Adi insan sığortanın faydasını yalnız mənzildə yanğın və ya daşqın baş verəndə xatırlayır. Bu gün Rusiyada mənzil ipoteka ilə alınmazsa, ev sahibi sığortaya ehtiyacı olub-olmadığına özü qərar verir.

Əmlak sığortası nə təmin edir?

İlk növbədə əmlak sığortası şəxslər sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsi üçün zəruridir. Tipik olaraq, sığorta hadisələri yanğınlar, suyun əmlaka dəyməsi, quldurluq, oğurluq və üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləridir (şüşə sındırılması və ya yandırılması). Bundan əlavə, öz hərəkətləriniz üçün, yəni qonşuların əmlakına zərər vurmaq üçün məsuliyyət sığortası edə bilərsiniz.

Mənzil siyasəti nədir?

Belə bir siyasət verərkən, ümumiyyətlə sığortanın ümumi məbləğinin bölündüyü bir neçə kateqoriya var:

1. Mənzilin struktur elementləri divarlar, tavanlar, eyvanlar və lojiklər, pəncərələr, qapılardır.
2. Mühəndislik kommunikasiyaları - istilik sistemləri, elektrik və su təchizatı, santexnika.
3. Təmir - döşəmə, divar kağızı, dekorativ elementlər.
4. Mebel və məişət texnikası.

Hansı əmlakın sığortalandığı adətən risklər adlanır. Risklərin tipik siyahısı yanğın, daşqın, qaz partlayışı, təbii fəlakətlər, oğurluqdur.

Ən populyarı kompleks sığortadır. Adətən o, həm də mənzil sahibinin qonşular qarşısında mülki məsuliyyətini nəzərdə tutur.

Maraqlıdır ki, sığorta kompensasiyası məbləğinin əhəmiyyətli bir hissəsi çox vaxt daşıyıcı divarları qorumaq üçün nəzərdə tutulub. Ən çox əziyyət çəkən bitirmə işləri üçün sığorta təminatı zərərin məbləğinin 25%-dən azını təşkil edə bilər. Bununla belə, ev sahibi müqavilənin şərtlərini müstəqil olaraq müəyyən edə bilər və ona əlavə risklər daxil edə bilər, məsələn, elektrik şəbəkəsindəki dalğalanmalar və ya şüşənin qırılması.

Mülkiyyətçi fərdi sığorta müqaviləsi bağlamağa qərar verərsə, əmlakı qiymətləndirmək üçün bir mütəxəssis onun evinə gəlir. Sığorta dərəcəsi bir neçə amildən asılı olacaq: mərtəbə, təhlükəsizlik, mənzilin tikildiyi il, divarların, döşəmələrin və tavanların materialı.

Tipik olaraq, bəzək və ev əşyalarının sığortası sığorta məbləğinin 0,3-0,7%-ni, ev sığortası isə 0,2%-dən 1%-ə qədərini təşkil edir.

Əmlak icarəyə verildiyi təqdirdə sığortanın dəyəri artır, çünki kirayəçi əmlakın təhlükəsizliyinə ən az maraq göstərir. Siz franchise, yanğın və təhlükəsizlik siqnallarının quraşdırılması, metal qapılar və sahənin hasarlanması vasitəsilə siyasətin dəyərini azalda bilərsiniz.

Mütəxəssislər bunu ciddi sığortaçıların çoxdan zərərin ödənilməsi mexanizmini işləyib hazırlaması ilə əsaslandıraraq iri şirkətlərlə sığorta müqaviləsi bağlamağı məsləhət görürlər. Ancaq unutmayın ki, hər bir halda ödənişin məbləği fərdi olaraq müəyyən edilir.

Heç düşünmüsünüzmü, niyə həyat sığortasına ehtiyacınız var və həyat sığortasının faydaları nələrdir?

Həyat sığortası sağlamlıq və həyat sığortası ilə birlikdə müəyyən tarixə/hadisəyə qədər vəsait toplamaq və saxlamaq imkanıdır.

Həyat sığortası digər sığorta növlərindən nə ilə fərqlənir?

1. Bu sistemlə sığorta şirkəti hər zaman sığorta pulunu ödəyir: həm müqavilənin müddəti bitdikdə, həm də sığortalının vəfatı zamanı. Yəni edilən sığorta ödənişləri işləyəcək və heç yerə getməyəcək. Lakin digər fərdi sığorta növləri ilə sığorta ödənişləri yalnız sığorta hadisəsi baş verdikdə həyata keçirilir.
2. Yığım sığortası ilə sığortaya qoyulan vəsaitlər yatırılır və əldə edilən mənfəət hesabına yığılan kapitalın miqdarı artır.
   Digər sığorta növləri ilə investisiya gəlirləri hesabına nə məbləğlərin yığılması, nə də onların artması baş vermir.

Bir insanın həyatına maliyyə baxımından baxsanız:

Məzun olduqdan sonra insan ilk pulu qazanmağa başlayır.
Adətən gəlir tədricən böyüyür və karyeranın sonuna qədər maksimum həddə çatır.
Sonra tam rifahdan minimum dövlət pensiyasına keçidlə müşayiət olunan yaş gəlir.
Bu zaman rahat yaşamaq üçün ehtiyat (kapital) lazımdır ki, bu da ancaq şəxsi investisiya və əmanət hesabına yarana bilər. Deməli, insan işləyərkən gələcəyini təmin etmək üçün cüzi faiz qənaət etməlidir.

Həyat sığortası siyasətləri belə işləyir.
İnsan müqavilənin bütün müddəti ərzində töhfələr verir və nəticədə sonradan onu qidalandıracaq kapital yaranır.
Sığorta altında ödənilən pulu, müqavilənin sonunda adam geri alır.

Həmçinin mövcuddur və sığorta hissəsi müqavilələr, daha az əhəmiyyət kəsb etmir.
Hər bir insanda sağlamlığı pozan və performansa təsir edən gözlənilməz hadisələr baş verə bilər.
Bu cür hallar gəlirdən məhrum edərək işə ciddi şəkildə müdaxilə edə bilər.

Qəza oğurluqdur: gəlir səviyyəsi azalır və eyni zamanda müalicə xərcləri artır.
Həyat sığortası siyasəti sığorta faydası təmin edəcək. Bu pul sağlamlığın bərpasına kömək etməklə itirilmiş gəliri kompensasiya edir.

Ölüm həmişə faciədir. Amma ailəni maddi təmin edən bir insanın qəfil ölümünü təsəvvür etsək: insan itkisinin kədərinə yoxsulluq da əlavə olunacaq.

Valideynlərin uşaqlara olan sevgisi, ən azı, uşaqların (valideynlərin) başına bir bədbəxtlik gələrsə və ya öldükləri təqdirdə nə qədər pulla dolanacağına əhəmiyyət vermələrində özünü göstərir.
Ölüm halında sığorta məbləği böyüklərin uşaqlarına göstərdikləri qayğının ifadəsidir.
Ailə atalarının ailəsini maddi müdafiə etmədən evi tərk etməyə mənəvi haqqı yoxdur. Adətən həyat sığortası müqavilənin bir hissəsidir, boş vaxtlarında ömürlük pul yığılmasını təmin edir. Ancaq bir şəxs müqavilənin bitməmişdən əvvəl vəfat etdiyi təqdirdə, onun qohumları toplamaq planlaşdırdığından az olmayan bir məbləğ alacaqlar.

Buna görə də, yığılan həyat sığortasının mənası çox sadədir:
siyasət müdafiə + kapitaldır.

Həmişə belə olmur. Sığorta haqlarının məbləğləri mütəxəssislər tərəfindən dəqiq hesablanır və sığortaçılar xeyli gəlir əldə edirlər, lakin bu, müştərinin öz pulunu sığortaçıya verməsi deyil. Təsəvvür edin ki, siz bankdan böyük məbləğdə kredit götürmüsünüz. Bir neçə aydan sonra işlədiyiniz şirkət işdən çıxarılır və siz işsiz qalırsınız. Əgər müqaviləyə əsasən gəlir mənbəyinin itirilməsi sığortalanıbsa, o zaman siz bank qarşısında “borc dəliyi”nə düşməyəcəksiniz.

İndi demək olar ki, hər şeyi sığortalamaq olar. Çox vaxt sığorta müqavilələri evə və ya avtomobilə dəyən zərərin ödənilməsini nəzərdə tutur. Tibbi sığorta xəsarət və ya ciddi xəstəlik halında müalicəni ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Mövcud vəziyyətlə əlaqədar olaraq, biznes sığortası fəal inkişaf yolu keçib. Adətən iş adamlarının istifadə etdiyi bina və avadanlıqlara aiddir.

Çoxları bilir ki, icbari sığorta növləri var. Bu halda söhbət avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortasından və digərlərindən gedir Nəqliyyat vasitəsi. Çoxları bu sığorta növünü faydasız olmaqla yanaşı, həm də avtomobil sahiblərinin cibinə ağır zərbə hesab edir. Bu tamamilə doğru deyil. Müvafiq qanunun tətbiqinə qədər hər gün belə bir vəziyyətlə üzləşmək olardı ki, qəza törədənlər dəymiş ziyanı ödəyə bilmədilər, yəni hər bir avtomobil sahibi öz “dəmir atını” itirə və ümumiyyətlə kompensasiya ala bilməyəcəkdi. .

Qeyd etmək lazımdır ki, sığorta həmişə faydalı deyil, lakin müasir həyatın incəliklərini nəzərə alaraq, bir rus "bəlkə" ümid etməkdənsə, mümkün çətinliklərə əvvəlcədən hazırlaşmaq daha yaxşıdır.

Həyat sığortasının iki növü var - könüllü və icbari. Birinci halda insan sığortalanmaq istədiyi riskləri özü seçir. İkincisi, sığortanın mövcudluğu müəyyən bir fəaliyyət növünün həyata keçirilməsi üçün ayrılmaz elementdir.

Könüllü həyat sığortası

Demək olar ki, hər kəs öz həyatını sığortalaya bilər. Bəzi ciddi sağlamlıq problemləri sığortadan imtina üçün əhəmiyyətli bir məhdudiyyət və ya səbəb ola bilər. Könüllü həyat sığortasının mahiyyəti ondan ibarətdir ki, sığorta olunanın ölümü və ya ölümü halında müqavilədə göstərilən qohumlar müəyyən məbləğdə kompensasiya alırlar.

Bəzən insanlar həyatlarının icbari sığortası obyekti olduğundan şübhələnmirlər. İctimai nəqliyyatda səyahət edərkən hər bir sərnişinin həyatı HC-dən sığortalanır.

Mümkün risklər sığortalı tərəfindən müstəqil olaraq seçilir. Məsələn, həyat sığortasının ən çox yayılmış növləri sağalmaz xəstəlikdən və ya bədbəxt hadisə nəticəsində vəfat etdikdə sığorta müqavilələridir. Sığorta məbləği də sığortalı tərəfindən şəxsən müəyyən edilir.

Ənənəvi olaraq, həyat sığortası müqaviləsi bir il müddətinə bağlanır, lakin arzu olunarsa, o, qeyri-məhdud sayda uzadıla bilər. Sığorta haqqının məbləği birbaşa həyatın sığortalandığı məbləğdən asılıdır. Müxtəlif sığorta şirkətlərində tariflər və əlavə şərtlər fərqli ola bilər.

Könüllü həyat sığortası müqaviləsi bağlamaq üçün sizə yalnız pasport lazımdır, bəzi hallarda isə sağlamlıq vəziyyətiniz haqqında tibbi rəyə ehtiyacınız ola bilər. Məsələn, əgər siz sağalmaz xəstəlik nəticəsində ölümdən sığortalanmısınızsa, o zaman sığorta zamanı tam sağlam olduğunuzu təsdiq edən sənəd müqaviləyə əlavə edilməlidir.

Könüllü həyat sığortasının ayrıca bir növü maliyyələşdirilən seçimdir. Bu halda, proqram uzun müddətə hesablanır və sığortalı şəxs cədvələ uyğun olaraq töhfələr verməlidir.

İcbari həyat sığortası

Həyatın icbari sığortası yalnız xüsusi hallarda həyata keçirilir. Bunlardan ən geniş yayılmışı kredit öhdəliklərinin yaranmasıdır. Kiçik məbləğlərə kredit götürsəniz, bank, bir qayda olaraq, könüllü olaraq həyat sığortası müqaviləsi bağlamağı təklif edir. Ancaq almağa qərar verərsən

Sığorta, “qorxu” sözünü ehtiva edən söz hələ də əhali arasında o qədər də populyar deyil, amma ondan o qədər də uzaqlaşmamaq lazımdır. Problemlərdən qaçınmaq həmişə mümkün deyil, lakin bir çox hallarda onlardan zərəri minimuma endirməyin bir yolu var - sığorta.

Sığorta nə vaxt lazımdır?

Xəsarətlər, təbii fəlakətlər və digər bəlalardan sağ çıxmaq daha asan olar, əgər bilsəniz ki, kimsə onların vurduğu ziyanı sizə kompensasiya edəcək. Bu vəziyyətdə sığorta qənaət edir. Beləliklə, bizə nə kömək edə bilər? Sığorta polisi sizə ixtisaslı yardım almağa kömək edəcək (məhdudiyyətlər olsa da). Mənzilinizi qonşular su basıbsa, sığorta şirkəti mənzillərin təmirini ödəyəcək. Əgər siz səyahətə gedirsinizsə və baqajınızı itirmisinizsə, itirilmiş baqajın dəyəri ödəniləcək. Səyahət sığortası gözlənilməz hallar zamanı səyahətiniz zamanı da sizə kömək edə bilər. Maşın təmiri qəza hadisəsi sığorta şirkətinin çiyninə də düşə bilər. Çoxlu nümunələr var.

Sığorta növləri

Sığorta məcburi və ya könüllü ola bilər. Məcburi, bir qayda olaraq, məcburi daxildir Sağlamlıq sığortası, pensiya sığortası, avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası, icbari sığorta bəzi işçi qrupları və digərləri üçün. Biz könüllü olaraq genişləndirə bilərik

Sığorta şirkətləri ruslara nə təklif edir

Həyat və sağlamlıq insanın sahib olduğu ən qiymətli şeydir, lakin ruslar avtomobilin, qocalıq pensiyasının əlavəsinin və başının üstündəki damın daha bahalı olduğuna inanırlar. VTsIOM-a görə, çox vaxt biz sığorta siyasətini məhz bu səbəblərə görə tərtib edirik. Ölkə sakinlərinin istifadə etdiyi könüllü sığorta növlərinin renkinqində sağlamlıq və həyat sığortası sonuncu yerləri tutur. Bu xidmətlərin qeyri-populyar olmasının səbəbi nədir və sığortaçılar bu gün müştərilərə nə təklif edirlər, Trud-7 öyrəndi.

Həyat sığortası riskli və kumulyativ ola bilər. Risk ölüm, hər hansı səbəbdən əlillik (qəza, təbii fəlakət), ağır xəstəlik və əlillik hallarında yaranır. Akkumulyativ sistem daha az kədərli hadisələrə yönəldilmişdir: müəyyən yaşa qədər yaşamaq, məktəbi, universiteti bitirmək, uşaq sahibi olmaq.

Bir neçə ildir ki, sığorta şirkətinin istifadəsinə müəyyən məbləğlər, sözdə mükafatlar verirsiniz. Əksər sığortaçılar 5 ildən 30 ilə qədər olan siyasətlər təklif edirlər. Fayda odur ki, ödədiyiniz sığorta haqlarının ümumi məbləği sığortaçının müqavilə üzrə verməyi vəd etdiyindən xeyli az ola bilər.

“Bizim orta illik töhfəmiz təxminən 25.000 rubl təşkil edir. Ötən il şirkət bədbəxt hadisə nəticəsində əlilliyə görə müştəriyə 1 milyon rubla yaxın, sığortalının yaxınlarına isə ölüm nəticəsində təxminən 3 milyon rubl ödəyib”, - sığorta məhsulunun rəhbərinin müavini Vladislav Akimov. Allianz ROSNO Həyat sığorta şirkətinin inkişaf departamenti nümunələr verir.

Belə ki, bir çox şirkət yalnız bir səbəbdən ödəniş edə bilər - sığorta vəziyyəti hər kəsi təhdid etmir. Ciddi bir xəstəlik halında bir siyasət satın alsanız və müqavilənin müddəti bitdikdən sonra xəstələnsəniz, heç bir şey əldə etməyəcəksiniz və bütün mükafatlar şirkətə gedəcək.

İqtisadçı Nikita Kriçevski deyir: “Bütün dünyada həyat sığortası yağışlı gündə insana və ailəsinə kömək edən maliyyə alətidir”. Mütəxəssis, müştəri həm xəstəlik, həm xəsarət, həm sağ qalma, həm də ölüm halında sığortalandıqda, qarışıq tipli uzunmüddətli polislərin alınmasını tövsiyə edir. Onda pulun sizə deyilsə, qohumlarınıza qaytarılma ehtimalı daha yüksəkdir.

Xəritədə sağlamlıq

Sığortaçının verdiyi məlumata görə, könüllü tibbi sığorta (VHI) ölkəmizdə məşhur olan yeganə tibbi sığorta növüdür. VHI siyasətləri 2009-cu ilə qədər aktiv şəkildə alınıb, lakin fərdlərdən daha çox işçilər üçün korporasiyalar tərəfindən alınıb. Ruslar bədənin bəzi hissələrini və orqanlarını (məsələn, əlləri və ya səs tellərini) xəstəliklərdən sığortalamağa getmirlər.

İcbari tibbi sığortadan əlavə (müalicə zəmanəti və dövlət tərəfindən ödənilir) hər kəs könüllü sığorta xidmətləri paketini ala bilər. Buraya daxildir: pullu təcili yardım çağırmaq, ailə həkimini çağırmaq, ambulator müalicəözəl klinikada, üstün rahatlıq palatasında xəstəxanaya yerləşdirmə, stomatologiya (protez və kosmetik xidmətlər istisna olmaqla), kurort müalicəsi. VHI-nin sabit qiyməti yoxdur, bu, müştərinin hansı xidmətlərin siyahısını seçməsindən asılıdır.

“Maliyyə böhranı VMI seqmentinin inkişafına bəzi düzəlişlər etdi. Ötən il satışlar 6% azalıb. Əvvəllər sağlamlığına qənaət etməyən insanlar daha ucuz proqramlara diqqət yetirməyə başladılar "dedi Finam Management analitiki Maksim Klyagin Trud-7-yə.

Geriliyin səbəbləri

ABŞ-da əhalinin 70%-dən çoxunun könüllü sağlamlıq və həyat sığortası siyasəti var. Dövlət yalnız yoxsullara tibbi yardım göstərir və bunlar vətəndaşların 25% -ni təşkil edir, Kriçevski deyir. Avropada öz sağlamlıqlarını könüllü sığortalayanların nisbəti 80%-dir. Rosqosstraxın məlumatına görə, bu gün Rusiyada vətəndaşların yalnız 5%-i könüllü sığorta xidmətlərinin bütün siyahısından istifadə edir.

Ekspertlər hesab edirlər ki, bunun səbəbi təkcə sovet sığorta sisteminin dağılmasından sonra yaranan məyusluq və 90-cı illərin əvvəllərində bir günlük sığorta şirkətlərinin bolluğundan bu xidmətə inamsızlıq deyil. “Rusiyada bu bazar hələ formalaşmasının ilkin mərhələsindədir. Onun böyüməsi, xüsusən də insanların ödəmə qabiliyyətinin aşağı səviyyədə olması ilə məhdudlaşır”, - Maksim Klyagin deyir. O, həmçinin qeyd edir ki, inkişaf etmiş ölkələrdə həyat sığortasının məhdudiyyət müddəti yoxdur (müqavilə ömürlük bağlanır), ruslar isə maksimum 30 ilə arxalana bilərlər. Bundan əlavə, həyat sığortası etibarlılıq baxımından bank depozitlərindən daha aşağı səviyyədədir. Pulun köhnəlməsi halında bankdakı əmanət əmanətlərin ödənilməsi proqramı çərçivəsində dövlət tərəfindən kompensasiya edilir. Sığorta haqları bu proqrama daxil deyil.

Fon

• 1698. Londonda ilk böyük sığorta şirkəti Amicable açıldı. Həyatın və sağlamlığın indiki şərtlərə bənzər şərtlərlə sığortalanmasını təklif etdi.
• 18-ci əsrin ortaları. Oxşar qurumlar Almaniya, Fransa və ABŞ-da yaranıb.
• 1846 Rusiyada həyat və sağlamlıq sığortalanmağa başladı. Üç proqram var idi: sağ qalmaq üçün, ölüm halında və qarışıq.
• XX əsrin 20-ci illərindən 1992-ci ilə qədər Qosstrax SSRİ-də bütün sığorta növləri ilə məşğul olub. Həyatı işləyən vətəndaşların 70%-i sığortalayıb.
• 1998-ci ildən həyat və sağlamlıq sığortası yenidən özəl sığortaçılar tərəfindən fəal şəkildə təbliğ olunur.