Under 2017 emitterade banker i Ryssland lån till ett belopp av 5,68 biljoner rubel. Dessutom började ryssarna låna allt oftare. Således ökade volymen av utlåning i vårt land med 37 procent förra året. Och enligt analytikernas prognoser kommer den att fortsätta växa i Ryssland. Lejonparten av alla lån är förstås små kreditkortslån och kontantlån. Den andra platsen när det gäller utlåning upptas av hypoteksbankprodukter. Men inte långt efter korten och bolånen och billånen, som är tillbaka på modet efter stabiliseringen av den finansiella situationen i ekonomin.

Mot bakgrund av den växande försäljningen av nya bilar är ryssarna återigen inte rädda för att köpa nya bilar med lånade medel. Enligt statistiken från United Credit Bureau (UCB) emitterade bankerna i slutet av förra året 25 procent fler billån än under krisen 2016 (sett till antalet utfärdade lån). Om vi ​​tar beloppet, uppgick ökningen av volymen av billån 2017 till 36 procent (volymen av lån som utfärdats under billån uppgick till 333,3 miljarder rubel).

Så, som du kan se, blev ryssarna igen förälskade och började respektera kreditprodukter. Speciellt under de sista månaderna av detta år, när den ryska valutan återigen gick i fritt flöde tillsammans med den turkiska liran och andra valutor. Naturligtvis sprang folk till bilhandlare, eftersom de fruktade att prislapparna för nya på hösten på grund av dollarns förstärkning kommer att börja växa igen som svampar efter regn. Tyvärr har merparten av befolkningen inte ekonomiska möjligheter att köpa nya bilar.

Därför tvingas människor att ta till kreditbankprodukter. Och varken de höga ockerpriserna på lån, eller den obligatoriska fastighetsförsäkringen (superdyra CASCO-policyn), eller ens de olika sidobanker och försäkringsprodukter som påtvingas, som i slutändan förvandlar standardlånebeloppet till oanständigt, stoppar Rysslands medborgare.

Men naturligtvis, mitt i ryktena om att Ryssland återigen väntar på en kraftig topp av rubeln under de kommande åren, förväntar sig många bilentusiaster att deras lånebetalningar kommer att försvagas över tiden. Så är det. Men djävulen, som de säger, ligger i detaljerna. Och om allt är mer eller mindre klart med storleken på ett lån för en bil idag (Centralbanken har länge förbjudit banker att använda knep för att dölja den verkliga räntan och lura kunder med hjälp av olika dolda avgifter etc. ), sedan om försäkringar som åläggs av banker på krediter är redan legendariska.

Faktum är att banker under lång tid, när de utfärdar lån, oförskämt påtvingar kunderna olika försäkringsprodukter, utan vilka de antingen inte godkänner alls eller ger ut pengar till höga räntor.

Det värsta är att många banker, när de utfärdar lån, praktiskt taget vilseleda borgenärer genom att dölja olika försäkringsprodukter som ålagts i processen för att utfärda ett lån, för vilket kunderna förresten måste betala i rubel.

Här är ett typiskt exempel på hur en välkänd bank, som ingår i TOP-50 banker i Ryssland, påtvingar försäkringsprodukter.

Så, föreställ dig situationen: du ansökte till en av bankerna för att få pengar för att köpa en bil (inte ett billån). Efter ett tråkigt verifieringsförfarande, där de är redo att ta nästan tester från dig, får du goda nyheter - lånet är godkänt. Du, efter en svår strävan att lämna in en låneansökan till banken, börjar jubla och föreställer dig redan att du kör en helt ny bil. När allt kommer omkring, just nu skapar du din egen historia - de gav dig pengar för att köpa en drömbil. Men skynda dig inte att slå fanfaren och dansa lezginka.

Just i detta ögonblick, medan ditt sinne vaggas av rosiga bilder, kommer en välutbildad bankchef att lägga intressanta papperslappar till dig där du, som av en slump, kommer att bli ombedd att ersätta din signatur. Lämnar du din autograf på en mängd papper på banken, du skriver faktiskt inte bara på ett låneavtal utan ger också ditt samtycke till att köpa en försäkring som gäller under hela lånetiden. Dessutom kommer denna policy inte att vara gratis. Dessutom kommer du att bli chockad över dess kostnad, eftersom försäkringsbolagen beräknar kostnaden för en sådan försäkring baserat på en viss procentandel av lånebeloppet.

Allt annat är klassiskt. Genom att skriva under (inte läsa i detalj med varje punkt och komma) ett gäng papper som du fått på banken för underskrift börjar du vänta på det eftertraktade beloppet på kontot, som banken måste kreditera dig enligt låneavtalet . Och slutligen får du ett sms som informerar dig om att pengarna har satts in på ditt konto. Glädjen har ingen gräns. Men vad är det? Nästan direkt får du ytterligare ett meddelande - om att debitera det N-te beloppet från kreditkontot. Du är chockad. Hur så? Du börjar ringa banken och kräver att få reda på det. Och det är här du kommer att lära dig alla nöjen med att göra bankaffärer i vårt land när det gäller utlåning till befolkningen.

Det visar sig att du genom att skriva på lånepapperen gick med på att teckna en ekonomisk försäkring på lånet. Det vill säga att banken på detta sätt påstås försäkra sina risker i samband med att ge ut ett lån. Till exempel måste banken som en del av en sådan försäkring få försäkringsersättning om du av någon anledning inte kan betala tillbaka lånet. Å ena sidan är allt logiskt och förmodligen korrekt. Men glöm inte att Ryssland är ett fantastiskt land där Ostap Bender länge har överträffats med sina 1000 sätt att ta pengar från godtrogna medborgare.

Det mest intressanta är att genom att underteckna sådana dokument om försäkring, gick du med på försäkringstjänsten, som kommer att skrivas av till förmån för försäkringsbolaget omedelbart efter mottagandet av medel till kreditkontot. Så bli inte förvånad över att ett stort belopp omedelbart kan försvinna från ditt konto, som kommer att gå till adressen till försäkringsorganisationen som skapats av banken själv.

Ja, som regel skapar många banker idag specifikt sina egna försäkringsbolag. Och allt för att tjäna extra pengar på emission av lån. Allt är logiskt: ju fler lån som ges, desto mer påtvingad försäkring säljs. Lägger man ihop vinsten på kreditprodukter och påtvingade försäkringar får man en mycket hyfsad summa, som är jämförbar med vinsten på lån för 10-15 år sedan, då bankerna inte tvekade att ge ut lån med enorma dolda avgifter och obscent hög ränta priser.

Men idag står centralbanken på vakt över låntagarnas rättigheter, som att återkalla en banks tillstånd är som att gå till affären för bröd. Så bankerna kom på hur de skulle ge tillbaka dessa legendariska superinkomster på lån. Håller med, ett intressant drag är att dölja dolt intresse och provisioner med försäkringsprodukter.

Naturligtvis har många ryska medborgare redan lidit av sådana påtvingade tjänster. Men jag är glad att människor i vårt land inte vill stå ut med sådan fräckhet av banker och inte sitter still. Någon vänder sig till Rospotrebnadzor och kräver att banken ska straffas för att ha lurat och infört en onödig (valfri) tjänst. Någon klagar till centralbanken och påpekar överträdelsen av lagen om bankverksamhet. Men de flesta går bara till domstol. Och, det måste erkännas, lyckas majoriteten av låntagarna vägra den ålagda försäkringen och följaktligen återbetala pengarna som debiterats från kreditkontot för den påtvingade finansiella försäkringsprodukten.

Men hur mycket kostar en sådan försäkring för bankkunder? Varje försäkringsbolag som skapats av banken har sina egna räntor för försäkringsprodukter. Till exempel i ett försäkringsbolag skapat av VTB Bank kan ett finansbolag kosta låntagaren 10-12 procent av lånebeloppet.

Men detta är inte gränsen. Det finns ännu mer ockerpriser på marknaden, som når upp till 25 procent. Har du ändrat uppfattning om att ta ett lån än? Beräkna hur mycket den försäkring som banken infört kommer att kosta dig om du till exempel tar 700 000 rubel för en bil. I det här fallet, om du undertecknar försäkringsavtalet eller går med i det kollektiva försäkringsavtalet, samtycker du faktiskt till att 80 000 rubel omedelbart kommer att debiteras från ditt kreditkonto. Vad händer om det finns mer kredit? En skolkurs i elementär matematik låter dig återvända till marken och ta en nykter titt på.

Lyckligtvis, sedan 2016, har varje banklåntagare möjlighet att lagligt vägra påtvingade försäkringsprodukter för lån. Ursprungligen, enligt ordern från Ryska federationens centralbank, hade låntagaren rätt att vägra finansiell försäkring av sitt ansvar till banken inom fem dagar från dagen för undertecknandet av låneavtalet. Senare förlängdes denna period till 14 dagar.

Om du kontaktar banken för att tacka nej till den försäkring som banken ålagt, kommer du tyvärr att neka dig detta efter 14 dagar. Om du tidigare har en chans att lämna tillbaka pengarna som avskrivits av banken till förmån för försäkringsbolaget. Men allt är inte så enkelt i det här fallet.

För det första försöker bankerna fortfarande att vägra att återbetala de medel som betalats under den finansiella försäkringsprodukten till kunderna och uppfinner olika förevändningar. Nej, detta händer förstås inte överallt, men ändå sker det.

I det här fallet, för att återbetala pengarna för försäkring på lånet, måste du kontakta Rospotrebnadzor, åklagarmyndigheten, centralbanken, eller det är bättre att gå direkt till domstol. Och vad gläder, i 99 procent av fallen tar domstolarna parti för låntagarna. Såvida du inte tecknat ett kollektivt försäkringsavtal på banken vid tidpunkten för låneansökan, enligt vilket du helt enkelt anslutits till en redan befintlig kollektiv försäkring.

Det här är ett slags know-how hos bankjurister som kom på hur man kan kringgå centralbankens order, som ålägger försäkringsbolag att återbetala pengar för försäkringar som banker ålagts enligt låneavtal.

I detta fall knyter banken låntagaren till sitt försäkringsavtal som banken ingått med sitt eget försäkringsbolag. Formellt ingår inte banker direkt ett direktförsäkringsavtal med kunder.

Förresten, efter att ha skärpt centralbankens kontroll över utfärdandet av låneprodukter, började många banker i allmänhet öva på att vägra att ge ut lån om låntagaren vägrar att ansluta sig till det kollektiva låneförsäkringsavtalet. Men detta är redan ett brott mot lagen, för vilket banken kan möta allvarliga sanktioner från regulatorn.

Tyvärr tvingar de flesta banker idag, när de ger ut lån, kunder att teckna avtal om anslutning till kollektiva försäkringar inom ramen för ett avtal med sina försäkringsdotterbolag. Detta, som vi redan har sagt, gör att du kan kringgå centralbankens order på ett lagligt sätt.

Även om enligt Högsta domstolens beslut (målnummer 49-KG17-24) daterat den 31 oktober 2017, Högsta domstolen medgav att centralbankens föreläggande om otillåtlighet att ålägga tredje mans tjänster eller produkter enligt ett låneavtal, liksom om möjlighet för låntagare att återbetala pengar för sådana tjänster, även gäller mål om ett kollektivt försäkringsavtal. Därför, enligt samma resolution, är alla banker skyldiga att lämna tillbaka pengarna för den köpta försäkringen om låntagaren vägrar försäkringsavtalet inom den period som fastställts av centralbanken.

Det värsta är att banker helt enkelt ignorerar resolutionen från Ryska federationens högsta domstol och ofta vägrar att återbetala låntagare för en utfärdad försäkring när de undertecknar ett låneavtal. Som ett resultat av detta tvingas låntagare att söka sanningen i domstol. Dessutom försenas dessa stämningar på konstgjord väg av banker och bestrids även i högre domstolar. Tyvärr finns det ingen rättspraxis i vårt land, och därför fattar varje domstol ett beslut i ärendet utifrån sina egna argument. Det gör att det inte är så lätt för låntagare att få tillbaka sina pengar. Som ett exempel - fallet som kom till Solen (länk ovan). Kan du föreställa dig hur det var för låntagaren att få sanningen?

På senare tid har de flesta konsumenter uppfattat försäkring som en påtvingad tjänst. Banker överallt fortsätter dock att marknadsföra både sina egna försäkringsprodukter och de som ägs av partners. Naturligtvis har systemen nu förändrats avsevärt. De används vanligtvis i förhållande till juridiskt svaga låntagare som anser att ett försäkringsavtal är nödvändigt och som tvingas göra ett val – att ta vad de ger, eller att gå därifrån utan pengar alls. Varje låntagare bör veta hur man ansöker om försäkringsbefrielse.

Det finns dock en annan viktig faktor som gör att folk går med på försäkring. Faktum är att banklånevillkoren ofta är utformade på ett sådant sätt att produkter med inkluderande försäkring verkar mer fördelaktiga för kunden vad gäller ränta, lånetid och belopp. Låntagaren tycker att han fattat rätt beslut, men i verkligheten visar sig den totala mängden bankpengar, tillsammans med räntor och försäkringar, vara större än skulder med högre ränta, men utan försäkring, vilket är ett typiskt marknadsföringsknep som fungerar mycket effektivt. Vi måste ta reda på om det är möjligt att säga upp försäkringen efter att ha fått ett lån, och i så fall hur.

försäkringsrätt

På senare tid, när man ansöker om ett lån och skriver under en ansökan om försäkring, kunde en person knappast backa. Ytterligare överklaganden till banken och de berörda företagen avslogs med ett kategoriskt avslag: eftersom ansökan undertecknades av låntagaren själv var hans agerande medvetet och frivilligt. Ett sådant problem löstes genom domstolen, men bara om en person kunde bevisa faktumet att införa en tjänst.

Endast ett litet antal finansiella institutioner, som ett undantag, gjorde det möjligt att utfärda ett undantag från bankförsäkring och returnera pengar för det inom några dagar.

Den 1 juni 2016 tillkännagav Rysslands centralbank, som också reglerar försäkringsmarknaden, att medborgare som köpt en försäkring kan lämna tillbaka den och samla in de utbetalda pengarna. För detta infördes en så kallad kylperiod (fem dagar). Under denna period kan klienten ändra sig och kontakta försäkringsgivaren, som är skyldig att lämna tillbaka pengarna till honom. Den juridiska återlämnandet av försäkringen utförs mycket snabbt, pengarna överförs till sökanden inom tio dagar.

Förutom att vägra försäkring tillåter den nya lagen kunderna att inte hålla med om alla möjliga tilläggstjänster som åläggs av relevanta organisationer. Men i det här fallet ökar risken för ett finansinstitut avsevärt. Det är därför bankerna höjer räntorna eller förbehåller sig rätten att ändra dem om kunden vägrar. Och detta sätt är föreskrivet i låneavtalet. Detta hindrar ofta låntagare från att vidta åtgärder. Om kunden inte går med på att teckna en försäkring är bankerna ovilliga att lämna tillbaka pengarna till honom. Detta är dock fortfarande realistiskt, även om hela processen kommer att åtföljas av en lång debatt med finansinstitutet.

Ett exempel på låneförsäkringsbefrielse presenteras i artikeln.

Vilka typer av försäkringar återbetalas?

Inom utlåningsområdet finns det både frivilliga och obligatoriska typer av försäkringstjänster, som inkluderar försäkringar som:

• Fastighetsförsäkring, relevant för fastighetslån, bolån, där säkerheten ska skyddas.
• CASCO, när banken vid tagande av ett billån förpliktar kunden att försäkra den köpta bilen - transport som säkerhet ger banken ekonomiskt skydd. Så hur ansöker du om försäkringsbefrielse efter att du fått ett lån? Mer om detta senare.

Alla andra typer av tjänster som följer med ingåendet av ett låneavtal är frivilliga.

Försäkring kan återbetalas för kontanter, varulån, kreditkort etc., som åtföljs av:

• kundlivförsäkring;
• titelförsäkring;
• en policy vid uppsägningar på jobbet;
• skydd för finansiella risker;
• låntagarens egendomsförsäkring.

Försäkring är i alla fall lagligt då det är en tilläggstjänst som erbjuds kunden vid ingående av ett låneavtal. Om det inte finns med i listan över obligatoriska, kan låntagaren lagligt vägra det. Det är sant att ett sådant val kommer att leda till ett negativt beslut om att ge ut pengar. När en bank erbjuder försäkringar bryter man inte mot lagen på något sätt.

Kan jag välja bort försäkringen?

Uppsägning av försäkring kan göras, men det är inte lätt att göra. För sin rätt till denna åtgärd stämmer vissa låntagare till och med borgenärer, men det här alternativet är inte lämpligt för alla, och sannolikheten för att förlora avbryts inte, eftersom bankanställda lätt kan vända situationen till deras fördel. Samtidigt kan kunden ta reda på av sin långivare om det är möjligt att skriva en ansökan om befrielse från låneförsäkring några månader efter kontraktets genomförande och betalningar i tid. Men ett sådant förfarande kan endast utföras när ett enkelt konsumentlån tas.

Finesser i svalningsperiodens lag

Den nyligen släppta lagen påverkar inte kollektivavtalen. Det är endast giltigt vid ingående av ett avtal mellan en individ och ett försäkringsbolag. Det är därför banker ofta säljer tilläggstjänster som en del av ett kollektivavtal (i själva verket agerar banken som en försäkrad), och det blir omöjligt att återlämna försäkringar under svalningsperioden.

Tillgängliga sätt att säga upp försäkringen

Många tror att försäkring är ett obligatoriskt förfarande när man tar ett lån. Den ryska lagstiftningen godkänner dock försäkringsavtalets frivilliga karaktär. Haken är att en finansiell institution kan vägra ett lån även utan att ange en anledning.

Oftast ges kunderna detta alternativ:

• Program med låg ränta och obligatorisk försäkring.
• Högre ränta och ingen försäkring.

Många är rädda att alternativ #2 är olönsamt. Och därför går de själva med på tilläggstjänster som de inte behöver. Men det händer ofta att ökad ränta är billigare än försäkringsbetalningar, som kan vara upp till 30 % av det totala beloppet.

Om kunden valde den första vägen har han rätt att få ett lån och sedan lagligt utfärda ett avstående från försäkring (exempelansökan nedan). När ansökan har godkänts av banken och kontraktet är undertecknat kan låntagaren anse att betalningen för tilläggstjänster är omotiverad och avbryta.

Sätt

Det finns två sätt att säga upp en försäkring:

• genom att kontakta banken med en skriftlig begäran;
• genom domstolen.

Dessutom kan ett avslag utfärdas om lånet betalades regelbundet inom sex månader. För att göra detta måste du utföra följande steg:

• Kontakta bankens kreditavdelning.
• Förbered en skriftlig begäran om att säga upp försäkringsavtalet.
• Vänta på bankens svar.

I många fall svarar finansinstitut positivt på sådana förfrågningar från kunder, om det inte finns några förseningar i betalningarna under hela tiden och det inte finns några försäkringshändelser. Sedan räknar banken om räntorna och höjer dem för att kompensera för riskerna.

Ett finansiellt institut kan endast göra en omräkning om detta föreskrivs i avtalet. I annat fall kommer kundens begäran att avslås.

Dokument för att gå till domstol

Om banken inte träffade låntagaren är det möjligt att vägra kreditförsäkring genom domstolen. För att göra en anspråk krävs följande dokument:

• kreditavtal;
• försäkringspolicy;
• Bankvägran skriftligt.

Det är absolut nödvändigt att tillhandahålla bevis för påförandet av försäkringstjänster, så det är bättre om alla samtal med bankanställda spelas in på en röstinspelare. För att öka dina chanser att vinna är det lämpligt att ta hjälp av en professionell advokat om klienten inte är tillräckligt kompetent i juridiska krångligheter.

Chanserna att vinna domstolen är ganska höga: du behöver bara bevisa att försäkringen på ett bedrägligt sätt infördes av banken (till exempel genom att inkludera den i den månatliga premien utan förvarning). Om programmet med lågt intresse och försäkring valdes frivilligt, kommer det att vara mycket svårare att vägra.

Funktioner för återlämnande av medel som deponerats under försäkring

Den nya lagstiftningen föreskriver att avslag på försäkring på ett lån under svalningsperioden garanterar bankens avkastning på de medel som spenderats på köpet av en försäkring inom tio dagar.

Det är även möjligt att tillgodose kundens önskemål i avsaknad av försäkringsärende under svalningstiden. Eftersom policyn inte alltid träder i kraft omedelbart efter undertecknandet av kontraktet, kan beloppet för de återlämnade medlen vara helt eller delvis. Om försäkringsavtalet ännu inte har trätt i kraft återbetalas premiebeloppet i sin helhet. I annat fall avräknas beloppet för förfluten tid från medlen och bolaget har all rätt att göra det, sedan tjänsten tillhandahölls.

Funktioner för återlämnande av försäkring efter en kylningsperiod med ett utestående lån

Om svalningstiden redan har passerat omfattas tjänsten inte av den nya lagen. Det finns ingen anledning att skynda sig att lämna in en stämningsansökan för att avstå från försäkringen (många laddar ner en exempelapplikation på Internet). Det är bäst att försöka kontakta din bank. Många organisationer är nu mycket lojala mot kunder och ger dem möjlighet att tacka nej till ytterligare tjänster även senare än fem dagar. Så här fungerar VTB 24-banker (under avtal som är verkställda före 1 februari 2017), Home Credit, Sberbank (30 dagar).

Om du skickar ett krav till organisationen kommer det nästan helt att avslås, motiverat av att klienten själv skrivit under ansökan. I det här fallet kan låntagaren, säker på sin rätt, bara gå till domstol, och det är bättre att göra detta genom advokater som kan föreslå några kryphål. Men i verkligheten är det mycket svårt att returnera pengarna, eftersom personen själv gick med på tjänsten och till och med betalade för den.

Förtida återbetalning och återbetalning av försäkring

Är det möjligt att lämna tillbaka försäkringen om lånet betalas tillbaka i förtid? Eftersom försäkringen utfärdas för återbetalningsperioden av lånet, har den som betalat tillbaka det i sin helhet före tidplanen rätt att få del av betalningen för försäkringstjänster. Om lånet togs i två år och 60 000 rubel betalades för försäkring, om det betalas ut på ett år, ska 30 000 rubel returneras. I allmänhet bör denna fråga riktas till banken.

En ansökan om återbetalning görs antingen när en ansökan om förtida återbetalning skrivs, eller direkt efter att lånet är stängt. För att lösa detta problem kan banken hänvisa kunden direkt till försäkringsbolaget. På samma ställe kan han begära en provansökan om avslag på försäkring.

Gör det själv eller kontakta en advokat?

Om du lämnar tillbaka försäkringen inom de fem dagar som lagen föreskriver behöver du inte hjälp av en advokat. Men efter denna period kommer processen att bli svår och i vissa fall omöjlig. Om banken vägrar är det fortfarande värt att söka kvalificerad juridisk hjälp, eftersom specialisten kommer att vara mer kompetent i denna fråga.

För att undvika sådana förseningar och oplanerade utgifter för hemlig försäkring måste du noggrant studera varje klausul i låneavtalet, eftersom vissa banker kan ta på sig avdrag för försäkringspremier. Därför är det värt att lägga tid på att studera kontraktet för att undvika ekonomiska problem och rättstvister.

Då behövs inte ett exempel på ansökan om befrielse från låneförsäkring.

En bankklient som kommer att få ett konsumentlån eller något mållån kommer att behöva möta en obehaglig komplikation - obligatorisk, som långivaren själv försäkrar, försäkring vid förlust av hälsa, förlust av jobb och andra medföljande faktorer. Den finansiella strukturen, oavsett om det är Sberbank, OTP Bank eller VTB 24, kommer alltid att sträva efter att införa försäkringar - både på och inom ramen för andra förslag. Lyckligtvis för låntagaren kan han när som helst vägra försäkring och ta tillbaka pengarna som spenderats förgäves.

Ibland räcker ett skriftligt uttalande i fri form för detta; i andra fall måste du väcka talan i domstol. Det spelar ingen roll om betalaren skickade eller fyllde i frågeformuläret när han besökte Gazprombank, kärnan är densamma: återlämnande av konsumentkreditförsäkring är fullt möjligt. Under vilka förhållanden och vad man ska göra med låntagaren för att lösa problemet utan att slösa tid och hälsa - se nedan.

Kan jag få tillbaka ett lån?

Det korta svaret på frågan är ja. Först och främst behöver en borgenär (en bank eller annan finansiell institution) som försöker skydda sina ekonomiska intressen så mycket som möjligt en försäkring. Om låntagaren förlorar möjligheten att göra månatliga livränta eller på grund av förlust av arbetstillfällen, plötslig och allvarlig sjukdom eller dödsfall, ersätter försäkringsbolaget banken för skadan – som vanligt, på bekostnad av låntagarens bidrag.

Viktig: ofta är försäkringsbolag dotterbolag som har långvariga relationer med borgenärer, och i vissa fall är deras dotterbolag; därmed är det nästan omöjligt att räkna med rättvisa och förmånliga försäkringsvillkor. Detta är ytterligare en bra anledning att välja bort försäkring.

Fördelaktig "obligatorisk", som banken förklarar, försäkring av konsumentlån och andra lån och mellanhand - en agent eller ett försäkringsbolag. Efter att ha ingått ett avtal med en finansiell institution, utan någon extra ansträngning från dess sida, tar den regelbundet emot nya kunder som inte har någon aning om deras rätt att vägra påtvingade betalningar, och följaktligen nya pengar.

Glöm inte att i vissa fall kan en konsumentkreditförsäkring vara användbar för låntagaren. Det finns ingen flykt från jobbförlust eller allvarlig sjukdom, och om detta händer kommer försäkringsgivaren verkligen att betala lånet i stället för mottagaren av medlen inom den period som anges i avtalet. Och även om andelen försäkrade händelser, även i inhemska verkligheter, är minimal, är det inte värt att försumma möjligheten att skydda dig mot framtida attacker från långivaren - bara om låntagaren inte har till sitt förfogande ett okränkbart konto eller likvid egendom , vars försäljning kan täcka skulden.

I enlighet med Centralbankens instruktioner nr 3854 (daterad 20 november 2015) och 4500 (daterad 15 december 2017) är det möjligt att kräva återbetalning av pengar som spenderats på kreditförsäkring i följande fall:

1. För sjuk- eller olycksfallsförsäkring. Det är underförstått att efter inträffandet av en försäkrad händelse kommer låntagaren inte att kunna (tillfälligt eller permanent) göra månatliga betalningar, och försäkringsbolaget kommer att göra detta åt honom. Behovet av försäkring är helt eliminerat om låntagaren redan är försäkrad eller när som helst har möjlighet att ersätta banken för de förluster han åsamkats. När en bankklient vägrar försäkring kan en bankklient hänvisa till punkt 2 i artikel 935 i den ryska federationens civillag, som direkt förbjuder att ålägga en låntagare liv- och sjukförsäkring.
2. Vid försäkring för livstid eller död. I båda situationerna, vid inträffandet av en försäkringsfall, upphör låntagarens skyldigheter gentemot långivaren av uppenbara skäl, och om det inte finns några medlåntagare, borgensmän eller arvingar förlorar banken den obetalda delen av medlen. Du kan lämna tillbaka överlevnadsförsäkringen när som helst medan försäkringsavtalet är i kraft, oavsett låntagarens ålder och nuvarande kredithistorik. I detta fall kan låntagaren också hänvisa till artikel 935.2 i civillagen.
3. Vid försäkring av finansiella risker. En anställd i ett företag kan förlora sitt jobb och en enskild företagare kan gå i konkurs; detta, tillsammans med andra varianter av förlust av en inkomstkälla, är försäkringsfall. Du kan begära återbetalning under konsument- eller annan kreditförsäkring tills den angivna händelsen inträffar; i framtiden börjar försäkringsgivaren uppfylla sina skyldigheter, och uppsägning av avtalet blir nästan omöjligt, särskilt utan hjälp av en kompetent advokat.
4. När du försäkrar någon form av civilrättsligt ansvar. Om den nuvarande situationen inte tillåter låntagaren att fullgöra sina skyldigheter gentemot långivaren i tid eller helt, kommer försäkringsbolaget att göra det åt honom. Som i föregående exempel måste du ta hand om att säga upp avtalet och kräva återbetalning för försäkringen innan motsvarande händelse inträffade - annars måste du bevisa att försäkringsagenten på ett felaktigt sätt uppfyllt sina skyldigheter.
5. Vid försäkring av egendom och fordon. Detta är antingen ett förvärv som gjorts med ett lån utfärdat av en bank, eller egendom som mottagaren av lånet ställt till banken som säkerhet. Med tanke på att egendom, mer än en person, riskerar att få irreparabel skada eller oåterkallelig förstörelse, rekommenderas det inte att vägra denna typ av försäkring - annars måste låntagaren helt enkelt betala ett lån för en produkt som inte längre finns eller är skadad . Det är dock möjligt att kräva återbetalning av pengar som spenderats på försäkring i detta fall.

Det finns två situationer där du inte kan välja bort kreditförsäkring:

1. När du ansöker om ett bolån. Skyldigheten att försäkra fastigheter som köpts på kredit föreskrivs av lagstiftaren i artikel 31 i den federala lagen "On Mortgage" nr 102-FZ, senast ändrad den 31 december 2017. Det är omöjligt att vägra det, med hänvisning till oviljan eller till och med oförmågan att betala försäkringspremier: tills avtalet med försäkringsgivaren har undertecknats har långivaren inte rätt att överföra de lånade medlen till mottagarens konto.
2. När man gör. Ju bättre villkoren är för att tillhandahålla lånade medel, desto mer sannolikt kommer banken att kräva att kunden utfärdar en CASCO-policy, som låntagaren kommer att kunna vägra, om bara det föreskrivs i avtalet eller försäkringsgivaren ger uttryckligt samtycke till att säga upp transaktionen. I annat fall ger lagstiftaren inte rätten att återbetala de pengar som betalats för försäkringen, och det är desto mer meningslöst att kräva pengar tillbaka efter att försäkringen har löpt ut - vid den tidpunkten kommer försäkringsgivaren att anses ha fullgjort avtalet, och bilisten som vill uppnå sitt eget måste bevisa i domstol, att försäkringen ålagts honom.

Möjligheten att vägra konsumentkreditförsäkring och kräva återbetalning fastställs inte bara av Rysslands centralbanks instruktioner utan också av civillagen, särskilt artikel 958 (punkt 2). Förfarandet kommer att diskuteras i nästa avsnitt, och nu - några ord till förmån för avslag i efterhand, det vill säga efter undertecknandet av låneavtalet.

Även om långivaren, i enlighet med andan och bestämmelserna i rysk lag, inte har rätt att vägra låntagaren att fullgöra sina skyldigheter som anges i form av ett offentligt erbjudande (och låneerbjudandet hänvisar specifikt till det), men banken kan lätt försena utförandet av dokument eller hitta en anledning till ett negativt svar. Till exempel, så snart det gäller avslag på ålagd försäkring kan det visa sig att sökanden har samlat in ett ofullständigt paket med handlingar, gjort ett otillräckligt antal kopior, tagit med ett "försenat" intyg, inte uppfyller kraven i långivaren angående kvaliteten på kredithistoriken, och så vidare - vad som helst, till den grad av tyst avslag. I en sådan situation är det mer logiskt att inte försöka kringgå banken (med dess ackumulering av advokater och marknadsförare - segern kommer att förbli med honom), utan att komma överens vid tidpunkten för undertecknandet av försäkringsavtalet, och sedan juridiskt vägra det .

Detta mer försiktiga tillvägagångssätt hjälper låntagaren att undvika:

1. Borgenärens vägran att utfärda det önskade beloppet- i sin helhet eller genom dess minskning. Som redan nämnts kan banken hitta många skäl för ett negativt beslut, och det är extremt problematiskt att tvinga den att följa erbjudandet: varje finansinstitut har rätt att sätta sina egna kriterier för en lämplig låntagare, och om sökanden gör det. inte passar minst en av dem, kommer vägran att vara helt laglig; då kan låntagaren bara acceptera och leta efter en annan långivare.
2. Ökar den årliga räntan. Helt vägra låntagaren, även om han bestämde sig för att visa karaktär och insistera på att försäkring inte behövs, inte i bankens intresse; det är lättare att höja räntan för en obotlig låntagare och med flera punkter samtidigt. En sådan policy för en finansiell institution strider inte mot inhemsk lagstiftning, och konsekvenserna för "refusenik" anges direkt på de flesta bankers webbplatser och ingår i det offentliga erbjudandet. Den misslyckade låntagaren har således ingen formell grund för ett klagomål till centralbanken eller Rospotrebnadzor på grund av en vägran att tillhandahålla lånade medel, och för att inte ställas inför behovet av att söka efter en långivare, rekommenderas han att använda det lilla tricket som beskrivs ovan.
3. Försämring av övriga lånevillkor. Om låntagaren vägrar försäkring kan banken sänka gränsen för tillhandahållna medel, ändra återbetalningstiden för skulden och införa andra begränsningar enligt erbjudandet som komplicerar livet för låntagaren. Om den finansiella strukturen fungerar inom lagen (och detta händer i 99% av fallen), kommer sökanden inte att ha någon anledning att ifrågasätta beslutet, då kommer det bara att finnas två alternativ kvar: leta efter en annan bank eller gå med på uppenbart ogynnsamma villkor. Vägen ut är densamma som i de två första situationerna: godkänn liv-, hälso-, ekonomisk försäkring och så vidare och dra sedan tillbaka ditt samtycke inom föreskriven tid och i enlighet med gällande bestämmelser.

Villkor för återlämnande av kreditförsäkring

Sedan 2016 kan den ryska låntagaren, i enlighet med centralbankens direktiv nr 3854 av den 20 november 2015, vägra försäkring på lånet under den så kallade kylperioden - på en enda skriftlig ansökan och utan några ytterligare krav från långivaren.

Viktig: låntagaren kommer inte att kunna kräva återbetalning av medel som spenderats på låneförsäkring, inte ens under svalningsperioden, om försäkringsfallet inträffade innan en skriftlig ansökan lämnades in. Till exempel, om en låntagare som gått med på att teckna avtal med en försäkringsgivare blir uppsagd från jobbet nästa dag, börjar försäkringsbolaget omedelbart fullgöra sina skyldigheter, och det kommer inte att vara möjligt att returnera pengarna.

Om fordran skickades till adressen innan kylningsperiodens slut och innan den nämnda händelsen inträffade, kommer försäkringsbolaget att vara skyldigt att uppfylla det, och låntagaren måste lösa eventuella problem på egen hand.

Fram till början av 2018, i enlighet med centralbankens direktiv nr 3854, var nedkylningsperioden 5 dagar från dagen för undertecknandet av kontraktet. Eftersom det inte fanns några ytterligare kommentarer i dokumentet, räknades den angivna perioden i kalenderdagar, inte arbetsdagar, vilket ledde till att låntagaren kunde förlora flera dagar på grund av helgdagar och helger.

Den 15 december 2017 beslutade centralbanken att korrigera situationen genom att "dra upp" den klart otillräckliga nedkylningsperioden till standardperioden för återkallande av en produkt eller tjänst; nu, som följer av instruktion nr 4500, är ​​denna period 14 dagar. Inom två veckor, räknat från nästa dag efter undertecknandet av avtalet, kan låntagaren vägra den låneförsäkring som banken ålagt honom, utan rädsla för försämrade lånevillkor eller vägran att ge ut medel.

Låntagaren har i enlighet med artikel 958.2 i civillagen också möjlighet att vägra försäkring på ett konsumentlån eller annat lån om försäkringsfallet inte har inträffat. I en sådan situation, enligt punkt 3 i samma artikel, har försäkringsgivaren rätt (och kommer därför) att kräva en del av premien - ju större desto längre tid har försäkringsavtalet gällt. Enkelt uttryckt kan en låntagare som påstår sig lämna tillbaka pengar för försäkring på ett lån endast få en del av det, vilket minskar med försäkringens varaktighet.

Till exempel, om kontraktsbeloppet är 10 tusen rubel, i händelse av avslag under det första låneåret, kan han betalas 8 tusen, den andra - 5 tusen och den tredje - 2 tusen. Siffrorna är endast vägledande för att representera trenden i minskningen av återvinningsvärden. I verkligheten, om försäkringsbolaget har visat eftertänksamhet, kan avtalet ange betalningsbeloppet vid uppsägning av försäkringen; annars måste de installeras baserat på den aktuella situationen.

Ett annat scenario är förtida återbetalning av lånet. I enlighet med punkt 1 i samma artikel 958 i civillagen kan den tidigare låntagaren i detta fall kräva att försäkringsavtalet hävs och att de medel som spenderats till honom återbetalas i ett proportionellt belopp, eftersom sannolikheten för att det inträffar försäkringsfall enligt avtalet har naturligtvis minskat till noll. Försäkringsgivaren kommer inte att kunna vägra, men som har nämnts mer än en gång kommer den med största sannolikhet att utnyttja rätten att behålla en del av premien enligt avtalet, även om ersättning aldrig har betalats ut.

Om försäkringsavtalet har löpt ut innan den sista betalningen på lånet har gjorts, är det ingen mening att räkna med en återbetalning för försäkringen på en enda skriftlig ansökan: låntagaren, som till varje pris avser att returnera sina pengar, måste väcka talan vid domstol, och där redan bevisa att försäkringsavtalet ålagts honom av banken. Detta kräver åtminstone hjälp av en bra advokat - inte heller gratis och i en så svår situation är inte alltid effektivt.

Viktig: i enlighet med ovan nämnda instruktioner från centralbanken är det möjligt att återbetala pengar på ett konsumentlån eller annat lån först efter att ett individuellt avtal ingåtts. Inom ramen för det kollektiva programmet, som innebär ingående av en affär mellan borgenärsbanken och försäkringsbolaget med ytterligare anslutning som tredje part till låntagaren själv, är det inte nödvändigt att räkna med en återbetalning - endast om långivaren själv inte tillhandahöll en sådan möjlighet.

I enlighet med de allmänna bestämmelserna kan varje finansiell struktur ställa in sin egen nedkylningsperiod, vilket fördröjer standarden uppåt. Det gjorde även Sberbank och VTB 24, som (även om de ingår ett försäkringsavtal under det kollektiva programmet) tillåter kunder att begära återbetalning inom 30 kalenderdagar. Självklart ska avslaget vara skriftligt; en muntlig begäran från låntagaren räcker inte.

Hur returnerar man en konsumentkreditförsäkring?

För att returnera en konsumentkreditförsäkring måste du agera i enlighet med följande universella algoritm:

1. Först och främst bör den sökande försäkra sig om, med hjälp av ovanstående information, att han har möjlighet att kräva återbetalning av medel som spenderats på konsument- eller annan kreditförsäkring.
2. Efter - upprätta en begäran om uppsägning av försäkringsavtalet. Det finns ingen enskild dokumentform: låntagaren kan skapa den på egen hand, använda en mall från Internet eller ladda ner blanketten på försäkringsbolagets webbplats. Ansökan måste innehålla följande block:
   • det fullständiga officiella namnet på försäkringsbolaget och dess huvuduppgifter, inklusive TIN och OGRN;
   • kontaktuppgifter för försäkringsgivaren;
   • försäkringsgivarens juridiska adress, inklusive postnummer;
   • efternamn, namn och patronym för låntagaren (i sin helhet, inte initialer), hans kontaktuppgifter och adress till permanent bostad (registrering);
   • titeln på dokumentet;
   • en ingress där det är nödvändigt att ange datum för förberedelse och antal kredit- och försäkringsavtal;
   • kärnan i överklagandet är kravet att erkänna försäkringsavtalet som ogiltigt och returnera pengarna för försäkring;
   • hänvisningar till lagstiftning eller stadgar som ger låntagaren rätt att kräva återbetalning av försäkringsmedel;
   • uppgifter om låntagaren för att returnera pengar till honom - numret på ett plastkort eller bankkonto;
   • sökandens underskrift med en utskrift och datumet för upprättandet av dokumentet i det traditionella ryska formatet: DD.MM.ÅÅÅÅ.

Viktig: Ansökan ska upprättas och undertecknas i två exemplar: det ena finns kvar hos låntagaren och det andra överlämnas till försäkringsbolagets företrädare mot underskrift. Du kan överföra dokumentet både personligen och genom att skicka det med rekommenderat brev med leveransmärke. I annat fall måste adressaten bevisa i domstol att försäkringsgivaren faktiskt tagit emot fordran, vilket är extremt problematiskt utan en signatur på blanketten.

1. Bifoga kopior av båda kontrakten till ansökan - utlåning, som den huvudsakliga, och försäkring, som ingåtts på grundval av den första. Det är möjligt, men inte nödvändigt, att bestyrka kopior med en notarie: försäkringsgivaren måste också acceptera obestyrkta kopior, särskilt eftersom det inte kommer att vara svårt för honom att verifiera deras äkthet: hänvisa bara till ditt arkiv och gör en begäran till borgenärsbanken .
2. Vänta på behandlingen av ansökan inom den tid som fastställts av lagstiftaren och agera sedan i enlighet med situationen.
3. Om försäkringsgivaren gick med på att betala hela beloppet eller en del av det och låntagaren inte har några anspråk mot honom, krediteras pengarna på kontot, och på detta anses parternas förhållande vara uttömt.
4. Om försäkringsbolaget ignorerar överklagandet eller svarar med ett skriftligt avslag bör låntagaren vända sig till domstolen med ett yrkande. Dokumentet måste innehålla:
   • namnet på den rättsliga myndighet till vilken det skickas, dess kontaktuppgifter och postadress;
   • efternamn, förnamn och patronym (i sin helhet) för den sökande, dennes kontakter (mobil- eller fasttelefonnummer, e-post och annat tillgängligt), samt registreringsadress, inklusive postnummer;
   • titeln på dokumentet;
   • en kort beskrivning av problemet;
   • kärnan i kraven: uppsägning av försäkringsavtalet och återlämnande till låntagaren av pengarna som spenderats på att betala för försäkringen;
   • andra krav: ersättning från försäkringsgivaren för rättegångskostnader, moralisk skada och så vidare;
   • hänvisningar till bestämmelserna i den inhemska lagstiftningen, som ger skäl för att upprätta ett yrkande;
   • underskrift av insändaren av dokumentet med en utskrift och datum för dess sammanställning.
5. Anmälan måste åtföljas av:
   • en kopia av låneavtalet;
   • en kopia av försäkringsavtalet;
   • ett skriftligt avslag från försäkringsgivaren (om inte, bekräftelse på att han mottagit ett tidigare upprättat krav);
   • andra relevanta dokument: kvitton, intyg från tredje part och så vidare.
6. Vänta på att ärendet ska behandlas i domstol. Om ett positivt beslut fattas kommer pengarna att överföras till låntagarens konto inom den föreskrivna tiden; Om beslutet är negativt har sökanden rätt att, i enlighet med artikel 321 i civilprocesslagen, överklaga det till en högre domstol inom en månad från dagen för domen.

Dessutom, om det finns bevis för att borgenären har infört försäkringar, kan låntagaren kräva ersättning av honom i domstol för moralisk skada och andra kostnader - som en del av en separat process och under förutsättning att ett nytt yrkande utarbetas, till vilken alla vägande bevis kommer att fogas.

Hur lång tid tar det för låneförsäkringen att få tillbaka?

Försökslåneförsäkring måste återlämnas i enlighet med de allmänna bestämmelserna i nationell lag, inom 10 dagar från mottagandet av en skriftlig begäran. Om sökanden inom den föreskrivna perioden inte har mottagit vare sig pengar eller ett motiverat avslag, kan han skicka ett klagomål till Rospotrebnadzor, samtidigt som han börjar förbereda ett yrkande till domstolen.

Om skyldigheten att återlämna medlen ålades försäkringsgivaren till följd av rättegången, måste han överföra dem före utgången av den period som anges i beslutet. Vid överskridande av gränserna har käranden rätt att på nytt vända sig till domstolen med krav på att tvinga den försumliga svaranden att agera så snart som möjligt.

Hur mycket ersättning kan du förvänta dig?

Beroende på omständigheterna kan låntagaren förvänta sig dels full ersättning av försäkringskostnader, om ansökan om uppsägning av försäkringsavtalet skickats före svalningstidens utgång, dels partiell ersättning beräknad av försäkringsgivaren inom avtalets villkor eller i i enlighet med den nuvarande situationen. Ju längre tid som har gått sedan datumet för undertecknandet av kontraktet, desto mindre är försäkringsbolaget redo att återvända till låntagaren.

Om låntagaren är missnöjd med ersättningsbeloppet som erbjuds av försäkringsgivaren, kan han skicka ett nytt krav, som är improduktivt, eller, utan att slösa tid, börja förbereda en rättegång med ett krav på att återbetala medlen i sin helhet (eller högsta möjliga) belopp.

Summering

Du kan återbetala pengarna som spenderats på försäkring på en konsument eller något annat lån baserat på bestämmelserna i civillagen och instruktionerna från Rysslands centralbank nr 3584 och 4500. Före slutet av kylperioden kan låntagaren räkna med full återbetalning; efter - i proportion till det ingångna försäkringsavtalets preskription. Om lånet betalades tillbaka i förtid försvinner behovet av en relation med försäkringsgivaren automatiskt, vilket också ger anledning att kräva återbetalning enligt försäkringsavtalet.

Det första steget för låntagaren är att skicka en skriftlig ansökan till försäkringsbolaget med krav på att säga upp avtalet och återbetala pengarna. Om detta inte hjälper måste du lämna in en talan i domstol; inte bara kopior av huvud- och tilläggsavtal (kreditering respektive försäkring), utan också ett skriftligt avslag från försäkringsgivaren eller bevis på mottagande av fordran ska bifogas handlingen. Fristen för återlämnande av pengar i en beställning före rättegång är 10 dagar från dagen för mottagandet av ansökan; om den överskrids kan låntagaren skicka ett klagomål till Rospotrebnadzor, samtidigt som han förbereder ett yrkande till domstolen.

Att teckna försäkring när man skaffar ett lån är en populär tjänst som banker ålagt sina kunder. Chefer pratar om dess fördelar, minskade risker för låntagaren och andra fördelar, men i själva verket är det försäkringar som leder till en alltför stor ekonomisk börda. Det är inte förvånande att många människor som ursprungligen gick med på policyn snart tänker på hur man vägrar denna tjänst och returnerar pengarna. Är det möjligt att göra detta 2019?

Varför teckna en försäkring när man får lån?

En försäkring är ett frivilligt alternativ som gör att banken avsevärt kan minska risken för utebliven skuld. I händelse av ett försäkringsfall, till exempel en kunds död, kommer pengarna att återbetalas av försäkringsgivaren. För kunder är den här tjänsten också användbar, och här är inte bankens konsulter listiga - om du inte kan arbeta av hälsoskäl behöver du inte betala tillbaka lånet.

Försäkring är inte obligatoriskt, men många banker inför en policy. Om kunden kategoriskt vägrar att ingå avtalet leder detta till följande konsekvenser:

• vägran att ge ut medel - banken tar inte på sig ytterligare risker, särskilt om kundens kredithistorik inte är perfekt, det vill säga policyn ökar chanserna för godkännande;
• en ökning av räntan - överbetalningen i avsaknad av en policy är lika med flera poäng - från 1 till 15%, men att välja ett program med försäkring kan resultera i en ännu större överbetalning;
• försämrade kreditvillkor - banken kommer att erbjuda ett mindre belopp, en kortare löptid, inga privilegier, eftersom det är fördelaktigt för den att koppla låntagaren till försäkringsskyddsprogrammet.

Idag är det inte obligatoriskt att utfärda en policy, men praxis visar att vägran att försäkring är fylld med negativa konsekvenser, i själva verket sätter banker kunden i en ofördelaktig och hopplös situation. Det är inte förvånande att låntagare i allt högre grad vill återbetala pengarna för den köpta försäkringen.

Typer av försäkringar som kan och inte kan returneras 2019

Försäkring vid ansökan om lån kan vara både frivillig och obligatorisk. I det senare fallet kan du inte räkna med återbetalning – du kommer att nekas juridiskt. Denna begränsning gäller för lån med säkerhet - CASCO för en bil, fastighetsförsäkring för bolån och stora lån.

Om försäkringen är utfärdad på ett konsumtionslån, kort eller annat lån, när försäkringen är frivillig, kan du lämna tillbaka pengarna enligt lagen. Detta inkluderar:

• liv- och sjukförsäkring för låntagaren;
• arbetsförlustförsäkring;
• titelförsäkring;
• skydd av finansiella risker;
• fastighetsförsäkring.

Kreditförsäkring är en legitim tjänst, men om kunden inte vill teckna en försäkring, eller ändrar sig efter att ha undertecknat dokumenten, kan du vägra försäkringsskydd.

Fullständiga instruktioner: hur får man tillbaka pengar för försäkring?

Förfarandet för att återbetala medel för utfärdande av försäkring beror på det ögonblick då kunden beslutade att säga upp försäkringsavtalet. Det är mest fördelaktigt att göra detta under de första dagarna efter att ha undertecknat dokumenten, ännu bättre - på samma dag, för att inte betala för mycket försäkringsgivare. Men även om det har gått mycket tid kan kunden få pengarna tillbaka.

Uppsägning av försäkringen inom 5 dagar efter registrering

2015 fastställde Ryska federationens centralbank en "avkylningsperiod" när kunder kan säga upp avtalet utan några svårigheter. Det är 5 dagar, och om du håller tidsfristen, enligt lagen, har försäkringsgivaren inte rätt att neka dig. Hur ska man agera?

1. Omedelbart efter att ha ansökt om ett lån, skriv en ansökan om avslag på skydd, du måste göra detta inom 5 dagar från dagen för undertecknandet av dokumenten;
2. Kontakta försäkringsbolaget, banken är inte inblandad i ditt förhållande. En provansökan finns tillgänglig på försäkringsgivarens hemsida eller på närmaste kontor - du kan skicka den ifyllda blanketten med rekommenderat brev eller ta den personligen, lämna en kopia med en leveranssedel. Se till att i ansökan ange detaljerna var pengarna ska returneras;
3. Inom 10 dagar kommer medlen att överföras till medborgaren. Om avtalet med försäkringsgivaren gällde i minst ett par dagar, kommer en mindre del att hållas inne från ersättningsbeloppet.

Den enda situationen när försäkringsbolaget lagligen kan vägra ersättning är att ett försäkringsfall inträffar. Det vill säga att få både en betalning på grund av förlust av ett jobb och en återbetalning enligt policyn kommer inte att fungera.

Återbetalning av försäkring för ett utestående lån

Om du av någon anledning missade tidsfristen på 5 dagar, men vill returnera pengarna för den utfärdade försäkringen, kommer det i vissa fall fortfarande att vara möjligt att uppfylla det önskade. Detta beror på individuella bankers lojalitetsprogram - de erbjuder en förlängd "avsvalningsperiod" när kunden kan vägra ytterligare tjänster. Till exempel är denna praxis tillgänglig på Sberbank, Home Credit, VTB 24. Men den populära Renaissance Credit Bank är inte lika lojal mot sina låntagare som andra institutioner.

För att återlämna försäkringen innan lånet är återbetalat och efter 5 dagar från registreringsdatumet måste du kontakta banken. Konsulten kommer naturligtvis att försöka övertyga dig, men om du bestämmer dig för att vägra den ålagda tjänsten, insistera på att skriva ett uttalande. Det kommer att bli svårare att returnera pengarna genom domstolen och i ett skadeförfarande, och om det inte finns något lojalitetsprogram är det omöjligt alls.

Hur returnerar man försäkringen vid tidig återbetalning av lånet?

Förtida återbetalning av ett lån är ett vanligt fall när det inte är svårt att säga upp ett försäkringsavtal och återbetala de överbetalda medlen. Till exempel tog du ett lån i 2 år, betalade 50 tusen till försäkringsbolagen och betalade av skulden i ett år, beloppet som ska returneras kommer att vara 25 000 rubel. Det vill säga när försäkringsskyddstjänster inte längre behövs kan du lämna tillbaka en del av pengarna. Hur ska man agera?

1. Kontakta banken för tidig uppsägning av låneavtalet, skriv samtidigt en ansökan om återlämnande av försäkring;
2. Om banken skickar dig till ett försäkringsbolag, ta ett återbetalningsbevis och gå till försäkringsgivarna med det, kan du också skicka dokument per post;
3. Ansökan som klienten skriver, i likhet med vad som förbereds när försäkringen stängs inom 5 dagar, ska kontonummer för överföring av medel anges;
4. Pengar ska returneras senast 10 dagar.

Försäkringsbolaget kommer sannolikt inte att vägra att betala ersättning till klienten, men om detta händer kan du gå till domstol och återkräva det överbetalda beloppet, bötesbeloppet och ytterligare påföljder.

När vägrar banken att återbetala försäkringen?

I försäkringslagstiftningen är inte allt så smidigt, det finns begränsningar när uppsägningen av försäkringsavtalet nekas kunden, och det kommer att vara meningslöst att söka rättvisa i domstol - du kommer bara att förlora tid. Lagligt har försäkringsgivaren rätt att vägra om:

• en försäkrad händelse har redan inträffat, till exempel förlorade du ditt jobb, nu betalar företaget av skulden till banken, det kommer inte att vara möjligt att returnera medlen;
• 5 dagar har gått, du kan bevisa att denna tjänst infördes, men inte det faktum att de kommer att fatta ett positivt beslut;
• när man upprättar ett kollektivförsäkringsavtal - det är omöjligt att returnera det även under "avsvalningsperioden";
• om det har gått mer än 3 år sedan det ögonblick då kunden var tvungen att ansöka om ersättning, till exempel efter förtida betalning av skulden;
• om ansökan är felaktigt ifylld finns inga nödvändiga handlingar.

För att undvika avslag, fyll i en ansökan om återlämnande av försäkring enligt modellen, var noga med att ange detaljerna för kontot där pengarna ska gå. Om försäkringsorganisationen dröjer med betalningsfristerna kan du gå till domstol och få ytterligare ersättning.

Personlig erfarenhet: hur återgår kreditförsäkring?

Genom att studera recensionerna kan du förstå vilken bank som är bättre att kontakta för att undvika påförande av tjänster, samt returnera pengar för försäkring vid behov utan några svårigheter. Baserat på personlig erfarenhet kan kunder rekommenderas:

• studera noggrant avtalet med banken när du undertecknar det, om något inte är klart, förtydliga informationen;
• när du avbryter försäkringen, jämför räntor och fördelarna med detta förfarande - hur mycket du kommer att få kompensation;
• när du tecknar ett avtal med ett försäkringsbolag, se till att du är den försäkrade, inte banken, annars köper du en kollektiv skyddsförsäkring, som inte är berättigad till återbetalning;
• skynda på med returen - det måste göras tidigare än 5 dagar efter avtalets ingående;
• låt inte bankanställda och försäkringsagenter övertyga dig - kom ihåg att de är intresserade av att du betalar det maximala beloppet pengar;
• om du nekades ersättning, men du är säker på att du har rätt, lämna in ett klagomål till Ryska federationens centralbank, gå till domstol - försvara dina legitima intressen.

Det är ganska realistiskt att lämna tillbaka låneförsäkringen, även om detta kräver uthållighet - försäkringsbolagets och bankens anställda kommer att göra sitt bästa för att övertyga kunden att överge idén. Men om du har räknat ut att avslaget är fördelaktigt, och kraven är lagliga, är försäkringsgivaren skyldig att tillgodose ditt krav. Och för att sådana problem inte ska uppstå kan du inte upprätta en policy när du undertecknar ett låneavtal. Om du har en god kredithistorik och är en solvent kund är banken intresserad av samarbete utan ytterligare riskskydd.

Uppdaterad 2017-09-21.

Att få ett lån utan försäkring är en mycket svår uppgift. Även om försäkring är frivillig i de flesta fall, säger bankanställda ganska ofta till kunderna att utan en försäkring kommer banken helt enkelt inte att ge ett lån.

Man ska inte skylla på vanliga anställda för detta, de följer bara sina kreditinstituts instruktioner och order. De har en försäljningsplan, för underlåtenhet att följa som de berövas bonusar, tillrättavisningar etc.

I den här artikeln kommer vi att överväga i vilka fall det är möjligt att ta ett lån med registrering av ålagd frivillig försäkring, och sedan returnera pengarna för just denna försäkring, med hjälp av kylperioden.

Jag skrev tidigare om denna möjlighet i en artikel, idag står vi inför uppgiften att sammanställa en steg-för-steg-guide: "Hur man returnerar pengar för låneförsäkring."

Återlämnande av låneförsäkring: instruktioner

1 Uppsägning av försäkring under svalningstiden. Vi läser den nya lagen.

Först och främst måste du känna till dina rättigheter.

UPD: 2017-09-21
I frågan om avslag på kollektiv försäkring finns ett annat trevligt undantag, VTB Bank. Kunderna till denna bank har en framgångsrik erfarenhet av att returnera pengar i händelse av vägran till kollektiv försäkring, och denna rätt är inte preciserad i kontraktet, utan faktiskt.

● Se till att räntan på lånet inte ökar om du säger upp försäkringen.

Banken kan i försäkringsavtalet bestämma olika räntor på lånet med och utan försäkring. Formellt bryter banken inte mot något, och den kan inte dömas för att ha ålagt dig en tilläggstjänst. Försäkring kommer inte att vara en påtvingad tjänst, eftersom kunden hade valet att ta ett lån med försäkring till en lägre procentsats eller utan försäkring till en högre. Vi övervägde denna situation i detalj i artikeln.

Ganska ofta nämns det inte i försäkringsavtal att räntan på ett lån kommer att öka utan försäkring.

3 Ansökan om uppsägning av försäkring. Prov.

Du måste hinna lämna in en ansökan om uppsägning av försäkringsavtalet inom 5 arbetsdagar ( UPD: 2017-09-21 Från 1 januari 2018 ökar kylperioden till 14 kalenderdagar). Det finns två sätt att ansöka om uppsägning av försäkring:

● ta den direkt till försäkringsbolagets kontor (det vill säga försäkringsbolaget, inte banken). Det är viktigt att ditt exemplar har en notering om att ansökan godkändes på ett sådant och ett sådant datum, så att du har bevis i händerna på att du kom i tid.

● skicka en ansökan till försäkringsbolaget med rekommenderat brev med beskrivning av bilagan. Dessutom är datumet för att skicka brevet viktigt, inte datumet för mottagandet. Så oroa dig inte för att du kommer att missa 5-dagars deadline på grund av den långsamma ryska posten.

Du kan be försäkringsbolaget direkt om ett exempel på ansökan om försäkringsbefrielse. Det finns inga särskilda krav och standarder för utseendet på ett sådant uttalande. Huvudsaken är att dina personuppgifter ska anges där, numret på det försäkringsavtal som du vill säga upp och uppgifterna om kontot där försäkringsbolaget ska returnera försäkringspremien. En exempeltext kan ses från företaget "Sberbank Försäkring" , Alfa försäkring eller till exempel företaget "Renässansliv" .

Så här ser en ansökan om avstående från försäkring från Sberbank Insurance ut:

Vissa företag kräver att det ursprungliga försäkringsavtalet eller några ytterligare dokument bifogas ansökan. Till exempel, "VTB-försäkring" kräver, tillsammans med ansökan om avslag på försäkring, att tillhandahålla ett försäkringsavtal och ett dokument som bekräftar betalningen av försäkringspremien:

Men om du inte tillhandahåller originaldokument (mer exakt, jag rekommenderar inte ens att skicka originaldokument, eftersom försäkringsbolaget kan "råka förlora" dem, och de kommer att vara användbara i domstol om företaget vägrar att frivilligt returnera pengarna) , då kommer försäkringsbolaget fortfarande inte att ha skäl att vägra att lämna tillbaka din försäkring, huvudsaken är en ansökan om avslag på försäkring.

4 Framgångsrik erfarenhet av att återbetala pengar för försäkring. Recensioner.

Du kanske tror att för att kunna lämna tillbaka försäkringar måste du ha någon form av specialkunskap, att det bara är professionella jurister som kan göra det.

Så är det inte, nedan är recensioner av vanliga kunder, som du och jag, som kunde vägra den ålagda försäkringen och returnera pengarna.

Här är en recension från en kund till Renaissance Life om den framgångsrika uppsägningen av ett livförsäkringsavtal som ålagts en bilhandlare när man fick ett billån. Klienten skickade ett paket med dokument till företagets e-postadress, och tog även med handlingarna till försäkringskassan för försäkring (och han gjorde det mycket korrekt. Om det hade varit några problem med betalningar, och ansökan skulle ha skickats endast av e. -mail, då skulle det vara extremt svårt i domstol svårt att bevisa att du har rätt).

När man tog ett kontantlån infördes en försäkring för kunden till OTP Bank i IC Blagosostoyanie. Han skickade en ansökan om uppsägning av försäkring till försäkringsbolaget med rekommenderat brev med en förteckning över bilagor. Ansökan åtföljdes av kopior av pass och försäkring. Brevet sträckte sig i nästan en månad, men efter att det nådde fram lämnade IC "Välfärd" tillbaka pengarna för försäkringen:

Här är en recension från en VTB Försäkringsklient som tvingades teckna en ekonomisk riskförsäkring vid låntagning. Ansökan om avslag utfärdades på försäkringsbolagets centralkontor, men klienten uppmanades att kontakta banken direkt. Efter hotet att skicka ett klagomål till Ryska federationens centralbank och skriva ett anspråk före rättegång, returnerade pengarna för försäkring, VTB Insurance:

Bolaget betalade inte pengar för försäkring till en annan kund hos VTB Insurance inom den angivna perioden, trots att kunden lämnade in en ansökan om uppsägning av försäkringsavtalet till företagets kontor i tid.

Klienten stod inte ut med orättvisa och skickade ett förundersökningsanspråk med en begäran om att få tillbaka pengarna. Annars hotade han att skriva ett klagomål till Ryska federationens centralbank, samt gå till domstol med ytterligare skadeståndsanspråk, ersättning för moraliska skador, rättegångskostnader och böter. Som ett resultat returnerade VTB Insurance pengarna för försäkring i sin helhet:

Och någon hade inga som helst problem med att vägra försäkring i det här företaget:

Här är en recension från en Ingosstrakh-klient om framgångsrik återbetalning av pengar i händelse av uppsägning av ett fastighetsförsäkringsavtal. Ansökan lämnades in personligen till kansliet. Det är sant att företaget fortfarande försenade tidsfristerna:

Kunden till Sberbank Insurance lyckades returnera pengarna när hon sa upp det kollektiva försäkringsavtalet, även om ansökan lämnades in senare än 14 dagar från datumet för ingåendet av avtalet. Faktum är att en sådan rättighet är preciserad i själva försäkringsavtalet (jag har inte sett sådana eftergifter från andra försäkringsbolag). De ville inte acceptera ansökan om avslag, klienten var tvungen att hota med att skriva ett krav:

Den här recensionen inspirerade en annan kund till försäkringsbolaget Sberbank, som också lyckades returnera pengarna för uppsägningen av det kollektiva försäkringsavtalet:

Här är en recension av en kund till Renaissance Life, som skickade en ansökan om uppsägning av ett livförsäkringsavtal som ålagts vid erhållande av ett billån av den ryska posten, och personligen levererade en extra kopia till företagets kontor. Anställda i företaget, med hennes ord, betedde sig uppriktigt surt när de försökte lämna in en ansökan om avslag på försäkring, men som ett resultat returnerade hon pengarna för försäkring:

Kunden till IC "Rosgosstrakh" skickade en ansökan om uppsägning av försäkringsavtalet med rekommenderat brev med en lista över bilagor, med en kopia av avtalet och en kopia av dokumentet som bekräftar betalningen av försäkringspremien. Pengar för försäkring returnerades till kunden:

Observera att Rosgosstrakhs klient, som returnerade pengarna för försäkring, bifogade kopior till ansökan och inte originalen av kontraktet och betalningen, även om Storbritannien påståenden på sin hemsida att originalen påstås vara obligatoriska för henne: "Kumulerad och investeringslivförsäkring: Läser kontraktet"). När kunden försökte vägra produkten på bankkontoret ombads kunden att ta itu med försäkringsbolaget Alfa Insurance på egen hand. Han skickade en ansökan med avslag från den ryska posten och fick som ett resultat tillbaka sina pengar:

Det är möjligt att vägra försäkring och returnera pengar till VSK-försäkringsbolagets kunder:

Kunden till Alfa Insurance Company lyckades vägra försäkring och returnera pengarna utan problem och förseningar:

Här är erfarenheten av att framgångsrikt säga upp fastighetsförsäkringen för IC Zetta Insurance, som ålagts vid erhållande av ett konsumentlån från OTP Bank. Tidsfristerna bröts dock. Observera också att försäkringsavtalet för detta företag innehåller en klausul om att de vid uppsägning av avtalet håller inne 80 % av försäkringspremien. Denna paragraf strider mot centralbankens direktiv, som vi övervägde ovan. Företaget tar dock inte bort det från kontraktet, även om det inte behåller 80 %, påstås av egen fri vilja:

Här är en annan recension om företaget "Zetta Insurance", där kunden först returnerades endast 20% av kostnaden för försäkringen. Men efter att ha lämnat in ett klagomål fick han hela kostnaden för försäkringen, utan att dra av "bördan":

Slutsats

Läs alltid alla avtal noggrant.

Använd rätten att avbryta försäkringen under kylperioden (från och med 1 januari 2018 är svalningstiden 14 kalenderdagar). Det är fullt möjligt att lämna tillbaka pengarna för ålagda försäkringar. Det är sant, ibland kan det vara nödvändigt att skriva ett klagomål till Ryska federationens centralbank, skicka ett anspråk före rättegång till försäkringsbolaget eller åtminstone hota det på hotline eller på företagets kontor.

Se till att du är den försäkrade, och inte banken, d.v.s. Du har inte missat avtalet om att gå med i det kollektiva försäkringsprogrammet. Se också till att låneräntan inte beror på tillgången på försäkringar.