Позитивна кредитна історія здебільшого - гарантія схвалення заявки отримання грошей у банку. Навіть за відсутності стабільного заробітку ви маєте шанс отримати позику. Якщо ж у вас погана кредитна історія, ви автоматично потрапляєте в так званий "чорний список".

Формування кредитної історії

Відповідно до законодавства Російської Федераціївся інформація про позичальників збирається в єдину базу даних. Збором та зберіганням даних займається спеціальне бюро кредитних історій. Кожен банк надсилає туди інформацію про своїх клієнтів. І так само має можливість запитати її про будь-якого позичальника.

Необхідно пам'ятати таке:

• Змінити чи виправити історію досить складно (хоч і можливо);
• Дані зберігаються протягом 15 років, тому не варто сподіватися, що про вас "забудуть";
• При зміні паспорта, місця проживання, прізвища та іншого історія не "обнулюється";
• Доступ до інформації може отримати будь-який банк та будь-яка кредитна організація.

Кредитна історія містить не лише негатив, а й позитивні моменти. Фактично це свого роду цінний актив позичальника. Заробивши хорошу репутацію, можна розраховувати на більш вигідні умовикредитування. Тому варто подбати про "чистоту" своєї кредитної історії.

Перевірка стану

Доступ до інформації має право отримати як банк, а й сам позичальник. Зробити це можна такими способами:

• Надіслати запит у "свою" кредитну організацію. Раз на рік кожен може отримати інформацію безкоштовно;
• Скористайтеся платною послугою у будь-якому банку чи будь-якому бюро.

Існує кілька організацій, що займаються збиранням та зберіганням інформації про позичальників. Це дещо ускладнює справу. Дізнатися, де зберігається ваша кредитна історія, можна на сайті Центробанку. Там є спеціальний розділ – "отримання відомостей про Бюро кредитних історій".

Інформація про кредитну історію надається у вигляді звіту з трьох частин. Титульна частина містить персональну інформацію про позичальника. В основну входять відомості про кредити та їх погашення. В останній - зазначаються дані про кредитора.

Чому варто перевірити свою КІ?

Кредитну історію на руках корисно мати. Особливо якщо триває судовий розгляд із банком або вам необхідно оскаржити рішення банку при відмові в кредитуванні.

Виправлення кредитної історії

Якщо у вас погана кредитна історія, взяти кредит стає важко. Необхідно вжити заходів щодо виправлення ситуації.

Якщо ви зможете довести, що у вашій кредитній історії є помилки, то вам її виправлять. Такі ситуації трапляються. Наприклад, банк не вчасно зарахував внесок позичальника. Якщо прострочки виникли з вашої вини, то ніхто нічого виправляти не стане.

Тож як виправити кредитну історію в цьому випадку?

Людина має довести свою благонадійність. Є кілька способів, якими можна скористатися:

• Підготувати довідки про своєчасні погашення кредиту в інших банках;
• Продемонструвати відсутність заборгованостей із комунальних платежів;
• Надати інформацію про нову роботу зі стабільною оплатою.

У цьому випадку допомагають навіть вчасно виплачені аліменти та штрафи у ДІБДР. Найголовніше домогтися переговорів із банком. Іншими словами, ви повинні довести свою спроможність та надійність.

Кожен, хто хоча б раз звертався до банку, має кредитну історію. Це досьє складається з кількох розділів, кожен з яких має відомості про особисті дані людини та її фінансових операціях. У ряду позичальників дані погані. Це сталося через прострочення платежів або помилково банку.

Склад досьє:

• паспортні дані, включаючи адресу прописки;
• фінансові зобов'язання;
• зміни у строках за договорами;
• графік платежів та інформація про його виконання;
• судові рішення про стягнення боргів

Майбутні позичальники помітно хвилюються, коли справа стосується звернень до БКІ. Хвилювання пов'язані з тим, що громадянина певному життєвому етапі важливо вчасно отримати гроші. Щоб усе пройшло добре, потрібно пам'ятати, що будь-які незаконні дії будуть виявлені при першій перевірці і тоді кредитна історія буде зіпсована діями клієнта.

Банки теж роблять помилки, за які потім розплачується позичальник. Поширеними є неправильно занесені дані під час заповнення анкети, неправильно зазначені суми платежів, неправильно сформована дата платежу.

При виконанні зобов'язань не сформується погана кредитна історія. Винятком будуть помилки системи, які знайдуться при самостійному вивченні даних у базі БКІ.

Позичальники та банки за співробітництва повинні керуватися рамками закону та договору. У разі несвоєчасної оплати або регулярної затримки платежів у клієнта можуть виникати проблеми, через які він потрапить до «чорного списку».

Основні причини поганої кредитної історії:

• регулярне порушення строків платежів у межах від п'яти діб до місяця або більше;
• повна відсутність платежів та судові рішення щодо стягнення боргів.

Розглядаючи ці критерії, позичальники можуть віднести себе до першої групи, коли їм доводилося запізнитися із платежем на тиждень. Однак зустрічаються ті, хто затримував платіж на місяць і банки надсилали претензії, а потім усе приходило до норми.

Під час оформлення кредиту чи іпотеки громадянин проходить перевірку наданих відомостей. Це особисті дані, майновий стан, місце роботи з офіційним доходом.

Якщо позичальник бере він зобов'язання і починає регулярно запізнюватися з платежами чи взагалі відмовляється платити, банк звертається до суду.

Кредитори не будуть зв'язуватися з клієнтом, який перебуває в чорному списку або має прострочення платежів.

Наслідки:

• відмова у наданні кредиту;
• підвищена відсоткова ставка;
• мінімальний термін договору.

Невже через погану кредитну історію можуть не взяти на роботу?

Погані дані в БКІ можуть погано позначитися на всьому житті позичальника, тому що ця інформація доступна банкам та роботодавцям.

Починаючи з літа 2015 року, у кожного роботодавця з'явиться право ознайомитись з тим, яка кредитна історія у його працівників чи претендентів на посаду.

Причини, з яких це можна робити:

• претендент на посаду претендує на місце в бухгалтерії, отримає доступ до матеріальним цінностямі стане за них відповідати;
• працівник підозрюється у розкраданнях;
• Необхідно оформити офіційну відмову виходячи з неблагонадійності претендента.

Якщо не беруть на роботу, можна звернутися до банку, де востаннє було оформлено кредит із проханням показати інформацію з БКІ. З її допомогою можна буде зрозуміти, як необхідно діяти, куди звертатися для внесення коригувань з поважних причин.

Чи можуть дані обнулитися через кілька років?

Коли банк захоче щось дізнатися, він звертається до одного з бюро. По країні їх існує близько 19, і іноді вони містять різну інформацію.

У боржників формується негативна історія та їх цікавить час її існування. Не варто чекати, коли вона обнулиться. Цього не станеться. По-перше, термін зберігання даних становить 15 років. За цей період позичальник братиме кредити і в ці періоди термін зберігання весь час збільшуватиметься ще на 15 років.

У поручителя теж спитають, яка в нього кредитна історія

Фізична особа може бути як основним позичальником, і поручителем.

Банк має ряд вимог, що пред'являються до поручителів. Вони стосуються рівня доходу, відсутність інших зобов'язань, відсутність поганої кредитної історії.

Її наявність буде говорити про те, що особа безвідповідально ставиться до своїх зобов'язань, а отже, не може відповідати за боргами того, за кого доручається.

Тому такий поручитель стане причиною відмови у наданні позики.

Отже, вам знадобився кредит. Отримавши відмову в одному банку, ви попрямували до іншого, але й там вас спіткала невдача. У чому проблема? Здавалося б, і довідка про доходи у вас є, і необхідна сума не з розряду надхмарних. З подібними проблемами найчастіше стикаються люди, які мають погану кредитну історію. Що це означає? Все дуже просто: на якомусь етапі свого життя ви відмовилися виплачувати кредит або регулярно затримували внески.

Для банків кредитна історія клієнта одна із найважливіших критеріїв. І якщо ви себе зарекомендували як безвідповідальний позичальник, виправити негативну репутацію буде досить складно. Адже банк не зацікавлений у співпраці з тими людьми, які схильні до порушень умов договору. По суті ваші життєві обставини для них практично не мають значення. Набагато важливіше, наскільки надійним позичальником ви себе показуєте.

Як формується погана кредитна історія? Існує кілька порушень, які можуть сприяти цьому:

• Повне неповернення кредитних коштів (це порушення є найсерйознішим, і в майбутньому взагалі не варто розраховувати на позитивне рішення).
• Багаторазове прострочення платежів на час від 5 до 35 діб або більше (середнє за своєю тяжкістю порушення).
• Одноразове прострочення платежу менш ніж на 5 днів.

Щодо останнього пункту, то він як такий порушенням не вважається. Адже цілком поширені ситуації, коли позичальник вносить кошти впритул до крайнього терміну платежу, і вони просто не встигають за потрібний час дійти банку. На такі дрібниці увагу практично ніхто не звертає. Якщо прострочення на строк менше 5 днів регулярні, ідеальну кредитну історію назвати не можна. Однак більшість банків не бачитимуть серйозних причин для відмови.

Якщо платежі прострочуються терміном від п'яти діб до 35 - це вже погана кредитна історія. Втім, якщо борг так чи інакше було сплачено, банк може згодом схвалити вашу заявку на оформлення нового кредиту.

Клієнти ж, які у минулому не виплатили кредитні кошти взагалі, навіть не розглядаються банками – вони миттєво одержують відмову.

Однак погана кредитна історія може бути й у людини, яка весь час сумлінно виплачувала борг банку. Перешкодами для отримання коштів можуть стати судові розгляди, або навіть така дрібниця, як борг сусідові.

Як виправити становище?

Багатьох цікавить, де можна. Можливості такі знайти, звичайно, можна. Однак навряд чи ви зможете співпрацювати з офіційними структурами. А за це доведеться платити. Тому краще подумати, як виправити свою кредитну історію (а точніше, поліпшити її).

Кредит готівкою з поганою кредитною історією можна взяти в спеціальних службахПроте, як правило, за таке задоволення доводиться платити захмарними відсотковими виплатами.

Взяти кредит із поганою кредитною історією сьогодні стає все складніше та складніше. Справа в тому, що банки перевіряють кредитну історію кожного позичальника і вже на основі отриманих даних роблять висновок про те, чи варто видавати шкоду чи ні.

Насамперед варто розібратися, що взагалі таке кредитна історія? Кредитною історією називають досвід минулих позик позичальника, частоту та своєчасність виплат, та інші дані. Причому наскільки значущі ці виплати чи прострочення кожен банк оцінює самостійно.

У такому разі виникає цілком логічне питання, звідки банк дізнається таку інформацію, невже банки обмінюються інформацією щодо видачі заступників і наскільки це законно?

Звичайно, ні. Існують спеціальні кредитні бюро, які збирають інформацію про кредитування, обробляють її та зберігають. А головне, тут нема нічого незаконного. Адже при заповненні анкети на кредит ми свідомо даємо згоду на обробку наших персональних даних.

Що таке кредитний звіт, кредитний рейтинг та кредитна історія?

Про те, що таке кредитна історія було розказано раніше. З усіх показників виплат і прострочок банк присуджує бал по кредитному рейтингу.

Отже, кредитний звіт включає всю інформацію щодо позичальника. Можна виділити три блоки інформації.

• Перший блок присвячений персональним відомостям. Тобто це повне ПІБ, місце роботи, місце проживання, сімейний стан. Якщо як позичальник виступає юридична особа, то в його карті буде прописані ІПН, БІК, ОГРН, та інша важлива інформація.
• Другий блок присвячений самим зобов'язанням. Тут вказується термін кредитування, сума, порядок погашення боргу, термін прострочення та інше.
• І, нарешті, третій блок присвячений безпосередньо кредиторам. Тобто, тут прописується інформація про тих, хто кредит видавав.

Чи можна отримати кредитний звіт самостійно?

Оскільки в кредитному звіті міститься важлива інформація, то отримання кредитного звіту про того чи іншого позичальника можливе лише за його згодою.

Якщо ж сам позичальник виявив бажання отримати інформацію про свою кредитну історію. То він може подати заявку до однієї з організацій за отриманням такої інформації.

Також слід зауважити, що кредитний звіт зберігатиметься в бюро кредитних історій не більше 15 років. Кожен рік будь-який громадянин може подати заяву на отримання інформації про свою кредитну історію. Однак, якщо такий звіт потрібно більше одного разу на рік, доведеться сплатити за послуги бюро.

Що означає погана кредитна історія?

• Прострочення кредитних зобов'язань. Якщо ви закрили кредит із запізненням у кілька днів або того гірше за місяці, то це вже вважається приводом для заборони видачі кредиту наступного разу і псування кредитної історії;
• Неможливість погашення кредитного зобов'язання. У житті бувають різні ситуації, і випадки банкрутства фізичних осіб трапляються дуже часто. Однак якщо ви не в змозі погасити наявні зобов'язання, крім інших відповідних наслідків, ви отримаєте дуже погану кредитну історію;
• Постійні затримки із виплатами. Така ситуація також трапляється дуже часто. Коли платежі надходять регулярно, але з простроченням, навіть за один день. Звичайно, це не критично, але й не добре;
• Помилка оператора. Зустрічається дуже рідко, але все ж таки людський фактор грає свою роль. У такому разі нічого не залишається робити, як подавати запит до бюро кредитних історій на виправлення інформації. Також така ситуація може виникнути через збій системи платежу. Коли ви сплатили вчасно, а гроші до банку з якоїсь причини дійшли набагато пізніше.

Як взяти кредит, якщо кредитна історія погана?

Отже, найпростіший спосіб вирішення цієї проблеми – це покращення кредитної історії. Тобто слід погасити усі заборгованості. Це найпростіший і водночас найдієвіший спосіб. Адже тільки так можна заручитись довірою банку.

Якщо це неможливо, можна запропонувати банку заставу як рухомого і нерухомого власного майна. Коли банк видає гроші під заставу, він по суті нічим не ризикує і у разі відмови у виплаті отримає ваше майно.

Коли і цей варіант вам підходить можна звернутися до нових банків, які зовсім недавно відкрилися. Вони рідко перевіряють кредитні історії, щоб напрацювати собі клієнтську базу та залучити споживачів.

А якщо спробувати оминути банківську систему?

Сьогодні існує варіанти кредитування, але не в банках, а в так званих мікрофінансових організаціях. Такі компанії видають позики за умови пред'явлення лише паспорта. Однак мінусом такого способу є високі відсотки, що сплачуються у таких організаціях.

Ще один - спосіб-це укладення договору кредитування з приватною особою. Сьогодні на просторах інтернету можна зустріти безліч пропозицій від «добрих людей», які пропонують свою допомогу у кредитуванні. Однак не варто зв'язуватись із подібними людьми.

По-перше, ваша фінансова грамотність може бути настільки низька, що ви навіть не встигнете схаменутися, як вас обдурять. До речі, там же, на просторах інтернету, можна зустріти безліч прикладів шахрайства в подібних випадках.

Кредитні картки

Кредитна картка - це ще один варіант отримання позикових коштів. Вся справа в тому, що кредитні карткибанки видають набагато охочіше ніж кредити готівкою. Це обумовлено насамперед тим, що заборгованість можна просто взяти та зняти з картки, а на мінусову суму повісити великий відсоток. А якщо позичальник має в цьому банку ще й дебетову карту, то й зовсім просто. Банк просто заморозить рахунок.

Слід зазначити, що будь-які операції з вашими грошима та рахунками банк має право проводити лише за рішенням суду.

Кредитний брокер

Кредитний брокер - це фізична особа, Що допомагає з отриманням кредиту за поганої кредитної історії. Саме ця людина має інформацію про те, з яким бюро працює той чи інший банк. Як той чи інший банк ставиться до прострочення тощо. Однак, звичайно, така консультація не безкоштовна.

Найкраще звертатися до тих брокерів, які беруть плату у разі 100% успіху в отриманні кредиту.

«Кредитний лікар»

Так як у період фінансової кризи багато громадян зіпсували свою кредитну історію банки вирішили на цьому заробити. Сьогодні в деяких банках існують програми перекридування під вигідний відсоток. У такому випадку ви можете поєднати всі ваші кредити в один великий.

Висновки

Таким чином взяти кредит із поганою кредитною історією все-таки можливо. Причому особливих фінансових знань тут не знадобиться. Просто слід вибрати для себе найбільш вдалий варіант. А взагалі найкраще не псувати кредитну історію та вчасно здійснювати платежі за кредитом. Так і кредит буде виплачено, і історія буде в повному порядку.