Какие бывают виды банковских кредитов. Какими бывают виды кредитов? По типу начисления процентов

Главная » Для бизнеса » Какие бывают виды банковских кредитов. Какими бывают виды кредитов? По типу начисления процентов

На сегодняшний день на финансовом рынке уживаются самые разнообразные . Чтобы их структурировать финансисты начали их разделять на группы по определенным признакам, например, по сроку действия соглашения, типу процентной ставки и т.д. Подобных параметров используется очень много, но среди них можно выделить несколько основных.

Количество программ кредитования, которые предлагают банки своим клиентам с каждым днем увеличивается. Но зная параметры и свойства кредитного продукта, его можно отнести в одну из категорий.

Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:

если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный ;
все кредиты больше 1 года – долгосрочные .

Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.

Классификация кредитов по целям

Все виды банковских кредитов разделяются на:

целевые;
нецелевые.

Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.

Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.

Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:

потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Основные отличия:

ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.

Виды потребительских кредитов

В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:

карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе.

Виды обеспечения

Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:

без обеспечения или бланковые;
с поручительством;
с залогом недвижимости
с залогом движимого имущества;
со страхованием рисков.

Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.

Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.

Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:

поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.

Формы финансирования кредитов

Различают виды кредитов по формам финансирования:

кредитная линия;
овердрафт;
транши;
одной суммой.

Кредитная линия

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.

С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.

В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.

Овердрафт

По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.

Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.

Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.

Транши

Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.

Тип процентной ставки

Кроме вышеуказанных разновидностей различают виды кредитов по типу процентной ставки:

с плавающей – это значит, что кредитор имеет право с определенной периодичностью пересматривать плату по договору в зависимости от размера конкретного индекса. Обычно последним служит ставка Libor, Euribor;
с фиксированной – ставка не зависит от стоимости денежных ресурсов на международных рынках, а значит не может изменяться до конца срока действия договора. За исключением случаев штрафных санкций за нарушение условий договора.

Как видно из вышесказанного, сколько параметров применяется в кредитной программе, столько есть разновидностей кредитов. Следует отметить, что рынок кредитования постоянно развивается, поэтому появляются все новые и новые разновидности кредитов и эта классификация не является полной. Здесь просто указаны все основные признаки кредитов и их отличия между собой.

Александр Бабин

Январь 2019

Банковское кредитование населения - мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?

Что такое кредит?

Кредит - это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части - её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.

Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.

Потребительский кредит

Потребительская финансовая помощь банка - это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.

Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:

залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
хорошую кредитную репутацию.

Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.

Ипотека

Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости - будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае - это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.

Величина ежемесячных взносов - немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка - наличие поручителей.

Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:

Жильё в новостройке - как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
Вторичный рынок.
Частная застройка.
Покупка земельного надела под будущий дом.
Загородный коттедж.

Ипотека - идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала - возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.

Автокредит

Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование - одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.

Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения - транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.

Кредитная карта

Карта клиента - это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальные кредиты

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Особенности кредитования

Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.

Кредит с обеспечением

Обеспечение - это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.

Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.

Кредит без обеспечения

Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:

цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
сделка носит относительно кратковременный характер;
высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
в основе таких операций положен принцип доверия.

Заключение

Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда - она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов - оформить карту.

Видео по теме

Потребительские виды кредитов классифицируются:

По целям кредитования

Целевое кредитование:

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита. При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги. Такой способ выдачи имеет сразу два преимущества: с одной стороны заёмщик освобожден от необходимости совершать лишние действия, осуществляя покупку наличным или безналичным способом, причём в первом случае он также защищён от рисков, связанных с транспортировкой наличности, а с другой стороны эта процедура обеспечивает целевое использование кредита.

Необходимо отметить, что даже в случае выдачи средств на руки, кредитные организации отслеживают добросовестность заёмщика, проверяя, в действительности ли он оплатил указанный в договоре продукт или услугу.

К целевым кредитам относятся:

Ипотечное кредитование
Кредит на покупку автомобиля
Кредит на образование
Кредит на отдых
Кредит на конкретные товары через магазины

Нецелевое кредитование

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заёмщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится - проверять использование средств банк не станет. Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заёмщик не вернёт деньги.

К нецелевым кредитам относятся:

Кредит на неотложные нужды
Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на:

Обеспеченные залогом
Обеспеченные поручительством
Без обеспечения

Обеспечение залогом

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заёмщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое. В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлён или был осуществлён не в полной мере. При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога:

Недвижимость
Автомобиль
Ценные бумаги
Драгоценные металлы

Залог может быть предоставлен двумя способами:

Физически залоговое имущество остаётся у заёмщика
Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя. Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создаёт обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора. Другой стороной может быть как кредитор, так и заёмщик.

Без обеспечения

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору.

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заёмщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения

Единовременный
Дифференцированные платежи
Аннуитетные платежи

Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заёмщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск. Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания кредитного срока.

Дифференцированные платежи

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним. В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны. В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее.

Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от дифференцированных платежей вначале периода.

Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при следовании графику.

По типу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заёмщику и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может менять на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам

Краткосрочные (до 1 года)
Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
Долгосрочные (свыше 3 лет)

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.

Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших - выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.

Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:

Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.

Кредиты для физических лиц

Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.

Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:

краткосрочные: срок выплаты до года;
среднесрочные: минимальный период выплаты - год, максимальный срок - пять лет;
долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.

Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:

целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.

В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:

займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.

Одной из важных характеристик возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:

На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор - единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.

Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:

повышенная степень риска;
обычная степень риска.

Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.