2017 yilda Rossiya banklari 5,68 trillion rubl miqdorida kreditlar berdi. Bundan tashqari, ruslar tez-tez qarz olishni boshladilar. Shunday qilib, o‘tgan yili mamlakatimizda kreditlash hajmi 37 foizga oshdi. Va, tahlilchilarning prognozlariga ko'ra, u Rossiyada o'sishda davom etadi. Barcha kreditlarning asosiy ulushi, albatta, kichik kredit karta kreditlari va naqd pul kreditlaridir. Kredit berish bo'yicha ikkinchi o'rinni ipoteka bank mahsulotlari egallaydi. Ammo iqtisodiyotdagi moliyaviy vaziyat barqarorlashganidan keyin yana modaga qaytgan kartalar va ipoteka va avtokreditlardan uzoq emas.

Yangi avtomashinalar savdosining o'sishi fonida, rossiyaliklar yana qarz mablag'lari bilan yangi mashinalarni sotib olishdan qo'rqmaydilar. Shunday qilib, Birlashgan Kredit Byurosi (UCB) statistik ma'lumotlariga ko'ra, o'tgan yilning oxirida banklar inqiroz 2016 (berilgan kreditlar soni bo'yicha) nisbatan 25 foizga ko'proq avtomobil kreditlari berilgan. Agar summani oladigan bo'lsak, u holda 2017 yilda avtokreditlar hajmining o'sishi 36 foizni tashkil etdi (avtokreditlar bo'yicha berilgan kreditlar hajmi 333,3 milliard rublni tashkil etdi).

Shunday qilib, ko'rib turganingizdek, ruslar yana sevib qolishdi va kredit mahsulotlarini hurmat qilishni boshladilar. Ayniqsa, joriy yilning so‘nggi oylarida turk lirasi va boshqa valyutalar bilan birga rus valyutasi yana erkin muomalaga chiqdi. Tabiiyki, odamlar kuzda dollar kursining kuchayib borishi munosabati bilan yangilari narxi yomg‘irdan keyingi qo‘ziqorin kabi yana o‘sa boshlaydi, deb qo‘rqib, avtosalonlarga yugurdi. Afsuski, aholining ko'pchiligida yangi mashina sotib olish uchun moliyaviy imkoniyatlar yo'q.

Shu sababli, odamlar kredit bank mahsulotlariga murojaat qilishga majbur. Kreditlar bo'yicha yuqori undiruvchi foiz stavkalari ham, majburiy mulk sug'urtasi ham (o'ta qimmat CASCO siyosati), hatto standart kredit miqdorini odobsiz holga keltiradigan turli xil bank va sug'urta mahsulotlari ham fuqarolarni to'xtata olmaydi. Rossiya.

Ammo, albatta, Rossiya yana rublning keyingi yillarda keskin cho'qqisini kutayotgani haqidagi mish-mishlar fonida, ko'plab avtomobil ixlosmandlari kredit to'lovlari vaqt o'tishi bilan qadrsizlanishini kutishmoqda. Shunday ekan. Ammo shayton, ular aytganidek, tafsilotlarda. Va agar bugungi kunda avtomobil uchun kredit miqdori bilan hamma narsa ko'proq yoki kamroq aniq bo'lsa (Markaziy bank uzoq vaqtdan beri banklarga haqiqiy foiz stavkasini yashirish va turli xil yashirin to'lovlar yordamida mijozlarni aldash uchun hiyla-nayranglardan foydalanishni taqiqlab qo'ygan. ), keyin kreditlar bo'yicha banklar tomonidan o'rnatilgan sug'urta haqida allaqachon afsonaviy.

Gap shundaki, uzoq vaqt davomida kredit berishda banklar mijozlarga turli xil sug'urta mahsulotlarini qo'llab-quvvatlaydilar, ularsiz ular yo umuman ma'qullamaydilar yoki tovlamachilik foizlarida pul berishadi.

Eng yomoni shundaki, ko'pgina banklar kreditlar berishda kredit berish jarayonida qo'llaniladigan turli xil sug'urta mahsulotlarini yashirish orqali kreditorlarni amalda yo'ldan ozdiradilar, buning uchun, aytmoqchi, mijozlar rublda to'lashlari kerak.

Rossiyaning TOP-50 bankiga kiritilgan bitta taniqli bank sug'urta mahsulotlarini qanday yuklashiga odatiy misol.

Shunday qilib, vaziyatni tasavvur qiling: siz mashina sotib olish uchun pul olish uchun banklardan biriga murojaat qildingiz (avtokredit emas). Zerikarli tekshirish protsedurasidan so'ng, ular sizdan deyarli testlarni olishga tayyor bo'lib, sizga yaxshi xabar aytiladi - kredit tasdiqlanadi. Siz, bankka kredit arizasini topshirish bo'yicha qiyin izlanishdan so'ng, xursand bo'lishni boshlaysiz va allaqachon o'zingizni yangi mashina haydayotganingizni tasavvur qilasiz. Axir, hozir siz o'z tarixingizni yaratyapsiz - ular sizga orzu qilingan mashinani sotib olish uchun pul berishdi. Ammo shon-sharafni urishga va lezginka raqsga tushishga shoshilmang.

Aynan shu daqiqada, sizning fikringiz qizil suratlar bilan to'lib-toshgan paytda, yaxshi o'qitilgan bank menejeri sizga qiziqarli qog'ozlarni siljitadi, unda siz tasodifan imzoingizni almashtirishni so'rashingiz mumkin. Bankdagi katta qog'ozlar to'plamiga imzo qo'yib, siz nafaqat kredit shartnomasini imzolaysiz, balki butun kredit muddati uchun amal qiladigan sug'urta polisini sotib olishga rozilik berasiz. Bundan tashqari, bu siyosat bepul bo'lmaydi. Bundan tashqari, siz uning narxidan hayratda qolasiz, chunki sug'urta kompaniyalari bunday sug'urta narxini kredit summasining ma'lum foizidan kelib chiqib hisoblab chiqadi.

Qolganlarning hammasi klassik. Imzolash uchun bankda sizga berilgan bir qator qog'ozlarni imzolaganingizdan so'ng (har bir nuqta va vergul bilan batafsil o'qimasdan) siz hisobvaraqdagi orzu qilingan summani kutishni boshlaysiz, bu bank kredit shartnomasi bo'yicha sizga kredit berishi kerak. . Va nihoyat, pul sizning hisobingizga tushganligi haqida SMS-xabar olasiz. Xursandchilikning chegarasi yo'q. Lekin bu nima? Deyarli darhol sizga yana bir xabar keladi - kredit hisobidan N-summani yechib olish haqida. Siz hayratdasiz. Qanday qilib? Siz bankka qo'ng'iroq qilib, uni hal qilishni talab qila boshlaysiz. Aynan shu yerda siz mamlakatimizda aholini kreditlash sohasida bank biznesini yuritishning barcha zavqlarini bilib olasiz.

Ma'lum bo'lishicha, siz kredit hujjatlarini imzolash orqali siz kredit bo'yicha moliyaviy sug'urta qilishga rozi bo'lgansiz. Ya'ni, shu yo'l bilan bank go'yoki kredit berish bilan bog'liq risklarni sug'urta qiladi. Masalan, bunday sug'urtaning bir qismi sifatida, agar biron sababga ko'ra kreditni to'lay olmasangiz, bank sug'urta tovonini olishi kerak. Bir tomondan, hamma narsa mantiqiy va, ehtimol, to'g'ri. Ammo unutmangki, Rossiya Ostap Bender uzoq vaqtdan beri ishonuvchan fuqarolardan pul olishning 1000 ta usuli bilan oshib ketgan ajoyib mamlakatdir.

Eng qizig'i shundaki, sug'urta bo'yicha bunday hujjatlarni imzolash orqali siz kredit hisobvarag'iga mablag' kelib tushgandan so'ng darhol sug'urta kompaniyasi foydasiga hisobdan chiqariladigan sug'urta xizmatiga rozi bo'ldingiz. Shunday qilib, bankning o'zi tomonidan yaratilgan sug'urta tashkilotining manziliga o'tadigan hisobingizdan katta miqdor darhol yo'qolishi mumkinligiga hayron bo'lmang.

Ha, qoida tariqasida, bugungi kunda ko'plab banklar o'zlarining sug'urta kompaniyalarini yaratadilar. Va barchasi kredit berishda qo'shimcha pul topish uchun. Hammasi mantiqiy: qancha ko'p kredit berilsa, shuncha ko'p sug'urta sotiladi. Agar siz kredit mahsulotlari va o'rnatilgan sug'urta bo'yicha foydani qo'shsangiz, siz juda munosib miqdorga ega bo'lasiz, bu 10-15 yil oldin, banklar katta yashirin to'lovlar va odobsiz yuqori foizlar bilan kreditlar berishdan tortinmaganida, kreditlar bo'yicha olingan foyda bilan solishtirish mumkin. stavkalari.

Ammo bugungi kunda Markaziy bank qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilmoqda, ular uchun bank litsenziyasini bekor qilish non uchun do'konga borish bilan barobar. Shunday qilib, banklar o'sha afsonaviy super daromadlarni kreditlar bo'yicha qanday qaytarishni aniqladilar. Qabul qiling, qiziqarli harakat sug'urta mahsulotlari bilan yashirin qiziqish va komissiyalarni yashirishdir.

Tabiiyki, ko'plab Rossiya fuqarolari bunday yuklangan xizmatlardan allaqachon azob chekishgan. Lekin yurtimizdagilar banklarning bunchalik beadabligiga chidab, bir joyda o‘tirmasliklari meni quvontiradi. Kimdir Rospotrebnadzorga murojaat qilib, bankni aldash va keraksiz (ixtiyoriy) xizmatni qo'llash uchun jazolashni talab qiladi. Kimdir bank faoliyati to‘g‘risidagi qonun buzilishini ko‘rsatib, Markaziy bankka shikoyat qiladi. Ammo ko'pchilik sudga murojaat qiladi. Va shuni tan olish kerakki, qarz oluvchilarning ko'pchiligi belgilangan sug'urtani rad etishga va shunga mos ravishda o'rnatilgan moliyaviy sug'urta mahsuloti uchun kredit hisobvarag'idan chiqarilgan pulni qaytarishga muvaffaq bo'lishadi.

Ammo bunday sug'urta bank mijozlariga qancha turadi? Bank tomonidan yaratilgan har bir sug'urta kompaniyasi sug'urta mahsulotlari uchun o'z foiz stavkalariga ega. Masalan, VTB Bank tomonidan yaratilgan sug'urta kompaniyasida moliyaviy kompaniya qarz oluvchiga kredit summasining 10-12 foizini to'lashi mumkin.

Lekin bu chegara emas. Bozorda bundan ham ko'proq tovlamachilik stavkalari mavjud bo'lib, ular 25 foizga etadi. Siz hali ham kredit olish haqidagi fikringizni o'zgartirdingizmi? Masalan, agar siz mashina uchun 700 000 rubl olsangiz, bank tomonidan o'rnatilgan sug'urta sizga qancha turishini hisoblang. Bunday holda, agar siz sug'urta shartnomasini imzolasangiz yoki jamoaviy sug'urta shartnomasiga qo'shilsangiz, aslida siz 80 000 rubl kredit hisobingizdan darhol yechib olinishiga rozilik bildirasiz. Agar ko'proq kredit bo'lsa-chi? Boshlang'ich matematika bo'yicha maktab kursi sizning fikringizni erga qaytarishga va hushyor qarashga imkon beradi.

Yaxshiyamki, 2016 yildan boshlab har bir bank qarz oluvchisi kreditlar uchun belgilangan sug'urta mahsulotlarini qonuniy ravishda rad etish imkoniyatiga ega. Dastlab, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining buyrug'iga binoan, qarz oluvchi kredit shartnomasi imzolangan kundan boshlab besh kun ichida bank oldidagi javobgarligini moliyaviy sug'urtalashni rad etishga haqli edi. Keyinchalik bu muddat 14 kungacha uzaytirildi.

Afsuski, agar siz bank tomonidan o'rnatilgan sug'urtani rad etish uchun bankka murojaat qilsangiz, 14 kundan keyin bu sizga rad etiladi. Agar ilgari bank tomonidan hisobdan chiqarilgan pulni sug'urta kompaniyasi foydasiga qaytarish imkoniyati bo'lsa. Ammo bu holatda hamma narsa juda oddiy emas.

Birinchidan, banklar hanuzgacha turli bahonalar o'ylab, moliyaviy sug'urta mahsuloti bo'yicha to'langan mablag'larni mijozlarga qaytarishdan bosh tortishga harakat qilmoqdalar. Yo'q, bu, albatta, hamma joyda sodir bo'lmaydi, lekin shunga qaramay sodir bo'ladi.

Bunday holda, kredit bo'yicha sug'urta uchun pulni qaytarish uchun siz Rospotrebnadzor, prokuratura, Markaziy bank bilan bog'lanishingiz kerak yoki to'g'ridan-to'g'ri sudga murojaat qilish yaxshiroqdir. Va quvontiradigan narsa, 99 foiz hollarda sudlar qarz oluvchilar tomonini oladi. Agar siz qarz olish uchun ariza berish paytida bankda jamoaviy sug'urta shartnomasini imzolamagan bo'lsangiz, unga ko'ra siz allaqachon mavjud bo'lgan jamoaviy sug'urtaga qo'shilgansiz.

Bu sug'urta kompaniyalarini kredit shartnomalari bo'yicha banklar tomonidan qo'yilgan sug'urta uchun pulni qaytarishga majbur qiladigan Markaziy bank buyrug'ini qanday chetlab o'tishni aniqlagan bank huquqshunoslarining o'ziga xos nou-xausidir.

Bunday holda, bank qarz oluvchini o'zining sug'urta kompaniyasi bilan bank tomonidan tuzilgan sug'urta shartnomasiga qo'shib qo'yadi. Rasmiy ravishda, banklar mijozlar bilan bevosita sug'urta shartnomasini tuzmaydilar.

Aytgancha, Markaziy bankning kredit mahsulotlarini chiqarish ustidan nazoratini kuchaytirgandan so'ng, ko'pgina banklar, odatda, agar qarz oluvchi jamoaviy kredit sug'urtasi shartnomasiga qo'shilishdan bosh tortsa, kredit berishni rad etish amaliyotini boshladilar. Ammo bu allaqachon qonun buzilishi bo'lib, buning uchun bank tartibga soluvchi tomonidan jiddiy sanktsiyalarga duch kelishi mumkin.

Afsuski, bugungi kunda aksariyat banklar kreditlar berishda mijozlarni sug'urta bo'linmalari bilan tuzilgan shartnoma doirasida jamoaviy sug'urtaga qo'shilish to'g'risida shartnoma imzolashga majbur qilmoqdalar. Bu, yuqorida aytganimizdek, Markaziy bank buyrug‘ini qonuniy yo‘l bilan chetlab o‘tish imkonini beradi.

Garchi, shunga ko'ra Oliy sudning 2017 yil 31 oktyabrdagi hal qiluv qarori (ish raqami 49-KG17-24), Oliy sud Markaziy bankning kredit shartnomasi bo‘yicha uchinchi shaxslarning xizmatlari yoki mahsulotlarini undirishga yo‘l qo‘yilmasligi, shuningdek, qarz oluvchilarning bunday xizmatlar uchun pul mablag‘larini qaytarish imkoniyati to‘g‘risidagi farmoyishi jamoaviy sug‘urta shartnomasi holatlariga ham taalluqli ekanligini e’tirof etdi. Shu sababli, xuddi shu qarorga ko‘ra, barcha banklar, agar qarz oluvchi Markaziy bank tomonidan belgilangan muddatda sug‘urta shartnomasini tuzishdan bosh tortsa, sotib olingan polis uchun pulni qaytarishi shart.

Eng yomoni shundaki, banklar Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining Qarorini shunchaki e'tiborsiz qoldiradilar va ko'pincha kredit shartnomasini imzolashda qarz oluvchilarga berilgan sug'urta polisini qaytarishni rad etadilar. Natijada, qarz oluvchilar haqiqatni sudda izlashga majbur bo'lishadi. Bundan tashqari, ushbu da'volar banklar tomonidan sun'iy ravishda kechiktiriladi va yuqori sudlarda ham ko'rib chiqiladi. Afsuski, bizning mamlakatimizda sud amaliyoti mavjud emas va shuning uchun har bir sud ish bo'yicha o'z dalillariga asoslanib qaror qabul qiladi. Natijada, qarz oluvchilar uchun pullarini qaytarib olish unchalik oson emas. Misol tariqasida - Quyoshga kelgan holat (yuqoridagi havola). Tasavvur qila olasizmi, qarz oluvchi uchun haqiqatni olish qanday bo'lgan?

So'nggi paytlarda ko'pchilik iste'molchilar sug'urtani majburiy xizmat sifatida qabul qilishadi. Biroq, hamma joyda banklar o'zlarining sug'urta mahsulotlarini ham, sheriklarga tegishli bo'lgan sug'urta mahsulotlarini ham ilgari surishda davom etmoqdalar. Albatta, endi sxemalar sezilarli darajada o'zgardi. Ular odatda sug'urta shartnomasini zarur deb hisoblaydigan va tanlashga majbur bo'lgan qonuniy zaif qarz oluvchilarga nisbatan qo'llaniladi - ular bergan narsalarni olish yoki umuman pulsiz ketish. Har bir qarz oluvchi sug'urtadan voz kechish uchun qanday murojaat qilishni bilishi kerak.

Biroq, odamlarni sug'urta qilishga rozi bo'ladigan yana bir muhim omil mavjud. Gap shundaki, bank krediti shartlari ko'pincha shunday shakllanadiki, sug'urtani o'z ichiga olgan mahsulotlar foiz stavkasi, kredit muddati va miqdori bo'yicha mijozga qulayroq ko'rinadi. Qarz oluvchi o'zini to'g'ri qaror qildi, deb o'ylaydi, lekin aslida bank pullarining umumiy miqdori foizlar va sug'urta bilan birgalikda foizlari yuqori bo'lgan qarzdan kattaroq bo'lib chiqadi, ammo sug'urtasiz, bu odatiy marketing hiylasi hisoblanadi. juda samarali ishlaydi. Kredit olgandan keyin sug'urtani bekor qilish mumkinmi yoki yo'qmi, agar shunday bo'lsa, qanday qilib aniqlashimiz kerak.

sug'urta qonuni

Yaqinda kredit olish va sug'urta qilish uchun arizani imzolashda odam zo'rg'a orqaga chekinishi mumkin edi. Keyinchalik bankka va tegishli kompaniyalarga qilingan murojaatlar qat'iy rad etish bilan rad etildi: ariza qarz oluvchining o'zi tomonidan imzolanganligi sababli, uning harakati qasddan va ixtiyoriy edi. Bunday muammo sud orqali hal qilindi, lekin agar shaxs xizmat ko'rsatish faktini isbotlay olsa.

Faqatgina oz sonli moliya institutlari, istisno tariqasida, bank sug'urtasidan voz kechish va bir necha kun ichida pulni qaytarish imkonini berdi.

2016 yil 1 iyunda sug'urta bozorini tartibga soluvchi Rossiya banki polisni sotib olgan fuqarolar uni qaytarib olishlari va to'langan pulni olishlari mumkinligi haqida e'lon qildi. Buning uchun sovutish davri (besh kun) joriy etildi. Ushbu davr mobaynida mijoz o'z fikrini o'zgartirishi va unga pulni qaytarishi shart bo'lgan sug'urtalovchiga murojaat qilishi mumkin edi. Sug'urtaning qonuniy qaytarilishi juda tez amalga oshiriladi, pul o'n kun ichida arizachiga o'tkaziladi.

Sug'urta qilishdan bosh tortishdan tashqari, yangi qonun mijozlarga tegishli tashkilotlar tomonidan qo'yiladigan barcha turdagi qo'shimcha xizmatlarga rozi bo'lmaslik imkonini beradi. Biroq, bu holda, moliyaviy institutning xavfi sezilarli darajada oshadi. Shuning uchun banklar foiz stavkalarini oshiradi yoki mijoz rad etsa, ularni o'zgartirish huquqini saqlab qoladi. Va bu usul kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Bu ko'pincha qarz oluvchilarni harakat qilishdan to'xtatadi. Agar mijoz sug'urta qilishga rozi bo'lmasa, banklar unga pulni qaytarishni istamaydilar. Biroq, bu butun jarayon moliya instituti bilan uzoq munozaralar bilan birga bo'lsa ham, hali ham realdir.

Maqolada kredit sug'urtasidan voz kechish namunasi keltirilgan.

Qaysi sug'urta turlari qaytariladi?

Kreditlash sohasida sug'urta xizmatlarining ixtiyoriy va majburiy turlari mavjud bo'lib, ular quyidagi siyosatlarni o'z ichiga oladi:

• Ko'chmas mulk sug'urtasi, ko'chmas mulk kreditlari, ipoteka uchun tegishli, bu erda garov himoya qilinishi kerak.
• CASCO, avtokredit olishda, bank mijozdan sotib olingan avtomobilni sug'urtalashni majburiyatini qo'yganida - garov sifatida transport bankka moliyaviy himoya beradi. Xo'sh, kredit olgandan keyin sug'urtadan voz kechish uchun qanday murojaat qilish kerak? Bu haqda keyinroq.

Kredit shartnomasini tuzish bilan bog'liq boshqa barcha turdagi xizmatlar ixtiyoriydir.

Sug'urta pullari, tovar kreditlari, kredit kartalari va boshqalar uchun qaytarilishi mumkin, ular bilan birga:

• mijozning hayotini sug'urtalash;
• mulk huquqini sug'urtalash;
• ish joyida ishdan bo'shatilgan taqdirda siyosat;
• moliyaviy xavflarni himoya qilish;
• qarz oluvchining mulkini sug'urta qilish.

Sug'urta har qanday holatda qonuniydir, chunki u kredit shartnomasini tuzishda mijozga taklif qilinadigan qo'shimcha xizmatdir. Agar u majburiy ro'yxatga kiritilmagan bo'lsa, qarz oluvchi uni qonuniy ravishda rad etishi mumkin. To'g'ri, bunday tanlov pul chiqarishda salbiy qarorga olib keladi. Bank sug'urta qilishni taklif qilganda, qonun hech qanday tarzda buzilmaydi.

Sug'urtadan voz kechishim mumkinmi?

Sug'urtani bekor qilish mumkin, ammo buni qilish oson emas. Ushbu harakatga bo'lgan huquqi uchun ba'zi qarz oluvchilar hatto kreditorlarni sudga berishadi, ammo bu variant hamma uchun mos emas va yo'qotish ehtimoli bekor qilinmaydi, chunki bank xodimlari vaziyatni osongina o'z foydasiga o'zgartirishi mumkin. Shu bilan birga, mijoz o'z kreditoridan shartnoma va o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirgandan keyin bir necha oy o'tgach, kredit sug'urtasidan voz kechish uchun ariza yozish mumkinmi yoki yo'qligini bilib olishi mumkin. Ammo bunday tartib faqat oddiy iste'mol krediti olinganda amalga oshirilishi mumkin.

Sovutish davri qonunidagi nozikliklar

Yaqinda chiqarilgan qonun jamoaviy bitimlarga ta'sir qilmaydi. U faqat jismoniy shaxs va sug'urta kompaniyasi o'rtasida shartnoma tuzilgan taqdirdagina amal qiladi. Shuning uchun banklar ko'pincha qo'shimcha xizmatlarni jamoaviy bitimning bir qismi sifatida sotadilar (aslida bank sug'urta qildiruvchi sifatida ishlaydi) va sovutish davrida sug'urtani qaytarish imkonsiz bo'ladi.

Sug'urtani bekor qilishning mavjud usullari

Ko'pchilik sug'urtani kredit olishda majburiy tartib deb hisoblaydi. Biroq, Rossiya qonunchiligi sug'urta shartnomasining ixtiyoriyligini tasdiqlaydi. Qizig'i shundaki, moliya instituti hatto sabab ko'rsatmasdan ham kredit berishdan bosh tortishi mumkin.

Ko'pincha mijozlarga ushbu alternativa beriladi:

• Past foiz stavkasi va majburiy sug'urta bilan dastur.
• Yuqori foiz va sug'urta yo'q.

Ko'pchilik №2 variantni foydasiz deb qo'rqishadi. Va shuning uchun ular o'zlari kerak bo'lmagan qo'shimcha xizmatlarga rozi bo'lishadi. Ammo ko'pincha foizlarning oshishi sug'urta polisi to'lovlariga qaraganda arzonroq bo'ladi, bu umumiy summaning 30% gacha bo'lishi mumkin.

Agar mijoz birinchi yo'lni tanlagan bo'lsa, u kredit olish huquqiga ega, keyin esa qonuniy ravishda sug'urta qilishdan voz kechish huquqiga ega (quyida ariza namunasi). Murojaat bank tomonidan ma’qullanganda va shartnoma imzolanganda qarz oluvchi qo‘shimcha xizmatlar uchun to‘lovni asossiz deb hisoblab, bekor qilishi mumkin.

Yo'llar

Sug'urta polisini bekor qilishning ikki yo'li mavjud:

• yozma ariza bilan bankka murojaat qilish orqali;
• sud orqali.

Shuningdek, agar kredit olti oy ichida muntazam ravishda to'langan bo'lsa, rad etish mumkin. Buning uchun siz quyidagi amallarni bajarishingiz kerak:

• Bankning kredit bo'limiga murojaat qiling.
• Sug'urta shartnomasini bekor qilish uchun yozma ariza tayyorlang.
• Bankning javobini kuting.

Ko'pgina hollarda, moliyaviy institutlar mijozlarning bunday so'rovlariga ijobiy javob berishadi, agar butun vaqt davomida to'lovlarda kechikishlar bo'lmasa va sug'urta hodisalari bo'lmasa. Keyin bank foiz stavkalarini qayta hisoblab chiqadi va risklarni qoplash uchun ularni oshiradi.

Moliyaviy tashkilot faqat shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, qayta hisob-kitob qilishi mumkin. Aks holda, mijozning so'rovi rad etiladi.

Sudga murojaat qilish uchun hujjatlar

Agar bank qarz oluvchi bilan uchrashmagan bo'lsa, sud orqali kredit sug'urtasini rad etish mumkin. Da'vo arizasi berish uchun quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

• kredit shartnomasi;
• sug'urta polisi;
• Bankning yozma ravishda rad etishi.

Sug'urta xizmatlarini qo'llash to'g'risida dalillarni taqdim etish majburiydir, shuning uchun bank xodimlari bilan barcha suhbatlar ovoz yozuvchisiga yozib qo'yilgan bo'lsa yaxshi bo'ladi. G'alaba qozonish imkoniyatingizni oshirish uchun, agar mijoz yuridik murakkabliklar bo'yicha etarlicha malakaga ega bo'lmasa, professional advokatdan yordam so'rash tavsiya etiladi.

Sudda g'alaba qozonish imkoniyati ancha yuqori: siz faqat sug'urta polisi bank tomonidan aldash yo'li bilan o'rnatilganligini isbotlashingiz kerak (masalan, ogohlantirishsiz uni oylik mukofotga kiritish orqali). Agar past foizli va sug'urta dasturi ixtiyoriy ravishda tanlangan bo'lsa, rad etish ancha qiyin bo'ladi.

Sug'urta bo'yicha depozitga qo'yilgan mablag'larni qaytarish xususiyatlari

Yangi qonunchilik, sovutish davrida kredit bo'yicha sug'urta qilishdan voz kechish, bank tomonidan sug'urta polisini sotib olishga sarflangan mablag'larni o'n kun ichida qaytarishni kafolatlaydi.

Sovutish davrida sug'urta hodisasi bo'lmagan taqdirda ham mijozning talabini qondirish mumkin. Siyosat har doim ham shartnoma imzolangandan so'ng darhol kuchga kirmasligi sababli, qaytarilgan mablag'lar miqdori to'liq yoki qisman bo'lishi mumkin. Agar sug'urta shartnomasi hali kuchga kirmagan bo'lsa, sug'urta mukofoti miqdori to'liq qaytariladi. Aks holda, o'tgan vaqt uchun summa mablag'dan ushlab qolinadi va kompaniya xizmat ko'rsatilgandan beri buni qilishga to'liq huquqqa ega.

To'lanmagan kredit bilan sovutish davridan keyin sug'urtani qaytarish xususiyatlari

Agar sovutish davri allaqachon o'tgan bo'lsa, xizmat yangi qonunga bo'ysunmaydi. Sug'urtadan voz kechish uchun sudga da'vo qilish uchun shoshilishning hojati yo'q (ko'p odamlar Internetda namunaviy dasturni yuklab olishadi). Eng yaxshisi, bankingizga murojaat qiling. Ko'pgina tashkilotlar endi mijozlarga juda sodiq bo'lib, ularga qo'shimcha xizmatlardan hatto besh kundan keyin ham rad etish imkoniyatini beradi. VTB 24 banklari shunday ishlaydi (2017 yil 1 fevralgacha tuzilgan shartnomalar bo'yicha), Home Credit, Sberbank (30 kun).

Agar siz tashkilotga da'vo yuborsangiz, u mijozning o'zi arizani imzolaganligi bilan asoslanib, deyarli butunlay rad etiladi. Bunday holda, qarz oluvchi, o'zining haqligiga ishongan holda, faqat sudga murojaat qilishi mumkin va buni ba'zi bir bo'shliqlarni taklif qiladigan advokatlar orqali qilish yaxshiroqdir. Biroq, aslida, pulni qaytarish juda qiyin, chunki odamning o'zi xizmatga rozi bo'lgan va hatto pul to'lagan.

Sug'urtani muddatidan oldin to'lash va qaytarish

Agar kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, sug'urtani qaytarish mumkinmi? Politsiya kreditni to'lash muddatiga chiqarilganligi sababli, uni muddatidan oldin to'liq to'lagan shaxs sug'urta xizmatlari uchun to'lovning bir qismini olish huquqiga ega. Agar kredit ikki yilga olingan bo'lsa va sug'urta uchun 60 000 rubl to'langan bo'lsa, u bir yil ichida to'langan bo'lsa, 30 000 rubl qaytarilishi kerak. Umuman olganda, bu masala bankka murojaat qilish kerak.

To'lovni qaytarish to'g'risidagi ariza muddatidan oldin to'lash to'g'risidagi ariza yozilganda yoki kredit yopilgandan so'ng darhol amalga oshiriladi. Ushbu muammoni hal qilish uchun bank mijozni to'g'ridan-to'g'ri sug'urta kompaniyasiga yuborishi mumkin. Xuddi shu joyda u sug'urta qilishni rad etish to'g'risidagi ariza namunasini so'rashi mumkin.

Buni o'zingiz qilasizmi yoki advokat bilan bog'laningmi?

Agar siz qonunda belgilangan besh kun ichida sug'urtani qaytarsangiz, sizga advokat yordami kerak bo'lmaydi. Ammo bu davrdan keyin jarayon qiyinlashadi va ba'zi hollarda imkonsiz bo'ladi. Agar bank rad etsa, u hali ham malakali yuridik yordamga murojaat qilishga arziydi, chunki mutaxassis bu masalada ko'proq vakolatli bo'ladi.

Yashirin sug'urta uchun bunday kechikishlar va rejalashtirilmagan xarajatlarning oldini olish uchun siz kredit shartnomasining har bir bandini diqqat bilan o'rganishingiz kerak, chunki ba'zi banklar sug'urta mukofotlarini ushlab qolishlari mumkin. Shuning uchun, moliyaviy muammolar va sud jarayonlarining oldini olish uchun shartnomani o'rganishga vaqt sarflashga arziydi.

Keyin kredit sug'urtasidan voz kechish to'g'risidagi ariza namunasi kerak bo'lmaydi.

Iste'molchi yoki biron bir maqsadli kredit olmoqchi bo'lgan bank mijozi noxush asoratga duch kelishi kerak - majburiy, qarz beruvchining o'zi ta'kidlaganidek, sog'lig'ini yo'qotish, ish joyini yo'qotish va boshqa omillardan sug'urta qilish. Moliyaviy tuzilma, u Sberbank, OTP Bank yoki VTB 24 bo'ladimi, har doim boshqa takliflar doirasida ham, sug'urta qilishni ham o'rnatishga intiladi. Qarz oluvchining baxtiga u istalgan vaqtda sug'urtadan voz kechishi va behuda sarflangan pulni qaytarib olishi mumkin.

Buning uchun ba'zan erkin shaklda yozma bayonot etarli; boshqa hollarda siz sudga da'vo qilishingiz kerak bo'ladi. To'lovchi "Gazprombank" ga tashrif buyurganida so'rovnomani yuborganmi yoki to'ldirganmi, muhim emas, mohiyati bir xil: iste'mol kreditini sug'urtalashni qaytarish juda mumkin. Vaqt va sog'likni yo'qotmasdan muammoni hal qilish uchun qarz oluvchiga qanday sharoitlarda va nima qilish kerak - quyida ko'rib chiqing.

Kredit bo'yicha pulni qaytarib olsam bo'ladimi?

Savolga qisqa javob ha. Avvalo, o'z moliyaviy manfaatlarini imkon qadar himoya qilishga intilayotgan kreditor (bank yoki boshqa moliya instituti) sug'urtaga muhtoj. Agar qarz oluvchi oylik annuitet to'lovlarini amalga oshirish imkoniyatidan mahrum bo'lsa yoki ish joyini yo'qotish, to'satdan va jiddiy kasallik yoki o'lim tufayli sug'urta kompaniyasi bankka etkazilgan zararni - odatdagidek, qarz oluvchining badallari hisobidan qoplaydi.

Muhim: ko'pincha sug'urtalovchilar kreditorlar bilan uzoq muddatli munosabatlarga ega bo'lgan filiallar, ba'zi hollarda esa ularning sho''ba korxonalari; Shunday qilib, adolatli va qulay sug'urta shartlariga ishonish deyarli mumkin emas. Bu sug'urtadan voz kechish uchun yana bir ajoyib sababdir.

Foydali "majburiy", bank e'lon qilganidek, iste'mol va boshqa kreditlarni sug'urtalash va vositachi - agent yoki sug'urta kompaniyasi. Moliyaviy tuzilma bilan shartnoma tuzgandan so'ng, u o'z tomonidan qo'shimcha harakatlarsiz muntazam ravishda yangi mijozlarni qabul qiladi, ular belgilangan to'lovlarni rad etish huquqiga ega bo'lmaganlar va shunga mos ravishda yangi pullar.

Shuni unutmangki, ba'zi hollarda iste'mol kreditini sug'urtalash qarz oluvchi uchun foydali bo'lishi mumkin. Ishni yo'qotish yoki jiddiy kasallikdan qochish mumkin emas va agar bu sodir bo'lsa, sug'urtalovchi shartnomada belgilangan muddatda mablag' oluvchining o'rniga haqiqatan ham qarzni to'laydi. Va hatto ichki voqelikda ham sug'urta hodisalarining foizi minimal bo'lsa ham, o'zingizni qarz beruvchining kelajakdagi hujumlaridan himoya qilish imkoniyatini e'tiborsiz qoldirmaslik kerak - faqat qarz oluvchining ixtiyorida daxlsiz hisob raqami yoki likvid mulk bo'lmasa. , uni sotish qarzni qoplashi mumkin.

Markaziy bankning 2015-yil 20-noyabrdagi 3854-son va 2017-yil 15-dekabrdagi 4500-sonli ko‘rsatmalariga muvofiq kredit sug‘urtasiga sarflangan pul mablag‘larining qaytarilishini quyidagi hollarda talab qilish mumkin:

1. Kasallik yoki baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish uchun. Ma'lumki, sug'urta hodisasi sodir bo'lgandan so'ng, qarz oluvchi (vaqtinchalik yoki doimiy asosda) oylik to'lovlarni amalga oshira olmaydi va sug'urta kompaniyasi uning uchun buni amalga oshiradi. Agar qarz oluvchi allaqachon sug'urtalangan bo'lsa yoki istalgan vaqtda bankka ko'rgan zararni qoplash imkoniyatiga ega bo'lsa, sug'urta qilish zarurati butunlay yo'q qilinadi. Sug'urta qilishdan bosh tortganda, bank mijozi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 935-moddasi 2-bandiga murojaat qilishi mumkin, bu esa qarz oluvchiga hayot va sog'liq sug'urtasini yuklashni bevosita taqiqlaydi.
2. Hayot yoki o'lim muddati uchun sug'urta qilishda. Ikkala holatda ham sug'urta hodisasi yuzaga kelganda, qarz oluvchining qarz beruvchi oldidagi majburiyatlari aniq sabablarga ko'ra tugatiladi va agar sherik qarz oluvchilar, kafillar yoki merosxo'rlar bo'lmasa, bank mablag'larning to'lanmagan qismini yo'qotadi. Qarz oluvchining yoshi va joriy kredit tarixidan qat'i nazar, sug'urta shartnomasi amalda bo'lgan vaqtda istalgan vaqtda omon qolish sug'urtasini qaytarishingiz mumkin. Bunday holda, qarz oluvchi Fuqarolik Kodeksining 935-moddasi 2-bandiga ham murojaat qilishi mumkin.
3. Moliyaviy risklarni sug'urta qilishda. Korxonaning xodimi ishini yo'qotishi, yakka tartibdagi tadbirkor esa bankrot bo'lishi mumkin; Bu, daromad manbasini yo'qotishning boshqa o'zgarishlari bilan bir qatorda, sug'urta hodisalari hisoblanadi. Belgilangan voqea sodir bo'lgunga qadar siz iste'molchi yoki boshqa kredit sug'urtasi bo'yicha to'lovni qaytarishni talab qilishingiz mumkin; kelajakda sug'urtalovchi o'z majburiyatlarini bajarishga kirishadi va shartnomani bekor qilish deyarli imkonsiz bo'lib qoladi, ayniqsa vakolatli advokat yordamisiz.
4. Har qanday turdagi fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishda. Agar mavjud vaziyat qarz oluvchiga qarz beruvchiga o'z majburiyatlarini o'z vaqtida yoki to'liq hajmda bajarishga imkon bermasa, sug'urta kompaniyasi uni amalga oshiradi. Oldingi misolda bo'lgani kabi, shartnomani bekor qilish haqida g'amxo'rlik qilishingiz va tegishli voqea sodir bo'lgunga qadar sug'urta to'lovini qaytarishni talab qilishingiz kerak - aks holda siz sug'urta agenti o'z majburiyatlarini noto'g'ri bajarganligini isbotlashingiz kerak bo'ladi.
5. Mulk va transport vositalarini sug'urta qilishda. Bu bank tomonidan berilgan kredit evaziga amalga oshirilgan sotib olish yoki kredit oluvchining bankka garov sifatida taqdim etilgan mulkidir. Biror kishidan ko'ra ko'proq mulk tuzatib bo'lmaydigan shikastlanish yoki qaytarib bo'lmaydigan vayron bo'lish xavfi ostida ekanligini hisobga olsak, ushbu sug'urta turidan voz kechish tavsiya etilmaydi - aks holda qarz oluvchi endi mavjud bo'lmagan yoki shikastlangan mahsulot uchun kredit to'lashi kerak bo'ladi. . Biroq, bu holatda sug'urta uchun sarflangan pulni qaytarishni talab qilish mumkin.

Kredit sug'urtasidan voz kecha olmaydigan ikkita holat mavjud:

1. Ipoteka kreditiga murojaat qilishda. Kredit bo'yicha sotib olingan ko'chmas mulkni sug'urta qilish majburiyati qonun chiqaruvchi tomonidan 2017 yil 31 dekabrdagi oxirgi o'zgartirishlar kiritilgan 102-FZ-sonli "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunining 31-moddasida nazarda tutilgan. Sug'urta mukofotlarini to'lashni istamaslik yoki hatto to'lashga qodir emasligi haqida gapirib, uni rad etish mumkin emas: sug'urtalovchi bilan shartnoma imzolanmaguncha, qarz beruvchi qarz oluvchining hisob raqamiga qarzga olingan mablag'larni o'tkazishga haqli emas.
2. Yaratganda. Qarz mablag'larini taqdim etish shartlari qanchalik yaxshi bo'lsa, bank mijozdan CASCO siyosatini berishni talab qiladi, qarz oluvchi uni rad etishi mumkin, agar u shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa yoki sug'urtalovchi shartnomani bekor qilishga aniq rozilik bergan bo'lsa. tranzaktsiya. Aks holda, qonun chiqaruvchi sug'urta uchun to'langan pulni qaytarish huquqini bermaydi va polisning amal qilish muddati tugagandan so'ng pul mablag'larini qaytarishni talab qilish ma'nosizroqdir - o'sha paytda sug'urtalovchi shartnomani bajargan deb hisoblanadi va o'z xohishiga erishmoqchi bo'lgan avtoulovchi sudda sug'urta unga yuklanganligini isbotlashi kerak.

Iste'mol kreditini sug'urtalashni rad etish va pulni qaytarishni talab qilish imkoniyati nafaqat Rossiya Markaziy bankining ko'rsatmalari, balki Fuqarolik kodeksi, xususan, 958-modda (2-band) bilan ham belgilanadi. Jarayon keyingi bo'limda muhokama qilinadi va endi - haqiqatdan keyin, ya'ni kredit shartnomasi imzolangandan keyin rad etish foydasiga bir necha so'z.

Garchi Rossiya qonunchiligining ruhi va qoidalariga muvofiq, qarz beruvchi qarz oluvchining ommaviy oferta shaklida belgilangan majburiyatlarini bajarishni rad etishga haqli bo'lmasa-da (va kredit taklifi, xususan, unga tegishli), bank. hujjatlarning bajarilishini osongina kechiktirishi yoki salbiy javob sababini topishi mumkin. Masalan, belgilangan sug'urtani rad etish to'g'risida gap ketganda, arizachi to'liq bo'lmagan hujjatlar to'plamini to'plagani, nusxalari etarli emasligi, "muddati o'tgan" guvohnomani olib kelganligi, talablarga javob bermasligi aniqlanishi mumkin. kreditorning kredit tarixining sifati va boshqalar - nima bo'lishidan qat'iy nazar, jimgina rad etish darajasiga qadar. Bunday vaziyatda bankni chetlab o'tishga harakat qilmaslik (advokatlar va marketologlar to'planishi bilan - g'alaba u bilan qoladi), balki sug'urta shartnomasini imzolash paytida rozi bo'lish va keyinchalik uni qonuniy ravishda rad etish mantiqan to'g'ri keladi. .

Ushbu yanada ehtiyotkor yondashuv qarz oluvchiga quyidagilardan qochishga yordam beradi:

1. Kreditorning kerakli miqdorni berishdan bosh tortishi- to'liq yoki uning kamayishi bilan. Yuqorida aytib o'tilganidek, bank salbiy qaror qabul qilish uchun juda ko'p sabablarni topishi mumkin va uni taklifga rioya qilishga majburlash juda muammoli: har bir moliya instituti tegishli qarz oluvchi uchun o'z mezonlarini belgilash huquqiga ega va agar arizachi buni qilsa ulardan kamida bittasiga mos kelmasa, rad etish butunlay qonuniy bo'ladi; keyin qarz oluvchi faqat qabul qilishi va boshqa qarz beruvchini izlashi mumkin.
2. Yillik foiz stavkasining oshishi. Qarz oluvchini butunlay rad eting, hatto u xarakter ko'rsatishga qaror qilgan bo'lsa va sug'urta bank manfaatlariga emas, balki kerak emasligini ta'kidlasa; qiyin qarz oluvchi uchun foiz stavkasini bir vaqtning o'zida bir necha ballga oshirish osonroq. Moliyaviy institutning bunday siyosati ichki qonunchilikka zid emas va "rad etish" ning oqibatlari to'g'ridan-to'g'ri aksariyat banklarning veb-saytlarida ko'rsatilgan va ommaviy oferta tarkibiga kiritilgan. Shunday qilib, muvaffaqiyatsiz qarz oluvchining qarz mablag'larini berishdan bosh tortganligi sababli Markaziy bank yoki Rospotrebnadzorga shikoyat qilish uchun rasmiy asoslari yo'q va kreditorni qayta qidirish zarurati bilan duch kelmaslik uchun unga foydalanish tavsiya etiladi. yuqorida tavsiflangan kichik hiyla.
3. Boshqa kreditlash shartlarining yomonlashishi. Agar qarz oluvchi sug'urta qilishdan bosh tortsa, bank taqdim etilgan mablag'lar limitini kamaytirishi, qarzni to'lash muddatini o'zgartirishi va taklifda nazarda tutilgan qarz oluvchining hayotini murakkablashtiradigan boshqa cheklovlarni kiritishi mumkin. Agar moliyaviy tuzilma qonun doirasida ishlayotgan bo'lsa (va bu 99% hollarda sodir bo'ladi), arizachida qarorga e'tiroz bildirish uchun hech qanday sabab bo'lmaydi, keyin faqat ikkita variant qoladi: boshqa bankni qidiring yoki aniq noqulay shartlarga rozi bo'ling. Chiqish yo'li birinchi ikki holatda bo'lgani kabi: hayotni sug'urtalash, sog'liq sug'urtasi, moliyaviy ahvol va hokazolarga rozi bo'ling va keyin belgilangan muddatda va amaldagi qoidalarga muvofiq roziligingizni qaytarib oling.

Kredit sug'urtasini qaytarish shartlari

2016 yildan boshlab, rossiyalik qarz oluvchi, Markaziy bankning 2015 yil 20 noyabrdagi 3854-sonli Direktivasiga muvofiq, sovutish deb ataladigan davrda kredit bo'yicha sug'urta qilishdan bosh tortishi mumkin - bitta yozma ariza bo'yicha va hech qanday qo'shimcha talablarsiz. qarz beruvchi.

Muhim: qarz oluvchi, agar sug'urta hodisasi yozma ariza topshirishdan oldin sodir bo'lgan bo'lsa, hatto sovutish davrida ham kredit sug'urtasiga sarflangan mablag'larni qaytarishni talab qila olmaydi. Misol uchun, sug'urtalovchi bilan shartnoma imzolashga rozi bo'lgan qarz oluvchi ertasi kuni ishdan bo'shatilsa, sug'urta kompaniyasi darhol o'z majburiyatlarini bajarishga kirishadi va pulni qaytarish mumkin bo'lmaydi.

Agar da'vo sovitish muddati tugagunga qadar va ko'rsatilgan voqea sodir bo'lgunga qadar manzilga yuborilgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi uni bajarishga majbur bo'ladi va qarz oluvchi yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni o'zi hal qilishi kerak.

2018 yil boshiga qadar Markaziy bankning 3854-sonli direktivasiga muvofiq sovutish davri Shartnoma imzolangan kundan boshlab 5 kun. Hujjatda qo'shimcha izohlar bo'lmaganligi sababli, belgilangan muddat ish kunlari emas, kalendar kunlarda hisoblangan, buning natijasida qarz oluvchi bayram va dam olish kunlari tufayli bir necha kunni yo'qotishi mumkin edi.

2017 yil 15 dekabrda Markaziy bank mahsulot yoki xizmatni olib qo'yishning standart muddatiga aniq etarli bo'lmagan sovutish davrini "tortib olish" orqali vaziyatni tuzatishga qaror qildi; endi, 4500-sonli yo'riqnomaga ko'ra, bu muddat 14 kun. Shartnoma imzolangan kundan keyingi kundan boshlab hisoblangan ikki hafta ichida qarz oluvchi kredit shartlarining yomonlashuvidan qo'rqmasdan yoki pul mablag'larini berishdan bosh tortmasdan, unga bank tomonidan o'rnatilgan kredit sug'urtasidan voz kechishi mumkin.

Qarz oluvchi, Fuqarolik Kodeksining 958-moddasi 2-bandiga muvofiq, shuningdek, agar sug'urta hodisasi ro'y bermagan bo'lsa, iste'mol yoki boshqa kredit bo'yicha sug'urta qilishni rad etish imkoniyatiga ega. Bunday holatda, xuddi shu moddaning 3-bandiga binoan, sug'urtalovchi sug'urta mukofotining bir qismini talab qilish huquqiga ega (va shuning uchun ham bo'ladi) - qancha ko'p bo'lsa, sug'urta shartnomasi shunchalik uzoq davom etadi. Oddiy qilib aytganda, kredit bo'yicha sug'urta uchun pulni qaytarishni da'vo qilgan qarz oluvchi uning faqat bir qismini olishi mumkin bo'ladi, bu sug'urta muddati bilan kamayadi.

Misol uchun, agar shartnoma miqdori 10 ming rubl bo'lsa, unda kredit berishning birinchi yilida rad etilgan taqdirda, unga 8 ming, ikkinchisiga - 5 ming, uchinchisiga - 2 ming to'lash mumkin. Raqamlar faqat qayta tiklanadigan summalarning pasayishi tendentsiyasini ko'rsatish uchun ko'rsatkichdir. Haqiqatda, agar sug'urta kompaniyasi oldindan o'ylangan bo'lsa, shartnomada sug'urta bekor qilingan taqdirda to'lovlar miqdori ko'rsatilishi mumkin; aks holda, ular mavjud vaziyatdan kelib chiqib o'rnatilishi kerak bo'ladi.

Yana bir stsenariy - kreditni muddatidan oldin to'lash. Fuqarolik Kodeksining 958-moddasi 1-bandiga muvofiq, bu holda sobiq qarz oluvchi sug'urta shartnomasini bekor qilishni va unga sarflangan mablag'larni mutanosib miqdorda qaytarishni talab qilishi mumkin, chunki sug'urta hodisasi sodir bo'lishi ehtimoli mavjud. shartnomada nazarda tutilgan sug'urta hodisalari tabiiy ravishda nolga kamaydi. Sug'urtalovchi rad eta olmaydi, biroq, bir necha marta aytib o'tilganidek, u kompensatsiya hech qachon to'lanmagan bo'lsa ham, shartnoma bo'yicha mukofotning bir qismini saqlab qolish huquqidan foydalanadi.

Agar sug'urta shartnomasi kredit bo'yicha oxirgi to'lov amalga oshirilgunga qadar tugagan bo'lsa, bitta yozma ariza bo'yicha sug'urta to'lovini qaytarishga ishonishning ma'nosi yo'q: pulini har qanday holatda qaytarishni niyat qilgan qarz oluvchi sudga da'vo arizasi bilan murojaat qiling va u erda sug'urta shartnomasi unga bank tomonidan yuklanganligini allaqachon isbotlang. Bu hech bo'lmaganda yaxshi advokatning yordamini talab qiladi - shuningdek, bepul emas va bunday qiyin vaziyatda har doim ham samarali emas.

Muhim: Markaziy bankning yuqorida qayd etilgan Yo‘riqnomasiga muvofiq, iste’mol yoki boshqa kredit bo‘yicha pul mablag‘larini faqat individual shartnoma tuzilgandan keyingina qaytarish mumkin. Kreditor bank va sug'urta kompaniyasi o'rtasida qarz oluvchining uchinchi shaxs sifatida keyinchalik qo'shilishi bilan bitim tuzishni o'z ichiga olgan jamoaviy dastur doirasida pulni qaytarishga umid qilish shart emas - faqat kreditorning o'zi bunday imkoniyatni bermagan.

Umumiy qoidalarga muvofiq, har bir moliyaviy tuzilma standartni yuqoriga qarab kechiktirib, o'zining sovutish davrini belgilashi mumkin. Sberbank va VTB 24 ham shunday qildi, bu (ular jamoaviy dastur bo'yicha sug'urta shartnomasini tuzsalar ham) mijozlarga 30 kalendar kun ichida pulni qaytarishni talab qilish imkonini beradi. Albatta, rad etish yozma ravishda bo'lishi kerak; qarz oluvchining bitta og'zaki so'rovi etarli bo'lmaydi.

Iste'mol krediti sug'urtasini qanday qaytarish kerak?

Iste'mol krediti sug'urtasini qaytarish uchun siz quyidagi universal algoritmga muvofiq harakat qilishingiz kerak:

1. Avvalo, ariza beruvchi yuqoridagi ma'lumotlardan foydalanib, iste'molchi yoki boshqa kredit sug'urtasiga sarflangan mablag'larni qaytarishni talab qilish imkoniyatiga ega ekanligiga ishonch hosil qilishi kerak.
2. Keyin - sug'urta shartnomasini bekor qilish to'g'risida ariza tuzing. Yagona hujjat shakli mavjud emas: qarz oluvchi uni o'zi yaratishi, Internetdan shablondan foydalanishi yoki sug'urta kompaniyasining veb-saytidagi shaklni yuklab olishi mumkin. Ilova quyidagi bloklarni o'z ichiga olishi kerak:
   • sug'urta kompaniyasining to'liq rasmiy nomi va uning asosiy rekvizitlari, shu jumladan TIN va OGRN;
   • sug'urtalovchining aloqa ma'lumotlari;
   • sug'urtalovchining yuridik manzili, shu jumladan pochta indeksi;
   • qarz oluvchining familiyasi, ismi va otasining ismi (to'liq, bosh harflar bilan emas), uning aloqa ma'lumotlari va doimiy yashash (ro'yxatga olish) manzili;
   • hujjatning nomi;
   • kredit va sug'urta shartnomalarini tuzish sanalari va raqamlarini ko'rsatish zarur bo'lgan preambula;
   • murojaatning mohiyati sug'urta shartnomasini haqiqiy emas deb topish va sug'urta uchun pulni qaytarish talabidir;
   • qarz oluvchiga sug'urta mablag'larini qaytarishni talab qilish huquqini beruvchi qonun hujjatlari yoki qonunosti hujjatlariga havolalar;
   • qarz oluvchining unga pulni qaytarish uchun rekvizitlari - plastik karta yoki bank hisob raqami;
   • ariza beruvchining imzosi bilan transkript va hujjatning an'anaviy rus formatida tayyorlangan sanasi: DD.MM.YYYY.

Muhim: ariza ikki nusxada tuzilishi va imzolanishi kerak: biri qarz oluvchida qoladi, ikkinchisi esa sug'urta kompaniyasining vakiliga imzo bilan topshiriladi. Hujjatni shaxsan ham, etkazib berish belgisi bilan ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yuborishingiz mumkin. Aks holda, adresat sudda sug'urtalovchining da'voni haqiqatda qabul qilganligini isbotlashi kerak bo'ladi, bu shaklda imzo qo'ymasdan juda muammoli.

1. Har ikkala shartnomaning nusxalarini arizaga ilova qiling - asosiy shartnoma sifatida kredit berish va birinchisi asosida tuzilgan sug'urta. Nusxalarni notarius bilan tasdiqlash mumkin, lekin shart emas: sug'urtalovchi tasdiqlanmagan nusxalarni ham qabul qilishi kerak, ayniqsa ularning haqiqiyligini tekshirish unga qiyin bo'lmaydi: shunchaki arxivingizga murojaat qiling va kreditor bankka so'rov yuboring. .
2. Qonun chiqaruvchi tomonidan belgilangan muddatda ariza ko'rib chiqilishini kuting va keyin vaziyatga muvofiq harakat qiling.
3. Agar sug'urtalovchi to'liq summani yoki uning bir qismini to'lashga rozi bo'lsa va qarz oluvchining unga nisbatan da'volari bo'lmasa, pul mablag'lari hisobvaraqqa o'tkaziladi va bunda tomonlarning munosabatlari tugagan hisoblanadi.
4. Agar sug'urta kompaniyasi shikoyatni e'tiborsiz qoldirsa yoki yozma ravishda rad javobini bersa, qarz oluvchi sudga da'vo arizasi bilan murojaat qilishi kerak. Hujjat quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
   • u yuborilgan adliya organining nomi, uning aloqa ma'lumotlari va pochta manzili;
   • ariza beruvchining familiyasi, ismi va otasining ismi (to'liq), uning aloqalari (mobil yoki shahar telefon raqami, elektron pochta va boshqa mavjud), shuningdek ro'yxatdan o'tish manzili, shu jumladan pochta indeksi;
   • hujjatning nomi;
   • muammoning qisqacha tavsifi;
   • talablarning mohiyati: sug‘urta shartnomasini bekor qilish va sug‘urta to‘lovi uchun sarflangan pul mablag‘larini qarz oluvchiga qaytarish;
   • boshqa talablar: sug'urtalovchi tomonidan sud xarajatlari, ma'naviy zarar va boshqalarni qoplash;
   • da'vo arizasini tuzish uchun asos beradigan ichki qonunchilik qoidalariga havolalar;
   • transkript bilan hujjat topshiruvchining imzosi va uning tuzilgan sanasi.
5. Da'voga quyidagilar ilova qilinishi kerak:
   • kredit shartnomasining nusxasi;
   • sug'urta shartnomasining nusxasi;
   • sug'urtalovchining yozma ravishda rad etishi (agar bo'lmasa, u ilgari tuzilgan da'voni olganligini tasdiqlash);
   • boshqa tegishli hujjatlar: kvitansiyalar, uchinchi shaxslarning sertifikatlari va boshqalar.
6. Ish sudda ko'rib chiqilishini kuting. Ijobiy qaror qabul qilingan taqdirda, pul mablag'lari belgilangan muddatda qarz oluvchining hisob raqamiga o'tkaziladi; hal qiluv qarori manfiy bo‘lsa, arizachi FPKning 321-moddasiga muvofiq hukm chiqarilgan kundan e’tiboran bir oy muddatda yuqori turuvchi sudga shikoyat qilishga haqli.

Bundan tashqari, agar kreditor tomonidan sug'urta yuklanganligi to'g'risida dalillar mavjud bo'lsa, qarz oluvchi undan ma'naviy zarar va boshqa xarajatlarni qoplashni sudda talab qilishi mumkin - alohida jarayonning bir qismi sifatida va yangi da'vo arizasini tuzish sharti bilan, unga barcha muhim dalillar ilova qilinadi.

Kredit sug'urtasini qaytarish qancha vaqtni oladi?

Suddan oldingi kredit sug'urtasi ichki qonunchilikning umumiy qoidalariga muvofiq qaytarilishi kerak, yozma ariza olingan kundan boshlab 10 kun ichida. Agar belgilangan muddat ichida arizachi pul yoki asosli rad etishni olmagan bo'lsa, u sudga da'vo arizasini tayyorlashni boshlab, parallel ravishda Rospotrebnadzorga shikoyat yuborishi mumkin.

Agar sud majlisi natijasida pul mablag'larini qaytarish majburiyati sug'urtalovchiga yuklangan bo'lsa, u qarorda ko'rsatilgan muddat tugagunga qadar ularni o'tkazishi shart. Belgilangan chegaradan chiqib ketgan taqdirda, da'vogar beparvo javobgarni imkon qadar tezroq harakat qilishga majburlash talabi bilan sudga yana murojaat qilish huquqiga ega.

Siz qancha kompensatsiya kutishingiz mumkin?

Vaziyatga qarab, qarz oluvchi sug'urta xarajatlarining to'liq qoplanishini kutishi mumkin, agar sug'urta shartnomasini bekor qilish to'g'risidagi ariza sovutish muddati tugagunga qadar yuborilgan bo'lsa yoki sug'urtalovchi tomonidan shartnoma shartlarida yoki shartnomada hisoblangan qisman tovon to'lanishi mumkin. mavjud vaziyatga muvofiq. Shartnoma imzolangan kundan boshlab qancha vaqt o'tgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi qarz oluvchiga qaytishga tayyor emas.

Agar qarz oluvchi sug'urtalovchi tomonidan taqdim etilgan kompensatsiya miqdoridan norozi bo'lsa, u ikkinchisiga samarasiz bo'lgan yangi talabni yuborishi yoki vaqtni boy bermasdan, mablag'ni to'liq qaytarish talabi bilan sudga da'vo tayyorlashni boshlashi mumkin. maksimal mumkin) miqdori.

Xulosa qilish

Siz Fuqarolik kodeksining qoidalariga va Rossiya Markaziy bankining 3584 va 4500-sonli ko'rsatmalariga asosan iste'molchi yoki boshqa har qanday kredit bo'yicha sug'urta uchun sarflangan pulni qaytarishingiz mumkin. Sovutish davri tugagunga qadar, qarz oluvchiga ishonish mumkin. to'liq qaytarib berish; keyin - tuzilgan sug'urta shartnomasining ko'rsatmasiga mutanosib ravishda. Agar kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, sug'urtalovchi bilan munosabatlarga bo'lgan ehtiyoj avtomatik ravishda yo'qoladi, bu ham sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lovni qaytarishni talab qilishga asos beradi.

Qarz oluvchining birinchi bosqichi sug'urta kompaniyasiga shartnomani bekor qilishni va pulni qaytarishni talab qiladigan yozma ariza yuborishdir. Agar bu yordam bermasa, siz sudga da'vo qilishingiz kerak bo'ladi; Hujjatga nafaqat asosiy va qo'shimcha shartnomalarning nusxalari (mos ravishda kreditlash va sug'urta qilish), balki sug'urtalovchining yozma ravishda rad etishi yoki da'voni olganligi to'g'risidagi dalil ilova qilinishi kerak. Sudgacha bo'lgan tartibda pulni qaytarish muddati ariza olingan kundan boshlab 10 kun; agar u oshib ketgan bo'lsa, qarz oluvchi sudga da'vo arizasini tayyorlash bilan bir qatorda Rospotrebnadzorga shikoyat yuborishi mumkin.

Kredit olishda sug'urta qilish banklar tomonidan o'z mijozlari uchun o'rnatilgan mashhur xizmatdir. Menejerlar uning afzalliklari, qarz oluvchi uchun risklarni kamaytirish va boshqa imtiyozlar haqida gapirishadi, lekin aslida sug'urta haddan tashqari moliyaviy yukni keltirib chiqaradi. Avvaliga siyosatga rozi bo'lgan ko'p odamlar tez orada ushbu xizmatdan qanday voz kechish va pulni qaytarish haqida o'ylashlari ajablanarli emas. 2019 yilda buni qilish mumkinmi?

Nega kredit olayotganda sug'urta qilish kerak?

Sug'urta polisi - bankka qarzni to'lamaslik xavfini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beruvchi ixtiyoriy variant. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, masalan, mijoz vafot etgan taqdirda, pul sug'urtalovchi tomonidan qaytariladi. Mijozlar uchun bu xizmat ham foydali va bu yerda bank maslahatchilari ayyorlik qilishmaydi – agar sog‘ligingiz sababli ishlay olmasangiz, kreditni to‘lashingiz shart emas.

Sug'urta qilish majburiy emas, lekin ko'plab banklar siyosatni o'rnatadilar. Agar mijoz shartnoma tuzishdan qat'iyan rad etsa, bu quyidagi oqibatlarga olib keladi:

• mablag'larni chiqarishni rad etish - bank qo'shimcha risklarni o'z zimmasiga olmaydi, ayniqsa mijozning kredit tarixi mukammal bo'lmasa, ya'ni siyosat tasdiqlash imkoniyatini oshiradi;
• foiz stavkasining oshishi - polis yo'qligida ortiqcha to'lov bir necha ballga teng - 1 dan 15% gacha, ammo sug'urta bilan dasturni tanlash yanada ko'proq ortiqcha to'lovga olib kelishi mumkin;
• kredit shartlarining yomonlashuvi - bank qarz oluvchini sug'urta himoyasi dasturiga ulash uchun foydali bo'lganligi sababli, bank kamroq miqdorni, qisqaroq muddatni, imtiyozlarni taklif qiladi.

Bugungi kunda polisni berish majburiy emas, ammo amaliyot shuni ko'rsatadiki, sug'urta qilishdan bosh tortish salbiy oqibatlarga olib keladi, aslida banklar mijozni noqulay va umidsiz vaziyatga solib qo'yishadi. Qarz oluvchilar sotib olingan siyosat uchun pulni qaytarishni xohlashlari ajablanarli emas.

2019 yilda qaytarilishi mumkin bo'lgan va qaytarilishi mumkin bo'lmagan sug'urta turlari

Kredit olish uchun ariza berishda sug'urta ham ixtiyoriy, ham majburiy bo'lishi mumkin. Ikkinchi holda, siz pulni qaytarib olishga umid qila olmaysiz - sizga qonuniy ravishda rad javobi beriladi. Ushbu cheklov garovga qo'yilgan kreditlar uchun qo'llaniladi - avtomobil uchun KASKO, ipoteka va yirik kreditlar uchun ko'chmas mulk sug'urtasi.

Agar polis iste'mol krediti, karta yoki boshqa kredit bo'yicha berilgan bo'lsa, sug'urta ixtiyoriy bo'lganda, siz qonunga muvofiq pulni qaytarishingiz mumkin. Bunga quyidagilar kiradi:

• qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash;
• ishdan bo'shatish sug'urtasi;
• mulk huquqini sug'urtalash;
• moliyaviy risklarni himoya qilish;
• mulkni sug'urta qilish.

Kredit sug'urtasi qonuniy xizmatdir, lekin agar mijoz polisni olishni istamasa yoki hujjatlarni imzolaganidan keyin fikrini o'zgartirsa, siz sug'urta himoyasidan voz kechishingiz mumkin.

To'liq ko'rsatmalar: sug'urta uchun pulni qanday qaytarish mumkin?

Sug'urta qilish uchun mablag'larni qaytarish tartibi mijoz sug'urta shartnomasini bekor qilishga qaror qilgan paytga bog'liq. Sug'urtalovchilarga ortiqcha to'lamaslik uchun buni hujjatlar imzolangandan keyingi dastlabki kunlarda, hatto yaxshiroq - o'sha kuni qilish eng foydalidir. Ammo ko'p vaqt o'tgan taqdirda ham, mijoz to'langan pulni qaytarib olishi mumkin.

Ro'yxatdan o'tgandan keyin 5 kun ichida sug'urta polisini bekor qilish

2015 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki mijozlar hech qanday qiyinchiliksiz shartnomani bekor qilishlari mumkin bo'lgan "sovutish davri" ni belgiladi. Bu 5 kun va agar siz belgilangan muddatga rioya qilsangiz, qonunga ko'ra, sug'urtalovchi sizni rad etishga haqli emas. Qanday harakat qilish kerak?

1. Kredit olish uchun ariza topshirgandan so'ng darhol himoya qilishni rad etish to'g'risida ariza yozing, buni hujjatlar imzolangan kundan boshlab 5 kun ichida qilishingiz kerak;
2. Sug'urta kompaniyasiga murojaat qiling, bank sizning munosabatlaringizga aloqador emas. Namunaviy ariza sug'urtalovchining veb-saytida yoki eng yaqin filialda mavjud - siz to'ldirilgan shaklni ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yuborishingiz yoki yetkazib berish to'g'risidagi yozuv bilan nusxasini qoldirib, shaxsan olishingiz mumkin. Arizada pulni qaytarish kerak bo'lgan ma'lumotlarni ko'rsatishni unutmang;
3. 10 kun ichida mablag'lar fuqaroga o'tkaziladi. Agar sug'urtalovchi bilan tuzilgan shartnoma kamida bir necha kun amal qilgan bo'lsa, to'lov miqdoridan ozgina qismi ushlab qolinadi.

Sug'urta kompaniyasi tovon to'lashdan qonuniy ravishda voz kechishi mumkin bo'lgan yagona holat - bu sug'urta hodisasi sodir bo'lishi. Ya'ni, ishni yo'qotish sababli to'lovni olish va siyosat bo'yicha pulni qaytarish ishlamaydi.

To'lanmagan kredit uchun sug'urtani qaytarish

Agar biron sababga ko'ra siz 5 kunlik muddatni o'tkazib yuborgan bo'lsangiz, lekin berilgan siyosat uchun pulni qaytarib berishni istasangiz, ba'zi hollarda siz xohlagan narsani bajarishingiz mumkin. Bu alohida banklarning sodiqlik dasturlari bilan bog'liq - ular mijoz qo'shimcha xizmatlardan voz kechishi mumkin bo'lgan uzaytirilgan "sovutish davri" ni taklif qiladi. Misol uchun, bu amaliyot Sberbank, Home Credit, VTB 24. Lekin mashhur Uyg'onish kredit banki boshqa muassasalar kabi qarz oluvchilarga sodiq emas.

Sug'urtani qarzni to'lashdan oldin va ro'yxatdan o'tgan kundan boshlab 5 kundan keyin qaytarish uchun siz bank bilan bog'lanishingiz kerak. Maslahatchi, albatta, sizni ishontirishga harakat qiladi, lekin agar siz yuklangan xizmatdan voz kechishga qaror qilsangiz, ariza yozishni talab qiling. Pulni sud orqali va da'vo tartibida qaytarish qiyinroq bo'ladi va agar sodiqlik dasturi bo'lmasa, bu umuman mumkin emas.

Kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda sug'urtani qanday qaytarish kerak?

Sug'urta shartnomasini bekor qilish va ortiqcha to'langan mablag'larni qaytarish qiyin bo'lmaganda, kreditni muddatidan oldin to'lash odatiy holdir. Misol uchun, siz 2 yilga kredit oldingiz, sug'urtachilarga 50 ming to'ladingiz va bir yil davomida qarzni to'ladingiz, qaytariladigan miqdor 25 000 rublni tashkil qiladi. Ya'ni, sug'urta himoyasi xizmatlari endi kerak bo'lmaganda, siz pulning bir qismini qaytarishingiz mumkin. Qanday harakat qilish kerak?

1. Kredit shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish uchun bank bilan bog'laning, shu bilan birga sug'urtani qaytarish uchun ariza yozing;
2. Agar bank sizni sug'urta kompaniyasiga yuborsa, qarzni to'lash sertifikatini oling va u bilan sug'urtachilarga boring, siz hujjatlarni pochta orqali ham yuborishingiz mumkin;
3. Mijoz yozgan ariza, sug'urta 5 kun ichida yopilganda tayyorlangan narsaga o'xshash, pul o'tkazish uchun hisob raqami ko'rsatilishi kerak;
4. Pul 10 kundan kechiktirmay qaytarilishi kerak.

Sug'urta kompaniyasi mijozga tovon to'lashdan bosh tortishi ehtimoldan yiroq, ammo bu sodir bo'lsa, ortiqcha to'langan summani, jarima miqdorini va qo'shimcha jarimalarni undirib, sudga murojaat qilishingiz mumkin.

Bank qachon sug'urta pulini qaytarishni rad etadi?

Sug'urta qonunchiligida hamma narsa unchalik silliq emas, sug'urta shartnomasini bekor qilish mijozga rad etilganda cheklovlar mavjud va sudda adolat izlash befoyda bo'ladi - siz faqat vaqtni yo'qotasiz. Qonuniy ravishda sug'urtalovchi quyidagi hollarda rad etishga haqli:

• sug'urta hodisasi allaqachon sodir bo'lgan, masalan, siz ishingizni yo'qotdingiz, endi kompaniya bank oldidagi qarzni to'laydi, mablag'larni qaytarish mumkin bo'lmaydi;
• 5 kun o'tdi, siz ushbu xizmat joriy etilganligini isbotlashingiz mumkin, lekin ular ijobiy qaror qabul qilishlari haqiqat emas;
• jamoaviy sug'urta shartnomasini tuzishda - uni hatto "sovutish davrida" ham qaytarish mumkin emas;
• agar mijoz kompensatsiya olish uchun ariza bergan paytdan boshlab, masalan, qarzni muddatidan oldin to'lashdan keyin 3 yildan ortiq vaqt o'tgan bo'lsa;
• agar ariza noto'g'ri to'ldirilgan bo'lsa, zarur hujjatlar yo'q.

Rad etishning oldini olish uchun sug'urtani qaytarish uchun arizani modelga muvofiq to'ldiring, pul qayerga ketishi kerak bo'lgan hisob ma'lumotlarini ko'rsatishni unutmang. Agar sug'urta tashkiloti to'lov muddatini kechiktirsa, siz sudga borib, qo'shimcha tovon olishingiz mumkin.

Shaxsiy tajriba: kredit sug'urtasini qanday qaytarish kerak?

Sharhlarni o'rganish sizga xizmatlarni yuklamaslik uchun qaysi bank bilan bog'lanish yaxshiroq ekanligini tushunishga, shuningdek, agar kerak bo'lsa, hech qanday qiyinchiliksiz sug'urta uchun pulni qaytarishga imkon beradi. Shaxsiy tajribaga asoslanib, mijozlarga quyidagi tavsiyalar berilishi mumkin:

• imzolashda bank bilan shartnomani diqqat bilan o'rganing, agar biror narsa aniq bo'lmasa, ma'lumotni aniqlang;
• sug'urtani bekor qilganda, foiz stavkalarini va ushbu protseduraning afzalliklarini solishtiring - sizga qancha miqdorda kompensatsiya to'lanadi;
• sug'urta kompaniyasi bilan shartnoma tuzayotganda bank emas, sug'urtalangan shaxs ekanligingizga ishonch hosil qiling, aks holda siz pulni qaytarib olish huquqiga ega bo'lmagan jamoaviy himoya polisini sotib olmoqdasiz;
• qaytarish bilan shoshiling - u shartnoma tuzilganidan keyin 5 kundan oldin amalga oshirilishi kerak;
• bank xodimlari va sug'urta agentlari sizni ishontirishlariga yo'l qo'ymang - esda tuting, ular maksimal miqdorda pul to'lashingizdan manfaatdor;
• agar sizga tovon to'lash rad etilgan bo'lsa, lekin siz haq ekanligingizga amin bo'lsangiz, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qiling, sudga boring - qonuniy manfaatlaringizni himoya qiling.

Kredit sug'urtasini qaytarish juda realdir, garchi bu qat'iyatni talab qilsa-da - sug'urta kompaniyasi va bank xodimlari mijozni bu g'oyadan voz kechishga ishontirish uchun qo'llaridan kelganini qiladilar. Ammo agar siz rad etish foydali ekanligini hisoblagan bo'lsangiz va talablar qonuniy bo'lsa, sug'urtalovchi sizning da'vongizni qondirishi shart. Va bunday muammolar yuzaga kelmasligi uchun siz kredit shartnomasini imzolashda siyosat tuzolmaysiz. Agar siz yaxshi kredit tarixga ega bo'lsangiz va to'lovga qodir mijoz bo'lsangiz, bank xavfni qo'shimcha himoya qilmasdan hamkorlik qilishdan manfaatdor bo'ladi.

Yangilangan 09/21/2017.

Sug'urtasiz kredit olish juda qiyin ish. Garchi ko'p hollarda sug'urta ixtiyoriy bo'lsa-da, bank xodimlari ko'pincha mijozlarga sug'urta polisisiz bank oddiygina kredit bermasligini aytishadi.

Buning uchun oddiy xodimlarni ayblamaslik kerak, ular faqat kredit tashkilotlarining ko'rsatmalari va buyruqlariga amal qilishadi. Ularda savdo rejasi bor, uni bajarmaganliklari uchun bonuslar, tanbehlar va boshqalardan mahrum bo'lishadi.

Ushbu maqolada biz qaysi hollarda ixtiyoriy sug'urtani ro'yxatdan o'tkazish bilan kredit olish mumkinligini ko'rib chiqamiz va keyin sovutish davridan foydalanib, aynan shu sug'urta uchun pulni qaytarishimiz mumkin.

Men ilgari ushbu imkoniyat haqida maqolada yozgan edim, bugungi kunda biz bosqichma-bosqich qo'llanmani tuzish vazifasiga duch keldik: "Kreditni sug'urta qilish uchun pulni qanday qaytarish kerak".

Kreditni sug'urtalashni qaytarish: ko'rsatmalar

1 Sovutish davrida sug'urtani bekor qilish. Biz yangi qonunni o'qib chiqdik.

Avvalo, siz o'z huquqlaringizni bilishingiz kerak.

UPD: 21/09/2017
Kollektiv sug'urta qilishni rad etish masalasida VTB Bank yana bir yoqimli istisno mavjud. Ushbu bankning mijozlari jamoaviy sug'urta qilishdan bosh tortgan taqdirda pulni qaytarish bo'yicha muvaffaqiyatli tajribaga ega va bu huquq shartnomada ko'rsatilmagan, lekin aslida.

● Agar sug'urtani bekor qilsangiz, kredit bo'yicha foiz stavkasi ko'tarilmasligiga ishonch hosil qiling.

Bank sug'urta shartnomasida sug'urtalangan va sug'urtasiz kredit bo'yicha har xil foiz stavkalarini belgilashi mumkin. Rasmiy ravishda, bank hech narsani buzmaydi va u sizga qo'shimcha xizmatni yuklaganlikda ayblanmaydi. Sug'urta yuklangan xizmat bo'lmaydi, chunki mijoz sug'urta bilan pastroq foizda yoki sug'urtasiz yuqoriroq foizda kredit olish imkoniyatiga ega edi. Biz ushbu vaziyatni maqolada batafsil ko'rib chiqdik.

Ko'pincha sug'urta shartnomalarida kredit bo'yicha foiz stavkasi sug'urtasiz ko'tarilishi haqida hech qanday eslatma yo'q.

3 Sug'urtani bekor qilish to'g'risidagi ariza. Namuna.

5 ish kuni ichida sug'urta shartnomasini bekor qilish to'g'risida ariza berish uchun vaqtingiz bo'lishi kerak ( UPD: 21/09/2017 2018 yil 1 yanvardan boshlab sovutish davri 14 kalendar kungacha ko'tariladi). Sug'urta shartnomasini bekor qilish uchun ariza berishning ikki yo'li mavjud:

● to'g'ridan-to'g'ri sug'urta kompaniyasining ofisiga olib boring (masalan, bank emas, sug'urta kompaniyasi). Sizning nusxangizda ariza falon sanada qabul qilinganligi to'g'risida eslatma bo'lishi muhim, shunda sizning qo'lingizda o'z vaqtida bo'lganligingiz haqida dalillar mavjud.

● sug'urta kompaniyasiga ilova tavsifi bilan ro'yxatdan o'tgan pochta orqali ariza yuborish. Bundan tashqari, xatni qabul qilish sanasi emas, balki yuborilgan sana muhim ahamiyatga ega. Shunday qilib, Rossiya pochtasining sustligi sababli 5 kunlik muddatni o'tkazib yuborasiz deb xavotirlanmang.

Siz to'g'ridan-to'g'ri sug'urta kompaniyasidan sug'urtadan voz kechish uchun ariza namunasini so'rashingiz mumkin. Bunday bayonotning ko'rinishi uchun maxsus talablar va standartlar yo'q. Asosiysi, u erda sizning shaxsiy ma'lumotlaringiz, siz bekor qilmoqchi bo'lgan sug'urta shartnomasining raqami va sug'urta kompaniyasi sug'urta mukofotini qaytarishi kerak bo'lgan hisob ma'lumotlari ko'rsatilishi kerak. Misol matnni kompaniyadan ko'rish mumkin "Sberbank sug'urtasi" , Alfa sug'urta yoki, masalan, kompaniya "Uyg'onish davri hayoti" .

Sberbank Insurance sug'urtasidan voz kechish uchun ariza quyidagicha ko'rinadi:

Ba'zi kompaniyalar sug'urta shartnomasining asl nusxasini yoki arizaga qo'shimcha hujjatlarni ilova qilishni talab qiladi. Misol uchun, "VTB sug'urtasi" sug'urta qilishni rad etish to'g'risidagi ariza bilan birgalikda sug'urta shartnomasini va sug'urta mukofoti to'langanligini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etishni talab qiladi:

Ammo, agar siz hujjatlarning asl nusxasini taqdim qilmasangiz (aniqrog'i, hujjatlarning asl nusxasini yuborishni tavsiya etmayman, chunki sug'urta kompaniyasi ularni "tasodifan" yo'qotishi mumkin va agar kompaniya pulni ixtiyoriy ravishda qaytarishdan bosh tortsa, ular sudda foydali bo'ladi) , keyin sug'urta kompaniyasi hali ham sug'urtangizni qaytarishni rad etish uchun asosga ega bo'lmaydi, asosiysi sug'urta qilishni rad etish to'g'risidagi arizadir.

4 Sug'urta uchun pulni qaytarish bo'yicha muvaffaqiyatli tajriba. Sharhlar.

Siz sug'urtani qaytarish uchun qandaydir maxsus bilimga ega bo'lishingiz kerak deb o'ylashingiz mumkin, buni faqat professional yuristlar qila oladi.

Bu unday emas, quyida siz va men kabi oddiy mijozlarning o'rnatilgan sug'urtadan voz kechib, pulni qaytarishga muvaffaq bo'lgan sharhlari keltirilgan.

Mana, Renaissance Life mijozining avtokredit olishda avtosalonda o'rnatilgan hayotni sug'urtalash shartnomasini muvaffaqiyatli bekor qilish haqidagi sharhi. Mijoz hujjatlar to'plamini kompaniyaning elektron pochta manziliga yubordi, shuningdek, sug'urta qilish uchun hujjatlarni sug'urta idorasiga olib bordi (va u buni juda to'g'ri qildi. Agar to'lovlar bilan bog'liq muammolar bo'lsa va ariza faqat elektron pochta orqali yuborilgan bo'lardi. -pochta, keyin sudda sizning haqligingizni isbotlash juda qiyin bo'ladi).

Naqd pul kreditini olishda IC Blagosostoyanie-dagi OTP Bank mijoziga sug'urta polisi o'rnatildi. U sug'urtani bekor qilish to'g'risidagi arizani sug'urta kompaniyasiga ilova ro'yxati bilan ro'yxatdan o'tgan pochta orqali yubordi. Arizaga pasport va sug'urta polisining nusxalari ilova qilingan. Xat deyarli bir oy davom etdi, ammo u etib borganidan so'ng, "Farovonlik" IC sug'urta uchun pulni qaytarib berdi:

Kredit olishda moliyaviy xavfni sug'urta qilishga majbur bo'lgan VTB sug'urtasi mijozining sharhi. Rad etish to'g'risidagi ariza sug'urta kompaniyasining markaziy ofisida berilgan, ammo mijozga to'g'ridan-to'g'ri bank bilan bog'lanish tavsiya etilgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat yuborish va sudgacha da'vo yozish tahdididan so'ng, sug'urta uchun pul, VTB Sug'urtasi qaytarib berdi:

Mijoz sug'urta shartnomasini bekor qilish to'g'risidagi arizani kompaniya ofisiga o'z vaqtida taqdim etganiga qaramay, kompaniya VTB Sug'urta kompaniyasining boshqa mijoziga sug'urta uchun pul to'lamagan.

Mijoz adolatsizlikka dosh bermadi va pulni qaytarish talabi bilan sudgacha da'vo yubordi. Aks holda, u Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat yozish, shuningdek, zararni qoplash, ma'naviy zararni qoplash, sud xarajatlari va jarima to'lash uchun qo'shimcha da'volar bilan sudga murojaat qilish bilan tahdid qildi. Natijada, VTB Insurance sug'urta uchun pulni to'liq qaytarib berdi:

Va kimdir bu kompaniyada sug'urta qilishdan bosh tortish bilan hech qanday muammoga duch kelmadi:

Mulkni sug'urtalash shartnomasi bekor qilingan taqdirda pulni muvaffaqiyatli qaytarish haqida Ingosstrax mijozining sharhi. Ariza idoraga shaxsan topshirildi. To'g'ri, kompaniya hali ham muddatlarni kechiktirdi:

Sberbank sug'urtasi mijozi jamoaviy sug'urta shartnomasini bekor qilganda pulni qaytarishga muvaffaq bo'ldi, garchi ariza shartnoma tuzilgan kundan boshlab 14 kundan kechiktirmay topshirilgan bo'lsa ham. Gap shundaki, bunday huquq sug‘urta shartnomasining o‘zida ko‘rsatilgan (boshqa sug‘urta kompaniyalaridan bunday imtiyozlarni ko‘rmaganman). Ular rad etish to'g'risidagi arizani qabul qilishni xohlamadilar, mijoz da'vo yozish bilan tahdid qilishi kerak edi:

Ushbu sharh Sberbank sug'urta kompaniyasining boshqa mijozini ilhomlantirdi, u ham jamoaviy sug'urta shartnomasini bekor qilish uchun pulni qaytarishga muvaffaq bo'ldi:

Bu erda "Rossiya pochtasi" tomonidan avtoulov krediti olishda o'rnatilgan hayotni sug'urtalash shartnomasini bekor qilish to'g'risida ariza yuborgan va qo'shimcha nusxasini kompaniya ofisiga shaxsan topshirgan Renaissance Life mijozining sharhi. Kompaniya xodimlari, uning so'zlariga ko'ra, sug'urta qilishni rad etish to'g'risida ariza topshirishga harakat qilganda, ochiqchasiga beadablik qilishdi, ammo natijada u sug'urta uchun pulni qaytarib berdi:

IC "Rosgosstrakh" mijozi shartnomaning nusxasi va sug'urta mukofoti to'langanligini tasdiqlovchi hujjatning nusxasi bilan ro'yxatdan o'tgan pochta orqali sug'urta shartnomasini bekor qilish uchun ariza yubordi. Sug'urta uchun pul mijozga qaytarildi:

E'tibor bering, sug'urta uchun pulni qaytarib bergan Rosgosstrax mijozi arizaga shartnoma va to'lovning asl nusxalarini emas, balki nusxalarini ilova qilgan, garchi Buyuk Britaniya o'z veb-saytida da'vo qiladi asl nusxalari uning uchun majburiy ekanligi haqida: "Kumulyativ va investitsion hayot sug'urtasi: Shartnomani o'qish"). Bank ofisida mahsulotni rad etishga urinayotganda, mijozdan Alfa Insurance sug'urta kompaniyasi bilan mustaqil ravishda shug'ullanishi so'ralgan. U Rossiya pochtasiga rad javobi bilan ariza yubordi va natijada pulini qaytarib oldi:

Sug'urtadan voz kechish va VSK sug'urta kompaniyasining mijozlariga pulni qaytarish mumkin:

Alfa sug'urta kompaniyasining mijozi hech qanday muammosiz va kechikishlarsiz sug'urta qilishni rad etishga va pulni qaytarishga muvaffaq bo'ldi:

Mana, OTP Bankdan iste'mol kreditini olishda o'rnatilgan IC Zetta Insurance mulk sug'urta polisini muvaffaqiyatli bekor qilish tajribasi. Biroq, belgilangan muddatlar buzilgan. Shuni ham yodda tutingki, ushbu kompaniyaning sug'urta shartnomasida shartnoma bekor qilingan taqdirda ular sug'urta mukofotining 80 foizini ushlab qolishlari haqida band mavjud. Ushbu band biz yuqorida ko'rib chiqqan Markaziy bankning Direktivasiga ziddir. Biroq, kompaniya uni shartnomadan olib tashlamaydi, garchi u 80% ni saqlab qolmasa ham, go'yo o'z xohishi bilan:

Bu erda mijozga birinchi sug'urta narxining atigi 20 foizi qaytarilgan "Zetta Insurance" kompaniyasi haqida yana bir sharh. Ammo shikoyat qilgandan so'ng, unga sug'urta to'lovi to'liq to'langan, "yuk" ni ayilmagan:

Xulosa

Har doim har qanday shartnomani diqqat bilan o'qing.

Sovutish davrida sug'urtani bekor qilish huquqidan foydalaning (2018 yil 1 yanvardan sovutish davri 14 kalendar kun). Belgilangan sug'urta uchun pulni qaytarish juda mumkin. To'g'ri, ba'zida Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat yozish, sug'urta kompaniyasiga sudgacha da'vo yuborish yoki hech bo'lmaganda ishonch telefoni yoki kompaniyaning ofisida tahdid qilish kerak bo'lishi mumkin.

Siz bank emas, balki sug'urtalangan ekanligingizga ishonch hosil qiling, ya'ni. Siz jamoaviy sug'urta dasturiga qo'shilish shartnomasini bekor qilmadingiz. Shuningdek, kredit stavkasi sug'urta mavjudligiga bog'liq emasligiga ishonch hosil qiling.