ما هي أنواع القروض المصرفية. ما هي أنواع القروض؟ حسب نوع الاهتمام

بيت » للأعمال التجارية ما هي أنواع القروض المصرفية. ما هي أنواع القروض؟ حسب نوع الاهتمام

حتى الآن ، يتعايش الأكثر تنوعًا في السوق المالية. من أجل هيكلتها ، بدأ المموّلون في تقسيمها إلى مجموعات وفقًا لمعايير معينة ، على سبيل المثال ، حسب مدة الاتفاقية ونوع سعر الفائدة وما إلى ذلك. هناك الكثير من هذه المعلمات ، ولكن من بينها العديد من المعايير الرئيسية.

يتزايد عدد برامج الإقراض التي تقدمها البنوك لعملائها كل يوم. ولكن بمعرفة معلمات وخصائص منتج القرض ، يمكن أن يعزى ذلك إلى إحدى الفئات.

أول علامة بسيطة يتم من خلالها تحديد أنواع القروض هي فترة صلاحيتها:

إذا كانت مدة العقد تصل إلى سنة واحدة - إذن قصير;
جميع القروض على مدى سنة واحدة - طويل الأمد.

عادةً ما تكون القروض قصيرة الأجل من طبيعة المستهلك ، ولكنها طويلة الأجل - يأخذ الناس لشراء العقارات والسيارات.

تصنيف القروض حسب الغرض

تنقسم جميع أنواع القروض المصرفية إلى:

هدف؛
غير مستهدف.

قروض الهدفتنص على رقابة صارمة على الدائن على استخدام الأموال ، قروض غير الغرضالسماح للمقترضين بإنفاق القرض على ما يريدون.

عادة ، يتم إصدار قروض مستهدفة لشراء السيارات والعقارات. وهي تشمل أيضًا نوع القروض الاستهلاكية التي يتم الحصول عليها لشراء منتج أو خدمة معينة ، على سبيل المثال ، الأجهزة المنزلية ، والدفع مقابل خدمات التعليم ، وما إلى ذلك.

يعتمد نوع القروض أيضًا على الغرض من تسجيلها. التصنيف القياسي على هذا الأساس هو كما يلي:

مستهلك- يتم أخذها من قبل الناس لتلبية احتياجات المستهلكين ، على سبيل المثال ، لشراء الشيء الضروري ، وإجراء الإصلاحات ، والدفع مقابل خدمة معينة. في معظم الحالات ، لا تكون هذه قروضًا مستهدفة ، مما يعني أنه يمكن للناس إنفاق الأموال وفقًا لتقديرهم ؛
القرض العقاري- برنامج القرض هذا مألوف لكل من يخطط لحل مشكلة الإسكان بمساعدة أحد البنوك. ما يسمى بالقروض المستهدفة لشراء العقارات. أنواع الإقراض العقاريتعتمد على موضوع الضمان: عقارات سكنية (منزل ، شقة) ، عقارات تجارية (مكتب ، ورشة عمل ، حظيرة طائرات ، إلخ) ، أرض. الرهن العقاري يشمل أيضا القروض الاستهلاكيةمؤمنة من قبل العقارات.
قروض السياراتهي قروض مستهدفة لشراء السيارات والمركبات التجارية. بمساعدتها ، يمكنك شراء كل من المركبات الجديدة والمستعملة.

كيف يختلف الرهن العقاري عن قرض المستهلك؟

الاختلافات الرئيسية:

يوفر الرهن العقاري وجود ضمان ، ويمكن أن يكون الائتمان الاستهلاكي بدون ضمان ؛
الرهون العقارية هي عادة شكل مستهدف من التمويل (باستثناء القروض الاستهلاكية). لا يتحقق البنك من المكان الذي ستذهب إليه الأموال المستلمة على قرض استهلاكي غير مضمون ؛
تنص برامج الرهن العقاري لشراء العقارات على وجود مثل هذا المعيار كدفعة مقدمة ؛
شراء العقارات بالائتمان هو المنتج الأطول أجلاً (يتم إصداره لمدة تصل إلى 30 عامًا) ، ويتم إبرام أشكال الإقراض الأخرى لفترة أقصر (تصل عادةً إلى 5 سنوات) ؛
معدل الفائدة على القروض لشراء المساكن هو من أدنى المعدلات ؛ وبالنسبة لبرامج القروض الأخرى ، فإن الرسوم أعلى.

أنواع القروض الاستهلاكية

في المقابل ، يتم تمييز الأنواع التالية من القروض الاستهلاكية:

بطاقة- تنص على ربط الحد الائتماني بالحساب الرئيسي. باستخدام بطاقة إئتمانيمكنك إجراء عمليات شراء أو سحب أموال بمبلغ يتجاوز رصيد أموالك الخاصة ؛
نقدي- في هذه الحالة ، يُمنح العميل أموالاً على الفور من خلال مكتب النقد بالبنك. حتى الآن ، لم يتم استخدام مثل هذه المنتجات الائتمانية تقريبًا. من الممارسات الشائعة إصدار عميل بطاقة بلاستيكية، والتي يمكنه من خلالها سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي أو من مكتب النقود.

أنواع الضمانات

هناك تصنيف آخر للقروض ويعتمد على ما يعمل كضمان للوفاء بالالتزامات بموجب العقد. وفقًا لهذه المعلمة ، يتم تمييز أنواع القروض التالية:

بدون ضمانات أو فارغة ؛
بضمان
مع الرهن العقاري
مع رهن الأموال المنقولة ؛
مع تأمين ضد المخاطر.

من أجل تقليل مخاطر البنوك ، قد تطلب البنوك أيضًا من العميل إصدار عدة أنواع من الضمانات في وقت واحد ، على سبيل المثال: ضمانات وتعهدات العقارات بالإضافة إلى التأمين.

وتجدر الإشارة إلى أن القروض النقدية الاستهلاكية وبطاقات الائتمان تصدر عادة بدون ضمانات. إذا كان المبلغ المطلوب كبيرًا ، فقد يطلب الدائن ضمانًا من شخص واحد أو أكثر.

لنلقِ نظرة على أنواع ضمانات القرض بمزيد من التفصيل:

يضمن- من خلال التوقيع على الاتفاقية ذات الصلة ، يوافق الشخص الطبيعي أو الاعتباري على الوفاء بالتزاماته بموجب القرض بالتضامن والتكافل مع المقترض. بمعنى آخر ، إذا توقف الأخير عن الدفع بموجب الاتفاقية ، يطلب البنك من الضامنين سداد الدين ؛
القرض العقاريأو رهن الممتلكات غير المنقولة- عادة ما تكون الشقة أو المنزل الذي يتم شراؤه عن طريق الائتمان ضمانًا للوفاء بالالتزامات تجاه الدائن. كما يتم إصدار الرهون العقارية عند تمويل القروض الاستهلاكية بمبالغ كبيرة ؛
رهن الممتلكات المنقولة- في هذه الحالة ، من أجل تقليل المخاطر ، يأخذ البنك النقل أو الأموال أو المعادن في الحسابات والأسهم وما إلى ذلك كضمان. البرنامج الأكثر شعبية حيث يوجد رهن على الممتلكات المنقولة هو قروض السيارات:
تأمين ضد المخاطر- تصاحب خدمات التأمين كل قرض تقريبًا. لذلك ، مع الرهن العقاري ، يجب على المقترض بالضرورة تأمين العقار ؛ بالنسبة لقروض السيارات ، يجب أن يكون لديك سياسة CASCO. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنوك أن تعرض على المدين التأمين ضد مخاطر فقدان الوظيفة ، وإبرام عقد تأمين على الملكية ، وما إلى ذلك. وبالتالي ، يضمن التأمين الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في العقد في حالة الأحداث المعاكسة.

أشكال التمويل بالقرض

هناك أنواع للقروض حسب أشكال التمويل:

خط ائتمان؛
السحب على المكشوف.
شرائح.
مبلغ واحد.

خط ائتمان

يمكن أن يكون حد الائتمان متجددًا وغير متجدد. خط متجددكثيرا ما تستخدم للحصول على قروض البطاقات. خصوصيتها هي القدرة على الاستخدام الحد الائتمانيمرة أخرى بعد الفداء. وتجدر الإشارة إلى أنه يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ المحدد فعليًا للحد الائتماني.

مع حد ائتماني غير متجدديمكن العثور عليها عند التقدم بطلب للحصول على قرض لبناء العقارات. يوفر هذا الشكل من التمويل الاستخدام التدريجي لأموال الائتمان خلال فترة معينة. بمعنى آخر ، لا يتلقى المقترض المبلغ بالكامل دفعة واحدة ، ولكن على أقساط. وبالتالي ، يمكنك التوفير في الفائدة ، حيث يتم احتسابها على مبلغ الحد المحدد بالفعل.

على عكس الخط الدائر ، لا يسمح الخط غير المتجدد للمقترض باقتراض الأموال مرة أخرى بعد سداد الحد.

السحب على المكشوف

من خلال مبدأ التشغيل ، فإن السحب على المكشوف مشابه جدًا لخط الائتمان المتجدد. ولكن إذا كان الأخير ينص على فتح حساب إضافي للعميل ، فإن السحب على المكشوف مناسب لأنه مرتبط بالحساب الرئيسي.

في أغلب الأحيان ، يكون السحب على المكشوف مصاحبًا لحسابات بطاقات المشاركين في مشاريع الرواتب. ميزة هذا الشكل من التمويل هي أنه يمكن للمقترض ، عندما يحتاج ، أن يسحب من الحساب مبلغًا يتجاوز رصيد أمواله الخاصة ، وعندما يصل الراتب ، يتم إغلاق القرض. يمكنك أيضًا سداد الديون عن طريق تجديد البطاقة.

تختلف آلية سداد الديون بموجب خط الائتمان إلى حد ما. بالنظر إلى تسجيل الائتمان في حساب آخر ، لا يكفي أن يقوم المقترض بتجديد البطاقة ببساطة. ثم يحتاج بالتأكيد إلى تحويل الأموال من حساب بطاقة إلى حساب ائتماني ، وإلا فلن يتم إغلاق القرض في الوقت المناسب وسيفرض البنك عقوبات.

الشرائح

يستخدم إقراض الشرائح في بناء المنازل. هنا لا يتم اصدار النقود بمبلغ واحد مباشرة بعد توقيع العقد ولكن وفقا للجدول الزمني. هذا الشكل من التمويل مشابه جدًا لخط الائتمان غير المتجدد.

نوع سعر الفائدة

بالإضافة إلى الأصناف المذكورة أعلاه ، هناك أنواع من القروض حسب نوع سعر الفائدة:

عائم- هذا يعني أن للدائن الحق في مراجعة الدفع بموجب العقد بتواتر معين ، اعتمادًا على حجم مؤشر معين. عادةً ما يكون آخر سعر هو Libor و Euribor ؛
مُثَبَّت- لا يعتمد السعر على تكلفة الموارد النقدية في الأسواق الدولية ، وبالتالي لا يمكن تغييره حتى نهاية العقد. فيما عدا حالات الغرامات على مخالفة شروط العقد.

كما يتضح مما سبق ، كم عدد المعلمات المستخدمة في برنامج القروض ، هناك العديد من أنواع القروض. وتجدر الإشارة إلى أن سوق الإقراض في تطور مستمر ، لذلك هناك المزيد والمزيد من أنواع القروض وهذا التصنيف غير مكتمل. هنا ، يتم الإشارة ببساطة إلى جميع الميزات الرئيسية للقروض واختلافها عن بعضها البعض.

الكسندر بابين

كانون الثاني (يناير) 2019

الإقراض المصرفي للسكان هو حدث لن يفقد أهميته أبدًا. تقدم شركات الملف الشخصي باستمرار للعملاء المحتملين برامج متنوعة يمكنها تلبية متطلبات المقترض على أفضل وجه. على الرغم من أن جميع البنوك ، دون استثناء ، تلبي طلبات مالفقط إذا كان الشخص يفي بالمتطلبات المحددة ، فهو في الأساس على استعداد للذهاب لمثل هذه المعاملات. ما هي أنواع القروض التي يمكن أن توجد ، وما هي تفاصيل كل منها ، وكيف تختار الخيار الأفضل لنفسك من بين العديد من العروض؟

ما هو القرض؟

الائتمان إجمالي القيمة النقدية. يتكون من الجزء الرئيسي - يسمى "الجسم" ومبلغ إضافي يفرضه البنك على العميل لاستخدام رأس ماله. يجب إعادة هذه الأموال بالكامل خلال الفترة الزمنية المحددة في العقد. في الواقع ، هذا منتج مؤسسة ماليةتبيع للمشتري بشروط معينة وبسعر معين.

يتم تصنيف أنواع القروض النقدية حسب شروط توفيرها ، وفقًا للشروط المعلنة من قبل البنوك ، وكذلك وفقًا للسمات المحددة لاحتساب الأسعار ومقدار التمويل والعديد من الميزات الأخرى. إذا قمنا بدمج كل هذه العوامل ، فمن الأفضل تجميع طرق الإقراض وفقًا للغرض المقصود منها. إذن ، هناك الأنواع التالية من القروض.

رصيد المستهلك

المساعدة المالية للمستهلكين من البنك هي قرض لأي غرض. لا يحتاج المقترض إلى إبلاغ موظفي الشركة بالمكان الذي أنفق فيه الأموال المقترضة بالضبط. هذا مريح للغاية ، وبالتالي يجذب المقترضين المحتملين. في الأساس ، بهذه الطريقة ، يقترض الناس من أجل الإصلاح ، وشراء الأجهزة المنزلية باهظة الثمن ، وحفلات الزفاف وغيرها من الأحداث الهامة. وفقًا لمدة توفير رأس المال ، يمكن أن تكون متوسطة الأجل وطويلة الأجل. في الحالة الثانية ، نتحدث عن 4 سنوات أو أكثر.

للتأهل ، يجب أن يكون لدى مقدم الطلب:

ضمانات (تزيد بشكل كبير من فرصة الموافقة على الطلب) ؛
مصدر دخل منتظم ، يجب توثيقه ؛
سمعة ائتمانية جيدة.

السمة المميزة لهذه القروض هي الاعتماد على مقدار الفائدة على مدة العقد. وكلما طالت مدة صلاحية الاتفاقية ، زادت المدفوعات الزائدة. لن يكون المبلغ الذي يمكن الحصول عليه بهذه الطريقة كبيرًا جدًا مقارنة بخيارات القروض الأخرى المقدمة للسكان. تتمثل ميزة القرض الاستهلاكي في مجموعة واسعة من البرامج التي تقدمها البنوك ، حيث يمكن للجميع إيجاد الحل الأمثل لمشاكلهم المالية.

القرض العقاري

يمكن الحصول على قرض رهن عقاري لأي عقار - سواء كان سكنًا في مبنى جديد أو سوق ثانوي. للحصول على المال المأخوذ من البنك ، يمكنك شراء منزل ، كوخ خاص ، شقة. يشتري متر مربعربما حتى تلك الفئة من المواطنين التي ليس لديها مدخرات مالية كبيرة ضرورية لرسوم الدخول. في إطار برامج القروض الاستهلاكية ، كقاعدة عامة ، تصل إلى 30٪ من إجمالي سعر العقار ، بينما في هذه الحالة تبلغ حوالي 13-15٪. تنص شروط الرهن العقاري على مبالغ كبيرة للقرض بما فيه الكفاية ، ومدد طويلة للعقد ، ودفعات زائدة قليلة للغاية بأسعار الفائدة.

مبلغ الأقساط الشهرية ليس صغيراً ، لذلك يجب على المقترض المحتمل تقييم ملاءته بشكل كافٍ قبل اللجوء إلى الحصول على قرض عقاري. خلاف ذلك ، فإن الشقة ، التي ستكون تعهدًا حتى السداد الكامل للديون ، تتعرض لخطر أن تصبح ملكًا لشركة الائتمان التي قدمت المساعدة المالية. شرط إلزامي للبنك هو وجود الضامنين.

تقدم جميع المؤسسات تقريبًا لعملائها الأنواع التالية من القروض:

السكن في مبنى جديد - سواء في مرحلة تشغيل المنزل أو أثناء البناء.
سوق ثانوي.
مبنى خاص.
شراء أرض لمنزل مستقبلي.
كوخ البلد.

الرهن العقاري هو الحل الأمثل للعائلات التي لديها طفلان أو أكثر. هناك العديد من خيارات الاستثمار بالنسبة لهم. عاصمة الأمومة- امكانية دفع رسوم الدخول وكذلك سداد اسعار الفائدة على حساب الامن الفيدرالي.

قرض السيارة

إنه ينتمي إلى فئة التمويل المستهدف للسكان. يتميز بقرض كبير مقابل أسعار فائدة منخفضة نسبيًا. تعتبر سياسة الائتمان هذه أكثر فائدة للمقترض من مساعدة المستهلك التقليدية. في الوقت نفسه ، يعد شراء سيارة لشركة تصنيع محلية للمشتري بخصومات إضافية على الفائدة. وفقًا للإحصاءات ، تعد قروض السيارات من أكثر أشكال التمويل شيوعًا. فرادى.

يتراوح متوسط مدة تقديم الأموال من 1 إلى 5 سنوات. إذا كنا نتحدث عن سيارة أجنبية باهظة الثمن ، فيمكن مضاعفة هذه الفترة. الشرط الذي تصر عليه جميع البنوك دون استثناء هو عربةستكون ضمانة. بالإضافة إلى خيار السداد هذا ، من المرجح أن يتم تقديم حزمة إضافية من الخدمات للعميل. على سبيل المثال ، التأمين على الحياة أو التأمين الصحي أو السيارة نفسها. إذا رفض العميل ، الأموال المقترضةعلى الأرجح لن يفعل. تحدد كل مؤسسة مالية في هذه الحالة قائمة الوثائق بشكل مستقل. وثائق الهوية مطلوبة ، وإذا كانت متوفرة ، شهادة الدخل.

بطاقة إئتمان

تعد بطاقة العميل خيارًا مناسبًا عندما يتعلق الأمر بمبلغ صغير نسبيًا ، ويكون دائمًا تحت تصرف مالكها. في الوقت نفسه ، يمكن للمستخدم إجراء المعاملات ليس فقط في أي منطقة من البلاد ، ولكن أيضًا في الخارج ، متجاوزًا إجراءات صرف العملات. قد يكون لهذه البطاقات فترة صلاحية محدودة أو قد تكون قابلة للتجديد.

الخيار الأول أكثر ملاءمة إلى حد ما. من خلال سداد جسم الدين ، يحق للشخص الاستمرار في استخدام الرصيد الموجود على البطاقة لأغراضه الخاصة.

قروض اجتماعية

يُفهم هذا القرض على أنه مساعدة في الحصول على سكن لمن هم على قائمة انتظار جمهور المدينة. هؤلاء هم الأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إلى تحسين الظروف ، لكن ليس لديهم الأموال لتوسيع المنطقة. قائمة الأشخاص الذين يمكنهم الاعتماد على قرض اجتماعي عضوية وينظمها LC RF.

ميزات الإقراض

ما نوع القروض الموجودة في البنوك إذا نظرنا إليها من زاوية مختلفة؟ على سبيل المثال ، من حيث المخاطر المادية. هناك دائمًا احتمال ألا يتمكن العميل من سداد رأس المال المقترض. كيف تحمي نفسك؟ للقيام بذلك ، هناك شيء مثل "الضمان" ، وتصنيف القروض وفقًا لهذا المبدأ يعني وجود أو عدم وجود شروط إضافية للضمانات للحصول على قرض.

قرض آمن

الضمان هو ضمان أن الدائن سوف يسترد أمواله في أي حالة. حتى إذا حدث أن العميل لن يكون قادرًا على سداد المدفوعات الحالية ، فإن موضوع التعويض للبنك سيكون بالضبط الضمان ، والذي سيكون قيمة الممتلكات الإضافية. بعد ذلك ، سيتم بيعها في المزاد ، وسيتم استخدام العائدات لسداد التزامات الديون.

خصوصية هذه المعاملات هي أن مبلغ الضمان يكون دائمًا تقريبًا أقل بكثير من متوسط القيمة السوقية للممتلكات. هذا الإجراء هو خيار التأمين الرئيسي إذا بدأت قيمة سوق العقارات في التقلب إلى أسفل.

قرض بدون ضمان

إذا لم تتضمن الاتفاقية ضامنين وضمانات ، يتم تصنيف هذه المعاملة كقرض غير مضمون. الكميات مع مثل هذه الشروط ليست كبيرة بشكل خاص. يحتوي خيار التمويل هذا على الميزات التالية:

يمكن أن يكون الغرض من القرض للأفراد - لن يتحكم فيه أحد ؛
بالنسبة للشركة ، يصنف هذا القرض على أنه محفوف بالمخاطر ؛
أن تكون الصفقة قصيرة الأجل نسبيًا ؛
تعتبر أسعار الفائدة المرتفعة بمثابة ضمان صغير ولكنه ضمان ضد المخاطر المحتملة ؛
تستند هذه العمليات على مبدأ الثقة.

خاتمة

بالنسبة للشخص الذي يقرر تلقي المساعدة المالية من أحد البنوك ، عند اختيار برنامج إقراض ، من الضروري أولاً وقبل كل شيء أن يبني بمفرده الكسب المادي. اعتمادًا على الغرض من القرض ، قد يكون هذا قرضًا استهلاكيًا - فهو مناسب لأولئك الذين لا يعتزمون الإعلان عن نفقاتهم. لشراء شقة ، يفضل استخدام الرهن العقاري ، وللنفقات الجارية الصغيرة - إصدار بطاقة.

فيديوهات ذات علاقة

يتم تصنيف أنواع القروض الاستهلاكية:

عن طريق الإقراض

الإقراض المستهدف:

مع القرض المستهدف ، يُطلب من المقترض الإشارة إلى الغرض المحدد الذي سيتم استخدام الأموال من أجله. بالنسبة للمقرض ، الهدف هو المؤشر الرئيسي في عملية تحديد قرار منح القرض. مع القرض المستهدف ، لا تصدر العديد من البنوك الأموال نقدًا ، ولكنها تحول الأموال مباشرة كدفعة لمنتج أو خدمة. تتميز طريقة الإصدار هذه بميزتين في آن واحد: من ناحية أخرى ، يعفى المقترض من الحاجة إلى القيام بإجراءات غير ضرورية عن طريق الشراء نقدًا أو غير نقدي ، وفي الحالة الأولى يكون محميًا أيضًا من المخاطر المرتبطة بنقل النقود ، ومن ناحية أخرى ، يضمن هذا الإجراء قرض الاستخدام المقصود.

وتجدر الإشارة إلى أنه حتى في حالة إصدار الأموال في متناول اليد ، منظمات الائتمانمراقبة نزاهة المقترض عن طريق التحقق مما إذا كان قد دفع بالفعل مقابل المنتج أو الخدمة المحددة في العقد.

قروض الغرض تشمل:

إقراض الرهن العقاري
قرض السيارة
قرض التعليم
قرض الإجازة
ائتمان سلع محددة من خلال المتاجر

الإقراض غير الغرض

في حالة وجود قرض غير محدد الغرض ، قد يطلب البنك أيضًا من المقترض تحديد الغرض من القرض ، ومع ذلك ، في هذه الحالة ، لن تكون هناك حاجة إلى مستندات داعمة - لن يتحقق البنك من استخدام الأموال. ومع ذلك ، فإن حجم قرض الأغراض العامة لا يكون عادةً كبيرًا جدًا ، نظرًا لأن البنك ليس مستعدًا للمخاطرة بالأموال دون فهم واضح لما سيتم إنفاقها عليه ، مما يزيد بالتالي من مخاطر عدم قيام المقترض بإعادة الأموال. مال.

تشمل القروض غير الهادفة ما يلي:

قرض للاحتياجات العاجلة
بطاقات الائتمان

على عكس القروض غير المستهدفة ، فإن القروض المستهدفة مضمونة بضمانات: سيارة أو شقة أو أي سلع.

حسب نوع الضمان

ضمان القرض هو مجموعة من الشروط التي تضمن سداد مبلغ الأموال ، ويتكون من المبلغ الأصلي للدين والفائدة على استخدام القرض.

كقاعدة عامة ، حسب نوع الضمان ، تنقسم القروض إلى:

بضمانات
مضمون
بدون ضمانات

الأمن الجانبي

في عملية الحصول على قرض ، يتم وضع اتفاقية خاصة ، بموجب شروطها يوفر المقترض للمقرض ضمانات في شكل أي عقار. يعكس العقد معايير مثل التكلفة والموقع ومدة نقل الملكية وغير ذلك. في هذه الحالة ، يحق للمقرض بيع الضمان إذا لم يتم سداد القرض أو لم يتم سداده بالكامل. في هذه الحالة ، لا يشمل العائد مبلغ القرض فحسب ، بل يشمل أيضًا فائدة استخدامه ، بالإضافة إلى الغرامات والعمولات الأخرى ، إن وجدت ، المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

أكثر أشكال الضمان شيوعًا:

العقارات
سيارة
ضمانات
المعادن الثمينة

يمكن تقديم الإيداع بطريقتين:

يبقى الضمان المادي للمقترض
يتم نقل الملكية المرهونة إلى المقرض حتى يفي المقترض بجميع التزاماته بموجب القرض

تأمين الكفالة

الكفالة هي التزام الضامن تجاه الدائن لوفاء المدين بالدائن بالتزاماته. قد يكون الضمان كاملًا أو جزئيًا.

يضاعف هذا النوع من الضمان احتمال تلبية مطالبات الدائن ، لأنه في الواقع ، تُفرض الالتزامات على كلا الشخصين - المدين والضامن. تنشأ علاقة الضمان بعد إبرام اتفاقية الضمان. تنشئ هذه الاتفاقية التزامات على الضامن ، مما يعني أنه دائمًا أحد أطراف مثل هذه الاتفاقية. يمكن أن يكون الطرف الآخر هو المقرض والمقترض.

بدون ضمانات

القرض غير المضمون هو قرض يتم تقديمه بدون ضمانات أو ضمانات.

وكقاعدة عامة ، فإن المعدلات على مثل هذا القرض أعلى بكثير من معدلات القروض المضمونة المماثلة ، لأن البنك يُدرج في هذا الاختلاف في الفائدة الخسائر التي يمكن أن يتلقاها إذا تخلف المقترض عن الوفاء بالتزاماته. بالطبع ، يُدرج البنك أيضًا المخاطر في القرض العادي ، ولكن في حالة القرض غير المضمون ، يتبين أنها أعلى بكثير ، أي في كثير من الأحيان تكون هناك حالات عدم السداد بموجب الاتفاقية.

خيار آخر للحصول على قرض غير مضمون ينص على أن يكون للمقترض بطاقة الراتبهذا البنك أو علاقات أخرى معه. في هذه الحالة ، يمكن إصدار قرض غير مضمون بنفس أسعار الفائدة كما هو الحال مع الضمان أو الضامن ، وفي بعض الحالات حتى بشروط أكثر ملاءمة.

ومع ذلك ، فإن القروض غير المضمونة ليست كبيرة في العادة ، وهو ما يرتبط مرة أخرى بمخاطر متزايدة في العلاقات مع المقترضين لمثل هذه القروض.

هذه القروض هي شكل شائع من القروض قصيرة الأجل.

عن طريق طريقة الدفع

مره واحده
مدفوعات متباينة
مدفوعات المعاش

طريقة الدفع لمرة واحدة

تتضمن طريقة سداد القرض لمرة واحدة دفع الدين بالكامل فورًا في نهاية العقد. يمكن توفير إمكانية السداد المبكر ، ومع ذلك ، غالبًا ما يكون ذلك مصحوبًا بدفع عمولة إضافية أو إجمالي مبلغ الفائدة المحسوبة لمدة القرض.

بموجب اتفاقية القرض لمرة واحدة ، يدفع المقترض المبلغ الأساسي في نهاية فترة الفوترة ، والفائدة على القرض طوال الفترة بأكملها. وبالتالي ، يقع العبء الرئيسي في نهاية الفترة.

معدلات الفائدة على القروض لمرة واحدة أعلى من المتوسط للقروض. ويرجع ذلك إلى اعتماد المخاطر على مدة القرض - فكلما طالت المدة ، زادت المخاطر. نظرًا لأنه في حالة القرض لمرة واحدة ، يتم دفع المبلغ الأساسي في النهاية ، فإن مخاطر مثل هذا القرض أعلى من مخاطر قرض بمبلغ مماثل ، والذي سيتم سداده تدريجيًا على مدار المدة بأكملها.

نظرًا للشروط ، يُنصح بهذا القرض في حالة توقع وصول مبلغ كبير من المال بالقرب من تاريخ انتهاء مدة القرض.

مدفوعات متباينة

باستخدام طريقة متباينة لسداد القرض ، يتم تقسيم كامل مبلغ الدين الأساسي إلى أجزاء متساوية ، ويتم استحقاق الفائدة شهريًا على مبلغ الدين الأساسي. بعد كل دفعة ، ينخفض مقدار الفائدة بما يتناسب مع المبلغ المتبقي من الدين الأساسي ، ويظل مبلغ المدفوعات على الدين الأساسي كما هو. نتيجة لذلك ، يتناقص حجم الدفعة الشهرية تدريجياً ، ومع ذلك ، في بداية المدفوعات ، يمكن أن تكون مبالغ الدفعات الشهرية كبيرة جدًا.

مدفوعات المعاش

إذا تم سداد القرض على أقساط متساوية ، فإن مبلغ القسط الشهري ثابت ولا يتغير. جزء من هذه الدفعة هو الدفعة الأساسية ، والجزء الآخر هو دفع الفائدة. ومع ذلك ، هذه الأجزاء ليست متساوية. في بداية المدفوعات ، يمكن أن تشكل الفائدة جزءًا كبيرًا من الدفعة الشهرية. تدريجيًا ، مع كل دفعة لاحقة ، يزداد مقدار المدفوعات على الدين الأساسي ، وتنخفض النسبة المئوية ، بينما يظل مبلغ السداد نفسه دون تغيير.

من الناحية العملية ، اتضح أن المقترض يسدد في البداية جزءًا صغيرًا جدًا من الدين الرئيسي ، وهو أمر ملحوظ بشكل خاص في حالة الرهن العقاري أو مجرد قرض طويل الأجل كبير ، عندما يكون مبلغ الدين بعد عدة سنوات من السداد انخفض بشكل طفيف ، على الرغم من حقيقة أن مبلغ المدفوعات يتجاوز هذا الرقم بشكل كبير. السداد المبكر بعد حوالي نصف المدة هو أيضًا غير موات من حيث مدفوعات الفائدة ، حيث تم دفع معظمها بالفعل في وقت سابق.

هذه الطريقة مناسبة من وجهة نظر أنه من الأسهل وضع الميزانية والدفعات الشهرية مجدية ، على عكس المدفوعات المتباينة في بداية الفترة.

ومع ذلك ، من الناحية المالية ، فإن مثل هذا القرض أقل ربحية ، لأن الدفعة الزائدة ستكون أكثر ، كما في حالة السداد المبكروكذلك اتباع الجدول الزمني.

حسب نوع الاهتمام

سعر الصرف الثابت

يتم تحديد سعر الفائدة الثابت في وقت إبرام الاتفاقية ولا يتغير طوال فترة القرض بالكامل. يسمح هذا النوع من حساب الفائدة لكل من المقترض والمقرض بحساب دخلهما ونفقاتهما بدقة.

معدل عائم

معدل الفائدة المتغير يعني أن سعر القرض يمكن أن يتغير خلال المدة اتفاقية قرض، لأعلى ولأسفل.

كقاعدة عامة ، يتم تشكيل سعر الفائدة هذا من جزء ثابت ومتغير. الجزء المتغير يعتمد على الوضع الاقتصادي العالمي ، وكلما كان أفضل ، انخفض المعدل.

بحلول الموعد النهائي

قصير الأجل (حتى عام واحد)
متوسط المدى (من 1 إلى 3 سنوات)
طويل الأجل (أكثر من 3 سنوات)

بادئ ذي بدء ، تؤثر مدة القرض على مبلغ الدفعة الشهرية. ولكن إلى جانب ذلك ، يمكن أن يؤثر أيضًا على حجم سعر الفائدة على القرض.

يتم استخدام القروض بنشاط من قبل عدد كبير من الناس. هذه طريقة مريحة وسريعة للحصول على المال مقابل النفقات الضرورية. رسوم الخدمة فائدة من المقترض للمقرض. من المهم أن تكون على علم بماهية القروض.

يمكن تفسير مفهوم "الائتمان" بشكل كبير للغاية ، ولكنه في جميع الحالات ينطوي على إصدار أموال يلزم إرجاعها بعد فترة زمنية معينة مع الفائدة. توفر منظمة ، غالبًا بنكًا ، للمقترض المبلغ اللازم بالمبلغ الذي يطلبه. في هذه الحالة ، يتم وضع العقد بشروط محددة بوضوح. من أهمها دفع الفائدة حسب حجم القرض وشروطه. لذلك ، فإن الوعي بجميع أنواع وشروط القروض أمر مهم للغاية بالنسبة للإنسان العصري.

تنقسم القروض إلى فئتين رئيسيتين ، تختلف في المتطلبات والفوائد والمبلغ الصادر:

للأفراد. يمكن أن يأخذها الأشخاص الذين لا يمتلكون أعمالهم الخاصة.
للكيانات القانونية. تصدر لرجال الأعمال الذين يمتلكون أعمالهم الخاصة وأصحاب المشاريع الفردية والمنظمات التجارية الأخرى.

قروض للأفراد

يمكن أن يكون هناك العديد من التصنيفات للقروض ، لأن المساعدة المالية مطلوبة في ظل ظروف معيشية مختلفة تمامًا ، مما يعني وجود تباين كبير في برامج القروض.

قروض الأفراد ، اعتمادًا على فترة الإصدار ، تنقسم إلى فئات فرعية:

قصير الأجل: فترة سداد تصل إلى عام ؛
متوسط المدى: الحد الأدنى لمدة السداد سنة واحدة ، والحد الأقصى خمس سنوات ؛
طويل المدى: الفترة من خمسة إلى عدة عقود.

كل فئة فرعية من القرض لها الفروق الدقيقة الخاصة بها من حيث الشروط. المدى القصيريقابل القرض مبلغًا صغيرًا يتم الحصول عليه لاحتياجات مؤقتة ، مثل شراء هاتف أو أجهزة منزلية. كمية كبيرةيمكن الحصول عليها إذا كانت فترة السداد متوسطة أو أطول. وكلما طالت فترة السداد التي يختارها المقترض ، زاد المبلغ الذي يمكن أن يحصل عليه. هناك أيضًا نوع من القروض تحت الطلب حسب تاريخ الاستحقاق. هنا ، تكون فترة السداد في حدها الأدنى ، تصل إلى عام ، ولكن يجب إعادة الأموال بناءً على طلب البنك.

هناك أنواع من القروض حسب أغراضها:

يتم تقديم القرض المستهدف لحالة معينة ، ولا يحق للمواطن التصرف في الأموال لاحتياجات أخرى ؛
القرض غير الغرض يوفر المال للمستهلك للاستخدام المجاني ، دون التحكم في استخدامه بأي شكل من الأشكال.

اعتمادًا على طريقة الدفع ، يتم تقسيم القروض إلى:

قروض بدفع مبلغ مقطوع ، مما يعني إعادة المبلغ بالكامل ، خاصة عند الطلب وقصيرة الأجل ؛
القروض المأخوذة على أقساط يتم سدادها شهريًا على أقساط وفقًا لجدول السداد.

من الخصائص المهمة لسداد الديون والتي يمكن إصدارها بثلاث طرق مختلفة:

على الثقة. يُصدر البنك قرضًا بسيطًا ، دون أي ضمانات بعودة المبلغ الذي تم إصداره. يتم إبرام اتفاق فقط - الوثيقة الوحيدة المتعلقة بمسؤولية الفرد تجاه البنك.
تحت الكفالة. يحصل المقترض على دعم فرد آخر يمكنه ضمان سداد القرض. يتحمل شخص آخر مسؤولية سداد الدين في حالة حدوث أي تعقيدات غير متوقعة مع المقترض.
بكفالة. تصبح الممتلكات المرهونة للمقترض ضمانًا للدفع. يمكن أن تكون سيارة أو منزل أو ممتلكات شخصية أخرى. عادةً ما تكون هذه هي الطريقة التي يتم بها إصدار قرض عقاري أو قرض سيارة.

هناك نوعان آخران من القروض يختلفان في درجة المخاطرة:

زيادة درجة المخاطر
درجة الخطر المعتادة.

يحدث أن المقترض لا يوحي بالثقة في المنظمة مع وضعه المالي. عادة ما يكون لدى هؤلاء الأشخاص قروض متأخرة ، أو يسددون ديونًا بتأخيرات طويلة. ينطبق هذا أيضًا على الأشخاص الذين طلبوا تمديد مدة القرض. يصبح هؤلاء العملاء مشكلة بالنسبة للبنك ، حيث يفقد عائداته بسببهم.