaju uspješno iskustvo vraćanja novca u slučaju odbijanja kolektivnog osiguranja, a to pravo nije napisano u ugovoru, već zapravo.

● Pazite da se kamatna stopa na kredit neće povećati ako otkažete osiguranje.

Banka može ugovorom o osiguranju predvidjeti različite kamatne stope na kredit sa i bez osiguranja. Formalno, banka ništa ne krši i ne može biti osuđena za nametanje dodatne usluge. Osiguranje neće biti nametnuta usluga, jer je klijent imao izbor uzeti kredit sa osiguranjem na niži postotak ili bez osiguranja na viši. Ovu situaciju smo detaljno razmotrili u članku.

Često se u ugovorima o osiguranju ne spominje da će se kamata na kredit povećati bez osiguranja.

3 Zahtjev za otkaz osiguranja. Uzorak.

Morate imati vremena podnijeti zahtjev za raskid ugovora o osiguranju u roku od 5 radnih dana ( UPD: 21.09.2017 Od 1. siječnja 2018. razdoblje hlađenja se povećava na 14 kalendarskih dana). Postoje dva načina da se prijavite za otkazivanje osiguranja:

● odnesite ga izravno u ured osiguravajućeg društva (odnosno osiguravajućeg društva, a ne banke). Važno je da vaš primjerak ima napomenu da je zahtjev prihvaćen tog i tog datuma, kako biste imali u rukama dokaz da ste bili na vrijeme.

● pošaljite zahtjev osiguravajućem društvu preporučenom poštom s opisom privitka. Štoviše, važan je datum slanja pisma, a ne datum primitka. Stoga ne brinite da ćete propustiti rok od 5 dana zbog sporosti ruske pošte.

Od osiguravajućeg društva možete izravno zatražiti uzorak zahtjeva za odustajanje od osiguranja. Ne postoje posebni zahtjevi i standardi za izgled takve izjave. Najvažnije je da tu navedete svoje osobne podatke, broj ugovora o osiguranju koji želite raskinuti te podatke o računu na koji osiguravajuće društvo mora vratiti premiju osiguranja. Primjer teksta možete pogledati iz tvrtke "Sberbank osiguranje" , Alfa osiguranje ili, na primjer, tvrtka "Renesansni život" .

Ovako izgleda zahtjev za odustajanje od osiguranja od Sberbank osiguranja:

Neke tvrtke zahtijevaju da se uz zahtjev priloži originalni ugovor o osiguranju ili neki dodatni dokumenti. Na primjer, "VTB osiguranje" zahtijeva, uz zahtjev za odbijanje osiguranja, dostaviti ugovor o osiguranju i dokument koji potvrđuje uplatu premije osiguranja:

Međutim, ako ne dostavite originalne dokumente (točnije, ne preporučam čak ni slanje originalnih dokumenata, jer ih osiguravajuće društvo može "slučajno" izgubiti, a bit će korisni na sudu ako tvrtka odbije dobrovoljno vratiti novac) , tada osiguravajuće društvo i dalje neće imati razloga odbiti vratiti vaše osiguranje, glavna stvar je zahtjev za odbijanje osiguranja.

4 Uspješno iskustvo povrata novca za osiguranje. Recenzije.

Možda mislite da za vraćanje osiguranja morate imati nekakvo posebno znanje, da to mogu učiniti samo profesionalni odvjetnici.

To nije tako, u nastavku su recenzije običnih kupaca, poput vas i mene, koji su mogli odbiti nametnuto osiguranje i vratiti novac.

Donosimo osvrt klijenta Renaissance Life o uspješnom otkazivanju ugovora o životnom osiguranju nametnutog u autokući prilikom dobivanja kredita za automobil. Klijent je poslao paket dokumenata na adresu e-pošte tvrtke, a dokumente je također odnio u ured osiguranja na osiguranje (i to je učinio vrlo korektno. Da je bilo problema s plaćanjem, a zahtjev bi poslao samo e. -mail, onda bi bilo iznimno teško na sudu teško dokazati da ste u pravu).

Prilikom uzimanja gotovinskog kredita klijentu OTP banke u IC Blagosostoyanie nametnuta je polica osiguranja. Zahtjev za raskid osiguranja poslao je društvu za osiguranje preporučenom pošiljkom s popisom priloga. Uz zahtjev su bile priložene preslike putovnice i police osiguranja. Dopis je trajao skoro mjesec dana, ali nakon što je stigao, IC "Welfare" je vratio novac za osiguranje:

Evo recenzije klijenta VTB osiguranja koji je bio prisiljen sklopiti osiguranje od financijskih rizika prilikom podizanja kredita. Zahtjev za odbijanje izdat je u središnjici osiguravajućeg društva, no klijentu je savjetovano da se izravno obrati banci. Nakon prijetnje da će poslati pritužbu Središnjoj banci Ruske Federacije i napisati zahtjev prije suđenja, novac za osiguranje, VTB osiguranje je vratilo:

Društvo nije isplatilo novac za osiguranje drugom klijentu VTB osiguranja u navedenom roku, unatoč činjenici da je klijent na vrijeme podnio zahtjev za raskid ugovora o osiguranju uredu društva.

Klijent se nije mirio s nepravdom i poslao je pretkrivični zahtjev sa zahtjevom za povrat novca. Inače je zaprijetio da će napisati tužbu Središnjoj banci Ruske Federacije, kao i da će se obratiti sudu s dodatnim zahtjevima za naknadu štete, naknadu moralne štete, sudske troškove i novčanu kaznu. Kao rezultat toga, VTB osiguranje je u cijelosti vratilo novac za osiguranje:

A netko uopće nije imao problema s odbijanjem osiguranja u ovoj tvrtki:

Ovdje je recenzija klijenta Ingosstrakha o uspješnom povratu novca u slučaju otkazivanja ugovora o osiguranju imovine. Prijava je predana osobno u ured. Istina, tvrtka je i dalje odgađala rokove:

Klijentica Sberbank osiguranja novac je uspjela vratiti kada je otkazala kolektivni ugovor o osiguranju, iako je zahtjev podnesen kasnije od 14 dana od dana sklapanja ugovora. Činjenica je da je takvo pravo napisano u samom ugovoru o osiguranju (takve ustupke drugih osiguravajućih društava nisam vidio). Nisu htjeli prihvatiti zahtjev za odbijanje, klijent je morao zaprijetiti da će napisati zahtjev:

Ova recenzija inspirirala je još jednog klijenta Sberbank osiguranja, koji je također uspio vratiti novac za raskid ugovora o kolektivnom osiguranju:

Donosimo recenziju klijenta Renaissance Lifea, koji je poslao zahtjev za raskid ugovora o životnom osiguranju nametnutog prilikom dobivanja kredita za automobil od strane Ruske pošte, te osobno dostavio dodatni primjerak u ured tvrtke. Zaposlenici tvrtke, prema njezinim riječima, ponašali su se iskreno bezobrazno kada su pokušali podnijeti zahtjev za odbijanje osiguranja, ali je kao rezultat toga vratila novac za osiguranje:

Klijent IC "Rosgosstrakh" je preporučenom poštom poslao zahtjev za raskid ugovora o osiguranju s popisom priloga, s kopijom ugovora i kopijom dokumenta kojim se potvrđuje uplata premije osiguranja. Klijentu je vraćen novac za osiguranje:

Napominjemo da je klijent Rosgosstrakha, koji je vratio novac za osiguranje, uz prijavu priložio kopije, a ne originale ugovora i plaćanja, iako je UK tvrdi na svojoj web stranici da su joj izvornici navodno obvezni: “Kumulativno i investicijsko životno osiguranje: Čitanje ugovora”). Prilikom pokušaja odbijanja proizvoda u poslovnici banke, klijent je zamoljen da se samostalno obračuna s osiguravajućim društvom Alfa osiguranje. Poslao je zahtjev s odbijanjem ruske pošte i kao rezultat toga dobio je svoj novac natrag:

Moguće je odbiti osiguranje i vratiti novac klijentima VSK osiguravajućeg društva:

Klijent Alfa osiguranja uspio je bez problema i kašnjenja odbiti osiguranje i vratiti novac:

Evo iskustva uspješnog otkazivanja police osiguranja imovine IC Zetta osiguranja, nametnute dobivanjem potrošačkog kredita od OTP banke. Rokovi su, međutim, prekršeni. Napominjemo da ugovor o osiguranju ove tvrtke sadrži klauzulu da u slučaju raskida ugovora zadržavaju 80% premije osiguranja. Ovaj stavak je u suprotnosti s Direktivom Centralne banke koju smo prethodno razmotrili. Međutim, tvrtka ga ne izbacuje iz ugovora, iako ne zadržava 80%, navodno svojom voljom:

Evo još jedne recenzije o tvrtki "Zetta Insurance", gdje je klijentu prvo vraćeno samo 20% cijene osiguranja. No nakon podnošenja pritužbe plaćen mu je pun trošak osiguranja, bez odbitka "tereta":

Izlaz

Uvijek pažljivo pročitajte bilo koji ugovor.

Iskoristite pravo na otkaz osiguranja tijekom razdoblja hlađenja (od 1. siječnja 2018. godine razdoblje hlađenja je 14 kalendarskih dana). Sasvim je moguće vratiti novac za nametnuto osiguranje. Istina, ponekad će možda biti potrebno napisati pritužbu Središnjoj banci Ruske Federacije, poslati pretpretresni zahtjev osiguravajućem društvu ili barem zaprijetiti na telefonskoj liniji ili u uredu tvrtke.

Provjerite jeste li vi osiguranik, a ne Banka, tj. Niste izmakli ugovor o učlanjenju u program kolektivnog osiguranja. Također provjerite da stopa kredita ne ovisi o dostupnosti osiguranja.