V roce 2017 banky v Rusku poskytly půjčky ve výši 5,68 bilionu rublů. Navíc si Rusové začali stále častěji půjčovat. Objem úvěrů u nás tak loni vzrostl o 37 procent. A podle prognóz analytiků bude v Rusku dále růst. Lví podíl na všech půjčkách jsou samozřejmě malé půjčky na kreditní karty a hotovostní půjčky. Druhé místo z hlediska úvěrování zaujímají produkty hypotečního bankovnictví. Ale nezůstaly pozadu ani karty a hypotéky a půjčky na auta, které jsou po stabilizaci finanční situace v ekonomice opět v módě.

Na pozadí rostoucích prodejů nových aut se Rusové opět nebojí kupovat nová auta za vypůjčené prostředky. Banky tak podle statistik United Credit Bureau (UCB) na konci loňského roku vydaly o 25 procent více úvěrů na auta než v krizi 2016 (v počtu vydaných úvěrů). Pokud vezmeme částku, pak nárůst objemu půjček na auta v roce 2017 činil 36 procent (objem půjček poskytnutých v rámci půjček na auta činil 333,3 miliardy rublů).

Jak je tedy vidět, Rusové se opět zamilovali a začali respektovat úvěrové produkty. Zejména v posledních měsících aktuální rok, kdy se ruská měna opět dostala do volného oběhu spolu s tureckou lirou a dalšími měnami. Lidé v obavě, že kvůli posilování dolaru na podzim začnou opět růst cenovky nových jako houby po dešti, přirozeně utíkali do autobazarů. Bohužel většina populace nemá finanční prostředky na nákup nových aut.

Lidé jsou proto nuceni sáhnout po produktech úvěrového bankovnictví. A občany Ruska nezastaví ani vysoké vyděračské úroky z půjček, ani povinné pojištění majetku (superdrahá CASCO politika), dokonce ani různé vedlejší bankovní a pojišťovací produkty, které v konečném důsledku mění standardní výši půjčky na neslušné.

Ale samozřejmě, uprostřed zvěstí, že Rusko v nadcházejících letech opět čeká strmý vrchol rublu, mnozí automobiloví nadšenci očekávají, že jejich splátky půjček budou časem znehodnocovat. Takže to je. Ale ďábel, jak se říká, je v detailech. A pokud je dnes s výší úvěru na auto vše víceméně jasné (Centrální banka bankám dlouhodobě zakazuje používat triky, aby skrývaly skutečnou úrokovou sazbu a klamaly zákazníky pomocí různých skrytých poplatků atd.). ), pak o pojištění uvalené bankami na úvěry jsou již legendární.

Faktem je, že banky při poskytování úvěrů dlouhodobě bezohledně vnucují zákazníkům různé pojistné produkty, bez kterých buď vůbec neschválí, nebo dávají peníze za přemrštěné úroky.

Nejhorší je, že mnoho bank při poskytování úvěrů prakticky uvádí věřitele v omyl tím, že skrývá různé pojistné produkty uložené v procesu poskytování úvěru, za které mimochodem musí zákazníci platit v rublech.

Zde je typický příklad toho, jak jedna známá banka, zařazená do TOP 50 bank v Rusku, zavádí pojistné produkty.

Představte si tedy situaci: požádali jste jednu z bank, abyste získali peníze na nákup auta (nikoli na půjčku na auto). Po zdlouhavé ověřovací proceduře, kdy jsou připraveni vám vzít téměř testy, vám sdělí dobrá zpráva – půjčka je schválena. Po náročném hledání žádosti o úvěr do banky se začnete radovat a už si představujete, jak řídíte zcela nové auto. Koneckonců, právě teď si vytváříte svou vlastní historii – dali vám peníze na nákup vysněného auta. Ale nespěchejte, abyste porazili fanfáry a zatancovali lezginku.

Právě v tuto chvíli, když je vaše mysl ukolébána růžovými obrázky, vám dobře vyškolený bankovní manažer podstrčí zajímavé papírky, ve kterých budete jakoby náhodou požádáni o nahrazení vašeho podpisu. Zanecháním autogramu na četné hromadě papírů v bance vlastně nejen podepisujete smlouvu o půjčce, ale také dáváte souhlas s nákupem pojistné podmínky který bude platný po celou dobu trvání úvěru. Navíc tato politika nebude zdarma. Navíc budete šokováni její cenou, protože pojišťovny počítají náklady na takové pojištění na základě určitého procenta z výše úvěru.

Vše ostatní je klasické. Po podepsání (nečtení podrobně s každou tečkou a čárkou) hromady papírů, které jste dostali v bance k podpisu, začnete čekat na kýženou částku na účtu, kterou vám banka musí podle smlouvy o úvěru připsat. A nakonec vám přijde SMS s informací, že peníze byly připsány na váš účet. Radost nemá hranice. Ale co to je? Téměř okamžitě obdržíte další zprávu - o odepsání N-té částky z kreditního účtu. Jste v šoku. Jak to? Začnete volat do banky a chtít to vyřešit. A právě zde se dozvíte všechny slasti podnikání v bankovnictví u nás v oblasti půjček obyvatelstvu.

Ukázalo se, že podpisem úvěrových papírů jste souhlasili s uzavřením finančního pojištění úvěru. To znamená, že banka si tímto způsobem údajně pojišťuje svá rizika spojená s poskytnutím úvěru. Například v rámci takového pojištění musí banka obdržet pojistné plnění, pokud z nějakého důvodu nemůžete splácet úvěr. Na jedné straně je vše logické a pravděpodobně správné. Ale nezapomeňte, že Rusko je úžasná země, kde byl Ostap Bender již dlouho překonán svými 1000 způsoby, jak získat peníze od důvěřivých občanů.

Nejzajímavější na tom je, že podpisem takových dokumentů o pojištění jste souhlasili s pojistnou službou, která bude odepsána ve prospěch pojišťovny ihned po přijetí finančních prostředků na úvěrový účet. Nebuďte tedy překvapeni, že váš účet může okamžitě zmizet velká suma, který půjde na adresu pojišťovací organizace vytvořené samotnou bankou.

Ano, mnoho bank si dnes zpravidla vytváří své vlastní pojišťovny. A to vše za účelem přivydělat si na poskytování půjček. Vše je logické: čím více půjček, tím více prodaných pojištění. Pokud sečtete zisk na úvěrových produktech a vnucených pojištěních, dostanete velmi slušnou částku, která je srovnatelná se ziskem z úvěrů před 10-15 lety, kdy banky neváhaly vydávat úvěry s obrovskými skrytými poplatky a nehorázně vysokým úrokem. sazby.

Dnes však Centrální banka hlídá práva dlužníků, kterým odejmout bance licenci je jako jít do obchodu pro chleba. Banky tedy vymyslely, jak vrátit ty legendární supervýdělky z půjček. Souhlas, zajímavým krokem je maskování skrytých úroků a provizí pojistnými produkty.

Přirozeně, že mnoho ruských občanů již trpělo takovými uloženými službami. Jsem ale rád, že se u nás lidé s takovou drzostí bank nechtějí smířit a nesedí. Někdo se obrátí na Rospotrebnadzor a požaduje potrestat banku za klamání a zavedení zbytečné (volitelné) služby. Někdo si stěžuje na centrální banku a poukazuje na porušení zákona o bankovnictví. Ale většina jde jen k soudu. A nutno přiznat, že většině dlužníků se podaří vnucené pojištění odmítnout, a tudíž vrátit peníze odepsané z úvěrového účtu za vnucený produkt finančního pojištění.

Kolik ale takové pojištění stojí zákazníky bank? Každá pojišťovna vytvořená bankou má své vlastní úrokové sazby pro pojistné produkty. Například v pojišťovně vytvořené VTB Bank může finanční společnost stát dlužníka 10–12 procent z částky úvěru.

Ale to není limit. Na trhu jsou ještě vyděračské sazby, které dosahují až 25 procent. Už jste si rozmysleli vzít si půjčku? Spočítejte si, kolik vás bude stát pojištění uložené bankou, pokud například vezmete 700 000 rublů za auto. V takovém případě, pokud podepíšete pojistnou smlouvu nebo se připojíte ke smlouvě o kolektivním pojištění, ve skutečnosti souhlasíte s tím, že z vašeho kreditního účtu bude okamžitě odečteno 80 000 rublů. Co když bude více kreditů? Školní kurz elementární matematiky vám umožní vrátit mysl na zem a střízlivě se na to podívat.

Naštěstí od roku 2016 má každý bankovní dlužník možnost legálně odmítnout uložené pojistné produkty pro půjčky. Zpočátku měl dlužník podle příkazu Centrální banky Ruské federace právo odmítnout finanční pojištění svůj závazek vůči bance do pěti dnů ode dne podpisu úvěrové smlouvy. Později byla tato lhůta prodloužena na 14 dní.

Bohužel, pokud se obrátíte na banku, aby odmítla pojištění uložené bankou, po 14 dnech vám toto bude zamítnuto. Pokud dříve máte šanci vrátit peníze odepsané bankou ve prospěch pojišťovny. Ale ne všechno je v tomto případě tak jednoduché.

Za prvé, banky se stále snaží odmítnout vrátit klientům finanční prostředky zaplacené v rámci produktu finančního pojištění a vymýšlejí si různé záminky. Ne, to se samozřejmě neděje všude, ale přesto se to děje.

V takovém případě, abyste mohli vrátit peníze za pojištění úvěru, budete muset kontaktovat Rospotrebnadzor, státní zastupitelství, centrální banku, nebo je lepší obrátit se přímo na soud. A co potěší, soudy se v 99 procentech případů staví na stranu dlužníků. Pokud jste v bance při žádosti o úvěr nepodepsali smlouvu o hromadném pojištění, na jejímž základě jste byli jednoduše přidáni k již existujícímu hromadnému pojištění.

Jde o jakési know-how bankovních právníků, kteří přišli na to, jak obejít příkaz centrální banky, který pojišťovnám ukládá vracet peníze za pojištění uložené bankami na základě úvěrových smluv.

V tomto případě banka připojí dlužníka ke své pojistné smlouvě uzavřené bankou s vlastní pojišťovnou. Banky formálně neuzavírají přímou pojistnou smlouvu se zákazníky.

Mimochodem, po zpřísnění kontroly centrální banky nad vydáváním úvěrových produktů začalo mnoho bank obecně praktikovat odmítání úvěrů v případě, že dlužník odmítne přistoupit ke kolektivní smlouvě o pojištění úvěru. To už je ale porušení zákona, za které mohou bance hrozit vážné sankce ze strany regulátora.

Většina bank dnes bohužel při poskytování úvěrů nutí klienty podepsat smlouvu o přistoupení ke kolektivnímu pojištění v rámci smlouvy se svými pojišťovnami. To, jak jsme již řekli, umožňuje legální cestou obejít objednávku Centrální banka.

I když podle Rozhodnutí Nejvyššího soudu (číslo spisu 49-KG17-24) ze dne 31. října 2017, Nejvyšší soud uznal, že příkaz centrální banky o nepřípustnosti vnucování služeb nebo produktů třetích osob na základě smlouvy o půjčce, jakož i o možnosti dlužníků vracet peníze za takové služby, se vztahuje i na případy kolektivní pojistné smlouvy. Proto jsou podle stejného usnesení všechny banky povinny vrátit peníze za zakoupenou pojistku, pokud dlužník odmítne pojistnou smlouvu ve lhůtě stanovené centrální bankou.

Nejhorší je, že vyhláška nejvyšší soud Banky Ruské federace jsou jednoduše ignorovány a často odmítají vrátit dlužníkům za vydanou pojistku při podpisu smlouvy o půjčce. V důsledku toho jsou dlužníci nuceni hledat pravdu u soudů. Tyto žaloby jsou navíc uměle zdržovány bankami a jsou také napadány u vyšších soudů. Bohužel u nás neexistuje judikatura, a proto každý soud rozhoduje ve věci na základě vlastních argumentů. V důsledku toho není pro dlužníky tak snadné získat své peníze zpět. Jako příklad - případ, který přišel ke Slunci (odkaz výše). Dokážete si představit, jaké to bylo pro dlužníka, aby se dozvěděl pravdu?

V poslední době většina spotřebitelů vnímá pojištění jako vnucenou službu. Banky však všude nadále propagují jak své vlastní pojistné produkty, tak produkty vlastněné partnery. Samozřejmě, že nyní se schémata výrazně změnila. Obvykle se používají ve vztahu k právně slabým dlužníkům, kteří považují pojistnou smlouvu za nezbytnou a jsou nuceni si vybrat - vzít, co dají, nebo odejít úplně bez peněz. Každý dlužník by měl vědět, jak požádat o zproštění pojištění.

Existuje však ještě jeden důležitý faktor, díky kterému lidé s pojištěním souhlasí. Podmínky bankovního úvěru jsou totiž často utvářeny tak, že produkty se zahrnutím pojištění se klientovi zdají výhodnější z hlediska úrokové sazby, délky úvěru a výše. Dlužník si myslí, že se rozhodl správně, ale ve skutečnosti se celkový objem bankovních peněz spolu s úroky a pojištěním ukazuje být větší než u dluhu s vyšším úrokem, ale bez pojištění, což je typický marketingový tah, který funguje velmi efektivně. Musíme zjistit, zda je možné pojištění zrušit po obdržení úvěru, a pokud ano, jak.

pojistné právo

V poslední době při žádosti o půjčku a podpisu žádosti o pojištění člověk jen stěží vycouval. Další výzvy k bance a příslušným společnostem byly zamítnuty s kategorickým odmítnutím: jelikož žádost podepsal sám dlužník, jeho jednání bylo záměrné a dobrovolné. Takový problém byl vyřešen prostřednictvím soudu, ale pouze v případě, že osoba mohla prokázat skutečnost, že byla služba uložena.

Pouze malá část finančních institucí výjimečně umožnila vystavit výjimku z bankovního pojištění a vrátit za něj peníze do několika dnů.

Dne 1. června 2016 vydala Ruská banka, která rovněž reguluje pojistný trh, že občané, kteří si koupili pojistku, ji mohou vrátit a vyzvednout si zaplacené peníze. K tomu byla zavedena tzv. doba chlazení (pět dní). Během této doby si klient mohl rozmyslet a kontaktovat pojistitele, který je povinen mu peníze vrátit. Právní vrácení pojištění probíhá velmi rychle, peníze jsou žadateli převedeny do deseti dnů.

Kromě zrušení pojištění nový zákon umožňuje zákazníkům nesouhlasit se všemi druhy doplňkových služeb, které jsou vyžadovány příslušnými organizacemi. V tomto případě však riziko finanční instituce. Banky proto úrokové sazby zvyšují nebo si vyhrazují právo na jejich změnu, pokud klient odmítne. A tento způsob je předepsán ve smlouvě o půjčce. To často brání dlužníkům jednat. Pokud klient s uzavřením pojištění nesouhlasí, banky se mu zdráhají peníze vrátit. To je ale stále reálné, i když celý proces bude provázet dlouhá debata s finančním ústavem.

Vzor prominutí pojištění úvěru je uveden v článku.

Jaké druhy pojištění jsou vratné?

V oblasti půjček existují dobrovolné i povinné typy pojistných služeb, které zahrnují smlouvy, jako jsou:

• Pojištění nemovitosti, relevantní pro úvěry na nemovitosti, hypotéky, kde musí být zajištěno zajištění.
• CASCO, kdy při čerpání úvěru na auto banka zavazuje klienta pojistit si kupovaný vůz - doprava jako zajištění poskytuje bance finanční ochranu. Jak tedy požádat o zproštění pojištění po obdržení půjčky? Více o tom později.

Všechny ostatní druhy služeb doprovázející uzavření smlouvy o půjčce jsou dobrovolné.

Pojištění lze vrátit za hotovost, komoditní půjčky, kreditní karty atd., které jsou doprovázeny:

• zákaznické životní pojištění;
• pojištění titulu;
• politika v případě propouštění v práci;
• ochrana finančních rizik;
• pojištění majetku dlužníka.

Pojištění je zákonné v každém případě, jde totiž o doplňkovou službu nabízenou klientovi při uzavírání úvěrové smlouvy. Pokud není uveden v seznamu povinných, může jej dlužník ze zákona odmítnout. Je pravda, že taková volba povede k negativnímu rozhodnutí při vydávání peněz. Když banka nabízí pojištění, není tím nijak porušen zákon.

Mohu se odhlásit z pojištění?

Zrušení pojištění je možné, ale není to snadné. Za své právo na tuto akci někteří dlužníci dokonce žalují věřitele, ale tato možnost není vhodná pro každého a pravděpodobnost ztráty není zrušena, protože zaměstnanci banky mohou snadno obrátit situaci ve svůj prospěch. Klient se zároveň může u svého věřitele informovat, zda je možné sepsat žádost o prominutí pojištění úvěru již několik měsíců po uzavření smlouvy a včasných platbách. Takový postup je však možné provést pouze při čerpání jednoduchého spotřebitelského úvěru.

Jemnosti v zákoně období ochlazení

Nedávno vydaný zákon nemá vliv na kolektivní smlouvy. Platí pouze v případě, že existuje smlouva. individuální a pojišťovna. Banky proto často prodávají doplňkové služby v rámci kolektivní smlouvy (banka ve skutečnosti vystupuje jako pojištěnec) a vrácení pojištění v době ochlazení se stává nemožným.

Dostupné způsoby zrušení pojištění

Mnoho lidí si myslí, že pojištění je povinný postup při čerpání úvěru. Ruská legislativa však schvaluje dobrovolnost pojistné smlouvy. Háček je v tom, že finanční ústav může odmítnout půjčku i bez udání důvodu.

Nejčastěji je klientům nabízena tato alternativa:

• Program s nízkou úrokovou sazbou a povinným ručením.
• Vyšší úrok a žádné pojištění.

Mnozí se obávají, že možnost č. 2 je nerentabilní. A proto sami souhlasí s doplňkovými službami, které nepotřebují. Často se ale stává, že zvýšený úrok je levnější než platby pojistky, které mohou být až 30 % z celkové částky.

Pokud si klient zvolil první cestu, má právo na získání úvěru a poté ze zákona vystavit zproštění pojištění (vzor žádosti níže). Po schválení žádosti bankou a podpisu smlouvy může dlužník považovat platbu za další služby za neoprávněnou a zrušit.

způsoby

Existují dva způsoby, jak zrušit pojištění:

• kontaktováním banky s písemnou žádostí;
• prostřednictvím soudu.

Odmítnutí lze také vydat, pokud byl úvěr pravidelně placen do šesti měsíců. Chcete-li to provést, musíte provést následující kroky:

• Kontaktujte úvěrové oddělení banky.
• Připravte si písemnou žádost o ukončení pojistné smlouvy.
• Počkejte na odpověď banky.

Finanční instituce v mnoha případech na takové požadavky zákazníků reagují kladně, pokud po celou dobu nedojde ke zpoždění plateb a nedojde k pojistným událostem. Poté banka přepočítá úrokové sazby a zvýší je, aby kompenzovala rizika.

Finanční instituce může provést přepočet pouze tehdy, je-li to stanoveno ve smlouvě. V opačném případě bude žádost klienta zamítnuta.

Dokumenty k soudu

Pokud banka dlužníkovi nevyšla vstříc, je možné odmítnout pojištění úvěru soudní cestou. Pro uplatnění reklamace jsou potřeba následující dokumenty:

• úvěrová smlouva;
• pojistné podmínky;
• Odmítnutí banky písemně.

Je bezpodmínečně nutné poskytnout důkaz o uložení pojistných služeb, takže je lepší, když jsou všechny rozhovory se zaměstnanci banky zaznamenány na hlasový záznamník. Chcete-li zvýšit své šance na výhru, je vhodné požádat o podporu profesionálního právníka, pokud klient není dostatečně kompetentní v právních spletitostech.

Šance na vítězství u soudu je poměrně vysoká: stačí prokázat, že pojistka byla bankou uvalena podvodně (např. bez varování zahrnout do měsíčního pojistného). Pokud byl program s nízkým úrokem a pojištěním vybrán dobrovolně, bude mnohem obtížnější odmítnout.

Vlastnosti vrácení prostředků uložených v rámci pojištění

Nová právní úprava stanoví, že odmítnutí pojištění úvěru během chladícího období zaručuje bance vrácení prostředků vynaložených na nákup pojistky do deseti dnů.

Požadavek klienta je možné uspokojit i v případě neexistence pojistného případu v době chlazení. Vzhledem k tomu, že pojistka nevstoupí vždy v platnost ihned po podpisu smlouvy, může být částka vrácených prostředků úplná nebo částečná. Pokud pojistná smlouva ještě nevstoupila v platnost, je částka pojistného vrácena v plné výši. V opačném případě se částka za uplynulou dobu odečte z hotovosti a společnost má plné právo od té doby, co byla služba poskytnuta.

Vlastnosti vrácení pojištění po chladném období s nesplaceným úvěrem

Pokud doba chlazení již uplynula, služba nepodléhá novému zákonu. S podáním žaloby na zproštění pojištění není třeba spěchat (mnoho lidí si stáhne vzor žádosti na internetu). Nejlepší je zkusit kontaktovat svou banku. Mnoho organizací je nyní k zákazníkům velmi loajálních a dává jim možnost odmítnout doplňkové služby i později než po pěti dnech. Takto fungují banky VTB 24 (na základě smluv uzavřených do 1. února 2017), Home Credit, Sberbank (30 dní).

Pokud organizaci zašlete reklamaci, bude téměř úplně zamítnuta, odůvodněná tím, že klient žádost podepsal sám. V tomto případě se dlužník, který je přesvědčen o své správnosti, může obrátit pouze na soud, a je lepší tak učinit prostřednictvím právníků, kteří mohou navrhnout některé mezery. Ve skutečnosti je však velmi obtížné vrátit peníze, protože osoba sama se službou souhlasila a dokonce ji zaplatila.

Předčasné splacení a vrácení pojištění

Je možné pojištění vrátit v případě předčasného splacení úvěru? Vzhledem k tomu, že pojistka je vystavena na dobu splácení úvěru, má osoba, která jej splatila v plné výši před termínem, nárok na část platby za pojistné služby. Pokud byla půjčka přijata na dva roky a bylo zaplaceno 60 000 rublů za pojištění, pak je-li vyplacena za rok, má být vráceno 30 000 rublů. Obecně platí, že tento problém by měl být adresován bance.

Žádost o vrácení peněz se podává buď při sepsání žádosti o předčasné splacení, nebo ihned po uzavření půjčky. K vyřešení tohoto problému může banka klienta odkázat přímo na pojišťovnu. Na stejném místě si může vyžádat vzor žádosti o odmítnutí pojištění.

Udělejte to sami nebo se obraťte na právníka?

Pokud pojistku vrátíte do pěti dnů předepsaných zákonem, nebudete potřebovat pomoc právníka. Ale po tomto období bude proces obtížný a v některých případech nemožný. Pokud banka odmítne, stále stojí za to vyhledat kvalifikovanou právní pomoc, protože specialista bude v této věci kompetentnější.

Abyste se vyhnuli takovýmto prodlevám a neplánovaným výdajům na skryté pojištění, musíte si pečlivě prostudovat každý bod úvěrové smlouvy, protože některé banky mohou převzít srážky pojistného. Proto se vyplatí věnovat čas studiu smlouvy, abyste se vyhnuli finančním problémům a soudním sporům.

Vzor žádosti o zproštění pojištění úvěru pak nebude potřeba.

Klient banky, který se chystá získat spotřebitelský nebo jakýkoli cílový úvěr, se bude muset potýkat s nepříjemnou komplikací - povinným, jak sám věřitel ujišťuje, pojištěním pro případ ztráty zdraví, ztráty zaměstnání a dalších souvisejících faktorů. Finanční struktura, ať už to bude Sberbank, OTP Bank nebo VTB 24, bude vždy usilovat o zavedení pojištění - a to jak na, tak v rámci jiných návrhů. Naštěstí pro dlužníka může pojištění kdykoli odmítnout a vzít si zpět marně vynaložené peníze.

Někdy k tomu stačí písemné prohlášení ve volné formě; v ostatních případech budete muset podat žalobu u soudu. Nezáleží na tom, zda plátce při návštěvě Gazprombank dotazník odeslal nebo vyplnil, podstata je stejná: vrácení pojištění spotřebitelského úvěru je docela možné. Za jakých podmínek a co dělat s dlužníkem, aby se problém vyřešil bez ztráty času a zdraví - viz níže.

Mohu získat vrácení peněz za půjčku?

Krátká odpověď na otázku je ano. Pojištění potřebuje především věřitel (banka nebo jiná finanční instituce), který se snaží co nejvíce chránit své finanční zájmy. Pokud dlužník ztratí schopnost splácet měsíční anuitu nebo z důvodu ztráty zaměstnání, náhlého a vážného onemocnění nebo úmrtí, pojišťovna uhradí bance vzniklou škodu – jako obvykle na úkor příspěvků dlužníka.

Důležité: pojistitelé jsou často přidružené společnosti, které mají dlouhodobé vztahy s věřiteli a v některých případech jsou jejich dceřinými společnostmi; počítat se férovými a výhodnými pojistnými podmínkami je tedy téměř nemožné. To je další skvělý důvod, proč se odhlásit z pojištění.

Výhodné „povinné“, jak banka deklaruje, pojištění spotřebitelských a jiných úvěrů a zprostředkovatel – agent, případně pojišťovna. Po uzavření smlouvy s finanční strukturou pravidelně bez zvláštního úsilí ze své strany přijímá nové klienty, kteří nemají ponětí o svém právu odmítnout uložené platby, a tedy i nové peníze.

Nezapomeňte, že v některých případech může být pro dlužníka užitečné pojištění spotřebitelského úvěru. Ze ztráty zaměstnání nebo vážné nemoci není úniku, a pokud k tomu dojde, pojistitel skutečně zaplatí úvěr místo příjemce finančních prostředků ve lhůtě uvedené ve smlouvě. A i když je procento pojistných událostí i v tuzemské realitě minimální, nevyplatí se opomíjet možnost chránit se před budoucími útoky ze strany věřitele – pouze v případě, že dlužník nemá k dispozici zajišťovací účet nebo likvidní majetek, jejichž prodejem lze pokrýt dluh.

V souladu s Pokyny centrální banky č. 3854 (ze dne 20.11.2015) a 4500 (ze dne 15.12.2017) je možné požadovat vrácení peněz vynaložených na pojištění úvěru v těchto případech:

1. Na nemocenské nebo úrazové pojištění. Rozumí se, že po vzniku pojistné události nebude dlužník schopen (dočasně nebo trvale) splácet měsíční splátky a toto za něj udělá pojišťovna. Potřeba pojištění zcela odpadá, pokud je dlužník již pojištěn nebo má možnost kdykoli bance nahradit ztráty, které mu vznikly. Při odmítnutí pojištění se klient banky může odvolat na odst. 2 § 935 občanský zákoník Ruská Federace přímo zakazující uvalení životního a zdravotního pojištění na dlužníka.
2. Při pojištění na dobu života nebo smrti. V obou situacích při vzniku pojistné události ze zřejmých důvodů zanikají závazky dlužníka vůči věřiteli, a pokud nejsou spoludlužníci, ručitelé nebo dědicové, banka přichází o nesplacenou část finančních prostředků. Pojištění dožití můžete vrátit kdykoli během platnosti pojistné smlouvy, bez ohledu na věk dlužníka a jeho aktuální úvěrovou historii. V tomto případě se vypůjčitel může rovněž odvolat na odstavec 2 článku 935 občanského zákoníku.
3. Při pojištění finančních rizik. Zaměstnanec společnosti může přijít o práci, a individuální podnikatel- zkrachovat; jedná se spolu s dalšími variantami ztráty zdroje příjmu o pojistné události. V rámci spotřebitelského nebo jakéhokoli jiného úvěrového pojištění můžete požadovat vrácení peněz, dokud nenastane uvedená událost; v budoucnu začne pojistitel plnit své závazky a ukončení smlouvy se stává téměř nemožným, zejména bez pomoci kompetentního právníka.
4. Při pojištění jakékoli občanskoprávní odpovědnosti. Pokud současná situace neumožňuje dlužníkovi plnit své závazky vůči věřiteli včas nebo v plném rozsahu, udělá to za něj pojišťovna. Stejně jako v předchozím příkladu se musíte postarat o ukončení smlouvy a požadovat vrácení peněz za pojištění před výskytem odpovídající události - jinak budete muset prokázat, že pojišťovací agent nesprávně splnil své povinnosti.
5. Při pojištění majetku a Vozidlo . Jedná se buď o nabytí uskutečněné s úvěrem poskytnutým bankou, nebo o majetek příjemce úvěru, poskytnutý bance jako zástava. Vzhledem k tomu, že majetku více než člověku hrozí nenapravitelné poškození nebo nenávratné zničení, nedoporučuje se tento typ pojištění odmítat – v opačném případě bude muset dlužník jednoduše zaplatit úvěr za produkt, který již neexistuje nebo je poškozený . Je však možné v tomto případě požadovat vrácení peněz vynaložených na pojištění.

Existují dvě situace, kdy se nemůžete odhlásit z pojištění úvěru:

1. Při výrobě hypotéka . Povinnost pojistit to, co je nakupováno na úvěr nemovitost stanovené zákonodárcem v článku 31 federální zákon„On Mortgage“ č. 102-FZ, naposledy revidováno 31. prosince 2017. Odmítněte to s odkazem na neochotu nebo dokonce neschopnost zaplatit prémiové pojištění, nemožné: do podpisu smlouvy s pojistitelem není věřitel oprávněn převádět vypůjčené prostředky na účet příjemce.
2. Při výrobě. Tím lepší podmínky půjčené peníze, tím je pravděpodobnější, že banka bude od klienta vyžadovat vydání CASCO pojistky, kterou bude dlužník moci odmítnout, pokud to stanoví smlouva nebo pojistitel dá výslovný souhlas s ukončením transakce. V opačném případě zákonodárce nedává právo na vrácení peněz zaplacených za pojištění a o to více je nesmyslné požadovat finanční prostředky zpět po uplynutí pojistky - v té době se bude mít za to, že pojistitel smlouvu splnil a motorista, který chce dosáhnout vlastní vůle, musí u soudu prokázat, že mu bylo pojištění uloženo.

Možnost odmítnout pojištění spotřebitelského úvěru a požadovat vrácení peněz je stanovena nejen Pokyny Ruské centrální banky, ale také občanským zákoníkem, zejména článkem 958 (odstavec 2). Postup bude diskutován v další části a nyní - několik slov ve prospěch odmítnutí po skutečnosti, to znamená po podpisu smlouvy o půjčce.

Ačkoli v souladu s duchem a ustanoveními ruského práva nemá věřitel právo odmítnout dlužníkovi splnit své závazky stanovené ve formě veřejné nabídky (a nabídka úvěru se na ni výslovně vztahuje), banka může snadno oddálit provedení dokumentů nebo najít důvod pro negativní odpověď. Například, jakmile dojde k odmítnutí uloženého pojištění, může se ukázat, že žadatel shromáždil neúplný balíček dokumentů, vytvořil nedostatečný počet kopií, přinesl „po splatnosti“ osvědčení, nesplňuje požadavky věřitele ohledně kvality úvěrové historie a tak dále – cokoliv, až do tichého odmítnutí. V takové situaci je logičtější nepokoušet se obejít banku (s její kumulací právníků a marketérů – vítězství zůstane jemu), ale dohodnout se v době podpisu smlouvy o pojištění a následně právně odmítnout .

Tento obezřetnější přístup pomůže dlužníkovi vyhnout se:

1. Odmítnutí věřitele vydat požadovanou částku- v plné výši nebo jejím snížením. Jak již bylo zmíněno, pro zamítavé rozhodnutí může banka najít spoustu důvodů a je krajně problematické donutit ji řídit se nabídkou: každá finanční instituce má právo stanovit si vlastní kritéria pro vhodného dlužníka, a pokud je žadatel udělá nevyhovuje alespoň jednomu z nich, bude odmítnutí zcela legální; pak může dlužník pouze přijmout a hledat jiného věřitele.
2. Zvýšení roční úrokové sazby. Úplně odmítněte dlužníka, i když se rozhodl ukázat charakter a trvat na tom, že pojištění není potřeba, není to v zájmu banky; je snazší zvýšit úrokovou sazbu pro nepoddajného dlužníka, a to o několik bodů najednou. Taková politika finanční instituce není v rozporu s domácí legislativou a důsledky pro „refusika“ jsou přímo uvedeny na webových stránkách většiny bank a jsou zahrnuty v těle veřejné nabídky. Neúspěšný dlužník tedy nemá žádné formální důvody pro stížnost u Centrální banky nebo Rospotrebnadzor z důvodu odmítnutí poskytnout vypůjčené prostředky, a aby nemusel čelit potřebě znovu hledat věřitele, doporučuje se použít výše popsaný malý trik.
3. Zhoršení ostatních úvěrových podmínek. Pokud dlužník pojištění odmítne, může banka snížit limit poskytnutých prostředků, změnit dobu splácení dluhu a zavést další omezení stanovená nabídkou, která dlužníkovi komplikují život. Pokud bude finanční struktura fungovat v mezích zákona (a to se děje v 99 % případů), žadatel nebude mít důvod rozhodnutí napadat, pak zbývají jen dvě možnosti: hledat jinou banku nebo souhlasit se zjevně nevýhodnými podmínkami. Cesta ven je stejná jako v prvních dvou situacích: souhlasit s životním pojištěním, zdravotním pojištěním, finanční situací atd. a poté svůj souhlas ve stanovené lhůtě a v souladu s platnými předpisy odvolat.

Podmínky pro vrácení pojištění úvěru

Od roku 2016 může ruský dlužník v souladu se Směrnicí centrální banky č. 3854 ze dne 20. listopadu 2015 odmítnout pojištění úvěru v tzv. chladícím období - na jednu písemnou žádost a bez dalších požadavků od věřitel.

Důležité: dlužník nebude moci požadovat vrácení finančních prostředků vynaložených na pojištění úvěru ani v době chlazení, pokud pojistná událost nastala před podáním písemné žádosti. Pokud je například dlužník, který souhlasil s podpisem dohody s pojistitelem, druhý den propuštěn z práce, pojišťovna okamžitě začne plnit své závazky a peníze nebude možné vrátit.

Pokud byla reklamace zaslána na adresu před koncem chladícího období a před vznikem zmíněné události, bude pojišťovna povinna ji splnit a případné problémy bude muset dlužník řešit sám.

Do začátku roku 2018 bylo v souladu se Směrnicí centrální banky č. 3854 období chlazení 5 dnů ode dne podpisu smlouvy. Vzhledem k tomu, že v dokumentu nebyly žádné další komentáře, byla uvedená lhůta počítána v kalendářních, nikoli pracovních dnech, v důsledku čehož mohl dlužník ztratit několik dní kvůli svátkům a víkendům.

Centrální banka se dne 15. prosince 2017 rozhodla situaci napravit „přetažením“ zjevně nedostatečné doby chlazení na standardní termín pro stažení produktu nebo služby; nyní, jak vyplývá z pokynu č. 4500, tato lhůta je 14 dní. Do dvou týdnů, počítáno od následujícího dne po podpisu smlouvy, může dlužník odmítnout pojištění úvěru uložené bankou, aniž by se musel obávat zhoršení úvěrových podmínek nebo odmítnutí vydání finančních prostředků.

Vypůjčitel má v souladu s 958 odst. 2 občanského zákoníku také možnost odmítnout pojištění spotřebitelského nebo jiného úvěru, pokud pojistná událost nenastala. V takové situaci má pojistitel podle odst. 3 téhož článku právo (a tedy bude) požadovat část pojistného - a to tím větší, čím déle je pojistná smlouva účinná. Jednoduše řečeno, dlužník, který tvrdí, že vrátí peníze za pojištění úvěru, bude moci získat pouze jejich část, která se s délkou pojištění snižuje.

Například, pokud je částka smlouvy 10 tisíc rublů, pak v případě odmítnutí během prvního roku půjčování mu může být vyplaceno 8 tisíc, druhý - 5 tisíc a třetí - 2 tisíce. Údaje jsou pouze orientační a představují trend poklesu zpětně získatelné částky. Ve skutečnosti, pokud pojišťovna projevila předvídavost, může být ve smlouvě uvedena výše plateb v případě zrušení pojištění; jinak budou muset být instalovány na základě aktuální situace.

Dalším scénářem je předčasné splacení úvěru. V souladu s odstavcem 1 téhož článku 958 občanského zákoníku může v tomto případě bývalý dlužník požadovat ukončení pojistné smlouvy a vrácení peněžních prostředků, které mu byly vynaloženy, v poměrné výši, protože pravděpodobnost výskytu pojistných událostí sjednaných ve smlouvě přirozeně klesl na nulu. Pojistitel nebude moci odmítnout, ale jak již bylo vícekrát zmíněno, s největší pravděpodobností uplatní právo na zadržení části pojistného podle smlouvy, i když náhrada nikdy nebyla vyplacena.

Pokud pojistná smlouva zanikla před uhrazením poslední splátky úvěru, nemá smysl počítat s vrácením pojistného na jedinou písemnou žádost: dlužník, který hodlá své peníze za každou cenu vrátit, bude muset podat žalobu k soudu, a tam již prokázat, že pojistná smlouva mu byla uložena bankou. To vyžaduje minimálně pomoc dobrého právníka – také ne zadarmo a v tak složité situaci ne vždy efektivní.

Důležité: v souladu s výše uvedenými Pokyny centrální banky je možné vrátit peníze ze spotřebitelského nebo jiného úvěru pouze po uzavření individuální smlouvy. V rámci kolektivního programu, který zahrnuje uzavření obchodu mezi věřitelskou bankou a pojišťovnou s dalším přistoupením jako třetí strana samotného dlužníka, není nutné počítat s vrácením peněz - pouze v případě, že věřitel sám takovou možnost nenabízel.

V souladu s obecná ustanovení Každá finanční struktura si může nastavit vlastní periodu ochlazování, čímž oddálí standardní období směrem nahoru. Stejně tak Sberbank a VTB 24, které (ač uzavírají pojistnou smlouvu v rámci kolektivního programu) umožňují zákazníkům požádat o vrácení peněz do 30 kalendářních dnů. Odmítnutí musí být samozřejmě písemné; jedna ústní žádost dlužníka nebude stačit.

Jak vrátit pojištění spotřebitelského úvěru?

Chcete-li vrátit pojištění spotřebitelského úvěru, musíte jednat v souladu s následujícím univerzálním algoritmem:

1. Žadatel by se měl nejprve pomocí výše uvedených informací ujistit, že má možnost požadovat vrácení prostředků vynaložených na pojištění spotřebitelského či jiného úvěru.
2. Po - sepište žádost o ukončení pojistné smlouvy. Neexistuje jednotný formulář dokumentu: dlužník si jej může vytvořit sám, použít šablonu z internetu nebo si formulář stáhnout na webu pojišťovny. Aplikace musí obsahovat následující bloky:
   • úplný oficiální název pojišťovny a její hlavní údaje, včetně TIN a OGRN;
   • kontaktní údaje pojistitele;
   • adresa sídla pojistitele včetně PSČ;
   • příjmení, jméno a patronymie vypůjčitele (celé, nikoli iniciály), jeho kontaktní údaje a adresa trvalého bydliště (registrace);
   • název dokumentu;
   • preambuli, ve které je nutné uvést data vyhotovení a čísla úvěrových a pojistných smluv;
   • podstatou odvolání je požadavek uznat pojistnou smlouvu za neplatnou a vrátit peníze za pojištění;
   • odkazy na právní předpisy nebo podzákonné předpisy, které dávají dlužníkovi právo požadovat vrácení pojistných prostředků;
   • údaje o dlužníkovi, který mu má vrátit peníze - číslo plastové karty nebo bankovního účtu;
   • podpis žadatele s přepisem a datum vyhotovení dokumentu v tradičním ruském formátu: DD.MM.RRRR.

Důležité:žádost by měla být sepsána a podepsána ve dvou vyhotoveních: jedno zůstává dlužníkovi a druhé je předáno proti podpisu zástupci pojišťovny. Dokument můžete předat jak osobně, tak zasláním doporučeně s označením doručení. V opačném případě bude muset adresát u soudu prokázat, že pojistitel pohledávku skutečně obdržel, což je bez podpisu na formuláři krajně problematické.

1. K žádosti přiložte kopie obou smluv - úvěrové, jako hlavní, a pojištění, jak bylo uzavřeno na základě první. Ověření kopií u notáře je možné, ale není nutné: pojistitel musí přijmout i neověřené kopie, zejména proto, že pro něj nebude obtížné ověřit jejich pravost: stačí se podívat do svého archivu a požádat věřitelskou banku .
2. Počkejte na posouzení žádosti ve lhůtě stanovené zákonodárcem a poté jednejte podle situace.
3. Pokud se pojistitel zavázal uhradit celou částku nebo její část a dlužník vůči němu nemá žádné nároky, jsou peníze připsány na účet a vztah stran se tím považuje za vyčerpaný.
4. Pokud pojišťovna odvolání ignoruje nebo odpoví písemným odmítnutím, měl by se dlužník obrátit na soud s prohlášením o nároku. Dokument musí obsahovat:
   • název justičního orgánu, kterému je zasláno, jeho kontaktní údaje a poštovní adresa;
   • příjmení, jméno a patronymie (úplné) žadatele, jeho kontakty (mobilní nebo pevné telefonní číslo, e-mail a další dostupné), jakož i registrační adresa včetně PSČ;
   • název dokumentu;
   • stručný popis problému;
   • podstata požadavků: ukončení pojistné smlouvy a vrácení peněz vynaložených na zaplacení pojištění dlužníkovi;
   • další požadavky: kompenzace pojistitelem za právní náklady, morální újmu atd.;
   • odkazy na ustanovení vnitrostátních právních předpisů s uvedením důvodů pro vypracování žalobního návrhu;
   • podpis předkladatele listiny s opisem a datum jejího sestavení.
5. K žádosti je třeba přiložit:
   • kopii smlouvy o půjčce;
   • kopii pojistné smlouvy;
   • písemné odmítnutí pojistitele (pokud ne, potvrzení o přijetí dříve sepsané reklamace);
   • další relevantní dokumenty: účtenky, certifikáty třetích stran atd.
6. Počkejte na projednání případu u soudu. Pokud padne kladné rozhodnutí, peníze budou nastavit čas převedeny na účet dlužníka; je-li rozhodnutí zamítavé, má žadatel v souladu s § 321 občanského soudního řádu právo napadnout jej u soudu vyššího stupně do jednoho měsíce ode dne vynesení rozsudku.

Kromě toho, pokud existuje důkaz o uložení pojištění věřitelem, může od něj dlužník požadovat u soudu náhradu za morální újmu a jiné náklady - jako součást samostatného procesu a s výhradou přípravy nového prohlášení o nároku, ke kterému budou připojeny všechny závažné důkazy.

Jak dlouho trvá vrácení pojištění úvěru?

Pojištění úvěru před zkušební dobou musí být vráceno v souladu s obecnými ustanoveními vnitrostátního práva, do 10 dnů od obdržení písemné žádosti. Pokud žadatel ve stanovené lhůtě neobdrží peníze ani odůvodněné odmítnutí, může současně zaslat stížnost společnosti Rospotrebnadzor a začít připravovat žalobu k soudu.

Byla-li povinnost vrátit peněžní prostředky uložena pojistiteli jednáním soudu, musí je převést před uplynutím lhůty uvedené v rozhodnutí. V případě překročení mezí má žalobce právo znovu se obrátit na soud s požadavkem, aby přinutil nedbalého žalovaného jednat co nejdříve.

Jak vysoké odškodnění můžete očekávat?

Dle okolností může dlužník očekávat jak plnou úhradu nákladů na pojištění, pokud byla žádost o ukončení pojistné smlouvy zaslána před uplynutím doby chlazení, tak částečnou náhradu vypočtenou pojistitelem v rámci podmínek smlouvy nebo v v souladu s aktuální situací. Čím více času uplynulo od data podpisu smlouvy, tím méně je pojišťovna připravena dlužníkovi vrátit.

Pokud není dlužník spokojen s výší náhrady nabízené pojistitelem, může pojistiteli zaslat novou výzvu, která je neproduktivní, nebo bez ztráty času začít připravovat žalobu s požadavkem na vrácení finančních prostředků v plné výši (resp. maximální možné) množství.

Shrnutí

Peníze vynaložené na pojištění spotřebitelského nebo jakéhokoli jiného úvěru můžete vrátit na základě ustanovení občanského zákoníku a pokynů Ruské centrální banky č. 3584 a 4500. Před koncem období chlazení může dlužník počítat s plná náhrada; po - v poměru k předpisu uzavřené pojistné smlouvy. Pokud byl úvěr splacen v předstihu, potřeba vztahu s pojistitelem automaticky zaniká, což také dává důvod požadovat vrácení peněz podle pojistné smlouvy.

Prvním krokem dlužníka je zaslat pojišťovně písemnou žádost o ukončení smlouvy a vrácení peněz. Pokud to nepomůže, budete muset podat žalobu u soudu; k dokumentu by měly být přiloženy nejen kopie hlavní a doplňkové smlouvy (zápočet, resp. pojištění), ale také písemné odmítnutí pojistitele nebo doklad o přijetí nároku. Lhůta pro vrácení peněz v předběžném příkazu je 10 dnů ode dne obdržení žádosti; pokud je překročena, může dlužník poslat stížnost Rospotrebnadzor a současně připravit žalobu k soudu.

Pojištění při získání úvěru je oblíbenou službou, kterou banky svým zákazníkům vnucují. Manažeři hovoří o jeho výhodách, snižování rizik pro dlužníka a dalších výhodách, ale ve skutečnosti je to právě pojištění, které vede k nadměrné finanční zátěži. Není divu, že mnoho lidí, kteří původně souhlasili s politikou, brzy přemýšlí o tom, jak tuto službu odmítnout a vrátit peníze. Je možné to udělat v roce 2019?

Proč se při čerpání úvěru pojistit?

Pojištění je dobrovolná varianta, která bance umožňuje výrazně snížit riziko nesplácení dluhu. V případě pojistné události, například úmrtí klienta, peníze vrátí pojistitel. Pro klienty je tato služba také užitečná a zde nejsou poradci banky mazaní - pokud nemůžete pracovat ze zdravotních důvodů, nebudete muset splácet úvěr.

Pojištění není povinné, ale mnoho bank ukládá politiku. Pokud klient kategoricky odmítne uzavřít smlouvu, má to následující důsledky:

• odmítnutí emise finančních prostředků - banka nepřebírá další rizika, zejména pokud úvěrová historie klienta není dokonalá, to znamená, že politika zvyšuje šance na schválení;
• zvýšení úrokové sazby - přeplatek v případě neexistence pojistky se rovná několika bodům - od 1 do 15%, ale výběr programu s pojištěním může vést k ještě většímu přeplatku;
• zhoršení úvěrových podmínek - banka nabídne menší částku, kratší termín, žádná privilegia, protože je pro ni výhodné napojit dlužníka na program pojistné ochrany.

Dnes není vydání pojistky povinné, ale praxe ukazuje, že odmítnutí pojištění je plné negativních důsledků, ve skutečnosti banky staví klienta do nevýhodné a beznadějné situace. Není divu, že dlužníci stále více chtějí vrátit peníze za zakoupenou pojistku.

Druhy pojištění, které lze a nelze vrátit v roce 2019

Pojištění při žádosti o úvěr může být dobrovolné i povinné. V druhém případě nemůžete počítat s vrácením peněz - bude vám to právně zamítnuto. Toto omezení se týká úvěrů se zástavou – CASCO na auto, pojištění nemovitosti u hypoték a velkých úvěrů.

Pokud je pojistka vystavena na spotřebitelský úvěr, kartu nebo jiný úvěr, kdy je pojištění dobrovolné, můžete peníze vrátit podle zákona. To zahrnuje:

• životní a zdravotní pojištění dlužníka;
• pojištění ztráty zaměstnání;
• pojištění titulu;
• ochrana finančních rizik;
• pojištění majetku.

Pojištění úvěru je legitimní službou, ale pokud klient nechce uzavřít pojistku nebo si to po podpisu dokumentů rozmyslí, můžete pojistnou ochranu odmítnout.

Kompletní návod: jak získat peníze zpět za pojištění?

Postup při vrácení finančních prostředků za vystavení pojištění závisí na okamžiku, kdy se klient rozhodl pojistnou smlouvu ukončit. Nejvýhodnější je to udělat v prvních dnech po podepsání dokumentů, ještě lépe - ve stejný den, aby nedošlo k přeplacení pojišťoven. Ale i v případě, že uplyne hodně času, může klient dostat peníze zpět.

Zrušení pojistky do 5 dnů po registraci

V roce 2015 zavedla Centrální banka Ruské federace „období na rozmyšlenou“, kdy mohou zákazníci smlouvu bez problémů ukončit. Je to 5 dnů, a pokud lhůtu dodržíte, pojistitel vás podle zákona nemá právo odmítnout. jak jednat?

1. Ihned po podání žádosti o půjčku napište žádost o odmítnutí ochrany, musíte tak učinit do 5 dnů ode dne podpisu dokumentů;
2. Obraťte se na pojišťovnu, banka se do vašeho vztahu nepodílí. Vzor žádosti je k dispozici na webových stránkách pojistitele nebo na nejbližší pobočce - vyplněný formulář můžete zaslat doporučeně poštou nebo osobně převzít a nechat kopii s doručenkou. V žádosti nezapomeňte uvést podrobnosti, kam mají být peníze vráceny;
3. Do 10 dnů budou prostředky převedeny na občana. Pokud byla smlouva s pojistitelem platná alespoň několik dní, bude malá část sražena z výše odměny.

Jedinou situací, kdy může pojišťovna ze zákona náhradu škody odmítnout, je vznik pojistné události. To znamená, že obdržet platbu v důsledku ztráty zaměstnání a vrácení peněz podle politiky nebude fungovat.

Vrácení pojištění nesplaceného úvěru

Pokud jste z nějakého důvodu zmeškali lhůtu 5 dnů, ale chcete vrátit peníze za vystavenou pojistku, v některých případech bude stále možné splnit požadované. Je to dáno věrnostními programy jednotlivých bank – ty nabízejí prodlouženou „dobu na rozmyšlenou“, kdy klient může odmítnout doplňkové služby. Tato praxe je dostupná například u Sberbank, Home Credit, VTB 24. Populární banka Renaissance Credit Bank ale není ke svým dlužníkům tak loajální jako jiné instituce.

Pro vrácení pojištění před splacením úvěru a po 5 dnech od data registrace je potřeba kontaktovat banku. Poradce se vás samozřejmě bude snažit přesvědčit, ale pokud se rozhodnete odmítnout uloženou službu, trvejte na sepsání prohlášení. Vrácení peněz soudní cestou a v reklamačním řízení bude složitější a pokud nebude věrnostní program, tak vůbec nemožné.

Jak vrátit pojištění v případě předčasného splacení úvěru?

Předčasné splacení úvěru je častým případem, kdy není složité vypovědět pojistnou smlouvu a vrátit přeplacené prostředky. Například jste si vzali půjčku na 2 roky, zaplatili 50 tisíc pojistitelům a splatili dluh za rok, částka, která má být vrácena, bude 25 000 rublů. To znamená, že když služby pojistné ochrany již nebudou potřeba, můžete část peněz vrátit. jak jednat?

1. Kontaktujte banku pro předčasné ukončení úvěrové smlouvy, zároveň sepište žádost o vrácení pojištění;
2. Pokud vás banka pošle do pojišťovny, vezměte si potvrzení o splacení dluhu a jděte s ním k pojistitelům, můžete dokumenty poslat i poštou;
3. V žádosti, kterou klient napíše, podobně jako se připravuje při uzavření pojištění do 5 dnů, musí být uvedeno číslo účtu pro převod finančních prostředků;
4. Peníze musí být vráceny nejpozději do 10 dnů.

Je nepravděpodobné, že pojišťovna odmítne vyplatit klientovi náhradu, ale pokud se tak stane, můžete se obrátit na soud a vymáhat přeplatek, výši pokuty a další sankce.

Kdy banka odmítne vrátit pojištění?

V pojišťovací legislativě není vše tak hladké, existují omezení, kdy je klientovi zamítnuta výpověď pojistné smlouvy a domáhat se spravedlnosti u soudu bude zbytečné – jen ztratíte čas. Ze zákona má pojistitel právo odmítnout, pokud:

• již došlo k pojistné události, například jste přišli o zaměstnání, nyní společnost splácí dluh bance, nebude možné vrátit finanční prostředky;
• Uplynulo 5 dní, můžete prokázat, že tato služba byla uložena, ale ne skutečnost, že učiní kladné rozhodnutí;
• při sepisování kolektivní pojistné smlouvy - nelze ji vrátit ani během „doby na rozmyšlenou“;
• pokud uplynuly více než 3 roky od okamžiku, kdy klient musel požádat o odškodnění, např. po předčasné úhradě dluhu;
• pokud je žádost vyplněna chybně, neexistují žádné potřebné dokumenty.

Abyste předešli odmítnutí, vyplňte žádost o vrácení pojištění podle vzoru, nezapomeňte uvést údaje o účtu, kam mají peníze jít. Pokud pojišťovací organizace zpoždění platebních lhůt, můžete se obrátit na soud a získat další odškodnění.

Osobní zkušenost: jak vrátit pojištění úvěru?

Studium recenzí vám umožní pochopit, kterou banku je lepší kontaktovat, abyste se vyhnuli uložení služeb a v případě potřeby bez problémů vrátit peníze za pojištění. Na základě osobních zkušeností lze klientům doporučit:

• pečlivě si prostudujte smlouvu s bankou při jejím podpisu, pokud něco není jasné, upřesněte informace;
• při rušení pojištění porovnejte úrokové sazby a výhody tohoto postupu – kolik vám bude kompenzováno;
• při podepisování smlouvy s pojišťovnou se ujistěte, že jste pojištěný vy, nikoli banka, jinak kupujete pojistku kolektivní ochrany, která nemá nárok na vrácení peněz;
• pospěšte si s vrácením - musí být provedeno dříve než 5 dnů po uzavření smlouvy;
• nenechte se přesvědčit zaměstnanci bank a pojišťovacích agentů – pamatujte, že mají zájem na tom, abyste zaplatili maximální částku peněz;
• pokud vám byla odepřena náhrada, ale jste si jisti, že máte pravdu, podejte stížnost u Centrální banky Ruské federace, obraťte se na soud - hájte své oprávněné zájmy.

Vrácení pojištění úvěru je celkem reálné, i když to vyžaduje vytrvalost – zaměstnanci pojišťovny i banky se budou ze všech sil snažit klienta přesvědčit, aby od nápadu upustil. Ale pokud jste si spočítali, že odmítnutí je výhodné a požadavky jsou zákonné, je pojistitel povinen váš nárok uspokojit. A aby takové problémy nevznikly, nemůžete při podpisu smlouvy o půjčce sestavit politiku. Pokud máte dobrou úvěrovou historii a jste solventní klient, banka bude mít zájem o spolupráci bez dodatečného zajištění rizik.

Aktualizováno 21. 9. 2017.

Získat půjčku bez pojištění je velmi náročný úkol. Přestože je pojištění ve většině případů dobrovolné, zaměstnanci banky poměrně často zákazníkům říkají, že bez pojistky jim banka úvěr prostě neposkytne.

Neměli byste za to vinit běžné zaměstnance, pouze se řídí svými pokyny a příkazy úvěrové instituce. Mají plán prodeje, za jeho nedodržení jsou připraveni o prémie, důtky atd.

V tomto článku se podíváme na to, v jakých případech je možné si vzít půjčku s registrací uloženého dobrovolného pojištění a následně vrátit peníze právě za toto pojištění s využitím chladícího období.

O této možnosti jsem již dříve psal v článku, dnes stojíme před úkolem sestavit návod krok za krokem: „Jak vrátit peníze za pojištění úvěru.“

Pojištění vrácení úvěru: návod

1 Zrušení pojištění během chladícího období. Přečetli jsme si nový zákon.

Nejprve musíte znát svá práva.

UPD: 21.09.2017
V otázce odmítnutí hromadného pojištění je další příjemná výjimka, VTB Bank. Klienti této banky mají úspěšnou zkušenost s vrácením peněz v případě odmítnutí hromadného pojištění a toto právo není ve smlouvě, ale fakticky, uvedeno.

● Ujistěte se, že se vám při zrušení pojištění nezvýší úroková sazba úvěru.

Banka může v pojistné smlouvě sjednat různé úrokové sazby úvěru s pojištěním a bez pojištění. Formálně banka nic neporušuje a nelze ji usvědčit z toho, že vám ukládá doplňkovou službu. Pojištění nebude vnucenou službou, protože klient měl na výběr, zda si vezme úvěr s pojištěním za nižší procento nebo bez pojištění s vyšším. Touto situací jsme se podrobně zabývali v článku.

Poměrně často není v pojistných smlouvách ani zmínka o tom, že se úroková sazba úvěru bez pojištění zvýší.

3 Žádost o zrušení pojištění. Vzorek.

Žádost o zrušení pojistné smlouvy musíte stihnout do 5 pracovních dnů ( UPD: 21.09.2017 Od 1. ledna 2018 se doba chlazení prodlužuje na 14 kalendářních dnů). O zrušení pojištění lze požádat dvěma způsoby:

● odneste jej přímo do kanceláře pojišťovny (zejména pojišťovny, nikoli banky). Je důležité, aby vaše kopie měla poznámku, že žádost byla přijata v ten a ten den, abyste měli v rukou důkaz, že jste byli včas.

● zašlete přihlášku na pojišťovnu doporučeně s popisem přílohy. Kromě toho je důležité datum odeslání dopisu, nikoli datum přijetí. Nebojte se tedy, že zmeškáte 5denní lhůtu kvůli pomalosti Ruské pošty.

O vzor žádosti o prominutí pojištění můžete požádat přímo pojišťovnu. Na vzhled takového prohlášení neexistují žádné zvláštní požadavky a normy. Jde hlavně o to, aby tam byly uvedeny vaše osobní údaje, číslo pojistné smlouvy, kterou chcete ukončit, a údaje o účtu, kam má pojišťovna vrátit pojistné. Ukázkový text si můžete prohlédnout od společnosti "Pojištění Sberbank" , Pojištění Alfa nebo například společnost "Renesanční život" .

Takto vypadá žádost o prominutí pojištění od Sberbank Insurance:

Některé společnosti požadují k žádosti přiložit originál pojistné smlouvy nebo nějaké další dokumenty. Například, "VTB pojištění" požaduje spolu s žádostí o odmítnutí pojištění doložit pojistnou smlouvu a doklad potvrzující zaplacení pojistného:

Pokud však originály dokladů nedoložíte (přesněji nedoporučuji originály ani zasílat, jelikož o ně může pojišťovna „omylem“ přijít a budou se hodit u soudu, pokud by společnost odmítala dobrovolně vrátit peníze) , pak pojišťovna stále nebude mít důvody k odmítnutí vrácení vašeho pojištění, hlavní je žádost o odmítnutí pojištění.

4 Úspěšná zkušenost s vrácením peněz za pojištění. Recenze.

Možná si myslíte, že k vrácení pojištění potřebujete mít nějaké speciální znalosti, které umí jen profesionální právníci.

Není tomu tak, níže jsou recenze běžných zákazníků, jako jste vy a já, kteří byli schopni odmítnout uložené pojištění a vrátit peníze.

Zde je recenze od klienta Renaissance Life o úspěšném zrušení smlouvy o životním pojištění uložené v autobazaru při získání půjčky na auto. Klient poslal balík dokumentů na emailovou adresu společnosti a také odnesl dokumenty do pojišťovny k pojištění (a udělal to velmi správně. Pokud by byly nějaké problémy s platbami a žádost by byla odeslána pouze e. -mail, pak by bylo u soudu extrémně těžké prokázat, že máte pravdu).

Klientovi OTP Bank v IC Blagosostoyanie bylo při čerpání hotovostního úvěru uzavřeno pojištění. Žádost o zrušení pojištění zaslal pojišťovně doporučeně se seznamem příloh. K žádosti byly přiloženy kopie pasu a pojistky. Dopis trval téměř měsíc, ale poté, co dorazil, IC „Welfare“ vrátilo peníze za pojištění:

Zde je zákaznická recenze Pojištění VTB“, kterému bylo při čerpání úvěru uloženo pojištění finančních rizik. Žádost o zamítnutí byla vystavena na centrále pojišťovny, ale klientovi bylo doporučeno obrátit se přímo na banku. Po hrozbě, že pošlete stížnost Centrální bance Ruské federace a sepíšete předsoudní žalobu, peníze na pojištění VTB Insurance vrátila:

Společnost nezaplatila dalšímu klientovi VTB pojištění hotovost k pojištění ve stanovené lhůtě, a to i přesto, že klient včas podal v kanceláři společnosti žádost o ukončení pojistné smlouvy.

Klient se nesmířil s bezprávím a poslal předsoudní žalobu s žádostí o vrácení peněz. V opačném případě pohrozil, že napíše stížnost Centrální bance Ruské federace a obrátí se na soud s dodatečnými nároky na náhradu škody, náhradu za morální újmu, soudní výlohy a pokutu. V důsledku toho VTB Insurance vrátila peníze za pojištění v plné výši:

A někdo neměl vůbec žádné problémy s odmítnutím pojištění v této společnosti:

Zde je recenze od klienta Ingosstrachu o úspěšném vrácení peněz v případě zrušení smlouvy o pojištění nemovitosti. Žádost byla podána osobně na úřadě. Je pravda, že společnost stále odkládala termíny:

Klientce Pojišťovny Sberbank se podařilo vrátit peníze, když zrušila kolektivní smlouvu, ačkoli žádost byla podána později než 14 dnů ode dne uzavření smlouvy. Faktem je, že takové právo je uvedeno v samotné pojistné smlouvě (u jiných pojišťoven jsem takové ústupky neviděl). Žádost o zamítnutí nechtěli přijmout, klient musel pohrozit sepsáním reklamace:

Tato recenze inspirovala dalšího klienta Pojišťovny Sberbank, kterému se také podařilo vrátit peníze za zrušení hromadné pojistné smlouvy:

Zde je recenze klienta Renaissance Life, který odeslal žádost o zrušení smlouvy o životním pojištění uloženou při získání půjčky na auto ruskou poštou a osobně doručil další kopii do kanceláře společnosti. Zaměstnanci společnosti se podle jejích slov chovali upřímně drsně, když se jim snažili podat žádost o odmítnutí pojištění, ale v důsledku toho peníze za pojištění vrátila:

Klient IC "Rosgosstrakh" zaslal doporučeně žádost o zrušení pojistné smlouvy se seznamem příloh, s kopií smlouvy a kopií dokladu o zaplacení pojistného. Peníze za pojištění byly klientovi vráceny:

Upozorňujeme, že klient Rosgosstrachu, který vrátil peníze za pojištění, přiložil k žádosti kopie, nikoli originály smlouvy a platby, ačkoli Spojené království tvrdí na svém webuže originály jsou pro ni údajně povinné: „Kumulativní a investiční životní pojištění: Přečtení smlouvy“). Při pokusu o odmítnutí produktu na pobočce banky byl klient vyzván, aby to s pojišťovnou Alfa Insurance řešil sám. Odeslal žádost s odmítnutím ruské pošty a v důsledku toho obdržel své peníze zpět:

Pojištění je možné odmítnout a vrátit peníze klientům VSK pojišťovny:

Klientovi Alfa pojišťovny se podařilo bez problémů a průtahů odmítnout pojištění a vrátit peníze:

Zde je zkušenost s úspěšným zrušením pojistky majetku pojišťovny IC Zetta, která byla uložena po obdržení spotřebitelský úvěr v OTP bance. Termíny však byly porušeny. Upozorňujeme také, že pojistná smlouva této společnosti obsahuje doložku, že v případě ukončení smlouvy zadržuje 80 % pojistného. Tento odstavec je v rozporu se směrnicí centrální banky, kterou jsme posuzovali výše. Společnost jej však ze smlouvy neodstraňuje, ačkoli si neponechává 80 %, údajně z vlastní vůle:

Zde je další recenze o společnosti "Zetta Insurance", kde se klientovi nejprve vrátilo pouze 20% nákladů na pojištění. Ale po podání stížnosti mu byly zaplaceny plné náklady na pojištění, bez odečtení „břemene“:

Závěr

Každou smlouvu si vždy pečlivě přečtěte.

Využijte práva na zrušení pojištění v období ochlazení (od 1. ledna 2018 je období ochlazení 14 kalendářních dnů). Je docela dobře možné vrátit peníze za vložené pojištění. Pravda, někdy může být nutné napsat stížnost Centrální bance Ruské federace, poslat pojišťovně žalobu v předběžném řízení nebo alespoň pohrozit horká linka nebo v kanceláři společnosti.

Ujistěte se, že pojištěným jste Vy, a ne Banka, tzn. Neuzavřeli jste smlouvu o vstupu do programu kolektivního pojištění. Ujistěte se také, že sazba úvěru nezávisí na dostupnosti pojištění.