Положительная кредитная история в большинстве случаев - гарантия одобрения заявки на получение денег в банке. Даже при отсутствии стабильного заработка вы имеете шанс получить заем. Если же у вас плохая кредитная история, то вы автоматически попадаете в так называемый "чёрный список".

Формирование кредитной истории

Согласно законодательству Российской Федерации вся информация о заёмщиках собирается в единую базу данных. Сбором и хранением данных занимается специальное бюро кредитных историй. Каждый банк отправляет туда информацию о своих клиентах. И так же имеет возможность запросить её о любом заёмщике.

Необходимо помнить следующее:

• Изменить или исправить историю довольно сложно (хотя и возможно);
• Данные хранятся в течение 15 лет, так что не стоит надеяться, что о вас "забудут";
• При смене паспорта, места жительства, фамилии и прочего история не "обнуляется";
• Доступ к информации может получить любой банк и любая кредитная организация.

Кредитная история содержит не только негатив, но и положительные моменты. Фактически это своего рода ценный актив заёмщика. Заработав хорошую репутацию, можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Поэтому стоит позаботиться о "чистоте" своей кредитной истории.

Проверка состояния

Доступ к информации имеет право получить не только банк, но и сам заёмщик. Сделать это можно следующими способами:

• Направить запрос в "свою" кредитную организацию. Один раз в год каждый может получить информацию бесплатно;
• Воспользоваться платной услугой в любом банке или любом бюро.

Существует несколько организаций, занимающихся сбором и хранением информации о заёмщиках. Это несколько осложняет дело. Узнать, где именно хранится ваша кредитная история, можно на сайте Центробанка. Там есть специальный раздел – "получение сведений о Бюро кредитных историй".

Информация о кредитной истории предоставляется в виде отчёта из трёх частей. Титульная часть содержит персональную информацию о заёмщике. В основную входят сведения о кредитах и их погашении. В последней – указываются данные о кредиторе.

Почему стоит проверить свою КИ?

Кредитную историю на руках полезно иметь. Особенно если идет судебное разбирательство с банком или вам необходимо оспорить решение банка при отказе в кредитовании.

Исправление кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история, взять кредит становится затруднительно. Необходимо предпринять меры по исправлению ситуации.

Если вы сможете доказать, что в вашей кредитной истории содержатся ошибки, то вам её исправят. Такие ситуации случаются. Например, банк не вовремя зачислил взнос заёмщика. Если же просрочки возникли по вашей вине, то никто ничего исправлять не станет.

Так как исправить кредитную историю в этом случае?

Человек должен доказать свою благонадёжность. Есть несколько способов, которыми можно воспользоваться:

• Подготовить справки о своевременных погашениях кредита в других банках;
• Продемонстрировать отсутствие задолженностей по коммунальным платежам;
• Предоставить информацию о новой работе со стабильной оплатой.

В этом случае помогают даже вовремя выплаченные алименты и штрафы в ГИБДД. Самое главное добиться переговоров с банком. Иными словами, вы должны доказать свою состоятельность и надёжность.

У каждого, кто хотя бы раз обращался в банк, есть кредитная история. Это досье состоит из нескольких разделов, каждый из которых имеет сведения о личных данных человека и его финансовых операциях. У ряда заемщиков данные плохие. Это произошло из-за просрочек платежей или по ошибке банка.

Состав досье:

• паспортные данные, включая адрес прописки;
• финансовые обязательства;
• изменения в сроках по договорам;
• график платежей и информация о его исполнении;
• судебные решения о взыскании долгов.

Будущие заемщики заметно волнуются, когда дело касается обращений в БКИ. Волнения связаны с тем, что для гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить деньги. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить, что любые незаконные действия будут выявлены при первой проверке и тогда кредитная история будет испорчена действиями клиента.

Банки тоже делают ошибки, за которые потом расплачивается заемщик. Распространенными являются неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанны суммы платежей, неправильно сформирована дата платежа.

При исполнении обязательств, не сформируется плохая кредитная история. Исключением будут ошибки системы, которые найдутся при самостоятельном изучении данных в базе БКИ.

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора. При несвоевременной оплате или регулярной задержке платежей у клиента могут возникать проблемы, из-за которых он попадет в «черный список».

Основные причины плохой кредитной истории:

• регулярное нарушение сроков платежей в пределах от пяти суток до месяца или более;
• полное отсутствие платежей и судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти критерии, заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются те, кто задерживал платеж на месяц и банки присылали претензии, а затем все приходило в норму.

При оформление кредита или ипотеки гражданин проходит проверку предоставленных сведений. Это личные данные, имущественное положение, место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства и начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить, банк обращается в суд.

Кредиторы не станут связываться с клиентом, который состоит в черном списке или имеет просрочку по платежам.

Последствия:

• отказ в предоставлении кредита;
• завышенная процентая ставка;
• минимальный срок договора.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Плохие данные в БКИ могут плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что эта информация доступна банкам и работодателям.

Начиная с лета 2015 года, у каждого работодателя появится право ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность.

Причины, по которым это можно делать:

• соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, получит доступ к материальным ценностям и станет за них отвечать;
• работник подозревается в хищениях;
• нужно оформить официальный отказ на основании неблагонадежности соискателя.

Если не берут на работу, можно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой показать информацию из БКИ. С ее помощью можно будет понять как необходимо действовать, куда обращаться для внесения корректировок по уважительным причинам.

Могут ли данные обнулиться по прошествии нескольких лет?

Когда банк захочет что-либо узнать, он обращается в одно из бюро. По стране их существует около 19 и иногда они содержат разную информацию.

У должников формируется отрицательная история и их интересует время ее существования. Не стоит ждать когда она обнулится. Этого не произойдет. Во-первых, срок хранения данных составляет 15 лет. За этот период заемщик будет брать кредиты и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Физическое лицо может быть как основным заемщиком, так и поручителем.

У банка есть ряд требований, предъявляемых к поручителям. Они касаются уровня дохода, отсутствие других обязательств, отсутствие плохой кредитной истории.

Ее наличие будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим обязательствам, а значит не может отвечать по долгам того, за кого поручается.

Поэтому такой поручитель станет причиной для отказа в предоставлении займа.

Итак, вам потребовался кредит. Получив отказ в одном банке, вы направились в другой, но и там вас постигла неудача. В чем же проблема? Казалось бы, и справка о доходах у вас имеется, и требуемая сумма не из разряда заоблачных. С подобными проблемами чаще всего сталкиваются люди, у которых плохая кредитная история. Что это значит? Все очень просто: на каком-то этапе своей жизни вы отказались выплачивать кредит или же регулярно задерживали взносы.

Для банков кредитная история клиента является одним из важнейших критериев. И если вы зарекомендовали себя как безответственный заемщик, исправить негативную репутацию будет достаточно сложно. Ведь банк совершенно не заинтересован в сотрудничестве с теми людьми, которые склонны к нарушениям условий договора. По сути, ваши жизненные обстоятельства для них практически не имеют значения. Намного важнее то, насколько надежным заемщиком вы себя показываете.

Как формируется плохая кредитная история? Существует несколько нарушений, которые могут способствовать этому:

• Полное невозвращение кредитных средств (это нарушение является самым серьезным, и в будущем вообще не стоит рассчитывать на позитивное кредитное решение).
• Многократная просрочка платежей на время от 5 до 35 суток или более (среднее по своей тяжести нарушение).
• Однократная просрочка платежа менее чем на 5 дней.

Что касается последнего пункта, то он как таковой нарушением не считается. Ведь вполне распространены ситуации, когда заемщик вносит средства впритык к крайнему сроку платежа, и они просто не успевают за нужное время дойти до банка. На такие мелочи внимание практически никто не обращает. Если просрочки на срок менее 5 дней регулярны, идеальной кредитную историю назвать нельзя. Однако большинство банков не будут видеть серьезных причин для отказа.

Если платежи просрочиваются на срок от пяти суток до 35 - это уже плохая кредитная история. Впрочем, если долг так или иначе был выплачен, банк может впоследствии одобрить вашу заявку на оформление нового кредита.

Клиенты же, которые в прошлом не выплатили кредитные средства вообще, даже не рассматриваются банками - они моментально получают отказ.

Однако плохая кредитная история может быть и у человека, который все время добросовестно выплачивал долг банку. Препятствиями к получению средств могут стать судебные разбирательства, или даже такая мелочь, как долг соседу.

Как исправить положение?

Многих интересует, где можно Возможности такие найти, конечно, можно. Однако вряд ли вы сможете сотрудничать с официальными структурами. А за это придется платить. Поэтому лучше подумать о том, как исправить свою кредитную историю (а точнее, улучшить ее).

Кредит наличными с плохой кредитной историей можно взять в специальных службах, однако, как правило, за подобное удовольствие приходится платить заоблачными процентными выплатами.

Взять кредит с плохой кредитной историей сегодня становится все сложнее и сложнее. Дело в том, что банки проверяют кредитную историю каждого заемщика и уже на основе полученных данных делают вывод о том следует ли выдавать вредит или нет.

Прежде всего стоит разобраться что вообще такое кредитная история? Кредитной историей называют опыт прошлых займов заемщика, частоту и своевременность выплат, и прочие данные. Причем на сколько значимы эти выплаты или просрочки каждый банк оценивает самостоятельно.

В таком случае, возникает вполне логичный вопрос, откуда банк узнает такую информация, неужели банки обмениваются информацией на предмет выдачи замов и насколько это законно?

Конечно нет. Существует специальные кредитные бюро, которые собирают информацию о кредитовании, обрабатывают ее и хранят. А главное, здесь нет ничего незаконного. Ведь при заполнении анкеты на кредит мы сознательно даем согласие на обработку наших персональные данных.

Что такое кредитный отчет, кредитный рейтинг и кредитная история?

О том, что такое кредитная история было рассказано ранее. На основании всех показателей выплат и просрочек банк присуждает балл по кредитному рейтингу.

Итак, кредитный отчет включает в себя всю информацию касаемо заемщика. Можно выделить три блока информации.

• Первый блок посвящен персональным сведениям. То есть это полное ФИО, место работы, место жительства, семейное положение. Если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то в его карте будет прописаны ИНН, БИК, ОГРН, и прочая важная информация.
• Второй блок посвящен самим обязательствам. Здесь указывается срок кредитования, сумма, порядок погашения долга, срок просрочки и прочее.
• И наконец, третий блок посвящен непосредственно кредиторам. То есть здесь прописывается информация о тех, кто кредит выдавал.

Можно ли получить кредитный отчет самостоятельно?

Так как, в кредитном отчете содержится важная информация то получение кредитного отчета о том или ином заемщике возможно только при его согласии.

Если же сам заемщик изъявил желание получить информацию о своей кредитной истории. То он может подать заявку в одну из организаций за получением подобной информации.

Также следует заметить, что кредитный отчет храниться в бюро кредитных историй не более 15 лет. Каждый год любой гражданин может подать заявление на получение информации о своей кредитной истории. Однако, если такой отчет требуется более одного раза в год, придется оплатить услуги бюро.

Что значит плохая кредитная история?

• Просрочка по кредитным обязательствам. Если вы закрыли кредит с опозданием в несколько дней или того хуже месяцев, то это уже считается поводом для запрета выдачи кредита в следующий раз и порче кредитной истории;
• Невозможность погашения кредитного обязательства. В жизни бывают всякие ситуации, и случаи банкротства физических лиц встречаются очень часто. Однако если вы не в силах погасить имеющиеся обязательства помимо прочих соответствующих последствий вы получите очень плохую кредитную историю;
• Постоянные задержки с выплатами. Такая ситуация также встречается очень часто. Когда платежи поступают регулярно, но с просрочкой, даже в один день. Конечно, это не критично, но и не хорошо;
• Ошибка оператора. Встречается очень редко, но все же человеческий фактор играет свою роль. В таком случае ничего не остается делать, как подавать запрос в бюро кредитных историй на исправление информации. Также такая ситуация может возникнуть по причине сбоя системы платежа. Когда вы оплатили вовремя, а деньги до банка по какой то причине дошли намного позже.

Как взять кредит если кредитная история плохая?

Итак, самый простой способ решения данной проблемы - это улучшения кредитной истории. То есть следует погасить все задолженности. Это самый простой и одновременно самый действенный способ. Ведь только так можно заручиться доверием банка.

Если же это невозможно, то можно предложить банку залог в виде движимого и недвижимого собственного имущества. Когда банк выдает деньги под залог он по сути ничем не рискует и в случае отказа в выплате получит ваше имущества.

Когда и этот вариант вам подходит можно обратиться в новые банки, которые совсем недавно открылись. Они редко проверяют кредитные истории, чтобы наработать себе клиентскую базу и привлечь потребителей.

А если попробовать обойти банковскую систему?

Сегодня существует варианты кредитования, но не в банках, а в так называемых микро финансовых организациях. Такие компании выдают займы при предъявлении лишь паспорта. Однако минусом такого способа является высокие проценты, которые уплачиваются в таких организациях.

Еще один — способ-это заключение договора кредитования с частным лицом. Сегодня на просторах интернета можно встретить множество предложений от «добрых людей», которые предлагают свою помощь в кредитовании. Однако не стоит связываться с подобными людьми.

Во-первых, ваша финансовая грамотность может быть настолько низкая, что вы даже не успеете опомниться, как вас одурачат. Кстати, там же, на просторах интернета, можно встретить уйму примеров мошенничества в подобных случаях.

Кредитные карты

Кредитная карта — это еще один вариант получения заемных средств. Все дело в том, что кредитные карты банки выдают намного охотнее чем кредиты наличными. Это обусловлено прежде всего тем, что задолженность можно просто взять и снять с карты, а на минусовую сумму повесить большой процент. А если заемщик имеет в данном банке еще и дебетовую карту, то и совсем все просто. Банк просто заморозит счет.

Следует отметить, что любые операции с вашими деньгами и счетами банк имеет право производить только по решению суда.

Кредитный брокер

Кредитный брокер — это физическое лицо, которое помогает с получением кредита при плохой кредитной истории. Именно этот человек владеет информацией о том, с каким бюро работает тот или иной банк. Как тот или иной банк относиться к просрочкам и так далее. Однако, конечно такая консультация не бесплатна.

Лучше всего обращаться к тем брокерам, которые берут плату в случае 100% успеха в получении кредита.

«Кредитный доктор»

Так как в период финансового кризиса многие граждане испортили свою кредитную историю банки решили на этом заработать. Сегодня в некоторых банках существуют программы перекридитования под выгодный процент. В таком случае вы можете соединить все ваши кредиты в один большой.

Выводы

Таким образом взять кредит с плохой кредитной историей все-таки возможно. Причем особых финансовых знаний здесь не понадобиться. Просто следует выбрать для себя наиболее подходящий вариант. А вообще лучше всего не портить кредитную историю и вовремя совершать платежи по кредиту. Так и кредит будет выплачен и история будет в полном порядке.