Добрый день,
12 февраля 2019 года мной была подана заявка на ипотечное кредитование через сервис ДомКлик. Я являюсь многолетним зарплатным клиентом Сбербанка, поэтому от меня потребовался минимальный пакет документов, а для супруга (как созаемщика) копия трудовой книжки и справка 2 НДФЛ. Все необходимые документы были загружены в систему и заявка ушла на рассмотрение. По итогу были выставлены следующие замечания:
1. По моей временной регистрации (не хватало реквизитов паспорта);
2. По справке 2 НДФЛ супруга - не указан контактный телефон работодателя.
Взяли корректную справку 2 НДФЛ, в паспортном столе поставили отметку в части реквизитов в бланке временной регистрации и 16 февраля снова загрузили пакет документов на рассмотрение.
18 февраля получили одобрение с указанием доступного лимита для займа. Встретились с нашим менеджером лично, так как первый раз ипотечный заём и много вопросов. Работой менеджера остались довольны.
Подобрали подходящий вариант, собрали все необходимые документы. В качестве дополнительной опции заказывали расширенную юридическую проверку объекта.
8 апреля все документы, необходимые для принятия решения об одобрении, были направлены в банк. Были озвучены сроки 3-5 рабочих дней, такой же срок (5 рабочих дней) указан в статусе по заявке на сайте ДомКлик. На данный срок мы настроили продавца квартиры.
Дальше ситуация вышла из под контроля.
Сегодня 17 апреля - решения до сих пор нет. 8 рабочих дней. В процессе разбирательства выяснилось следующее:
1. Документы приняты в работу андеррайтерами 9 апреля;
2. 15 апреля (5 рабочий день) выставлено дополнительное требование о предоставлении справки 2НДФЛ от супруга за 2019 год (первоначально была подана за 2018).
3. Справку предоставили в этот же день, прошло 2 рабочих дня (не считая 15 апреля) - ответа нет.
4. Какие дополнительные требования по документам могут еще возникнуть?

Вопросы:
1. В чем причины запроса дополнительных документов на 5(!!!) день рассмотрения? То есть сотрудники службы проверки вообще не приступали к рассмотрению пакета документов в течение 5 рабочих дней?
2. По пояснениям сотрудников центра ипотечного кредитования дополнительные запросы - + 1 или 2 дня к окончательному решению со стороны Банка. Прошло 2 дня - статус заявки не изменился, она по-прежнему на рассмотрении у андеррайтеров.
3. Когда будет окончательное решение?
Данная ситуация с несоблюдением сроков рассмотрения со стороны Банка привела к тому, что продавец заинтересован продать квартиру и желающих приобрести много, сколько нас будут ждать - непонятно. Мы вынуждены нести дополнительные непредвиденные траты на аренду жилья. И нет ясности ни со сроками, ни с ожидаемым решением. Если продавец реализует квартиру другим покупателям, то деньги на оценку объекта и расширенную юридическую проверку потрачены будут впустую.

Примечание:
Замечаний к сотрудникам центра ипотечного кредитования нет, всегда на связи, отвечают на все вопросы и дают ценные советы. Но ситуация сейчас им не подконтрольна к сожалению.

Прошу прояснить ситуацию с андеррайтерами и предоставить разъяснение с указанием конкретных сроков, которые будут соблюдены.

Ипотечные кредиты являются долгосрочными банковскими продуктами. Из-за длительного периода выплат, они несут в себе риски для заемщиков. В условиях российской нестабильности сложно предсказать что-то на будущее, а поскольку сроки выплат растягиваются на долгие годы (десятки лет) риск перемен в финансовом положении клиента значительно велик. За последний десяток лет условия по ипотеке менялись много раз.

Изначально банки брали различные комиссии (за выдачу, за ведение счета, за открытие счета и проч.), затем комиссии были отменены, но ставки в разы возросли. Начиная с 2010 годов уже практически не встретить ипотечный процент ниже 10% годовых (для сравнения в США или Европе он составляет 1-3%). Тем не менее, ипотека остается одним из шансов для многих людей обзавестись своим собственным жильем.

Основным критерием выбора того или иного банка все еще является процентная ставка по ипотеке. Конечно, нельзя ориентироваться только на нее в выборе, ведь нужно еще оценить надежность банка, общие условия оформления и погашения, наличия дополнительных услуг (страхования, комиссий и проч.). Зачастую, получая желаемый кредит на жилье, клиент платит по установленной схеме, не зная, что условия можно менять. Если ставки по ипотеке после ее оформления были снижены, то и по действующему займу также можно ее снизить, уменьшая бремя выплат. Сейчас существует несколько способов снижения процентной ставки по ипотеке на законных основаниях. Рассмотрим подробнее, что это такое, в каких случаях можно снизить ставку, какие бывают льготные программы от государства?

Что такое снижение процентной ставки по ипотеке?

Это уменьшение кредитором оговоренной и прописанной в договоре %-ой ставки по заявлению клиента с обоснованием причины. Не секрет, что банки с неохотой идут на такой шаг, поскольку это уменьшает объем поступлений, хотя и снижает бремя клиента. Однако, в целях сохранения клиентской лояльности банк может снизить процент по ипотеке.

При получении ипотечного займа ситуации могут сложиться разные. Например, клиенту могут посчитать по одной ставке платежи, а в момент подписания договора и всех остальных документов выяснится, что банк поднял ставку. Здесь остается либо соглашаться на выставленные условия, поскольку вся основная работа уже сделана, либо начинать все заново. Бывает, что в момент получения действует одна ставка, но через какое-то время появляются обновленные программы (сезонные предложения, акции с господдержкой и др.) с выгодными параметрами. В данном случае клиент может перекредитовать свой существующий займ на новых условиях. Но здесь придется снова побегать и собирать новый пакет документов.

Таким образом, даже в случае уже оформленной ипотеки всегда можно переиграть условия в свою пользу, но здесь нужно учитывать сразу несколько условий и просчитать реальную выгоду.

Случаи снижения процентной ставки по ипотеке.

Есть несколько способов законно изменить ставку по действующему ипотечному займу. Каждый имеет свои особенности, поэтому рассмотрим каждый вариант подробнее:

• Рефинансирование. Оно подразумевает снижение процентной ставки по ипотеке за счет перекредитования – покрытия действующего кредита новым с более выгодными параметрами. Это можно сделать у своего же кредитора, либо подыскать другого, который предоставит такие условия. Многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, УралСиб и др. довольно охотно рефинансируют ипотеку, заполучая тем самым новых клиентов. При рефинансировании можно изменить два параметра: срок и ставку. Снижение второго варианта будет наиболее выгодным.

  Для проведения этой процедуры, заемщик должен уведомить банк о своем желании, узнать возможно ли это сделать в этом же банке или воспользоваться предложениями другой организации. Получив разрешительное письмо, клиент должен собрать заново весь пакет документов. Стоит отметить, что сама процедура довольно трудоемкая и имеет смысл, когда новая ставка будет отличаться от прежней на 2-3%, а срок ипотеки не перевалил за половину (при аннуитетной схеме).

• Реструктуризация ипотечного займа. Она подразумевает изменение условий действующего кредита в этом же банке. Другими словами, клиенту, в силу сложившихся обстоятельств, пересматривают условия выплат. Обычно в этом случае банк увеличивает срок выплат (если клиенту стало совсем сложно оплачивать кредит) или уменьшает ставку (если клиент заявил о своем желании перекредитоваться в другом учреждении), чтобы окончательно не потерять заемщика и не нести убытки из-за невыплат. Для проведения данной процедуры заемщику придется предоставить заново пакет документов, и, при принятии положительного решения, заемщик получает новый график выплат и приложение к существующему договору с измененными параметрами.
• Уменьшить % за счет незаконно взимаемых комиссий по решению суда. Ранее банки брали различные комиссии в процессе оформления и обслуживания ипотечных займов. Сейчас же это все отменено на законодательном уровне, а в судебном порядке можно вернуть потраченные деньги и заставить банк снизить процентную ставку по ипотеке. Для этого нужно уточнить правомерность всех платежей, запросить в письменном виде о возможности пересмотра %-та по ипотеке, опираясь на статьи нарушения. Если банк отказывается, то стоит обращаться в суд. На практике решение в основном принимается в пользу клиента, и ставка может быть снижена на 0,5-1%.

Льготные ипотечные программы от Сбербанка и Россельхозбанка.

Если говорить о снижении ставки при выдаче кредита, то стоит вспомнить госбанки: Россельхозбанк и Себрабанк. Обе организациями имеют государственную поддержку и участвуют в госпрограммах. Сейчас можно оформить ипотеку с господдержкой, позволяющую приобрести жилье на выгодных условиях.
Программы:

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «Банк сайт», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры 1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

• предоставления мне ипотечного кредита;


• создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.

Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»

1 ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк"690106, Приморский край, г. Владивосток, Партизанский пр-т, д. 44; АО "АРОИЖК" 163000, г. Архангельск, ул. Попова, д. 17; ОАО "САИЖК" 620075, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Белинского, д. 35; АКБ "АлтайБизнес- Банк" (ОАО) 656049, Россия, Алтайский край, г. Барнаул, проспект Ленина, 43; АО "НАДЕЖНЫЙ ДОМ" 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; АО "НАДЕЖНЫЙ ДОМ" 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; Фонд ИЖК (Великий Новгород) Новгородская область, г. Великий Новгород, ул. Большая Санкт-Петербургская, д. 6; ОАО "АИЖК РСО-Алания" 362027, Республика Северная Осетия-Алания, г. Владикавказ, ул. Маркуса, д. 51; ВГИФ, 600001, Владимирская область, г. Владимир, пр-т Ленина, д. 21А; ОАО "ВАИЖК" 400001, г. Волгоград, ул. Канунникова, д. 23; АО "АИЖК ВО" 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47; АО "АЖИК Воронежской области" 394036, г. Воронеж, ул. 20-летия ВЛКСМ, д. 54А; АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) 426076, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Ленина, д. 30; АО "КОИА" 305000, Курская область, г. Курск, ул. Горького, д. 50; ОАО «АИЖК РТ» 420111, Республика Татарстан, г.Казань, ул.Б.Красная, д.15/9; НО "Фонд ЖСС КО" 236001, г. Калининград, ул. Зеленая, 89; АО "КОШЕЛЕВ-БАНК" 443100, Самарская область, г. Самара, ул. Маяковского, д.14; АО "АИЖК КО" 650066, Кемеровская область, г. Кемерово, пр. Октябрьский, д. 51; АО КБ "Хлынов" 610002, Кировская область, г.Киров, ул. Урицкого, д. 40; ККФЖС 660095, г. Красноярск, пр-т им. газеты «Красноярский рабочий», д. 126, офис 640; АО "КИЖК" 640007, Курганская область, г. Курган, ул. Бурова-Петрова, д.112; ООО "Уралрегионипотека" 455044, Челябинская обл., г. Магнитогорск, пр-т Карла Маркса, д. 77, корп. 3; ОАО "Дагипотека" 367027, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Энгельса, д.47; ОАО "РО ИЖК Ярославской области" 150000, г. Ярославль, ул. Салтыкова- Щедрина, д. 12; ОАО "Ипотечная корпорация Чувашской Республики" 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3.; ГП НО "НИКА" 603089, г. Нижний Новгород, ул. Полтавская, 26; АО "НОАИК" 630102, г. Новосибирск, ул. Зыряновская, д. 53; ГУП РК "Фонд госимущества РК" 185035, Республика Карелия, г. Петрозаводск, ул. Гоголя, д. 12; АО "Автоградбанк" 423831, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр-т Хасана Туфана, д. 43; АО "Ямальская ипотечная компания" 629008, Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, ул. Республики, д. 78; АО "МИК" 430000, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая, д. 89; Акционерное общество "Ипотечная корпорация Саратовской области" 410003, г. Саратов, ул. им. Кутякова И.С., д. 6; АО КБ "ФорБанк" 107140, г. Москва, ул. Нижн. Красносельская, д. 5, стр. 5; АО "КОМИипотека" 167000, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Интернациональная, д. 133; АО "АИЖК Тамбовской области" 392000, г. Тамбов, ул. Советская, д. 191 "В", ОАО "УГАИК" 450098, г. Уфа, Проспект Октября, д. 132/3, 6 этаж, каб. 605; ОАО "Ипотечная корпорация Чувашской Республики" 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3; АО "АИЖК по Тюменской области» г. Тюмень, ул. Орджоникидзе, д. 63 ; АО "Ипотечная корпорация Республики Бурятия" 670000, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Профсоюзная, д. 35; АО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края"355035, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Ленина, д. 217а; ООО «Инфо-контент» 620075 г.Екатеринбург, ул.Розы Люксембург, д.19.

В настоящее время сфера кредитования физических лиц активно развивается и численность заемщиков стремительно растет. В свою очередь кредитные организации идут на уловки несмотря на нормы закона, чтобы запутать потенциального заемщика и убедить его взять кредит по завышенной . Поэтому прежде чем брать кредит необходимо рассмотреть несколько заманчивых предложений по кредитования от банков. Надежнее всего по статистике брать . Вам сразу предоставят полную информацию по кредитному продукту и озвучат полную стоимость будущего кредита.

Как формируется процентная ставка по кредиту?

Формирование процентной ставки по кредиту - процесс сложный и зависящий от множества факторов. Если вкратце, то процентная ставка зависит от ставки рефинансирования, которая определяется Центробанком РФ, прибыли банка и взносов за дополнительные возможные риски, такие как страховка жизни заемщика и так далее. Страховка заемщика при взятии кредита является добровольным действием и никто не вправе Вас заставлять делать это. Подробнее про страховки по кредиту можно прочитать . Если брать в среднем, то прибыль за кредит банк устанавливает в размере 5-6 процентов. Ставка рефинансирования составляет около 8 процентов. Поэтому при даже идеальных условиях, когда банк максимально застрахован от рисков по возврату кредита процентная ставка составит 13 % годовых.

Но идеальные условия в реальной жизни встречаются крайне редко и поэтому банк перестраховывается и включает в сумму кредиты возможные риски в случае если попадется недобросовестный заемщик. Ну а если речь идет о небольшом коммерческом банке, то он искусственно завышает стоимость кредита с целью увеличения собственной прибыли, поскольку активных клиентов у такого финансового заведения немного.

Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?

На основе вышеописанного процесса формирования процентной ставки по следует иметь ввиду что на основе следующих условий возможно ее снижение в Сбербанке:

• Кредит на специальных (аукционных) условиях. Сбербанк часто проводит акции ограниченного действия, выдавая кредиты различным слоям населения на более выгодных условиях, чем обычно.
• Как правило банк снижает ставку если заемщика можно отнести к одной из следующих групп: получатель заработной платы на счет в Сбербанке, пенсионер и некоторые другие клиенты.
• Предоставление недвижимости в качестве залога по кредиту или же если у вас есть поручитель со стабильным заработком и чистой кредитной историей.

Снизит ли банк процентную ставку

Многих клиентов интересует вопрос, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Сбербанк является единственным государственным банком в РФ и вполне заслуженно считается одним из самых надежных кредиторов. Больше половины рынка ипотечного кредитования принадлежит именно Сбербанку, поэтому большинство других банковских структур строят свою финансовую политику, отталкиваясь от политики Сбербанка.

Содержимое страницы

С января по август 2017 года Сбербанк уже трижды провел акции по снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, что стало достойным примером и вызовом для других финансовых учреждений. На данный момент Сбербанк предлагает своим клиентам целых шесть программ по ипотечному кредитованию, которые отличаются между собой не только условиями, но и процентными ставками:

• специальное предложение для приобретения жилья в новостройках;
• ипотечное кредитование на приобретение квартиры или частного дома на вторичном рынке недвижимости;
• ипотека и материнский капитал;
• кредитование индивидуального строительства;
• кредитование строительства или приобретения загородных домов, коттеджей, дач;
• ипотека для военных на приобретение недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке.

Таблица. Процент по ипотеке в Сбербанке и условия кредитования.

Варианты снижения процентной ставки по ипотеке

Для всех программ ипотечного кредитования, кроме ипотеки с материнским капиталом и «военной», Сбербанк предлагает три условия для снижения процентной ставки по кредиту:

1. Снижение процентной ставки на 1% при условии страхования жизни клиента банка и его здоровья.
2. Снижение ставки по ипотеке на 0,1% при условии (данную услугу можно заказать через Личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн» у менеджера).
3. Снижение ставки по ипотечному кредиту на 2% при условии приобретения жилой недвижимости у компаний застройщиков-партнеров Сбербанка, список которых есть на странице официального сайта банка, а также, если уменьшить срок ипотеки до 7 лет.

Также на размер ставки влияет и то, являетесь ли вы зарплатным клиентом банка или нет. Для «зарплатников» Сбербанк по некоторым ипотечным программам снижает ставку на 0,5%. Выполнив три условия, можно снизить ставку на 3,1%, что уже не мало, а если вы еще получаете заработную плату на счет в Сбербанке, то суммарная скидка составит 3,6. Но есть и другие методы понизить проценты на уже взятую ипотеку:

• заявление на имя руководства банка с просьбой о пересмотре условий договора;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование кредита;
• пересмотр условий кредитования в судебном порядке.

На снижение процентной ставки по ипотечному кредиту могут претендовать только те, кто добросовестно вносил все платежи без просрочек и других нарушений условий, указанных в договоре. Сбербанк не имеет права делать перерасчет и повышать ставку, если это не обусловлено условиями договора, а вот понижать проценты он может, но не обязан, поэтому все выше перечисленные методы снижения ставки по ипотеке не дают гарантии того, что ставка уменьшится. Все происходит в индивидуальном порядке и зависит от множества факторов.

Снижение ставки по ипотечному кредиту по заявлению

Для того, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке по заявлению, нужно:

1. Обратиться с этим вопросом в ближайшее отделение Сбербанка.
2. Написать заявление, адресованное руководству банка, где собственно изложить цель своего визита.
3. Потребовать сотрудника банка предоставить вам ксерокопию вашего заявления, но уже заверенного банковским штампом.
4. Ожидать решения (обычно процедура рассмотрения составляет от 10 до 30 календарных дней, после чего клиенту отправляется официальный ответ в письменном виде с печатью банка).

Важно! При обращении в отделение Сбербанка для проведения рефинансирования долга, необходимо иметь при себе удостоверяющие личность документы и договор о выдаче ипотеки. Это существенно ускорит процесс рассмотрения заявления.

В отделении банка вам будет предложен готовый бланк заявления, который выглядит следующим образом:

В заявлении клиента необходимо указать все данные действующего договора, суть своей просьбы и причины (например, снижение ключевой ставки), по которой вы желаете провести рефинансирование кредита.

Причинами для снижения ставки также могут быть следующие случаи:

• клиент в установленном законом порядке стал участником какой-нибудь действующей социальной программы, по условиям которой ему полагаются определенные льготы;
• у заемщика резко ухудшилось финансовое состояние (потеря работы или других источников дохода и др.);
• снижение ключевой ставки.

Подать заявление через Сбербанк Онлайн

Подать заявление о пересмотре условий договора ипотечного кредитования с последующим снижением процентов можно не только при личном обращении в банк, но и через форму обратной связи на официальном сайте Сбербанка. Для этого нужно:

1. Написать заявление в свободной форме.
2. Отсканировать документ.
3. Написать сообщение через форму обратной связи и приложить отсканированное заявление.
4. Отправить и ждать ответа.

Отправленное заявление через систему «Сбербанк Онлайн» имеет такую же юридическую силу, что и составленное и завизированное в отделении банка.

Снижение процентов за счет рефинансирования

Процедура рефинансирования проводится в случае, когда клиент взял ипотечный кредит в другом банке, но его по каким-то причинам не устраивают условия кредитования или обслуживание. Сбербанк проводит рефинансирование на более выгодных условиях.

Рефинансирование проводится Сбербанком с целью расширения клиентской базы и соответственно увеличения прибыли. Если вы поставите банк в известность о том, что планируете перевести свой ипотечный кредит в другой банк с целью уменьшения процентов по кредиту, то вполне вероятно, что Сбербанк пойдет вам навстречу и согласится снизить ставку, пересмотрев условия по действующему договору.

Реструктуризация долга

Если достижение успеха (снижение процентов по ипотеке) путем рефинансирования под вопросом, то реструктуризация является более реальным методом пересмотра условий договора кредитования. Суть данной процедуры заключается в том, чтобы не снизить изначальную ставку по ипотеке, а существенно уменьшить размер переплаты по кредиту путем сокращения (или увеличения) срока кредитования. Например, если срок ипотеки вместо 20 лет сократить до 15, а ставка при этом составляет 12%, то размер переплаты сократится на целых 60%. А это довольно немалая сумма.

Для того чтобы уменьшить срок ипотеки, клиенту нужно убедить банк путем предоставления подтверждающих документов. Это может быть справка об увеличении ежемесячного дохода или что-то в этом роде. В основном Сбербанк ничего не имеет против досрочного погашения долгов, в том числе и по ипотеке.

Пересмотр условий договора в судебном порядке

Если в реструктуризации и рефинансировании заемщику отказано, то вопрос, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке в 2017 году, становится все более актуальным. Уменьшить платеж по кредиту можно через суд, но только в том случае, когда были обнаружены существенные нарушения условий договора со Сбербанком, чего практически быть не может. Даже если вдруг вы перечитывая договор о кредитовании обнаружили какой-то пункт, о котором вы не знали или не соглашались с ним, то все равно не сможете доказать это, поскольку перед подписанием договора вы должны были его внимательно изучить. Обратиться в суд можно, если:

1. Сбербанк незаконным образом повысил процентные ставки по ипотеке.
2. После подписания договора банк ввел дополнительные скрытые комиссии.

Нет