OAJ "Leto Bank" - ommaviy iste'mol kreditlash segmentida faoliyat VTB 24 sho'ba korxonasi. Bank qarz oluvchilar uchun minimal talablarni ilgari suradi va keng turdagi mahsulot va xizmatlarni taklif etadi.

Hikoya

1990 yilda Bryanskda "Bezhitsa-Bank" kredit tashkiloti paydo bo'ldi. Uning xizmatlaridan shaharning yirik korxonalari foydalandi, asta-sekin ipoteka va iste'mol kreditlari bozorini o'zlashtira boshladi. 2005 yilda Federal mulkni boshqarish agentligi tashkilotning kapitaliga, 2006 yilda esa Moskva bankiga qo'shildi, bu uch yil ichida o'z ulushini 95% dan yuqori darajaga olib chiqdi. 2011-yilda poytaxt moliya instituti VTB guruhi tomonidan qabul qilingan va shu vaqtdan boshlab uning sho'ba korxonasi hisoblanadi.

2012 yil aprel oyida Bejitsa-Bankning deyarli 100% aktsiyalari (juda kichik qismi minoritar aktsiyadorda qoldi) allaqachon VTB 24 ga tegishli edi va ilgari "Russia Standard" raisining o'rinbosari bo'lib ishlagan Dmitriy Rudenko rahbari bo'ldi. taxta. U iste'mol krediti bozorida katta tajribaga ega edi (shu jumladan Rossiya uchun mutlaqo yangi bo'lgan POS kreditlarini ishlab chiqish - tovarlarni sotib olishda chakana savdo nuqtalarida). Moliyaviy tuzilmaning top-menejmentiga Rossiya standartining boshqa top-menejerlari ham kirgan. 2012 yil oktyabr oyida Bezhitsa-Bank o'z nomini o'zgartirish va rebrendingni amalga oshirdi. Shunday qilib, Leto Bank paydo bo'ldi, Moskva tashkilotning markaziy ofisi joylashgan shaharga aylandi.

Biznes modeli

Endi Leto Bank iste'mol krediti bozorining ommaviy chakana segmentiga ixtisoslashgan muassasadir. Asosiy mahsulotlar qatoriga kreditlarni ekspress shaklda (shu jumladan, chakana savdo tarmoqlaridagi arizalar orqali), naqd pulda yoki kartalar orqali berish kiradi. Mamlakat bo'ylab ko'plab kredit va kassa bo'limlari ochildi, yangi milliy brend - Leto Bank paydo bo'ldi, ularning sharhlari barcha tematik onlayn portallarda mavjud. Tarixan, VTB 24 sho''ba korxonasi bilan hamkorlik shartnomalarini imzolagan birinchi savdo tashkilotlari DNS (raqamli uskunalarni sotish) va Elmekh (mo'ynali kiyimlardan tayyorlangan mahsulotlar) edi. Leto Bank kredit dasturlari to'lov qobiliyati past (yoki sotib olish vaqtida cheklangan) odamlar uchun tovarlarni sotib olish va xizmatlar uchun to'lovni osonlashtirish uchun mo'ljallangan. Kredit berish juda soddalashtirilgan - minimal hujjatlar talab qilinadi, qaror tezda qabul qilinadi. Ammo bu biznes modeli juda yuqori stavkalar bilan qo'llab-quvvatlanadi - yiliga kamida 29,9% (POS kreditlari va avtokreditlarga nisbatan).

Aktivlarning tuzilishi va ustuvorliklari

Mamlakatda mashhurlikning tez o'sishiga qaramay, Leto Bank, aslida, "startap" bo'lib qolmoqda. Tashkilotning majburiyatlari tarkibi faqat ichki byudjet, aktivlar - banklararo kreditlar, Rossiya Markaziy bankidagi ixtisoslashtirilgan hisobvaraqdagi korporativ hisoblar ko'rinishida ifodalanadi. Leto Bank aktivlarining yarmiga yaqini infratuzilmani moliyalashtirish, mamlakat bo‘ylab yangi ofislarni ochish va axborotlashtirish jarayonlarini ta’minlashga jalb qilingan. Samarali investitsiyalar tufayli bank qisqa vaqt ichida o'z mijozlarining ishonchini qozona oldi. Ushbu yosh, ammo muvaffaqiyatli moliyaviy institut qarz oluvchilarga xodimlarning malakasi bilan qo'llab-quvvatlanadigan qulay foiz stavkalari va yaxshi xizmat ko'rsatish darajasini taklif qiladi. Leto Bank qarz oluvchilarning maqsadli guruhi 20 ming rubl daromadga ega va kichik tashkilotda ishlaydigan Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektining ma'muriy markazining turmush qurgan rezidentidir. Muassasa takroriy mijozlarga e'tibor qaratadi va ularga foydali variantlarni taklif qiladi.

Naqd pul kreditlari

"Leto Bank" OAJ timsolida yangi brend yaratilganda, VTB 24 rahbariyati muassasa ishini ota-ona tuzilmasi ishlamaydigan segmentlarga - aholiga ommaviy xizmatlar segmentiga jamlashni rejalashtirgan. Shu sababli, yangi bankdan kredit berish shartlari ancha soddalashtirilgan. Leto Bankning flagman brendi naqd kreditdir. Qoida tariqasida, bu Summer-Money ekspress kreditlari bo'lib, ular bo'yicha qaror bir necha daqiqada qabul qilinadi (qanchalik katta bo'lsa, shuncha uzoqroq). Qarz oluvchi faqat pasportni ko'rsatishi kerak (agar summa 100 minggacha bo'lsa, undan ko'p bo'lsa, boshqa hujjatlar talab qilinadi).

Ushbu mahsulot liniyasi bo'yicha stavka 29,9-39,9% ni tashkil etadi, bu bozordagi o'rtacha ko'rsatkichga mos keladi. Shu bilan birga, Leto Bank juda o'ziga xos mahsulotni taklif qiladi, uning analogi boshqa moliya institutlarida unchalik keng tarqalgan emas: ishonchli qarz oluvchilar uchun yillik 19,9% stavkada imtiyozli kredit. Ya'ni, kredit bo'yicha to'lovlar tugallangandan so'ng, farq qarz oluvchiga qaytariladi, go'yo u belgilangan foizlarni to'lagan. Qisman yoki to'liq qaytarishga ruxsat beriladi, pul annuitet sxemasiga muvofiq hisob raqamiga kiritiladi. Minimal to'lov mavjud - uning hajmi kredit miqdoriga bog'liq.

Qo'shimcha xizmatlar

Ko'p jihatdan qo'shimcha xizmatlar sifati bilan belgilanadigan Leto Bank, qarz oluvchiga asosiy bank mahsulotlariga mos keladigan bir qator variantlarni taklif qilishi mumkin. Ular orasida, masalan, "Yo'qolgan to'lov" xizmati: mijoz yiliga bir marta to'lovni bir martalik kechiktirishga ruxsat berishi mumkin va buning uchun hech qanday sanktsiyalar mavjud emas (qarz muddati bir oy oldinga siljishi bundan mustasno). Qiziqarli variant - "To'lov sanasini o'zgartirish": agar odam rejalashtirilgan to'lovni amalga oshirishga ulgurmasa, u pul ishlash sanasini 15 kunga kechiktirishi mumkin. Xizmat narxi 90 rubl.

"To'lovni kamaytirish" xizmati mavjud bo'lib, u sizga kreditni biroz qayta qurish imkonini beradi: kreditdan foydalanish vaqtida bir marta, umumiy kredit muddatini oshirish orqali badallarni kamaytirishingiz mumkin. Leto Bank, shuningdek, sug'urta himoyasi dasturi kabi mahsulotga ega - kreditlarni to'lashda qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda siyosat berish. Xizmat narxi har oyda hisobvaraqdan yechib olinadigan kredit summasining 0,74 foizini tashkil etadi.

Kreditning xususiyatlari

Minimal hujjatlar bilan naqd kredit olish mumkin bo'lgan Leto Bank kredit shartlarining o'ta shaffofligi bilan ajralib turadi. Mijoz shartnomada nima ko'rsa, u nima to'laydi, kichik harflarda hech qanday yozuvlarsiz. Kredit olish uchun ariza berayotganda, ular ba'zan sug'urta qilish qo'llaniladigan raqobatdosh banklardan farqli o'laroq, ixtiyoriy ravishda sug'urta qilishni taklif qilishadi. Murojaatlar bo'yicha tezkor qaror qabul qilish "ball" va to'lov qobiliyatini baholashning mukammal tizimi tufaylidir. Shu sababli, ushbu kredit tashkilotiga ko'p miqdordagi hujjatlar kerak emas va pul ko'pincha ariza berilgan kuni beriladi.

Juda muhim omil shundaki, Summer Bank infratuzilmasi VTB 24 infratuzilmasi bilan birlashtirilgan, shuning uchun oxirgi muassasaning barcha bankomatlari va ofislari yozgi mijozlar ixtiyorida. Asosan, qarz oluvchilar to'lash uchun juda ko'p imkoniyatlarga ega - ofislarda, terminallar, pul o'tkazmalari tizimlari orqali. Shuningdek, Leto Bank mijozlar bilan masofaviy aloqa qilish tartiblarini o'rnatdi: masalan, agar siz yuqorida tavsiflangan xizmatlardan birini ishlatishingiz kerak bo'lsa, shunchaki muassasaning call-markaziga qo'ng'iroq qilishingiz kerak, ofisga borishning hojati yo'q. Leto Bank ishonch telefoni har doim qarz oluvchilar bilan muloqot qilishga tayyor.

Mijoz uchun qulaylik

Ofis interyeriga qulaylik va do'stona soyalarni berish deyarli barcha Rossiya kredit tashkilotlarining tendentsiyasi bo'lishiga qaramay, Leto Bank o'zining "mavsumiy" kontseptsiyasi bilan ajralib turadi va o'ziga xos qulaylik muhitini yaratadi. binolar. Chiroyli dizayndan tashqari, bank ofislarining ishini tashkil etishning o'zi ham quvontiradi: barcha mijozlarga xizmat ko'rsatish markazlari har kuni ishlaydi, ularda to'lov terminallari mavjud. Odamlarni jalb qiladi va bankning nomidagi ijobiy so'z - yoz. Muassasa manzillarini shaharning aksariyat onlayn ma'lumotnomalarida osongina topish mumkin.

Yuqorida aytib o'tilganidek, komissiyalar va foizlarsiz siz VTB 24 infratuzilmasi orqali kredit uchun pul qo'yishingiz mumkin, uning elementlari aksariyat shaharlarda ko'p miqdorda taqdim etiladi. Mijozlarga hurmat va do'stona munosabat tushunchasi Leto Bank brendi rahbariyati tomonidan ham ta'kidlangan. Biroq, ish vaqti qarz oluvchilarning qulayligi uchun yagona mezon emas. Qaysidir ma'noda, mijozlarning to'lov qobiliyatini baholashda sodiqlik do'stona modelning bir qismidir - nafaqaxo'rlar va talabalar ushbu muassasada kredit olishlari mumkin, ular uchun boshqa moliya institutlarida (jumladan, VTB 24) munosabat ko'pincha eng ishonchli emas. Leto Bankning eng muhim afzalligi shundaki, kredit arizasi juda tez ko'rib chiqiladi.

Uchinchi tomon banklari orqali kreditlar

"Leto Bank" tajriba o'tkazishga harakat qilmoqda - xususan, kredit mahsulotlarini boshqa hamkor institutlar orqali sotish orqali. Ixtisoslashgan ommaviy axborot vositalaridagi ma'lumotlarga ko'ra, ulardan biri Podem!Bank bo'lib, u allaqachon Leta standartlari bo'yicha kreditlar chiqaradi va VTB 24 sho''ba korxonasi dasturiy ta'minotidan foydalanadi.Mutaxassislarning fikricha, gap bank franchayzingi haqida ketmoqda - hozircha unchalik ma'lum bo'lmagan shakl. Rossiyadagi moliyaviy institutlarning o'zaro ta'siri. Tashkilot rahbariyati bunday hamkorlik brendning hali ofislari bo‘lmagan hududlardagi bozorni tahlil qilishga yordam beradi, deb hisoblaydi. Shu bilan birga, bank "Ketdik!" aslida, u o'z mahsulotlarining yangi modellarini "yugurish" uchun harakat qilib, sherik bilan yangi mijozlarni baham ko'radi. Mutaxassislar orasida ikkita kredit instituti o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning tanqidiy bahosi ham mavjud: franchayzer imidj bilan bog'liq yo'qotishlarga duch kelishi mumkin. Birovning bank mahsulotlarini sotish mijozlar uchun tushunarsiz bo'lishi mumkin. Garchi ekspertlar tan olganidek, "Ketdik!" nol darajasida kafolatlangan komissiya daromadini oladi

Raqamlarda muvaffaqiyat

Leto Bank Rossiya iste'mol kreditlari bozorini faol o'rganmoqda. Muassasa ekspertlarining fikriga ko'ra, Rossiya Federatsiyasi aholisining ushbu segmentdagi haqiqiy "qarz yuki", ko'plab pessimistik baholashlardan farqli o'laroq, 10% dan oshmaydi. Bank biznes modelidagi qonunbuzarlikning tanqidiy maqbul darajasi ishga tushirilganda 15 foizni tashkil etgan, biroq skoring va anderrayting mexanizmlari takomillashgani bois bu ko‘rsatkichni 2014-yil oxirigacha 12 foizga kamaytirish rejalashtirilgan. Kadrlarni tanlash nuqtai nazaridan, nafaqat qarz oluvchilar, balki xodimlar tomonidan ham ko'rib chiqiladigan Leto Bank yoshlarga tayanadi, bu esa ushbu bozor segmenti uchun xos bo'lgan xodimlar almashinuvini minimallashtirish imkonini beradi.

2013-yilda bank portfeli 29 marta o‘sdi va 1 milliard rubldan oshdi. Ushbu ko'rsatkich ikki komponentdan iborat - naqd pul kreditlari va POS-kreditlar (mos ravishda 16 va 4 mlrd.). Leto Bank brendi mavjud bo'lgan joylar geografiyasi ham o'sib bormoqda - Rostov-na-Donu, Kemerovo va Rossiyaning boshqa yirik shaharlari ularga qo'shildi. Bank rahbariyati 2014-yil oxiriga kelib portfelning 28 mlrd.ga o‘sishini kutmoqda.Ushbu moliya instituti infratuzilmasini yaxshilash kredit olish uchun arizani ko‘rib chiqish uchun o‘rtacha vaqtni 10 daqiqagacha qisqartirdi, buning natijasida qarz oluvchilarning navbatdagi navbati 10 daqiqagacha qisqardi. kredit markazlarida qaror deyarli yo'qoldi. Xodimlarning ishi yanada samaraliroq bo'ladi - Leto Bank buni juda yaxshi tushunadi, turli bo'limlar o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning yaxshi muvofiqlashtirilgan tashkil etilishi tufayli xodimlarining sharhlari shunchaki salbiy bo'lishi mumkin emas.

Qarz oluvchini baholash

"Leto Bank"ning "Skoring" va anderrayting tizimi real vaqt rejimida qarorlar qabul qilish uchun mo'ljallangan SAS Credit Scoring va SAS Real-Time Decision asosidagi avtomatlashtirilgan tizimga asoslangan. Bu jarayonda bir qancha kredit byurolari ham ishtirok etmoqda. Onlayn yo'nalishda ish olib borilmoqda: qarz oluvchilar, jumladan, ijtimoiy tarmoqlardagi profillar asosida baholanadi. Shuningdek, bank qarz oluvchining shaxsiy aloqalarini tahlil qiluvchi xizmatni joriy etishni rejalashtirmoqda: u kim biladi, bu odamlar necha yosh va jins, ular, o‘z navbatida, bir-biri bilan qanday munosabatda bo‘lishlari va bank bilan qanday aloqasi bor.

Ushbu sxema bo'yicha mijozni tekshirish, ijtimoiy profilni o'rganishdan tashqari, arizani to'ldirishda uning qanchalik halolligini aniqlashga imkon beradi. Shu bilan birga, shaxsning "skoring" va anderraytingdagi roli mutaxassislar tomonidan yuqori baholanadi: birorta ham, hatto eng ilg'or avtomatlashtirilgan tizim ham qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni multifaktorial tarzda tahlil qila olmaydi. "Leto Bank", unda kredit olish uchun ariza birgalikda ko'rib chiqiladi - ham xodim tomonidan, ham avtomatik ravishda - shunga o'xshash qarashlarga amal qiladi.

Kredit kartalar

Endi Leto Bank mahsulot qatorida kredit kartalari yo'q, ammo ular bilan ishlashni boshlash 2014 yilga mo'ljallangan. Hozircha faqat naqd pul kreditlari beriladi, biroq muassasa rahbariyati karta bozor uchun zarur vosita ekanligini, bu esa savdo hajmini oshirishini yaxshi tushunadi. Shu bilan birga, kredit karta mustaqil bank mahsuloti bo'lish uchun mo'ljallangan. Rahbariyat ushbu yo'nalishni bir nechta ixtisoslashgan ommaviy axborot vositalariga ochish rejalarini e'lon qildi. VTB 24 tomonidan investitsiya uchun kartalari chiqarilishi rejalashtirilgan Leto Bank, bozor ekspertlarining fikriga ko'ra, mantiqiy qadam tashlamoqda.

Yuqori foiz stavkasi bilan ta'minlanmagan kreditlar, tahlilchilarning fikricha, "karta" formati bilan yaxshi mos keladi. Iqtisodchilar kreditlashning ushbu segmentini Rossiyada talab katta deb hisoblashadi. Ehtimol, VTB 24 "qizi" ning sotuvchilari 2014 yil oxirigacha kutmasliklari kerak, balki boshqa mavsumni - yozni sinab ko'rishlari kerak. "Kredit kartalari"ga buyurtma berish mumkin bo'lgan punktlarning manzillari shundan so'ng muassasa idoralari xodimlari tomonidan mijozlarga so'raladi.

POS kreditlash

Yuqorida aytib o'tilganidek, Leto Bank rahbariyati ko'p yillar davomida POS-kreditlash bilan shug'ullanadigan odamlarni ish bilan ta'minlaydi: do'kon xaridori o'ziga yoqqan buyumni sotib olish uchun etarli pul topa olmaganida, buning uchun kichik kredit olish uchun murojaat qilishi mumkin. Bozor mutaxassislarining fikricha, ushbu segmentdagi turli moliya institutlari o'rtasida raqobat kuchaymoqda: chakana sotuvchilarning o'zlari banklardan vakillarni o'z shoxobchalariga taklif qilishadi. Qarz oluvchi bir nechta kredit tashkilotlarining takliflarini solishtirishi va eng foydali variantni tanlash uchun bir vaqtning o'zida barchasiga murojaat qilishi mumkin. Bozor ishtirokchilari, jumladan, Leto Bankning asosiy vazifasi baholash mexanizmlarini takomillashtirish va infratuzilma samaradorligini oshirishdan iborat. Raqobat yuqori, shuning uchun mijoz, birinchi navbatda, arizaga eng tezkor javob beradigan muassasani tanlaydi. Qarz oluvchi bilan ijobiy ishning jihati ham muhim - agar ikkinchisiga biror narsa yoqmasa, keyingi safar u boshqa tashkilotni tanlaydi va Leto Bank buni aniq biladi. Mijozlarning sharhlari - ijobiy - muvaffaqiyatli bank biznesining shakllanishi va rivojlanishiga hissa qo'shadi.

Aholiga 100 milliard rublgacha kredit bergan Leto-Bank moliyaviy muammolarga duch kelmayapti, chunki u Post-bankga aylantirildi va davlatga qarashli VTB guruhining bir qismi bo'lib qolmoqda.

Pochta banki Leto Bank negizida tuzilgan va 650-sonli bank litsenziyasini saqlab qoladi. Bank nafaqat nomini o‘zgartirdi, balki filiallar tarmog‘ini sezilarli darajada kengaytirdi va mahsulot turlarini yangiladi. 2016 yilda Post Bank Rossiya pochta bo'limlarida, shuningdek, barcha mijozlar markazlarida, savdo hisoblagichlarida va Leto Bank POS punktlarida paydo bo'ladi.

Sizning depozitingiz yoki kreditingizga sodir bo'lgan o'zgarishlar ta'sir qilmaydi. Post Bank xuddi shu shartlarda Leto Bank kreditlariga xizmat ko'rsatadi. Bank tarmog‘ining kengayishi kredit to‘lovini yanada qulaylashtiradi. Bank, shuningdek, omonatlarni sug'urtalash tizimidagi ishtirokini saqlab qoladi.

Leto Bank tarmog‘i (338 ta mijoz markazi, 283 ta hisoblagich va 40 000 dan ortiq POS punktlari) rebrending qilinadi va o‘z faoliyatini davom ettiradi.

Post-bankning birinchi ofislari 2016 yilning 1-choragida mamlakatning turli hududlarida paydo bo'ldi. Hammasi bo'lib, 2016 yilda Rossiya pochtasining 3500 ta filialida 6000 ga yaqin xizmat ko'rsatish punktlari ochiladi.

Bank pochta bo'limlarida uchta formatda taqdim etiladi:

1. katta filial ichida bankomat bilan bank burchagi
2. bank oynasi va aholini qamrab oluvchi kichik filialda POS-terminal
   trafik kam bo'lgan filiallarda qo'shimcha treningdan o'tgan pochta xodimi tomonidan bank mahsulotlari taklif etiladi
3. "Pochta banki" xizmat ko'rsatish punktlari bo'lmagan pochta bo'limlariga tashrif buyuruvchilar hisobvaraq ochish, kredit yoki kredit karta olish uchun ariza to'ldirishlari va mijoz bilan bog'lanib, eng yaqin pochta bo'limi manzilini ko'rsatadigan bankka yuborishlari mumkin. kerakli mahsulotni qaerdan olishi mumkin.

Bank Rossiya pochtasining sho''ba korxonasini Leto Bank kapitaliga kiritish orqali tashkil etilgan. Rossiya pochtasining sho''ba korxonasi 50% -1 ulushga va VTB guruhiga - 50% +1 ulushga ega.

VTB Bank prezidenti va boshqaruvi raisi Andrey Kostin dushanba kuni Leto-Bank Rossiya pochtasi bilan munosabatlarini hisobga olgan holda nomini o'zgartirish rejalashtirilayotganini aytdi.

Leto Bank nomi o‘zgartiriladi, u o‘z mohiyatini aks ettiruvchi nomga ega bo‘ladi – pochta bo‘limiga tegishli narsa – Pochta banki yoki boshqa narsa”, — dedi Kostin.

Shu bilan birga, uning soʻzlariga koʻra, pochta banki rejalarida 20 million kishilik mijozlar bazasini yaratish ham bor. “Ularning yarmi bugungi kunda Rossiya pochtasidan pochta xizmatlarini oladigan pensionerlardir. Va biz bank mahsulotlarining afzalliklariga e'tibor qaratadigan 10 million mijozni topishni rejalashtirmoqdamiz ", - deya Kostinaning so'zlaridan iqtibos keltiradi TASS.

VTB rahbarining fikricha, pochta banki filiallari ular paydo bo'lgan aholi punktlarida "madaniyat markazlari" bo'lishi kerak. Buning uchun, dedi Kostin, investorlar sarmoya kiritishga tayyor (infratuzilmaga qo'shimcha investitsiyalar hajmi, xususan, 16 milliard rubl darajasida rejalashtirilgan). "Aksiyadorlar bank rivojlanishiga sarmoya kiritishda davom etadilar", deb ishontirdi VTB rahbari.

Uning prognozlariga ko'ra, pochta banki zarar ko'rmaydigan darajaga 2016 yilda yetishi kerak.

“Biz kelgusi yilda mamlakat iqtisodiyoti barcha prognozlarga ko‘ra yaxshiroq bo‘lishiga ishonamiz. Shuning uchun biz bank Rossiya bank bozorida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni boshidanoq engish imkoniyatiga ega bo'lishini rejalashtirmoqdamiz», - dedi Kostin.

Eslatib o'tamiz, dushanba kuni VTB bankining prezidenti-boshqaruv raisi Rossiyada tashkil etilishini e'lon qildi.

O‘z navbatida, Rossiya Aloqa vazirligi rahbari Nikolay Nikiforov “Rossiya pochtasi”ning pochta bankini yaratish loyihasida ishtirok etishi 2023 yilgacha 60 milliard rubl daromad keltirishi mumkinligini aytdi. Unga ko'ra, yaratilgan bankdagi VTB 50% va bitta ulushga ega bo'ladi.

Iyul oyida Pochta banki VTBga tegishli Rossiya pochtasi va Leto-Bank filiallari tarmog'iga asoslanganligi ma'lum bo'ldi.

Moliyaviy xizmatlarni, shu jumladan bank faoliyatini rivojlantirish, uning asosiy qoidalari 2013 yil oxirida hukumat tomonidan tasdiqlangan: 2018 yilga kelib bank xizmatlaridan olinadigan daromad daromadning 15 foizini tashkil qilishi kerak.

Pochta banki tashkil etilgach, u filiallar soni bo'yicha Rossiyada eng yirik bo'ladi (taxminan 42 mingtani ochish rejalashtirilgan) - hozirgi yetakchi Sberbankdan qariyb ikki baravar ko'p.

Eslatib o'tamiz, 2014 yil sentyabr oyida Rossiya hukumati Rossiya pochtasini rivojlantirish formatini tasdiqladi. 2014 yil 25 avgustda Butunrossiya Xalq fronti Rossiya pochtasiga xizmatlar sifati haqida maslahat berdi va 20 avgust kuni ommaviy axborot vositalarida hatto Rossiya pochtasi rahbariyati haqida ma'lumot paydo bo'ldi.

Leto Bank negizida tashkil etilgan pochta bankiga MENATEP guruhidan bo'lgan Dmitriy Rudenko rahbarlik qiladi. Ilgari u “kredit firibgarligi” bilan bog‘liq qator mojarolarda “fosh qilingan” edi.

"Pochta banki" ni yaratish

Yaqinda Rossiyada yana bir yirik bank paydo bo'ladi, uni yaratishda VTB tuzilmalari va "Rossiya pochtasi" Federal davlat unitar korxonasi ishlamoqda. Leto Bank boshqaruvi raisi Dmitriy Rudenko Pochta bankiga rahbarlik qilishi allaqachon ma'lum.

Ammo yangi bank VTB 24 tomonidan nazorat qilinadi, endi u Leto Bankga to'liq egalik qiladi. Leto Bank Pochtovy nomini o'zgartirgandan so'ng, VTB 24 50% plyus 1 ulushga ega bo'ladi, qolgan qismini esa Rossiya pochtasining sho''ba korxonasi sotib oladi.

Yangi tuzilmani yaratishda Pochta banki direktorlar kengashini boshqaradigan Telekommunikatsiya va ommaviy kommunikatsiyalar vaziri Nikolay Nikiforov muhim rol o'ynaydi.

Ammo negadir men kamtarona radiomexanik muhandis to'satdan buni qabul qilib, "Rossiya Standard Bank" YoAJ boshqaruvi raisining birinchi o'rinbosari bo'lganiga ishonolmayman.

Ko'rinishidan, Rudenkoning rasmiy tarjimai holi "bo'sh joylar" ga boy. Ammo Pochta bankining bo'lajak rahbari nimani yashirmoqda?

"MENATEP"da tug'ilgan

Ma'lum bo'lishicha, "90-yillarda" Dmitriy Rudenko boshida kichik sanoat "Promradtexbank" da ishlagan, keyin uning "eng yaxshi soati" keldi va Rudenko MENATEP bankiga maslahatchi bo'lib ishga kirdi.

Rossiya standartining kredit strategiyasi shunchalik samarali bo'lganmi? Va "pochta krediti" (pochta orqali kartalarni yuborish) amaliyoti bu tashkilotning o'ziga zarba berdimi?

Mixail Zadornov, VTB24 rahbari

Dmitriy Rudenkoning "Rossiya standarti"da ishlayotgan vaqtida "karta mojarosi"da "yoqib ketgani" mutaxassislarda uning "Postbank"dagi kelgusi faoliyati haqida qo'rquv uyg'otadi.

Ko'rinishidan, tez orada VTB va "Rossiya pochtasi" tomonidan tashkil etilgan qo'shma bank o'z mijozlariga pochta orqali kredit kartalarini yuborishni boshlaydi. Natijada, 2007 yildagi "karta" mojarosi endi takrorlanishi mumkin, ammo milliy miqyosda.

Leto bankiga yo'l

Shunday qilib, 2007 yil oktyabr oyida Dmitriy Rudenko VTB24 banki prezidentining birinchi o'rinbosari va boshqaruvi raisi etib tayinlandi. Uning vazifalariga tarmoq bo'limi, kichik biznes mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'limi, ipoteka kreditlash bo'limi, chakana biznes bo'limi, mijozlarga xizmat ko'rsatish markazi, VIP mijozlar bo'limi va xalqaro biznes bo'limi ishini nazorat qilish kiradi.

Yozgi bank ofisi

"Leto Bank" o'z mijozlarini aldayaptimi?

Leto Bankning g'azablangan mijozlari ushbu kredit muassasasi haqida o'zlarining salbiy bayonotlari bilan Internetni to'ldirishdi. Ularning aksariyati bank xodimlari tomonidan to'g'ridan-to'g'ri aldash haqida yozishadi.

“2013-yil avgust oyining oxirida men Leto Bankdan 24 oyga 105 000 so‘m miqdorida kredit oldim! Bir yil oldin, xizmatdan foydalanganim uchun to'lovni o'tkazib yuborganimni bilganimda (men undan 2 marta foydalandim) va to'lov sanasini o'zgartirganimni (1 marta) bilganimda, bankning obro'si mening yuzimdan pastga tushdi. Mening qiziqishim 9000 ga oshdi !!!”, - deb yozadi Yaroslavldan Kirisa 2015 yil 5 avgustda.

“2014-yil avgust oyida naqd kredit oldim. Men muntazam ravishda to'lovni amalga oshiraman, 2015 yil yanvar oyida mamlakatdagi beqaror moliyaviy voqealar tufayli men xizmatdan foydalanishga va to'lovni o'tkazib yuborishga majbur bo'ldim, Call Centerga qo'ng'iroq qildim. Ushbu xizmat bir oy davomida ulangan. Men ta'kidlayman, birinchi navbatda (yanvar). Na operator, na SMS-xabarnoma 2-oy haqida gapirmadi. Men kelishilgandek, fevral oyida kreditni +1 oylik jadvalga muvofiq to'lashni tugataman degan umidda to'lashni boshladim, lekin unday bo'lmadi. Ishonch telefoniga qo'ng'iroq qilib, yana +4000 rubl qarzim borligini bilaman. va yana 1 oy uchun to'lash kerak, Shunchaki ajoyib marketing hiylasi. Bravo. Bu bankning go'yoki afzalliklari, yumshoq qilib aytganda, "katta" kamchiliklarga aylanadi ... Men bu erda kredit olishni maslahat bermayman, lekin agar siz hali ham uni olgan bo'lsangiz, go'yoki bepul xizmatlardan foydalanmaysiz. !!! Prinsip uchun, men sudga berishni o'ylayapman ... ", deb xabar beradi kosto4ka777 2015 yil 7 avgustda Samaradan.

“Salom, men Leto Bank mijoziman. Men naqd kredit oldim, chunki Sberbankda va Rossiyaning ko'plab banklarida ular 23 yoshdan boshlab kredit berishadi va rasmiy ish bilan men yozga murojaat qildim. Ular mening kreditimni darhol tasdiqladilar. Foizlar shunchaki aqldan ozgan. Men to'rt yil davomida yiliga 39,9% bilan yuz ming oldim ... Ma'lum bo'lishicha, kredit bo'yicha dastlabki ikki yil davomida men faqat foizlarni to'layman. Mening kredit kartam ham bor, uni ham shu bank “so‘rib olgan”.

Kartaga pul qo'yishga imkonim bo'lmagan payt bo'ldi, bir kunga kechikdim. Qancha foiz undirildi - men shunchaki lol qoldim - 500 rubl o'rniga 1500 to'ladim. Bundan tashqari, men sizga shuni aytaman: kartaga 500 rubl qo'yish, ularning 200 rubli kredit summasidan to'lanadi, qolgan 300 rubl. kartadan foydalanganlik uchun to'lov olinadi. Bank xizmati dahshatli. Ular o'z ishini bilishmaydi va o'z mijozlarini o'rnatishadi ", deb yozadi Lenochka1994 2015 yil 7 avgustda.

Ko'rinib turibdiki, Dmitriy Rudenko boshchiligidagi "Leto Bank"da ular (nafaqatgina emas) kredit foizlari bilan "aldashmoqda". Leto Bank mijozlarining shikoyatlarini tahlil qilib, xuddi shunday xulosaga kelasiz.

Agar Dmitriy Rudenko boshchilik qilsa, Pochta bankining qarz oluvchilari va omonatchilari nima kutayotganini tasavvur qilish qo'rqinchli. Aftidan, VTB rahbari Andrey Kostin, VTB24 rahbari Mixail Zadornov, Rossiya pochtasi bosh direktori Dmitriy Strashnov va Rossiya Federatsiyasi aloqa vaziri Nikolay Nikiforov pochtaga boshqa rahbarni tanlashlari kerak. Bank.

Aks holda, bu "tug'ilgan" moliyaviy tashkilot, janob Rudenko federal miqyosda "ko'r" "hiyla" mumkin. Rossiya Federatsiyasida eng ko'p filiallarga ega bo'lgan bank yaxshiroq rahbarga loyiq ko'rinadi.

Poytaxt banki viloyat "Bejitsa" ni qanday qilib yig'di

2010 yilda bank bozori uchun unchalik ahamiyatli bo'lmagan voqea sodir bo'ldi: o'sha paytda aktivlari bo'yicha Rossiyaning eng yaxshi beshta kredit tashkilotlaridan biri bo'lgan Moskva Banki Bryansk Bejitsa bankining yagona aktsiyadoriga aylandi. . Sakkizinchi yuzlikdan kichik mintaqaviy bankni sotib olish tartibi (mamlakatda bitim tugallangan paytda 1 mingdan bir oz ko'proq kredit tashkilotlari mavjud edi) taxminan besh yil davom etdi: Moskva banki doimiy ravishda aktsiyalarning paketlarini sotib oldi. ham yirik aktsiyadorlar, ham minoritar aktsiyadorlar. Keyin Moskva Banki rahbariyati sotib olishni kredit tashkilotining yangi mintaqaviy strategiyasi bilan izohladi.

Bezhitsa banki Bryansk tijorat banklarining eng qadimgi banki edi. U Sovet davrida, 1990 yilda SSSR Promstroybankining Bryansk bo'limi negizida yaratilgan. Nomi o'zgartirilganiga va tijorat asosiga o'tganiga qaramay, bank "Promstroybank"ning barcha mijozlarini saqlab qolishga muvaffaq bo'ldi - bular ishlab chiqarish sektoridagi korxonalar, sanoat kompaniyalari, qurilish tashkilotlari, savdo va transport korxonalari edi. U alohida shaxslar bilan ham ishlagan. Va kerak bo'lganda, u omonatlarni sug'urtalash tizimiga a'zo bo'ldi.

Bezhitsa qisqa vaqt davomida Moskva bankiga tegishli edi

Biroq, Bejitsa uzoq vaqt davomida Moskva Bankiga tegishli emas edi. Bir yil o'tgach, Moskva banki VTB nazorati ostiga tusha boshladi. Bu qanday va nima uchun sodir bo'lganligi - bu ajoyib, dramatik va butunlay boshqacha hikoya. Ammo, qandaydir tarzda, Moskva Bankining o'zi ham, uning Bryanskdagi sho''ba korxonasi ham VTB guruhiga kirishi kerak edi. Davlat ishtirokidagi moliyaviy guruh nazorati ostidagi kichik mintaqaviy bank nimaga aylanishini hech kim tasavvur qila olmadi.

Xalqqa bank berasiz!

VTB guruhida biznesni ajratish uzoq vaqtdan beri mavjud. VTB Bankning o'zi korporatsiyalarga xizmat ko'rsatish bilan shug'ullangan va 2005 yilda Guta Bank bazasida paydo bo'lgan VTB 24 sho''ba banki jismoniy shaxslar bilan ishlagan.

VTB24 brendining yashashiga atigi uch oy qoldi - yanvar oyida u VTB tarkibiga kirib, yo'q bo'lib ketadi. Bozorda kelajakdagi chakana gigantning paydo bo'lishi tarixi va uning brendi, shubhasiz, butun Rossiya bank tizimi tarixining o'ziga xos va muhim qismidir. sayt bankning qanday paydo bo'lganini va rivojlanishini esladi, uning nomi tez orada tarixda qoladi.

Ammo VTB 24 har doim ularning maqsadli mijozlar segmenti o'rta sinfga tegishli bo'lishi mumkin bo'lgan boyroq yuqori ommaviy segment ekanligini ta'kidladi. Albatta, quyi va o'rta ommaviy segmentdagi odamlar xizmatdan bosh tortilmadi. Lekin ularga alohida xizmat qilish istagi bor edi. Shuningdek, ularga tegishli kredit mahsulotlarini taklif qiling.

Natijada, 2012 yilda VTB guruhi ommaviy segment uchun bankni yaratishga qaror qildi, u arzon narxlardagi iste'mol pul kreditlari va POS kreditlari (VTB 24 POS-kreditlash bilan shug'ullanmagan), kredit kartalarini chiqaradi. Aytilgan gap otilgan o'q. May oyida allaqachon VTB 24 "Bezhitsa" ning 100% ni asosiy bankdan sotib oldi, buning asosida omma uchun ushbu "oson bank" ni yaratishga qaror qilindi.

"Rossiya standartlari" ga muvofiq

Chakana savdo bozorida juda mashhur bankir Dmitriy Rudenko bank prezidenti va boshqaruvi raisi bo'ldi. U Rossiya standart bankida sakkiz yil ishladi, u erda ishchi guruh xodimi sifatida ish boshladi va boshqaruv raisining birinchi o'rinbosarigacha ko'tarildi. 2007 yil oktyabr oyida u VTB 24 ga ko'chib o'tdi va u erda xuddi shu maqomga ega bo'ldi. Rudenko tarmoq bo'limi, kichik biznes mijozlarga xizmat ko'rsatish, ipoteka, chakana biznes, mijozlarga xizmat ko'rsatish markazi va VIP mijozlar bilan ishlashni nazorat qildi.

2012 yil iyun oyida Dmitriy Rudenko yangi bankning boshqaruv raisi lavozimidagi birinchi rasmiy xodimi bo'ldi.

2012 yil iyun oyida Dmitriy Rudenko yangi bankning boshqaruv raisi lavozimidagi birinchi rasmiy xodimi bo'ldi.

Georgiy Gorshkov Rudenkoning birinchi o'rinbosari va o'ng qo'li bo'ldi. Bir paytlar ular "Russia Standard" da birga ishlagan, keyin amalda VTB 24 da birga ishlashgan. "Russia Standard" da Gorshkov marketing va kartochkalar bilan shug'ullangan, VTB 24 da bankning chakana savdo bo'limini boshqargan va boshqaruv kengashi a'zosi bo'lgan.

Biznes tezda ishga tushdi. Avgust oyidayoq “oson bank” birinchi POS-kreditni berdi. Va Moskvadagi birinchi mijoz markazi 2012 yil 15 noyabrda ochildi.

EshiklarYoz»

Yangi "yorug'lik banki" Leto Bank deb nomlanishi deyarli darhol ma'lum bo'ldi. Biroq, rasmiy ravishda Bezhitsa-Bank faqat 2012 yil oktyabr oyida o'zgartirildi. O'sha paytda bank uchun odatiy bo'lmagan nomning o'zi ham, brend dizayni ham qiziq edi. Korporativ uslubni ishlab chiquvchilarga uni iloji boricha ijobiy qilish vazifasi yuklatildi. Va Rossiya eng issiq iqlimi bo'lmagan mamlakat bo'lganligi sababli, sarlavhadagi "yoz" so'zi mijozlarda juda ijobiy his-tuyg'ularni uyg'otadi, deb qaror qilindi. Aytishlaricha, bu so'zni Dmitriy Rudenkoning o'zi taklif qilgan.

Leto Bank mijozlar markazlarining interyeri ham kredit muassasasi uchun odatiy bo‘lmagan: yorqin dizayn yechimlari, bo‘linmalar yo‘q, yumshoq divanlar... “Albatta, avvaliga odamlar kelmasligidan qo‘rqish bor edi”, dedi Dmitriy Rudenko. Ammo ular bizga ishonishdi. Bundan tashqari, turli yoshdagi va turli kasbdagi odamlar ishonishdi ... Bizning mijozlarimiz orasida menejerlar, uy bekalari va pensionerlar bor.

Aslida, Leto Bank dastlab an'anaviy kredit muassasasi sifatida yaratilgan emas. Spekulyativ narxlashdan voz kechib, mijozlar bilan uzoq muddatli hamkorlikka tayanishga qaror qilindi. Bank mahsulotlari oddiy va tushunarli bo'lishi kerak edi - xuddi do'kondagi kabi. Bundan tashqari, Leto Bank bank biznesiga yangi yondashuvlarni sinab ko'radigan innovatsion laboratoriyaga aylanishi kerak edi.

Birinchi uch yil ichida aktsiyador - VTB 24 tomonidan yangi bankka investitsiyalar hajmi 25 milliard rublni tashkil etdi.

"Yoz" yozuvlari

Hayotining keyingi uch yilida Leto Bank rekord o'rnatdi. Banki.ru ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yilda u eng yaxshi bank loyihasi deb topildi, 200 dan ortiq mijoz markazlari va 1 ming POS punktlari ochildi, 4,5 mingdan ortiq xodimlarni ishga oldi, 34 milliard rubldan ortiq 520 mingdan ortiq kreditlar berdi.

2014 yilda Forbes Leto Bankni eng yaxshi brendlar o'nligiga kiritdi.

2014 yilda Forbes Leto Bankni eng yaxshi brendlar o'nligiga kiritdi. Bank iste’mol kreditlari bozorida kuchli yigirmatalikka, POS-kreditlash bo‘yicha birinchi o‘ntalikka va berilgan iste’mol kreditlari bo‘yicha Rossiyaning eng yirik 50 bankiga kirdi, deb yozadi “Kommersant”. Oktyabr oyida bank HeadHunter ma'lumotlariga ko'ra, mamlakatdagi eng yaxshi ish beruvchilar reytingiga kirdi.

2015-yilda bank mijozlar markazlari, savdo nuqtalari va hamkor do‘konlarda yuzni biometrik aniqlash tizimini joriy qildi, ta’lim kreditlarini yo‘lga qo‘ydi va jismoniy shaxslardan omonatlarni qabul qilishni boshladi. Avgust oyida bank Rossiyada birinchi bo'lib Naqd pulni qayta ishlash funksiyasi - yopiq naqd pul muomalasi bilan tarmoqni bankomatlar bilan jihozlashni yakunladi. Uch yil ichida Leto Bank brendining xabardorligi 60% ga yetdi. 2015 yilda bank 47 milliard rubldan ortiq 1 milliondan ortiq kredit berdi.

"Kambag'allar uchun bank" qanday qilib pul tarqatdi

Leto Bankning bozorda eslab qolgan eng mashhur mahsulot loyihalaridan biri Superstavka edi. Olingan kredit bo'yicha to'lovlarni ehtiyotkorlik bilan amalga oshirgan va uni to'lagan vijdonli qarz oluvchilar uchun bank butun muddat uchun foizlarni 10 foizga kamaytirilgan stavka bo'yicha qayta hisoblab chiqdi va farqni mijozning hisob raqamiga qaytardi. Shunday qilib, uch yarim yil davomida bank mijozlarga 500 million rubldan ortiq mablag'ni qaytarib berdi va bu harakatning o'zi juda ko'p shov-shuvga sabab bo'ldi. Mijozlar xursand bo'lishdi, bankirlar esa havas qilib, davlat ishtirokidagi aktsiyador bilan mijozlarga pul tarqatish gunoh emasligini ta'kidladilar.

Qo'nishlar. Yaxshi ma'noda

Va bu erda Leto Bank tomonidan boshlangan yana bir, ehtimol, eng ajoyib ijtimoiy loyiha. 2013 yilda Rossiyada Internet orqali o'rmon ekish uchun Marakia.com kraudfanding veb-xizmati paydo bo'ldi. Platforma foydalanuvchilari ikki guruhga bo'lingan - o'rmon qo'riqchilari va oddiy fuqarolar. O'rmonchilar platformada butun dunyo bo'ylab o'rmon nobud bo'lgan hududlarni ro'yxatga olishdi. Va odamlar o'rmonchi va daraxtlar sonini tanlab, o'rmon ekish uchun buyurtma berishlari mumkin edi. Dastlab, resurs cheklangan rejimda ishladi, lekin 2014 yilda Leto Bank platformani ko'rdi.

Shunday qilib, qurilmalar ekranlarida "Do'stingizga o'rmon bering" xizmati paydo bo'ldi.

Ularning aytishicha, Marakia.com xizmatini bankomatlarga integratsiya qilish g‘oyasini Dmitriy Rudenko taklif qilgan. Qurilmalar ekranlarida “Do‘stingizga o‘rmon sovg‘a qiling” xizmati shunday paydo bo‘ldi. Ushbu loyihadan so'ng "Yashil dunyo" kartasi paydo bo'ldi, uning yordamida odamlar bayramlar uchun bir-birlariga daraxtlar sovg'a qila boshladilar. Bayram aksiyasi Dmitriy Rudenko va Rossiya Federatsiyasi tabiiy resurslar va ekologiya vaziri Sergey Donskoy tomonidan taqdim etilgan ekologik loyihaga aylandi.

Loyiha tufayli 300 mingga yaqin daraxt ekildi va Leth bir-biriga mos kelmaydigan ko'rinadigan - bank biznesi va ekologik tashabbusni birlashtira oldi. Aytgancha, Post Bank hozirda ushbu loyihani muvaffaqiyatli davom ettirmoqda.

"Yoz" "Pochta" ga ketdi ...

Pochta bo'limlari negizida arzon bank yaratish g'oyasi Rossiyada 15 yildan beri muhokama qilinmoqda. Ajablanarlisi shundaki, Leto Bankning paydo bo'lishi va rivojlanishi yillarida ular yana unga qaytishgan. 2016 yil yanvar oyida Post Bank baribir yaratilishi rasman e'lon qilindi. Va ular uni "Rossiya pochtasi" filiallari va VTB 24 ning "oson qizi" asosida yaratishga qaror qilishdi.

"Bank g'oyasi arzon. Umuman olganda, bank sohasida arzon narxlarning vaqti keldi, deb hisoblaymiz. Yangi pochta banki, uning asosiy vazifasi - joriy hisobvaraqlar banki ”, dedi yangi bankni boshqargan Dmitriy Rudenko 2015 yil sentyabr oyida. Yaratilayotgan pochta bankiga 16-20 milliard rubl sarmoya kiritilishi taxmin qilingan edi.

... va muammoga duch keldi

Sobiq Leto Bank rahbariyati loyiha muvaffaqiyatli bo'lganiga ishonadi. "VTB 24 ommaviy segment uchun bank yaratish uchun bir nechta urinishlar qildi", dedi Dmitriy Rudenko. – 2010 va 2011-yillarda bozor ishtirokchilaridan biri bilan qo‘shma korxona tashkil etish rejalashtirilgan edi, lekin keyin biz kichik bank sotib olish haqida o‘yladik. Albatta, Leto Bank bir yoki ikki yil oldin paydo bo'lishi mumkin edi. Kredit “qabariqi” yaqqol oshib borayotgan inqiroz arafasida bozorga kirganimiz yaxshimi yoki yomonmi? Buni aytish qiyin. Biz bu inqirozni yengib chiqdik va undan foyda bilan chiqdik. Shunday qilib, hamma narsa o'z vaqtida sodir bo'ldi. Bundan tashqari, bank, ko'plab raqobatchilardan farqli o'laroq, inqiroz boshida biz 2010 va 2011 yillarda berishimiz mumkin bo'lgan ishlamaydigan kreditlar portfeliga ega emas edi.

Georgiy Gorshkov taqdimotda ushbu kitobni yozishni aynan o‘zi boshlaganini, keyin esa bu jarayonga boshqa bank xodimlari qo‘shilganini tan oldi.

... 2017 yilning bahorida Moskvadagi Arbat kitoblar uyida “Yozgi kitob” taqdimoti bo‘lib o‘tdi, bu uch yil ichida muvaffaqiyatli yangi turdagi bankni yaratish bo‘yicha amaliy ishdir. Taqdimotda “Pochta banki” boshqaruvi raisining o‘rinbosari Georgiy Gorshkov ushbu kitobni yozishni aynan o‘zi boshlaganini, keyin esa bu jarayonga bankning boshqa xodimlari ham qo‘shilganini tan oldi. Ushbu nashrdagi iqtiboslar ushbu kitobdan olingan.

Rasmiy ravishda Leto Bank o'z nomini 2016 yil mart oyida, kitob taqdimotidan bir yil oldin Post Bank deb o'zgartirdi. Endi Leto Bankning vorisi Post Bank rivojlanish tezligi bo'yicha rekordlar o'rnatmoqda. Ammo bu butunlay boshqacha hikoya.