Sergey logró reducir la tasa hipotecaria en un 4% en varias etapas. El primero resultó muy sencillo, pero luego empezaron las dificultades. En este texto, cuenta en detalle cómo sucedió todo.

Saqué una hipoteca inicialmente en Sberbank por 20 años. La tasa era del 13,25%, sin apoyo estatal, muy probablemente porque estaba comprando apartamentos. Esto fue en diciembre de 2016. En ese momento era el mejor porcentaje de los cuatro bancos.

Recorte de tasas en Sberbank

Incluso después de que obtuve un préstamo, las tasas base comenzaron a bajar. En el verano de 2017, en algún lugar de Internet, leí que la tasa hipotecaria se puede reducir previa solicitud. Sabiendo esto, escribí una pregunta al soporte del banco: ¿es posible hacer esto? Me dijeron que sí y envié un formulario. Imprimí el formulario, llené una solicitud con una solicitud para reducir mi tasa y envié una foto de esta solicitud a través de Sberbank Online.

Como me dijeron, no hay regulaciones en el banco con respecto a los términos de consideración de tales solicitudes. Me lo recordé un par de veces y, como resultado, dos meses después de la fecha de solicitud, me redujeron un 1,25 %.

No fui a la oficina y no volví a firmar nada, solo me enviaron un nuevo cronograma de pago, y eso es todo. Era muy intersante. Redujeron mi tarifa al 12%.

Además, me dijeron que la próxima rebaja es posible, pero solo en un año. Pero decidí aplicar a AHML (2 de marzo de 2018, el nombre cambió a DOM.RF JSC. - Nota ed.).

Refinanciación de un crédito hipotecario en AHML

La casa donde vivo ahora tiene una comunidad de vecinos, y por conversaciones supe que la tasa de refinanciación en AHML es del 9%.

Antes de eso, llamé a diez bancos para averiguar si tenían refinanciamiento de apartamentos y en qué condiciones. Debo decir que el trabajo de llamar a los bancos requiere muchos recursos.

Todo se parece a esto. "Hola. Banco tal y tal. Haces una pregunta, te dicen: “No lo sé. Traduciré ahora”, o “Preguntaré ahora”, o “Llámame más tarde. Nuestro departamento está cerrado los fines de semana. Ese es el tipo de enfoque en el cliente. “No trabajamos los fines de semana, no vamos a poder responder por refinanciamiento”. Estos no son bancos pequeños, sino bastante sonoros: Uralsib, Unicredit, etc. Llamar a diez bancos, si tienes suerte, es un día libre, ocho horas. Trabajo alucinante.

En AHML en ese momento había dos opciones: refinanciar los departamentos bajo el DDU y refinanciar la propiedad. Era agosto, y el registro de la propiedad estaba programado para octubre.

Pero me dijeron que mi casa ya está en el catastro, y en este caso, puede refinanciar el préstamo solo para bienes inmuebles que están registrados como una propiedad. Según tengo entendido, la casa, que no se terminó, no tiene número catastral. Si el edificio se completó y aceptó, entonces tiene un número catastral. Si no tengo propiedad, pero la casa está en el catastro, tengo que obtener la propiedad y luego solo se refinancia mi préstamo.

Después de un par de meses, pude registrar el apartamento como propiedad y luego comencé a recopilar documentos para refinanciar. El proceso de confirmación es estándar, como con una solicitud de préstamo normal. Necesitamos certificados de trabajo, extractos, casados, solteros... Se tardó como un mes y medio desde el inicio de la recogida de documentos hasta su aprobación. Después de que me aprobaron como prestamista, fue necesario proporcionar documentos sobre el objeto, es decir, sobre los apartamentos en sí, incluido un álbum de evaluación.

Lo realiza una sociedad de tasación. AHML trabaja con tres empresas de tasación y podría elegir una de ellas. Llamé, vinieron, miraron la propiedad, tomaron fotos ... Por esto pagué alrededor de 3200 rublos.

Pasaron otras dos o tres semanas, y los empleados de AHML sugirieron llegar a un acuerdo, la fecha límite más temprana era otras dos semanas más tarde, ya en diciembre. Antes del trato, me enviaron contratos para que pudiera leerlos por adelantado. Hay toda una pila de papeles, 30 páginas, y es deseable leerlos. Estamos hablando de dos contratos: un contrato de préstamo y un contrato de hipoteca. Más un contrato de seguro de vida y bienes raíces - otras diez páginas. Elegí la aseguradora de la lista que me ofrecieron.

Dado que AHML es una agencia, no puede manejar dinero por sí sola y, por lo tanto, trabaja a través de un banco. Al principio me abrieron un préstamo en Primsotsbank, pero me advirtieron que en el futuro lo transferirían a VTB.

El trato en sí me tomó seis o siete horas. Bajo Año Nuevo, en diciembre, el personal estaba cargado. Durante la primera hora y media, solo esperé porque alguien llegaba tarde. Además, soy muy meticuloso en mi enfoque del asunto, hice muchas preguntas y me respondieron en todos los puntos. En este punto, la tasa de préstamo cayó a un 11% intermedio.

Cuando firmé todos los papeles, vino el siguiente paso. Era necesario acudir al MFC para presentar los documentos de gravamen por parte de Primsotsbank. Atención, mi gravamen de Sberbank aún no se ha eliminado, pero necesito solicitar uno nuevo. Para el prestatario, este es un esquema muy incomprensible. Es obvio que habrá una suspensión del proceso, todos lo entienden, pero “así debe ser”.

Entonces, solicité un gravamen en el MFC y Primsotsbank transfirió dinero a mi cuenta de Sberbank. Al mismo tiempo, fui a Sberbank y escribí una solicitud de reembolso. Resultó que no vi este dinero: llegaron a la cuenta y se acreditaron de inmediato como reembolso anticipado.

Después de eso, fui a Sberbank, tomé un certificado que indicaba que la deuda estaba pagada y lo envié a Primsotsbank.

Eliminación de gravamen

Y aquí comenzó el infierno de Sberbank. Llamé a una línea especial para inscribirme en la eliminación de un gravamen en Sberbank. El número colgó durante unos cuarenta minutos. Estaba sentado con auriculares, trabajando en paralelo: era el 19 en la fila, el 18, luego me cansé de esperar y fui al departamento en Kozhukhovskaya.

Resultó que las personas no son aceptadas en este departamento. No se puede contactar por teléfono, no aceptan personas. Tomé el teléfono para clientes en la recepción, llamé al número corto y me puse en contacto con la mujer adecuada en unos tres minutos. Me inscribí para la eliminación del gravamen para enero. Me asignaron un agente. El 12 de enero, llamé al agente a un teléfono celular y rápidamente acordamos una fecha específica en la que deberíamos reunirnos en el MFC. (El prestatario debe presentar una solicitud de remoción del gravamen junto con un representante del banco. - Nota ed.)

La ventaja de Sberbank es que tienen un empleado trabajando en algunas MFC y el otro en otras. Por lo tanto, puede elegir cualquier ubicación, fui al área metropolitana de Oktyabrskaya. Todos los MFC son agradables, pero este fue especialmente genial y había muy poca gente en él. Esperé 15 minutos y entregamos los documentos.

De acuerdo con las regulaciones, el gravamen se elimina dentro de dos semanas, pero tomó más tiempo. En mi experiencia, cuando algo va a Rosreestr a través de MFC, los plazos establecidos deben duplicarse y definitivamente estará listo.

En medio de este período, me llamaron de Rosreestr sobre una solicitud para imponer un gravamen por parte de Primsotsbank y dijeron que habían suspendido el proceso, ya que el gravamen de Sberbank aún no se había eliminado. Cuando esto finalmente sucedió, tuve que ir nuevamente al MFC para escribir una solicitud para reanudar el proceso de gravamen. Aquí no se necesita la presencia de empleados del banco, lo hice yo mismo.

Y solo cuando me dieron un nuevo gravamen de Primsotsbank, la tasa del préstamo se redujo al 9%.
Así, hubo tres etapas. Tenía un préstamo al 13,25%. Luego escribí una declaración a Sberbank y la tasa se redujo al 12%. Luego comenzó el proceso de refinanciamiento, y en el medio la tasa bajó al 11%. Luego, cuando quitó el gravamen y puso uno nuevo, hasta el 9% final.

La primera etapa fue muy sencilla, y el proceso de refinanciación en sí me llevó siete meses.

Ahora estoy pagando un préstamo a Primsotsbank, pero me van a transferir a VTB. Que bueno que para esto ya no necesito hacer nada, el tema se resuelve en AHML sin mi participación.

Los prestatarios de hipotecas de VTB 24 Bank con préstamos hipotecarios existentes tienen derecho a solicitar una reducción en la tasa de interés actual. Clientes que emitieron sus préstamos en 2014-2017 - durante el pico crisis económica- Eso es exactamente lo que hacen. Reducir la tasa hipotecaria en VTB 24 es una forma efectiva de reducir el costo total del préstamo y la carga del préstamo, especialmente desde que VTB 24 Bank redujo la tasa hipotecaria el 1 de agosto de 2019. Consideremos con más detalle qué se requiere para obtener tales condiciones y cuáles son los requisitos y restricciones,

El mismo derecho a cambiar las condiciones de préstamo a favor del prestatario está previsto en el Código Civil de la Federación de Rusia (artículo 450). Al acordar nuevos parámetros de préstamo con el banco, se firmará un acuerdo adicional con el prestatario, que especifica el valor de la nueva tasa.

A partir de septiembre de 2017, los prestatarios con préstamos hipotecarios abiertos han podido reducir la cantidad indicada en el acuerdo tasa de interés. Se hizo posible hacer esto debido a la estabilización. economía rusa y, como consecuencia, la reducción de la tasa clave del Banco Central de la Federación Rusa.

¡Importante! No hay programas y propuestas oficiales de VTB 24 para reducir el interés actual. La iniciativa viene enteramente del cliente.

A día de hoy, en 2019, todo en el banco prestatarios hipotecarios, cuya tasa sea igual o superior al 10,5% anual, puede acudir al banco con una solicitud para su reducción. Las personas con tarifas inferiores a la cifra indicada tienen más probabilidades de ser denegadas.

El valor mínimo de la tasa de crédito en VTB 24 a principios del año en curso era del 9,7% anual. Disminución de la tasa de refinanciamiento por parte del Banco Central de 7,75 a 7,5 p.p. en el período hasta el 25 de marzo de 2018 fue un factor en la disminución gradual del interés hipotecario a 8,9% (al cierre del 1er trimestre).

Pero a partir del 6 de noviembre de 2018, VTB elevó las tasas hipotecarias en 0,4 puntos porcentuales. siguiendo la tasa del Banco Central y otros bancos.

La información actualizada sobre el valor de las tasas de interés actuales para productos hipotecarios en VTB 24 se presenta en la siguiente tabla.

Programa	Licitación, %	Depósito, %	Nota
Vivienda en construcción	10,6	15%
Vivienda terminada	10,6	15%	- 0,5% si el apartamento tiene más de 65 m2. 10% PV para empleados asalariados,
Refinanciación	10,6	20%	- 0,5% si el apartamento tiene más de 65 m2. 10% PV para empleados asalariados,
Préstamos no focalizados garantizados por viviendas existentes	12,2		0,5-0,4% de descuento para funcionarios del programa Gente de Acción
Hipotecas para militares	9,8	15	Cantidad 2450 tr.
Promoción "Más metros - menos tarifa"	10,1	20	compra de vivienda terminada y en construcción desde 65 m2. inclusivo +
Victoria sobre las formalidades	10,6	40	La tasa es de 9,3 al comprar un apartamento de más de 65 m2. Según dos documentos, 30% de ROI para ciertos desarrolladores
Hipoteca con apoyo estatal	6	20	Las hipotecas solo están disponibles para edificios nuevos al nacer un segundo hijo o posterior después de 2018.

Dado que el Banco de Rusia anuncia un aumento posterior en la tasa clave, se puede decir con un alto grado de confianza que las tasas activas también crecerán.

¿Vale la pena bajar la tasa y es rentable?: pros y contras

La respuesta a esta pregunta está relacionada con la relación entre los beneficios potenciales y los costos futuros, y no siempre será positiva. Todo depende del caso específico y los parámetros introductorios de la hipoteca emitida. También vale la pena distinguir entre una simple reducción de interés en la hipoteca actual de VTB 24 previa solicitud y la refinanciación de la hipoteca en VTB 24 de otro banco. Se trata de dos actividades fundamentalmente diferentes.

El primero implica una simple solicitud por escrito de un prestatario ya existente, VTB, para reducir su tasa debido a la reducción general de las tasas. La segunda opción supone que el prestatario del banco decide transferir su deuda a VTB a una tasa más baja. En la primera opción, el beneficio es obvio y no requiere costos especiales, pero en la segunda opción, todo deberá calcularse.

Consideremos un ejemplo simple. El prestatario emitió una hipoteca en 2015 por un monto de 5 millones de rublos por un período de 10 años al 13,5% anual. emitirá un sobrepago de un préstamo por un monto de 4,1 millones de rublos. (si paga regularmente la deuda durante estos 10 años), excluyendo el costo del seguro y otros costos. Desde 2015 hasta el presente, ya ha pagado 2,9 millones de rublos.

Digamos que en 2019 decide refinanciar su hipoteca en VTB 24 por más condiciones favorables: 2,1 millones de rublos (el saldo de la deuda menos el monto ya pagado) durante 7 años al 10% anual. La aritmética simple muestra que el cliente ya ha pagado en exceso 1 millón 307 mil rublos en el préstamo original. + el sobrepago del préstamo refinanciado ascenderá a 828 mil rublos. Total RUB 2.135 millones

La conclusión en este caso es obvia: los beneficios son tangibles y vale la pena intentar refinanciar la hipoteca en VTB. Una reducción desfavorable de la tasa de interés puede ocurrir en el caso de que el prestatario ya haya pagado más de la mitad de la deuda y haya pasado más de la mitad del plazo del préstamo. Puedes leer más sobre esto en nuestra publicación anterior.

Reducir los intereses hipotecarios tiene las siguientes ventajas:

• beneficiarse del sobrepago (debe calcularse cuidadosamente);
• reducir la carga de la deuda (al bajar la tasa, se reducirá el monto del pago mensual);
• procedimiento simplificado para los existentes prestatarios de VTB 24.

Las desventajas incluyen:

• la inevitabilidad de costos adicionales para el prestatario (será necesario celebrar un contrato de seguro, pagar una tasación de bienes raíces, impuestos estatales y otros gastos que pueden aumentar significativamente el costo del préstamo);
• aumento en los costos de tiempo (el propio banco demora hasta 60 días para considerar cada solicitud con una solicitud de reducción de la tasa, sin contar el tiempo para recopilar documentos adicionales y otros procedimientos).

Reducción de tasas en la hipoteca actual VTB 24

VTB 24 Bank acepta solicitudes de sus prestatarios con un préstamo hipotecario abierto que solicita una reducción beneficiosa en el interés. El documento se redacta en forma libre a nombre del titular de la entidad de crédito.

¡Importante! VTB 24 puede reducir la tasa a un máximo de 9,7%.

Declaración

Una solicitud de reducción de intereses en una hipoteca VTB 24 existente se redacta de forma gratuita y debe contener:

• nombre del prestatario;
• Datos de la hipoteca (número de contrato, fecha de emisión, saldo de la deuda, plazo, tasa actual);
• Indicar los motivos de la reducción de tarifa (reducción de tarifa general + circunstancias personales);
• Especifique la tarifa deseada;
• Dónde enviar una respuesta.

¡Importante! Arte. 450 del Código Civil de la Federación Rusa sugiere la posibilidad de cambiar los términos de un acuerdo previamente concluido, por lo que no debe tener miedo de esto. Según los términos, esta solicitud puede ser escrita por uno de los prestatarios, pero se requiere el consentimiento del coprestatario.

Requisitos para el prestatario y préstamo para reducir la tasa

El prestatario debe cumplir con los siguientes requisitos básicos:

1. Registro permanente en la región de presencia del banco.
2. Solvencia suficiente (se tienen en cuenta diversas formas de confirmación de ingresos).
3. Buen historial de crédito (este factor es analizado cuidadosamente por los empleados del banco y excluye cualquier retraso o violación de los términos del contrato de préstamo).
4. Capacidad completa.
5. Sin deuda de seguro.

El préstamo en sí también se verifica para conocer los requisitos y restricciones establecidos, que incluyen:

• moneda - rublos rusos;
• el préstamo se recibió hace más de 1 año;
• la deuda hipotecaria residual es mayor o igual a 500 mil rublos;
• tasa de interés actual - del 10,5% anual;
• la ausencia de hechos de aplicación anterior de programas de reestructuración (por ejemplo, programas de apoyo AHML o productos VTB 24);
• la prenda (gravamen) está debidamente ejecutada;
• el préstamo fue emitido bajo cualquier programa hipotecario, con excepción de los programas " hipoteca militar e Hipoteca Social de los Ferrocarriles Rusos.

Degradar las tasas hipotecarias sólo podrán hacerlo los clientes conscientes que no tengan una deuda vencida vigente y admitan atrasos mayores a 30 días.

Dónde ir

La solicitud de reducción de la tasa hipotecaria VTB 24 debe presentarse en la sucursal en la que se emitió. Estos pueden ser centros hipotecarios especializados, que suelen estar separados de las oficinas ordinarias, o sucursales multifuncionales que realizan una amplia gama de operaciones y atienden a diversas categorías de clientes.

Si el prestatario solicitó un préstamo hipotecario en VTB Bank y ha sido su cliente durante más de un año, entonces el paquete de documentos al solicitar una reducción de la tasa será mínimo para él. Solo necesitará proporcionar un pasaporte y escribir una solicitud con su propia mano.

Para los clientes del antiguo VTB Bank of Moscow, los expertos pueden requerir documentos duplicados.

Deberá proporcionar:

• pasaporte ruso;
• documentos que confirmen el empleo y la solvencia;
• informe de tasación de bienes inmuebles;
• copia de los documentos del préstamo (contrato de préstamo con calendario de reembolso, contrato de hipoteca);
• documentos de garantía;
• una copia del contrato de seguro y un recibo de pago de la prima del seguro;
• declaración.

La composición final del paquete de valores se determina por separado para cada solicitud.

Período de consideración

El plazo oficial para la consideración de cada solicitud es de no más de 60 días. Es durante este período que el banco se compromete a considerar la situación del cliente, estudiar los documentos y tomar una decisión final sobre la flexibilización de las condiciones del crédito.

La práctica demuestra que el tiempo real para recibir una respuesta del banco es ligeramente menor y asciende a en promedio 1 mes. Pero, de nuevo, todo depende del caso específico. En una solicitud, el banco puede tomar una decisión en 1 o 2 semanas, y en otra tomará 2 meses.

Qué hacer tras la aprobación de la solicitud de reducción

Después de recibir una respuesta positiva del banco, las partes concluyen un acuerdo adicional al concluido acuerdo de prestamo. Su parte integrante será un nuevo calendario de pagos, calculado teniendo en cuenta la tasa de interés modificada.

Se elige de común acuerdo un día conveniente para la firma de los papeles y se fija una hora específica. El prestatario comenzará a pagar la hipoteca a la nueva tasa a partir del primer día del período de pago, que sigue al período de firma de los documentos. Toda la información necesaria se mostrará en el gráfico.

Los principales motivos de la negativa y qué hacer en este caso.

VTB reduce las tasas hipotecarias no para todos los prestatarios que solicitaron. Incluso los clientes de confianza pueden obtener un rechazo razonable. Las principales razones de esta negativa incluyen:

1. Historial crediticio deteriorado (hay atrasos o no se atiende la deuda en absoluto).
2. El préstamo en sí no cumple con los requisitos del banco (por ejemplo, el monto del préstamo es inferior a 500 mil rublos o el préstamo se emitió hace varios meses).
3. La tasa inicialmente no es alta (las tasas inferiores a 10,5 a la baja no son consideradas por el banco).

Los clientes de VTB que recibieron una decisión negativa sobre una solicitud para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario pueden, como una forma alternativa de resolver el problema, presentar una solicitud similar a otro banco.

Hoy en día, muchos grandes bancos de la Federación Rusa ofrecen interesantes programas de refinanciación, según los cuales puede combinar hasta 5-7 préstamos existentes y de varios tipos (por ejemplo, préstamos al consumo e hipotecas). Comparar.

Desde 2019, todos los clientes que hayan obtenido préstamos al 10,5% anual o más tienen derecho a escribir una solicitud con una solicitud de reducción de tasa. La disminución será pequeña: 0,5 p.p. Sin embargo, para préstamos grandes, incluso ayudará a reducir la carga mensual del préstamo y reducirá los sobrepagos. En cualquier caso, definitivamente debe hacer cálculos preliminares y asegurarse de que sea realmente conveniente y rentable.

Obtenga más información sobre los préstamos de terceros a continuación.

Esperamos sus preguntas en los comentarios.

Cuéntenos sobre su experiencia con los recortes de tasas en VTB 24. ¿Cómo fue todo?

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¡Bienvenido! Entonces, Sberbank reduce las tasas hipotecarias en 2018 a partir del 9 de junio. De momento, se han puesto a disposición hipotecas desde el 6,7%. Para varios puestos, la tasa se redujo en un 0,3-0,5%. Al mismo tiempo, el enfoque para determinar la tasa hipotecaria final para el prestatario ha cambiado significativamente. A continuación, encontrará las tasas actuales de Sberbank después de la reducción, así como todas las trampas.

Desde el 9 de junio de 2018, Sberbank ha estado reduciendo los intereses hipotecarios en una serie de programas. Echemos un vistazo más de cerca a los cambios.

Nuevos edificios

Del 9 de junio de 2018 al 31 de agosto de 2018 hay promoción especial para obra nueva. Ahora las tarifas de Sberbank tienen un límite para reducir la tasa sobre el monto de la hipoteca: 3,8 millones de rublos. Si la hipoteca supera esta cantidad, Sberbank reduce el interés para el prestatario en un 0,4%. Las tasas hipotecarias finales en Novostroyka ahora se ven así:

Interés	Licitación, %	asignaciones
Tarifas base	8,7	+ 0,3 % si el PV es del 15 al 20 %;
Tarifas bonificadas hasta 7 años	6,5	+ 0,3 % si el PV es del 15 al 20 %; +1% al cancelar el seguro; + 0,5% si no tienes tarjeta de salario Sberbank; + 0,3% si la hipoteca se basa en dos documentos.
Tarifas bonificadas por un período de 7 años 1 mes. hasta los 12 años.	7,2	+ 0,3 % si el PV es del 15 al 20 %; +1% al cancelar el seguro; + 0,5% si no tienes sueldo Tarjetas Sberbank; + 0,3% si la hipoteca se basa en dos documentos.
Tarifas bonificadas por un periodo de 12 años 1 mes. hasta los 30 años.	7,7	+ 0,3 % si el PV es del 15 al 20 %; +1% al cancelar el seguro; + 0,5% si no tiene una tarjeta de salario Sberbank; + 0,3% si la hipoteca se basa en dos documentos.

Qué innovaciones importantes aparecieron después de la disminución de la tasa hipotecaria en Sberbank:

• Del 9 de junio al 31 de agosto se ha puesto en marcha una promoción especial para obra nueva sobre solicitud para reducir la tarifa.
• Había un límite de umbral en la cantidad, en la transición de la cual se reduce la tasa.
• El registro electrónico de una hipoteca con Sberbank ha pasado de ser un servicio que reducía la tasa a uno casi obligatorio, para cuya denegación se suma un 0,1% a la tasa.
• La diferencia entre los trabajadores asalariados de Sberbank y los empleados no asalariados ha disminuido ligeramente. Ahora el descuento para los asalariados en las hipotecas es del 0,3%.
• La provisión para una hipoteca en dos documentos es del 0,8%.

Es importante recordar que se aplica uno especial a un nuevo edificio en Sberbank. Lea más en una publicación separada.

revendedores

Hipoteca para vivienda secundaria Sberbank también recortó las tasas. Las condiciones para el día actual son las siguientes:

Qué cambios deben tenerse en cuenta:

• El registro electrónico de un más se ha convertido en un menos. Por negativa de la misma + 0,1%.
• Las hipotecas para familias jóvenes en Sberbank continúan operando, lo cual es muy bueno.
• El descuento para los empleados asalariados se mantuvo igual: 0,5%.
• La acción "Escaparate" sigue funcionando. Entonces, al comprar una casa marcada con un letrero especial en el sitio web de domcklick, se aplicará un descuento del 0.3%.

Además, apareció una adición importante en el sitio web de DomClick. Ahora las personas comunes pueden publicar anuncios allí. Anteriormente, esto solo estaba disponible para agentes inmobiliarios. Al mismo tiempo, los compradores de dichos apartamentos tendrán un descuento del 0,3% en las hipotecas para la promoción "Showcase from Sberbank".

Programa especial con el estado

Se ha fijado una tasa base fija para los programas especiales de apoyo a la población del 9%. Estos programas se están implementando bajo acuerdos especiales entre Sberbank y las entidades constitutivas de la Federación Rusa. Según él, categorías privilegiadas de ciudadanos, dependiendo de la región, pueden solicitar una hipoteca social y otros programas especiales.

Oportunidades para bajar las tasas hipotecarias

Después de que Sberbank redujera las tasas hipotecarias al 6,7% el 9 de junio, la mayoría de los prestatarios del banco tenían una pregunta razonable: "¿?". Escribimos una publicación completa sobre esto y le pedimos que la revise.

La tasa realmente puede reducirse simplemente por la declaración habitual. Es importante cumplir con las siguientes condiciones:

• Sin retrasos;
• Ha pasado un año desde que se emitió la hipoteca;
• El saldo de 500 mil rublos.
• Factores adicionales.

Aprenderá las condiciones detalladas y cómo escribir una solicitud desde una publicación especial.

Requisitos para el prestatario

Un préstamo hipotecario solo puede ser tomado por aquellos que cumplen con los requisitos básicos del banco:

• la edad del prestatario no es inferior a 21 años ni superior a 75 años en el momento de la devolución del préstamo;
• un ciudadano con al menos un año de experiencia laboral y al menos 6 meses con el último empleador;
• un prestatario con un buen historial crediticio que proporcionó el pago inicial.

Sberbank puede prestar a jubilados que no trabajan y discapacitados. Por lo general, tendrán una tasa un 1% más alta que la de los prestatarios estándar por una sencilla razón: no podrán contratar un seguro hipotecario o será fabulosamente caro.

Programas hipotecarios actuales

Las estadísticas muestran que cada segundo prestatario emite una hipoteca en Sberbank. Por lo tanto, no sorprende que cada año el banco presente más y más nuevos programas y oportunidades para sus clientes. Especialmente en los últimos años después de la caída de la demanda de bienes raíces debido a la pasada crisis financiera.

A partir del 9 de junio de 2018, el banco cuenta con los siguientes programas para la compra de inmuebles en forma hipotecaria:

• Adquisición de vivienda en el mercado secundario: la compra de un apartamento o casa terminados;
• Una oferta especial para vivienda en construcción es uno de los programas más populares con un sistema de tasa de interés flexible y una gran cantidad de promociones en curso;
• Proporcionar un préstamo para la construcción de una casa individual: un préstamo que está ganando popularidad, es relevante para aquellos que tienen la oportunidad de establecer una hipoteca sobre otra propiedad libre de gravámenes que se posea durante la construcción;
• El programa para otorgar préstamos para bienes raíces suburbanos o la construcción de una casa de campo le permite comprar edificios terminados, sin terminar o terrenos para la construcción;
• La compra de viviendas en el mercado inmobiliario primario y secundario con la ayuda de Rosvoenipoteka es relevante para el personal militar que participa en un programa especial;
• Uso de fondos capital de maternidad para el segundo y/o siguientes hijos para asegurar la disponibilidad de la primera cuota o la devolución de parte del préstamo.

Productos hipotecarios de Sberbank a partir del 10 de agosto de 2017, después de bajar las tasas hipotecarias

Programas	Cantidad máxima, mil rublos	Licitación, %	Plazo, años	Depósito	Nota
Vivienda terminada	15 000	8,9	30	15	+0.3% si HP es de 15-20%, + 1% en caso de cancelación del seguro; +0,8% en hipotecas por dos documentos: + 0,3% si se niega a comprar un apartamento a través del sitio web domclick; Promoción familia joven - tipo base 8,5%
Construcción	hasta el 85% del valor de la propiedad	8,7	30	15	+0.3% si HP es de 15-20%, + 0.5% si no hay tarjeta de salario Sberbank, + 1% en caso de cancelación del seguro; +0,3% en hipotecas por dos documentos:
Construcción de edificios residenciales	hasta el 75% del valor del depósito	9,7	30	25
finca	hasta el 75% del valor del depósito	9,2	30	25	+0.5% si el prestatario no recibe un salario en una tarjeta Sberbank; +1% en ausencia de póliza de vida; +1% si la hipoteca se emite después del registro de bienes inmuebles en los organismos de Rosreestr
hipoteca militar	2 629	8,8	20	20
Préstamo no focalizado garantizado por bienes inmuebles	hasta el 60% del costo	11,3	20		+ 0,5% - si no es asalariado; + 1% - en caso de cancelación del seguro de vida.
Hipoteca para garaje y plaza de garaje		9,7	30	25	+ 0,5% si no es un proyecto de salario, + 1% si se cancela el seguro.
hipoteca familiar	hasta 6 millones en las regiones y hasta 12 millones en Moscú, Región de Moscú, San Petersburgo y Región de Leningrado.	5	30	20
Refinanciación de hipotecas		9	30
Campaña "Casa llave en mano"	hasta 8.000.000 ₽ para propiedades en Moscú y la región de Moscú hasta 5.000.000 ₽ para objetos en la región de Lipetsk	10,9	30	20	Antes de registrar una hipoteca, la tasa es del 12,9%

Como bono para sus prestatarios, Sberbank ofrece tarjeta de crédito con un valor nominal de hasta 200.000 rublos con o sin personalización. Por acuerdo con el prestatario, la tarjeta puede emitirse después de la emisión de la hipoteca.

Las hipotecas con capital de maternidad como pago inicial o para amortizar parte del préstamo se realizan a los mismos tipos hipotecarios que la compra de vivienda terminada y en construcción.

¿Cómo puedo obtener un préstamo inmobiliario?

Tras el anuncio de una reducción de los intereses hipotecarios desde enero de 2018, muchas entidades financieras lanzaron una previsión sobre una posible reducción de tipos en los bancos a finales de año por debajo del 8% y un aumento de los préstamos totales a un nivel récord.

La reducción de las tasas de Sberbank provocará un aumento en la demanda de objetos inmobiliarios de diversos grados de finalización. El plazo de las tasas de algunos programas actuales hasta finales de 2018 da la esperanza de una mayor reducción de los intereses de las hipotecas, según los analistas, hasta un 6-8% anual en Sberbank u otros bancos rusos.

La reciente caída en las tasas de interés de las hipotecas ha provocado un fuerte aumento en la demanda de este tipo de préstamos. Sin embargo, los expertos sugieren que no todo es tan sencillo. No pasará mucho tiempo antes de que las sanciones jueguen su papel negativo en los préstamos hipotecarios. El Banco Central subirá la tasa clave. Los préstamos serán más caros. El aumento se convertirá en una disminución.

Incremento de uno y medio en el crédito en 2018

Como se desprende de los datos publicados por el Banco de Rusia, en los primeros 6 meses de 2018, se emitieron 666,4 mil préstamos en el país. Su importe total es de 1,3 billones de rublos. En comparación con el nivel del mismo período en 2017, esto ascendió a: el número de préstamos - 157 por ciento, el monto total - 169 por ciento. Solo en la capital durante la primera mitad de este año, se emitieron 38,9 préstamos y su monto total ascendió a 163,7 mil millones de rublos.

Casi todos los bancos otorgan préstamos. Pero los mayores volúmenes pasan por el estado. Por ejemplo, VTV durante los primeros 6 meses de este año emitió 108,6 mil préstamos (hipotecarios). Su importe total es de 243,5 mil millones de rublos. Según las previsiones, a finales de año la cantidad total debería ser de 632,2 mil millones de rublos.

Los recortes de tasas hipotecarias comenzaron en 2017. Luego, en los primeros meses, la tasa fue del 12 al 12,5 por ciento. Al final de la primera mitad de 2018, los préstamos se otorgaron al 9-9,5 por ciento. En promedio, un mes por un préstamo tuvo que pagar 20 mil rublos. En el primer semestre de 2017 - 25 mil.

Se espera que a finales de diciembre último indicador alcanzará el tamaño de 2,8 - 3 billones. Al mismo tiempo, en septiembre se superará la cifra récord de 2017 de 2 billones.

Por supuesto, los bancos no prestan a la caridad. Los ciudadanos pagan intereses, que se convierten en el beneficio de las entidades de crédito. Por eso siempre hay competencia entre los bancos. Con el crecimiento del número de préstamos hipotecarios, se intensificó.

Durante 6 meses de 2018, la participación de mercado de Sberbank aumentó (en términos anuales) en un 0,5 por ciento. Como resultado, Sberbank emitió hasta el 50 por ciento de los préstamos. La participación de otros bancos fue significativamente menor. Pero aún así, fue muy significativo para VTB, que terminó en segundo lugar. Se emitieron el 17,3 por ciento de los préstamos. Gazprombank y Rosselkhozbank, que ocuparon el tercer y cuarto lugar, emitieron el 2,3 y el 2,1 por ciento de los préstamos hipotecarios cada uno. Raiffeisenbank y DOM.RF ocuparon el quinto y sexto lugar. Sin embargo, la participación de este último, dado el resultado de su banco filial " capital rusa”, resultó ser considerable: 2,6 por ciento.

De la clase económica a la clase confort y ejecutiva

Los especialistas de la empresa "Best-Novostroy" analizaron los intereses de quienes solicitan una hipoteca. Al mismo tiempo, resultó que la mayoría de los prestatarios no optan por los apartamentos de clase económica, como se señaló anteriormente, sino por las clases de confort y de negocios.

Como señaló la presidenta de la junta directiva de esta empresa, Irina Dobrokhotova, en 2018 aumentó el tamaño promedio de los préstamos. Esta cifra varió de 4,5 a 5 millones de rublos. En el mismo período de 2017, el préstamo promedio fue de 2,7 millones. Tal aumento es el resultado de una tasa hipotecaria más baja, ya que con pagos más pequeños, es posible comprar un apartamento que pertenezca a una clase más alta.

También ha habido un aumento en la actividad en el mercado inmobiliario secundario. Aunque las condiciones hipotecarias en los mercados son comparables, varios desarrolladores ofrecen bonos. Se trata de condiciones especiales en las que se rebaja la tasa.

Según Natalya Kuznetsova, directora general de la agencia inmobiliaria Bon Ton, quienes compran apartamentos en edificios nuevos (especialmente cuando el trato es pequeño) eligen una hipoteca. En el mercado secundario, los créditos se utilizan en los intercambios. Es decir, una persona paga una pequeña cantidad y cambia el piso por uno más grande.

Una característica más. Dado que las condiciones de préstamo se han vuelto más convenientes, ha habido un aumento en la proporción de apartamentos antiguos. Casi el 22 por ciento de los compradores tienen más de 50 años. Estas personas compran apartamentos o estudios de una habitación. El objetivo es permitir que los niños vivan separados.

¿Cómo puede desarrollarse más la situación? En ausencia de sanciones y estabilización de la economía en el país, se podría esperar una mayor reducción por parte del Banco Central. Como resultado, también se esperaba que las tasas de interés de los préstamos, incluidas las hipotecas, bajaran.

El Banco Central en 2017 bajó la tasa varias veces. Como resultado, cayó del 9,75 por ciento al 7,75 por ciento. La tasa de descuento también bajó en 2018. En marzo, cayó al 7,25 por ciento. Pero luego el rublo se debilitó, que fue el resultado de las sanciones impuestas contra Rusia. Desde entonces, el Banco Central no ha reducido la tasa. ¿Habrá otra rebaja? Esto es poco probable. Las nuevas sanciones bien pueden obligar al Banco Central a elevar la tasa al menos al 7,5 por ciento.

Con un aumento en la tasa, seguirá el endurecimiento de las condiciones existentes en los préstamos. Las tasas hipotecarias también subirán. El resultado será una reducción en el número de prestatarios. Al mismo tiempo, su parte masiva se reducirá, es decir, aquellos que intentan comprar viviendas baratas rechazarán un préstamo. Esta categoría de prestatarios - 60 - 70 por ciento de su número total.

Según los analistas de Inkom-Nedviimost, el boom hipotecario está llegando a su fin. Como evidencia, citan los siguientes indicadores: mayo - 38,2 por ciento de los préstamos hipotecarios, junio - 33,4 por ciento, julio - 33,3.

¿Continuará el declive? ¿Se alcanzará la cifra de 2017, cuando la participación de los préstamos hipotecarios era del 31,5 por ciento? Aunque en la actualidad las hipotecas son la única forma de resolver el problema de la vivienda para la gran mayoría de los ciudadanos, un aumento en la tasa activa del Banco Central y el posterior endurecimiento de las condiciones crediticias por parte de los bancos imposibilitará el pago de los préstamos para una parte importante de la población. .

La situación se ve agravada por el aumento esperado de los precios, incluso debido al aumento del IVA en un 2 por ciento. Por supuesto, a primera vista realmente no importa si el IVA es del 18 o del 20 por ciento. Sin embargo, después de que el producto pasa por toda la cadena desde la extracción de materias primas hasta la venta al por menor, el 2 por ciento declarado puede convertirse en 6 o 10, lo que hará que los posibles prestatarios piensen si contratar una hipoteca o no.

Por supuesto, simplemente el enorme volumen de ofertas en el mercado inmobiliario puede desempeñar un papel. Pero no es de esperar una reducción seria de los precios en la lucha competitiva de los desarrolladores. Ganará el que ofrezca apartamentos económicos. Sin embargo, es mejor esperar lo mejor. Es decir, a pesar de las sanciones, el Banco Central no sube la tasa, debido a esto, las tasas hipotecarias se mantienen estables y no hay una fuerte caída de la demanda en el mercado de la vivienda.

El banco más grande de Rusia, Sberbank, anunció el 10 de agosto nuevos términos y condiciones para sus ofertas hipotecarias y una tasa de interés reducida. Entendemos qué ha cambiado y bajo qué condiciones puede obtener una hipoteca en Sberbank ahora.

Hipoteca en Sberbank: nuevas condiciones y tasas de interés más bajas

El principal cambio en los términos de los préstamos hipotecarios de Sberbank es pago inicial reducido. Si antes el monto mínimo del pago inicial era del 20 por ciento, ahora es 15% .

En cuanto a los intereses de las hipotecas, el descenso osciló entre el 0,6% y el 2%. Ahora el interés en los productos hipotecarios de Sberbank es el siguiente:

• vivienda en obra nueva 7,4-10% ,
• vivienda en el mercado secundario 8,9-10% .

Esta no es la primera disminución de las tasas hipotecarias por parte de Sberbank en año corriente. Así, en junio se redujeron los tipos de interés hipotecarios, aunque no en la misma medida. Luego, la disminución fue de 0,2 a 0,75 por ciento.

Así, Sberbank de Rusia hace que las condiciones de sus préstamos hipotecarios sean más competitivas.

Por supuesto, puede encontrar más ofertas de hipotecas "sabrosas" en el mercado; sin embargo, por regla general, provienen de bancos menos confiables, y si comparamos las nuevas condiciones de Sberbank con sus competidores grandes y estables, entonces la hipoteca actualizada el banco mas grande país se ve bastante decente.

Recordemos también que de la idea de bajar la tasa clave. Tal disminución podría provocar una reducción notable en el costo de todos los préstamos en el país, y no solo de las hipotecas. Sin embargo, economistas del Banco Central consideraron que la economía del país aún no está lista para reducir la tasa clave, y al menos hasta el 15 de septiembre se mantuvo igual, 9% anual. Este es el porcentaje en el que los propios bancos reciben créditos del estado, por lo que, en principio, los préstamos en Rusia no pueden tener un porcentaje notablemente inferior a este valor. Esta, por cierto, es la razón principal del alto costo de las hipotecas rusas en comparación con las hipotecas en los países europeos desarrollados.

PD Puede obtener más información y de forma completa sobre las nuevas condiciones para los préstamos hipotecarios de Sberbank en la sección correspondiente del sitio web oficial del banco en