Glavne metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca - pojedinca, koje se koriste u ruskim bankama. Razvoj oblika kreditiranja fizičkih lica u Ruskoj Federaciji Kreditna sposobnost: šta je to

Dom » Zasluge Glavne metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca - pojedinca, koje se koriste u ruskim bankama. Razvoj oblika kreditiranja fizičkih lica u Ruskoj Federaciji Kreditna sposobnost: šta je to

Pod procjenom kreditnog rizika zajmoprimca obično se podrazumijeva proučavanje i procjena kvalitativnih i kvantitativnih pokazatelja ekonomske situacije zajmoprimca. Rad na procjeni kreditnog rizika u banci odvija se u tri faze:

procjena indikatora kvaliteta aktivnosti zajmoprimca;

procjena kvantitativnih pokazatelja aktivnosti zajmoprimca;

dobijanje zbirne procjene – prognoze i formiranje konačnog analitičkog zaključka.

Procjena kreditne sposobnosti klijenta vrši se na osnovu analize koja ima za cilj identifikovanje objektivnih rezultata i kretanja u njegovom finansijskom stanju.

Glavni izvori informacija za procjenu kreditnog rizika zajmoprimca su: informacije koje daje zajmoprimac, iskustvo drugih banaka sa ovim klijentom, šema transakcije koja se kreditira i podaci o inspekciji na licu mjesta.

Vrlo pažljivo se proučava reputacija zajmoprimca, a veoma je važna analiza kreditne istorije klijenta, odnosno dosadašnjeg iskustva sa kreditnim dugom klijenta. Informacije koje karakterišu poslovne i lične kvalitete pojedinačnog zajmoprimca pažljivo se proučavaju. Utvrđuju se i činjenice ili nepostojanje činjenica neplaćanja po kreditima i sl. Utvrđivanje kreditne sposobnosti zajmoprimca sastavni je dio rada banke na utvrđivanju mogućnosti izdavanja kredita.

Pod analizom kreditne sposobnosti zajmoprimca podrazumijeva se procjena banke zajmoprimca u pogledu mogućnosti i svrsishodnosti odobravanja kredita, utvrđivanje vjerovatnoće njihove blagovremene otplate u skladu sa ugovorom o kreditu. U tu svrhu koriste se različite tehnike i metode.

Analiza kreditne sposobnosti klijenta zasniva se na prikupljanju potrebnih informacija koje najpotpunije karakterišu klijenta, a čiji su glavni ciljevi analize:

utvrđivanje prednosti situacije kandidata;

identifikovanje slabosti potencijalnog zajmoprimca;

utvrđivanje specifičnih faktora koji su najvažniji za uspješnu otplatu kredita;

mogući rizici u kreditiranju.

U bankarskoj praksi postoje direktne i indirektne metode za analizu kreditne sposobnosti klijenata.

Direktne metode se rijetko koriste. Pretpostavljaju da je iznos bodova koji klijent ostvari jednak iznosu kredita na koji ima pravo.

Indirektne metode se široko koriste. Njihova suština je u davanju određenih pondera (poena) različitim indikatorima evaluacije, a rezultat evaluacije je izvođenje klase kreditne sposobnosti klijenta.

Na osnovu dobijenih podataka utvrđuje se grupa boniteta potencijalnog klijenta:

odličan zajmoprimac;

nesolventan.

Međutim, nije dovoljno saznati klasu kreditne sposobnosti zajmoprimca. Takođe je važno odrediti iznos i rok kredita na koji ima pravo. Za to se koristi tabela dozvoljenih iznosa za izdavanje potrošačkih kredita u procentima od godišnjeg prihoda klijenta.

U procesu analize individualne kreditne sposobnosti fizičkih lica važno je vrlo pažljivo koristiti metodu kreditnog skoringa, jer se, posebno kod davanja dugoročnih kredita, situacija u procesu izvršenja ugovora o kreditu jako mijenja i može doći do ozbiljan rizik neisplate kredita. Ako ukupni rezultat premašuje iznos koji je naveden u modelu, tada banka kreditoru daje kredit, ako je manji od navedenog iznosa, tada se kredit odbija. Obično postoji određeni jaz između minimalnog i maksimalnog rezultata, a kada stvarni broj bodova padne u ovu prazninu, banka donosi odluku o kreditiranju na osnovu opštih ekonomskih i pravnih faktora.

Očigledno je da je korištenje bodovnih sistema za procjenu kreditne sposobnosti kupaca objektivniji i ekonomski opravdaniji proces donošenja odluka od korištenja stručnih procjena. Jedina poteškoća leži u činjenici da sistemi kreditnih bodova klijenata moraju biti statistički pažljivo provjereni, te zahtijevaju stalno ažuriranje informacija, što može biti štetno za banke. Prema rezultatima analize boniteta, što je više bodova klijent osvojio, to je viši nivo njegove kreditne sposobnosti.

Prilikom provođenja analize kreditne sposobnosti banke posebnu pažnju posvećuju procjeni ličnih kvaliteta zajmoprimca. Oni mogu zatražiti potrebne potvrde, uključujući i od mjesta rada zajmoprimca, te provjeriti tačnost podataka navedenih u upitniku klijenta. Ako je bankar otkrio netačnosti u odgovorima klijenta i došao do zaključka da je potencijalni zajmoprimac namjerno obmanuo banku, tada klijent automatski dobija odbijenicu da mu odobri kredit.

Procjena kapitala odnosi se na utvrđivanje bogatstva klijenta. Usko je vezan za procjenu finansijske sposobnosti klijenta u smislu njegove sposobnosti da otplati kredit uz uobičajene svakodnevne troškove i druge dužničke obaveze. Za gotovo sve potrošačke kredite prihod klijenta je glavni izvor otplate. Stoga banka procjenjuje dovoljnost vlastitih sredstava klijenta za blagovremenu otplatu kredita nakon namirenja ostalih potraživanja, a zatim ovaj iznos upoređuje sa iznosom periodičnih plaćanja za otplatu kredita i kamate na njega.

Sistemi bodovanja omogućavaju smanjenje troškova i minimiziranje operativnog rizika automatizacijom donošenja odluka, skraćivanjem vremena obrade zahteva za kredit, omogućavajući bankama da centralizovano sprovode svoju kreditnu politiku i pružaju dodatnu zaštitu finansijskim institucijama od prevara. Istovremeno, bodovanje ima i niz nedostataka: često se odluka sistema zasniva na analizi podataka koje daje isključivo zajmoprimac. Osim toga, sisteme bodovanja potrebno je stalno unapređivati i održavati, jer uzimaju u obzir samo prošlo iskustvo i sa zakašnjenjem reaguju na promjene socio-ekonomske situacije.

Credit scoring je sistem za procjenu kreditne sposobnosti (kreditnog rizika) lica na osnovu akumuliranih statističkih metoda. U pravilu se koristi u ekspresnom kreditiranju potrošača (trgovina) za male iznose. Moguće ga je koristiti i u poslovanju mobilnih operatera, osiguravajućih društava itd.

Podaci za skoring sisteme dobijaju se iz verovatnoće otplate kredita po pojedinačnim grupama zajmoprimaca, dobijenih analizom kreditne istorije hiljada ljudi. Smatra se da postoji korelacija između određenih društvenih podataka (prisustvo djece, stavovi prema braku, prisustvo visokog obrazovanja) i savjesnosti korisnika kredita.

Credit scoring je pojednostavljeni sistem za analizu zajmoprimca, koji omogućava smanjenje kvalifikacijskih zahtjeva za kreditnog službenika uključenog u razmatranje kreditnih zahtjeva i povećanje brzine njihovog razmatranja.

Prilikom pozajmljivanja pojedinci sprovodi se i postupak procene njihove kreditne sposobnosti, koji se može sprovesti na osnovu nivoa prihoda zajmoprimca, proučavanja njegove kreditne istorije, kao i standardizovanog skoringa.

Kreditna sposobnost zajmoprimca se procjenjuje po visini prihoda na osnovu podataka o prihodima pojedinca i stepenu rizika od gubitka ovog prihoda. Prihodi se utvrđuju na osnovu potvrda o plaći ili poreska prijava, nakon čega se usklađuje uzimajući u obzir obavezna plaćanja i pokazatelje rizika banke.

Uvod

Problem blagovremene otplate kredita datih fizičkim licima aktuelan je za većinu bankarskih institucija. Njeno rešenje u velikoj meri zavisi od kvaliteta procene kreditne sposobnosti potencijalnih zajmoprimaca.

S tim u vezi, pažljiv odabir zajmoprimaca, analiza uslova za izdavanje kredita, stalno praćenje finansijskog stanja zajmoprimca, sposobnost otplate kredita, jedna su od temeljnih komponenti finansijskog blagostanja kreditnih institucija. .

Analizu kreditne sposobnosti u velikom broju banaka provode stručnjaci koji se oslanjaju uglavnom na svoje iskustvo i intuiciju, što može dovesti do unošenja subjektivnih razmatranja bez dovoljno osnova u odluku. U stvarnoj situaciji, mišljenja analitičara se često razlikuju, posebno kada se raspravlja sporna pitanja sa mnogo alternativnih rješenja.

Situacija je komplikovana u odsustvu kreditne institucije normativni dokumenti uređuje postupak utvrđivanja sposobnosti i namjere klijenta da ispuni uslove iz ugovora o otplati duga. Kao rezultat toga, subjektivni faktori dobijaju preveliku težinu u ocjeni: kvalifikacija i interes stručnjaka i rezultirajuće nekompetentno ili namjerno tumačenje informacija, što dovodi do odluka koje su štetne za banku. Nedostatak propisa i formalizovanja postupka dovodi do nemogućnosti naknadne analize i razumne ocene odluka veštaka.

Prilikom razvoja metoda za procjenu nivoa kreditne sposobnosti pojedinaca, široko je rasprostranjen pristup zasnovan na izračunavanju rejtinga zajmoprimca. Osnova ovakvog pristupa je početni upitnik, čiji podaci odražavaju socio-ekonomsku situaciju i sposobnost klijenta da na vrijeme otplaćuje kredit. U ovom slučaju sistem bodovanja vrši kvantitativnu, semantičku analizu i obradu podataka upitnika.

Izmjena upitnika podrazumijeva potrebu prilagođavanja ili značajne modernizacije cjelokupnog sistema. Ova okolnost ograničava mogućnost prilagođavanja modela skoringa socio-ekonomskim uslovima regiona gde bankarska struktura planira da kreditira privatne klijente, kao i promenama u trenutnoj ekonomskoj situaciji. Stoga ovaj pristup ne dozvoljava razvoj univerzalnog sistema za automatizovanu analizu kreditne sposobnosti.

Sve navedeno potvrđuje relevantnost teme nastavnog rada.

Predmet studije je delatnost AD „RGS banka“.

Predmet je postupak ocjene boniteta fizičkih lica.

Svrha ovog kursa je proučavanje procedure za procjenu kreditne sposobnosti pojedinca.

Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti sljedeće zadatke:

1) upoznaju se sa ekonomskim sadržajem pojma kreditne sposobnosti;

) proučava metodološku osnovu za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica;

) analizira metode za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica;

) razmotriti mogućnost modernizacije procesa procjene boniteta pojedinca.

) ispunjenje praktičnog zadatka po kreditnom programu „Vaši uslovi“ AD „RGS Banka“.

1. Metodološke osnove za ocjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica

1 Ekonomski sadržaj kreditne sposobnosti

U kontekstu prelaska na tržišne odnose mijenjaju se ekonomski pristupi kreditiranju. Važan kriterijum za odobravanje kredita je kreditna sposobnost zajmoprimca.

Pod kreditnom sposobnošću zajmoprimca uobičajeno je razumjeti sposobnost otplate duga po kreditu. Njegova procjena je procjena banke zajmoprimca u pogledu mogućnosti i svrsishodnosti odobravanja kredita. Određuje vjerovatnoću blagovremenog povrata i plaćanja kamate.

Definicija ovog koncepta ne ukazuje na kakvu vrstu duga se misli, za koju vrstu kredita i na koji rok. Definicija je prilično univerzalna, ali u stvarnoj bankarskoj praksi, kreditna sposobnost preduzeća se obično shvata kao njegova sposobnost da otplati dug po kreditu kratkoročnim ili dugoročnim kreditom.

Studija kreditne sposobnosti vrši se radi kvalitativne procjene zajmoprimca prije rješavanja pitanja izdavanja kredita i njegovih uslova, utvrđivanja sposobnosti i spremnosti klijenta da vrati pozajmljena sredstva u skladu sa ugovorom o kreditu.

Proučavanje banaka različitih faktora koji mogu dovesti do nevraćanja kredita, ili, naprotiv, osigurati njihovu blagovremenu otplatu, sadržaj je bankarske analize kreditne sposobnosti.

Prilikom analize kreditne sposobnosti banke moraju odlučiti o sljedećim pitanjima: da li je zajmoprimac u stanju da izvrši svoje obaveze na vrijeme, da li je spreman da ih ispuni?

Osnovna svrha ovakve analize je utvrđivanje sposobnosti i spremnosti zajmoprimca da vrati traženi kredit u skladu sa uslovima ugovora o kreditu. Banka u svakom slučaju mora odrediti stepen rizika koji je spremna da preuzme i iznos kredita koji može biti odobren u datim okolnostima.

Zajmoprimac banci podnosi zahtjev za kredit.

Zahtjev za kredit sadrži sljedeće osnovne informacije:

kratak opis zajmoprimca;

svrha kredita;

informacije o aktivnostima zajmoprimca;

iznos kredita;

kreditni rok;

navodni kolateral;

izvori otplate kredita;

Kontakt informacije;

podaci o pasošu;

adresa registracije;

Na osnovu dobijenih podataka banka procjenjuje potencijalnog zajmoprimca.

Jedan od načina za procjenu je bodovanje.

U Rusiji komercijalne banke koriste različite modele bodovanja procjene kreditne sposobnosti pojedinca. Prilikom ocjenjivanja bodova sistema pojedinačnih indikatora, u prvoj fazi daje se preliminarna procjena mogućnosti izdavanja kredita, na osnovu podataka test-upitnika klijenta. Na osnovu rezultata popunjavanja test-upitnika utvrđuje se broj bodova koje je ostvario korisnik kredita i potpisuje protokol za procjenu mogućnosti dobijanja kredita. Ako je zbir bodova manji od 30, odbijanje izdavanja kredita evidentira se u protokolu. Sa rezultatom većim od 30, rizik se pažljivije procjenjuje u drugoj fazi, uzimajući u obzir dodatne činjenice.

Potreba za korištenjem indikatora proizlazi iz definicija korištenja jedne ili druge odabrane metode računovodstvene politike:

kod kreditiranja fizičkih lica karakteristični su mali iznosi kredita, što dovodi do velikog obima posla na njihovoj registraciji i prilično skupog rizika; 0 - za profesiju sa visokim rizikom, 0,16 - ostale profesije;

finansijski pokazatelji: posjedovanje računa u banci - 0,45, posjedovanje nekretnina - 0,35; dostupnost polise osiguranja - 0,19;

rad: 0,21 - preduzeća u javnom sektoru, 0 - ostali;

zaposlenje: 0,059 - za svaku godinu rada u ovom preduzeću. .

Utvrđuje se i prag, nakon prelaska kojeg se smatralo da je osoba dala ili ne dala kredit. Takvi zadaci se s velikim uspjehom rješavaju jednom od metoda Data Mininga – uz pomoć stabala odlučivanja. Stabla odlučivanja su jedna od metoda sekvencijalne strukture, gdje svaki objekt odgovara jednom čvoru koji daje rješenje.

Na osnovu podataka za protekla razdoblja izrađuje se stablo. U ovom slučaju je unaprijed poznata klasa svake od situacija na osnovu koje se gradi drvo, tj. mora se znati da li su u istom čvoru ili ne. Entropija je nula ako čvor sadrži objekte koji pripadaju istoj klasi.

Dobijeni model se koristi za određivanje klase (Dati/Ne dati kredit) novonastalih situacija (primljen je zahtjev za kredit).

Uz značajnu promjenu trenutne situacije na tržištu, drvo se može obnoviti u slučaju dospjelih dugova. Na osnovu toga se sastavlja kreditna istorija.

U Rusiji, vođenje kreditne istorije zajmoprimaca regulisano je Federalnim zakonom br. 281-FZ „O kreditnoj istoriji“, koji utvrđuje uslove za pružanje kreditnih izveštaja i povezanih usluga.

Biro za kreditne uslove prikuplja, obrađuje i distribuira informacije koje se odnose na kreditnu istoriju pojedinačnih zajmoprimaca, informacije državnih organa, lokalnih samouprava i Banke Rusije u cilju verifikacije informacija uključenih u kreditnu istoriju.

Kreditna istorija je podatak koji karakteriše ispunjenje obaveza zajmoprimca po ugovorima o kreditu (kreditu) i čuva se u birou za kreditnu istoriju.

Biro za kreditnu istoriju je pravno lice registrovano u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, koje je komercijalna organizacija i pruža usluge formiranja, obrade i čuvanja kreditne istorije, kao i pružanje kreditnih izveštaja i povezanih usluga .

2 Metode za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica

Procjena kreditne sposobnosti klijenta vrši se na osnovu analize koja ima za cilj identifikovanje objektivnih rezultata i kretanja u njegovom finansijskom stanju.

Kvalitativna analiza se takođe sprovodi u fazama, kao što je prikazano na slici 1.

procjena rizika dužnika koje preuzima banka

Slika 1 - Faze kvalitativne analize

Analiza kreditne sposobnosti klijenta zasniva se na prikupljanju potrebnih informacija koje najpotpunije karakterišu klijenta, a čiji su glavni ciljevi analize:

utvrđivanje prednosti situacije kandidata;

identifikovanje slabosti potencijalnog zajmoprimca;

utvrđivanje specifičnih faktora koji su najvažniji za uspješnu otplatu kredita;

mogući rizici u kreditiranju.

U bankarskoj praksi postoje direktne i indirektne metode za analizu kreditne sposobnosti klijenata.

Direktne metode se rijetko koriste. Pretpostavljaju da je iznos bodova koji klijent ostvari jednak iznosu kredita na koji ima pravo.

Na osnovu dobijenih podataka utvrđuje se grupa boniteta potencijalnog klijenta:

odličan zajmoprimac;

nesolventan.

Očigledno je da je korištenje sistema bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti kupaca objektivniji i ekonomski opravdaniji proces donošenja odluka od korištenja stručnih procjena. Jedina poteškoća leži u činjenici da sistemi kreditnog rejtinga klijenata moraju biti statistički pažljivo provjereni i zahtijevaju stalno ažuriranje informacija, što može biti štetno za banke. Prema rezultatima analize boniteta, što je više bodova klijent osvojio, to je viši nivo njegove kreditne sposobnosti.

Bodovanje

<#"732999.files/image001.gif">

Slika 2 - Primjer stabla odlučivanja

Suština ove metode je sljedeća:

1) na osnovu podataka za protekle periode gradi se stablo. U ovom slučaju je unaprijed poznata klasa svake od situacija na osnovu koje se gradi stablo. U našem slučaju mora se znati da li je vraćena glavnica i kamate i da li je bilo kašnjenja u plaćanju. Prilikom konstruisanja stabla, sve poznate situacije uzorka za obuku prvo padaju u gornji čvor, a zatim se raspoređuju među čvorove, koji se takođe mogu podeliti na čvorove podređene. Kriterij particije su različite vrijednosti nekog ulaznog faktora. Za određivanje polja na kojem će se desiti particija koristi se indikator koji se zove entropija. - mjera neizvjesnosti . Polje je odabrano, prilikom cijepanja preko kojeg se eliminiše veća nesigurnost. Što je veća nesigurnost, to je više nečistoća (objekata koji pripadaju različitim klasama) u jednom čvoru. Entropija je jednaka nuli ako čvor sadrži objekte koji pripadaju istoj klasi;

) dobijeni model se koristi za određivanje klase (dati/ne dati kredit) novonastalih situacija (primljen je zahtjev za kredit);

) sa značajnom promjenom trenutne tržišne situacije, drvo se može obnoviti, tj. prilagoditi postojećoj situaciji.

Proučavanje metoda za procjenu kreditne sposobnosti pojedinaca omogućava da se istaknu isti problemi koje je potrebno riješiti na makro nivou:

nepostojanje posebnog zakonodavstva koje reguliše odnose u oblasti potrošačkog kreditiranja (ovi odnosi su regulisani zakonima „O bankama i bankarstvu” i „O zaštiti prava potrošača”);

nedostatak sistema kreditne istorije (koji omogućava nesavjesnim zajmoprimcima da dobiju nekoliko kredita od različitih banaka bez ikakve provjere svojih prethodnih kredita);

poslodavci i dalje preferiraju "sive" šeme za isplatu naknada svojim zaposlenima (kao rezultat toga, zajmoprimac ne može službeno potvrditi deklarirani nivo prihoda, a banka gubi solventnog klijenta);

nepostojanje jednostavnog mehanizma za banku da otplati kredit u slučaju nesolventnosti zajmoprimca (trošak ovakvih grešaka je veoma visok: gubitak glavnice duga, pravni i administrativni troškovi, izgubljeno vreme, itd.) ;

potreba za pouzdanom procjenom potencijalnog zajmoprimca (netačna klasifikacija dovodi do problema obezbjeđivanja povrata sredstava od strane zajmoprimca na prinudni način);

nedostatak registracije založene imovine otvara mogućnost nesavjesnim zajmoprimcima da prodaju ili ponovo stave pod hipoteku založenu imovinu;

problem procjene stvarnih mogućnosti žiranata (nije tajna da ruske banke ponekad rješavaju pitanje smanjenja kreditnih rizika jednostavnim prenošenjem na žirante zajmoprimca).

Kao što vidite, banke su danas u nepovoljnom položaju: treba da ovladaju tržištem potrošačkih kredita, ali je taj proces povezan sa previsokim rizicima, koji se često prebacuju na zajmoprimce, što ne stimuliše potražnju za kreditima. U takvoj situaciji banke koje se odluče za razvoj ovog tržišta trebale bi:

imaju konsolidovane informacije o klijentima, predstavljene u jedinstvenom obliku i periodično ažurirane korišćenjem informacija iz svih filijala banke (ovak repozitorijum će služiti kao kreditni biro);

prilagoditi model klasifikacije zajmoprimaca svojim filijalama, koji će uzeti u obzir teritorijalne karakteristike i doprinijeti dodatnom smanjenju rizika. Istovremeno, model klasifikacije rizika treba periodično obnavljati uzimajući u obzir nove tržišne trendove.

Banke imaju svoje razvoje za razvoj kreditiranja fizičkih lica, ali metode na kojima se zasnivaju su previše pasivne da bi adekvatno odgovorile na tržišnu dinamiku, a predložena strana rješenja su preskupa – uporediva po cijeni sa prihodima od potrošačkih kredita u sadašnjem obliku. Zato su krediti tako skupi i potražnja za njima nije značajna. Povećanje pouzdanosti informacija i smanjenje troškova kredita omogućit će napuštanje prakse prenošenja rizika i troškova na zajmoprimce. Tada će svi imati koristi: i banke i zajmoprimci.

kreditno ocjenjivanje rizika zajmoprimca

2. Praktični dio

Ševčenko Ivan Borisovič obratio se RGS banci OJSC sa zahtjevom za pružanje potrošački kredit za popravku stana u iznosu od 250.000 rubalja za period od 36 mjeseci.

Nakon konsultacija sa specijalistom banke, ponuđen mu je program kreditiranja „Vaši uslovi“, čiji su parametri dati u tabeli 1.

Tabela 1 - Karakteristike kreditnog programa "Vaši uslovi"

Opcije	Značenje
Iznos kredita, rub
Rok kredita, mjeseci
Kamatna stopa % godišnje
Sigurnost	nije osiguran
Način otplate	Anuitetne isplate
Način isporuke	Na bankovnu karticu
Svrha kredita	Renoviranje stana
Valuta kredita
Dokumentacija zajmoprimca za odobravanje kredita
Posebni uslovi	platni list klijent
Uslovi za prijevremenu otplatu

Nakon popunjavanja upitnika od strane zajmoprimca i dostavljanja svih potrebnih dokumenata, odobrena je odluka o davanju kredita po stopi od 14 posto godišnje.

Otplata kredita i otplata kamata putem anuiteta. Kredit se odobrava uplatom na depozit otvoren u banci ... uz izdavanje bankovne kartice.

Potpuna prijevremena otplata se vrši na datum koji klijent deklariše, a djelimična prijevremena otplata je dozvoljena na datum koji klijent izjavi.

Nije potreban depozit i nema naknade za program.

1) dati potpun opis kredita;

2) navesti dokumente potrebne za odobravanje kredita

) popuniti upitnik zajmoprimca;

) sastaviti ugovor o kreditu;

) izračunati plan otplate;

) sastaviti knjigovodstveni zapisi za izdavanje kredita, stvaranje rezerve, obračunavanje kamata, primanje (uplatu) prve, druge uplate na blagajnu banke (putem terminala), treće uplate putem kartice druge banke.

Tabela 2 - Pune karakteristike kredita

Klasifikacioni znak	Vrsta kredita
Do roka	dugoročno
Po prirodi kolaterala	nije osiguran
Tehnikom dostave	Jedan iznos
Po prirodi kamatne stope	fiksno
Način plaćanja kamate	Anuitetne isplate
Po valuti kredita	AT nacionalna valuta
Po broju povjerilaca	Jedna banka
Po vrsti zajmoprimca	Za pojedinca
Po veličini
U obliku kredita	U bezgotovinskom obliku

Tabela 3 - Plan otplate plaćanja

Iznos kredita
Stopa, % godišnje
Rok kredita, mjeseci
Datum izdavanja kredita
Broj plaćanja	Mjesec godina	datum plaćanja	Isplata anuiteta
				Za otplatu duga	U plaćanju kamata	Preostali dug nakon plaćanja

	1. godina 1. mjesec
	1. godina 2. mjesec
	1. godina 3. mjesec
	1. godina 4. mjesec
	1. godina 5. mjesec
	1. godina 6. mjesec
	1. godina 7. mjesec
	1. godina 8. mjesec
	1. godina 9. mjesec
	1. godina 10. mjesec
	1. godina 11. mjesec
	1. godina 12. mjesec
	2. godina 1. mjesec
	2. godina 2. mjesec
	2. godina 3. mjesec
	2. godina 4. mjesec
	2. godina 5. mjesec
	2. godina 6. mjesec
	2. godina 7. mjesec
	2. godina 8. mjesec
	2. godina 9. mjesec
	2. godina 10. mjesec
	2. godina 11. mjesec
	2. godina 12. mjesec
	3. godina 1. mjesec
	3. godina 2. mjesec
	3. godina 3. mjesec
	3. godina 4. mjesec
	3. godina 5. mjesec
	3. godina 6. mjesec
	3. godina 7. mjesec
	3. godina 8. mjesec
	3. godina 9. mjesec
	3. godina 10. mjesec
	3. godina 11. mjesec
	3. godina 12. mjesec
	4. godina 1. mjesec

Tabela 4 - Plan otplate 1. i 2. reda po uslovima kamate

datum dospijeća	Ukupna plaćanja	Amortizacija	Interes

			od 20.01 do 31.01	od 01.02 do 20.02

			od 21.02 do 28.02	od 01.03 do 20.03

Tabela 5 - Dnevnik poslovnih transakcija



Ugovorom o kreditu odobren je kredit otvaranjem depozita t/s 40817810500160455187 s/s 45506810300160123405 s/s 42301810400160341120
Rezervisanje za moguće gubitke po kreditima (RVPS) 1%
Kredit izdat iz depozita
Kamata se obračunava za 11 dana januara

Povučeno sa depozitnog računa:
	1054-8 1917-8 5572-40	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Kamata se obračunava za 7 dana februara

Otplata depozitnog računa sa tekućeg računa
	1054,8 1917-8 5 919-91	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Kamata se obračunava za 10 dana marta
Usklađivanje iznosa RVPS-a (povrat) vrši se na mjesečnom nivou radi otplate duga

Zaključak

Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca i odluka o izdavanju kredita, na osnovu dobijenih vrijednosti, jedan je od načina da se smanji rizik bankarskog kreditiranja.

Jedan od glavnih zadataka koje rješava komercijalna banka u procesu kreditiranja zajmoprimaca je formiranje potpune i pouzdane baze podataka. Služi kao glavni izvor informacija prilikom analize kreditne sposobnosti zajmoprimca.

Analiza kreditne sposobnosti zajmoprimaca - pojedinaca zasniva se na razmatranju indikatora kao što su:

iznos osnovnog kapitala;

iznos prihoda zajmoprimca i članova njegove porodice;

bilans prihoda i rashoda porodice zajmoprimca.

Glavni zadatak utvrđivanja kreditne sposobnosti pojedinačnog zajmoprimca je proučavanje njegove finansijske situacije.

Kreditna sposobnost je složena pravno-finansijska karakteristika zajmoprimca, predstavljena finansijskim i nefinansijskim pokazateljima, koja omogućava procjenu njegove sposobnosti u budućnosti da u potpunosti iu roku određenom ugovorom o kreditu izmiri svoje dužničke obaveze. kreditoru, kao i utvrđivanje stepena rizika banke prilikom kreditiranja određenog zajmoprimca.

Rad na procjeni kreditnog rizika u banci odvija se u tri faze:

) procjena kvalitativnih pokazatelja aktivnosti dužnika;

) procjena kvantitativnih pokazatelja aktivnosti dužnika;

) dobijanje zbirne procjene – prognoze i formiranje konačnog analitičkog zaključka.

Proučavanje pitanja vezanih za analizu kreditne sposobnosti zajmoprimaca poslovne banke omogućava nam da zaključimo da se metode analize kreditne sposobnosti fizičkih lica zasnivaju na opšteprihvaćenim kriterijumima: priroda klijenta, sposobnost zaduživanja, sposobnost sticanja sredstava za otplatu duga u toku tekućeg poslovanja, obezbeđenje kredita, poslovna sposobnost zajmoprimca. Svi ovi kriterijumi određuju metode za procenu kreditne sposobnosti klijenata banke.

Kreditna sposobnost zajmoprimca se procjenjuje po visini prihoda na osnovu podataka o prihodima pojedinca i stepenu rizika od gubitka ovog prihoda. Prihodi se utvrđuju na osnovu potvrda o plaćama ili poreskih prijava, nakon čega se usklađuju kako bi se uzela u obzir obavezna plaćanja i pokazatelji rizika banke.

Bodovanje - koriste banke sistem evaluacije kupaca zasnovan na statističkim metodama. U pravilu se radi o kompjuterskom programu u koji se unose podaci potencijalnog zajmoprimca. . Kao odgovor, rezultat se daje - vrijedi li mu dati zajam . Naziv scoring dolazi od engleske riječi score, odnosno "score".

Svrha ovog kursa je bila proučavanje procedure za procjenu kreditne sposobnosti pojedinca.

U ovom radu su riješeni sljedeći zadaci:

1) razmatra se ekonomski sadržaj pojma kreditne sposobnosti;

) proučene su metodološke osnove za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica;

) analizirane metode za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica;

) razmatrana je mogućnost modernizacije procesa procjene boniteta pojedinca.

Dakle, možemo zaključiti da dobro osmišljene, testirane i implementirane metode za procjenu kreditne sposobnosti pozitivno utiču na kreditni proces koji banka organizuje u cjelini.

AD "RGS Banka" implementira kreditni program "Vaši uslovi", prilikom podnošenja zahtjeva banci zajmoprimca za kredit u iznosu od 250.000 rubalja na 36 mjeseci, odlučeno je da se izda kredit. Sastavljeni raspored isplata anuiteta pokazao je da će konačni iznos otplate biti 307.490 rubalja 30 kopejki, uključujući kamatu od 57.490 rubalja 30 kopejki.

Bibliografija

1. Federalni zakon Ruske Federacije od 10. jula 2002. br. 86-FZ “O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)” (trenutna verzija)

Savezni zakon "O bankama i bankarskoj djelatnosti" od 2. decembra 1990. br. 395-1 (sadašnja verzija)

Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Analiza i procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca. - "KnoRus", 2008.

Kushuev A.A. Indikatori solventnosti i likvidnosti u ocjeni kreditne sposobnosti dužnika // Novac i kredit, br. 11, 2008. str. 43-45.

5. O.I. Pyatkovsky, D.V. Lepčugov, V.V. Bondarenko. Sistem bodovanja za procenu kreditne sposobnosti pojedinaca na osnovu hibridnih ekspertskih sistema, Almanah Polzunovskiy br. 2, 2010, str. 127-129.

Kod kreditiranja fizičkih lica tipični su mali krediti, što dovodi do velikog obima posla na njihovoj registraciji i prilično skupe procedure za procjenu kreditne sposobnosti u odnosu na ostvareni profit. U ovom slučaju kreditni rizik se sastoji od rizika neotplate glavnice duga i kamate na ovaj iznos.

Da bi procijenila kreditnu sposobnost pojedinaca, banka treba da procijeni kako finansijski položaj zajmoprimca tako i njegove lične kvalitete. Istovremeno se ocjenjuju kvalitativni i kvantitativni pokazatelji ekonomske situacije zajmoprimca. Procjenu treba izvršiti u tri faze:

1) procena pokazatelja kvaliteta aktivnosti dužnika;
2) procenu kvantitativnih pokazatelja aktivnosti dužnika;
3) dobijanje zbirne procene - prognoze i formiranje konačnog analitičkog zaključka.

Procjena kreditne sposobnosti pojedinca vrši se na osnovu analize koja ima za cilj identifikovanje objektivnih rezultata i kretanja u njegovom finansijskom stanju. Glavni izvori informacija za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca su: finansijski izvještaji, informacije koje daje zajmoprimac, iskustvo drugih osoba sa ovim klijentom, šema kreditne transakcije sa studijom izvodljivosti za dobijanje kredita, na licu mjesta inspekcijskih podataka.

Kvalitativna analiza se takođe sprovodi u fazama:

2) utvrđivanje namene kredita;

Utvrđivanje kreditne sposobnosti zajmoprimca sastavni je dio rada banke na utvrđivanju mogućnosti izdavanja kredita. Pod analizom kreditne sposobnosti zajmoprimca podrazumijeva se procjena banke zajmoprimca u pogledu mogućnosti i svrsishodnosti odobravanja kredita, utvrđivanje vjerovatnoće njihove blagovremene otplate u skladu sa ugovorom o kreditu. U tu svrhu koristite:

- finansijski pokazatelji;
- analiza novčanih tokova;
- procjena poslovnog rizika.

Osnova analize kreditne sposobnosti pojedinca je prikupljanje potrebnih informacija koje najpotpunije karakteriziraju klijenta, a čiji su glavni ciljevi analize:

1) utvrđivanje prednosti situacije podnosioca zahteva;
2) identifikovanje slabosti potencijalnog zajmoprimca;
3) utvrđivanje specifičnih faktora koji su najvažniji za nastavak uspeha zajmoprimca;
4) mogući rizici u kreditiranju.

Analiza finansijskih izvještaja klijenata od strane kreditnih službenika ima dva oblika: internu i eksternu. Eksterna analiza se sastoji od uparivanja ovog zajmoprimca sa drugima. Interna analiza uključuje međusobno poređenje različitih dijelova finansijskih izvještaja u određenom vremenskom periodu.

Interna analiza se često naziva analiza omjera. Iako su važni za analitički proces, finansijski pokazatelji imaju dva nedostatka:

1) ne daju informacije o tome kako se odvija poslovanje klijenta;
2) dati zastarele informacije.

Stoga, bankarski analitičar mora raditi ne samo sa stvarnim podacima, već i sa procjenom „složenih“ informacija (pregledi, procjene, itd.).

U većini zapadnih zemalja analiza boniteta pojedinaca se vrši u sljedećim oblastima:

1) Lični kapacitet - lični kvaliteti potencijalnog zajmoprimca (poštenje, ozbiljnost namera, karakterizacija dobrog radnika itd.).
2) Prihodi - prihodi klijenata, analiza ukupnih porodičnih prihoda. Istovremeno, smatra se da izdaci klijenta za otplatu kredita ne bi trebali prelaziti jednu trećinu mjesečnih primanja klijenta.
3) Materijalni kapacitet - obezbeđenje kredita, uključujući analizu pokretne i nepokretne imovine klijenta.

Međutim, često je potrebna potpunija analiza, na primjer, na osnovu procjene kretanja Novac zajmoprimca, odnosno u procesu analize novčanog toka. Novčani tok je mjera sposobnosti zajmoprimca da pokrije svoje troškove i otplati dug vlastitim sredstvima. Sastavljanje izvještaja o novčanim tokovima omogućava vam da odgovorite na sljedeća pitanja:

- da li korisnik kredita sebi obezbjeđuje sredstva za dalji rast finansijske imovine;
- da li je rast zajmoprimca toliko brz da je potrebno finansiranje iz eksternih izvora;
- da li zajmoprimac ima višak sredstava da ih iskoristi za otplatu duga ili naknadnu investiciju.

Preporučljivo je koristiti ovaj oblik izvještaja o novčanim tokovima zajmoprimca za analizu izgleda za otplatu kredita. Početni podatak za procjenu kreditne sposobnosti klijenta je posebna rubrika kreditnog zahtjeva – „Obračun mjesečnih primanja“ (tabela 1.1.)

Tabela 1.1. - Obračun mjesečnih primanja pojedinca

Provjeravajući raspoloživi prihod klijenta na ovaj način i upoređujući ga sa mjesečnim iznosom otplate duga (glavnica i kamata), banka može lako utvrditi bonitet klijenta. Ukoliko iznos servisiranja duga prelazi iznos raspoloživog dohotka, zahtjev klijenta se odbija. Solventnost potencijalnog zajmoprimca banka ocjenjuje dobrom ako je iznos servisiranja duga manji od 60% njenih tekućih troškova.

Takođe je potrebno procijeniti reputaciju zajmoprimca. Jedna od mogućih metoda njene procjene je metoda kreditnog skoringa. Model skoringa obično razvija svaka banka samostalno na osnovu karakteristika banke i njene klijentele. Suština ove tehnike je da svaki faktor koji karakterizira zajmoprimca ima svoju kvantitativnu procjenu. Sumirajući dobijene bodove, možete dobiti ocjenu kreditne sposobnosti pojedinca. Svaki parametar ima maksimalno mogući prag, koji je veći za važna pitanja, a niži za sporedna.

Metoda bodovanja vam omogućava da izvršite ekspresnu analizu kreditnog zahtjeva u prisustvu klijenta. Na primjer, u francuskim bankama klijent koji se prijavio za lični kredit i popunio upitnik može dobiti odgovor od bankara o mogućnosti davanja kredita u roku od nekoliko minuta.

Većina američkih banaka u svojoj praksi koristi:

1) sisteme za procenu kreditne sposobnosti klijenata na osnovu stručnih ocena analize ekonomske opravdanosti davanja kredita;
2) skoring sistemi za procenu kreditne sposobnosti kupaca.

Koristeći recenzirane sisteme kreditnog bodovanja klijenata, banke se oslanjaju na opšti ekonomski pristup kada analiziraju kreditnu sposobnost klijenata. Banke analiziraju informacije u svjetlu glavnih bankarskih zahtjeva, a zatim odlučuju da li će odobriti kredit ili odbiti da ga izdaju. Ovaj pristup analizi kreditne sposobnosti klijenta predstavlja ponderisanu procenu ličnih kvaliteta i finansijskog stanja zajmoprimca.

Upotreba kvantitativne procjene kreditne sposobnosti klijenta podrazumijeva pripisivanje određene grupe jednoj ili drugoj vrsti kredita, jednoj ili drugoj vrsti zajmoprimca i u bodovima utvrđuje vrijednost različitih karakteristika potencijalnog zajmoprimca. Bankar tada jednostavno izračunava ukupni rezultat i upoređuje ga sa modelom zajma ili odbijanja.

Sisteme bodovanja kreiraju banke na osnovu empirijskog pristupa koristeći regresionu matematičku analizu ili faktorsku analizu. Ovi sistemi koriste istorijske podatke o bankarskim "dobrim", "sigurnim" i "lošim" kreditima i omogućavaju vam da odredite nivo kriterijuma za procjenu zajmoprimaca.

U bankarskoj praksi postoje direktne i indirektne metode za analizu kreditne sposobnosti klijenata.

Direktne metode se rijetko koriste. Pretpostavljaju da je iznos bodova koji klijent ostvari jednak iznosu kredita na koji ima pravo.

Na osnovu dobijenih podataka utvrđuje se grupa kreditne sposobnosti potencijalnog klijenta: odličan zajmoprimac; dobro; prosjek; loše; nesolventan. Međutim, nije dovoljno saznati klasu kreditne sposobnosti zajmoprimca. Takođe je važno odrediti iznos i rok kredita na koji ima pravo. Za to se koristi tabela dozvoljenih iznosa za izdavanje potrošačkih kredita u procentima od godišnjeg prihoda klijenta.

Ako ukupni rezultat premašuje iznos koji je naveden u modelu, tada banka kreditoru daje kredit, ako je manji od navedenog iznosa, tada se kredit odbija. Obično postoji određeni jaz između minimalnog i maksimalnog rezultata, a kada stvarni broj bodova padne u ovu prazninu, banka donosi odluku o kreditiranju na osnovu opštih ekonomskih i pravnih faktora.

Danas su poznate mnoge metode kreditnog bodovanja. Jedan od najpoznatijih je model Durand. Duran je identifikovao grupu faktora koji omogućavaju određivanje stepena kreditnog rizika što je više moguće. Takođe je odredio koeficijente za različite faktore koji karakterišu kreditnu sposobnost pojedinca:

- spol: žensko (0,40), muško (0);
- starost: 0,1 bod za svaku godinu preko 20 godina, ali ne više od 0,30;
- period boravka na području: 0,042 za svaku godinu, ali ne više od 0,42;
- zanimanje: 0,55 - za zanimanje sa niskim rizikom; 0 - za profesiju sa visokim rizikom; 0,16 - ostale profesije;
- finansijski pokazatelji: posjedovanje računa u banci - 0,45; dostupnost nekretnina - 0,35; dostupnost polise osiguranja - 0,19;
- rad: 0,21 - preduzeća u javnom sektoru, 0 - ostali;
- zaposlenost: 0,059 - za svaku godinu rada u datom preduzeću;

Odredio je i prag, prelaskom kojeg se osoba smatrala kreditno sposobnom. Ovaj prag je jednak 1,25, odnosno ako je akumulirani rezultat veći ili jednak 1,25, tada se potencijalnom zajmoprimcu daje iznos koji on traži.

Značajan nedostatak sistema bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti pojedinaca je što je vrlo slabo prilagodljiv. A sistem koji se koristi za procjenu kreditne sposobnosti treba da odgovara sadašnjem stanju stvari. Na primjer, u SAD-u se smatra plusom ako je osoba promijenila mnogo poslova, što ukazuje da je tražena. U SSSR-u je, naprotiv, ova okolnost ukazivala na to da se osoba ili nije mogla slagati s timom, ili je bila specijalista niske vrijednosti, pa se, shodno tome, povećala vjerovatnoća kašnjenja u plaćanju. Još jedan primjer razlike u težinskim koeficijentima je da ako je u SSSR-u prisustvo osobnog automobila ukazivalo na dobru financijsku situaciju zajmoprimca, sada to prisustvo praktički ne znači ništa. Dakle, jednostavno je izuzetno potrebno prilagoditi model kako za različite vremenske periode tako i za različite zemlje pa čak i za različite regije u zemlji.

Dakle, postoje dva glavna nedostatka sistema bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti pojedinaca:

1) visok trošak prilagođavanja korišćenog modela postojećem stanju;
2) velika verovatnoća greške modela u određivanju kreditne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca, zbog subjektivnog mišljenja stručnjaka.

Za prilagođavanje skoring modela za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica, potrebno je odrediti skup faktora sa ponderiranim koeficijentima plus određeni prag (vrijednost), preko kojeg se lice koje konkuriše za kredit smatra sposobnim da otplati traženi kredit i kamatu. . Međutim, dobijeni rezultati će biti uglavnom subjektivno mišljenje i, po pravilu, slabo potkrijepljeni statističkim podacima (statistički neutemeljeni). Kao posljedica svega ovoga, rezultirajući model ne odgovara u potpunosti trenutnoj stvarnosti. Finansijski rezultat ovakvog pristupa biće da će u kamatnoj stopi kreditiranja koju nudi banka veliki udio zauzimati dio koji pokriva rizik neplaćanja.

Dakle, upotreba skoring sistema za procjenu kreditne sposobnosti kupaca je objektivniji i ekonomski opravdaniji proces donošenja odluka od korištenja stručnih procjena. Jedina poteškoća je u tome što sistemi kreditnih bodova klijenata moraju biti statistički pažljivo provjereni i zahtijevaju stalno ažuriranje informacija, što može biti štetno za banke. Prema rezultatima analize boniteta, što je više bodova klijent osvojio, to je viši nivo njegove kreditne sposobnosti.

Metoda koeficijenata je detaljnija analiza ekonomskog stanja zajmoprimca. Stoga bankari širom svijeta posebnu pažnju posvećuju analizi finansijskih pokazatelja, na primjer, pokazatelja likvidnosti, obrta sredstava, kapitala, profitabilnosti ili na osnovu novčanog toka, uslijed čega se kreditni rejting i rejting dužnika mijenjaju. odlučan.

Da bi se odredio iznos adekvatnog pokrića kreditnog rizika za potrošačke kredite, preporučljivo je izračunati posebne pokazatelje, koeficijente koji karakterišu minimalni iznos otplate kredita i maksimalno dozvoljeni iznos duga u odnosu na prihod klijenta:

K1 = Min / D, (1)

gdje je Min - minimalni iznos plaćanja za otplatu kredita

D - prihod klijenta

K2 = Max / D, (2)

gdje je Max maksimalni dozvoljeni iznos duga

Koristeći takve koeficijente, bankar procjenjuje: korespondenciju iznosa prihoda navedenog u upitniku iznosu stvarnog prihoda klijenta, stabilnost izvora prihoda i utvrđuje uslove za otplatu kredita, uzimajući u obzir mogućnost da zajmoprimac izgubi dio prihoda zbog smanjenja ukupne poslovne aktivnosti ili smanjenja konkurentnosti ove vrste poslovanja i sl. .d.

Zaključak za potpoglavlje 1.3: Sumirajući navedeno, analiza kreditne sposobnosti pojedinca je da utvrdi izglede za otplatu iznosa duga od strane klijenta na vrijeme i bez dodatnih troškova od strane banke.

Zaključak za poglavlje I: Na osnovu rezultata proučavanja teorijskih osnova procjene kreditne sposobnosti dužnika, mogu se izvući sljedeći zaključci:

1) Kreditna politika je definisanje pravaca poslovanja banke u oblasti kreditnog i investicionog poslovanja i razvoj kreditnih procedura koje obezbeđuju smanjenje rizika. Razvoj kompetentne kreditne politike je najvažniji element bankarskog menadžmenta. Suština kreditne politike banke je osiguranje sigurnosti, pouzdanosti i profitabilnosti kreditnog poslovanja, odnosno sposobnost minimiziranja kreditnog rizika.

2) bankarski rizik je rizik kojem su komercijalne banke izložene. Kreditni rizik je veoma značajan za banke. Za zajmodavca predstavlja rizik da zajmoprimac neće platiti glavnicu i kamatu na nju. Najčešća mjera u praksi banaka koja ima za cilj smanjenje kreditnog rizika je procjena kreditne sposobnosti dužnika.

3) Procjena banke kreditne sposobnosti zajmoprimca - pojedinca je analiza mogućnosti i svrsishodnosti obezbjeđenja sredstava zajmoprimcu, utvrđivanje vjerovatnoće njihovog blagovremenog i potpunog povrata. Sistem bodovanja za procjenu potencijalnih zajmoprimaca smatra se najefikasnijim. Pretpostavlja prisustvo najmanje tri sekcije: informacije o kreditu, informacije o klijentu, finansijsko stanje klijenta. Dakle, procjena kreditne sposobnosti pojedinca vrši se na osnovu analize koja ima za cilj identifikovanje objektivnih rezultata i kretanja njegovog finansijskog stanja. Glavni izvori informacija za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca su: finansijski izvještaji, informacije koje daje zajmoprimac, iskustvo drugih osoba sa ovim klijentom, šema kreditne transakcije sa studijom izvodljivosti za dobijanje kredita, na licu mjesta inspekcijskih podataka. Kvalitativna analiza se takođe sprovodi u fazama:

1) proučavanje ugleda zajmoprimca;
2) utvrđivanje namene kredita;
3) utvrđivanje izvora otplate glavnog duga i dospjele kamate;
4) procenu rizika dužnika koje preuzima banka.

Vrlo pažljivo se proučava reputacija zajmoprimca, a veoma je važna analiza kreditne istorije klijenta, odnosno dosadašnjeg iskustva.

Građani Rusije sve češće uzimaju kredite za potrebe potrošača - kupovinu kućanskih aparata, kupovinu trajnih dobara, podižu kredite za kupovinu automobila i stana, otvaraju kreditne kartice itd.

Obim kreditnog tržišta stalno raste, i to prilično brzim tempom. Ali, u posljednje vrijeme, s povećanjem broja kredita, došlo je do porasta nepouzdanih zajmoprimaca.

U savremenim uslovima, zadatak analize, procene i upravljanja kreditnim rizikom je jedan od prioriteta kreditnih institucija ne samo u Rusiji, već iu drugim zemljama sveta.

Zahtjevi za pouzdanošću bankarskog sistema koje nameću različita regulatorna tijela su u stalnom porastu, povećavaju se uslovi kreditiranja, a raste udio transakcija čiji je uspjeh direktno povezan sa ekonomskom situacijom zajmoprimaca.

Sve se ovo dešava u pozadini pojačane konkurencije, u kojoj zajmodavci ne mogu jednostavno povećati kamatne stope ili zahtijevati dodatni kolateral na kredite kako bi pokrili svoje rizike.

Da bi rad na tržištu privatnih kredita bio uspješan i donosio finansijske prinose, potreban je efikasan sistem procjene rizika koji bi omogućio prethodno smanjenje nepouzdanih zajmoprimaca, a istovremeno ne odbijanje pouzdanih; sistem koji razumno određuje iznos učešća na potrošački kredit ili limit kreditne kartice.

Procjena kreditne sposobnosti pojedinca zasniva se na odnosu traženog kredita i njegovih ličnih primanja, opštoj procjeni materijalnog stanja zajmoprimca i vrijednosti njegove imovine, porodičnom sastavu, ličnim karakteristikama, proučavanju kreditne istorije . Postoje sljedeće metode za procjenu kreditne sposobnosti pojedinca:

1. Bodovanje.

2. Proučavanje kreditne istorije.

3. Procjena finansijskih pokazatelja solventnosti.

4. Osiguranje.

Sistem bodovanja vam omogućava da dramatično povećate obim prodaje bankarskih kreditnih proizvoda smanjenjem vremena za provjeru zahtjeva za kredit i individualnim postavljanjem parametara kredita za svakog zajmoprimca.

Prilikom bodovanja utvrđuje se sistem kriterijuma i odgovarajući pokazatelji sposobnosti zajmoprimca da otplati glavnicu i kamatu banke, indikatori se vrednuju u bodovima u okviru maksimuma koji je odredila banka, i ukupna ocena kreditne sposobnosti.

Prednosti modela bodovanja uključuju:

1. Smanjenje nivoa kašnjenja kredita, brzina i nepristrasnost donošenja odluka.

2. Sposobnost efikasnog upravljanja kreditnim portfoliom.

3. Nedostatak dugoročne obuke za zaposlene u kreditnom odjelu.

4. Mogućnost sprovođenja ekspresne analize kreditnog zahteva u prisustvu klijenta.

Nedostaci modela bodovanja su:

1. Karakteristike evaluacije se utvrđuju samo na osnovu podataka o onim klijentima kojima je banka već odobrila kredit.

2. Modeli bodovanja se grade na osnovu uzorka najranijih klijenata. S obzirom na to, zaposleni u banci moraju periodično provjeravati kvalitet sistema i, kada se on pogorša, razvijati novi model.

Metodologija rješenja zasnovana je na analizi specifičnosti poslovanja banke. Ovo uzima u obzir i grupe klijenata (industrijska i regionalna pripadnost, itd.), kao i bankarske kreditne proizvode za fizička lica.

Na osnovu potreba banke u razvoju poslovanja i dostupnih podataka mogu se graditi modeli skoringa na osnovu stručnog znanja bankarskog menadžmenta, na statističkim podacima, uzimajući u obzir makroekonomske podatke o društveno-ekonomskom razvoju pojedinih regiona i industrija.

Drugi metod za procenu kreditne sposobnosti pojedinca je proučavanje njegove kreditne istorije.

Kako bi banke dobile informacije o kreditnoj istoriji pojedinca u Rusiji, na inicijativu komercijalnih banaka, stvorile su Biro za kreditne istorije.

Kreditni biroi drže sljedeće vrste podataka:

1. Socio-demografske karakteristike.

2. Sudske odluke (u slučaju prenosa predmeta o potraživanju duga po kreditu na sud).

3. Informacije o stečajevima.

4. Podaci o pojedinim zajmoprimcima primljeni od kreditnih institucija po principu „ti – meni, ja – tebi“, odnosno banka može dobiti informacije o klijentima drugih banaka samo ako sama dostavlja slične podatke.

Obim i priroda informacija koje posjeduje biro striktno su regulisani zakonima svake zemlje.

Značaj kreditnih biroa je izuzetno velik, njihovo postojanje omogućava kreditnim organizacijama da daju kredite klijentima koje ova organizacija ranije nije opsluživala. Osim toga, općenito se priznaje vrijednost prethodne kreditne istorije u predviđanju vjerovatnoće neizvršenja obaveza.

Treći metod za procjenu kreditne sposobnosti pojedinca zasniva se na obračunu finansijski pokazatelji. Indikatori solventnosti zasnivaju se na podacima o prihodima pojedinca i stepenu rizika od gubitka tih prihoda.

Ova tehnika ima svoje prednosti i nedostatke, ali se može koristiti za određivanje kreditne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca sa dovoljnim stepenom tačnosti.

Nedostaci ove tehnike uključuju činjenicu da banka samo u izuzetnim slučajevima uzima u obzir ukupne prihode porodice, što značajno sužava krug potencijalnih zajmoprimaca. Nesumnjiva prednost ove tehnike može se smatrati prisustvom posebno razvijenih formula i korektivnih faktora koji olakšavaju rad kreditnih službenika i daju jasnu predstavu o kreditnoj sposobnosti potencijalnog zajmoprimca.

Obaveza davanja bilansa uspjeha, s jedne strane, ograničava krug potencijalnih zajmoprimaca banke koji koriste ovu metodu, dok neke druge banke ne zahtijevaju zvaničnu potvrdu prihoda da bi dobile potrošački kredit, a s druge strane , omogućava kreiranje kvalitetnijeg kreditnog portfelja i smanjenje kreditnog rizika, što je plus ove tehnike.

Osiguranje zajmoprimca je glavni način smanjenja kreditnog rizika banke u hipotekarnom kreditiranju fizičkih lica, pri čemu se procjenjuje vjerovatnoća otplate kredita, što podrazumijeva analizu solventnosti potencijalnog klijenta na način utvrđen od strane banke, kao i pozitivnu odluka o zahtjevu za hipoteka ili uskraćivanje kredita.

Hipotekarne kredite fizičkim licima u banci obavlja prilično širok spektar bankarskih odjela: pravna služba, služba osiguranja, odjel vredne papire, odjel stambene izgradnje i dr. Ovo ukazuje na stepen složenosti i mukotrpnosti postupka preuzimanja, čiji tok svaka banka samostalno razvija, birajući kriterije procjene i uslove za odobravanje hipotekarnih kredita.

Najvažnija tačka u procesu preuzimanja kredita je procena solventnosti klijenta u smislu sposobnosti blagovremenog plaćanja kredita. Da bi se izvršila ova procena, konsoliduju se informacije o zaposlenju i primanju prihoda od strane zajmoprimca, kao io njegovim troškovima.

Nakon toga se zaključuje da li će moći da otplaćuje kredit. Istovremeno se daje mišljenje da li je založena imovina dovoljno osiguranje za odobravanje kredita ili ne.

Ocenjujući metodologiju preuzimanja kredita, možemo zaključiti da se u analizi korisnika kredita primenjuje sistematski pristup.

Pozitivna strana metodologije je sposobnost banke da razvije individualni pristup svakom potencijalnom zajmoprimcu, u okviru kojeg će se uzeti u obzir potreban broj karakteristika.

Nedostatak ove procjene je mukotrpnost njene implementacije koja zahtijeva posebne kvalifikacije bankarskih službenika.

Sve gore navedene metode koriste ruske banke i stalno se usavršavaju.

Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca i odluka o izdavanju kredita, na osnovu dobijenih vrijednosti, jedan je od načina da se smanji rizik bankarskog kreditiranja.

Dakle, možemo zaključiti da dobro osmišljene, testirane i implementirane metode za procjenu kreditne sposobnosti pozitivno utiču na kreditni proces koji banka organizuje u cjelini.

Bibliografija

1. Analiza i procjena kreditne sposobnosti dužnika: edukativno-praktični priručnik / D.A. Endovitsky, I.V. Bocharov. M.: KNORUS, 2014. 272 str.

2. Arkhipov A.P. Osiguranje. 2. izdanje. Udžbenik i radionica, 2014. 359 str.

3. Pyatkovsky O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Sistem bodovanja za procenu kreditne sposobnosti pojedinaca na osnovu hibridnih ekspertskih sistema, Almanah Polzunovskiy br. 2, 2010, str. 127-129.

4. Referentno-pravni sistem "Konsultant Plus" [Elektronski izvor]. URL: http://www.consultant.ru (datum pristupa: 18.11.2017.).

U radu se razmatra pojam, suština i neophodnost ocjene kreditne sposobnosti. Urađena je analiza postojećih metoda za procjenu boniteta pojedinaca, problemi i unapređenje procjene boniteta. Proračun mogućnosti zajmoprimca.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.

Hostirano na Allbest.ru

Državna budžetska profesionalna obrazovna ustanova koledž Tsaritsino

Rad na kursu

disciplina "Organizacija kreditnog rada"

na temu: "Ocjena kreditne sposobnosti zajmoprimca (pojedinca)"

student: Demir Deniz

specijalnost: Bankarstvo

Učitelj: Karpova Elena

Aleksandrovna

MOSKWA 2014

Uvod

Poglavlje 1. Pojam kreditne sposobnosti

1.1 Suština i neophodnost ocjene kreditne sposobnosti

1.2. Informacije potrebne za izračunavanje kreditne sposobnosti zajmoprimca

Poglavlje 2. Analiza postojećih metoda za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica

2.1. Strana iskustva u procjeni kreditne sposobnosti fizičkih lica

2.2. Ruska praksa procene kreditne sposobnosti pojedinaca

Poglavlje 3. Problemi i poboljšanja u ocjeni kreditne sposobnosti

3.1. Problemi procjene kreditne sposobnosti fizičkih lica

3.2 Unapređenje ocjene kreditne sposobnosti fizičkih lica

Zaključci i zaključak

Bibliografska lista

Aplikacija

Uvod

Banke su sastavni dio moderne novčane ekonomije, njihove aktivnosti su usko povezane sa potrebama reprodukcije. Budući da su u središtu privrednog života, služeći interesima proizvođača, banke posreduju u vezama između industrije i trgovine, poljoprivrede i stanovništva.

Banke nisu atribut jednog ekonomskog regiona ili jedne zemlje, delokrug njihovog delovanja nema ni geografske ni nacionalne granice, to je planetarni fenomen sa kolosalnom finansijskom snagom, značajnim monetarnim kapitalom.

Svi znaju da banke najveći dio svog profita dobivaju od kredita. Bankarski kredit je, s jedne strane, novčani iznos koji banka obezbjeđuje na određeni period i pod određenim uslovima, as druge strane, određena tehnologija za zadovoljenje finansijske potrebe koju je korisnik kredita izjavio.

Želim da vam pričam o proceni kreditne sposobnosti zajmoprimca, jer oni odlučuju kome da daju kredit, a kome ne daju ne samo zatvorenih očiju, već po strogo definisanoj formuli i taj proces treba shvatiti ozbiljno , jer netačan obračun može imati nepovratne posljedice za banku. Mislim da je tema relevantan.

Hipoteza je da iz godine u godinu raditi po istom sistemu kreditnog rejtinga i ne ažurirati ga, to može dovesti do finansijskog uništenja većeg dijela bankarskog sektora.

Predmet proučavanja je identifikovanje problema u sistemu kreditnog rejtinga i poboljšanje, i predmet razmatranje kreditne sposobnosti zajmoprimca.

cilj predmetni rad je proučavanje ocjene kreditne sposobnosti zajmoprimca.

Za postizanje ovog cilja potrebno je sljedeće zadaci:

Proučiti pojam kreditne sposobnosti općenito

Odredite faktore na osnovu kojih se razmatra zahtjev za kredit

Ispitajte procjene različitih vrsta imovine

Provedite analizu na primjeru različitih država

itdoblema Specifičnost procene pojedinca je u teškoći dobijanja objektivnih informacija.

Metode istraživanje je proučavanje i analiza obrazovne i specijalne obrazovne literature.

Poglavlje 1. Pojam kreditne sposobnosti

1.1 Suština i potrebemost kreditnog rejtinga

U kontekstu prelaska na tržišne odnose mijenjaju se ekonomski pristupi kreditiranju. Važan kriterijum za odobravanje kredita je kreditna sposobnost zajmoprimca.

Kreditna sposobnost preduzeća je uži pojam od njegove solventnosti, sposobnosti i spremnosti preduzeća da otplaćuje sve vrste dugova. Ako preduzeće mora otplatiti svoj uobičajeni dug, po pravilu, na teret prihoda od prodaje proizvoda (radova, usluga), onda kreditni dug ima još tri izvora otplate:

prihodi od prodaje imovine koje je banka prihvatila kao kolateral za kredit;

Garancije druge banke ili preduzeća;

obeštećenja iz osiguranja.

Stoga je općeprihvaćeno da poslovna banka koja kompetentno daje kredite može računati na njihovu potpunu ili barem djelomičnu nadoknadu čak i u slučaju da zajmoprimac postane nesolventan. Pod kreditnom sposobnošću zajmoprimca uobičajeno je razumjeti sposobnost otplate duga po kreditu. Njegova procjena je procjena banke zajmoprimca u pogledu mogućnosti i svrsishodnosti odobravanja kredita. Određuje vjerovatnoću njegovog blagovremenog vraćanja i plaćanja kamate na njega. Definicija ovog koncepta ne ukazuje na kakvu vrstu duga se misli, za koju vrstu kredita i na koji rok. Definicija je prilično univerzalna, ali u stvarnoj bankarskoj praksi, kreditna sposobnost preduzeća se obično shvata kao njegova sposobnost da otplati dug po kreditu kratkoročnim ili dugoročnim kreditom.

Osnovni ciljevi utvrđivanja kreditne sposobnosti zajmoprimca su proučavanje finansijske pozicije preduzeća, sprečavanje gubitaka kreditnih resursa zbog neefikasne aktivnosti zajmoprimca, stimulisanje preduzeća u pravcu povećanja njegovih aktivnosti i kreditiranja.

Proučavanje banaka različitih faktora koji mogu dovesti do nevraćanja kredita, ili, naprotiv, osigurati njihovu blagovremenu otplatu, sadržaj je bankarske analize kreditne sposobnosti.

Prilikom analize kreditne sposobnosti banke moraju odlučiti o sljedećim pitanjima: da li je zajmoprimac u stanju da izvrši svoje obaveze na vrijeme, da li je spreman da ih ispuni? Na prvo pitanje odgovara analiza finansijskih i ekonomskih aspekata poslovanja preduzeća. Drugo pitanje je pravne prirode, a odnosi se i na lične kvalitete čelnika preduzeća.

Sposobnost blagovremenog otplate kredita procjenjuje se analizom bilansa stanja preduzeća na likvidnost, efektivno korištenje kredita i obrtnih sredstava, nivo profitabilnosti, a spremnost utvrđuje se proučavanjem kapaciteta zajmoprimca, perspektiva njegovog razvoja, poslovne kvalitete poslovnih lidera.

Zbog činjenice da se preduzeća značajno razlikuju po prirodi svoje proizvodnje i finansijske aktivnosti, nije moguće kreirati jedinstvene univerzalne i sveobuhvatne smjernice za proučavanje kreditne sposobnosti i izračunavanje relevantnih indikatora. U savremenoj međunarodnoj praksi također ne postoje čvrsta pravila po ovom pitanju, jer je gotovo nemoguće uzeti u obzir sve brojne specifičnosti klijenata.

Proces kreditiranja povezan je sa djelovanjem brojnih i raznovrsnih faktora rizika koji mogu dovesti do nevraćanja kredita u predviđenom roku. Promjene u potražnji potrošača ili u tehnologiji proizvodnje mogu imati odlučujući utjecaj na poslovanje firme i pretvoriti nekada prosperitetnog zajmoprimca u preduzeće koje pravi gubitke. Produženi štrajk, oštro smanjenje cijena kao rezultat konkurencije ili ostavke ključnih menadžera mogu uticati na otplatu duga od strane zajmoprimca. Prilikom odobravanja kredita poslovna banka treba da prouči faktore koji mogu dovesti do nevraćanja kredita. Ova studija se zove kreditna analiza. Osnovna svrha ovakve analize je utvrđivanje sposobnosti i spremnosti zajmoprimca da vrati traženi kredit u skladu sa uslovima ugovora o kreditu. Banka u svakom slučaju mora odrediti stepen rizika koji je spremna da preuzme i iznos kredita koji može biti odobren u datim okolnostima.

Prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, zaposleni u banci uzimaju u obzir mnoge faktore. Tokom godina, bankarski službenici zaduženi za izdavanje kredita polazili su od sledećih tačaka:

Kapacitet zajmoprimca, aktivnost menadžmenta;

Ugled preduzeća i njegovog menadžmenta (kompetentnost,

posvećenost, poštenje, pristojnost, odnos zajmoprimca prema svom

obaveze u prošlosti itd.);

Sposobnost zajmoprimca da dobije sredstva dovoljna za otplatu

Posjedovanje imovine radi osiguranja zajma;

Uloga i mjesto zajmoprimca u privredi zemlje, regije i njene perspektive

razvoj;

Stanje privrednog ambijenta

Kreditna sposobnost je pravna i finansijska sposobnost zajmoprimca da podigne pozajmljena sredstva, kao i njegova želja i sposobnost da, u uslovima neizvjesnosti, vrati primljeni kredit sa kamatom u roku utvrđenom ugovorom. Suština kreditne sposobnosti je da se utvrdi sposobnost zajmoprimca da blagovremeno i u potpunosti otplati dug po kreditu, stepen rizika koji je banka spremna da preuzme.

1.2 Informacije potrebne za izračunavanje kreditne sposobnosti zajmoprimca

Danas komercijalne banke služe i daju kredite fizičkim licima. Zbog razlika u oblicima vlasništva i djelatnosti banaka i zajmoprimca, uslovi zaključenog kreditnog posla između njih mogu biti podložni značajnim promjenama.

Stoga, zajmoprimac koji želi zaključiti kreditnu transakciju mora prije svega dostaviti banci na razmatranje niz dokumenata neophodnih za procjenu kreditne sposobnosti i potpisivanje ugovora o kreditu. Prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, zaposleni u banci uzimaju u obzir mnoge faktore koji određuju rizik nevraćanja kredita. Za dobijanje ovakve vrste podataka banci će, naravno, biti potrebne informacije koje karakterišu finansijsko stanje zajmoprimca. To zahtijeva proučavanje finansijskih izvještaja, mogućnosti nepredviđenih okolnosti i situacije sa osiguranjem. Izvori informacija o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca mogu biti:

Pregovori sa aplikantima;

Analiza finansijskih izvještaja zajmoprimca;

Eksterni izvori informacija;

U nastavku su procjene različitih vrsta nekretnina

1. Hipoteka (nekretnina). Kompletan imovinski kompleks. U svetskoj praksi vrednovanja imovine preduzeća koriste se dva glavna pristupa: procena vrednosti sredstava i procena vrednosti preduzeća. Prvi pristup je jednostavno sumiranje vrijednosti sredstava koje preduzeće koristi u svojim aktivnostima. Drugi pristup uključuje procjenu preduzeća u smislu njegove profitabilnosti (koristi se za profitabilna preduzeća).

2. Zgrade i objekti. Za procjenu zgrada i objekata koriste se sve tri metode - analozi prodaje, profitabilnosti i troškova. Istovremeno, ovisno o specifičnoj situaciji (specifičnosti objekta procjene, dostupnosti tržišta i pouzdanih informacija o tržištu, itd.), prednost se daje jednoj ili drugoj metodi.

3. Stambene zgrade, vikendice, stanovi i garaže. Preovlađujuća metoda je metoda analoga prodaje, to je zbog činjenice da je tržište dovoljno razvijeno i da postoji dovoljno i pouzdanih informacija. U ovom slučaju mogu se koristiti i druge metode.

4. Zemljišne parcele. Preovlađujuća metoda je metoda prinosa. U prisustvu dovoljno razvijenog tržišta i pouzdanih informacija, možete koristiti metodu analoga prodaje.

5. Pokretna imovina. Automobili i oprema. Vrednovanje serijske opreme vrši se metodom prodajnih analoga. Za ocjenu vanserijske opreme koristi se troškovna metoda, uzimajući u obzir akumuliranu amortizaciju, kao i prihodovna metoda, ako je moguće alocirati dio prihoda koji nosi predmet procjene. U tom slučaju, ako je oprema montirana, potrebno je odbiti troškove demontaže, pakiranja i transporta.

6. Transport. Za ocjenu transporta, kao i za ocjenu opreme, koriste se metoda prodajnih analoga i troškovna metoda, uzimajući u obzir akumuliranu amortizaciju.

7. Hartije od vrijednosti. Prilikom procene hartija od vrednosti (akcije, obveznice, obveznice interne države, potvrde o depozitu, mjenice) koristi se metoda prihoda, uzimajući u obzir moguće rizike i metod prodajnih analoga (na osnovu informacija o kotacijama vrijednosnih papira na berzi). ).

Za izračunavanje kreditne sposobnosti pojedinca potrebno je uzeti u obzir veliki broj faktora koji određuju rizik nevraćanja kredita. Potrebno je ispravno procijeniti svu imovinu zajmoprimca, uključujući transport, vrijednosne papire, zemljišne parcele.

Poglavlje 2. Analiza postojećih metoda za procjenu cr

2.1. Strana iskustva u procjeni kreditne sposobnosti fizičkih lica

Procjena kreditne sposobnosti fizičkih lica zasniva se na proučavanju faktora koji određuju njihovu reputaciju, mogućnosti otplate kredita na vrijeme i u cijelosti, dostupnosti kolaterala kredita i sl. Na primjer, u Njemačkoj, kako bi se dobio potrošačkog kredita, potrebno je dostaviti niz dokumenata koji karakteriziraju lične kvalitete zajmoprimca i njegove sljedeće podatke:

Lične kvalitete preduzetnika: karakter, držanje, izgled, izražajnost govora, stepen iskrenosti, bračni status, društvena uloga, počasna mesta, hobiji;

Opšte obrazovanje: kvalifikacije, preduzetnički način razmišljanja, odnos prema riziku, kockanje, interesovanje za privredu, organizacija proizvodnje, sposobnost planiranja;

Specijalno obrazovanje: tok stručnog usavršavanja, stručno iskustvo, specijalizacija u radu;

Zdravstveno stanje: informacije o prošlosti, hroničnim bolestima, sportu, ograničenjima vježbanja;

Imovina: stepen učešća u poslovima preduzeća, lična imovina, vlasništvo nad nekretninama, drugi izvori prihoda, imovinsko stanje članova porodice.

Pored ovih podataka, banka obračunava mjesečne prihode, mjesečne rashode i utvrđuje raspoloživi prihod kao razliku prihoda i rashoda.

Banka, nakon što provjeri prihode klijenta i uporedi ih sa mjesečnim iznosom otplate duga, utvrđuje kreditnu sposobnost klijenta. Prihod mora biti jednak iznosu duga i kamate na njega. Ako je raspoloživi prihod manji od potrebnog iznosa, zahtjev će biti odbijen. Kreditna sposobnost se smatra dobrom ako je iznos servisiranja duga 60% ili manje od raspoloživog dohotka.

U Sjedinjenim Državama popularna je tehnika koju je predložio Duran ranih 1940-ih. On identifikuje grupu faktora koji određuju stepen kreditnog rizika i izvodljivost izdavanja kredita. Metodologija se zasniva na kreditnom rezultatu. Potencijalni zajmoprimac se poziva da popuni posebne standardne upitnike. Bodovi se dodjeljuju u zavisnosti od starosti, pola, bračnog statusa, mjesečnih primanja, naselja, zaposlenja u određenoj djelatnosti i perioda rada u određenom mjestu, prisutnosti štednog računa u banci, nekretnine, polise osiguranja itd. Da biste doneli pozitivnu odluku, potrebno je da ukupni bodovi premaše određeni nivo.

Pojednostavljeni model bodovanja zajmoprimca je sljedeći.

1. Starost zajmoprimca: 0,01 bod za svaku godinu preko 20 godina, sa maksimalnim brojem od 0,3 boda.

2. Pol: 0,4 boda - žensko; 0 - muško.

3. Naselje: 0,042 boda za svaku godinu života na području, maksimalno 0,42 boda.

4. Zaposlenje: 0,55 bodova za zanimanje sa niskim stepenom rizika po život; 0 - visok rizik; 0,16 - za ostale profesije.

5. Industrija: 0,21 za javna preduzeća, državne i bankarske službenike, 0 za sve ostale.

6. Stabilnost zaposlenja: 0,059 bodova za svaku godinu na datom mjestu rada, maksimalno 0,59 bodova.

7. Posjedovanje štednog računa u banci: 0,35 bodova.
8. Prisutnost nekretnine: 0,35 bodova
9. Životno osiguranje: 0,19 bodova.

Kritični zbir u ovom modelu je 1,25, tj. ako je konačni rezultat klijenta ispod navedenog nivoa, neće mu biti odobren kredit.

U Francuskoj se kreditna sposobnost pojedinca procjenjuje pomoću sistema bodovanja. Program za utvrđivanje izvodljivosti i uslova za izdavanje potrošačkog kredita sadrži tri dela: informacije o kreditu i o klijentu, finansijsko stanje klijenta.

Prvi dio sadrži podatke o službeniku banke koji je izdao kredit, broj dosijea klijenta, naziv agencije, vrstu i iznos kredita, učestalost njegove otplate, kamatnu stopu, datum kredita, dan mjeseca koji je klijent odabrao za njegovu otplatu, odgovor na pitanje o potrebi osiguranja, apsolutni iznos mjesečne otplate kredita sa i bez premije osiguranja, ukupan iznos kamate i plaćanja osiguranja koja se plaćaju kreditu. banka.

U drugi dio programa unose se podaci o zanimanju klijenta, pripadnosti određenoj društvenoj grupi, poslodavcu, neto godišnjim primanjima, izdacima za godinu dana, radnom stažu.

Na osnovu unosa navedenih podataka, zaposleni u banci dobijaju mišljenje da li je moguće izdati kredit. Ukoliko je odgovor negativan, agencija banke može uputiti klijenta u svoju direkciju radi dodatnog razmatranja pitanja mogućnosti odobravanja kredita.

Procjena kreditne sposobnosti se koristi svuda, ali svaka država ima svoje prioritete i koncepte pouzdanosti. Ako u Njemačkoj uzimaju u obzir lične kvalitete zajmoprimca, onda ih u SAD-u ocjenjuju po staloženom položaju i profesiji sa niskim stepenom rizika Kreditna sposobnost banaka zajmoprimca

2.2 Ruska praksa procene kreditne sposobnosti pojedinaca.

Uzmite u obzir rusku praksu procjene kreditne sposobnosti pojedinca.

Prilikom odlučivanja o izdavanju kredita uzima se u obzir materijalno stanje korisnika kredita, njegova sposobnost da u potpunosti iu propisanom roku otplati primljeni kredit. Krediti se ne izdaju građanima koji imaju odbitke za izvršne ispravečine 50% zarade.

Banka prihvata kolateral, jemstvo (garanciju) i obaveze u drugim oblicima prihvaćenim u bankarskoj praksi kao obezbeđenje blagovremene otplate kredita.

Da bi se utvrdila kreditna sposobnost klijenta, preporučuje se proučavanje mjesečnih prihoda i rashoda zajmoprimca. Prihodi se generalno definišu na tri načina:

1) prihod od plate;

2) prihodi od štednje i hartija od vrednosti;

3) ostali prihodi.

Glavni rashodi zajmoprimca uključuju plaćanje dohotka i drugih poreza, alimentacije, mjesečne uplate po ranije primljenim kreditima i robama kupljenim na rate, plaćanje životnog i imovinskog osiguranja, račune za komunalije i dr.

Jedan od glavnih pokazatelja koji određuju mogućnost izdavanja kredita je finansijska i socijalna stabilnost zajmoprimca. Pod svim jednakim uslovima prednost ima klijent koji ima stabilne troškove dovoljne za otplatu kredita, kao i dugo radno iskustvo u preduzeću, organizaciji i duži boravak na datoj adresi.

Za dobijanje kredita zajmoprimac podnosi sljedeću dokumentaciju koja potvrđuje njegovu kreditnu sposobnost:

Potvrda s mjesta rada, koja ukazuje na njegovu platu na mjestu glavnog rada, ukazujući na veličinu i vrste odbitaka, kao i dužinu radnog staža u preduzeću.

Knjiga o obračunima za režije, najam;

Dokumenti koji potvrđuju prihode na depozitima u bankama;

Ostali dokumenti koji potvrđuju prihode klijenta.

Na osnovu gore navedenih dokumenata vrši se analiza kreditne sposobnosti klijenta. Prosječni mjesečni prihod zajmoprimca utvrđuje se uzimajući u obzir njegovu platu, kamate na depozite u bankama, hartije od vrijednosti i druga primanja. Prosječni mjesečni troškovi zajmoprimca utvrđuju se uzimajući u obzir iznos dohotka i drugih plaćenih poreza, odbitaka od zarada (alimentacija, otplata ranije datih kredita i sl.), plaćanja zakupnine i režija i drugih troškova.

Svrha analize kreditne sposobnosti klijenta je da se zajedno sa njim utvrde najracionalniji uslovi za odobravanje kredita u pogledu veličine, rokova, organizacije otplate kredita.

Metode za procjenu kreditne sposobnosti fizičkih lica

Poglavlje 3Problemi i poboljšanja u ocjeni kreditne sposobnosti

3.1 Problemi procjene crsolventnost pojedinaca

Kao što pokazuje svjetska praksa, značajan dio prihoda banaka formira se kao rezultat kreditnog poslovanja - od 40% do 65%. Međutim, upravo su ove operacije povezane sa značajnim rizikom – na njih otpada i 50% do 85% gubitaka banaka. Kreditni rizik se može definisati kao vjerovatnoća nastanka gubitaka zbog neizvršenja, neblagovremenog ili nepotpunog izvršenja finansijskih obaveza od strane dužnika u skladu sa uslovima ugovora.

Ova činjenica ukazuje na potrebu detaljne procjene kreditne sposobnosti zajmoprimaca. Pod kreditnom sposobnošću klijenata banke često se podrazumijeva takvo finansijsko i ekonomsko stanje zajmoprimca, koje daje povjerenje u efektivno korištenje pozajmljenih sredstava, sposobnost i spremnost zajmoprimca da otplati kredit u skladu sa uslovima ugovora.

Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca podrazumijeva analizu od strane banke korisnika kredita u pogledu mogućnosti i svrsishodnosti odobravanja kredita, utvrđivanje vjerovatnoće njihove blagovremene otplate u skladu sa ugovorom o kreditu. Provodi se na osnovu identifikovanja objektivnih rezultata i kretanja u finansijskom stanju zajmoprimca.

Svrha procjene kreditne sposobnosti pojedinačnih zajmoprimaca je da se utvrdi rizik u vezi sa kreditiranjem privatnih zajmoprimaca. Banka u svakom slučaju mora odrediti stepen rizika koji je spremna da preuzme i iznos kredita koji može biti odobren u datim okolnostima. Većina potrošačkih kredita je relativno male veličine, dok su transakcioni troškovi potrošačkih kredita relativno visoki. To sugerira da banke moraju održavati ekonomiju obima kako bi ostvarile profitabilnost, tj. treba da povećaju broj kredita da bi smanjili sopstvene troškove.

Postojeći pristupi ocjenjivanju kreditne sposobnosti mogu se grupisati u dvije oblasti – kvalitativno i kvantitativno.

Kvalitativni pristup zasniva se na metodi stručnih procjena, koja podrazumijeva analizu podataka o materijalnom, imovinskom i finansijskom položaju zajmoprimca, te izradu prognoze njegovih budućih aktivnosti.

Utvrđivanje kreditne sposobnosti pojedinca povezano je sa nizom problema. Posebno, nedostatak sistema za efikasno funkcionisanje kreditnih biroa otežava procjenu. To podrazumijeva nepostojanje kreditne istorije, što omogućava nesavjesnim zajmoprimcima da istovremeno dobiju više kredita u različitim bankama bez ikakve provjere njihove prethodne kreditne evidencije.

Korištenje kvantitativnog pristupa praćeno je problemima s informacijama. Većina indikatora kreditne sposobnosti koji se koriste u praksi su istorijski orijentisani, jer se računaju na osnovu podataka za protekli period. Štaviše, obično se koriste podaci o bilansima na određeni datum (zalihe), a ne precizniji i informativniji podaci o prometu za određeni period (tok). Na primjer, potvrda 2-NDFL ili u obliku banke, koju je potrebno dostaviti, sadrži podatke o kojima se izračunava prosječna mjesečna neto primanja klijenta za protekli period. Vrlo je teško procijeniti izglede za promjene brojnih faktora i okolnosti koje će odrediti kreditnu sposobnost zajmoprimca u budućnosti. Banka je zainteresovana da proceni sposobnost otplate kredita u smislu budućeg perioda, važno je da dobije razumnu prognozu ponašanja zajmoprimca. Dakle, ovo sugerira da mnogi kreditni pokazatelji imaju ograničen retrospektivni značaj.

U okviru kvalitativnog pristupa procjeni kreditne sposobnosti koriste se faktori koji nisu predmet kvantitativne procjene. To se prvenstveno odnosi na moralne vrijednosti, ugled, kreditnu istoriju zajmoprimca. Zaključci o ovim kriterijumima su subjektivni, relativni. Često je ovo još teža procjena od procjene finansijske održivosti zajmoprimca.

Problem specifičnosti procene pojedinca leži u teškoći dobijanja objektivnih informacija o njegovoj kreditnoj sposobnosti. Pojedinci lakše sakriju materijalne informacije u vezi sa otplatom potrošačkog kredita, na primjer, o vlastitom zdravlju, izgledima za zapošljavanje, visini plata koje primaju, ispunjenju svojih dužničkih obaveza, nego većini privrednih društava, procjena je od čega se zasniva na analizi finansijskih izvještaja ovjerenih od strane revizora. Ali čak i bez uzimanja u obzir vjerovatnoće skrivanja informacija, objektivnost informacija je manja, jer parametri koji se ne procjenjuju uvijek, na primjer, visina prihoda, zavise od samog pojedinca.

Stoga je, po našem mišljenju, veoma teško formirati integralnu ocjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca korištenjem i sumiranjem digitalnih i nedigitalnih podataka. U ovom slučaju, osim digitalne analize, potrebna je i stručna procjena kvalifikovanih analitičara.

Različite metode procjene kreditne sposobnosti međusobno se razlikuju po sastavu faktora koji se koriste za procjenu ukupnog kreditnog rejtinga zajmoprimca, kao i pristupima procjeni svakog parametra modela i stepenu značaja svakog od njih. Nažalost, sastav faktora u modelu nije univerzalan za sve banke i zemlje, što zauzvrat ne dozvoljava globalnoj bankarskoj zajednici da razmjenjuje statistiku i poboljšava svoje sisteme bodovanja.

3.2 Unapređenje ocjene kreditne sposobnosti fizičkih lica

Treba napomenuti da se razumijevanje izvodljivosti i relevantnosti korištenja naprednijih metoda najčešće javlja u onim bankama u kojima se kreditiranje fizičkih lica provodi kao masovna usluga.

Ako banka planira pokrenuti program velikih razmjera, tada da bi uspjela na tržištu unatoč stalnom zaoštravanju konkurencije i, kao rezultat toga, smanjenju profitabilnosti, potrebno je tražiti načine za smanjenje operativnih troškova. i minimizirati rizike.

Preduvjet će ovdje biti ispravna konstrukcija mehanizma koji će obavljati ovu aktivnost. Slikovito rečeno, potrebno je stvoriti svojevrsni pipeline koji se sastoji od određenog broja zaposlenih koji komuniciraju sa zajmoprimcima i među sobom prema određenim jasno definisanim pravilima i algoritmima. Takvi algoritmi uključuju metode za analizu aplikacija i donošenje odluka o izdavanju kredita.

Predlaže se da se tehnologija koju banka koristi za procjenu pojedinačnih zajmoprimaca modernizira na sljedeći način:

Modernizirana shema za procjenu zajmoprimca - pojedinca

Sistem treba da se sastoji od dva analitička bloka: bloka analize podataka i bloka donošenja odluka. Blok analize sistema analizira podatke o zajmoprimcima banke, o datim kreditima i istoriji njihove otplate. Blok analize mora biti dopunjen sljedećim upitima:

1) primljeni prihod (pomoću baze podataka Penzionog fonda Ruske Federacije);

2) raspoložive nepokretnosti, zemljišne parcele, njihovu površinu i lokaciju (pomoću baze podataka Zavoda za tehnički inventar i Uprave za pravosuđe);

3) dostupnost vozila, njihova starost (baza podataka saobraćajne policije);

4) potvrdu podataka o registraciji (i pored priloženog pasoša, jer podaci o registraciji mogu biti lažni - baza podataka PVS);

5) privlačenje podataka specijalizovanih kreditnih biroa (potreba za kojima je očigledna u bankarskom sektoru stanovništva) o dostupnosti hitnih i otplaćenih kredita u drugim bankama.

Takve zahtjeve treba izvršiti na ugovornoj osnovi, u realnom vremenu, što je prije moguće.

Naravno, na početku funkcionisanja modernizovanog sistema verifikacije podataka, troškovi banke za takvu operaciju će rasti. Ali kako se uspostavi sistem razmjene informacija i smanji kreditni rizik, banka će dobiti opipljive prinose.

U procesu analize podataka o zajmoprimcima i kreditima koriste se različite matematičke metode za identifikaciju faktora i njihovih kombinacija u njima koji utiču na kreditnu sposobnost zajmoprimaca i jačinu njihovog uticaja. Otkrivene zavisnosti čine osnovu za donošenje odluka u odgovarajućem bloku.

Blok odluke se koristi direktno za dobijanje zaključka automatizovanog bankarskog sistema za stanovništvo o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca, o mogućnosti da mu se da kredit, o maksimalno dozvoljenom iznosu kredita. Sa ovim blokom radi službenik banke, koji u njega ili unosi novi upitnik zajmoprimca, ili ga prima sa prodajnog mjesta gdje banka provodi program potrošačkog kreditiranja.

Predloženi pristupi poboljšanju organizacije procesa kreditiranja pojedinačnih zajmoprimaca u fazi procene njihove kreditne sposobnosti omogućiće objedinjavanje procedure, na osnovu čega se ubrza i snizi trošak iste, da se dobije tačnija i razuman rezultat, koji će u konačnici smanjiti kreditne rizike, osigurati neophodnu stabilnost banke i dati nivo profitabilnosti.

Postoji ogroman prostor za poboljšanje i optimizaciju u sistemu kreditnog rejtinga zajmoprimca. Trenutno postoji mnogo nedostataka u sistemu, ali oni su popravljivi. Potrebno je pažljivije provjeriti podatke o klijentu, njegovu dokumentaciju kako bi se izbjegao rizik od prevare. Većina ruskih komercijalnih banaka ili ne uzima u obzir uzrok loše kreditne istorije zajmoprimca (vjerovatno zbog razloga van njegove kontrole), ili, oslanjajući se na lošu kreditnu istoriju klijenta, donose odluku koja nije u korist potencijalnog zajmoprimca. Ovaj problem je često nevidljiv zaposlenima u bankama, ali ima opipljiv uticaj na klijente, pa ga je potrebno detaljnije analizirati.

Zaključci i zaključci.

Svrha nastavnog rada bila je procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca i razvoj metodologije za kreditiranje fizičkih lica.

Rad je pokazao da su kreditni odnosi među najvažnijim kategorijama ekonomske nauke. Razvoj kreditnih odnosa u privredi je najčešći. Uključuje vrste kredita po djelatnostima, trajanju, namjeni, obezbjeđenju, prirodi cirkulacije sredstava, načinu prikazivanja i vrsti zajmoprimaca za koje banke imaju svoje metode procjene njihove kreditne sposobnosti.

Kreditna sposobnost klijenta poslovne banke je sposobnost zajmoprimca da u potpunosti i na vrijeme izmiruje svoje dužničke obaveze (glavnicu i kamatu). Za razliku od svoje solventnosti, ne fiksira neplaćanja za protekli period ili za neki datum, već predviđa sposobnost kratkoročne otplate duga. Nivo kreditne sposobnosti klijenta određuje stepen rizika banke u vezi sa davanjem kredita određenom zajmoprimcu.

Kreditna sposobnost zajmoprimca se procjenjuje po visini prihoda na osnovu podataka o prihodima pojedinca i stepenu rizika od gubitka ovog prihoda. Prihodi se utvrđuju na osnovu potvrda o plaćama ili poreskih prijava, nakon čega se usklađuju kako bi se uzela u obzir obavezna plaćanja i pokazatelji rizika banke.

Za poboljšanje metodologije za procjenu kreditne sposobnosti dužnika u cilju smanjenja kreditnih rizika, potrebno je analizirati kako negativne tako i pozitivne informacije dobijene od kreditnog biroa o potencijalnom zajmoprimcu kako bi se osigurala njegova objektivnost.

Bibliografska lista

1. Građanski zakonik Ruske Federacije (sa izmenama i dopunama od 23. jula 2008.), SPS Garant.

2. Zakon o radu Ruske Federacije od 30. decembra 2001. br. 197-FZ (sa izmenama i dopunama od 23. jula 2008.), SPS Garant.

4. Savezni zakon od 2. decembra 1990. br. 395-I „O bankama i bankarskoj delatnosti” (sa izmenama i dopunama od 8. aprila 2008.), SPS Garant.

5. Zakon Ruske Federacije od 7. februara 1992. br. 2300-I „O zaštiti prava potrošača” (sa izmenama i dopunama od 23. jula 2008.), SPS Garant.

7. Savezni zakon od 26. oktobra 2010. br. 127-FZ „O nesolventnosti (stečaj)” (sa izmenama i dopunama od 23. jula 2008.), SPS Garant.

8. Federalni zakon od 23. decembra 2010. br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“ (sa izmenama i dopunama od 13. oktobra 2008.), SPS Garant.

9. Savezni zakon od 30. decembra 2004. br. 218-FZ „O kreditnoj istoriji” (sa izmenama i dopunama od 24. jula 2007.), SPS Garant.

10. Pismo Vlade Ruske Federacije i Centralne banke od 30. decembra 2011. godine „O Strategiji razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije“, SPS Garant.

11. Uredba Centralne banke od 26. marta 2009. godine broj 254-P „O postupku formiranja rezervi kreditnih institucija za eventualne gubitke po kreditima, po kreditima i ekvivalentnom dugu” (izmjena i dopuna od 16. juna 2008. godine) , SPS Garant.

12. Uputstvo Centralne banke od 13. maja 2008. godine br. 2008-U „O postupku obračuna i saopštavanja zajmoprimcu - fizičkom licu punu cenu kredita“, SPS Garant.

13. Antonov N.G., Pessel M.A. Promet novca, kredit i banke. - M. Finstatinform, 2003. - 269s.

14. Bankarstvo / Ed. O.I. Lavrushin. - M., Banka. i razmjenu naučne i konsalting. centar, 2006. - 428s.

15. Bankarstvo / Ed. D.G. Borovnica. - M.: Finansije i statistika, 2010.- 554p.

16. Glazkova O.A. Načini i problemi razvoja kreditiranja // Bankovno kreditiranje. 2008. br. 4.

17. Golubev S.G., Galochkin V.V. komercijalne banke. - Minsk: Algoritam, 2006. - 262 str.

18. Gotovčikov I.F. Praktična metoda za ekspresnu procjenu finansijskih mogućnosti fizičkih i pravnih lica //Kreditiranje banaka. 2005. br. 3.

19. Novac. Kredit. Banke. / Ed. Istomina I.V. - M.: Banke i berze, UNITI, 2005. - 623 str.

20. Dadalko V.A., Dadalko A.V. Finansije i kredit: Kurs predavanja. - Minsk: Armita-Mirketing, Menadžment, 2011. - 287 str.

21.banknt.ru/id=105

22. afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika/

Aplikacija

Kako se utvrđuje bonitet pojedinca prema bodovnom sistemu. U prvoj fazi prikupljaju se informacije o potencijalnom zajmoprimcu. Da bi to učinio, zajmoprimac ispunjava test - upitnik

Procjena opštih informacija o kupcima

	Karakteristike zajmoprimca	Opcije odgovora





	Porodični status	oženjen)
		samac, nije oženjen)
		Razvedena
		udovac (wa)
	bračni ugovor

	Zavisnici od kojih deca




	prebiva	U vlastitom domu

		Rođaci
	mjesto stanovanja (prijava)	Moskva i Moskovska oblast
		Druga regija

Maksimalna ocjena za prvu fazu ocjene kreditne sposobnosti dužnika je 8 bodova.

U drugoj fazi banka proučava informacije o zaposlenju potencijalnog zajmoprimca

Procjena informacija o zapošljavanju korisnika

	Podaci o zapošljavanju zajmoprimca	Opcije odgovora
	Obrazovanje
		Srednjoškolska specijalnost

	Saradnja	Zaposlenik VTB24
		Zaposlenik korporativnog klijenta VTB24
	Mjesto zaposlenja	Vlastiti posao
		Zapošljavanje
		Rad u javnom sektoru
	Naziv posla	Top manager
		Supervizor
		zaposlenik
	Prosječni mjesečni troškovi u odnosu na prihode porodice

Maksimalan broj bodova u drugoj fazi ocjene kreditne sposobnosti dužnika je 16 bodova.

U trećoj fazi procene kreditne sposobnosti klijenta, potencijalni zajmoprimac je dužan da obezbedi relevantne ugovore sa bankama. Maksimalan broj bodova u ovoj fazi testa je 5 bodova.

U četvrtoj fazi procene kreditne sposobnosti zajmoprimca - pojedinca, procenjuju se njegova imovina i obaveze (tabela 2.6).

Procjena imovine i obaveza klijenta

	Karakteristike zajmoprimca	Opcije odgovora
	Prosječna mjesečna plata za posljednjih 6 mjeseci, trend njene promjene



	Dinamika plata
		stabilan
		Smanjuje
	Ostali izvori prihoda, prisustvo drugih profitabilnih ulaganja (prisustvo vrijednosnih papira, depozita)	Dodatna plata
		Prihodi od najma

		Hartije od vrijednosti
		Drugi prihodi
	Prisutnost obaveza koje smanjuju prihod (plaćanja po kreditu, drugi dugovi, uključujući alimentaciju)	Alimentacija
		Obaveze po kreditima
		Odbici po nalogu suda
		Plaćanja osiguranja
		Školarina

Postupak procjene finansijskih sposobnosti potencijalnog zajmoprimca

Karakteristično	konvencije
1. Životna plata u regionu davanja kredita
2. Pritvorena lica, broj

3. Prosječna plata za posljednja 3 mjeseca.
4. Godišnji iznos ostalih redovnih prihoda koji se uzimaju u obzir kao izvori otplate kredita
5. Konačna prosječna mjesečna primanja	Sd \u003d 3 + Pd / 12

6. Troškovi održavanja	Rs \u003d (L + 1) * Pm
7. Mjesečna uplata za stan (prilikom prijema, iznajmljivanja)
8. Godišnja školarina
9. Godišnji iznos doprinosa za dobrovoljno osiguranje
10. Uplate u otplati tekućeg duga po kreditima, kreditima, kamatama na njih (prosek za poslednja 3 meseca)
11. Ostali troškovi (alimentacija, sudski odbici i sl.), prosjek za posljednja 3 mjeseca.
12. Konačni prosječni mjesečni trošak	sri \u003d Rs + Pk + Pl + Pr + (Pu + ned) / 12
13. Prosječni mjesečni raspoloživi prihod	Rd \u003d (Sd - sri)
Karakteristično	Značenje	Ocjenjivanje po kriteriju
Udio mjesečne uplate	Dp \u003d Mp / Rd

Peta faza procene kreditne sposobnosti zajmoprimca – pojedinca – je procena njegove imovine. Prisutnost imovine, čiji je vlasnik potencijalni zajmoprimac, omogućava vam da mu dodijelite sljedeće točke:

Privatni stan - 3 boda;

Vlastita kuća, vikendica - 2 boda;

Okućnica - 1 bod;

Automobil - 2 boda;

Čamac (jahta) - 3 boda;

Ostalo - (-1) bodova.

Ukoliko su navedene nekretnine osigurane, klijentu se dodatno dodjeljuju tri boda, ako nisu osigurane - nula bodova.

U ovoj fazi, potencijalni zajmoprimac mora dostaviti dokument koji potvrđuje vlasništvo nad stambenim prostorom ili ugovor o zakupu (iznajmljivanju) stambenog prostora, polise osiguranja. Maksimalan broj bodova postignut u ovoj fazi je 14 bodova.

U šestoj fazi banka ispituje podatke o imovini stečenoj na teret traženog kredita.

Ako je predmet kreditiranja kupovina stana, potencijalnom zajmoprimcu se dodjeljuju sljedeće bodove:

1. Procijenjena cijena kupljenog stana:

Do $25,000 - 4 boda;

Do $50,000 - 3 boda;

Do $75,000 - 2 boda;

Do $100.000 - 1 bod

Preko 100.000 $ - 0 bodova.

2. Rok kredita:

1 godina - 5 bodova;

2 godine - 4 boda;

3 godine - 3 boda;

4 godine - 2 boda;

5 godina - 1 bod.

3. Početni kapital (% od cijene stana):

30% - 1 bod;

40% - 3 boda;

50% - 5 bodova;

- >50% - 6 bodova.

Ako je predmet kreditiranja kupovina automobila, potencijalnom zajmoprimcu se dodjeljuju sljedeće bodove:

1. Prodajna cijena automobila u auto kući:

Do $10,000 - 3 boda;

- 10.000 $ - 20.000 - 2 boda;

Preko 20.000 dolara - 1 bod.

2. Uslovi skladištenja vozila:

Garažna zadruga - 3 boda;

Čuvani parking - 2 boda;

Garaža u dvorištu - 2 boda;

Sklonište za šatore - 1 bod;

Bez uslova - 0 bodova.

3. Dostupnost vozačke dozvole:

Ne - 0 bodova.

4. Vozačko iskustvo:

Do 1 godine - 1 bod;

1-3 godine - 2 boda;

Više od 3 godine - 3 boda.

U sedmoj fazi procene kreditne sposobnosti fizičkog lica proučavaju se podaci o žirantu (ako klijent želi da dobije kredit pod garancijom pravnog lica). Ako je jemac klijent CJSC "VTB 24", klijentu se dodjeljuje 5 bodova, ako je druga banka - 0 bodova. Ako je jemac poslodavac potencijalnog zajmoprimca, klijentu se dodjeljuje 5 bodova, ako nije poslodavac - 0 bodova

U osmoj fazi procene kreditne sposobnosti klijenta razmatraju se dodatni podaci o potencijalnom zajmoprimcu.

1. Da li je klijent krivično odgovarao?

Da - (-10) bodova;

Ne - 0 bodova.

2. Prisustvo neizvršenih sudskih odluka:

Da - (-10) bodova;

Ne - 0 bodova.

3. Da li je klijent pod suđenjem ili istragom:

Da - (-5) bodova;

Ne - 0 bodova.

4. Da li su protiv klijenta pokrenute građanske parnice:

Da - (-5) bodova;

Ne - 0 bodova.

5. Da li klijent preduzima radnje za dobijanje kredita od drugih banaka (kreditnih institucija):

Da - (-3) boda;

Ne - 0 bodova.

Prema rezultatima procene kreditne sposobnosti klijenta, zavisno od osvojenih bodova, kredit spada u jednu od kategorija kvaliteta.

Hostirano na Allbest.ru

...

Slični dokumenti

Teorijski aspekti procene kreditne sposobnosti preduzeća-zajmoprimca. Odnos banke sa klijentima. Pojam i kriterijumi kreditne sposobnosti klijenta. Metoda za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca koju koriste banke u ekonomski razvijenim zemljama.

teza, dodana 07.12.2008

Kriterijumi za ocjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca od strane banke. Pojam, ciljevi i zadaci procjene kreditne sposobnosti banke. Pristupi i metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimaca. Analiza ocjene boniteta Vagon-Komplekt doo. Kratak opis preduzeća.

teza, dodana 09.05.2009

Ciljevi i zadaci procjene kreditne sposobnosti potencijalnih zajmoprimaca. Pokazatelji finansijskog stanja kao sredstvo procjene kreditne sposobnosti. Analiza strukture i prometa kapitala, likvidnosti i solventnosti preduzeća, rejting.

seminarski rad, dodan 16.12.2010

Pojam kreditne sposobnosti, ciljevi i zadaci kreditiranja, metode analize kreditne sposobnosti zajmoprimca. Finansijska analiza, ocena rejtinga preduzeća OJSC "Efekat" i OJSC "Aksi". Sveobuhvatna optimalna metodologija za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca.

disertacije, dodato 18.04.2012

Oblici i metode za procjenu kreditne sposobnosti pravnog lica-zajmoprimca: teorijski aspekti. Kredit i njegova uloga u poslovanju komercijalne organizacije. Osnovne metode za analizu kreditne sposobnosti industrijskih preduzeća u banci.

sažetak, dodan 23.06.2007

Teorijski aspekti analize boniteta preduzeća. Finansijski izvještaji preduzeća kao informaciona baza za procjenu njegove kreditne sposobnosti. Proračun pokazatelja likvidnosti i solventnosti, finansijske stabilnosti, profitabilnosti.

disertacije, dodato 25.03.2011

Pojam i kriterijumi boniteta, metodologija za njegovu procenu zasnovana na sistemu finansijskih pokazatelja. Analiza tokova gotovine i poslovnog rizika u OAO RACB "Donkhlebbank". Kreditni pokazatelji koje koriste strane komercijalne banke.

seminarski rad, dodan 07.10.2011

Suština i sadržaj procene kreditne sposobnosti preduzeća, metode za sprovođenje ovog procesa. Analiza kreditne sposobnosti i sigurnosti sopstvenih sredstava AD „Slavgorodski kombinat radio opreme“, pokazatelji za procenu likvidnosti sredstava.

seminarski rad, dodan 24.06.2011

Proučavanje glavnih pokazatelja kreditne sposobnosti zajmoprimca, njihovog toka dokumenata. Ekonomske karakteristike preduzeća prema metodi finansijskih pokazatelja. Poređenje metoda analize i prijedloga za poboljšanje procjene kreditne institucije.

rad, dodato 03.02.2014

Suština kreditne sposobnosti i njena ocjena. Metode analize finansijskog stanja i rezultata preduzeća. Analiza finansijskog položaja i efikasnosti OAO "Gasprom". Procjena zajmoprimca prema metodologiji Sberbanke Ruske Federacije.

U radu se razmatra pojam, suština i neophodnost ocjene kreditne sposobnosti. Urađena je analiza postojećih metoda za procjenu boniteta pojedinaca, problemi i unapređenje procjene boniteta. Proračun mogućnosti zajmoprimca.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Slični dokumenti

Zasluge

Kreditna istorija

Hipoteka

Za posao

Razno o finansijama

Doprinosi, depoziti

Finansije i još mnogo toga

Dobivanje karata