Una storia creditizia positiva nella maggior parte dei casi è una garanzia di approvazione di una domanda per ricevere denaro da una banca. Anche in assenza di un reddito stabile, hai la possibilità di ottenere un prestito. Se hai una storia creditizia negativa, entri automaticamente nella cosiddetta "lista nera".

Formazione di una storia creditizia

Secondo la legislazione della Federazione Russa, tutte le informazioni sui mutuatari sono raccolte in un unico database. La raccolta e l'archiviazione dei dati viene effettuata da un apposito ufficio di storia creditizia. Ogni banca invia lì informazioni sui propri clienti. E ha anche la possibilità di richiederlo a qualsiasi mutuatario.

Occorre ricordare quanto segue:

• È abbastanza difficile (anche se possibile) cambiare o correggere la storia;
• I dati vengono archiviati per 15 anni, quindi non aspettarti di essere "dimenticato" di te;
• Quando si cambia passaporto, luogo di residenza, cognome e altro, la cronologia non viene "azzerata";
• L'accesso alle informazioni può essere ottenuto da qualsiasi banca e da qualsiasi ente creditizio.

La storia del credito contiene non solo punti negativi, ma anche positivi. In realtà, è una sorta di bene prezioso del mutuatario. Avendo guadagnato una buona reputazione, puoi contare su condizioni di prestito più favorevoli. Pertanto, vale la pena prendersi cura della "purezza" della propria storia creditizia.

Controllo dello stato

L'accesso alle informazioni ha il diritto di ricevere non solo la banca, ma anche il mutuatario stesso. Puoi farlo nei seguenti modi:

• Invia una richiesta al "tuo" istituto di credito. Una volta all'anno tutti possono informarsi gratuitamente;
• Utilizzare un servizio a pagamento presso qualsiasi banca o ufficio.

Esistono diverse organizzazioni coinvolte nella raccolta e nell'archiviazione di informazioni sui mutuatari. Questo complica un po' le cose. Puoi scoprire esattamente dove è archiviata la tua storia creditizia sul sito web della Banca centrale. C'è una sezione speciale lì: "ottenere informazioni sull'ufficio crediti".

Le informazioni sulla storia creditizia sono fornite sotto forma di un rapporto in tre parti. La parte del titolo contiene informazioni personali sul mutuatario. Le informazioni principali includono informazioni sui prestiti e sul loro rimborso. L'ultimo contiene informazioni sul creditore.

Perché vale la pena controllare il tuo CI?

È utile avere una storia creditizia a portata di mano. Soprattutto se è in corso una causa con la banca o è necessario contestare la decisione della banca quando si rifiuta di prestare.

Correzione della storia creditizia

Se hai una storia creditizia negativa, diventa difficile ottenere un prestito. Devono essere prese misure per correggere la situazione.

Se puoi dimostrare che la tua storia creditizia contiene errori, verrà corretta per te. Tali situazioni accadono. Ad esempio, la banca non ha accreditato in tempo il contributo del mutuatario. Se i ritardi si sono verificati per colpa tua, nessuno risolverà nulla.

Quindi, come correggere la storia creditizia in questo caso?

Una persona deve dimostrare la sua affidabilità. Ci sono diversi modi in cui puoi usare:

• Preparare certificati di rimborso tempestivo del prestito in altre banche;
• Dimostrare l'assenza di debiti sulle bollette;
• Fornire informazioni su un nuovo lavoro con una retribuzione stabile.

In questo caso, anche gli alimenti pagati tempestivamente e le multe nella polizia stradale aiutano. La cosa più importante è negoziare con la banca. In altre parole, devi dimostrare il tuo valore e la tua affidabilità.

Chiunque abbia presentato domanda alla banca almeno una volta ha una storia creditizia. Questo dossier è composto da diverse sezioni, ognuna delle quali contiene informazioni sui dati personali di una persona e sulle sue transazioni finanziarie. Un certo numero di mutuatari ha dati errati. Ciò è accaduto a causa di ritardi nei pagamenti o di un errore bancario.

Composizione fascicolo:

• dati del passaporto, compreso l'indirizzo di registrazione;
• obblighi finanziari;
• modifiche dei termini contrattuali;
• programma di pagamento e informazioni sulla sua esecuzione;
• sentenze di recupero crediti.

I futuri mutuatari sono notevolmente preoccupati quando si tratta di candidarsi a BKI. I disordini sono legati al fatto che per un cittadino in una certa fase della vita è importante ricevere denaro in tempo. Affinché tutto vada per il meglio, bisogna ricordare che eventuali azioni illecite verranno rilevate al primo controllo e poi la storia creditizia sarà viziata dalle azioni del cliente.

Anche le banche commettono errori, per i quali il mutuatario paga. Comuni sono dati inseriti in modo errato durante la compilazione del questionario, importi dei pagamenti indicati in modo errato, data di pagamento formata in modo errato.

Quando si adempiono gli obblighi, non si formerà una storia creditizia negativa. L'eccezione saranno gli errori di sistema che possono essere trovati durante uno studio indipendente dei dati nel database BKI.

I mutuatari e le banche in collaborazione devono essere guidati dal quadro della legge e del contratto. In caso di ritardato pagamento o regolare ritardo nei pagamenti, il cliente potrebbe riscontrare problemi a causa dei quali verrà inserito nella lista nera.

Le principali cause di cattiva storia creditizia:

• violazione regolare dei termini di pagamento che vanno da cinque giorni a un mese o più;
• completa mancanza di pagamenti e decisioni giudiziarie per riscuotere i debiti.

Considerando questi criteri, i mutuatari possono classificarsi nel primo gruppo quando sono in ritardo con un pagamento per una settimana. C'è però chi ha ritardato il pagamento di un mese e le banche hanno inviato reclami, poi tutto è tornato alla normalità.

Quando si richiede un prestito o un mutuo, un cittadino viene sottoposto a verifica delle informazioni fornite. Questi sono dati anagrafici, stato patrimoniale, luogo di lavoro con reddito ufficiale.

Se il mutuatario si assume degli obblighi e inizia a essere in ritardo con i pagamenti su base regolare o si rifiuta del tutto di pagare, la banca va in tribunale.

I finanziatori non contatteranno un cliente inserito nella lista nera o in arretrato.

Conseguenze:

• rifiuto di concedere un prestito;
• alto tasso di interesse;
• durata minima del contratto.

Puoi ottenere un lavoro a causa di una storia creditizia negativa?

I dati errati nel BKI possono avere un effetto negativo sull'intera vita del mutuatario, poiché queste informazioni sono disponibili per banche e datori di lavoro.

A partire dall'estate 2015, ciascun datore di lavoro avrà il diritto di conoscere la storia creditizia dei propri dipendenti o candidati al lavoro.

Motivi per cui puoi farlo:

• il candidato alla posizione fa domanda per un posto nel reparto contabilità, avrà accesso ai valori materiali e ne sarà responsabile;
• il dipendente è sospettato di furto;
• è necessario emettere un rifiuto ufficiale sulla base dell'inaffidabilità del richiedente.

Se non sono assunti, puoi contattare la banca in cui è stato emesso l'ultimo prestito con una richiesta di mostrare le informazioni dal BKI. Con il suo aiuto sarà possibile capire come agire, dove andare a fare aggiustamenti per buoni motivi.

I dati possono essere resettati dopo qualche anno?

Quando una banca vuole sapere qualcosa, si rivolge a uno degli uffici. Ce ne sono circa 19 in tutto il paese e talvolta contengono informazioni diverse.

I debitori formano una storia negativa e sono interessati al tempo della sua esistenza. Non aspettare che si ripristini. Non succederà. Innanzitutto, il periodo di conservazione dei dati è di 15 anni. Durante questo periodo, il mutuatario accetterà prestiti e durante questi periodi il periodo di conservazione aumenterà di altri 15 anni.

Al garante verrà anche chiesto quale sia la sua storia creditizia.

Un individuo può essere sia il principale mutuatario che il garante.

La banca ha una serie di requisiti per i garanti. Riguardano il livello di reddito, l'assenza di altri obblighi, l'assenza di una storia creditizia negativa.

La sua presenza indicherà che la persona è irresponsabile riguardo ai suoi obblighi, il che significa che non può essere responsabile dei debiti di colui di cui è responsabile.

Pertanto, tale garante sarà la ragione del rifiuto di concedere un prestito.

Quindi hai bisogno di un prestito. Dopo essere stato rifiutato da una banca, sei andato in un'altra, ma anche lì hai fallito. Qual è il problema? Sembrerebbe che tu abbia un certificato di reddito e l'importo richiesto non appartenga alla categoria degli altissimi. Questi problemi sono più spesso affrontati da persone che hanno una storia creditizia negativa. Cosa significa? È molto semplice: a un certo punto della tua vita ti sei rifiutato di rimborsare un prestito o hai regolarmente ritardato i contributi.

Per le banche, la storia creditizia di un cliente è uno dei criteri più importanti. E se ti sei affermato come un mutuatario irresponsabile, sarà abbastanza difficile correggere una reputazione negativa. Dopotutto, la banca non è affatto interessata a collaborare con quelle persone che sono inclini a violare i termini del contratto. In effetti, le circostanze della tua vita per loro praticamente non contano. Molto più importante è l'affidabilità di un mutuatario che dimostri di essere.

Come si forma una storia creditizia negativa? Ci sono diversi disturbi che possono contribuire a questo:

• Completa mancata restituzione dei fondi di credito (questa violazione è la più grave e in futuro non dovresti assolutamente contare su una decisione di credito positiva).
• Ritardi multipli nei pagamenti per un periodo da 5 a 35 giorni o più (una violazione di gravità media).
• Unico ritardo di pagamento inferiore a 5 giorni.

Per quanto riguarda l'ultimo punto, non è considerato una violazione in quanto tale. Dopotutto, le situazioni sono abbastanza comuni in cui un mutuatario deposita fondi fino alla scadenza del pagamento e semplicemente non ha il tempo di raggiungere la banca al momento giusto. Quasi nessuno presta attenzione a queste sciocchezze. Se i ritardi per un periodo inferiore a 5 giorni sono regolari, non è possibile chiamare una storia creditizia ideale. Tuttavia, la maggior parte delle banche non vedrà seri motivi di rifiuto.

Se i pagamenti sono in ritardo per un periodo da cinque a 35 giorni, questa è già una storia creditizia negativa. Tuttavia, se il debito è stato in qualche modo estinto, la banca potrebbe successivamente approvare la tua richiesta per un nuovo prestito.

I clienti che non hanno rimborsato affatto i fondi di credito in passato non vengono nemmeno presi in considerazione dalle banche: vengono immediatamente rifiutati.

Tuttavia, una storia creditizia negativa può anche essere una persona che ha pagato fedelmente il debito alla banca per tutto il tempo. Gli ostacoli all'ottenimento di fondi possono essere controversie o anche una sciocchezza come un debito con un vicino.

Come risolvere la situazione?

Molti sono interessati a dove puoi trovare tali opportunità, ovviamente puoi. Tuttavia, è improbabile che tu possa collaborare con strutture ufficiali. E dovrai pagare per questo. Pertanto, è meglio pensare a come correggere la tua storia creditizia (o meglio, migliorarla).

Un prestito in contanti con una storia creditizia negativa può essere ottenuto da servizi speciali, tuttavia, di norma, devi pagare interessi esorbitanti per tale piacere.

Ottenere un prestito con cattivo credito sta diventando sempre più difficile in questi giorni. Il fatto è che le banche controllano la storia creditizia di ciascun mutuatario e, sulla base dei dati ricevuti, traggono una conclusione sull'opportunità o meno di emettere danni.

Prima di tutto, vale la pena capire cos'è una storia creditizia in generale? La cronologia del credito si riferisce all'esperienza dei prestiti passati del mutuatario, alla frequenza e alla tempestività dei pagamenti e ad altri dati. Inoltre, ogni banca valuta autonomamente quanto significativi siano questi pagamenti o ritardi.

In questo caso, sorge una domanda del tutto logica, dove la banca trova tali informazioni, le banche si scambiano davvero informazioni per l'emissione di prestiti e quanto è legale?

Ovviamente no. Esistono agenzie di credito speciali che raccolgono informazioni sui prestiti, le elaborano e le archiviano. E, soprattutto, non c'è nulla di illegale qui. Dopotutto, quando compiliamo un modulo di richiesta di prestito, acconsentiamo consapevolmente al trattamento dei nostri dati personali.

Che cos'è un rapporto di credito, un punteggio di credito e una storia di credito?

Che cos'è una storia creditizia è stata descritta in precedenza. Sulla base di tutti gli indicatori di pagamenti e insolvenze, la banca assegna un punteggio di rating del credito.

Quindi, il rapporto di credito include tutte le informazioni relative al mutuatario. Si possono distinguere tre blocchi di informazioni.

• Il primo blocco è dedicato alle informazioni personali. Cioè, questo è il nome completo, il luogo di lavoro, il luogo di residenza, lo stato civile. Se una persona giuridica funge da mutuatario, sulla sua carta verranno scritti TIN, BIK, PSRN e altre informazioni importanti.
• Il secondo blocco è dedicato agli obblighi stessi. Indica la durata del prestito, l'importo, la procedura di rimborso del debito, il periodo di ritardo e così via.
• E infine, il terzo blocco è dedicato direttamente ai creditori. Cioè, le informazioni su coloro che hanno emesso il prestito sono scritte qui.

Posso ottenere da solo un rapporto di credito?

Poiché il rapporto di credito contiene informazioni importanti, è possibile ottenere un rapporto di credito su un determinato mutuatario solo con il suo consenso.

Se il mutuatario stesso ha espresso il desiderio di ricevere informazioni sulla sua storia creditizia. Quindi può rivolgersi a una delle organizzazioni per ottenere tali informazioni.

Va inoltre notato che il rapporto di credito è conservato nell'ufficio crediti per non più di 15 anni. Ogni anno, qualsiasi cittadino può richiedere informazioni sulla propria storia creditizia. Tuttavia, se tale rapporto è richiesto più di una volta all'anno, dovrai pagare per i servizi dell'ufficio.

Cosa significa cattivo credito?

• Arretrati su obbligazioni di credito. Se hai chiuso il prestito con un ritardo di diversi giorni o peggio ancora di mesi, allora questo è già considerato un motivo per vietare l'emissione di un prestito la prossima volta e danneggiare la tua storia creditizia;
• Incapacità di rimborsare un obbligo di prestito. Ci sono tutti i tipi di situazioni nella vita e i casi di bancarotta di individui sono molto comuni. Tuttavia, se non sei in grado di rimborsare gli obblighi esistenti, oltre ad altre conseguenze rilevanti, otterrai una pessima storia creditizia;
• Continui ritardi nei pagamenti. Anche questa situazione è molto comune. Quando i pagamenti vengono ricevuti regolarmente, ma con un ritardo, anche in un giorno. Naturalmente, questo non è critico, ma neanche buono;
• Errore dell'operatore. È molto raro, ma il fattore umano gioca ancora un ruolo. In questo caso, non resta altro da fare che inviare una richiesta all'ufficio crediti per correggere le informazioni. Inoltre, questa situazione può verificarsi a causa di un guasto del sistema di pagamento. Quando hai pagato in tempo e per qualche motivo il denaro è arrivato in banca molto più tardi.

Come ottenere un prestito se la storia creditizia è negativa?

Quindi, il modo più semplice per risolvere questo problema è migliorare la tua storia creditizia. Ciò significa che tutti i debiti devono essere saldati. Questo è il modo più semplice e allo stesso tempo più efficace. Dopotutto, questo è l'unico modo per ottenere la fiducia della banca.

Se ciò non è possibile, puoi offrire alla banca un pegno sotto forma di beni mobili e immobili propri. Quando una banca emette denaro in garanzia, in sostanza non rischia nulla e, in caso di rifiuto di pagare, riceverà la tua proprietà.

Quando questa opzione ti si addice, puoi contattare nuove banche che hanno aperto di recente. Raramente controllano i rapporti di credito per costruire la loro base di clienti e attirare i consumatori.

E se provi a bypassare il sistema bancario?

Oggi ci sono opzioni per il prestito, ma non nelle banche, ma nelle cosiddette organizzazioni di microfinanza. Tali società emettono prestiti dietro presentazione del solo passaporto. Tuttavia, lo svantaggio di questo metodo è l'alto interesse che viene pagato in tali organizzazioni.

Un altro modo è concludere un contratto di prestito con un privato. Oggi, su Internet, puoi trovare molte offerte di "persone gentili" che offrono il loro aiuto nel prestito. Tuttavia, non dovresti contattare queste persone.

In primo luogo, la tua alfabetizzazione finanziaria potrebbe essere così bassa che non hai nemmeno il tempo di riprendere i sensi, come verrai ingannato. A proposito, nello stesso posto, su Internet, puoi trovare molti esempi di frode in questi casi.

Carte di credito

Una carta di credito è un'altra opzione per ottenere fondi presi in prestito. Il fatto è che le banche emettono carte di credito molto più volentieri dei prestiti in contanti. Ciò è dovuto principalmente al fatto che puoi semplicemente prendere il debito e ritirarlo dalla carta e appendere una grande percentuale sull'importo negativo. E se anche il mutuatario ha una carta di debito in questa banca, allora tutto è abbastanza semplice. La banca congelerà semplicemente il conto.

Va notato che la banca ha il diritto di eseguire qualsiasi operazione con i tuoi soldi e conti solo su decisione del tribunale.

Mediatore di credito

Un mediatore di prestito è un individuo che assiste nell'ottenere un prestito per cattivo credito. È questa persona che ha informazioni su quale ufficio lavora una determinata banca. Come questa o quella banca tratta i ritardi e così via. Tuttavia, ovviamente, questa consultazione non è gratuita.

È meglio contattare quei broker che addebitano una commissione in caso di successo al 100% nell'ottenere un prestito.

"Dottore del credito"

Poiché durante la crisi finanziaria molti cittadini hanno rovinato la loro storia creditizia, le banche hanno deciso di guadagnarci. Oggi alcune banche hanno programmi di rifinanziamento a una percentuale favorevole. In questo caso, puoi combinare tutti i tuoi prestiti in un unico grande.

conclusioni

Pertanto, è ancora possibile prendere un prestito con una storia creditizia negativa. Inoltre, qui non sono necessarie conoscenze finanziarie speciali. Devi solo scegliere l'opzione più adatta a te stesso. In generale, è meglio non rovinare la storia creditizia ed effettuare i pagamenti del prestito in tempo. Quindi il prestito verrà pagato e la storia sarà in perfetto ordine.