Вкладаючи гроші в банк, клієнти не завжди можуть передбачити, коли їм потрібні кошти. Непередбачені обставини або помилки при плануванні сімейного бюджету можуть змусити вкладників розірвати договір раніше встановленого терміну. З процесом дострокового вилучення вкладу з банку пов'язано багато чуток: вкладників залякують «штрафами» та «поверненням» грошей. Як насправді здійснюється процедура розірвання договору з ініціативи вкладника і чи може банк застосовувати штрафні санкції? Зупинимося цих питаннях докладніше.
Особливості дострокового розірвання внеску
У банківській сфері діє негласне правило: що жорсткіші умови за вкладом, то він вигідніший для вкладника. Максимальні ставки кредитні організаціїпропонують при розміщенні коштів на строк від 2-х років і більше, при цьому поповнювати та знімати кошти з рахунку не можна, а відсотки виплачуються наприкінці строку або щороку (щоквартально) капіталізуються. Найменш вигідним варіантом є оформлення вкладу з можливістю поповнення та часткового зняття коштів (не більше незнижуваного залишку).
Залежно та умовами розміщення коштів у депозитному рахунку банк встановлює порядок дострокового вилучення всієї суми вкладу чи його частини:
- якщо у договорі передбачено можливість часткового зняття коштів, то вкладник може знімати їх без застосування банком штрафних санкцій. У більшості випадків у договорі зазначено суму незнижуваного залишку, яка обов'язково повинна залишатися на рахунку. Також за такими договорами може встановлюватись градація відсотків (величина ставки залежить від суми, яка перебуває на рахунку). Якщо вкладник хоче забрати всю суму, включаючи незнижуваний залишок, банк має право застосувати штрафні санкції. І при повному достроковому розірванні, і при частковому знятті коштів вкладник повинен заздалегідь повідомити банк про свої наміри (зазвичай – за 3-7 робочих днів до дати вилучення вкладу);
- якщо договором не передбачено можливості часткового зняття, то для того, щоб забрати всю суму або частину коштів з рахунку, вкладнику потрібно буде розірвати внесок достроково. Банк має право застосовувати штрафні санкції та перераховувати відсотки, незалежно від того, виплачувались вони вже вкладнику, чи ні.
При вилученні вкладу вам знадобиться документ, що засвідчує особу (паспорт), а також сам договір або ощадкнижку, в яких працівник банку має проставити позначки про розірвання. У відділенні вкладник пише заяву про закриття рахунку, після чого отримує кошти у касі банку (за заявою фізичної особивони можуть бути перераховані на розрахунковий чи картковий рахунок).
Якщо вкладник хоче забрати не всю суму, а лише частину, але часткове зняття коштів договором не передбачено, залишок коштів він може знову внести на депозит, підписавши нову угоду (відповідно, сума вкладу зменшиться).
При достроковому розірванні важливо знати, які штрафні санкції до вкладників можуть застосовувати банки. Про це – детальніше.
Правомірність застосування штрафних санкцій під час дострокового розірвання вкладів
Відповідно до ст. 837 Цивільного кодексубанк зобов'язаний повернути кошти вкладнику на його першу вимогу. Фінансові установивправі попросити клієнта заздалегідь повідомити про свій намір, але це робиться лише у тому, щоб підготувати готівка для видачі (у касі може бути потрібної суми готівки).
При достроковому розірванні вкладник повинен отримати суму не меншу за ту, яку він спочатку вносив до банку. Штрафні санкції, які застосовуються під час дострокового розірвання вкладу, можуть стосуватися лише нарахованих відсотків. Зазначимо, раніше банки могли встановлювати штрафи у розмірі 1-15% від суми вкладу, тобто, вклавши в банк певну суму, при достроковому розірванні клієнти отримували на 1-15% менше (відсотки на суму вкладу їм також не нараховувалися).
Наразі при достроковому розірванні депозиту банки можуть:
- перерахувати відсотки з першого дня дії договору та до моменту його розірвання за ставкою для вкладів до запитання (зазвичай вона становить десяті частки відсотка річних). Якщо частину відсотків вже було виплачено клієнту, при розірванні договору вони будуть вираховані із загальної суми вкладу;
- перерахувати відсотки за спеціальною ставкою, що дорівнює, наприклад, 1/2 або 1/3 базової ставки;
- використовувати комбінований метод. Наприклад, за півроку розрахувати суму відсотків, виходячи з базової ставки, а за час, що залишився, до дати розірвання – за ставкою для вкладів до запитання;
- встановити «повні періоди» (найчастіше – квартали), за які клієнт отримує відсотки за чинною ставкою. Наприклад, якщо період – 3 місяці, договір укладено на рік, а гроші перебували на рахунку 8 місяців, то за 6 місяців (2 квартали) банк нарахує відсотки, виходячи з базової ставки, а за 2 місяці (неповний квартал) – за ставкою для вкладів до запитання.
Щоб навіть у разі дострокового розірвання вкладу отримати максимальну вигоду від співпраці з банком, необхідно пам'ятати деякі правила. Рекомендації для вкладників – далі.
При підписанні депозитного договору необхідно уважно вивчати всі його пункти і, зокрема, звернути увагу на:
- терміни розміщення коштів;
- наявність незнижуваного залишку за вкладом;
- можливість часткового зняття коштів;
- порядок нарахування відсотків за дострокового розірвання договору;
- умови капіталізації процентів;
- умови пролонгації вкладу;
- умови розірвання (за скільки днів до розірвання договору потрібно повідомити про свій намір банк та форму повідомлення).
Якщо ви не впевнені, що ваші кошти пролежать на рахунку протягом усього терміну, вибирайте депозитну програму з можливістю часткового зняття коштів або коротший термін дії договору. Так ви захистите себе від ризику втрати всього відсоткового доходу і зможете отримати нехай і невелику, але все ж таки гарантовану надбавку до вкладених коштів.
завжди може виникнути ситуація, коли необхідно розірвати депозитний договір достроково та скористатися вкладеними коштами. На що він може претендувати та які має права?Вклади термінові та безстрокові
Відповідно до Цивільного Кодексу РФ, з погляду термінів, існують два види вкладів. Перший – внесок до запитання. У цьому випадку, розірвання та видача грошей відбувається на першу вимогу вкладника. Такі депозити часто називаються безстроковими і за ними передбачений залишок, що незнижується.
Другий вид вкладів передбачає повернення вкладеної суми після закінчення визначеного, обумовленого договором терміну. Це терміновий внесок. Прибутковість строкових вкладів значно вища за прибутковість вкладів до запитання. До останніх можна зарахувати і звичайні банківські рахунки.
Дострокове закриття вкладу, що каже законодавство
Стаття 837 глави 44 частини 2 ДК РФ закріплює обов'язок банку видавати вклад або його частину на першу вимогу вкладника. Ця норма діє всім типів вкладів фізичної особи. Будь-яка умова депозитної угоди, що скасовує закриття вкладу до закінчення терміну, є юридично нікчемною.Таким чином, будь-який внесок для вас доступний. І чи можна закрити внесок достроково – не питання. Вся справа у ціні «заходу». Єдине, що може зробити банк у цій ситуації – покарати вкладника зниженням його відсоткового доходу. Якщо інше не передбачено договором, дострокове закриття вкладу у банку призведе до нарахування відсотків, встановлених фінустановою для депозитів до запитання (п. 3 ст. 837). У будь-якому випадку, ставка буде знижена суттєво.
Процедура дострокового закриття
Вона більш ніж проста. Зателефонуйте своєму менеджеру, а краще відвідайте банк та розкажіть про свою ситуацію. Бажано зробити це заздалегідь, особливо коли сума велика і/або вклад у валюті. Зазвичай все відбувається за усною заявою і може зайняти від одного до двох-трьох робочих днів.
Якщо ситуація ускладнюється, заяву треба зробити у письмовій формі та у двох примірниках. Один - віддати в приймальню банку, і там же, ваш (другий екземпляр) банківський співробітник повинен зареєструвати (проставити вхідний номер та дату). Якщо фінорганізація впиратиметься повертати депозит, така заява (разом із депозитним договором) – ваш головний аргумент у спорі. Наступними інстанціями будуть Центробанк РФ та суд.
Наслідки дострокового розірвання
Головна втрата вкладника – його прибутки. Закриття внеску без втрати відсотків тут майже неможливе. Виняток – безстрокові депозити до запитання, які у режимі традиційних банківських рахунків.
Слід зазначити, якщо вклад передбачав не лише нарахування, а й виплату відсотків до його закінчення, то й тут банк вас «наздожене». Свої переплачені відсотки він утримає із «тіла» депозиту після повного розрахунку з вами. 
Ще одним ризиком при достроковому розірванні є ризик репутації клієнта. Якщо достроково закрити вклад ви хочете з не дуже поважних (з точки зору банку) причин, вам буде нелегко претендувати на його лояльне ставлення в майбутньому. Ви повинні розуміти, що ця процедура є небажаною для фінорганізації з будь-якої точки зору. Необхідно забезпечити додаткову ліквідність, тобто, простіше кажучи, знайти для вас гроші раніше строку. Стискається депозитна база. Єдиний плюс для банку – компенсація його витрат за нарахованими/виплаченими відсотками.
Умови банків (*)
Розглянемо, що пропонують найбільші російські банки своїм вкладникам за умови дострокового розірвання договору.
Ощадбанк
Якщо достроково закрити внесок «Зберігай» (найдохідніший в Ощадбанку), строком до півроку, то дохід перераховується за ставкою 0,01% річних у всьому періоді. Якщо термін вкладу перевищує 6 місяців і ви заберете гроші до закінчення першого півріччя, вас «нагородять» тими ж 0,01%. Якщо ви протримаєте вклад понад півроку, то зможете претендувати вже на дві третини від базової ставки. Також відбувається закриття валютного вкладу «Зберігай» у достроковому режимі.
ВТБ 24
Порядок розірвання договору банківського вкладу «Вигідний» від ВТБ24 у чомусь схожий з описаною вище процедурою Ощадного банку. Якщо вкладник не зніматиме свої гроші достроково більш ніж 181 день, то процентний дохід буде перерахований за ставкою 0,6 від базової. Бачимо, що держбанки прагнуть відвести клієнтів від спокуси висмикнути гроші дуже швидко.
Альфа Банк
А ось у найбільшому російському приватному банку, що позиціонується як високоприбутковий депозит, вклад «Перемога» не дає «достроковикам» жодних шансів. При розірванні раніше строку відсотки перераховуються за ставкою 0,005% річних. Таким чином, можна вивчати і в розрізі вигідних умовпри достроковому розірванні.
Пролонгація
Якщо ви не з'явилися в банк (не зателефонували, не написали) після закінчення терміну дії вкладу/договору настає ситуація, певною мірою, зворотна дострокового розірвання. Банк може тут вчинити подвійно. Перше – «вивантажити» на ваш поточний банківський рахунок тіло депозиту та нараховані/невиплачені відсотки та закрити вклад. Друге - продовжити (пролонгувати) договір на поточних умовах продукту. Так звана – автоматична пролонгація. Все прописано в ключових умовах. Читайте уважно. Якщо у договорі нічого немає, що буває вкрай рідко, то ситуацію регулює п.4 тієї ж статті 837 ГК РФ. Банк вважає угоду продовженою за умови внеску до запитання. У будь-якому випадку, не зайвим буде поцікавитися про механізм продовження у спеціаліста, що обслуговує вас.
- Пам'ятайте, ви маєте право завжди розірвати будь-який договір вкладу, щоб не говорили і навіть не писали банкіри – базову статтю ЦК ніхто не скасовував та не зраджував.
- Уважно вивчіть умови дострокового розірвання, можливо, вони матимуть цілком привабливий вигляд і в будь-якому разі – треба захистити себе від неприємних несподіванок.
- Розділіть свої гроші на дві нерівні частини. Першу, більшу частину - розмістіть на терміновому депозиті і постарайтеся протримати до кінця терміну договору. Другу, яка менша, покладіть на депозит до запитання та майте до неї постійний доступ без штрафів та інших «напружень».
- При виникненні проблем із банком наголос робіть на письмовому листуванні і все підшивайте в окрему папку.
"Куплю депозит зі знижкою 25% або обміняю його на квартиру в Броварах". На Українській депозитній біржі, створеній кілька місяців тому, схожих оголошень вже понад 3,5 тис. банківських вкладників, які марно намагаються забрати гроші зі своїх депозитних рахунків, стає дедалі більше.
"Куплю депозит зі знижкою 25% або обміняю його на квартиру в Броварах". На Українській депозитній біржі, створеній кілька місяців тому, схожих оголошень вже понад 3,5 тис. Банківських вкладників, які марно намагаються забрати гроші зі своїх депозитних рахунків, стає все більше: наприкінці 2008 року фінустанови не видавали вклади достроково, тепер вони відмовляються повертати депозити і гроші з поточних рахунків. Особливо важко (точніше – дорого) витягнути гроші з банку з тимчасовою адміністрацією. Однак клієнти та благополучні фінустанови готові продати депозит зі знижкою, аби скоріше отримати готівку. Контракти з'ясували, як за допомогою легальних та нелегальних методів повернути гроші, що застрягли у банку.
Судова інстанція
Найдешевший спосіб повернути гроші з депозиту та поточного рахунку
Термін дії депозиту Марії Березнюк закінчився 1 березня. Вона тримала гроші в одному з великих банків, нині у цій фінустанові діє тимчасова адміністрація. «Сума вкладу – $30 тис. Навіть частини цих грошей я досі не отримала», – каже вкладниця. Дату виплати коштів та схему повернення грошей співробітники банку навідріз відмовляються їй повідомити.
Продам депозит Середній дисконт за депозитами
Марія Березнюк написала заяву щодо повернення депозиту на ім'я начальника відділення банку. «Заяву обов'язково слід скласти у двох примірниках: один вкладник залишає собі, другий віддає банку. На документах має розписатися співробітник відділення про ухвалення заяви, поставити дату та печатку фінустанови», - коментує керуючий партнер юридичної компанії Jurimex Юрій Крайняк. Друк банку заяві вкладника обов'язкова - банки часто заперечують факт отримання будь-яких письмових вимог від клієнтів, затягуючи повернення грошей. Марії Березнюк довелося надіслати документ рекомендованим листом - співробітники банку відмовлялися ставити печатку на заяві, посилаючись на зайнятість керівника, який розпоряджається печаткою. При судових розглядах повідомлення про отримання банком рекомендованого листа замінить печатку фінустанови на документі.
Після отримання заяви банк протягом місяця зобов'язаний її розглянути та відповісти. За словами Марії Березнюк, термін ще не минув і банк поки не повідомив її про своє рішення. Якщо фінустанова відмовиться вирішити справу мирним шляхом, вкладниця має намір звернутися до суду.
Перед поданням документів до суду вкладнику необхідно підготувати пакет таких документів:
Договір про банківський вклад;
квитанції про внесення грошей на депозитний рахунок;
Заява з вимогою
повернути гроші;
Підтвердження одержання цього листа банком;
Відповідь банку на лист про дострокове повернення депозиту (якщо такою була).
Марія виграє справу в суді – банки не мають права затримувати видачу депозитів та коштів з поточних рахунків, навіть якщо у фінустанові запроваджено мораторій на задоволення вимог кредиторів (сьогодні – у всіх банках із тимчасовою адміністрацією). Ця заборона стосується не банківських вкладників, а виключно осіб, які видали фінустанові кредит. Банкіри, безумовно, запевняють у зворотному, проте більшість вкладників виграють справи щодо повернення депозитів у судах. При цьому мораторій на дострокове вилучення коштів із депозитних рахунків також не діє (докладніше див. «Чи був мораторій?»). Тому вкладник, який звернувся до суду із вимогою до банку повернути гроші, виграє справу.
Вартість юридичних послугпри судових розглядах залежить від рангу спеціаліста юркомпанії (пересічний юрист чи партнер фірми), популярності фірми на ринку, особливостей справи (суми депозиту, банку, в якому зависли гроші, умов депозитного договору). Наприклад, що більше сума депозиту, то менший відсоток комісійних за операцію стягують посередники. У будь-якому випадку більшість юристів віддають перевагу змішаній схемі оплати своєї праці: частково - за результат (у відсотках від суми вкладу), частково - за ведення справи (тобто погодинно). У середньому вартість повернення депозиту через суд у супроводі юриста коштуватиме банківському клієнту 3–5% від суми вкладу.
Дебетні картки та взаємозаліки
Відносно недорогий спосіб повернути гроші з депозиту та поточного рахунку
Банкам навіть із тимчасовими адміністраціями невигідно позиватися до вкладників - у цьому випадку страждає їхня репутація, а гроші за будь-яких обставин доведеться віддавати. Тому часто фінструктури погоджуються повертати депозити вкладникам невеликими частинами, наприклад, 
емітувавши дебетну картку на ім'я клієнта. Незручність цього варіанта повернення коштів для вкладника – обмежений доступ до суми депозиту: більшість банків дозволяє знімати з карток не більше 2,5 тис. грн на день, проблемні фінустанови взагалі дозволяють отримувати в банкоматі всього 500–700 грн на добу. А якщо доводиться користуватися банкоматами фінустанов-партнерів, клієнт втрачає ще й на комісії за переведення в готівку коштів (від 2% до 5% суми). Фінструктури, які готові розплатитися з власником валютного вкладу і наостанок на ньому заробити, пропонують зарахувати гроші з депозитного рахунку на картковий. Для фінустанови така операція вигідна, а ось вкладникам - ні: банківський валютний курс при такому обміні може бути набагато нижчим від ринкового.
Ще один варіант отримання депозитних коштів – перерахування грошей на поточний рахунок клієнта в іншому банку. Однак і в цьому випадку вкладник втрачає на комісіях за відкриття рахунку та перерахування грошей із депозиту.
Фактичний папірецьЯк написати заяву на повернення депозиту у банку (зразок)
Найпопулярніший метод повернення грошей із банківського вкладу - взаємозалік кредиту та депозиту. Якщо вкладник має кредит у банку, в якому розміщено депозит, він може попросити фінустанову зарахувати ці кошти в рахунок погашення позички. Для цього необхідно написати заяву до кредитного комітету. Погасити депозитом можна борг іншої людини в цьому ж банку, отримавши від позичальника готівку. Проте в цьому випадку вкладник поверне не всю суму депозиту, а лише його частину (і, зрозуміло, без вкладу). Банківські позичальники, які бажають достроково погасити кредит, як правило, мають на руках лише частину необхідної для повернення банківського боргу суми. Зазвичай, при взаємозаліку клієнти банків без тимчасової адміністрації отримують від позичальників 80–95% суми депозиту, з тимчасовою адміністрацією – 65–70%.
 |
| - Допоможу повернути депозит |
Законом про банківську діяльність взаємозаліки не заборонені і, як запевняють деякі юристи, мають відбуватися навіть автоматично, без участі банку. Однак фінустанова може відмовити позичальнику, який купив депозит, у погашенні кредиту за допомогою взаємозаліку. «Перш ніж купувати депозит, краще проконсультуватися з банківськими фахівцями та заручитися їхньою підтримкою. Ще краще – скласти тристоронній договір за участю позичальника, вкладника та самого банку», – каже керівник Української депозитної біржі Денис Дрозд. За його словами, залікові схеми вигідні для фінустанов лише при погашенні проблемного кредиту, коли позичальник повертає позику не вчасно, неповними платежами. А ось перерахувати депозит у рахунок заборгованості, що справно погашається, банк може відмовитися, оскільки у разі дострокового повернення позики фінустанова втрачає відсотки за кредитом.
Один із видів взаємозаліку – отримання вкладником заставного майна, вилученого банком у рахунок погашення депозиту. Така операція можлива, якщо сума депозиту дорівнює або перевищує вартість, наприклад, заставної квартири. Втім, банки намагаються уникати таких операцій: вони радше продають майно за живі гроші, ніж віддати його в рахунок погашення вкладу.
Почуття суду Банки без тимчасових адміністрацій бояться позиватися до вкладників
У принципі підготувати проведення взаємозаліку - знайти клієнта, зацікавленого у купівлі депозиту, організувати угоду - цілком і самостійно, тобто безкоштовно (крім дисконту під час продажу). Взаємозалік під контролем юристів коштуватиме 1–1,5% суми вкладу, загальні витрати на повернення депозиту - від 4% до 35–40% суми (включаючи дисконт під час продажу вкладу). Вся процедура від подання оголошення на біржі або іншому інтернет-ресурсі до взаємозаліку та отримання вкладником грошей займає 1,5–2 тижні.
Оплата фіктивних послуг
Найдорожчий спосіб повернення грошей з депозиту та поточного рахунку
Компанії-посередники, які офіційно займаються взаємозаліками депозитів і кредитів, зазвичай використовують і напівлегальні, і надризикові схеми повернення грошей, що застрягли в банку. Наприклад, власнику поточного рахунку у проблемній фінустанові відмовляють видати гроші. Представник компанії-посередника - як правило, юрист, колишній банківський співробітник, який має зв'язки в банках і здатний мотивувати необхідних співробітників фінустанов - пропонує перерахувати гроші на рахунок компанії-посередника за фіктивні послуги. Далі посередник, отримавши 100% грошей із рахунку у проблемному банку, повертає на інший рахунок замовника обумовлену частину отриманої суми. Залежно від суми на поточному рахунку фіктивний посередник залишить від 10% (понад 1 млн грн) до 30% (до 500 тис. грн) суми поточного рахунку. Така схема є дуже ризикованою для власника рахунку, оскільки висока ймовірність так і не дочекатися переказу частини суми від компанії-посередника.
Натисніть, щоб збільшити
Вартість послуг посередників із повернення депозитів залежить від проблемності банку та суми, в середньому становлячи від 12–15% від суми вкладу до 40–50% (повернення вкладу в Надра Банку, Промінвестбанку, Укрпромбанку коштує 30–40% від суми депозиту). Одна з фірм-посередників оцінює свої послуги у 12% вкладу у будь-якому з банків (сума депозиту не перевищує 100 тис. грн) або 11% (понад 100 тис. грн). «Оплата провадиться виключно після виплати вкладу, – запевняє співробітник компанії. – Якщо клієнт вносить 1,5 тис. грн передоплати, вартість послуг знижується до 9,8% для вкладу до 100 тис. грн та до 8,5% – понад 100 тис. грн. Залишок клієнт платить після повернення депозиту». Проте юристи не радять давати аванс таким посередникам та взагалі зв'язуватися з ними. Компанія-одноденка може втекти з усіма отриманими від вкладників грошима, і тоді повернути депозит не допоможе ніхто.
Фонд гарантує
Як отримати депозит у Фонді гарантування вкладів, якщо банк збанкрутував
Наприкінці лютого 2009 року активи Фонду гарантування вкладів фізосіб становили 3,2 млрд. грн. Станом на 16 березня 2009 року постійними членами Фонду були 179 фінустанов.
Фонд виплачує відшкодування тільки вкладникам збанкрутілих банків. З 31 жовтня 2008 року максимальна сума компенсації Фонду гарантування вкладів становить 150 тис. грн (власникам згорілих депозитних рахунків на суму менше 150 тис. грн Фонд погашає вклади повністю, понад 150 тис. грн - виплачується максимальна сума гарантування). Вклади у валюті погашаються у гривні за курсом НБУ на день призначення ліквідатора банку.
Виплата починається протягом 50 днів після ухвалення рішення про ліквідацію банку, його клієнти можуть отримати гроші протягом трьох місяців у банках-агентах Фонду (зазвичай це великі фінустанови), після цього – у самому Фонді. Втім, за словами співробітника Фонду гарантування вкладів, з дати банкрутства фінструктури до отримання компенсації вкладником зазвичай минає щонайменше півроку.
Щоб отримати компенсацію за вкладом, необхідно мати при собі паспорт та його копії, довідку про присвоєння ідентифікаційного коду та заяву на отримання коштів. Надавати Фонду депозитний договір немає необхідності - організація веде власну базу вкладників, які не отримали свої депозити в фінустановах, що збанкрутували.
За всю історію свого існування Фонд виплатив трохи більше 500 млн. грн. вкладникам таких банків, як ОЛБанк Україна, «Слов'янський», Наш Банк, Росток Банк, «Алонж», Прем'єрбанк, «Гарант». Нині Фонд погашає компенсації клієнтам Інтерконтинентбанку, Київського універсального банку, Європейського банку розвитку та заощадження.
А чи був мораторій?
Банки відмовляють вкладникам у достроковому поверненні депозитів на підставі телеграми НБУ від 06.12.2008 (№ 22–310/946–17250), яка роз'яснила ухвалу Нацбанку № 413 від 04.12.2008. «Згідно зі статтею 1060 Цивільного кодексу України, банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника», - говорить Юрій Крайняк, керуючий партнер юридичної компанії Jurimex. За його словами, відмовляючись видавати гроші достроково, банкіри діють усупереч вимогам Цивільного кодексу України.
У постанові НБУ № 413 та телеграмі немає прямої вказівки банкам не видавати вклади достроково. В абзаці 5 пункту 2 цієї постанови значиться: «Банки зобов'язані здійснювати всі необхідні методи для забезпечення позитивної динаміки збільшення обсягів депозитів (насамперед у національній валютіУкраїни) з метою недопущення дострокового повернення грошей, розміщених вкладниками». У своїй телеграмі регулятор звернув увагу банкірів на те, що «постановою № 413 (абзац 5 пункту 2) банкам заборонено дострокове повернення депозитів, оскільки вони вкладені у довгострокові кредити та інші активи». «Постанова Нацбанку не містить заборони на дострокове повернення депозитів, – вважає Юрій Крайняк. - Регулятор лише зазначив, що банки повинні зробити все можливе для залучення коштів».
Юрист нагадує, що телеграма не є нормативним документом, який може зобов'язати банки не видавати гроші вкладникам. При цьому ухвала № 413 взагалі недійсна. Такий документ може набути чинності лише через 10 днів після його реєстрації у Міністерстві юстиції України (згідно зі статтею 56 Закону про Національний банк України), проте документ так і не був зареєстрований у Мін'юсті.
Повний комплект
Набір документів, необхідних для подання заяви до суду
1. Позовну заяву
2. Договір банківського вкладу
3. Платіжний документ про внесення вкладником грошей на депозит
4. Лист банку з вимогою повернути вклад
5. Поштове повідомлення про вручення листа банку
6. Відповідь банку (якщо такою була)
7. Квитанція про оплату витрат на інформаційно-технічне забезпечення та судовий збір (1% від суми позову, але не більше ніж 1700 грн)
8. Копії всіх документів.
Якщо ми маємо вільну суму грошей, правильніше за все зробити так, щоб вона працювала і приносила прибутки. На допомогу приходять під певний відсоток: гроші лежать на рахунку та їхня сума поступово збільшується. На жаль, іноді ми змушені вдатися до дострокового зняття вкладу. Це завжди пов'язано з якимись екстреними подіями в економіці чи проблемами, на вирішення яких нам потрібні гроші. Банки неохоче йдуть на таку операцію, а вкладники шукають способи зняти свій внесок грамотно без фінансових втрат.
Умови дострокового зняття вкладу
Завжди діють у своїх власних інтересах, тому пропонують найвигідніші послуги лише з жорсткими та важливими для себе умовами. Це стосується як кредитів, так і внесків. Термін вкладу передбачає фактичне володіння банком вашими грошима та можливість їх використання. Тому вклади із самими високими відсоткамипрактично завжди містять умови щодо обмеження дострокового розірвання депозиту.
Знімати гроші зі вкладу можна у двох формах:
- зняти гроші частково, залишивши якусь суму;
- зняти всі гроші та повністю закрити внесок.
Зняти частину грошей без втрати відсотків можна лише у тому випадку, якщо у вас у договорі за депозитом прописана така можливість. Але і в цьому випадку банки зазвичай вносять до договору пункт про те, яка мінімальна сумазавжди має лежати на вкладі. А якщо в договорі взагалі не передбачено можливості зняти частину грошей, то банк має повне правозастосувати до вас свої штрафні санкції, які зазвичай прописуються в договорі.
Якщо ви хочете повністю зняти всі гроші і провести дострокове розірвання договору вкладу, в першу чергу треба також дивитися на те, який саме договір з вами укладений і який у вас вклад.
Всі вклади можна розділити на дві великі групи:
- термінові вклади, у яких конкретно визначено термін, який ви розміщуєте свої гроші у банку і раніше якого гроші забрати без наслідків не можна;
- вклади до запитання, які мають на увазі можливість будь-якої миті отримати свої гроші без штрафних санкцій.
Перша група вкладів завжди відноситься до більш вигідних вкладів з точки зору запропонованих умов і процентів, що нараховуються, тому що банк бере з вас деяке зобов'язання про те, що він точно буде володіти вашими коштами якийсь конкретний час.
Що стосується вкладів до запитання, то в цьому випадку банк вже не має такої гарантії, тому він встановлює дуже низькі відсотки. Це стосується всіх вкладів з можливістю дострокового розірвання, яке прописано одразу у договорі.
Якщо у вас терміновий вклад, то за дострокове зняття всіх грошей та його закриття банк застосує штрафні санкції.
На щастя, нині питання штрафів за дострокове закриття вкладу суворо регулюється федеральним законодавством, і банки що неспроможні повністю самостійно регулювати це питання.
Згідно нормативним документам, банки при достроковому знятті вкладу можуть застосовувати лише штрафні санкції, які стосуються зменшення відсотків за вкладом. Вони не мають права повернути клієнту суму, меншу за початкову суму вкладу.
У банку залишаються тільки можливості маніпуляцій із відсотками, тому штрафні санкції можуть виглядати так:
- найбільш жорсткий спосіб полягає в тому, що банк фактично змінює тип вкладу, і перераховує всі відсотки за весь період від відкриття до закриття не за ставками строкових вкладів, а за ставками вкладів до запитання, а потім віднімає різницю від загальної суми вкладу;
- банк може просто знизити діючу ставку за строковими вкладами на половину, на третину тощо, а потім також перерахувати всі відсотки;
- може бути застосований і метод поєднання за певний період (наприклад, рік) ставки за строковими вкладами, а за період, що залишився, до дати розірвання договору ставки за вкладами до запитання;
- банк може встановити якісь звітні періоди(наприклад, 3 місяці), в які діятиме ставка за строковими вкладами, а в останній період, які менші за звітний, ставка за вкладами до запитання.
Найголовніший висновок для всіх вкладників полягає в тому, що банк у будь-якому випадку зобов'язаний на вашу вимогу видати вам усі гроші зі вкладу, і не має права застосовувати такі санкції, які урізають початкову суму вашого депозиту.
Перед тим як достроково закрити внесок, уважно вивчіть наступні пункти договору:
- на який термін ви розміщували свої гроші і скільки вам ще залишилося до його закінчення;
- чи дозволено часткове зняття коштів, і чи є правило щодо мінімального залишку на рахунку;
- як банк нараховуватиме відсотки, якщо ви заявите про дострокове закриття вкладу (які будуть санкції);
- загальні умови розірвання (термін, документи тощо).
Зазвичай банки завжди встановлюють вимогу про те, щоб клієнти за 2-3 робочі дні до фактичного зняття грошей із вкладу попередили банк, щоб підготувати потрібну суму.
Після цього необхідно з'явитись у відділення банку з паспортом та договором за вкладом, написати заяву на дострокове зняття вкладу, а потім отримати свої гроші у касі або попросити зарахувати їх на картку.
У будь-якому випадку, намагайтеся перед відкриттям вкладу тверезо оцінити свої можливості і не обирати відразу термінові вклади з великими термінами, а почати хоча б з вкладів на короткий термін або з частковим зняттям коштів в екстрених випадках.