En 2017, los bancos en Rusia emitieron préstamos por un monto de 5,68 billones de rublos. Además, los rusos comenzaron a pedir prestado cada vez más a menudo. Así, el volumen de préstamos en nuestro país aumentó un 37 por ciento el año pasado. Y, según las previsiones de los analistas, seguirá creciendo en Rusia. La parte del león de todos los préstamos, por supuesto, son pequeños préstamos para tarjetas de crédito y préstamos en efectivo. El segundo lugar en términos de crédito lo ocupan los productos de banca hipotecaria. Pero no se quedan atrás las tarjetas y los préstamos hipotecarios y de coche, que vuelven a estar de moda tras la estabilización de la situación financiera en la economía.

En el contexto de las crecientes ventas de automóviles nuevos, los rusos nuevamente no tienen miedo de comprar automóviles nuevos con fondos prestados. Así, según estadísticas del United Credit Bureau (UCB), a finales del año pasado los bancos emitieron un 25 por ciento más de préstamos para automóviles que en la crisis de 2016 (en términos de número de préstamos emitidos). Si tomamos la cantidad, entonces el aumento en el volumen de préstamos para automóviles en 2017 ascendió al 36 por ciento (el volumen de préstamos emitidos bajo préstamos para automóviles ascendió a 333,3 mil millones de rublos).

Entonces, como puede ver, los rusos nuevamente se enamoraron y comenzaron a respetar los productos crediticios. Sobre todo en los últimos meses año corriente, cuando la moneda rusa volvió a flotar libremente junto con la lira turca y otras monedas. Naturalmente, la gente, temiendo que debido al fortalecimiento del dólar en el otoño, los precios de los nuevos comiencen a crecer nuevamente como hongos después de la lluvia, corrieron a los concesionarios de automóviles. Desafortunadamente, la mayoría de la población no tiene los medios financieros para comprar autos nuevos.

Por lo tanto, las personas se ven obligadas a recurrir a los productos bancarios de crédito. Y ni las altas tasas de interés exorbitantes de los préstamos, ni el seguro de propiedad obligatorio (póliza CASCO súper costosa), ni siquiera los diversos productos bancarios y de seguros impuestos, que finalmente convierten el monto estándar del préstamo en indecente, detienen a los ciudadanos de Rusia.

Pero, por supuesto, en medio de los rumores de que Rusia está nuevamente esperando un fuerte pico del rublo en los próximos años, muchos entusiastas de los automóviles esperan que los pagos de sus préstamos se deprecien con el tiempo. Así es. Pero el diablo, como dicen, está en los detalles. Y si todo está más o menos claro con el monto de un préstamo para un automóvil hoy (el Banco Central prohibió durante mucho tiempo a los bancos usar trucos para ocultar la verdadera tasa de interés y engañar a los clientes con la ayuda de varias tarifas ocultas, etc.) ), entonces ya son legendarios los seguros que imponen los bancos a los créditos.

El hecho es que durante mucho tiempo, al emitir préstamos, los bancos imponen descaradamente varios productos de seguros a los clientes, sin los cuales no aprueban en absoluto o dan dinero a tasas de interés exorbitantes.

Lo peor es que, al emitir préstamos, muchos bancos prácticamente engañan a los prestamistas al ocultar varios productos de seguros impuestos en el proceso de emisión de un préstamo, por los cuales, por cierto, los clientes deben pagar en rublos.

Este es un ejemplo típico de cómo un banco conocido, incluido en el TOP-50 de bancos en Rusia, impone productos de seguros.

Entonces, imagine la situación: solicitó a uno de los bancos para obtener dinero para comprar un automóvil (no un préstamo para automóvil). Después de un tedioso procedimiento de verificación, donde están listos para tomarle casi pruebas, le dan buenas noticias: el préstamo está aprobado. Usted, después de una difícil búsqueda para presentar una solicitud de préstamo al banco, comienza a regocijarse y ya se imagina conduciendo un automóvil nuevo. Después de todo, en este momento estás creando tu propia historia: te dieron dinero para comprar el automóvil de tus sueños. Pero no se apresure a tocar la fanfarria y bailar la lezginka.

En este mismo momento, mientras su mente se adormece con imágenes color de rosa, un gerente de banco bien entrenado le deslizará interesantes papeles en los que, como por casualidad, se le pedirá que sustituya su firma. Dejando su autógrafo en una gran cantidad de papeles en el banco, en realidad no solo firma un contrato de préstamo, sino que también da su consentimiento para la compra. póliza de seguros que tendrá vigencia durante todo el plazo del préstamo. Además, esta póliza no será gratuita. Además, se sorprenderá por su costo, ya que las compañías de seguros calculan el costo de dicho seguro en función de un cierto porcentaje del monto del préstamo.

Todo lo demás es clásico. Después de firmar (sin leer en detalle con cada punto y coma) un montón de papeles que le dieron en el banco para que los firmara, comienza a esperar el monto codiciado en la cuenta, que el banco debe acreditarle según el contrato de préstamo. Y finalmente, recibes un SMS informándote que el dinero ha sido acreditado en tu cuenta. La alegría no tiene límite. ¿Pero, qué es esto? Casi de inmediato, recibe otro mensaje: sobre el débito de la cantidad N-ésima de la cuenta de crédito. Estás conmocionado. ¿Cómo es eso? Empiezas a llamar al banco exigiendo que lo arreglen. Y aquí es donde aprenderá todas las delicias de hacer negocios bancarios en nuestro país en el campo de los préstamos a la población.

Resulta que al firmar los papeles del préstamo, usted acordó contratar un seguro financiero sobre el préstamo. Es decir, de esta manera, el banco supuestamente asegura sus riesgos asociados con la emisión de un préstamo. Por ejemplo, como parte de dicho seguro, el banco debe recibir una compensación del seguro si por alguna razón no puede pagar el préstamo. Por un lado, todo es lógico y, probablemente, correcto. Pero no olvide que Rusia es un país increíble donde Ostap Bender ha sido superado durante mucho tiempo con sus 1000 formas de tomar dinero de ciudadanos crédulos.

Lo más interesante es que al firmar dichos documentos de seguro, ha aceptado el servicio de seguro, que se cancelará inmediatamente a favor de la compañía de seguros al recibir los fondos en la cuenta de crédito. Así que no se sorprenda de que su cuenta pueda desaparecer inmediatamente. gran suma, que irá al domicilio de la organización aseguradora creada por el propio banco.

Sí, por regla general, muchos bancos hoy en día crean específicamente sus propias compañías de seguros. Y todo con el fin de ganar un dinero extra en la emisión de préstamos. Todo es lógico: cuantos más préstamos se emiten, más seguros impuestos se venden. Si suma las ganancias de los productos de crédito y los seguros impuestos, obtiene una cantidad muy decente, que es comparable a la ganancia de los préstamos hace 10 o 15 años, cuando los bancos no dudaban en otorgar préstamos con enormes tarifas ocultas e intereses obscenamente altos. tarifas

Pero hoy, el Banco Central vela por los derechos de los deudores, a los que revocar una licencia bancaria es como ir a la tienda a comprar pan. Entonces los bancos descubrieron cómo devolver esos legendarios superingresos en préstamos. De acuerdo, un movimiento interesante es disfrazar intereses ocultos y comisiones con productos de seguros.

Naturalmente, muchos ciudadanos rusos ya han sufrido estos servicios impuestos. Pero me alegro de que la gente de nuestro país no quiera aguantar tal descaro de los bancos y no se quede quieta. Alguien recurre a Rospotrebnadzor, exigiendo castigar al banco por engañar e imponer un servicio innecesario (opcional). Alguien se queja al Banco Central, señalando la violación de la ley sobre la banca. Pero la mayoría solo va a la corte. Y, hay que admitirlo, la mayoría de los prestatarios logran rechazar el seguro impuesto y, en consecuencia, devolver el dinero debitado de la cuenta de crédito por el producto de seguro financiero impuesto.

Pero, ¿cuánto cuesta ese seguro a los clientes del banco? Cada compañía de seguros creada por el banco tiene sus propias tasas de interés para los productos de seguros. Por ejemplo, en una compañía de seguros creada por VTB Bank, una compañía financiera puede costarle al prestatario del 10 al 12 por ciento del monto del préstamo.

Pero este no es el límite. Hay tasas aún más exorbitantes en el mercado, que alcanzan hasta el 25 por ciento. ¿Ya has cambiado de opinión acerca de pedir un préstamo? Calcule cuánto le costará el seguro impuesto por el banco si, por ejemplo, toma 700,000 rublos para un automóvil. En este caso, si firma el contrato de seguro o se une al contrato de seguro colectivo, usted, de hecho, acepta que 80,000 rublos se debitarán inmediatamente de su cuenta de crédito. ¿Qué pasa si hay más crédito? Un curso escolar de matemáticas elementales te permitirá volver a poner tu mente en el suelo y echar una mirada sobria.

Afortunadamente, desde 2016, cada prestatario bancario tiene la oportunidad de rechazar legalmente productos de seguros impuestos para préstamos. Inicialmente, de acuerdo con la orden del Banco Central de la Federación Rusa, el prestatario tenía derecho a rechazar seguro financiero su responsabilidad ante el banco dentro de los cinco días siguientes a la fecha de la firma del contrato de préstamo. Posteriormente este plazo se amplió a 14 días.

Desafortunadamente, si se comunica con el banco para rechazar el seguro impuesto por el banco, después de 14 días, se le negará. Si antes tiene la oportunidad de devolver el dinero cancelado por el banco a favor de la compañía de seguros. Pero no todo es tan sencillo en este caso.

En primer lugar, los bancos todavía intentan negarse a devolver los fondos pagados bajo el producto de seguro financiero a los clientes, inventando varios pretextos. No, esto, por supuesto, no sucede en todas partes, pero sin embargo sucede.

En este caso, para devolver el dinero del seguro del préstamo, deberá comunicarse con Rospotrebnadzor, la oficina del fiscal, el Banco Central, o es mejor ir directamente a los tribunales. Y lo que agrada, en el 99 por ciento de los casos, los tribunales se ponen del lado de los prestatarios. A menos que haya firmado un contrato de seguro colectivo en el banco al momento de solicitar un préstamo, en virtud del cual simplemente se le agregó a un seguro colectivo ya existente.

Este es un tipo de saber hacer de los abogados bancarios que supieron eludir la orden del Banco Central, que obliga a las compañías de seguros a devolver el dinero de los seguros impuestos por los bancos en los contratos de préstamo.

En este caso, el banco vincula al prestatario a su contrato de seguro concluido por el banco con su propia compañía de seguros. Formalmente, los bancos no celebran directamente un contrato de seguro directo con los clientes.

Por cierto, después de reforzar el control del Banco Central sobre la emisión de productos crediticios, muchos bancos generalmente comenzaron a negarse a otorgar préstamos si el prestatario se niega a unirse al convenio colectivo de seguro de préstamo. Pero esto ya es una violación de la ley, por lo que el banco puede enfrentar serias sanciones por parte del regulador.

Desafortunadamente, hoy en día, la mayoría de los bancos, cuando otorgan préstamos, obligan a los clientes a firmar un acuerdo de adhesión al seguro colectivo en el marco de un acuerdo con sus filiales de seguros. Esto, como ya hemos dicho, permite de manera legal pasar por alto la orden Banco Central.

Aunque, según La sentencia de la Corte Suprema (expediente número 49-KG17-24) de fecha 31 de octubre de 2017, La Corte Suprema reconoció que la resolución del Banco Central sobre la improcedencia de imponer servicios o productos de terceros en virtud de un contrato de préstamo, así como sobre la posibilidad de que los prestatarios devuelvan dinero por dichos servicios, también se aplica a los casos de un contrato de seguro colectivo. Por lo tanto, según la misma resolución, todos los bancos están obligados a devolver el dinero de la póliza comprada si el prestatario rechaza el contrato de seguro dentro del plazo establecido por el Banco Central.

Lo peor es que el Decreto Corte Suprema Los bancos de la Federación Rusa simplemente son ignorados y, a menudo, se niegan a reembolsar a los prestatarios por una póliza de seguro emitida al firmar un contrato de préstamo. Como resultado, los prestatarios se ven obligados a buscar la verdad en los tribunales. Además, estos juicios son retrasados ​​artificialmente por los bancos y también son impugnados en los tribunales superiores. Desafortunadamente, en nuestro país no existe jurisprudencia, y por lo tanto cada tribunal toma una decisión sobre el caso, con base en sus propios argumentos. Como resultado, no es tan fácil para los prestatarios recuperar su dinero. Como ejemplo, el caso que llegó al Sol (enlace de arriba). ¿Te imaginas cómo fue para el prestatario obtener la verdad?

Recientemente, la mayoría de los consumidores perciben los seguros como un servicio impuesto. Sin embargo, los bancos de todo el mundo siguen promocionando tanto sus propios productos de seguros como los de sus socios. Por supuesto, ahora los esquemas han cambiado significativamente. Por lo general, se utilizan en relación con prestatarios legalmente débiles que consideran necesario un contrato de seguro y se ven obligados a tomar una decisión: tomar lo que dan o irse sin dinero. Cada prestatario debe saber cómo solicitar una exención de seguro.

Sin embargo, hay otro factor importante que hace que las personas acepten un seguro. El hecho es que las condiciones de los préstamos bancarios a menudo se forman de tal manera que los productos con la inclusión de un seguro parecen más favorables para el cliente en términos de tasa de interés, duración del préstamo y monto. El prestatario cree haber tomado la decisión correcta, pero en realidad, la cantidad total de dinero del banco, junto con los intereses y el seguro, resulta ser mayor que la de la deuda con intereses más altos, pero sin seguro, que es una típica estrategia de marketing que funciona de manera muy efectiva. Tenemos que averiguar si es posible cancelar el seguro después de recibir un préstamo y, de ser así, cómo.

ley de seguros

Más recientemente, al solicitar un préstamo y firmar una solicitud de seguro, una persona difícilmente podía echarse atrás. Las apelaciones posteriores al banco y las empresas pertinentes fueron rechazadas con una negativa categórica: dado que la solicitud fue firmada por el propio prestatario, su acción fue deliberada y voluntaria. Tal problema se resolvía por vía judicial, pero sólo si una persona podía probar el hecho de imponer un servicio.

Solo un pequeño número de instituciones financieras, como excepción, permitieron emitir una exención del seguro bancario y devolver dinero por ello en unos pocos días.

El 1 de junio de 2016, el Banco de Rusia, que también regula el mercado de seguros, hizo un anuncio de que los ciudadanos que compraron una póliza pueden devolverla y cobrar el dinero pagado. Para esto, se introdujo el llamado período de enfriamiento (cinco días). Durante este período, el cliente podría cambiar de opinión y ponerse en contacto con la aseguradora, que está obligada a devolverle el dinero. La devolución legal del seguro se realiza muy rápidamente, el dinero se transfiere al solicitante en un plazo de diez días.

Además de cancelar el seguro nueva ley permite a los clientes estar en desacuerdo con todo tipo de servicios adicionales que imponen las organizaciones pertinentes. Sin embargo, en este caso, el riesgo institución financiera. Por eso los bancos aumentan los tipos de interés o se reservan el derecho de cambiarlos si el cliente se niega. Y de esta manera se prescribe en el contrato de préstamo. Esto a menudo impide que los prestatarios tomen medidas. Si el cliente no accede a contratar un seguro, los bancos se resisten a devolverle el dinero. Sin embargo, esto sigue siendo realista, incluso si todo el proceso estará acompañado de un largo debate con la institución financiera.

En el artículo se presenta un ejemplo de exención de seguro de préstamo.

¿Qué tipos de seguros son reembolsables?

En el campo de los préstamos, existen tipos de servicios de seguros tanto voluntarios como obligatorios, que incluyen pólizas como:

• Seguro inmobiliario, relevante para préstamos inmobiliarios, hipotecas, donde se debe proteger la garantía.
• CASCO, cuando, al tomar un préstamo de automóvil, el banco obliga al cliente a asegurar el automóvil comprado: el transporte como garantía le brinda protección financiera al banco. Entonces, ¿cómo solicita una exención de seguro después de recibir un préstamo? Más sobre esto más adelante.

Todos los demás tipos de servicios que acompañan a la celebración de un contrato de préstamo son voluntarios.

El seguro puede ser reembolsado por dinero en efectivo, préstamos de productos básicos, tarjetas de crédito, etc., que van acompañados de:

• seguro de vida del cliente;
• seguro de título;
• una política en caso de despidos en el trabajo;
• protección contra riesgos financieros;
• seguro de propiedad del prestatario.

El seguro es legal en cualquier caso, ya que es un servicio adicional que se ofrece al cliente al celebrar un contrato de préstamo. Si no está incluido en la lista de obligatorios, el prestatario puede rechazarlo legalmente. Es cierto que tal elección conducirá a una decisión negativa en la emisión de dinero. Cuando un banco ofrece un seguro, la ley no se viola de ninguna manera.

¿Puedo darme de baja del seguro?

La cancelación del seguro se puede hacer, pero no es fácil de hacer. Por su derecho a esta acción, algunos prestatarios incluso demandan a los acreedores, pero esta opción no es adecuada para todos, y la probabilidad de perder no se cancela, ya que los empleados del banco pueden cambiar fácilmente la situación a su favor. Al mismo tiempo, el cliente puede averiguar con su prestamista si es posible escribir una solicitud de renuncia al seguro de préstamo unos meses después de la ejecución del contrato y los pagos oportunos. Pero tal procedimiento solo puede llevarse a cabo cuando se toma un préstamo de consumo simple.

Sutilezas en la ley del período de enfriamiento.

La ley recientemente publicada no afecta los convenios colectivos. Sólo se aplica si hay un contrato. individual y una compañía de seguros. Es por eso que los bancos a menudo venden servicios adicionales como parte de un convenio colectivo (de hecho, el banco actúa como asegurado), y la devolución del seguro durante el período de enfriamiento se vuelve imposible.

Formas disponibles para cancelar el seguro

Mucha gente piensa que el seguro es un trámite obligatorio a la hora de sacar un préstamo. Sin embargo, la legislación rusa aprueba el carácter voluntario del contrato de seguro. El problema es que una institución financiera puede rechazar un préstamo incluso sin dar una razón.

Muy a menudo, a los clientes se les da esta alternativa:

• Programa con una tasa de interés baja y seguro obligatorio.
• Mayor interés y sin seguro.

Muchos temen que la opción #2 no sea rentable. Y por lo tanto ellos mismos aceptan servicios adicionales que no necesitan. Pero a menudo sucede que el aumento de interés es más barato que los pagos de la póliza de seguro, que pueden llegar hasta el 30% del monto total.

Si el cliente eligió el primer camino, tiene derecho a recibir un préstamo y luego emitir legalmente una exención de seguro (solicitud de muestra a continuación). Cuando la solicitud es aprobada por el banco y se firma el contrato, el prestatario puede considerar injustificado el pago de servicios adicionales y cancelar.

Formas

Hay dos formas de cancelar una póliza de seguro:

• poniéndose en contacto con el banco con una solicitud por escrito;
• a través de la corte.

Además, se puede emitir una denegación si el préstamo se pagó regularmente dentro de los seis meses. Para hacer esto, debe realizar los siguientes pasos:

• Póngase en contacto con el departamento de crédito del banco.
• Preparar una solicitud por escrito para rescindir el contrato de seguro.
• Espera la respuesta del banco.

En muchos casos, las instituciones financieras responden positivamente a tales solicitudes de los clientes, si no hay retrasos en los pagos durante todo el tiempo y no hay eventos asegurados. Luego, el banco vuelve a calcular las tasas de interés y las aumenta para compensar los riesgos.

Una institución financiera solo puede hacer un recálculo si esto está previsto en el contrato. De lo contrario, la solicitud del cliente será denegada.

Documentos para ir a juicio

Si el banco no se reunió con el prestatario, es posible rechazar el seguro de crédito a través de la corte. Para presentar un reclamo, se requieren los siguientes documentos:

• acuerdo de crédito;
• póliza de seguros;
• Negativa bancaria por escrito.

Es imperativo proporcionar evidencia de la imposición de los servicios de seguros, por lo que es mejor si todas las conversaciones con los empleados del banco se graban en una grabadora de voz. Para aumentar sus posibilidades de ganar, es recomendable contar con el apoyo de un abogado profesional si el cliente no es lo suficientemente competente en las complejidades legales.

Las posibilidades de ganar el juicio son bastante altas: basta con demostrar que la póliza de seguro fue impuesta de forma fraudulenta por el banco (por ejemplo, incluyéndola en la prima mensual sin previo aviso). Si el programa con bajo interés y seguro fue elegido voluntariamente, será mucho más difícil rechazarlo.

Características de la devolución de fondos depositados bajo seguro.

La nueva legislación establece que la denegación del seguro de un préstamo durante el período de enfriamiento garantiza la devolución por parte del banco de los fondos gastados en la compra de una póliza de seguro dentro de los diez días.

También es posible satisfacer la solicitud del cliente en ausencia de un caso de seguro durante el período de enfriamiento. Dado que la póliza no siempre entra en vigor inmediatamente después de la firma del contrato, el importe de los fondos devueltos puede ser total o parcial. Si el contrato de seguro aún no ha entrado en vigor, el importe de la prima se devuelve íntegramente. De lo contrario, la cantidad por el tiempo transcurrido se deduce del efectivo, y la empresa tiene todo a la derecha desde que se prestó el servicio.

Características de la devolución del seguro tras un periodo de enfriamiento con un préstamo pendiente

Si el período de enfriamiento ya pasó, el servicio no está sujeto a la nueva ley. No hay necesidad de apresurarse a presentar una demanda para renunciar al seguro (muchas personas descargan una solicitud de muestra en Internet). Lo mejor es intentar contactar con tu banco. Muchas organizaciones ahora son muy leales a los clientes y les dan la oportunidad de rechazar servicios adicionales incluso después de cinco días. Así operan los bancos VTB 24 (bajo acuerdos que se ejecutan antes del 1 de febrero de 2017), Home Credit, Sberbank (30 días).

Si envía un reclamo a la organización, será rechazado casi por completo, justificado por el hecho de que el propio cliente firmó la solicitud. En este caso, el prestatario, confiado en su rectitud, solo puede acudir a los tribunales, y es mejor hacerlo a través de abogados que puedan sugerir algunas lagunas. Sin embargo, en realidad, es muy difícil devolver el dinero, porque la persona misma aceptó el servicio e incluso lo pagó.

Amortización anticipada y devolución del seguro

¿Es posible devolver el seguro si el préstamo se paga antes de lo previsto? Dado que la póliza se emite para el período de pago del préstamo, la persona que lo pagó en su totalidad antes de lo previsto tiene derecho a recibir parte del pago de los servicios de seguro. Si el préstamo se tomó por dos años y se pagaron 60,000 rublos por el seguro, entonces, si se paga en un año, se supone que se devolverán 30,000 rublos. En general, este problema debe dirigirse al banco.

La solicitud de reembolso se realiza cuando se escribe una solicitud de reembolso anticipado o inmediatamente después de que se cierra el préstamo. Para resolver este problema, el banco puede derivar al cliente directamente a la compañía de seguros. En el mismo lugar podrá solicitar un modelo de solicitud de denegación de seguro.

¿Hágalo usted mismo o póngase en contacto con un abogado?

Si devuelves el seguro dentro de los cinco días que marca la ley, no necesitarás la ayuda de un abogado. Pero después de este período, el proceso se volverá difícil y en algunos casos imposible. Si el banco se niega, aún vale la pena buscar asistencia legal calificada, ya que el especialista será más competente en este asunto.

Para evitar tales retrasos y gastos no planificados por seguros encubiertos, debe estudiar detenidamente cada cláusula del contrato de préstamo, ya que algunos bancos pueden asumir la deducción de las primas de seguro. Por lo tanto, vale la pena dedicar tiempo a estudiar el contrato para evitar problemas financieros y litigios.

Entonces no se necesitará una muestra de solicitud de exención de seguro de préstamo.

Un cliente bancario que vaya a recibir un préstamo de consumo o cualquier destino tendrá que enfrentarse a una complicación desagradable: obligatorio, como asegura el propio prestamista, seguro en caso de pérdida de salud, pérdida de trabajo y otros factores concomitantes. La estructura financiera, ya sea Sberbank, OTP Bank o VTB 24, siempre se esforzará por imponer seguros, tanto en el marco de otras propuestas como en el marco de ellas. Afortunadamente para el prestatario, puede rechazar el seguro en cualquier momento y recuperar el dinero gastado en vano.

A veces, una declaración escrita en forma libre es suficiente para esto; en otros casos, tendrá que presentar una demanda en los tribunales. No importa si el pagador envió o completó el cuestionario cuando visitó Gazprombank, la esencia es la misma: la devolución del seguro de crédito al consumo es muy posible. En qué condiciones y qué hacer con el prestatario para resolver el problema sin perder tiempo y salud, consulte a continuación.

¿Puedo obtener un reembolso de un préstamo?

La respuesta corta a la pregunta es sí.. En primer lugar, un acreedor (un banco u otra institución financiera) que busca proteger sus intereses financieros tanto como sea posible necesita un seguro. Si el prestatario pierde la capacidad de realizar los pagos mensuales de la anualidad o debido a la pérdida del trabajo, enfermedad repentina y grave o muerte, la compañía de seguros indemnizará al banco por los daños sufridos, como de costumbre, a expensas de las contribuciones del prestatario.

Importante: a menudo, las aseguradoras son afiliadas que tienen relaciones a largo plazo con los acreedores y, en algunos casos, son sus subsidiarias; por lo tanto, es casi imposible contar con condiciones de seguro justas y favorables. Esta es otra gran razón para optar por no tener un seguro.

Beneficioso "obligatorio", como declara el banco, seguro de consumo y otros préstamos e intermediario: un agente o una compañía de seguros. Habiendo concluido un acuerdo con una institución financiera, sin ningún esfuerzo adicional de su parte, recibe regularmente nuevos clientes que no tienen idea de su derecho a rechazar los pagos impuestos y, en consecuencia, dinero nuevo.

No olvide que en algunos casos, el seguro de crédito al consumo puede ser útil para el prestatario. No hay escapatoria a la pérdida del trabajo oa una enfermedad grave, y si esto sucede, la aseguradora pagará el préstamo en lugar del destinatario de los fondos dentro del período especificado en el contrato. E incluso si el porcentaje de eventos asegurados es mínimo incluso en realidades domésticas, no vale la pena desaprovechar la oportunidad de protegerse de futuros ataques del prestamista, solo si el prestatario no tiene a su disposición una cuenta de seguridad o propiedad líquida, el cuya venta puede cubrir la deuda.

De acuerdo con las Instrucciones del Banco Central N° 3854 (de fecha 20 de noviembre de 2015) y 4500 (de fecha 15 de diciembre de 2017), es posible exigir la devolución del dinero gastado en seguros de crédito en los siguientes casos:

1. Para seguro de enfermedad o accidente. Se entiende que después de la ocurrencia de un evento asegurado, el prestatario no podrá (en forma temporal o permanente) hacer pagos mensuales, y la compañía de seguros lo hará por él. La necesidad de un seguro se elimina por completo si el prestatario ya está asegurado o tiene la oportunidad en cualquier momento de compensar al banco por las pérdidas sufridas por él. Al rechazar el seguro, el cliente del banco puede referirse al párrafo 2 del artículo 935 Código Civil Federación Rusa prohibiendo directamente la imposición de un seguro de vida y de salud al prestatario.
2. Cuando se asegura por la duración de vida o muerte. En ambas situaciones, ante la ocurrencia de un evento asegurado, las obligaciones del prestatario para con el prestamista por causas obvias se extinguen, y si no hay coprestatarios, fiadores o herederos, el banco pierde la parte no pagada de los fondos. Puedes devolver el seguro de supervivencia en cualquier momento mientras esté vigente el contrato de seguro, independientemente de la edad del prestatario y su historial crediticio actual. En este caso, el prestatario también podrá remitirse al apartado 2 del artículo 935 del Código Civil.
3. Al asegurar los riesgos financieros. Un empleado de la empresa puede perder su trabajo, y empresario individual- ir a la quiebra; esto, junto con otras variaciones de la pérdida de una fuente de ingresos, son eventos asegurados. Puede reclamar un reembolso bajo el seguro de consumo o cualquier otro seguro de crédito hasta que ocurra el evento especificado; en el futuro, la aseguradora comienza a cumplir con sus obligaciones y la rescisión del contrato se vuelve casi imposible, especialmente sin la ayuda de un abogado competente.
4. Al asegurar cualquier tipo de responsabilidad civil. Si la situación actual no le permite al prestatario cumplir con sus obligaciones con el prestamista a tiempo o en su totalidad, la compañía de seguros lo hará por él. Como en el ejemplo anterior, debe encargarse de rescindir el contrato y exigir el reembolso del seguro antes de que ocurra el evento correspondiente; de ​​lo contrario, deberá probar que el agente de seguros cumplió indebidamente con sus obligaciones.
5. Al asegurar la propiedad y Vehículo . Esta es una adquisición hecha con un préstamo emitido por un banco, o la propiedad del beneficiario del préstamo, proporcionada al banco como garantía. Teniendo en cuenta que la propiedad, más que una persona, corre el riesgo de sufrir un daño irreparable o una destrucción irreparable, no se recomienda rechazar este tipo de seguro; de lo contrario, el prestatario simplemente tendrá que pagar un préstamo por un producto que ya no existe o está dañado. . Sin embargo, es posible exigir la devolución del dinero gastado en el seguro en este caso.

Hay dos situaciones en las que no puede darse de baja del seguro de crédito:

1. Cuando están haciendo préstamo hipotecario . Obligación de asegurar lo comprado a crédito bienes raíces prevista por el legislador en el artículo 31 ley Federal“Sobre Hipoteca” No. 102-FZ, última revisión el 31 de diciembre de 2017. Rechazarlo, citando falta de voluntad o incluso incapacidad para pagar primas de seguro, imposible: hasta que se firme el contrato con el asegurador, el prestamista no tiene derecho a transferir los fondos prestados a la cuenta del beneficiario.
2. Cuando están haciendo. Cuanto mejores sean los términos dinero prestado, es más probable que el banco exija al cliente la emisión de una póliza CASCO, que el prestatario podrá rechazar, siempre que así lo disponga el contrato o la aseguradora dé su consentimiento expreso para rescindir la transacción. De lo contrario, el legislador no da derecho a devolver el dinero pagado por el seguro, y es tanto más inútil exigir la devolución de los fondos después del vencimiento de la póliza: en ese momento se considerará que el asegurador ha cumplido el contrato, y el automovilista que quiera lograr lo suyo tendrá que probar en la corte, que se le impuso el seguro.

La capacidad de rechazar el seguro de crédito al consumo y exigir un reembolso está fijada no solo por las Instrucciones del Banco Central de Rusia, sino también por el Código Civil, en particular el Artículo 958 (párrafo 2). El procedimiento se discutirá en la siguiente sección, y ahora, algunas palabras a favor de la denegación después del hecho, es decir, después de la firma del contrato de préstamo.

Aunque, de conformidad con el espíritu y las disposiciones de la ley rusa, el prestamista no tiene derecho a negar al prestatario el cumplimiento de sus obligaciones establecidas en forma de oferta pública (y la oferta de préstamo se refiere específicamente a ella), el banco puede retrasar fácilmente la ejecución de documentos o encontrar una razón para una respuesta negativa. Por ejemplo, tan pronto como se trata de la denegación del seguro impuesto, puede resultar que el solicitante haya recopilado un paquete incompleto de documentos, haya realizado un número insuficiente de copias, haya presentado un certificado "vencido", no cumpla con los requisitos de el prestamista sobre la calidad del historial crediticio, etc., lo que sea, hasta el rechazo tácito. En tal situación, es más lógico no tratar de eludir al banco (con su acumulación de abogados y comercializadores, la victoria permanecerá con él), sino estar de acuerdo en el momento de firmar el contrato de seguro y luego rechazarlo legalmente.

Este enfoque más prudente ayudará al prestatario a evitar:

1. Negativa del acreedor a emitir la cantidad deseada- en su totalidad o por su reducción. Como ya se mencionó, el banco puede encontrar muchas razones para una decisión negativa, y es extremadamente problemático forzarlo a seguir la oferta: cada institución financiera tiene derecho a establecer sus propios criterios para un prestatario adecuado, y si el solicitante no de no encajar al menos uno de ellos, la negativa será totalmente legal; entonces el prestatario solo puede aceptar y buscar otro prestamista.
2. Incrementos en la tasa de interés anual. Rechazar por completo al prestatario, incluso si decidió mostrar carácter e insistir en que no se necesita un seguro, no en interés del banco; es más fácil aumentar la tasa de interés para un prestatario intratable y en varios puntos a la vez. Tal política de una institución financiera no contradice la legislación nacional, y las consecuencias para el "refusenik" se explican directamente en los sitios web de la mayoría de los bancos y se incluyen en el cuerpo de la oferta pública. Por lo tanto, el prestatario fallido no tiene motivos formales para presentar una queja ante el Banco Central o Rospotrebnadzor debido a la negativa a proporcionar fondos prestados, y para no tener que volver a buscar un prestamista, se recomienda utilizar el pequeño truco descrito anteriormente.
3. Deterioro de otras condiciones de préstamo. Si el prestatario rechaza el seguro, el banco puede reducir el límite de los fondos proporcionados, modificar el plazo de amortización de la deuda e introducir otras restricciones previstas en la oferta que compliquen la vida del prestatario. Si la estructura financiera opera dentro de la ley (y esto sucede en el 99% de los casos), el solicitante no tendrá motivos para impugnar la decisión, entonces solo le quedarán dos opciones: buscar otro banco o aceptar condiciones obviamente desfavorables. La salida es la misma que en las dos primeras situaciones: contratar un seguro de vida, de salud, de situación económica, etc., y luego retirar su consentimiento en el plazo previsto y de acuerdo con la normativa aplicable.

Condiciones para la devolución del seguro de crédito

Desde 2016, el prestatario ruso puede, de conformidad con la Directiva del Banco Central No. 3854 del 20 de noviembre de 2015, rechazar el seguro del préstamo durante el llamado período de enfriamiento, en una sola solicitud por escrito y sin requisitos adicionales de el prestamista.

Importante: el prestatario no podrá reclamar la devolución de los fondos gastados en el seguro de préstamo, incluso durante el período de enfriamiento, si el evento asegurado ocurrió antes de la presentación de una solicitud por escrito. Por ejemplo, si un prestatario que acordó firmar un acuerdo con una aseguradora es despedido del trabajo al día siguiente, la compañía de seguros inmediatamente comienza a cumplir con sus obligaciones y no será posible devolver el dinero.

Si el siniestro fue enviado al domicilio antes de que finalice el período de enfriamiento y antes de que ocurra el evento mencionado, la compañía aseguradora estará obligada a atenderlo, debiendo el prestatario resolver por su cuenta los eventuales problemas.

Hasta principios de 2018, de acuerdo con la Instrucción del Banco Central N° 3854, el período de enfriamiento era 5 días a partir de la fecha de firma del contrato. Dado que no hubo comentarios adicionales en el documento, el período especificado se contó en días calendario, no en días hábiles, por lo que el prestatario podría perder varios días debido a feriados y fines de semana.

El 15 de diciembre de 2017, el Banco Central decidió corregir la situación “alargando” el período de enfriamiento claramente insuficiente al plazo estándar para el retiro de un producto o servicio; ahora, como se desprende de la Instrucción N° 4500, este plazo es 14 dias. En el plazo de dos semanas, contadas a partir del día siguiente a la firma del contrato, el prestatario puede rechazar el seguro de préstamo que le impone el banco, sin temor a que empeoren las condiciones del préstamo oa la negativa a emitir fondos.

El prestatario, de conformidad con el párrafo 2 del artículo 958 del Código Civil, también tiene la oportunidad de rechazar el seguro de un préstamo de consumo u otro préstamo si el evento asegurado no ha ocurrido. En tal situación, según el apartado 3 del mismo artículo, el asegurador tiene derecho (y por lo tanto tendrá) a reclamar una parte de la prima, cuanto mayor cuanto mayor sea la vigencia del contrato de seguro. En pocas palabras, un prestatario que afirma devolver el dinero para el seguro de un préstamo podrá recibir solo una parte del mismo, que disminuye con la duración del seguro.

Por ejemplo, si el monto del contrato es de 10 mil rublos, en caso de rechazo durante el primer año de préstamo, se le pueden pagar 8 mil, el segundo - 5 mil y el tercero - 2 mil. Las cifras son solo indicativas para representar la tendencia en la disminución de los montos recuperables. En realidad, si la compañía de seguros ha mostrado previsión, el contrato puede indicar el monto de los pagos en caso de cancelación del seguro; de lo contrario, deberán instalarse en función de la situación actual.

Otro escenario es la devolución anticipada del préstamo. De conformidad con el párrafo 1 del mismo artículo 958 del Código Civil, en este caso, el antiguo prestatario puede exigir la terminación del contrato de seguro y la devolución de los fondos gastados a él en una cantidad proporcional, ya que la probabilidad de ocurrencia de eventos asegurados previstos en el contrato ha disminuido naturalmente a cero. El asegurador no podrá negarse, sin embargo, como se ha mencionado más de una vez, lo más probable es que ejerza el derecho a retener parte de la prima en virtud del contrato, aunque nunca se haya pagado la indemnización.

Si el contrato de seguro ha vencido antes de que se haya realizado el último pago del préstamo, no tiene sentido contar con la devolución del seguro en una sola solicitud por escrito: el prestatario, que pretende devolver su dinero a toda costa, tendrá que presentar una demanda en la corte, y allí ya probar que el contrato de seguro le fue impuesto por el banco. Esto requiere al menos la ayuda de un buen abogado, que tampoco es gratuito y en una situación tan difícil no siempre es efectivo.

Importante: de acuerdo con las Instrucciones del Banco Central antes mencionadas, es posible devolver dinero en un préstamo de consumo u otro préstamo solo mediante la conclusión de un acuerdo individual. En el marco del programa colectivo, que implica la celebración de un acuerdo entre el banco acreedor y la compañía de seguros con la adhesión adicional como tercero del propio prestatario, no es necesario contar con un reembolso, solo si el propio prestamista no preveía tal oportunidad.

De acuerdo con provisiones generales, cada estructura financiera puede establecer su propio período de enfriamiento, retrasando el estándar en gran medida. También lo hicieron Sberbank y VTB 24, que (aunque suscriban un contrato de seguro en el marco de un programa colectivo) permiten a los clientes solicitar la devolución en un plazo de 30 días naturales. Por supuesto, la negativa debe ser por escrito; una solicitud verbal del prestatario no será suficiente.

¿Cómo devolver un seguro de crédito al consumo?

Para devolver el seguro de crédito al consumo, debe actuar de acuerdo con el siguiente algoritmo universal:

1. En primer lugar, el solicitante debe asegurarse, utilizando la información anterior, de que tiene la capacidad de reclamar la devolución de los fondos gastados en consumo u otro seguro de crédito.
2. Después: redactar una solicitud de rescisión del contrato de seguro. No existe un formulario de documento único: el prestatario puede crearlo por su cuenta, usar una plantilla de Internet o descargar el formulario en el sitio web de la compañía de seguros. La aplicación debe contener los siguientes bloques:
   • el nombre oficial completo de la compañía de seguros y sus datos principales, incluyendo TIN y OGRN;
   • datos de contacto de la aseguradora;
   • domicilio legal del asegurador, incluido el código postal;
   • apellido, nombre y patronímico del prestatario (en su totalidad, no iniciales), sus datos de contacto y dirección de residencia permanente (registro);
   • título del documento;
   • un preámbulo en el que es necesario indicar las fechas de preparación y números de contratos de crédito y seguro;
   • la esencia del recurso es la exigencia de declarar nulo el contrato de seguro y devolver el dinero del seguro;
   • referencias a leyes o estatutos que otorgan al prestatario el derecho a exigir el reembolso de los fondos del seguro;
   • detalles del prestatario para devolverle dinero: el número de una tarjeta de plástico o cuenta bancaria;
   • la firma del solicitante con una transcripción y la fecha de preparación del documento en el formato tradicional ruso: DD.MM.YYYY.

Importante: la solicitud debe redactarse y firmarse en dos copias: una permanece con el prestatario y la segunda se entrega al representante de la compañía de seguros contra la firma. Puede transferir el documento tanto personalmente como enviándolo por correo certificado con una marca de entrega. De lo contrario, el destinatario tendrá que demostrar ante el tribunal que la aseguradora realmente recibió el reclamo, lo cual es extremadamente problemático sin una firma en el formulario.

1. Adjunte copias de ambos contratos a la solicitud: préstamo, como principal, y seguro, como se concluyó sobre la base del primero. Es posible, pero no necesario, certificar copias con un notario: el asegurador también debe aceptar copias no certificadas, especialmente porque no le será difícil verificar su autenticidad: solo consulte sus archivos y haga una solicitud al banco acreedor .
2. Esperar la consideración de la solicitud dentro del plazo establecido por el legislador, y luego actuar de acuerdo con la situación.
3. Si el asegurador acordó pagar la totalidad o parte de la cantidad y el prestatario no tiene ningún derecho contra él, el dinero se acredita en la cuenta, y sobre esto se considera agotada la relación de las partes.
4. Si la compañía de seguros ignora la apelación o responde con una negativa por escrito, el prestatario debe presentar una solicitud ante el tribunal con una declaración de reclamación. El documento debe incluir:
   • el nombre de la autoridad judicial a la que se envía, sus datos de contacto y dirección postal;
   • apellido, nombre y patronímico (en su totalidad) del solicitante, sus contactos (número de teléfono móvil o fijo, correo electrónico y otros disponibles), así como la dirección de registro, incluido el código postal;
   • título del documento;
   • una breve descripción del problema;
   • la esencia de los requisitos: rescisión del contrato de seguro y devolución al prestatario del dinero gastado en el pago del seguro;
   • otros requisitos: indemnización por parte del asegurador de las costas judiciales, daño moral, etc.;
   • referencias a las disposiciones de la legislación interna, que justifiquen la elaboración de un escrito de demanda;
   • la firma del remitente del documento con una transcripción y la fecha de su compilación.
5. La demanda debe ir acompañada de:
   • una copia del contrato de préstamo;
   • una copia del contrato de seguro;
   • una negativa por escrito del asegurador (si no, confirmación de recepción por parte de él de un reclamo previamente elaborado);
   • otros documentos relevantes: recibos, certificados de terceros, etc.
6. Espere a que el caso sea visto en la corte. Si se toma una decisión positiva, el dinero estará en horario fijo transferido a la cuenta del prestatario; si la decisión es negativa, el solicitante tiene derecho, de conformidad con el artículo 321 del Código de Procedimiento Civil, a impugnarla ante un tribunal superior en el plazo de un mes a partir de la fecha del veredicto.

Además, si hay evidencia de la imposición de un seguro por parte del acreedor, el prestatario puede exigirle ante los tribunales una compensación por daño moral y otros costos, como parte de un proceso separado y sujeto a la preparación de una nueva declaración de demanda, a la que se adjuntarán todas las pruebas de peso.

¿Cuánto tiempo se tarda en devolver el seguro de préstamo?

Debe devolverse el seguro de préstamo previo al juicio, de conformidad con las disposiciones generales de la legislación interna, dentro de los 10 días siguientes a la recepción de una solicitud por escrito. Si dentro del plazo prescrito el solicitante no ha recibido ni dinero ni una denegación motivada, puede enviar una queja a Rospotrebnadzor, en paralelo, comenzando a preparar una declaración de demanda ante el tribunal.

Si la obligación de devolver los fondos se impuso al asegurador como resultado de la sesión del tribunal, debe transferirlos antes del vencimiento del plazo especificado en la decisión. Al ir más allá del alcance, el demandante tiene derecho a presentar una nueva demanda ante el tribunal para obligar al demandado negligente a actuar lo antes posible.

¿Cuánta compensación puede esperar?

Dependiendo de las circunstancias, el prestatario puede esperar tanto el reembolso total de los costos del seguro, si la solicitud de rescisión del contrato de seguro se envió antes del vencimiento del período de enfriamiento, como una compensación parcial calculada por el asegurador dentro de los términos del contrato o en acuerdo con la situación actual. Cuanto más tiempo ha pasado desde la fecha de la firma del contrato, menos lista está la compañía de seguros para devolver al prestatario.

Si el prestatario no está satisfecho con el monto de la compensación ofrecida por la aseguradora, puede enviar a esta última una nueva demanda, que es improductiva, o, sin perder tiempo, comenzar a preparar una demanda con una demanda para devolver los fondos en su totalidad (o el máximo posible) cantidad.

Resumiendo

Puede devolver el dinero gastado en seguros de consumo o cualquier otro préstamo de acuerdo con las disposiciones del Código Civil y las Instrucciones del Banco Central de Rusia No. 3584 y 4500. Antes del final del período de enfriamiento, el prestatario puede contar con un reembolso completo; después - en proporción a la prescripción del contrato de seguro concluido. Si el préstamo se reembolsó antes de lo previsto, la necesidad de una relación con la aseguradora desaparece automáticamente, lo que también da motivos para exigir un reembolso en virtud del contrato de seguro.

El primer paso del prestatario es enviar una solicitud por escrito a la compañía de seguros exigiendo la rescisión del contrato y la devolución del dinero. Si esto no ayuda, tendrá que presentar un reclamo en la corte; No solo se deben adjuntar al documento copias de los acuerdos principales y adicionales (crédito y seguro, respectivamente), sino también una negativa por escrito del asegurador o prueba de recepción del reclamo. El plazo para la devolución del dinero en auto de instrucción es de 10 días contados a partir de la fecha de recepción de la solicitud; si se excede, el prestatario puede enviar una queja a Rospotrebnadzor, preparando paralelamente una declaración de reclamo ante el tribunal.

Hacer un seguro al obtener un préstamo es un servicio popular impuesto por los bancos para sus clientes. Los gerentes hablan de sus ventajas, la reducción de riesgos para el prestatario y otros beneficios, pero en realidad es un seguro que genera una carga financiera excesiva. No es de extrañar que muchas personas que inicialmente aceptaron la póliza, pronto piensen en cómo rechazar este servicio y devolver el dinero. ¿Es posible hacer esto en 2019?

¿Por qué contratar un seguro al recibir un préstamo?

Una póliza de seguro es una opción voluntaria que le permite al banco reducir significativamente el riesgo de impago de la deuda. En caso de siniestro asegurado, por ejemplo, la muerte de un cliente, el dinero será devuelto por la aseguradora. Para los clientes, este servicio también es útil, y aquí los asesores del banco no son astutos: si no puede trabajar por razones de salud, no tendrá que pagar el préstamo.

El seguro no es obligatorio, pero muchos bancos imponen una póliza. Si el cliente se niega categóricamente a celebrar el contrato, esto conlleva las siguientes consecuencias:

• negativa a emitir fondos: el banco no asume riesgos adicionales, especialmente si el historial crediticio del cliente no es perfecto, es decir, la política aumenta las posibilidades de aprobación;
• un aumento en la tasa de interés - el sobrepago en ausencia de una póliza es igual a varios puntos - del 1 al 15%, pero elegir un programa con seguro puede resultar en un sobrepago aún mayor;
• empeoramiento de las condiciones crediticias: el banco ofrecerá una cantidad menor, un plazo más corto, sin privilegios, ya que es beneficioso para él conectar al prestatario con el programa de protección de seguros.

Hoy en día, la emisión de una póliza no es obligatoria, pero la práctica muestra que el rechazo del seguro está plagado de consecuencias negativas, de hecho, los bancos colocan al cliente en una situación desventajosa y desesperada. No sorprende que los prestatarios deseen cada vez más devolver el dinero de la póliza comprada.

Tipos de seguros que se pueden y no se pueden devolver en 2019

Los seguros a la hora de solicitar préstamos pueden ser tanto voluntarios como obligatorios. En este último caso, no puede contar con un reembolso, se le negará legalmente. Esta restricción se aplica a los préstamos con garantía: CASCO para un automóvil, seguro inmobiliario para hipotecas y grandes préstamos.

Si la póliza se emite sobre un préstamo de consumo, tarjeta u otro préstamo, cuando el seguro es voluntario, puede devolver el dinero de acuerdo con la ley. Esto incluye:

• seguro de vida y salud del prestatario;
• seguro de pérdida de empleo;
• seguro de título;
• protección de riesgos financieros;
• seguro de propiedad.

El seguro de crédito es un servicio legítimo, pero si el cliente no quiere contratar una póliza, o cambia de opinión después de firmar los documentos, puede rechazar la protección del seguro.

Instrucciones completas: ¿cómo recuperar el dinero del seguro?

El procedimiento de devolución de fondos para la emisión del seguro depende del momento en que el cliente decide rescindir el contrato de seguro. Es más ventajoso hacer esto en los primeros días después de firmar los documentos, incluso mejor, el mismo día, para no pagar de más a las aseguradoras. Pero incluso en el caso de que haya pasado mucho tiempo, el cliente puede recuperar el dinero.

Cancelación de la póliza de seguro dentro de los 5 días posteriores al registro

En 2015, el Banco Central de la Federación Rusa estableció un "período de reflexión" en el que los clientes pueden rescindir el contrato sin ninguna dificultad. Son 5 días, y si cumples el plazo, según la ley, la aseguradora no tiene derecho a denegarte. ¿Como actuar?

1. Inmediatamente después de solicitar un préstamo, escriba una solicitud de denegación de protección, debe hacerlo dentro de los 5 días a partir de la fecha de firma de los documentos;
2. Póngase en contacto con la compañía de seguros, el banco no está involucrado en su relación. Un modelo de solicitud está disponible en el sitio web de la aseguradora o en la sucursal más cercana - puede enviar el formulario completo por correo certificado o llevarlo personalmente, dejando una copia con una nota de entrega. En la solicitud, asegúrese de indicar los detalles donde se debe devolver el dinero;
3. Dentro de 10 días los fondos serán transferidos al ciudadano. Si el contrato con la aseguradora tenía una vigencia de al menos un par de días, se retendrá una pequeña parte del monto de la remuneración.

La única situación en la que la compañía de seguros puede legalmente rechazar la compensación es la ocurrencia de un evento asegurado. Es decir, recibir un pago debido a la pérdida de un trabajo y un reembolso bajo la póliza no funcionará.

Devolución del seguro de un préstamo pendiente

Si por alguna razón no cumplió con el plazo de 5 días, pero desea devolver el dinero de la póliza emitida, en algunos casos aún será posible cumplir con lo deseado. Esto se debe a los programas de fidelización de los bancos individuales: ofrecen un "período de reflexión" prolongado en el que el cliente puede rechazar servicios adicionales. Por ejemplo, esta práctica está disponible en Sberbank, Home Credit, VTB 24. Pero el popular Renaissance Credit Bank no es tan leal a sus prestatarios como otras instituciones.

Para devolver el seguro antes de que se pague el préstamo y después de 5 días desde la fecha de registro, debe comunicarse con el banco. El consultor, por supuesto, intentará convencerlo, pero si decide rechazar el servicio impuesto, insista en escribir una declaración. Será más difícil devolver el dinero por la vía judicial y en un procedimiento de reclamación, y si no hay programa de fidelización es imposible en absoluto.

¿Cómo devolver el seguro en caso de amortización anticipada del préstamo?

El reembolso anticipado de un préstamo es un caso común cuando no es difícil rescindir un contrato de seguro y devolver los fondos pagados en exceso. Por ejemplo, obtuvo un préstamo por 2 años, pagó 50 mil a las aseguradoras y pagó la deuda por un año, el monto a devolver será de 25,000 rublos. Es decir, cuando ya no se necesiten los servicios de protección del seguro, se puede devolver parte del dinero. ¿Como actuar?

1. Póngase en contacto con el banco para la terminación anticipada del contrato de préstamo, al mismo tiempo escriba una solicitud para la devolución del seguro;
2. Si el banco lo envía a una compañía de seguros, tome un certificado de pago de la deuda y vaya con él a las aseguradoras, también puede enviar documentos por correo;
3. En la solicitud que hace el cliente, similar a la que se prepara cuando se cierra el seguro dentro de los 5 días, se debe indicar el número de cuenta para la transferencia de fondos;
4. El dinero debe ser devuelto a más tardar 10 días.

Es poco probable que la compañía de seguros se niegue a pagar una compensación al cliente, pero si esto sucede, puede ir a los tribunales y recuperar el monto pagado en exceso, el monto de la multa y sanciones adicionales.

¿Cuándo se negará el banco a devolver el seguro?

En la legislación de seguros, no todo es tan sencillo, existen restricciones cuando se niega al cliente la rescisión del contrato de seguro, y no tendrá sentido buscar justicia en los tribunales, solo perderá tiempo. Legalmente, el asegurador tiene derecho a rechazar si:

• ya ocurrió un evento asegurado, por ejemplo, perdiste tu trabajo, ahora la empresa está pagando la deuda con el banco, no será posible devolver los fondos;
• han pasado 5 días, puede probar que este servicio fue impuesto, pero no el hecho de que tomarán una decisión positiva;
• al redactar un contrato de seguro colectivo, es imposible devolverlo incluso durante el "período de reflexión";
• si han pasado más de 3 años desde el momento en que el cliente tuvo que solicitar la compensación, por ejemplo, después del pago anticipado de la deuda;
• si la solicitud se completa incorrectamente, no hay documentos necesarios.

Para evitar la negativa, complete una solicitud de devolución de seguro de acuerdo con el modelo, asegúrese de indicar los detalles de la cuenta donde debe ir el dinero. si un organización de seguros retrasa los plazos de pago, puede acudir a los tribunales y recibir una compensación adicional.

Experiencia personal: ¿cómo devolver un seguro de crédito?

Estudiar las revisiones le permite comprender qué banco es mejor contactar para evitar la imposición de servicios, así como devolver dinero para el seguro si es necesario sin ninguna dificultad. En base a la experiencia personal, los clientes pueden ser recomendados:

• estudie cuidadosamente el acuerdo con el banco al firmarlo, si algo no está claro, aclare la información;
• al cancelar el seguro, compare las tasas de interés y los beneficios de este procedimiento: cuánto se le compensará;
• al firmar un contrato con una compañía de seguros, asegúrese de que usted es el asegurado, no el banco, de lo contrario, está comprando una póliza de protección colectiva, que no tiene derecho a reembolso;
• apúrate con la devolución: debe realizarse antes de los 5 días posteriores a la celebración del contrato;
• no deje que los empleados bancarios y los agentes de seguros lo convenzan; recuerde, están interesados ​​​​en que pague la cantidad máxima de dinero;
• si se le negó una compensación, pero está seguro de que tiene razón, presente una queja ante el Banco Central de la Federación Rusa, vaya a los tribunales, defienda sus intereses legítimos.

Es bastante realista devolver el seguro de préstamo, aunque esto requiere perseverancia: los empleados de la compañía de seguros y del banco harán todo lo posible para convencer al cliente de que abandone la idea. Pero si has calculado que la negativa es beneficiosa, y los requisitos son legales, el asegurador está obligado a satisfacer tu siniestro. Y para que no surjan tales problemas, no puede elaborar una política al firmar un contrato de préstamo. Si tiene un buen historial crediticio y es un cliente solvente, el banco estará interesado en cooperar sin protección adicional contra riesgos.

Actualizado el 21/09/2017.

Conseguir un préstamo sin seguro es una tarea muy difícil. Aunque el seguro es voluntario en la mayoría de los casos, los empleados del banco suelen decirles a los clientes que sin una póliza de seguro, el banco simplemente no otorgará un préstamo.

No debe culpar a los empleados ordinarios por esto, solo siguen las instrucciones y órdenes de sus entidades de crédito. Tienen un plan de ventas, por incumplimiento del cual se les priva de bonificaciones, amonestaciones, etc.

En este artículo, consideraremos en qué casos es posible obtener un préstamo con el registro de un seguro voluntario impuesto y luego devolver el dinero para este mismo seguro, utilizando el período de enfriamiento.

Anteriormente escribí sobre esta posibilidad en un artículo, hoy nos enfrentamos a la tarea de compilar una guía paso a paso: “Cómo devolver dinero para un seguro de préstamo”.

Seguro de devolución de préstamo: instrucciones

1 Cancelación del seguro durante el período de enfriamiento. Leemos la nueva ley.

En primer lugar, debe conocer sus derechos.

UPD: 21/09/2017
En el tema de la denegación del seguro colectivo, hay otra agradable excepción, VTB Bank. Los clientes de este banco tienen una experiencia exitosa de devolución de dinero en caso de rechazo del seguro colectivo, y este derecho no está detallado en el contrato, sino de hecho.

● Asegúrese de que la tasa de interés del préstamo no aumente si cancela el seguro.

El Banco podrá estipular en el contrato de seguro diferentes tasas de interés sobre el préstamo con y sin seguro. Formalmente, el banco no viola nada, y no puede ser condenado por imponerle un servicio adicional. El seguro no será un servicio impuesto, ya que el cliente tenía la opción de tomar un préstamo con seguro a un porcentaje más bajo o sin seguro a uno más alto. Consideramos esta situación en detalle en el artículo.

Muy a menudo, no se menciona en los contratos de seguro que la tasa de interés de un préstamo aumentará sin seguro.

3 Solicitud de cancelación de seguro. Muestra.

Debe tener tiempo para presentar una solicitud de cancelación del contrato de seguro dentro de los 5 días hábiles ( UPD: 21/09/2017 A partir del 1 de enero de 2018, el periodo de enfriamiento aumenta a 14 días naturales). Hay dos formas de solicitar la cancelación del seguro:

● llevarlo directamente a la oficina de la compañía de seguros (es decir, la compañía de seguros, no el banco). Es importante que su copia tenga una nota de que la solicitud fue aceptada en tal o cual fecha, para que tenga evidencia en sus manos de que estuvo a tiempo.

● enviar una solicitud a la compañía de seguros por correo certificado con una descripción del archivo adjunto. Además, la fecha de envío de la carta es importante, no la fecha de recepción. Así que no se preocupe de perder el plazo de 5 días debido a la lentitud del correo ruso.

Puede solicitar directamente a la compañía de seguros una solicitud de muestra para la exención del seguro. No existen requisitos ni normas especiales para la aparición de dicha declaración. Lo principal es que allí se indiquen tus datos personales, el número del contrato de seguro que deseas rescindir, y los datos de la cuenta donde la aseguradora debe devolver la prima del seguro. Se puede ver un texto de ejemplo de la empresa. "Seguro de Sberbank" , Seguro Alfa o, por ejemplo, la empresa "Vida renacentista" .

Así es como se ve una solicitud para renunciar al seguro de Sberbank Insurance:

Algunas compañías requieren que se adjunte a la solicitud el contrato de seguro original o algunos documentos adicionales. Por ejemplo, "Seguro VTB" requiere, junto con la solicitud de denegación del seguro, proporcionar un contrato de seguro y un documento que confirme el pago de la prima del seguro:

Sin embargo, si no proporciona documentos originales (más precisamente, ni siquiera recomiendo enviar documentos originales, ya que la compañía de seguros puede perderlos "accidentalmente", y serán útiles en los tribunales si la compañía se niega a devolver el dinero voluntariamente) , entonces la compañía de seguros aún no tendrá motivos para negarse a devolver su seguro, lo principal es una solicitud de rechazo del seguro.

4 Experiencia exitosa de devolución de dinero para seguros. Reseñas.

Podrías pensar que para poder devolver un seguro necesitas tener algún tipo de conocimiento especial, que solo los abogados profesionales pueden hacerlo.

Esto no es así, a continuación hay reseñas de clientes comunes, como usted y yo, que pudimos rechazar el seguro impuesto y devolver el dinero.

Aquí hay una reseña de un cliente de Renaissance Life sobre la cancelación exitosa de un contrato de seguro de vida impuesto en un concesionario de automóviles al obtener un préstamo de automóvil. El cliente envió un paquete de documentos a la dirección de correo electrónico de la empresa y también llevó los documentos a la oficina de seguros para el seguro (y lo hizo muy bien. Si hubo algún problema con los pagos, y la solicitud se habría enviado solo por e -correo, entonces sería extremadamente difícil en la corte probar que tienes razón).

Al tomar un préstamo en efectivo, se impuso una póliza de seguro al cliente de OTP Bank en IC Blagosostoyanie. Envió una solicitud de cancelación de seguro a la compañía de seguros por correo certificado con una lista de archivos adjuntos. La solicitud iba acompañada de copias del pasaporte y póliza de seguro. La carta duró casi un mes, pero después de que llegó, IC "Welfare" devolvió el dinero del seguro:

Aquí hay una reseña de un cliente Seguro VTB”, a quien se le impuso un seguro de riesgo financiero al tomar un préstamo. La solicitud de denegación se emitió en la oficina central de la compañía de seguros, pero se aconsejó al cliente que se pusiera en contacto directamente con el banco. Después de la amenaza de enviar una queja al Banco Central de la Federación Rusa y escribir un reclamo previo al juicio, el dinero para el seguro, VTB Insurance devolvió:

La empresa no pagó a otro cliente de Seguros VTB dinero en efectivo para el seguro dentro del período especificado, a pesar de que el cliente presentó una solicitud de terminación del contrato de seguro a la oficina de la compañía a tiempo.

El cliente no aguantó la injusticia y envió una demanda previa al juicio con una solicitud de devolución del dinero. De lo contrario, amenazó con escribir una queja al Banco Central de la Federación Rusa, así como con ir a los tribunales con reclamos adicionales por daños, compensación por daños morales, costas judiciales y una multa. Como resultado, VTB Insurance devolvió el dinero del seguro en su totalidad:

Y alguien no tuvo ningún problema con la negativa del seguro en esta empresa:

Aquí hay una revisión de un cliente de Ingosstrakh sobre la devolución exitosa de dinero en caso de cancelación de un contrato de seguro de propiedad. La solicitud se presentó personalmente en la oficina. Es cierto que la compañía aún retrasó los plazos:

La clienta de Sberbank Seguros consiguió devolver el dinero cuando rescindió el convenio colectivo de seguro, aunque la solicitud se presentó con más de 14 días desde la fecha de celebración del convenio. El hecho es que tal derecho está detallado en el propio contrato de seguro (no he visto tales concesiones de otras compañías de seguros). No quisieron aceptar la solicitud de denegación, el cliente tuvo que amenazar con escribir una reclamación:

Esta revisión inspiró a otro cliente de la compañía de Seguros Sberbank, quien también logró devolver el dinero por la cancelación del contrato de seguro colectivo:

Aquí hay una reseña de un cliente de Renaissance Life, que envió una solicitud de cancelación de un contrato de seguro de vida impuesto por el correo ruso para obtener un préstamo de automóvil, y entregó personalmente una copia adicional a la oficina de la compañía. Los empleados de la empresa, en sus palabras, se comportaron de manera francamente grosera cuando intentaron presentar una solicitud de denegación del seguro, pero como resultado, ella devolvió el dinero del seguro:

El cliente de IC "Rosgosstrakh" envió una solicitud de cancelación del contrato de seguro por correo certificado con una lista de archivos adjuntos, con una copia del contrato y una copia del documento que confirma el pago de la prima del seguro. El dinero del seguro fue devuelto al cliente:

Tenga en cuenta que el cliente de Rosgosstrakh, que devolvió el dinero del seguro, adjuntó copias a la solicitud y no los originales del contrato y el pago, aunque el Reino Unido reclamos en su sitio web que los originales son supuestamente obligatorios para ella: “Seguro de vida acumulativo y de inversión: Lectura del contrato”). Al tratar de rechazar el producto en la oficina bancaria, se le pidió al cliente que tratara con la compañía de seguros Alfa Insurance por su cuenta. Envió una solicitud con una negativa del Correo Ruso y, como resultado, le devolvieron su dinero:

Es posible rechazar el seguro y devolver dinero a los clientes de la compañía de seguros VSK:

El cliente de la compañía Alfa Insurance logró rechazar el seguro y devolver el dinero sin problemas ni demoras:

Aquí está la experiencia de cancelar con éxito la póliza de seguro de propiedad de IC Zetta Insurance, impuesta al recibir el crédito al consumo en Banco OTP. Los plazos, sin embargo, fueron violados. Tenga en cuenta también que el contrato de seguro de esta compañía contiene una cláusula que en caso de terminación del contrato retienen el 80% de la prima del seguro. Este párrafo contradice la Directiva del Banco Central, que consideramos anteriormente. Sin embargo, la empresa no lo remueve del contrato, aunque no retiene el 80%, supuestamente por voluntad propia:

Aquí hay otra revisión sobre la compañía "Zetta Insurance", donde al cliente se le devolvió por primera vez solo el 20% del costo del seguro. Pero después de presentar una denuncia, se le pagó el costo total del seguro, sin descontar la "carga":

Conclusión

Siempre lea cuidadosamente cualquier contrato.

Utilizar el derecho de cancelación del seguro durante el período de enfriamiento (a partir del 1 de enero de 2018, el período de enfriamiento es de 14 días naturales). Es muy posible devolver el dinero por un seguro impuesto. Es cierto que a veces puede ser necesario presentar una queja al Banco Central de la Federación de Rusia, enviar un reclamo previo al juicio a la compañía de seguros o, al menos, amenazar con línea directa o en la oficina de la empresa.

Asegúrese de que usted es el asegurado y no el Banco, es decir. No ha resbalado el contrato de afiliación al programa de seguro colectivo. También asegúrese de que la tasa de préstamo no dependa de la disponibilidad del seguro.