Съдържание

Щастливите притежатели на собствени банкови депозити биха могли да спечелят повече от банкова инвестиция, ако не пренебрегват публичната информация за това как да изчисляват лихвата по депозит. След като оцените основния параметър - лихвения процент, трябва да обърнете внимание на други условия, от които зависи капитализацията. За да направите това, трябва да разберете разликата между простите% и сложните и, като използвате конкретни примери, да се запознаете с изчисляването на размера на дохода за различни видове спестявания.

Какво е депозитна лихва

Според класическата дефиниция на финансите лихвата се отнася до печалбата (възнаграждението), начислена и изплатена на инвеститора за използването на неговите средства. Целите на ползване могат да бъдат инвестиции или друга дейност, която предвижда временно отчуждаване на тези средства в полза на заинтересованото лице. Кредитните институции извършват начисления в съответствие със сключените договори, като използват прост и сложен метод на изчисление.

просто

При просто начисляване доходността на депозита се определя чрез изчисляване на% наведнъж за целия период на сметката или редовно с честота, например веднъж месечно. Сумата на месечната печалба, реализирана по тази схема на начисляване, се натрупва в специална сметка, отделно от основната част на депозита без възстановяване. Простият % може да бъде изтеглен в края на всеки договорен период.

Комплекс

При изчисляване сложна лихвапри откриване на депозити печалбата на инвеститора се формира чрез начисляване на % върху сумата, увеличена чрез добавяне към текущото тяло на депозита на процентната доходност от предходния период (честота на капитализация). При фиксиран процент сложната лихва е по-изгодна за инвеститора от простата лихва. Недостатъкът е, че банките използват ограничения в договора за депозит при теглене. Това носи рискове. Например, докато клиентът чака изтичането на договора, скокът на инфлацията може да изяде цялата доходност на депозит от всякакъв размер.

Как да изчислим лихвата по депозит с помощта на проста формула

Ако имате спешна нужда да управлявате средствата си, като отворите инвестиция при прост%, тогава е най-добре сами да изчислите доходността според формулата за изчисляване на простата лихва. На практика можете да срещнете два вида банкови спестявания чрез попълване: попълвани и непопълвани по баланс. Как да изчислите числата за всеки тип е описано по-долу.

С плащането на проста лихва в края на договора

• S = (P x I x (T / K))/100;
• S е размерът на печалбата;
• P е размерът на приставката;
• показател I – годишна норма;
• T – период на настаняване (изчислява се в дни);
• K е броят на дните в текуща година;
• да предположим, че гражданин реши да инвестира пари за 180 дни при годишна лихва от 12%, размерът на спестяванията е 100 000 рубли, съгласно горната формула, доходността може да се изчисли, както следва: (100 000 * 12 * (180/365) ) / 100 \u003d 5916 рубли.

Изчисляване на депозит с капитализация

Понякога обстоятелствата ви позволяват да получите допълнителни пари, които бихте искали да спестите и увеличите на банков депозит. Не е необходимо да откривате нова отделна сметка. Ако има съответна клауза в договора, можете да добавите пари към съществуващ депозит. За да проверите правилността на начисляването с попълване, използвайте формулата, която ще ви помогне да изчислите размера на депозита с капитализация:

• S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
• където първият и всеки следващ компонент се различават един от друг по променливите P и T (размера и срока на поставяне на основното тяло на сметката).

Да предположим, че гражданин е инвестирал пари за 60 дни при 12% годишно с възможност за попълване. Първоначалната сума е 50 000 рубли. На 20-ия ден гражданин попълва сметката с 10 000 рубли. Оказва се, че 50 000 рубли лежат на депозита за 19 дни (T). От 20-ия до 60-ия ден (20 дни, T1) тялото на сметката беше 60 000 рубли. Лихвата по депозита трябва да се изчисли, както следва: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рубли.

Как да изчислим дохода от депозит с капитализация на лихвата

Тези, които са се сблъсквали с организации за микрокредитиране (ПФИ) в живота си, знаят, че тези кредитори обичат да таксуват длъжниците си всеки ден с% от баланса, което увеличава размера на дълга. Един обикновен банков вложител не може да разчита на същата възвръщаемост, но печалбата от начисляването от банката на сумата, към която се добавят разходите за% за предходния период (капитализация), е от особен интерес. По-добре е сами да изчислите процента от сумата на депозита. Това изисква владеене на сложни изчислителни формули.

Невъзстановяем депозит

При оценка на предложение кредитна институцияи размера на заема, което предполага непопълваема сметка с месечна капитализация на лихвите, трябва да използвате алгоритъма за съставен процент. Ако ПФИ определят честотата - веднъж на ден, тогава банките започват от три месеца и по-рядко от един. Ако се капитализира на всяко тримесечие или месец, доходността нараства значително. Лихвите по депозитите, направени при сложна лихва, се изчисляват по основната формула:

• S = (P x I x (G / K)) / 100;
• S е размерът на печалбата;
• P е размерът на приставката;
• I - годишен лихвен процент;
• G е периодът, след който капиталът се попълва;
• K е броят на дните в текущата година.

Освен това получената сума на доходност се добавя към първоначалното тяло на депозита и получената цифра отново се пуска в обращение. Например, гражданин инвестира 100 000 рубли за период от 90 дни при 10% годишно. Периодът на капитализация е 30 дни. Изчисляването на годишната лихва по депозити в рубли ще бъде както следва:

1. Първият месец на изчисляване на лихвата при откриване на депозита: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Втори месец: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Трети месец: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Депозит с попълване през срока на договора

Инвестиционен договор с попълване предполага, че след всеки отделен период към първоначалната инвестиция се добавя определена сума средства. Частичната сложност на формулата за изчисляване на дохода доведе до разработването на специални онлайн калкулатори за депозити за доходността на попълнените спестявания. Ако за вас е важно да знаете как да изчислите дохода, вижте формулата:

• S = P add.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
• S е сумата на дохода;
• P е първоначалният размер на банковия депозит;
• P добавяне. – размер на попълване;
• I - годишен лихвен процент (в стотни, т.е. трябва да разделите на 100);
• M е броят на периодите на капитализация;
• n – срок на депозита (брой години);
• Да предположим, че гражданин е депозирал 100 000 рубли в банка за една година. при 12%, той може да си позволи да попълва спестявания за 4000 месечно, след изтичане на договора банката ще трябва да върне сумата: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1) +100000 *(1+012/12)12*1=163 412,52 рубли.

Как да изчислим дохода по депозит, като вземем предвид ефективния процент

Често, когато оценяват доходността на спестяванията, хората обръщат внимание само на един параметър - рекламирания лихвен процент, написан с голям шрифт. В най-добрия случай някои граждани имат разбиране, че% могат да бъдат добавени към баланса и да създадат по-ефективно натрупване, отколкото когато се натрупват в края на целия срок. Това е повърхностно разбиране, което води до подценяване на ползите от него.

Каква е ефективната лихва по депозита

Този термин се използва от професионалистите на финансовия пазар, които разбират, че банката привлича клиент не само с една цифра от номиналния лихвен процент, но и с възможност за капитализиране на%, както и бонуси за изпълнение на условията. Кумулативният висок лихвен доход, като се вземат предвид всички нюанси, се нарича ефективен процент. Този параметър се различава от номиналната ставка, предписана в договора. При нормална инвестиция % може да бъде механично изчислен, натрупан и изтеглен в края на договора.

Възможно е да се оцени доходността на депозит с капитализация по няколко начина. Най-простият и точен вариант е да използвате калкулатор. Програмата спестява много време и предоставя подробна информация за изчисляване на лихвата.

Как калкулаторът помага да се оцени доходността на депозит с капитализация

Депозитен калкулатор е удобна услуга за определяне. Програмата ви позволява да изчислите точно потенциалната печалба от депозити в различни банки за няколко минути и да изберете най-печелившата опция.

Ползи от използването на калкулатор за оценка на доходността на депозита:

1. Висока точност на изчисленията. Калкулаторите за доходност се основават на формули от финансовата математика, които банкерите използват, когато изчисляват лихвите по депозитите.
2. Определяне на разликата в дохода при промяна на параметрите на депозита: спешност, процент, процедура за изчисляване на лихвата и попълване на депозита.
3. Получаване на ясна представа за размера на получения доход в края на срока на депозита.
4. Сравнение на условията за депозитни програми на няколко финансови институции.

важно! Информацията, получена в хода на изчисленията от депозитния калкулатор, все още е само за справка. За надеждни данни за размера на бъдещите спестявания се препоръчва да се свържете с банката. Някои институции са готови да направят допълнителна такса на индивидуална основа за редовни клиенти или за вложители, които отварят дългосрочен депозит.

Изчисляване на печалба от депозит на онлайн калкулатор

За да определите печалбата от депозит, трябва да отворите програмата за онлайн депозитен калкулатор с опция за изчисляване на капитализирана лихва.

Общ алгоритъм за изчисление:

1. Въведете основните параметри на депозита във формата:

• количество;
• валута;
• период на настаняване;

2. Определете процедурата за изчисляване на лихвата, т.е. честотата на капитализация и възможността за депозиране на средства в депозитната сметка.

Заключение: ако вложителят депозира 50 000 r. с капитализация от 13% годишно, тогава неговият доход за шест месеца ще бъде 3360 рубли.

За по-голяма яснота, повечето компютърни програми предоставят резултатите под формата на графика, показваща месечното изчисление на лихвата.

важно! Доходите със ставка над 15,5% се облагат с 35% данък. Някои програми предоставят опция за изчисляване на сумата, която се облага с данък, и размера на печалбата, удържана от депозита.

При поставяне на депозит с капитализация за 6 месеца в размер на 50 000 рубли, но при процент от 17%, доходът ще бъде 4290 рубли, 136 рубли. - сумата на удържаните данъци.

Изчисляване на възвращаемостта на инвестицията в Excel

Можете да разберете общия размер на печалбата от депозит с капитализация с помощта на редактора на електронни таблици MS Excel.

Пример за изчисляване на депозит за 50 000 рубли. със срок от 6 месеца. в размер на 13%. Трябва:

1. Отворете Excel и активирайте произволна клетка.
2. Отидете в разделите "Формули" / "Финансови".
3. От списъка изберете формулата "BS" - бъдеща стойност.

4. Въведете данните за депозита в отворената форма:

• Ставка - показва се като десетична дроб на базата на 1 месец, тоест - 0,13 / 12;
• Nper - брой месеци (периоди на капитализация) - 6;
• PS - депозитна сума: 50 000.

Редакторът автоматично показва общата сума на инвестициите в края на периода: вноска + натрупана лихва.

Изчислението показва, че вложителят ще получи печалба от депозита в размер на 3339 рубли за шест месеца. Грешката на резултата в сравнение с изчислението с онлайн калкулатор е 21 рубли. – тоест по-малко от 1%.

Недостатъкът на използването на редактор на електронни таблици е, че програмата не изчислява данък върху дохода от депозит, чиято ставка надвишава 15,5%.

Формулата за изчисляване на вноската с капитализация

Депозит с капитализация предвижда начисляване на лихва върху сумата на самия депозит и върху печалбата, натрупана по-рано. Формулата за изчисление зависи от вида капитализация:

• месечно;
• ежедневно;
• тримесечно;
• годишен.

Най-често срещаният е първият вариант - начисляването на сложна лихва на месечна база. В този случай се прилага формулата:

,

• Сума на депозита - размерът на спестяванията, поставени по депозитната сметка;
• Период - броят дни в периода на фактуриране;
• Лихва - годишен процент;
• n е броят периоди на капитализация за целия срок на депозита.

Доста трудно е самостоятелно да се изчисли депозитът, като се използва финансовата формула. По-лесно е доходността на инвестициите да се определи като сума от натрупаните лихви за определени периоди. Месечният доход се изчислява по формулата за проста лихва и след това се добавя към тялото на депозита.

Пример за изчисление. Опции за депозит:

Алгоритъм за изчисление:

1. Доход за първия месец \u003d 50000 * 30 * 13 / (100 * 365) \u003d 534,24 рубли.
2. Доход за втория месец \u003d (50 000 + 534,24) * 29 * 13 / (100 * 365) \u003d 521,95 рубли.
3. Доход за третия месец \u003d (50534,24 + 521,95) * 30 * 13 / (100 * 365) \u003d 545,53 рубли.
4. Доход за четвъртия месец \u003d (51056,19 + 545,53) * 28 * 13 / (100 * 365) \u003d 551,36 рубли.
5. Доход за петия месец = (51601,72 + 551,36) * 30 * 13 / (100 * 365) = 557,25 рубли.
6. Доход за шестия месец = (52153,08 + 557,25) * 28 * 13 / (100 * 365) = 525,66 рубли.
7. Общата сума на начислената лихва = 534,24 + 521,95 + 545,53 + 551,36 + 557,25 + 525,66 = 3235,99 рубли.

Грешката в изчислението в този случай е по-голяма поради неточния брой дни. Калкулаторът обикновено взема предвид конкретната дата на откриване на депозита, която е отправна точка за последващото изчисление.

Алгоритъм за сравняване на доходността на депозитите

Стриктният анализ на параметрите на депозитите ще ви помогне да изберете най-добрия банков продукт. Програмата за сравняване на доходността на депозитите е представена на много уебсайтове на финансови институции. По правило тази услуга се намира на страницата " За физически лица»/ «Депозити/Депозити»/ «Депозитен калкулатор».

Сайтът ще може да сравнява размера на очакваната печалба при поставяне на една и съща сума на депозит за същия период, но при условията на различни депозитни програми, работещи в тази конкретна банка.

Сравнение на доходността на депозитите в банка Байкал. Трябва:

1. Отворете депозитния калкулатор.
2. Задайте параметрите, които ви интересуват. Например 100 хиляди рубли. до 400 дни включително. Основното условие е месечната капитализация на лихвата.
3. Кликнете върху „Изчисляване на дохода“.

4. Оценете резултата.

На екрана ще се покаже списък с депозитни програми, отговарящи на въведените условия. Остава да изберете най-доброто сред предложените опции.

Следните критерии влияят върху размера на възвръщаемостта на инвестицията:

• възможност за частично оттегляне / ;
• размера на комисионната за конвертиране на средства - за валутни депозити;
• честота на капитализиране на лихвата. Най-голям доход имат депозитите с дневна капитализация.

5 точни депозитни калкулатора

Калкулаторът на сайта на банката, в която депозирате, ще покаже най-точен резултат. Много е вероятно служителите да използват един и същ инструмент при изготвянето на договор. Ще трябва само да въведете правилно параметрите, да изберете метода за изчисляване на лихвата и да вземете предвид удържания данък.

Ако вложителят все още не е избрал банката, тогава е възможно да използвате една от програмите:

1. Депозитен калкулатор на информационния портал за банките. Услугата има няколко предимства:

• точност на изчислението;
• данъчно счетоводство;
• избор на честота на капитализация;
• извеждане на график за изчисляване на лихвата;
• показване на подходящи оферти от различни банки.

5. Инвестиционен калкулатор Бизнес списание показва динамиката на нарастване на натрупаните лихви.

От просто към сложно...

Защо човек носи спестяванията си в банката? Разбира се, за да се гарантира тяхната безопасност и най-важното - да получават доходи. И тук познаването на формулата за проста или сложна лихва, както и способността да направите предварително изчисление на лихвата по депозит, ще бъде полезно както никога досега. В крайна сметка прогнозирането на лихвите по депозити или лихви по заеми е един от компонентите на разумното управление на вашите финанси. Подобна прогноза е добре да се прави преди подписване на договори и обвързване финансови транзакции, както и в периоди на следващо начисляване на лихви и добавянето им към депозита по вече сключен договор за депозит.

За изчисляване на лихвата по депозити (депозити), както и заеми, се използват следните формули:

1. формула за проста лихва,


2. формула за сложна лихва.

Процедурата за изчисляване на лихвата по горните формули се извършва с фиксирана или плаваща лихва. За да не се връщам към този въпрос в бъдеще, веднага ще обясня значението на думите и разликите между фиксиран лихвен процент и плаващ лихвен процент.

Фиксиран лихвен процент е, когато лихвеният процент, определен за банков депозит, е фиксиран в договор за депозит и остава непроменен за целия период на инвестиране, т.е. фиксирани. Този процент може да се промени само в момента на автоматично удължаване на договора за нов срок или в случай на предсрочно прекратяване на договорните отношения и плащане на лихва за действителния срок на инвестицията по ставката „до поискване“, която е предвидена от условия.

Плаващ лихвен процент е, когато лихвеният процент, първоначално определен в споразумението, може да се променя през целия инвестиционен период. Условията и процедурата за промяна на ставките са посочени в договора за депозит. Лихвените проценти могат да се променят: във връзка с промени в процента на рефинансиране, с промени в обменния курс, с прехвърляне на сумата на депозита в друга категория и други фактори.

За да изчислите лихвата с помощта на формули, трябва да знаете параметрите на инвестиране на средства в депозитна сметка, а именно:

• сумата на депозита (депозита),
• лихвен процент по избрания депозит (депозит),
• цикли на изчисляване на лихвата (дневни, месечни, тримесечни и др.),
• период на поставяне на депозита (депозита),
• понякога се изисква и видът на използвания лихвен процент – фиксиран или плаващ.

Сега нека разгледаме горните стандартни лихвени формули, които се използват за изчисляване на лихвата по депозити (депозити).

Проста лихвена формула

Формулата за проста лихва се използва, ако лихвите, начислени по депозита, се добавят към депозита едва в края на срока на депозита или изобщо не се добавят, а се прехвърлят в отделна сметка, т.е. изчисляването на простата лихва не предвижда капитализиране на лихвата.

Когато избирате вида на депозита, трябва да обърнете внимание на процедурата за изчисляване на лихвата. Когато размерът на депозита и срокът на влагане са значителни и банката използва простата лихвена формула, това води до подценяване на размера на лихвения доход на вложителя. Формулата за проста лихва по депозити изглежда така:

Проста лихвена формула

Значение на символа:
S - сума Паридължи да бъде върнат на вложителя в края на срока на депозита. Състои се от първоначалната сума на поставените средства плюс натрупаната лихва.
I - годишен лихвен процент

P - първоначалната сума на средствата, привлечени към депозита

Проста лихвена формула

Значение на символа:
Sp - размерът на лихвата (дохода).
I - годишен лихвен процент
t - броят на дните на начисляване на лихвата върху привлечения депозит
K - брой дни в една календарна година (365 или 366)
P е сумата на средствата, привлечени към депозита.

Ще дам условни примери за изчисляване на проста лихва и размер на банков депозит с проста лихва:

Пример 1 Да приемем, че банката е приела депозит в размер на 50 000 рубли за период от 30 дни. Фиксиран лихвен процент - 10.5% годишно. Прилагайки формулите, получаваме следните резултати:

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

Пример 2 Банката прие депозит в същата сума от 50 000 рубли за период от 3 месеца (90 дни) при фиксиран лихвен процент от 10,5 процента „годишно“. В условията е променен само срокът на инвестицията.

S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

При сравняване на двата примера се вижда, че размерът на месечната натрупана лихва по формулата за проста лихва не се променя.

431,51 * 3 месеца = 1294,52 рубли.

Пример 3 Банката прие депозит в размер на 50 000 рубли за период от 3 месеца (90 дни) при фиксиран лихвен процент от 10,5 процента "годишно". Депозитът подлежи на попълване, като на 61-ия ден депозитът е попълнен в размер на 10 000 рубли.

S1 \u003d 50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 \u003d 50863,01
Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863,01

S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517,81
Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517,81

Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

Пример 4 Банката прие депозит в същата сума от 50 000 рубли за период от 3 месеца (90 дни) при плаващ лихвен процент. За първия месец (30 дни) лихвеният процент е 10,5%, за следващите 2 месеца (60 дни) лихвата е 12%.

S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431,51
Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986,3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

Sp = 50 000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50 000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

Формула за сложна лихва

Формулата за сложна лихва се прилага, ако лихвата по депозита се изчислява на редовни интервали (ежедневно, месечно, тримесечно) и натрупаната лихва се добавя към депозита, т.е. изчисляването на сложната лихва предвижда капитализиране на лихвата (изчисляване на лихвата върху лихвата).

Повечето банки предлагат депозити с тримесечна капитализация (Сбербанк на Русия, VTB и др.), т.е. със сложна лихва. А някои банки по отношение на депозитите предлагат капитализация в края на инвестиционния период, т.е. при удължаване на депозита за следващ срок, което, меко казано, се отнася до рекламен трик, който насърчава вложителя да не взема натрупаната лихва, но самата лихва всъщност се изчислява по простата лихвена формула. И повтарям, когато размерът на депозита и периодът на влагане са значителни, такава „капитализация” не води до увеличаване на размера на лихвения доход на вложителя, тъй като няма начисляване на лихва върху лихвен доход, получен в предишни периоди.
Формулата за сложната лихва изглежда така:

Формула за сложна лихва

Значение на символа:




S - размерът на средствата, дължими за връщане на вложителя в края на срока на депозита. Състои се от сумата на депозита (депозита) с лихвата.

Изчисляването само на сложна лихва по формула би изглеждало така:

Изчисляване само на сложна лихва

Значение на символа:
I - годишен лихвен процент;
j е броят на календарните дни в периода, след който банката капитализира натрупаната лихва;
K е броят на дните в една календарна година (365 или 366);
P е първоначалната сума на средствата, привлечени към депозита;
n - броят на операциите за капитализиране на натрупаната лихва през общия период на привличане на средства;
Sp - размерът на лихвата (дохода).

Ще дам условен пример за изчисляване на сложна лихва и размер на банков депозит със сложна лихва:

Пример 5 Приет е депозит в размер на 50 хиляди рубли. за срок от 90 дни при фиксиран лихвен процент от 10,5 на сто годишно. Лихвата се начислява ежемесечно. Следователно броят на операциите за капитализиране на натрупаната лихва (p) в рамките на 90 дни ще бъде - 3. А броят на календарните дни в периода, след който банката капитализира натрупаната лихва (j), ще бъде - 30 дни (90/ 3). Какъв ще бъде размерът на лихвата?

S \u003d 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100) 3 \u003d 51305,72
Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 - 50000 = 1305,72
Можете да проверите правилността на размера на лихвата, изчислен чрез метода на сложната лихва, като проверите двойно изчислението с помощта на формулата за проста лихва.

За целта разделяме срока на депозита на 3 независими периода (3 месеца) от по 30 дни всеки и изчисляваме лихвата за всеки период, използвайки формулата за проста лихва. Размерът на депозита във всеки следващ период ще се взема предвид лихвата за предходни периоди. В резултат на изчислението се оказа:

И така, общият размер на лихвата, като се вземе предвид месечната капитализация (изчисляване на лихвата върху лихвата), е:

Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
Това съответства на сумата, изчислена от сложната лихва в пример 5.
И при изчисляване на лихвата за същия период, използвайки формулата за проста лихва в пример № 2, доходът възлиза на само 1294,52 рубли. Капитализацията на лихвата донесе на вложителя допълнителни 11,2 рубли. (1305.72 - 1294.52), т.е. по-високи доходи се получават от депозити с капитализация на лихвата, когато се прилага сложна лихва.

При изчисляване на лихвата трябва да се вземе предвид още един малък нюанс. При определяне на броя на дните за начисляване на лихва по депозит (t) или броя на календарните дни в периода, след който банката капитализира натрупаната лихва (j), денят на закриване (теглене) на депозита не се взема предвид. сметка. Така например на 2 ноември 2007 г. банката прие депозит за период от 7 дни. Пълният срок на депозита е от 02.11.07 до 09.11.07, т.е. 8 календарни дни. А периодът на начисляване на лихвата по депозита ще бъде от 02.11.07 г. до 08.11.07 г., т.е. – 7 календарни дни. Ден 09.11.07 не се взема под внимание, т.к депозитът се връща на клиента.

Завършвайки материала, искам още веднъж да обърна внимание на факта, че според горните лихвени формули можете също да изчислите лихви по заеми. Успех с приходите и разходите.

В момента банките предлагат на потенциални клиенти голям брой видове финансови продукти за спестяване и натрупване на капитал. Лихвено капитализираните депозити са отлична алтернатива на срочните депозити.

Преди да преминем към практиката, нека разберем използваната терминология. Под капитализация е обичайно да се разбират специалните условия за изчисляване на лихвата. В такъв банков продукт те ще бъдат кредитирани до сумата, първоначално депозирана по сметката, с честотата, определена от споразумението. Обикновено това се случва веднъж месечно. При последващи начислявания лихвата ще се добавя не само към сумата на депозита, но и към предишния натрупан доход.

Много хора, преди да сключат споразумение с банка, предпочитат самостоятелно да проверят информацията за условията на депозита, предоставена от банковия служител. В такава ситуация те се интересуват как да изчислят вноската с лихвена капитализация.

Така че, за да изчислим капитализацията на лихвата по депозит, можем да използваме следната формула.

, където

• Dv - крайната доходност, която се състои от първоначално внесената сума и начислената върху нея лихва;
• C - сумата, внесена от клиента в банката;
• Рп - размерът на годишния лихвен процент по договора;
• T е периодът на пласиране на средства.

Възможно е да се изчисли крайната сума на депозита по общата формула, но това ще бъде удобно само за депозити с капитализация на годишната лихва. Ако честотата на добавяне на лихви е по-честа, тогава това изчисление ще претърпи някои промени.

Вече казахме по-горе, че най-често капитализацията е месечна. В същото време отделните банкови институции могат да разработват и предлагат на пазара депозити, в които капитализацията ще има различна честота. Може също да бъде ежедневно или тримесечно.

Ето защо, за удобство на нашите читатели, по-долу ще поставим готови формули за такива изчисления.

Формула за депозити с месечна капитализация

, където

• Dv - рентабилност;
• C е сумата;
• T - за колко месеца е отворен депозитът.

Когато правите такива изчисления, е необходимо да вземете предвид важен аспект, без който няма да можете да получите правилния резултат. При условията на всички банкови депозити лихвеният процент се посочва като число със знак за процент. Например 8% или 10%. При изчислението обаче трябва да ги доведем до следната форма съответно 0,08 и 0,1.

Нека сега анализираме изчисляването на лихвата по депозит с месечна капитализация, като използваме конкретен пример. Да предположим, че имаме депозит със следните условия.

• Сумата, депозирана в банката, е 100 000 рубли.
• Годишният лихвен процент е 8%.
• Депозитът е отворен за 12 месеца.

Сега нека изчислим реалния доход, който инвеститорът ще получи от този депозит в края на срока.

Формула за депозити с дневна капитализация

В този случай изчисляването на лихвата ще изглежда така:

, където

• Dv - размерът на дохода;
• C - внесената сума;
• Рп - размерът на годишния лихвен процент;
• T - за колко дни е отворен депозитът.

Разбира се, когато направите необходимите изчисления, ще видите, че разликата между депозит с капитализация и срочен банков продукт не е твърде голяма. Но все пак тя е. Следователно, избирайки въпросния финансов продукт, инвеститорът ще получи повече приходи като резултат.

Формула за депозити с тримесечна капитализация

В този случай изчисляването на лихвата ще изглежда така:

, където

• Dv - рентабилност;
• C е сумата;
• Рп - размерът на годишния лихвен процент;
• T - за колко тримесечия е отворен депозитът.

Внимателните читатели, разбира се, вече са забелязали закономерност: колкото по-рядко се добавя лихва към сумата на депозита, толкова по-нисък е крайният доход.

Онлайн депозитният калкулатор ще ви помогне бързо да изчислите лихвите по всеки депозит, включително тези с капитализация, с попълване и данъци, а също така ще покаже графика за изчисляване на лихвата. Ако планирате да отворите депозит, тогава калкулаторът ще ви помогне да изчислите потенциалната доходност предварително.

Капитализация на лихвата

При обикновен депозит банката изплаща натрупаната лихва на вложителя ежемесечно (или на други интервали, посочени в условията на договора). Нарича се " проста лихва". Капитализационен депозит (или „сложна лихва“) е условие, при което натрупаната лихва не се изплаща, а се добавя към сумата на депозита, като по този начин се увеличава. Общият доход от депозита в този случай ще бъде по-висок.

С помощта на депозитния калкулатор можете да сравните резултатите от изчислението на два идентични депозита (със и без капитализация) и да видите разликата.

Ефективен лихвен процент по депозита

Тази характеристика е от значение само за депозити с лихвена капитализация. Поради факта, че не се изплаща лихва, а се използва за увеличаване на размера на депозита, очевидно е, че ако размерът на депозита се увеличава всеки месец, то новоначислената лихва върху тази сума също ще бъде по-висока, както и крайния доход.

Формула за изчисляване на ефективната ставка:

където
N - броят на лихвените плащания по време на срока на депозита,
T - срок на депозит в месеци.

Тази формула не е универсална. Подходящ е само за депозити с капитализация веднъж месечно, чийто период съдържа цяло число месеци. За други депозити (например депозит за 100 дни) тази формула няма да работи.

Съществува обаче универсална формула за изчисляване на ефективния процент. Недостатъкът на тази формула е, че можете да получите резултата само след изчисляване на лихвата по депозита.

Ефективна скорост = (P / S) * (365 / d) * 100

където
P - лихва, начислена за целия период на депозита,
S - сума на депозита,
d - срок на депозита в дни.

Тази формула е подходяща за всички депозити, с всякакви условия и всякаква периодичност на капитализация. Тя просто взема предвид съотношението на получения доход към първоначалната сума на вноската, привеждайки тази стойност към годишната лихва. Тук може да има само малка грешка, ако периодът на депозита или част от него е паднал на високосна година.

Именно този метод се използва за изчисляване на ефективната лихва в депозитния калкулатор, представен тук.

Данък върху доходите на депозитите

данъчен кодекс Руска федерацияпредвижда облагане на депозитите в следните случаи:

• Ако лихвеният процент по депозита в рубли надвишава стойността на основния процент на Централната банка на Руската федерация към момента на сключване или удължаване на договора, увеличен с 5 процентни пункта.
• Ако лихвеният процент по депозит в чуждестранна валута надвишава 9% .

Данъчната ставка е 35% за резиденти на Русия и 30% за нерезиденти.

В същото време не всички доходи, получени от депозита, се облагат с данък, а само частта, получена в резултат на превишаване на лихвения процент по депозита на праговата ставка. За да се изчисли данъчна основа(данъчната основа), първо трябва да изчислите начислената лихва по номиналния процент на депозита и след това да направите подобно изчисление по праговия процент. Разликата между тези суми ще бъде данъчната основа. За да получите размера на данъка, остава да умножите тази сума по данъчната ставка.

Нашият депозитен калкулатор ще изчисли вашия депозит, включително данъци.