Oddiy odam sug'urtaning afzalliklarini faqat kvartirada yong'in yoki suv toshqini sodir bo'lganda eslaydi. Bugungi kunda Rossiyada uy egasi, agar kvartira ipoteka bilan sotib olinmasa, sug'urta kerakmi yoki yo'qligini o'zi hal qiladi.

Mulkni sug'urtalash nimani ta'minlaydi?

Birinchi navbatda, jismoniy shaxslarning mol-mulkini sug'urtalash sug'urta hodisasi sodir bo'lishi natijasida etkazilgan zararni qoplash uchun zarurdir. Odatda, sug'urta hodisalari yong'inlar, suvning mulkka zarar etkazishi, talonchilik, o'g'irlik va uchinchi shaxslarning noqonuniy harakatlari (shisha sindirish yoki o't qo'yish) hisoblanadi. Bundan tashqari, siz o'zingizning harakatlaringiz, ya'ni qo'shnilarning mulkiga zarar etkazish uchun javobgarlikni sug'urta qilishingiz mumkin.

Uy-joy siyosati nima?

Bunday siyosatni berishda odatda bir nechta toifalar mavjud bo'lib, ular orasida sug'urtaning umumiy miqdori taqsimlanadi:

1. Kvartiraning konstruktiv elementlari devorlar, shiftlar, balkonlar va lojikalar, derazalar, eshiklardir.
2. Muhandislik kommunikatsiyalari - isitish tizimlari, elektr va suv ta'minoti, sanitariya-tesisat.
3. Ta'mirlash - taxta, devor qog'ozi, dekorativ elementlar.
4. Mebel va maishiy texnika.

Qaysi mulkdan sug'urtalanganligi odatda xavflar deb ataladi. Xatarlarning odatiy ro'yxati - yong'in, suv toshqini, gaz portlashi, tabiiy ofatlar, o'g'irlik.

Eng mashhuri - keng qamrovli sug'urta. Odatda u uy-joy egasining qo'shnilar oldidagi fuqarolik javobgarligini ham nazarda tutadi.

Shunisi e'tiborga loyiqki, sug'urta tovonining katta qismi ko'pincha yuk ko'taruvchi devorlarni himoya qilishga mo'ljallangan. Ko'pincha zarar ko'radigan tugatish uchun sug'urta qoplamasi zarar miqdorining 25% dan kam bo'lishi mumkin. Biroq, uy egasi shartnoma shartlarini mustaqil ravishda belgilashi va unga qo'shimcha xavflarni kiritishi mumkin, masalan, elektr tarmog'idagi dalgalanmalar yoki shisha sinishi.

Agar egasi individual sug'urta shartnomasini tuzishga qaror qilsa, mulkni baholash uchun uning uyiga mutaxassis keladi. Sug'urta stavkasi bir necha omillarga bog'liq bo'ladi: zamin, xavfsizlik, uy-joy qurilgan yil, devor, pol va shiftlar materiali.

Odatda, pardozlash va uy-joylarni sug'urtalash sug'urta summasining 0,3-0,7 foizini, uy-joy sug'urtasi - 0,2 foizdan 1 foizgacha.

Agar mulk ijaraga berilgan bo'lsa, sug'urta narxi oshadi, chunki ijarachi mulkning xavfsizligiga eng kam qiziqish bildiradi. Siz franchayzing, yong'in va xavfsizlik signalizatsiyasini o'rnatish, metall eshiklar va sayt to'siqlari orqali siyosat narxini kamaytirishingiz mumkin.

Mutaxassislar yirik kompaniyalar bilan sug'urta shartnomasini tuzishni maslahat berishadi, buni jiddiy sug'urtachilar uzoq vaqtdan beri zararni to'lash mexanizmini ishlab chiqqanligi bilan asoslaydilar. Biroq, har bir holatda to'lov miqdori individual ravishda belgilanishini unutmang.

Hayotni sug'urtalash nima uchun kerakligi va hayotni sug'urtalashning qanday afzalliklari borligi haqida hech o'ylab ko'rganmisiz?

Hayotni sug'urtalash - bu sog'liq va hayotni sug'urtalash bilan birgalikda ma'lum bir sana/hodisa uchun mablag'larni to'plash va tejash imkoniyati.

Hayotni sug'urtalash boshqa sug'urta turlaridan nimasi bilan farq qiladi?

1. Ushbu tizim yordamida sug'urta kompaniyasi har doim sug'urta pulini to'laydi: shartnoma muddati tugagan taqdirda ham, sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda ham. Ya'ni, amalga oshirilgan sug'urta to'lovlari ishlaydi va hech qaerga ketmaydi. Ammo shaxsiy sug'urtaning boshqa turlari bilan sug'urta to'lovlari faqat sug'urta hodisasi sodir bo'lganda amalga oshiriladi.
2. Jamg'arma sug'urta bilan sug'urta uchun kiritilgan mablag'lar investitsiya qilinadi va olingan foyda hisobiga jamg'arib boriladigan kapital miqdori ortadi.
   Boshqa sug'urta turlari bilan investitsiya daromadlari hisobiga summalarning to'planishi ham, ularning ko'payishi ham sodir bo'lmaydi.

Agar inson hayotini moliyaviy nuqtai nazardan ko'rib chiqsangiz:

O'qishni tugatgandan so'ng, odam birinchi pul ishlay boshlaydi.
Odatda, daromad asta-sekin o'sib boradi va martaba oxirigacha maksimal darajaga etadi.
Keyin to'liq farovonlikdan eng kam davlat pensiyasiga o'tish bilan birga keladigan yosh keladi.
Bu vaqtda qulay yashash uchun sizga zaxira (kapital) kerak bo'ladi, bu faqat shaxsiy investitsiyalar va jamg'armalardan kelib chiqishi mumkin. Demak, inson mehnat qilayotganda, o'z kelajagini ta'minlash uchun ozgina foizni tejashi kerak.

Hayotni sug'urtalash siyosati shunday ishlaydi.
Shaxs shartnomaning butun muddati davomida o'z hissasini qo'shadi va natijada uni keyinchalik oziqlantiradigan kapital yaratiladi.
Sug'urta bo'yicha to'langan pul, shartnoma oxirida shaxs qaytarib oladi.

Shartnomaning sug'urta qismi ham mavjud, bundan kam emas.
Har bir inson bilan sog'lig'ini buzadigan va ishlashga ta'sir qiladigan kutilmagan hodisalar yuz berishi mumkin.
Bunday holatlar ish bilan jiddiy aralashib, daromaddan mahrum bo'lishi mumkin.

Baxtsiz hodisa - talonchilik: daromad darajasi pasayadi va shu bilan birga davolanish narxi oshadi.
Hayotni sug'urtalash polisi sug'urta imtiyozini beradi. Bu pul sog'lig'ini tiklashga yordam berish orqali yo'qolgan daromadni qoplaydi.

O'lim har doim fojiadir. Ammo oilani moddiy ta'minlagan odamning to'satdan vafot etishini tasavvur qilsak: qashshoqlik ham inson halokati qayg'usiga qo'shiladi.

Ota-onalarning bolalarga bo'lgan sevgisi, agar ular (ota-onalar) bilan baxtsizlik yuz bersa yoki ular vafot etsa, ular qancha pul evaziga yashashlari haqida qayg'urishlarida namoyon bo'ladi.
O'lim holatida sug'urta summasi kattalarning o'z farzandlariga ko'rsatayotgan g'amxo'rligining ifodasidir.
Oilalarning otalari o'z oilasini moddiy himoya qilmasdan uydan chiqib ketishga ma'naviy huquqqa ega emaslar. Odatda hayot sug'urtasi shartnomaning bir qismi bo'lib, bo'sh vaqtlarida umrbod pul to'plashni ta'minlaydi. Ammo agar biror kishi shartnoma muddati tugagunga qadar vafot etgan bo'lsa, uning qarindoshlari u to'plashni rejalashtirganidan kam bo'lmagan miqdorni olishadi.

Shunday qilib, jamlangan hayot sug'urtasining ma'nosi juda oddiy:
siyosat himoya + kapital.

Har doim ham shunday emas. Sug'urta mukofotlari miqdori mutaxassislar tomonidan aniq hisoblab chiqiladi va sug'urtachilar katta foyda olishadi, ammo bu mijoz o'z pulini sug'urtalovchiga bergani emas. Tasavvur qiling, siz bankdan katta miqdorda kredit oldingiz. Bir necha oydan so'ng siz ishlayotgan kompaniya ishdan bo'shatiladi va siz ishsiz qolasiz. Agar shartnoma bo'yicha daromad manbasini yo'qotish sug'urtalangan bo'lsa, unda siz bank oldidagi "qarz teshigi" ga tushmaysiz.

Hozirgi kunda deyarli hamma narsani sug'urta qilish mumkin. Ko'pincha, sug'urta shartnomalari uy yoki avtomobilga zarar etkazilgan taqdirda tovon to'lashni nazarda tutadi. Tibbiy sug'urta jarohatlar yoki jiddiy kasallik holatlarida davolanishni to'lash uchun mo'ljallangan. Hozirgi vaziyat bilan bog'liq holda tadbirkorlik sug'urtasi faol rivojlandi. Bu odatda ishbilarmonlar tomonidan ishlatiladigan binolar va jihozlarga tegishli.

Majburiy sug'urta turlari mavjudligini ko'pchilik biladi. Bunday holda, biz avtomobil va boshqa transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish haqida gapiramiz. Ko'pchilik bu sug'urta turini nafaqat foydasiz, balki avtomobil egalarining cho'ntagiga qattiq zarba deb hisoblaydi. Bu mutlaqo to'g'ri emas. Tegishli qonun kuchga kirgunga qadar, har kuni baxtsiz hodisa sodir bo'lgan aybdorlar etkazilgan zararni to'lay olmaydigan, ya'ni har bir avtomobil egasi "temir otini" yo'qotib qo'yishi va umuman tovon ololmaydigan vaziyatga duch kelishi mumkin edi. .

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta har doim ham foydali emas, ammo zamonaviy hayotning nozik tomonlarini hisobga olgan holda, ruscha "ehtimol" ga umid qilishdan ko'ra, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarga oldindan tayyorgarlik ko'rish yaxshiroqdir.

Hayotni sug'urtalashning ikki turi mavjud - ixtiyoriy va majburiy. Birinchi holda, inson o'zi sug'urta qilmoqchi bo'lgan xavflarni o'zi tanlaydi. Ikkinchidan, sug'urtaning mavjudligi muayyan turdagi faoliyatni amalga oshirish uchun ajralmas element hisoblanadi.

Ixtiyoriy hayot sug'urtasi

Deyarli har kim o'z hayotini sug'urta qilishi mumkin. Ba'zi jiddiy sog'liq muammolari muhim cheklash yoki sug'urtani rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin. Hayotni ixtiyoriy sug'urtalashning mohiyati shundan iboratki, sug'urtalangan shaxs vafot etgan yoki vafot etgan taqdirda shartnomada ko'rsatilgan qarindoshlar ma'lum tovon oladilar.

Ba'zida odamlar hayotni majburiy sug'urta qilish ob'ekti ekanligiga shubha qilmaydilar. Jamoat transportida sayohat qilishda har bir yo'lovchining hayoti HC dan sug'urta qilinadi.

Mumkin bo'lgan risklar sug'urtalangan shaxs tomonidan mustaqil ravishda tanlanadi. Masalan, hayotni sug'urtalashning eng keng tarqalgan turlari tuzalmas kasallik yoki baxtsiz hodisa tufayli vafot etgan taqdirda tovon to'lash shartnomalaridir. Sug'urta summasi ham sug'urtalangan shaxs tomonidan shaxsan belgilanadi.

An'anaga ko'ra, hayotni sug'urtalash shartnomasi bir yil muddatga tuziladi, ammo agar xohlasa, u cheksiz ko'p marta uzaytirilishi mumkin. Sug'urta mukofotining miqdori bevosita hayot sug'urta qilingan miqdorga bog'liq. Turli sug'urta kompaniyalarida tariflar va qo'shimcha shartlar farq qilishi mumkin.

Ixtiyoriy hayotni sug'urtalash polisini tuzish uchun sizga faqat pasport kerak, ba'zi hollarda esa sog'lig'ingiz to'g'risida shifokor xulosasi kerak bo'lishi mumkin. Masalan, siz davolab bo'lmaydigan kasallik natijasida o'limdan sug'urtalangan bo'lsangiz, u holda shartnomaga sug'urta qilish vaqtida butunlay sog'lom ekanligingizni tasdiqlovchi hujjat ilova qilinishi kerak bo'ladi.

Ixtiyoriy hayot sug'urtasining alohida turi moliyalashtirilgan variant hisoblanadi. Bunday holda, dastur uzoq muddatga hisoblab chiqiladi va sug'urtalangan shaxs jadvalga muvofiq badallarni amalga oshirishi kerak.

Hayotni majburiy sug'urta qilish

Hayotni majburiy sug'urta qilish faqat alohida hollarda amalga oshiriladi. Ulardan eng keng tarqalgani kredit majburiyatlarining paydo bo'lishidir. Agar siz kichik miqdorda kredit olsangiz, bank, qoida tariqasida, ixtiyoriy ravishda hayotni sug'urtalash shartnomasini tuzishni taklif qiladi. Biroq, agar siz olishga qaror qilsangiz

Sug'urta"Qo'rquv" so'zini o'z ichiga olgan , hali ham aholi orasida unchalik mashhur emas, lekin undan uzoqroq turmaslik kerak. Muammolarning oldini olish har doim ham mumkin emas, lekin ko'p hollarda ulardan zararni kamaytirishning bir usuli bor - sug'urta qilish.

Sizga qachon sug'urta kerak?

Jarohatlar, tabiiy ofatlar va boshqa muammolardan kimdir sizga yetkazgan zararni qoplashini bilsangiz, omon qolish osonroq bo'ladi. Bunday holda, sug'urta tejaydi. Xo'sh, bizga nima yordam berishi mumkin? Sug'urta polisi sizga malakali yordam olishga yordam beradi (cheklovlar mavjud bo'lsa ham). Agar sizning kvartirangizni qo'shnilar suv bosgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi kvartirani ta'mirlash uchun to'laydi. Agar siz sayohatga ketayotgan bo'lsangiz va yukingizni yo'qotgan bo'lsangiz, yo'qolgan yukning narxi qoplanadi. Shuningdek, sayohat sug'urtasi kutilmagan vaziyatlarda sayohatingizga yordam beradi. Voqea sodir bo'lgan taqdirda avtomobilni ta'mirlash ham sug'urta kompaniyasining yelkasiga tushishi mumkin. Bunga ko'plab misollar keltirish mumkin.

Sug'urta turlari

Sug'urta majburiy yoki ixtiyoriy bo'lishi mumkin. Majburiy, qoida tariqasida, majburiy tibbiy sug'urta, pensiya sug'urtasi, avtotransport vositalari egalarining javobgarligi sug'urtasi, ishchilarning ayrim guruhlari uchun majburiy sug'urta va boshqalar. Biz ixtiyoriy ravishda o'zimizni kengaytirishimiz mumkin

Qanday sug'urta kompaniyalari ruslarga taklif qiladi

Hayot va sog'liq - bu insonning eng qimmatli narsasi, ammo ruslar mashina, qarilik nafaqasi va tom yopish qimmatroq deb hisoblashadi. VTsIOM ma'lumotlariga ko'ra, ko'pincha biz aynan shu sabablarga ko'ra sug'urta polisini tuzamiz. Mamlakat rezidentlari tomonidan qo‘llaniladigan ixtiyoriy sug‘urta turlari reytingida salomatlik va hayot sug‘urtasi oxirgi o‘rinlarni egallaydi. Ushbu xizmatlarning mashhur emasligining sababi nima va sug'urtachilar bugungi kunda mijozlarga nimani taklif qilmoqdalar, Trud-7 aniqladi.

Hayotni sug'urtalash xavfli va yig'indisi bo'lishi mumkin. Xavf o'lim, har qanday sababga ko'ra nogironlik (baxtsiz hodisa, tabiiy ofat), og'ir kasallik va nogironlik holatlarida ishlab chiqariladi. Akkumulyativ tizim kamroq qayg'uli voqealarga qaratilgan: ma'lum bir yoshga qadar omon qolish, maktabni, universitetni tugatish, farzand ko'rish.

Bir necha yillar davomida siz sug'urta kompaniyasidan foydalanish uchun ma'lum miqdorlarni, deb atalmish mukofotlarni berasiz. Aksariyat sug'urtachilar 5 yildan 30 yilgacha bo'lgan sug'urta polislarini taklif qilishadi. Foyda shundaki, siz to'lagan mukofotlarning umumiy miqdori sug'urtalovchi shartnoma bo'yicha berishni va'da qilganidan sezilarli darajada kam bo'lishi mumkin.

“Bizning o'rtacha yillik hissamiz taxminan 25 000 rublni tashkil qiladi. O‘tgan yili kompaniya baxtsiz hodisa natijasida nogiron bo‘lib qolgan mijozga qariyb 1 million rubl, sug‘urtalangan shaxsning yaqinlariga vafot etishi natijasida qariyb 3 million rubl to‘lagan”, — sug‘urta mahsuloti rahbari o‘rinbosari Vladislav Akimov. Allianz ROSNO hayot sug'urta kompaniyasining rivojlanish bo'limi misollar keltiradi.

Shunday qilib, ko'plab kompaniyalar faqat bitta sababga ko'ra to'lashlari mumkin - sug'urta holati hamma uchun xavf tug'dirmaydi. Agar siz jiddiy kasallik bo'lgan taqdirda polisni sotib olgan bo'lsangiz va shartnoma muddati tugaganidan keyin kasal bo'lib qolsangiz, siz hech narsa olmaysiz va barcha mukofotlar kompaniyaga tushadi.

"Butun dunyoda hayot sug'urtasi yomg'irli kunda odamga va uning oilasiga yordam beradigan moliyaviy vositadir", deydi iqtisodchi Nikita Krichevskiy. Mutaxassis, mijoz kasallik va jarohatlar, omon qolgan va o'lim holatlarida sug'urtalangan bo'lsa, aralash turdagi uzoq muddatli polislarni sotib olishni tavsiya qiladi. Shunda pul sizga bo'lmasa, qarindoshlaringizga qaytarilishi ehtimoli katta.

Xaritada salomatlik

Sug'urtalovchining so'zlariga ko'ra, ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) mamlakatimizda mashhur bo'lgan yagona tibbiy sug'urta turi hisoblanadi. VHI siyosatlari 2009 yilgacha faol ravishda sotib olindi, lekin ko'pincha korporatsiyalar tomonidan jismoniy shaxslarga qaraganda xodimlar uchun. Ruslar tananing va organlarning ayrim qismlarini (masalan, qo'llar yoki ovoz arqonlari) kasallikdan sug'urta qilish uchun bormaydilar.

Majburiy tibbiy sug'urtadan tashqari (davolash davlat tomonidan kafolatlangan va to'lanadi) har bir kishi ixtiyoriy sug'urta xizmatlari paketini sotib olishi mumkin. Bunga quyidagilar kiradi: pullik tez yordam chaqirish, oilaviy shifokorni chaqirish, xususiy klinikada ambulator yordam ko'rsatish, yuqori darajadagi qulaylik bo'limiga yotqizish, stomatologiya (protezlash va kosmetika xizmatlaridan tashqari), kurortda davolanish. VHI qat'iy narxga ega emas, bu mijoz qaysi xizmatlar ro'yxatini tanlashiga bog'liq.

“Moliyaviy inqiroz VMI segmentini rivojlantirishga ba'zi tuzatishlar kiritdi. O'tgan yili savdolar 6 foizga kamaydi. Ilgari sog'lig'ini tejashga qodir bo'lmagan odamlar arzonroq dasturlarga e'tibor berishni boshladilar ", dedi Finam Management tahlilchisi Maksim Klyagin Trud-7 ga.

Qoloqlikning sabablari

AQShda aholining 70% dan ortig'i ixtiyoriy sog'liq va hayot sug'urtasiga ega. Davlat faqat kambag'allarga tibbiy yordam ko'rsatadi va bu fuqarolar sonining 25 foizini tashkil qiladi, deydi Krichevskiy. Evropada o'z sog'lig'ini ixtiyoriy ravishda sug'urta qilganlar ulushi 80% ni tashkil qiladi. Rosgosstrax ma'lumotlariga ko'ra, bugungi kunda Rossiyada fuqarolarning atigi 5 foizi ixtiyoriy sug'urta xizmatlarining barcha ro'yxatidan foydalanadi.

Mutaxassislarning fikricha, buning sababi nafaqat sovet sug'urta tizimining qulashidan keyin umidsizlik va 90-yillarning boshlarida bir kunlik sug'urta kompaniyalarining ko'pligi sababli ushbu xizmatga ishonchsizlikdir. “Rossiyadagi bu bozor hali shakllanishning dastlabki bosqichida. Uning o'sishi, xususan, odamlarning to'lov qobiliyatining pastligi bilan cheklanadi, - deydi Maksim Klyagin. U, shuningdek, rivojlangan mamlakatlarda hayot sug'urtasi cheklash muddati yo'q (shartnoma umrbod tuziladi) va ruslar maksimal 30 yilga ishonishlari mumkinligini ta'kidlaydi. Bundan tashqari, hayotni endaument sug'urtasi ishonchliligi bo'yicha bank depozitlaridan past. Pul qadrsizlangan taqdirda, bankdagi omonat omonatlarni qoplash dasturi bo'yicha davlat tomonidan qoplanadi. Ushbu dasturga sug'urta mukofotlari kiritilmagan.

Fon

• 1698. Birinchi yirik sug'urta kompaniyasi Amicable Londonda ochildi. U hayot va salomatlikni hozirgi sharoitlarga o'xshash sharoitlarda sug'urtalashni taklif qildi.
• 18-asrning o'rtalari. Shunga o'xshash muassasalar Germaniya, Frantsiya va AQShda paydo bo'lgan.
• 1846 yil Rossiyada hayot va sog'liq sug'urtalana boshladi. Uchta dastur bor edi: omon qolish uchun, o'lim holatida va aralash.
• Yigirmanchi asrning 20-yillaridan 1992 yilgacha Gosstrax SSSRda barcha sug'urta turlari bilan shug'ullangan. Ishlayotgan fuqarolarning 70 foizi hayotni sug'urta qildi.
• 1998 yildan beri hayot va sog'liq sug'urtasi yana xususiy sug'urtachilar tomonidan faol ravishda targ'ib qilinmoqda.