Когато инвестират пари в банка, клиентите не винаги могат да предвидят кога ще имат нужда от средства. Непредвидени обстоятелства или грешки, допуснати при планирането на семейния бюджет, могат да принудят вложителите да прекратят споразумението по-рано падежна дата. Има много слухове, свързани с процеса на предсрочно изтегляне на депозит от банка: вложителите са сплашени от „глоби“ и „невръщане“ на пари. Как всъщност се извършва процедурата по прекратяване на договора по инициатива на вложителя и може ли банката да наложи санкции? Нека се спрем на тези въпроси по-подробно.

Характеристики на предсрочно прекратяване на депозита

В банковия сектор има негласно правило: колкото по-строги са условията за депозит, толкова по-изгодно е за вложителя. Максимални залози кредитни организациите предлагат при поставяне на средства за период от 2 години или повече, докато е невъзможно да се попълват и теглят средства от сметката, а лихвата се изплаща в края на срока или годишно (на тримесечие) се капитализира. Най-малко изгодният вариант е да направите депозит с възможност за попълване и частично изтегляне на средства (в рамките на минималния баланс).

В зависимост от условията за поставяне на средства по депозитна сметка, банката установява процедурата за предсрочно изтегляне на цялата сума на депозита или на част от нея:

• ако споразумението предвижда възможност за частично изтегляне на средства, тогава вложителят може да ги изтегли без прилагане на санкции от банката. В повечето случаи договорът посочва размера на минималното салдо, което трябва да остане по сметката. Също така, при такива споразумения може да се установи градация на лихвата (ставката зависи от сумата по сметката). Ако вложителят иска да изтегли цялата сума, включително минималния баланс, банката има право да наложи санкции. Както в случай на пълно предсрочно прекратяване, така и в случай на частично изтегляне на средства, вложителят трябва предварително да уведоми банката за намеренията си (като правило 3-7 работни дни преди датата на изтегляне на депозита);
• ако споразумението не предвижда възможност за частично теглене, тогава, за да изтеглите цялата сума или част от средствата от сметката, вложителят ще трябва да прекрати депозита предсрочно. Банката има право да налага глоби и да преизчислява лихвите, независимо дали вече са изплатени на вложителя или не.

При теглене на депозит ще ви е необходим документ за самоличност (паспорт), както и самият договор или банковата книжка, в която банковият служител трябва да отбележи прекратяването. В клона вложителят пише заявление за закриване на сметката, след което получава средства в касата на банката (при заявление индивидуаленмогат да бъдат преведени по разплащателна или картова сметка).

Ако вложителят иска да изтегли не цялата сума, а само част, но споразумението не предвижда частично теглене на средства, тогава той може да депозира останалите средства по депозита, като подпише ново споразумение (съответно сумата на депозита ще намаляване).

В случай на предсрочно прекратяване е важно да знаете какви санкции банките могат да наложат на вложителите. Повече за това.

Законосъобразността на прилагането на санкции в случай на предсрочно прекратяване на депозити

Съгласно чл. 837 Граждански кодексбанката е длъжна да върне средствата на вложителя при първото му поискване. Финансова институцияима право да поиска от клиента да го уведоми предварително за намерението си, но това се прави само с цел подготовка на пари в брой за теглене (на касата може да няма необходимата сума в брой).

При предсрочно прекратяване вложителят трябва да получи сума не по-малка от тази, която първоначално е внесъл в банката. Санкциите, прилагани в случай на предсрочно прекратяване на депозита, могат да се отнасят само до натрупаната лихва. Трябва да се отбележи, че по-рано банките можеха да определят глоби в размер на 1-15% от сумата на депозита, тоест, инвестирайки определена сума в банката, в случай на предсрочно прекратяване, клиентите получиха обратно 1-15% по-малко ( те също не са натрупали лихви върху сумата на депозита).

Сега, в случай на предсрочно прекратяване на депозита, банките могат:

• преизчислете лихвите от първия ден на договора до момента на неговото прекратяване по ставката за безсрочни депозити (като правило това е десети от процента годишно). Ако част от лихвите вече са изплатени на клиента, при прекратяване на договора те се приспадат от общата сума на депозита;
• преизчисляване на лихвата при специален лихвен процент, равен например на 1/2 или 1/3 от основния лихвен процент;
• използвайте комбинирания метод. Например за половин година изчислете размера на лихвите въз основа на основния лихвен процент, а за оставащото време до датата на прекратяване - по лихвения процент за безсрочни депозити;
• установете „пълни периоди“ (най-често тримесечия), за които клиентът получава лихва по текущия процент. Например, ако периодът е 3 месеца, договорът е сключен за една година и парите са били по сметката 8 месеца, тогава за 6 месеца (2 тримесечия) банката ще изчисли лихва въз основа на основния лихвен процент, а за 2 месеца (непълно тримесечие) - по лихвата за безсрочни депозити.

За да получите максимална полза от сътрудничеството с банката дори в случай на предсрочно прекратяване на депозита, е необходимо да запомните някои правила. Препоръки за инвеститорите - по-долу.

Когато подписвате договор за депозит, е необходимо внимателно да проучите всички негови клаузи и по-специално да обърнете внимание на:

• условия за разполагане на средства;
• наличието на ненамаляемо салдо по депозита;
• възможността за частично изтегляне на средства;
• процедурата за изчисляване на лихвата в случай на предсрочно прекратяване на договора;
• условия на капитализация на лихвата;
• условия за удължаване на депозита;
• условия за прекратяване (колко дни преди прекратяване на договора трябва да уведомите банката за намерението си и формата на уведомлението).

Ако не сте сигурни, че вашите средства ще лежат в сметката през целия период, изберете програма за депозит с възможност за частично теглене или повече краткосроченвалидността на договора. Така се предпазвате от риска да загубите всички приходи от лихви и можете да получите дори малко, но все пак гарантирано увеличение на инвестираните средства.

винаги може да възникне ситуация, когато е необходимо да прекратите договора за депозит предсрочно и да използвате инвестираните средства. Какво може да претендира и какви права има?

Срочни и безсрочни депозити

Според Гражданския кодекс на Руската федерация по отношение на сроковете има два вида депозити. Първият е безсрочен депозит. В този случай прекратяването и издаването на пари става при първото искане на вложителя. Такива депозити често се наричат ​​безсрочни депозити и имат минимален баланс.

Вторият тип депозити предвижда връщане на инвестираната сума в края на определен период, посочен в споразумението. Това е срочен депозит. Доходността на срочните депозити е значително по-висока от доходността на безсрочните депозити. Последните включват редовни банкови сметки.

Предсрочно закриване на депозита, какво казва законът

Член 837 от глава 44 на част 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация установява задължението на банката да издаде депозит или част от него при първо искане на вложителя. Това правило важи за всички видове депозити на физическо лице. Всяко условие на договор за депозит, което отменя затварянето на депозита преди датата на изтичане, е правно нищожно.

Така всеки принос е достъпен за вас. И дали е възможно да затворите депозита предсрочно, изобщо не е въпрос. Всичко опира до цената на "събитието". Единственото, което банката може да направи в тази ситуация, е да „накаже” вложителя, като намали лихвения му доход. Освен ако не е предвидено друго в споразумението, предсрочното закриване на банков депозит ще доведе до начисляване на лихва, установена от финансовата институция за безсрочни депозити (клауза 3 от член 837). Във всеки случай процентът ще бъде значително намален.

Процедура за предсрочно затваряне

Повече от просто е. Обадете се на вашия мениджър или още по-добре посетете банката и разкажете за вашата ситуация. Препоръчително е да направите това предварително, особено когато сумата е голяма и/или депозитът е във валута. Обикновено всичко се случва по устно заявление и може да отнеме от един до два до три работни дни.

При усложняване на ситуацията заявлението трябва да бъде писмено и в два екземпляра. Единият е да го предадете на рецепцията на банката, като на същото място трябва да регистрирате вашия (втори екземпляр) банков служител (запишете входящия номер и дата). Ако финансовата организация е упорита да върне депозита, такова изявление (заедно с договора за депозит) е вашият основен аргумент в спора. Следващите инстанции ще бъдат Централната банка на Руската федерация и съдът.

Последици от преждевременното прекратяване

Основната загуба на инвеститора е неговият доход. Закриването на депозит без загуба на лихва тук е почти невъзможно. Изключение правят безсрочните безсрочни депозити, работещи в режим на обикновени банкови сметки.

Трябва да се отбележи, че ако депозитът предвижда не само начисляването, но и плащането на лихвата преди края му, тогава банката ще ви „настигне“. Той ще удържи надплатената си лихва от „тялото“ на депозита след пълното разплащане с вас.

Друг риск при предсрочно прекратяване е рискът за репутацията на клиента. В случай, че искате да затворите депозита предсрочно по причини, които не са много основателни (от гледна точка на банката), няма да ви е лесно да претендирате за неговата лоялност в бъдеще. Трябва да разберете, че тази процедура е нежелателна за финансова организация от всяка гледна точка. Необходимо е да осигурите допълнителна ликвидност, тоест да намерите пари за вас предсрочно. Депозитната база се свива. Единственият плюс за банката е компенсирането на нейните разходи по начислени/платени лихви.

Банкови условия (*)

Помислете какво предлагат най-големите руски банки на своите вложители в случай на предсрочно прекратяване на договора.

Сбербанк

Ако затворите депозита „Запазване“ (най-печелившият в Сбербанк) предсрочно за срок до шест месеца, тогава доходът се преизчислява в размер на 0,01% годишно за целия период. В случай, че срокът на депозита надвишава 6 месеца и изтеглите парите преди изтичането на първата половина на годината, ще бъдете „възнаградени“ със същите 0,01%. Ако държите депозита повече от шест месеца, вече можете да поискате две трети от основния процент. Също така валутният депозит „Save“ е затворен предсрочно.

ВТБ 24

Процедурата за прекратяване на споразумението за банков депозит "Благоприятно" от VTB24 е донякъде подобна на описаната по-горе процедура на Спестовна банка. Ако вложителят не изтегли парите си предсрочно за повече от 181 дни, тогава лихвеният доход ще бъде преизчислен в размер на 0,6 от основния лихвен процент. Виждаме, че държавните банки се опитват да отклонят клиентите от изкушението да изтеглят пари много бързо.

Алфа банка

Но в най-голямата руска частна банка, позиционирана като високодоходен депозит, депозитът "Победа" не дава никакъв шанс на ранните осиновители. При предсрочно прекратяване лихвата се преизчислява в размер на 0,005% годишно. По този начин е възможно да се изучава в контекста благоприятни условияпри предсрочно прекратяване.

Удължаване

Ако не сте дошли в банката (не сте се обадили, не сте писали), след изтичане на депозита / споразумението възниква ситуация, по някакъв начин, обратна на предсрочното прекратяване. Банката може да направи две неща тук. Първият е да "разтоварите" тялото на депозита и начислените/неизплатени лихви по текущата си банкова сметка и да затворите депозита. Второто е да продължите (удължите) договора при настоящите условия на продукта. Така нареченото автоматично удължаване. Всичко е изписано в ключови термини. Прочети внимателно.

Ако в договора няма нищо, което е изключително рядко, тогава ситуацията се регулира от клауза 4 от същия член 837 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Банката счита договора за удължен при условие на безсрочен депозит. Във всеки случай няма да е излишно да попитате за разтегателния механизъм при обслужващия ви специалист.

1. Не забравяйте, че имате право винаги да прекратите всяко споразумение за депозит, независимо какво казват или дори пишат банкерите - никой не е отменил или променил основния член на Гражданския кодекс.
2. Внимателно проучете условията за предсрочно прекратяване, може би те ще имат много привлекателен външен вид и във всеки случай трябва да се предпазите от неприятни изненади.
3. Разделете парите си на две неравни части. Поставете първата, по-голямата част на високодоходен срочен депозит и се опитайте да я запазите до края на договора. Поставете втория, който е по-малък, на безсрочен депозит и имате постоянен достъп до него без глоби и други "стресове".
4. Ако имате проблеми с банката, съсредоточете се върху писмената кореспонденция и архивирайте всичко в отделна папка.

„Ще купя депозит с 25% отстъпка или ще го обменя за апартамент в Бровари. Има все повече подобни съобщения на повече от 3,5 хиляди банкови вложители на Украинската борса за депозити, която беше създадена преди няколко месеца, опитвайки се напразно да изтеглят пари от своите депозитни сметки.

„Ще купя депозит с 25% отстъпка или ще го обменя за апартамент в Бровари. Има все повече и повече подобни съобщения на Украинската борса за депозити, създадена преди няколко месеца.Все повече и повече банкови вложители се опитват напразно да изтеглят пари от своите депозитни сметки: в края на 2008 г. финансовите институции не издадоха депозити напред по график, сега отказват да връщат изтекли депозити.депозити и пари от разплащателни сметки. Особено трудно (по-точно скъпо) е да се изтеглят пари от банка с временна администрация. Въпреки това клиентите и проспериращите финансови институции са готови да продадат депозита с отстъпка, само за да получат пари възможно най-скоро. Contracts разбраха как да използват законни и незаконни методи за възстановяване на пари, блокирани в банката.

Съдебна зала
Най-евтиният начин за връщане на пари от депозит и разплащателна сметка

Депозитът на Мария Березнюк изтече на 1 март. Тя държеше пари в една от големите банки, сега в тази финансова институция работи временна администрация. "Сумата на депозита е $30 000. Все още не съм получил дори част от тези пари", казва вложителят. Банковите служители категорично отказват да й кажат датата на изплащане на средствата и схемата за връщане на парите.

Продажба на депозит Средна отстъпка за депозити

Мария Березнюк написа заявление за връщане на депозита, адресирано до ръководителя на банковия клон. „Заявлението трябва да бъде съставено в два екземпляра: единият вложител запазва за себе си, вторият дава на банката. Документите трябва да бъдат подписани от служител на отдела за приемане на заявлението, да се постави дата и печат на финансовата институция “, коментира Юрий Крайняк, управляващ партньор на адвокатската кантора Jurimex. Изисква се печат на банката върху заявлението на вложителя - банките често отричат ​​факта на получаване на писмени изисквания от клиенти, забавяйки връщането на парите. Мария Березнюк трябваше да изпрати документа с препоръчана поща - банковите служители отказаха да поставят печат върху заявлението, позовавайки се на заетостта на ръководителя, отговарящ за печата. При съдебни спорове уведомлението за получаване от банката на препоръчано писмо ще замени печата на финансовата институция върху документа.

След получаване на заявлението банката е длъжна да го разгледа и отговори в рамките на един месец. Според Мария Березнюк срокът все още не е изтекъл и банката все още не я е уведомила за решението си. Ако финансовата институция откаже да разреши казуса по взаимно съгласие, вложителят възнамерява да се обърне към съда.

Преди да подаде документи в съда, вложителят трябва да подготви пакет от следните документи:

Договор за банков депозит;

Разписки за внасяне на пари по депозитна сметка;

Заявление с искане

върнете парите;

Потвърждение за получаване на това писмо от банката;

Отговор на банката на писмо за предсрочното връщане на депозита (ако има такъв).

Мария ще спечели делото в съда - банките нямат право да забавят издаването на депозити и средства от текущи сметки, дори ако финансовата институция има мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите (днес - във всички банки с временна администрация). Тази забрана не важи за банкови вложители, а само за лица, които са издали заем на финансова институция. Банкерите, разбира се, уверяват обратното, но повечето вложители печелят дела за връщане на депозити в съдилищата. В същото време мораториумът върху предсрочното теглене на средства от депозитни сметки също не се прилага (за повече подробности вижте „Имаше ли мораториум?“). Следователно вложител, който се обърне към съда с искане към банката да върне парите, ще спечели делото.

Цена правни услугипри съдебни спорове зависи от ранга на специалиста на адвокатската кантора (обикновен адвокат или партньор на кантората), известността на кантората на пазара, спецификата на делото (сумата на депозита, банката, в която е парите бяха окачени, условията на договора за депозит). Например, колкото по-голяма е сумата на депозита, толкова по-малък е процентът на комисионните, начислени от посредниците за транзакция. Във всеки случай повечето адвокати предпочитат смесена схема на плащане за работата си: частично - за резултата (като процент от сумата на вноската), частично - за правене на бизнес (т.е. почасово). Средно разходите за връщане на депозит чрез съда, придружени от адвокат, ще струват на банков клиент 3-5% от сумата на депозита.

Дебитни карти и компенсации
Сравнително евтин начин за връщане на пари от депозит и разплащателна сметка

За банките дори с временни администрации е неизгодно да съдят вложителите - в този случай тяхната репутация страда и парите ще трябва да бъдат върнати при всякакви обстоятелства. Поради това финансовите структури често се съгласяват да връщат депозитите на вложителите на малки части, напр. чрез издаване на дебитна карта на името на клиента. Неудобството на тази опция за възстановяване за вложителя е ограниченият достъп до сумата на депозита: повечето банки позволяват теглене на не повече от 2,5 хиляди UAH на ден от карти, проблемните финансови институции дори ви позволяват да получавате само 500–700 UAH на ден от банкомат . И ако трябва да използвате банкомати на партньорски финансови институции, клиентът също губи от комисионни за теглене на средства (от 2% до 5% от сумата). Финансови структури, готови да изплатят на собственика на депозит в чуждестранна валута и накрая да спечелят пари от него, предлагат да прехвърлят пари от депозитна сметка в картова сметка. Такава операция е от полза за финансова институция, но не и за вложителите: обменният курс на банката по време на такава размяна може да бъде много по-нисък от пазарния.

Друга възможност за получаване на депозитни средства е прехвърляне на пари по разплащателна сметка на клиента в друга банка. Но дори и в този случай вложителят губи от комисионни за откриване на сметка и прехвърляне на пари от депозита.

истински лист хартияКак да напиша заявление за възстановяване на депозит в банка (образец)

Най-популярният метод за връщане на пари от банков депозит е прихващането на заем и депозит. Ако вложителят има заем от банката, в която е депозитът, той може да поиска от финансовата институция да прихване тези средства за изплащане на заема. За да направите това, трябва да напишете заявление до кредитния комитет. Можете да изплатите дълга на друго лице в същата банка с депозит, като сте получили пари от кредитополучателя. В този случай обаче вложителят няма да върне цялата сума на депозита, а само част от него (и, разбира се, без лихва по депозита). Банковите кредитополучатели, които желаят да изплатят заема предсрочно, като правило имат на разположение само част от сумата, необходима за изплащане на банковия дълг. Обикновено при прихващане клиентите на банки без временна администрация получават от кредитополучателите 80–95% от сумата на депозита, с временна администрация - 65–70%.

- Помощ за връщане на депозита

Сетълментите не са забранени от Закона за банките и според някои юристи дори трябва да стават автоматично, без участието на банката. Финансовата институция обаче може да откаже да изплати заема на кредитополучателя, който е закупил депозита чрез прихващане. „Преди да купите депозит, по-добре е да се консултирате с банкови специалисти и да привлечете тяхната подкрепа. Още по-добре е да се изготви тристранно споразумение с участието на кредитополучателя, вложителя и самата банка“, казва Денис Дрозд, ръководител на украинската депозитна борса. Според него офсетните схеми са изгодни за финансовите институции само при изплащане на проблемен заем, когато кредитополучателят изплаща заема в неподходящ момент, с непълни плащания. Но банката може да откаже да прехвърли депозита срещу редовно погасения дълг, тъй като в случай на предсрочно погасяване на кредита, финансовата институция губи лихва по кредита.

Един от видовете компенсации е получаването от вложителя на обезпечение, иззето от банката за изплащане на депозита. Такава операция е възможна, ако сумата на депозита е равна или надвишава стойността на например ипотекиран апартамент. Банките обаче се опитват да избягват подобни операции: те са по-склонни да продадат имот за реални пари, отколкото да го дадат, за да изплатят депозит.

Чувство за преценка Банките без временна администрация се страхуват да съдят вложителите

По принцип е напълно възможно да се подготви компенсация - да се намери клиент, който се интересува от закупуване на депозит, да организира сделка - самостоятелно, тоест безплатно (без да се брои отстъпката при продажба). Уреждането под контрола на адвокати ще струва 1-1,5% от сумата на депозита, общата цена на връщането на депозита - от 4% до 35-40% от сумата (включително отстъпка при продажба на депозит). Цялата процедура от подаване на реклама на фондовата борса или друг интернет ресурс до прихващане и получаване на пари от вложителя отнема 1,5–2 седмици.

Плащане на фиктивни услуги
Най-скъпият начин за връщане на пари от депозит и разплащателна сметка

Фирмите посредници, официално ангажирани с прихващане на депозити и кредити, обикновено използват както полулегални, така и свръхрискови схеми за връщане на пари, заседнали в банката. Например, на собственика на разплащателна сметка в проблемна финансова институция се отказват пари. Представителят на посредническата компания - обикновено адвокат, бивш банков служител, който има връзки в банките и е в състояние да мотивира необходимите служители на финансовите институции - предлага да преведе пари по сметката на посредническата компания за фиктивни услуги. Освен това посредникът, след като получи 100% от парите от сметката в проблемната банка, връща договорената част от получената сума по другата сметка на клиента. В зависимост от сумата по текущата сметка, фиктивният посредник ще запази от 10% (повече от 1 милион UAH) до 30% (до 500 хиляди UAH) от сумата на текущата сметка. Подобна схема е много рискована за титуляра на сметката, тъй като има голяма вероятност да не изчакате превода на част от сумата от фирмата посредник.

Кликнете за уголемяване

Цената на услугите на посредниците за връщане на депозити зависи от проблема на банката и сумата, варираща от 12–15% от сумата на депозита до 40–50% средно (връщането на депозит в Nadra Bank, Prominvestbank , Ukrprombank струва 30–40% от сумата на депозита). Една от посредническите фирми оценява услугите си на 12% от депозита във всяка от банките (сумата на депозита не надвишава 100 000 UAH) или 11% (повече от 100 000 UAH). „Плащането се извършва само след плащане на депозита“, уверява служителят на компанията. - Ако клиентът направи авансово плащане от 1,5 хиляди UAH, цената на услугите се намалява до 9,8% за депозит до 100 хиляди UAH и до 8,5% - над 100 хиляди UAH. Клиентът доплаща остатъка след връщане на депозита. Юристите обаче не съветват да дават авансово плащане на такива посредници и като цяло да се свързват с тях. Една еднодневна компания може да се скрие с всички пари, получени от инвеститорите, и тогава никой няма да помогне за връщането на депозита.

Фондът гарантира
Как да получите депозит във Фонда за гарантиране на влоговете, ако банката фалира

В края на февруари 2009 г. активите на Фонда за гарантиране на влоговете на физически лица възлизат на 3,2 милиарда UAH. Към 16 март 2009 г. 179 финансови институции са постоянни членове на Фонда.

Фондът изплаща обезщетения само на вложителите на фалирали банки. От 31 октомври 2008 г. максималната сума на обезщетението на Фонда за гарантиране на депозитите е 150 000 UAH (собствениците на изгорени депозитни сметки в размер на по-малко от 150 000 UAH се изплащат напълно от Фонда, над 150 000 UAH се изплаща максималната гаранционна сума) . Депозитите в чуждестранна валута се изплащат в гривни по курса на Националната банка на Украйна в деня на назначаване на ликвидатора на банката.

Плащането започва в рамките на 50 дни след вземане на решението за ликвидация на банката, нейните клиенти могат да получат пари в рамките на три месеца в банките агенти на фонда (обикновено големи финансови институции), след това - в самия фонд. Въпреки това, според служител на Фонда за гарантиране на влоговете, от датата на фалита на финансовата структура, докато вложителят получи обезщетение, обикновено отнема най-малко шест месеца.

За да получите обезщетение за депозита, трябва да имате паспорт и неговите копия, удостоверение за присвояване на идентификационен код и заявление за средства. Не е необходимо да предоставяте на Фонда договор за депозит - организацията поддържа собствена база данни с вложители, които не са получили своите депозити във фалирали финансови институции.

През цялата история на своето съществуване Фондът е изплатил малко повече от 500 милиона UAH на вложители на банки като OLBank Украйна, Slavyansky, Nash Bank, Rostock Bank, Allonge, Premierbank, Garant. В момента фондът изплаща обезщетения на клиенти на Intercontinental Bank, Kyiv Universal Bank, European Bank for Development and Спестявания.

Имаше ли мораториум?

Банките отказват на вложителите предсрочно връщане на депозити въз основа на телеграмата на НБУ от 06.12.2008 г. (№ 22–310/946–17250), която изяснява решение на Националната банка № 413 от 04.12.2008 г. „Съгласно член 1060 от Гражданския кодекс на Украйна, банката е длъжна да издаде депозит или част от него при първо искане на вложителя“, казва Юрий Крайняк, управляващ партньор на адвокатската кантора Jurimex. Според него, отказвайки да издаде пари предсрочно, банкерите действат в противоречие с изискванията на Гражданския кодекс на Украйна.

Резолюция № 413 на НБУ и телеграмата не съдържат пряка инструкция към банките да не издават депозити предсрочно. Параграф 5 от клауза 2 на тази резолюция гласи: „Банките са длъжни да прилагат всички необходими методи за осигуряване на положителна динамика в увеличаването на обема на депозитите (предимно в национална валутаУкрайна), за да се предотврати преждевременното връщане на парите, поставени от вложителите“. В своята телеграма регулаторът насочи вниманието на банкерите към факта, че „с решение № 413 (параграф 5 от клауза 2) на банките е забранено предсрочното връщане на депозити, тъй като те са инвестирани в дългосрочни заеми и други активи .” „Постановлението на Националната банка не съдържа забрана за предсрочно връщане на депозити“, казва Юрий Крайняк. „Регулаторът току-що посочи, че банките трябва да направят всичко възможно, за да наберат средства.“

Адвокатът припомня, че телеграмата не е регулаторен документ, който може да задължи финансовите институции да не издават пари на вложителите. В същото време Резолюция № 413 като цяло е невалидна. Такъв документ може да влезе в сила само 10 дни след регистрацията му в Министерството на правосъдието на Украйна (съгласно член 56 от Закона за Националната банка на Украйна), но документът никога не е бил регистриран в Министерството на правосъдието.

Пълен комплект

Набор от документи, необходими за подаване на молба до съда

1. Искова молба

2. Договор за банков депозит

3. Платежен документ за внасяне на пари от вложителя

4. Писмо до банка с искане за връщане на депозита

5. Известие по пощата за получаване на писмо до банката

6. Отговор на банката (ако има такъв)

7. Разписка за плащане на разходи за поддръжка на информационни технологии и съдебна такса (1% от сумата на иска, но не повече от 1700 UAH)

8. Копия на всички документи.

Ако имаме свободна сума пари, най-доброто нещо, което трябва да направим, е да я накараме да работи и да носи печалба. Те идват на помощ при определен процент: парите са в сметката и сумата им постепенно нараства. За съжаление понякога се налага да прибягваме до предсрочно теглене на депозита. Винаги е свързано с някакви извънредни събития в икономиката или с проблеми, за чието решаване са необходими пари. Банките не са склонни да приемат такава операция, а вложителите търсят начини да изтеглят депозитите си компетентно, без финансови загуби.

Условия за предсрочно теглене на депозита

Те винаги действат в собствен интерес, затова предлагат най-изгодните услуги само при строги и важни условия за себе си. Това важи както за кредитите, така и за депозитите. Срокът на депозита предполага фактическото притежание на парите ви от банката и възможността за тяхното използване. Следователно депозитите с най висока лихвапочти винаги съдържат условия за ограничаване на предсрочното прекратяване на депозита.

Можете да теглите пари от депозит в две форми:

• изтеглете пари частично, оставяйки някаква сума;
• изтеглете всички пари и напълно затворете депозита.

Можете да изтеглите част от парите без загуба на лихва само ако имате такава възможност в договора за депозит. Но дори и в този случай банките обикновено правят клауза в договора за какво минимална сумавинаги трябва да е на депозит. И ако споразумението изобщо не предвижда възможност за изтегляне на част от парите, тогава банката има пълно правоприлагат към вас своите неустойки, които също обикновено са предписани в договора.

Ако искате да изтеглите напълно всички пари и да извършите предсрочно прекратяване на договора за депозит, първо трябва да погледнете какъв вид договор сте сключили и какъв вид депозит имате.

Всички приноси могат да бъдат разделени на две големи групи:

• срочни депозити, които конкретно определят периода, за който влагате парите си в банката и преди който парите не могат да бъдат изтеглени без последствия;
• безсрочни депозити, които предполагат възможност да получите парите си по всяко време без неустойка.

Първата група депозити винаги се отнася за по-изгодни депозити от гледна точка на предлаганите условия и начисляваната лихва, тъй като банката поема някакво задължение от вас, че определено ще притежава средствата ви за определено време.

Що се отнася до безсрочните депозити, в този случай банката вече няма такава гаранция и затова определя много ниски лихви. Това важи за всички депозити с възможност за предсрочно прекратяване, което е посочено веднага в договора.

Ако имате срочен депозит, тогава банката ще наложи санкции за предсрочно изтегляне на всички пари и закриването му.

За щастие понастоящем въпросът за санкциите за предсрочно закриване на депозит е строго регулиран от федералния закон и банките не могат напълно да регулират този важен въпрос сами.

Според нормативни документи, банките в случай на предсрочно изтегляне на депозит могат да прилагат само тези санкции, които се отнасят до намаляване на лихвата по депозита. Те нямат право да върнат на клиента сума, по-малка от първоначалната сума на депозита.

Банката има възможност само да манипулира лихвите, така че санкциите могат да изглеждат така:

• най-трудният начин е, че банката всъщност променя вида на депозита и преизчислява всички лихви за целия период от откриване до закриване не по лихвите на срочните депозити, а по лихвите на безсрочните депозити и след това изважда разликата от общата сума размер на депозита;
• банката може просто да намали текущия лихвен процент по срочните депозити наполовина, една трета и т.н. и след това да преизчисли всички лихви;
• може да се приложи и методът на комбиниране за определен период (например година) на лихвения процент по срочните депозити, а за оставащия период до датата на прекратяване на договора - процентът по безсрочните депозити;
• банката може да определи някои отчетни периоди(например 3 месеца), в който ще важи лихвения процент по срочните депозити, а в последния период, който е по-малък от отчетния, процентът по безсрочните депозити.

Най-важният извод за всички вложители е, че банката във всеки случай е длъжна да ви даде всички пари от депозита по ваше желание и няма право да налага такива санкции, които намаляват първоначалния размер на вашия депозит.

Преди да затворите депозита предсрочно, внимателно проучете следните клаузи на споразумението:

• за колко време сте поставили парите си и колко още ви остават, преди да изтече;
• разрешени ли са частични тегления и има ли правило за минимален баланс по сметката;
• как банката ще начисли лихва, ако декларирате предсрочно закриване на депозита (какви ще бъдат санкциите);
• общи условия за прекратяване (срок, документи и др.).

Обикновено банките винаги поставят изискване клиентите да уведомят банката 2-3 работни дни преди реалното теглене на пари от депозита, за да се подготви необходимата сума.

След това трябва да дойдете в банковия клон с паспорт и договор за депозит, да напишете заявление за предсрочно изтегляне на депозита и след това да получите парите си на касата или да поискате да бъдат кредитирани на картата.

Във всеки случай, опитайте се да прецените трезво възможностите си, преди да отворите депозит и не избирайте веднага срочни депозити с дълги срокове, а започнете поне с краткосрочни депозити или с възможност за частично теглене в спешни случаи.