Bank kreditlarining qanday turlari mavjud? Kredit turlari qanday? Foizlarni hisoblash turi bo'yicha

uy » Biznes uchun Bank kreditlarining qanday turlari mavjud? Kredit turlari qanday? Foizlarni hisoblash turi bo'yicha

Bugungi kunda moliya bozorida turli xil moliyaviy bozorlar birgalikda mavjud. Ularni tuzish uchun moliyachilar ularni ma'lum mezonlarga ko'ra, masalan, shartnoma muddati, foiz stavkasi turi va boshqalar bo'yicha guruhlarga ajratishni boshladilar. Amaldagi shunga o'xshash ko'plab parametrlar mavjud, ammo ular orasida bir nechta asosiylari mavjud.

Banklar o'z mijozlariga taklif etayotgan kredit dasturlari soni kundan-kunga ortib bormoqda. Ammo kredit mahsulotining parametrlari va xususiyatlarini bilib, uni toifalardan biriga ajratish mumkin.

Kredit turlarini aniqlashning birinchi va eng oddiy belgisi ularning amal qilish muddati hisoblanadi:

agar shartnoma muddati 1 yilgacha bo'lsa, u holda qisqa;
1 yildan ortiq barcha kreditlar - Uzoq muddat.

Odatda qisqa muddatli kreditlar Ular tabiatan iste'molchi, lekin uzoq muddatli - odamlar ularni ko'chmas mulk va avtomobil sotib olish uchun olib ketishadi.

Maqsadlari bo'yicha kreditlarning tasnifi

Barcha turdagi bank kreditlari quyidagilarga bo'linadi:

maqsadli;
maqsadli bo'lmagan.

Maqsadli kreditlar qarz beruvchi tomonidan pul mablag'laridan foydalanish ustidan qattiq nazoratni ta'minlash; maqsadli bo'lmagan kreditlar qarz oluvchilarga kreditni xohlagan narsalariga sarflash imkoniyatini bering.

Odatda, maqsadli kreditlar avtomobillar va ko'chmas mulk sotib olish uchun beriladi. Ular, shuningdek, ma'lum bir mahsulot yoki xizmatni sotib olish, masalan, maishiy texnika, ta'lim xizmatlari uchun to'lov va boshqalar uchun olinadigan iste'mol kreditlarini o'z ichiga oladi.

Qanday turdagi kreditlar mavjudligi ham ularni qo'llash maqsadiga bog'liq. Ushbu mezon uchun standart tasnif quyidagicha:

iste'molchi- odamlar ularni iste'molchilar ehtiyojlarini qondirish uchun, masalan, zarur narsalarni sotib olish, ta'mirlash, ma'lum bir xizmat uchun to'lash uchun olib ketishadi. Aksariyat hollarda, bu maqsadli kreditlar emas, ya'ni odamlar o'z xohishiga ko'ra pul sarflashlari mumkin;
ipoteka- bu kredit dasturi uy-joy muammosini bank yordamida hal qilishni rejalashtirgan har bir kishiga tanish. Buni ular ko'chmas mulk sotib olish uchun maqsadli kreditlar deb atashadi. Turlari ipoteka krediti xavfsizlik ob'ektiga bog'liq: turar-joy ko'chmas mulki (uy, kvartira), tijorat ko'chmas mulki (ofis, ustaxona, angar va boshqalar), yer. Ipoteka degani ham iste'mol kreditlari ko'chmas mulk bilan ta'minlangan;
avtomobil kreditlari– bular yengil avtomobillar va tijorat avtomobillarini sotib olish uchun mo‘ljallangan maqsadli kreditlardir. Uning yordami bilan siz ham yangi, ham eski mashinalarni xarid qilishingiz mumkin.

Ipoteka va iste'mol krediti o'rtasidagi farq nima?

Asosiy farqlar:

ipoteka garovni talab qiladi, iste'mol krediti garovsiz bo'lishi mumkin;
Odatda, ipoteka moliyalashtirishning maqsadli shaklidir (iste'mol kreditlari bundan mustasno). Bank kafolatsiz iste'mol krediti bo'yicha olingan pul qayerga ketishini tekshirmaydi;
ko'chmas mulkni sotib olish uchun ipoteka dasturlari dastlabki to'lov kabi parametrni nazarda tutadi;
ko'chmas mulkni kreditga sotib olish eng uzoq muddatli mahsulot (30 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi), kreditlashning boshqa shakllari qisqaroq muddatga (odatda 5 yilgacha) tuziladi;
Uy-joy sotib olish uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkasi eng past ko'rsatkichlardan biri bo'lib, boshqa kredit dasturlari uchun to'lovlar yuqoriroqdir.

Iste'mol kreditlarining turlari

O'z navbatida, iste'mol kreditlarining quyidagi turlari ajratiladi:

karta– kredit limitini asosiy hisob bilan bog‘lashni ta’minlash. Yordamida kredit kartasi o'z mablag'ingiz qoldig'idan ortiq miqdorda xaridlarni amalga oshirishingiz yoki pul olishingiz mumkin;
naqd pul- bu holda mijozga pul darhol bankning kassasi orqali beriladi. Bugungi kunda bunday kredit mahsulotlari amalda qo'llanilmaydi. Mijozni taqdim etish odatiy holga aylanib bormoqda plastik karta, u bilan u bankomat yoki kassadan pul olishi mumkin.

Garov turlari

Kreditlarning yana bir tasnifi mavjud va bu shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish kafolati bo'lib xizmat qiladigan narsaga bog'liq. Ushbu parametrga asoslanib, quyidagi kredit turlari ajratiladi:

himoyalanmagan yoki bo'sh;
kafolat bilan;
ko'chmas mulk garovi bilan
ko'char mulk garovi bilan;
xavf sug'urtasi bilan.

O'z risklarini kamaytirish uchun banklar mijozdan bir vaqtning o'zida bir nechta garov turlarini berishni talab qilishlari mumkin, masalan: kafillik va ko'chmas mulk garovi va sug'urta.

Shuni ta'kidlash kerakki, naqd iste'mol kreditlari va kredit kartalari odatda garovsiz beriladi. Agar kerakli miqdor katta bo'lsa, qarz beruvchi bir yoki bir nechta shaxsdan kafolat berishni talab qilishi mumkin.

Keling, kredit garovi turlarini batafsil ko'rib chiqaylik:

kafillik– tegishli shartnomani imzolash orqali yuridik yoki jismoniy shaxs qarz oluvchi bilan birgalikda kredit majburiyatlarini bajarishga rozi bo‘ladi. Boshqacha qilib aytganda, agar ikkinchisi shartnoma bo'yicha to'lashni to'xtatsa, bank kafillardan qarzni to'lashni talab qiladi;
ipoteka yoki ko'chmas mulk garovi- odatda kreditga sotib olingan kvartira yoki uy qarz beruvchi oldidagi majburiyatlarni bajarish uchun kafolat bo'lib xizmat qiladi. Ipoteka katta miqdorda iste'mol kreditlarini moliyalashda ham beriladi;
ko'char mulk garovi– bunda tavakkalchilikni kamaytirish maqsadida bank garov sifatida transport, hisobvaraqlardagi pul yoki metallar, aksiyalar va hokazolarni oladi. Ko'char mulk uchun garov mavjud bo'lgan eng mashhur dastur bu avtomobil kreditlari:
xavf sug'urtasi— sugʻurta xizmatlari deyarli har bir kreditga hamroh boʻladi. Shunday qilib, ipoteka olishda qarz oluvchi mulkni sug'urta qilishi kerak, avtomobil kreditlari uchun esa CASCO siyosati talab qilinadi. Bundan tashqari, banklar qarzdorga ish joyini yo'qotish xavfidan sug'urta qilishni taklif qilishlari mumkin, mulkni sug'urtalash shartnomasini tuzish va hokazo. Shunday qilib, sug'urta noqulay hodisalar yuz berganda shartnoma bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlaydi.

Kreditni moliyalashtirish shakllari

Moliyalashtirish shakllariga ko'ra kredit turlari mavjud:

kredit liniyasi;
overdraft;
transhlar;
bir miqdor.

Kredit liniyasi

Kredit liniyasi aylanma va qayta tiklanmaydigan bo'lishi mumkin. Qayta tiklanadigan liniya ko'pincha karta kreditlari uchun ishlatiladi. Uning o'ziga xos xususiyati - foydalanish qobiliyati kredit limiti to'lovdan keyin yana. Shuni ta'kidlash kerakki, foizlar faqat haqiqatda tanlangan kredit limiti miqdori bo'yicha hisoblanadi.

BILAN qaytarilmaydigan kredit liniyasi ko'chmas mulk qurilishi uchun kredit olish uchun ariza berishda topish mumkin. Moliyalashtirishning bu shakli ssuda mablag'laridan ma'lum muddat davomida bosqichma-bosqich foydalanishni nazarda tutadi. Boshqacha qilib aytganda, qarz oluvchi bir vaqtning o'zida to'liq miqdorni emas, balki qisman oladi. Shunday qilib, siz foizlarni tejashingiz mumkin, chunki u haqiqiy tanlangan limit miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Aylanadigan chiziqdan farqli o'laroq, aylanma chiziq qarz oluvchiga limit to'langanidan keyin yana qarz olishga ruxsat bermaydi.

Overdraft

O'zining ishlash printsipiga ko'ra, overdraft aylanma kredit liniyasiga juda o'xshaydi. Ammo agar ikkinchisi mijoz uchun qo'shimcha hisob ochishni o'z ichiga olsa, u holda overdraft asosiy hisob bilan bog'langanligi uchun qulaydir.

Ko'pincha overdraft ish haqi loyihalari ishtirokchilarining karta hisobvaraqlari uchun hamroh hisoblanadi. Moliyalashtirishning ushbu shaklining afzalligi shundaki, qarz oluvchi kerak bo'lganda hisobvaraqdan qoldiqdan oshib ketadigan summani yechib olishi mumkin. o'z puli, va ish haqi kelganda, kredit yopiladi. Shuningdek, siz kartani to'ldirish orqali qarzingizni to'lashingiz mumkin.

Kredit liniyasi bo'yicha qarzni to'lash mexanizmi biroz boshqacha. Kredit boshqa hisobda saqlanishini hisobga olsak, qarz oluvchining kartani shunchaki to'ldirishi etarli emas. Keyin u karta hisobvarag'idan kredit hisobiga pul o'tkazishi kerak, aks holda kredit o'z vaqtida yopilmaydi va bank jarimalarni qo'llaydi.

Transhlar

Transhlarda kredit berish uy-joy qurilishida qo'llaniladi. Bu erda pul shartnoma imzolangandan so'ng darhol bir miqdorda emas, balki jadvalga muvofiq beriladi. Moliyalashtirishning bu shakli qaytarilmaydigan kredit liniyasiga juda o'xshaydi.

Foiz stavkasi turi

Yuqoridagi navlarga qo'shimcha ravishda, foiz stavkasi turiga qarab kredit turlari mavjud:

suzuvchi- bu qarz beruvchining shartnoma to'lovini ma'lum bir indeks hajmiga qarab ma'lum vaqt oralig'ida qayta ko'rib chiqish huquqiga ega ekanligini anglatadi. Odatda oxirgi kurs Libor, Euribor;
belgilangan bilan- stavka xalqaro bozorlarda pul resurslari narxiga bog'liq emas, shuning uchun shartnoma oxirigacha o'zgarishi mumkin emas. Shartnoma shartlarini buzganlik uchun jarima solish hollari bundan mustasno.

Yuqoridagilardan ko'rinib turibdiki, kredit dasturida qancha parametrlar qo'llanilganligi, kreditlarning ko'p turlari mavjud. Shuni ta'kidlash kerakki, kreditlash bozori doimiy ravishda rivojlanib bormoqda, shuning uchun tobora ko'proq yangi turdagi kreditlar paydo bo'lmoqda va bu tasnif to'liq emas. Bu erda kreditlarning barcha asosiy xususiyatlari va ularning farqlari oddiygina ko'rsatilgan.

Aleksandr Babin

2019 yil yanvar

Aholiga bank kreditlari berish hech qachon o'z ahamiyatini yo'qotmaydigan voqeadir. Professional kompaniyalar doimiy ravishda potentsial mijozlarga qarz oluvchining talablarini eng yaxshi qondira oladigan turli xil dasturlarni taklif qilishadi. Barcha banklar, istisnosiz, arizalarni qondirishiga qaramay Pul faqat agar shaxs belgilangan talablarga javob bersa, ular odatda bunday operatsiyalarni amalga oshirishga tayyor. Qanday turdagi kreditlar bo'lishi mumkin, ularning har birining o'ziga xos xususiyatlari va juda ko'p takliflar orasidan o'zingiz uchun eng yaxshi variantni qanday tanlash mumkin?

Kredit nima?

Kredit - bu jami pul qiymati. U asosiy qismdan iborat - u "tana" deb ataladi va bank mijozdan o'z kapitalidan foydalanganlik uchun undiradigan qo'shimcha summadan iborat. Ushbu mablag'lar shartnomada belgilangan muddatda to'liq qaytarilishi kerak. Aslida, bu shunday mahsulot Moliya instituti xaridorga ma'lum shartlarda va ma'lum narxda sotadi.

Naqd pul kreditlarining turlari ularni berish muddatlariga, banklar tomonidan belgilangan shartlarga, shuningdek, stavkalarni hisoblashning o'ziga xos xususiyatlariga, moliyalashtirish miqdoriga va boshqa ko'plab xususiyatlarga ko'ra tasniflanadi. Agar yuqoridagi barcha omillarni birlashtirsak, u holda kreditlash usullarini mo'ljallangan maqsadlariga ko'ra guruhlash afzalroqdir. Shunday qilib, kreditlarning quyidagi turlari mavjud.

Iste'mol krediti

Bankning iste'molchi moliyaviy yordami har qanday maqsadda kreditdir. Qarz oluvchi kompaniya xodimlariga qarzni qayerga sarflaganligi to'g'risida hisobot berishi shart emas. Bu juda qulay va shuning uchun potentsial qarz oluvchilarni jalb qiladi. Asosan, odamlar ta'mirlash, qimmatbaho maishiy texnika sotib olish, to'y va boshqa muhim tadbirlar uchun qarzni shunday olishadi. Kapital bilan ta'minlash muddatiga qarab, ular o'rta muddatli yoki uzoq muddatli bo'lishi mumkin. Ikkinchi holatda biz 4 yoki undan ortiq yil haqida gapiramiz.

Uni olish uchun ariza beruvchida quyidagilar bo'lishi kerak:

garov (arizani ma'qullash imkoniyatini sezilarli darajada oshiradi);
hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak bo'lgan doimiy daromad manbai;
yaxshi kredit obro'si.

Bunday kreditlarning o'ziga xos xususiyati shundaki, foiz stavkasi shartnoma muddatiga bog'liq. Shartnoma qancha uzoq bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik ko'p bo'ladi. Bu yo'l bilan olinishi mumkin bo'lgan mablag' aholiga taqdim etilayotgan boshqa kredit variantlari bilan solishtirganda unchalik katta bo'lmaydi. Iste'mol kreditining afzalligi banklar tomonidan taklif etilayotgan dasturlarning keng tanlovidir, bunda har bir kishi o'z moliyaviy muammolariga ideal yechim topa oladi.

Ipoteka

Ipoteka kreditini har qanday mol-mulk uchun olish mumkin - xoh yangi binoda uy-joy bo'lsin, xoh ikkilamchi bozor. Bankdan olingan pulga siz uy sotib olishingiz mumkin, xususiy yozgi uy, kvartira. Sotib olish kvadrat metr Ehtimol, kirish to'lovi uchun zarur bo'lgan katta moliyaviy jamg'armalarga ega bo'lmagan fuqarolarning o'sha toifasi. Iste'mol krediti dasturlariga ko'ra, u odatda ko'chmas mulkning umumiy narxining 30% ga etadi, bu holda bu taxminan 13-15% ni tashkil qiladi. Ipoteka shartlari etarlicha katta kredit summalarini, uzoq shartnoma muddatlarini va foiz stavkalari bo'yicha minimal ortiqcha to'lovlarni nazarda tutadi.

Oylik to'lovlar miqdori juda katta, shuning uchun potentsial qarz oluvchi ipotekaga murojaat qilishdan oldin uning to'lov qobiliyatini to'g'ri baholashi kerak. Aks holda, qarz to'liq to'lanmaguncha garov sifatida xizmat qiladigan kvartira moliyaviy yordam ko'rsatgan kredit kompaniyasining mulkiga aylanib qolish xavfini tug'diradi. Bankning majburiy talabi - bu kafillarning mavjudligi.

Deyarli barcha muassasalar o'z mijozlariga quyidagi kredit turlarini taklif qilishadi:

Yangi binoda uy-joy - uyni foydalanishga topshirish bosqichida ham, qurilish vaqtida ham.
Ikkilamchi bozor.
Xususiy rivojlanish.
Kelajakdagi uy uchun er uchastkasini sotib olish.
Qishloq uyi.

Ipoteka 2 yoki undan ortiq bolani tarbiyalayotgan oilalar uchun ideal echimdir. Ular uchun bir nechta investitsiya variantlari mavjud. onalik kapitali- kirish to'lovini to'lash, shuningdek, federal xavfsizlik hisobidan foiz stavkalarini to'lash imkoniyati.

Avtomobil krediti

Aholini maqsadli moliyalashtirish toifasiga kiradi. Nisbatan past foiz stavkalari fonida katta kredit miqdori bilan tavsiflanadi. Ushbu kredit siyosati qarz oluvchi uchun oddiy iste'molchi yordamidan ko'ra ko'proq foydalidir. Shu bilan birga, mahalliy ishlab chiqaruvchidan transport vositasini sotib olish xaridorga qo'shimcha foiz chegirmalarini va'da qiladi. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, avtokreditlar moliyalashtirishning eng mashhur shakllaridan biridir shaxslar.

Mablag'larni taqdim etishning o'rtacha muddati 1 yildan 5 yilgacha o'zgarib turadi. Agar qimmat xorijiy avtomobil haqida gapiradigan bo'lsak, bu muddat ikki barobarga oshirilishi mumkin. Barcha banklar istisnosiz turib talab qiladigan talab transport vositasi garov bo‘ladi. Ushbu to'lov variantiga qo'shimcha ravishda, mijozga qo'shimcha xizmatlar to'plami taklif qilinishi mumkin. Masalan, hayot sug'urtasi, sog'liq sug'urtasi yoki avtomobilning o'zi. Agar mijoz rad etsa, qarz mablag'lari katta ehtimol bilan u buni ololmaydi. Bunday holda, har bir moliya instituti hujjatlar ro'yxatini mustaqil ravishda belgilaydi. Shaxsni tasdiqlovchi hujjatlar, agar mavjud bo'lsa, daromad darajasi to'g'risidagi guvohnoma talab qilinadi.

Kredit kartasi

Mijoz kartasi har doim egasining ixtiyorida bo'lgan nisbatan kichik miqdorga kelganda qulay variantdir. Shu bilan birga, foydalanuvchi valyuta ayirboshlash tartib-qoidalarini chetlab o‘tgan holda nafaqat mamlakatimizning istalgan hududida, balki xorijda ham operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin. Bunday kartalarning amal qilish muddati cheklangan yoki yangilanishi mumkin.

Birinchi variant biroz qulayroq. Qarzni to'lash orqali shaxs kartadagi qoldiqdan o'z maqsadlari uchun foydalanishni davom ettirish huquqiga ega.

Ijtimoiy kreditlar

Bunday kredit shaharda navbatda turganlar uchun uy-joy sotib olishda yordam sifatida tushuniladi. Bular sharoitni yaxshilashga juda muhtoj, ammo hududni kengaytirish uchun mablag'lari yo'q odamlardir. Ijtimoiy kreditga tayanishi mumkin bo'lgan shaxslar ro'yxati cheklangan va Rossiya Federatsiyasining Uy-joy kodeksi bilan tartibga solinadi.

Kreditlashning xususiyatlari

Agar boshqa nuqtai nazardan qarasak, banklarda qanday kreditlar mavjud? Masalan, moddiy risklar nuqtai nazaridan. Mijoz qarzga olingan kapitalni to'lay olmasligi ehtimoli har doim mavjud. O'zingizni qanday himoya qilish kerak? Shu maqsadda "garov" degan narsa bor va kreditlarni ushbu tamoyilga muvofiq tasniflash kredit olish uchun qo'shimcha garov shartlari mavjudligi yoki yo'qligini anglatadi.

Kafolatlangan kredit

Garov - kreditor har qanday vaziyatda o'z pulini qaytarib olish kafolati. Agar mijoz joriy to'lovlarni amalga oshirishga qodir bo'lmasa ham, bank uchun kompensatsiya predmeti garov mulki bo'lgan garov bo'ladi. Keyinchalik u kim oshdi savdosida sotiladi va tushum qarz majburiyatlarini to'lash uchun ishlatiladi.

Bunday bitimlarning o'ziga xosligi shundaki, garov miqdori deyarli har doim mulkning o'rtacha bozor qiymatidan ancha past bo'ladi. Agar ko'chmas mulk bozoridagi qiymat pastga qarab o'zgara boshlasa, bu chora asosiy sug'urta variantidir.

Garovsiz kredit

Agar shartnomada kafillar yoki garov bo'lmasa, bunday bitim garovsiz kredit sifatida tasniflanadi. Bunday shartlarga ega bo'lgan miqdorlar unchalik katta emas. Ushbu moliyalashtirish opsiyasi quyidagi xususiyatlarga ega:

jismoniy shaxslar uchun kreditning maqsadlari har qanday bo'lishi mumkin - ularni hech kim nazorat qilmaydi;
Kompaniya uchun bunday kredit xavfli deb tasniflanadi;
bitim nisbatan qisqa muddatli xarakterga ega;
yuqori foiz stavkalari kichik bo'lsa-da, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflarga qarshi kafolat sifatida xizmat qiladi;
Bunday bitimlar ishonch tamoyiliga asoslanadi.

Xulosa

Bankdan moliyaviy yordam olishga qaror qilgan shaxs, kredit dasturini tanlashda, birinchi navbatda, o'zidan boshlash kerak. moddiy manfaat. Kreditning maqsadiga qarab, bu iste'mol krediti bo'lishi mumkin - bu o'z xarajatlarini e'lon qilish niyatida bo'lmaganlar uchun mos keladi. Kvartira sotib olish uchun ipoteka kreditidan foydalanish afzalroq, kichik joriy xarajatlar uchun esa kartaga murojaat qiling.

Mavzu bo'yicha video

Iste'mol kreditlarining turlari quyidagilarga bo'linadi:

Qarz berish maqsadi bo'yicha

Maqsadli kreditlash:

Maqsadli kredit bilan, qarz oluvchi mablag'lar qaysi maqsadda ishlatilishini ko'rsatishi shart. Kreditor uchun maqsad kredit berish to'g'risidagi qarorni aniqlash jarayonida asosiy ko'rsatkich hisoblanadi. Maqsadli kredit bilan ko'pgina banklar pulni naqd pul bilan emas, balki mahsulot yoki xizmat uchun to'lov sifatida to'g'ridan-to'g'ri pul o'tkazmalarini amalga oshiradilar. Emissiyaning ushbu usuli ikkita afzalliklarga ega: bir tomondan, qarz oluvchi keraksiz harakatlar qilish, naqd yoki naqd pulsiz xarid qilish zaruratidan xalos bo'ladi va birinchi holatda u transport bilan bog'liq xavflardan ham himoyalangan. naqd pul, boshqa tomondan esa bu tartib kreditdan maqsadli foydalanishni ta'minlaydi.

Shuni ta'kidlash kerakki, mablag'lar shaxsan berilgan bo'lsa ham, kredit tashkilotlari qarz oluvchining shartnomada ko‘rsatilgan mahsulot yoki xizmat haqini haqiqatda to‘laganligini tekshirish orqali uning halolligini nazorat qilish.

Maqsadli kreditlarga quyidagilar kiradi:

Ipoteka krediti
Avtomobil sotib olish uchun kredit
Ta'lim krediti
Dam olish uchun kredit
Do'konlar orqali aniq tovarlar uchun kredit

Maqsadli bo'lmagan kreditlash

Maqsadli bo'lmagan kredit bo'lsa, bank qarz oluvchidan kreditning maqsadini ko'rsatishni ham talab qilishi mumkin, ammo bu holda hech qanday tasdiqlovchi hujjatlar kerak bo'lmaydi - bank mablag'lardan foydalanishni tekshirmaydi. Biroq, maqsadli bo'lmagan kreditning hajmi, qoida tariqasida, unchalik katta emas, chunki bank mablag'lar nimaga sarflanishini aniq tushunmasdan, ularni xavf ostiga qo'yishga tayyor emas, bu esa, shunga ko'ra, xavfni oshiradi. qarz oluvchi pulni qaytarmaydi.

Maqsadli bo'lmagan kreditlarga quyidagilar kiradi:

Shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit
Kredit kartalari

Maqsadli bo'lmagan kreditlardan farqli o'laroq, maqsadli kreditlar garov bilan ta'minlanadi: avtomobil, kvartira yoki har qanday mahsulot.

Xavfsizlik turi bo'yicha

Kredit garovi - bu qarzning asosiy summasi va kreditdan foydalanganlik uchun foizlardan iborat bo'lgan mablag'lar summasining qaytarilishini kafolatlaydigan shartlar majmui.

Qoida tariqasida, garov turiga qarab, kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

Garov bilan ta'minlangan
Kafolat bilan kafolatlangan
Garovsiz

Garov kafolati

Kredit olish uchun ariza berish jarayonida maxsus shartnoma tuziladi, uning shartlariga ko'ra, qarz oluvchi qarz beruvchiga qandaydir mol-mulk ko'rinishidagi garovni taqdim etadi. Shartnomada narx, joylashuv, mulkni topshirish muddati va boshqalar kabi parametrlar aks ettirilgan. Bunda kreditor ssuda qaytarilmagan yoki to‘liq qaytarilmagan bo‘lsa, garovni sotishga haqli. Bunday holda, qaytarish nafaqat kredit summasini, balki undan foydalanganlik uchun foizlarni, shuningdek, agar kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, boshqa jarimalar va komissiyalarni ham o'z ichiga oladi.

Garovning eng keng tarqalgan shakllari:

Ko'chmas mulk
Avtomobil
Qimmat baho qog'ozlar
Qimmatbaho metallar

Garov ikki shaklda taqdim etilishi mumkin:

Jismoniy jihatdan garov qarz oluvchida qoladi
Qarz oluvchi ssuda bo'yicha barcha majburiyatlarni bajargunga qadar garov qarz beruvchining ixtiyoriga o'tkaziladi.

Kafolat berish

Kafillik - kafilning kreditor oldidagi qarzdor tomonidan kreditorning o'z majburiyatlarini bajarishi bo'yicha majburiyati. Kafolat to'liq yoki qisman bo'lishi mumkin.

Ushbu turdagi ta'minot kreditorning talablarini qondirish ehtimolini ikki baravar oshiradi, chunki mohiyatan majburiyatlar ikkala shaxsga - qarzdorga ham, kafilga ham yuklanadi. Kafillik munosabatlari kafillik shartnomasi tuzilgandan keyin vujudga keladi. Bu shartnoma kafil uchun majburiyatlarni vujudga keltiradi, demak, u har doim shunday shartnoma taraflaridan biri hisoblanadi. Boshqa tomon qarz beruvchi yoki qarz oluvchi bo'lishi mumkin.

Garovsiz

Kafolatsiz kredit - bu garov yoki kafolatsiz beriladigan kredit.

Qoidaga ko'ra, bunday kredit bo'yicha stavkalar shunga o'xshash kafolatlangan kreditlar bo'yicha stavkalardan sezilarli darajada yuqori, chunki bank ushbu farqga qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda olishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni o'z ichiga oladi. Albatta, bank muntazam kreditda risklarni ham o'z ichiga oladi, ammo garovsiz kreditda ular ancha yuqori bo'ladi, ya'ni shartnoma bo'yicha to'lovlar ko'proq sodir bo'ladi.

Kafolatsiz kredit uchun yana bir variant qarz oluvchiga ega bo'lishini talab qiladi ish haqi kartasi ushbu bank yoki u bilan boshqa munosabatlar. Bunda garovga qo‘yilmagan kredit xuddi garov yoki kafil bo‘lganidek foiz stavkalarida, ba’zi hollarda esa yanada qulayroq shartlarda ham berilishi mumkin.

Biroq, garovsiz kreditlar odatda katta hajmga ega emas, bu yana bunday kreditlar bo'yicha qarz oluvchilar bilan munosabatlarda xavflarning oshishi bilan bog'liq.

Bunday kreditlar qisqa muddatli kreditlarning keng tarqalgan shakli hisoblanadi.

To'lov usuli bilan

Bir marta
Differensial to'lovlar
Annuitet to'lovlari

Bir martalik to'lov usuli

Bir martalik kreditni to'lash usuli shartnoma muddati tugashi bilan bir vaqtning o'zida butun qarzni to'lashni o'z ichiga oladi. Erta to'lash imkoniyati taqdim etilishi mumkin, ammo bu ko'pincha qo'shimcha komissiya yoki kredit muddati uchun hisoblangan foizlarning butun miqdorini to'lash bilan birga keladi.

Bir martalik kredit shartnomasiga ko'ra, qarz oluvchi hisob-kitob davri oxirida asosiy qarzni, kredit bo'yicha foizlarni esa butun muddat davomida to'laydi. Shunday qilib, asosiy yuk davrning oxiriga tushadi.

Bir martalik kreditlar bo'yicha foiz stavkalari kreditlar bo'yicha o'rtacha ko'rsatkichdan yuqori. Bu risklarning kredit muddatiga bog'liqligi bilan bog'liq - muddat qancha uzoq bo'lsa, xavf shunchalik yuqori bo'ladi. Bir martalik kreditda asosiy qarz oxirida to'langanligi sababli, bunday kreditning xavfi butun muddat davomida asta-sekin to'lanadigan bir xil miqdordagi kreditga qaraganda yuqori.

Shartlarni inobatga olgan holda, ushbu kreditni kredit muddati tugashiga yaqin bo'lgan katta miqdordagi pul kelishi kutilgan taqdirda olish tavsiya etiladi.

Differensial to'lovlar

Kreditni to'lashning differentsial usuli bilan asosiy qarzning barcha summasi teng qismlarga bo'linadi va har oy asosiy qarz miqdori bo'yicha foizlar hisoblanadi. Har bir to'lovdan so'ng foizlar miqdori asosiy qarzning qolgan miqdoriga mutanosib ravishda kamayadi va asosiy qarz bo'yicha to'lovlar miqdori bir xil bo'lib qoladi. Natijada, oylik to'lov miqdori asta-sekin kamayadi, ammo to'lovlarning boshida oylik to'lovlar miqdori sezilarli bo'lishi mumkin.

Annuitet to'lovlari

Agar kredit teng to'lovlarda qaytarilsa, oylik to'lov miqdori belgilanadi va o'zgarmaydi. Ushbu to'lovning bir qismi asosiy qarzni to'lash, ikkinchisi foizlarni to'lashdir. Biroq, bu qismlar teng emas. To'lovlar boshlanganda, foizlar oylik to'lovning katta qismini tashkil qilishi mumkin. Asta-sekin, har bir keyingi to'lov bilan asosiy qarz bo'yicha to'lovlar miqdori oshadi va foizlar qismi kamayadi, to'lovning o'zi esa o'zgarishsiz qoladi.

Amalda ma'lum bo'lishicha, dastlab qarz oluvchi asosiy qarzning juda kichik qismini to'laydi, bu ayniqsa ipoteka yoki oddiygina yirik uzoq muddatli kreditda, bir necha yillik to'lovlardan so'ng qarz miqdori sezilarli bo'ladi. to'lovlar miqdori bu ko'rsatkichdan sezilarli darajada oshib ketganiga qaramay, qarz biroz kamaydi. Taxminan yarim muddatdan keyin muddatidan oldin to'lash foizlarni to'lash nuqtai nazaridan ham foydasizdir, chunki ularning asosiy qismi avvalroq to'langan.

Ushbu usul, davr boshidagi tabaqalashtirilgan to'lovlardan farqli o'laroq, byudjetlashtirish osonroq va oylik to'lovlarni amalga oshirish mumkinligi nuqtai nazaridan qulaydir.

Biroq, bunday kredit moliyaviy jihatdan unchalik foydali emas, chunki u bo'yicha ortiqcha to'lov ko'proq bo'ladi, masalan muddatidan oldin to'lash, va jadvalga rioya qilganda.

Foizlarni hisoblash turi bo'yicha

Belgilangan foiz stavkasi bilan

Belgilangan foiz stavkasi shartnomani tuzish vaqtida belgilanadi va butun kredit muddati davomida o'zgarmaydi. Foizlarni hisoblashning bunday turi qarz oluvchiga ham, qarz beruvchiga ham o'z daromadlari va xarajatlarini to'g'ri hisoblash imkonini beradi.

O'zgaruvchan foiz stavkasi bilan

O'zgaruvchan foiz stavkasi kredit stavkasi kredit muddati davomida o'zgarishi mumkinligini anglatadi kredit shartnomasi, ham yuqoriga, ham pastga.

Qoida tariqasida, bunday foiz stavkasi doimiy va o'zgaruvchan qismdan shakllanadi. O'zgaruvchan qism global iqtisodiy vaziyatga bog'liq va u qanchalik yaxshi bo'lsa, stavka shunchalik past bo'ladi.

Vaqt bo'yicha

Qisqa muddatli (1 yilgacha)
O'rta muddatli (1 yildan 3 yilgacha)
Uzoq muddatli (3 yildan ortiq)

Avvalo, kredit muddati oylik to'lov hajmiga ta'sir qiladi. Ammo bundan tashqari, bu kredit bo'yicha foiz stavkalariga ham ta'sir qilishi mumkin.

Kreditlardan ko'p odamlar faol foydalanmoqda. Bu kerakli xarajatlar uchun pul olishning qulay va tezkor usuli. Xizmat uchun to'lov qarz oluvchidan qarz beruvchiga foiz hisoblanadi. Qaysi kreditlar mavjudligi haqida xabardor bo'lish muhimdir.

"Qarz" tushunchasini juda keng talqin qilish mumkin, ammo barcha holatlarda u ma'lum vaqtdan keyin foizlar bilan qaytarilishi kerak bo'lgan mablag'larni berishni o'z ichiga oladi. Tashkilot, ko'pincha bank, qarz oluvchiga u so'ragan miqdorda kerakli miqdorni beradi. Bunday holda, aniq belgilangan shartlar bilan shartnoma tuziladi. Eng muhimlaridan biri kreditning hajmi va shartlariga qarab foizlarni to'lashdir. Shu sababli, kreditlarning barcha turlari va shartlarini bilish zamonaviy inson uchun juda muhimdir.

Kreditlar ikki asosiy toifaga bo'linadi, ular talablari, foizlari va berilgan miqdori bo'yicha farqlanadi:

Jismoniy shaxslar uchun. Ularni o'z biznesiga ega bo'lmagan odamlar olishlari mumkin.
Yuridik shaxslar uchun. O'z biznesiga ega bo'lgan tadbirkorlarga, yakka tartibdagi tadbirkorlarga va boshqa tijorat tashkilotlariga beriladi.

Jismoniy shaxslar uchun kreditlar

Kreditlarning ko'plab tasniflari bo'lishi mumkin, chunki moliyaviy yordam butunlay boshqacha yashash sharoitlarida zarur bo'lishi mumkin, bu kredit dasturlarida sezilarli o'zgaruvchanlikni nazarda tutadi.

Jismoniy shaxslar uchun kreditlar, berish muddatiga qarab, quyi toifalarga bo'linadi:

qisqa muddatli: to'lov muddati bir yilgacha;
o'rta muddatli: minimal to'lov muddati - bir yil, maksimal muddat - besh yil;
uzoq muddatli: davr besh yildan bir necha o'n yillargacha.

Kredit shartlarining har bir kichik toifasi o'ziga xos nuanslarga ega. Qisqa muddatga Kredit vaqtinchalik ehtiyojlar uchun, masalan, telefon yoki maishiy texnika sotib olish uchun olingan kichik miqdorga to'g'ri keladi. Katta summa to'lov muddati o'rtacha yoki undan ham uzoqroq bo'lsa, olinishi mumkin. Qarz oluvchi tanlagan to'lov muddati qancha ko'p bo'lsa, u olishi mumkin bo'lgan miqdor shunchalik ko'p bo'ladi. Shartlarga ko'ra, chaqiruv bo'yicha kredit turi ham mavjud. Bu erda to'lov muddati minimal, bir yilgacha, lekin pulni bankning iltimosiga binoan qaytarish kerak.

Maqsadlariga ko'ra kredit turlari mavjud:

maqsadli kredit muayyan biznes uchun beriladi, fuqaro pulni boshqa ehtiyojlar uchun ishlatish huquqiga ega emas;
maqsadli bo'lmagan kredit iste'molchiga pul mablag'larini undan foydalanish ustidan hech qanday nazoratsiz bepul foydalanish uchun beradi.

To'lov usuliga ko'ra kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

asosan chaqiruv bo'yicha va qisqa muddatli barcha summani qaytarishni nazarda tutuvchi bir martalik to'lov bilan kreditlar;
Bo‘lib-bo‘lib olingan kreditlar to‘lov jadvaliga muvofiq oylik bo‘lib to‘lanadi.

Qarzni to'lashning muhim xususiyatlaridan biri bu uch xil usulda rasmiylashtirilishi mumkin:

Ishonch bo'yicha. Bank berilgan summani qaytarish kafolatisiz oddiy kredit beradi. Faqat shartnoma tuziladi - bu jismoniy shaxsning bank oldidagi javobgarligi to'g'risidagi yagona hujjat.
Kafolat ostida. Qarz oluvchi kreditni to'lashni kafolatlaydigan boshqa shaxsdan yordam so'raydi. Qarz oluvchi bilan kutilmagan asoratlar yuzaga kelgan taqdirda, boshqa shaxs qarzni to'lash majburiyatini oladi.
Garovda. Qarz oluvchining garovga qo'yilgan mulki to'lov kafolatiga aylanadi. Bu mashina, uy yoki boshqa shaxsiy mulk bo'lishi mumkin. Odatda ipoteka yoki avtoulov krediti shunday tartibga solinadi.

Xavf darajasida farq qiluvchi yana ikkita kredit turi mavjud:

ortib borayotgan xavf;
xavfning normal darajasi.

Qarz oluvchi moliyaviy ahvoli tufayli tashkilotga ishonchni uyg'otmaydi. Bunday odamlar odatda muddati o'tgan kreditlarga ega yoki qarzni uzoq vaqt kechiktirish bilan to'laydilar. Bu kredit muddatini uzaytirishni so'ragan shaxslarga ham tegishli. Bunday mijozlar bank uchun muammoli bo'lib qoladilar, chunki ular tufayli u o'z daromadlarini yo'qotadi.