Звичайна людина згадує про користь страховки, лише коли у квартирі трапляється пожежа чи потоп. Сьогодні в Росії власник житла самостійно вирішує, чи потрібна йому страховка, якщо квартира не куплена в іпотеку.
Що надає страховка майна?
Насамперед, страхування майна фізичних осібНеобхідно відшкодування збитків, отриманого внаслідок настання страхового випадку. Зазвичай страховими випадками є пожежі, пошкодження майна водою, пограбування, крадіжки та незаконні дії третіх осіб (биття скла або підпал). Крім того, можна оформити страховку на цивільну відповідальність за власні дії, а саме заподіяння шкоди майну сусідів.
Що таке поліс на житло?
При оформленні такого полісу зазвичай виділяють кілька категорій, між якими розподіляється загальна сума страховки:
1. Конструктивні елементи квартири – це стіни, перекриття, балкони та лоджії, вікна, двері.
2. Інженерні комунікації – системи опалення, електро- та водопостачання, сантехніка.
3. Ремонт - покриття для підлоги, шпалери, елементи декору.
4. Меблі та побутова техніка.
Те, від чого страхують майно, стандартно називають ризиками. Типовий перелік ризиків – це пожежа, потоп, вибух газу, стихійні лиха, крадіжка.
Найпопулярнішою є комплексна страховка. Зазвичай вона передбачає громадянську відповідальність власника житла перед сусідами.
Примітно, що значна частина суми страхового відшкодування часто-густо призначена на захист несучих стін. А на обробку, яка найчастіше страждає, страхове покриття може становити менше 25% від суми відшкодування збитків. Тим не менш, власник житла може самостійно визначити умови договору та включити до нього додаткові ризики, наприклад коливання електромережі або бій скла.
Якщо власник вирішує укласти договір індивідуального страхування, до нього додому виїжджає фахівець, який здійснює оцінку майна. Страховий тариф залежатиме від кількох факторів: поверху, охорони, року будівництва житла, матеріалу стін, підлог та перекриттів.
Зазвичай страхування оздоблення та домашнього майна становить 0,3–0,7% від страхової суми, страхування будинку – від 0,2 до 1%.
Вартість страховки збільшується, якщо нерухомість здається в оренду, тому що квартиронаймач найменш зацікавлений у збереженні майна. Знизити витрати на поліс можна за рахунок франшизи, встановлення пожежних та охоронних сигналізацій, металевих дверей та огородження ділянки.
Фахівці радять укладати договір страхування з великими компаніями, обґрунтовуючи це тим, що у серйозних страховиків давно відпрацьовано механізм виплати відшкодування збитків. Проте не слід забувати, що у кожному окремому випадку розмір виплати визначається індивідуально.
Ви коли-небудь замислювалися над тим, навіщо потрібно страхувати життя і які переваги має страхування життя?
Страхування життя – це можливість накопичити та зберегти кошти до певної дати/події у поєднанні зі страховим захистом здоров'я та життя.
Чим відрізняється страхування життя з інших видів страхування?
- За цієї системи страхові гроші страхова компанія виплачує завжди: як у разі закінчення терміну договору, так і у разі смерті застрахованої особи. Тобто внесені страхові платежі працюватимуть і нікуди не подінуться. А ось за інших видів особистого страхування, страхові виплати здійснюють тільки при настанні страхового випадку.
- При накопичувальному страхуванні внесені страхування кошти інвестують, і з допомогою отриманого прибутку розмір накопичувального капіталу увеличивается.
За інших видів страхування ні накопичення сум, ні збільшення за рахунок доходу від інвестування немає.
Якщо розглянути життя людини з фінансової точки зору:
Після закінчення навчання людина починає заробляти перші гроші.
Зазвичай поступово дохід зростає і до кінця кар'єри досягає максимальної позначки.
Потім настає вік, який супроводжується переходом від повного статку до мінімальної державної пенсії.
Щоб жити комфортно в цей час, потрібен резерв (капітал), що може з'явитися тільки за рахунок особистих інвестицій та заощаджень. Отже, поки людина працює, вона має відкладати невеликий відсоток для того, щоб забезпечити своє майбутнє.
Саме в такий спосіб працює поліс накопичувального страхування життя.
Людина робить внески протягом усього терміну дії договору, а в результаті створюється капітал, який годуватиме його згодом.
Гроші, що вносяться за страховкою, людина отримує назад після закінчення дії договору.
Також існує і страхова частинадоговору, щонайменше важлива.
З кожною людиною можуть статися непередбачені події, які порушують здоров'я та впливають на працездатність.
Такі випадки можуть серйозно перешкодити працювати, позбавляючи прибутку.
Нещасний випадок є грабіжником: зменшується рівень доходів та одночасно збільшуються витрати на лікування.
Поліс страхування життя надасть страхову виплату. Ці гроші компенсують втрачений прибуток, допомагаючи відновити здоров'я.
Смерть – це завжди трагедія. Але якщо уявити раптову смерть людини, яка фінансово забезпечувала сім'ю: до горя людської втрати додасться ще й бідність.
Любов батьків до дітей виявляється не в останню чергу в тому, що вони дбають про те, за рахунок яких грошей житимуть діти, якщо з ними (батьками) трапиться нещастя або вони залишать життя.
Страхова сума на випадок смерті - це вираження турботи дорослих про своїх дітей.
Батьки сімейств не мають морального права виходити з дому, не забезпечивши сім'ї фінансового захисту. Зазвичай страхування життя є частиною договору, що передбачає накопичення грошей для життя у вільний від роботи час. Але якщо так сталося, що людина померла, не доживши до закінчення дії договору, то її близькі отримають суму не меншу за ту, яку вона планувала накопичити.
Тому сенс накопичувального страхування життя дуже простий:
поліс – це захист + капітал.
Це не завжди так. Суми страхових внесків точно розраховані фахівцями, а компанії-страховики отримують при цьому чималий прибуток, але це не те, що клієнт дарує свої гроші страховику. Уявіть, що ви взяли великий кредит у банку. Через кілька місяців у компанії, де ви працюєте, скорочення, і ви опинилися без роботи. Якщо втрата джерела доходу є страховою згідно з договором, то ви не потрапите до «боргової ями» перед банком.
Нині можна застрахувати практично все. Найчастіше договори страхування забезпечують відшкодування компенсації у разі псування житла чи автомобіля. Медична страховка покликана оплатити лікування у разі травм або серйозних захворювань. У зв'язку з ситуацією активний розвиток отримав страхування бізнесу. Зазвичай це стосується будівель та обладнання, які використовуються бізнесменами.
Багато хто знає про те, що існують і обов'язкові види страхування. У цьому випадку йдеться про страхування цивільної відповідальності власників автомобілів та інших транспортних засобів. Багато хто вважає цей вид страхування не тільки марним, але й сильним ударом по кишенях автовласників. Це не зовсім правильно. До введення відповідного закону щодня можна було зіткнутися із ситуацією, коли винуватці ДТП не мали можливості сплатити завдані збитки, тобто кожен власник автомобіля міг втратити свого «залізного коня» і взагалі не отримати компенсації.
Варто відзначити, що страхування далеко не завжди приносить користь, але враховуючи тонкощі сучасного життя, краще заздалегідь підготуватися до можливих бід, ніж сподіватися на російську «можна».
Страхування життя буває двох видів – добровільне та обов'язкове. У першому випадку людина сама вибирає ризики, від яких хоче застрахуватися. У другому – наявність страховки є невід'ємним елементом реалізації певного виду діяльності.
Добровільне страхування життя
Практично будь-яка людина може застрахувати своє життя. Суттєвим обмеженням або причиною відмови у страхуванні можуть стати деякі серйозні проблеми зі здоров'ям. Суть добровільного страхування життя у тому, що у разі смерті чи загибелі застрахованої особи зазначені у договорі родичі отримують певну компенсацію.
Іноді навіть не підозрюють, що є об'єктами обов'язкового страхування життя. При здійсненні поїздок у громадському транспорті життя кожного пасажира застраховано від НР.
Можливі ризики обираються страхувальником самостійно. Наприклад, найпоширенішими видами страхування життя є договори про відшкодування при настанні смерті від невиліковної хвороби або через нещасний випадок. Сума страховки при цьому визначається особисто застрахованою особою.
Традиційно договір страхування життя укладається терміном на один рік, але за бажання його можна продовжувати необмежену кількість разів. Розмір страхової премії безпосередньо залежить від суми, яку страхується життя. Тарифи та додаткові умови у різних страхових компаніях можуть відрізнятися.
Для укладання полісу добровільного страхування життя необхідний лише паспорт, а в деяких випадках може знадобитися висновок лікарів про стан здоров'я. Наприклад, якщо ви страхуєтеся від смерті внаслідок невиліковного захворювання, то до договору треба буде додати документ, який підтверджує, що на момент страхування ви абсолютно здорові.
Окремим видом добровільного страхування життя є накопичувальний варіант. У цьому випадку програма розраховується на тривалий період, а застрахована особа має відповідно до графіка здійснювати внески.
Обов'язкове страхування життя
Обов'язкове страхування життя передбачається лише у особливих випадках. Найпоширенішим із них є виникнення кредитних зобов'язань. Якщо ви берете кредит на невеликі суми, то банк зазвичай пропонує вам укласти договір страхування життя в добровільному порядку. Однак якщо ви вирішите взяти
Страхування, До складу якого входить слово «страх», як і раніше не особливо популярно у населення, але не варто так далеко від нього триматися. Уникнути неприємностей вдається далеко не завжди, але в багатьох випадках є спосіб мінімізувати збитки від них застрахуватися.
Коли потрібна страховка?
Травми, стихійні лиха, інші неприємності легше пережити, якщо знати, що хтось відшкодує вам збитки, завдані ними. І тут рятує страховка. Отже, що нам може допомогти? Страховий поліс допоможе вам отримати кваліфіковану допомогу (хоча тут є обмеження). Якщо вашу квартиру затопили сусіди, то страхова компанія сплатить ремонт квартири. Якщо ви зібралися в подорож і втратили багаж, вартість втраченого багажу відшкодують. Також у подорожі вам допоможе туристична страховка на випадок непередбачених ситуацій. Ремонт машини в випадку ДТПтеж може лягти на плечі страхової компанії. Прикладів багато.
Види страхування
Страхуванняможе бути обов'язковим та добровільним. До обов'язкових, як правило, відносять обов'язкове медичне страхування, пенсійне страхування, страхування автоцивільної відповідальності, обов'язкове страхуваннядля деяких груп працівників та інші. Добровільно ми можемо розширити свою
Що пропонують росіянам страхові компаніїЖиття і здоров'я — найдорожче, що має людина, проте росіяни вважають, що автомобіль, надбавка до пенсії в старості і дах над головою дорожчий. За даними ВЦВГД, найчастіше ми оформляємо страховий поліс саме з цих приводів. У рейтингу добровільних видів страхування, якими користуються мешканці країни, страхування здоров'я та життя займають останні місця. У чому причина непопулярності цих послуг і що сьогодні пропонують клієнтам страховики, з'ясував «Труд-7».
Страхування життя може бути ризиковим та накопичувальним. Ризикове виробляють на випадок смерті, втрати працездатності з приводу (нещасний випадок, стихійне лихо), тяжкої хвороби та отримання інвалідності. Накопичувальна система націлена на менш сумні події: дожиття до певного віку, закінчення школи, університету, народження дитини.
Протягом кількох років ви віддаєте у користування страховій компанії певні суми, так звані премії. Більшість страховиків пропонують поліси терміном від 5 до 30 років. Вигода в тому, що загальна сума внесених вами премій може бути значно меншою від того, що обіцяє видати страховик за договором.
Середній щорічний внесок у нас приблизно 25 тисяч рублів. Минулого року компанія виплатила клієнту по інвалідності внаслідок нещасного випадку приблизно 1 мільйон рублів, а внаслідок смерті родичам застрахованого – майже 3 мільйони», – наводить приклади заступник начальника управління розробки страхових продуктів страхової компанії «Allianz РОСНО Життя» Владислав Акімов.
Так багато компанії можуть платити лише з однієї причини — страхова ситуація загрожує не всім. Якщо ви купили поліс на випадок тяжкої хвороби, а захворіли після закінчення терміну договору, вам нічого не дістанеться і всі премії відійдуть компанії.
«У всьому світі страхування життя – це фінансовий інструмент, який допомагає у чорний день людині та її родині», – каже економіст Микита Кричевський. Експерт рекомендує набувати довгострокових полісів змішаного типу, коли клієнта страхують і на випадок хвороби та травми, і на дожити, і на випадок смерті. Тоді більше шансів, що гроші повернуться якщо не вам, то вашим родичам.
Здоров'я по карті
За запевненнями страховиків, добровільне медичне страхування (ДМС) - єдиний популярний в нашій країні вид страхування здоров'я. Активно купувалися поліси ДМС до 2009 року, але частіше корпораціями для співробітників, ніж приватними особами. На страхування окремих частин тіла та органів (наприклад, рук чи голосових зв'язок) від недуги росіяни не йдуть.
Крім обов'язкового медстрахування (лікування, яке гарантує та оплачує держава), кожен може придбати пакет послуг добровільного страхування. До нього входять: виклик платної «швидкої допомоги», виклик сімейного лікаря, амбулаторна допомогау приватній клініці, госпіталізація до палати підвищеної комфортності, стоматологія (крім протезування та косметичних послуг), санаторно-курортне лікування. Фіксованої ціни ДМС немає, вона залежить від того, який перелік послуг вибере клієнт.
«Фінансова криза внесла деякі корективи у розвиток сегменту ДМС. Рівень продажу минулого року впав на 6%. Люди, які раніше не економили на здоров'ї, почали звертати увагу на більш дешеві програми», — повідомив «Праці-7» аналітик «Фінам Менеджмент» Максим Клягін.
Причини відсталості
У понад 70% населення має поліси добровільного страхування здоров'я та життя. Держава дбає про медичне обслуговування лише незаможних, а таких 25% від кількості громадян, каже Кричевський. У Європі частка тих, хто добровільно застрахував своє здоров'я, становить 80%. За даними «Росдержстраху», у Росії сьогодні всім переліком послуг добровільного страхування користуються лише 5% громадян.
Експерти вважають, що виною тому не лише розчарування після краху радянської системи страхування та недовіра до цієї послуги через велику кількість страхових фірм-одноденок на початку 90-х. «Цей ринок у Росії поки що знаходиться на початковому етапі свого формування. Його зростання стримується зокрема низьким рівнем платоспроможності людей», — вважає Максим Клягін. Також він зазначає, що у розвинених країнах страхування життя не має терміну давності (договір укладається довічно), а росіяни можуть розраховувати максимум на 30 років. Крім того, накопичувальне страхування життя поступається банківським вкладам за надійністю. У разі знецінення грошей вклад у банку компенсує державу за програмою відшкодування вкладів. Страхові премії до цієї програми не входять.
Історія питання
- 1698 рік. У Лондоні відкрилося перше велике страхове товариство Amicable. Воно пропонувало застрахувати життя та здоров'я на умовах, схожих на нинішні.
- Середина XVIII ст. Аналогічні установи з'явилися у Німеччині, Франції та США.
- 1846 рік. Життя і здоров'я стали страхувати у Росії. Діяли три програми: на дожити, на випадок смерті та змішана.
- З 20-х років ХХ століття до 1992 року в СРСР усіма видами страхування займався «Держстрах». Життя страхували 70% працюючих громадян.
- З 1998 року страхування життя та здоров'я почали знову активно просувати приватні страховики.