¿Necesita dinero con urgencia para alguna necesidad personal? Tiene dos opciones: tomar un préstamo o un préstamo. ¿Crees que estos dos conceptos no tienen diferencias significativas entre sí y significan lo mismo? No lo culpamos, ya que este es un concepto erróneo bastante común.

De hecho, existe una gran diferencia entre ellos, que solo necesita saber para concluir un acuerdo de acuerdo con la ley aplicable al recibir fondos y protegerse de las consecuencias más desagradables.

Qué es un préstamo y un crédito: explicando los conceptos

Para asegurarse de que un préstamo es realmente diferente de un préstamo, solo lea las definiciones de cada uno de estos conceptos:

• un préstamo es una obligación fijada en un acuerdo escrito, que indica el propósito para el cual se emite el dinero, el monto de los fondos y el monto de la remuneración (es un atributo integral del préstamo) y el vencimiento de la deuda;
• un préstamo implica la transferencia no solo de dinero, sino también de los más diversos bienes valiosos, no siempre requiere una transacción por escrito (solo en los casos en que la cantidad de fondos transferidos exceda el salario mínimo en 10 veces o más) y no proporciona por una remuneración obligatoria para el prestamista.

Además, se puede tomar un préstamo no solo de una persona jurídica, sino también de un individuo (por ejemplo, de ese vecino al que constantemente le pide dinero prestado antes del salario), pero un préstamo es exclusivamente en una institución bancaria. Sin embargo, consideraremos todas las diferencias con más detalle a continuación.

Cinco diferencias principales entre un préstamo y un préstamo

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre un préstamo y un préstamo? Estamos listos para dar cinco diferencias clave entre estas formas de relaciones financieras. Algunos de ellos ya se han mencionado anteriormente, pero en este caso, la repetición solo nos permitirá comprender el tema con más detalle:

• pago de la deuda. Hay una serie de características por las que un préstamo de consumo u otro préstamo de un banco es bastante diferente de un préstamo. En la gran mayoría de los casos, debe devolverse por partes según el esquema clásico (devengo de intereses sobre el saldo de la deuda) o según el esquema de renta vitalicia (por partes iguales). El préstamo generalmente se paga en su totalidad. Especialmente si el prestamista es un individuo que es poco probable que esté satisfecho con la devolución del dinero a plazos;
• registro. Al obtener un préstamo bajo cualquier circunstancia, se concluye un acuerdo por escrito con el banco. Si toma un préstamo, la firma del contrato no es obligatoria. Sin embargo, aún es mejor concluirlo, ya que en este caso tendrá muchas más posibilidades de probar su caso en la corte si llega el caso;
• participantes en la transacción. Los préstamos sólo pueden ser emitidos por instituciones bancarias. Las demás personas jurídicas, así como las personas físicas, sólo pueden actuar como prestamistas, prestatarios y destinatarios de fondos crediticios;
• interés. La actividad crediticia está íntimamente relacionada con la tasa de refinanciación, por lo que la remuneración de las entidades bancarias siempre la supera. En la mayoría de los casos, el préstamo se emite sin intereses. Pero aunque estén previstos en el contrato, el prestamista mismo fija el monto de la remuneración;
• el objeto de la transacción. Como parte de cualquier programa de préstamos, solo se emite dinero. Se puede objetar que los bancos a menudo ofrecen comprar a crédito una variedad de bienes en las tiendas. Sí, esto es cierto, pero en el curso de dicha transacción, los fondos se transfieren a la cuenta del punto de venta y también deberá devolver el dinero, no los productos comprados. El objeto del préstamo puede ser una cierta cantidad de fondos o una propiedad. Y debe devolver exactamente lo que tomó al finalizar la transacción.

). Este contrato es una subespecie del contrato de préstamo.

Además, vale la pena señalar que las relaciones de préstamo están reguladas únicamente por el derecho civil, mientras que las relaciones de crédito están reguladas tanto por la legislación civil como por la bancaria.

Las relaciones crediticias crean nuevos fondos y aumentan su masa en el sistema financiero del país, mientras que un préstamo sólo cambia el administrador del dinero o de los valores materiales.

Clasificación de préstamo

Para tener una idea general de qué tipo de préstamos existen, para qué formas de propiedad o categorías de ciudadanos funcionan ciertos tipos, qué llevan consigo, consideremos una clasificación general.

La clasificación general se divide según los siguientes parámetros:

1. Por condiciones de pago:
   • de guardia: se reembolsan solo después de una notificación enviada por el acreedor (hoy en día se usan muy raramente);
   • a corto plazo: aproximadamente emitido por hasta seis meses;
   • mediano plazo: previsto para 6-12 meses;
   • largo plazo - cubre períodos de tiempo a partir de 12 meses o más, en promedio hasta un máximo de 30 años de acreditación.
2. Por enfoque en una industria en particular:
   • industria;
   • comercio;
   • sector servicios;
   • construcción;
   • áreas de transporte;
   • ámbito jurídico;
   • área de actividades científicas y educativas;
   • otras industrias o industrias.
3. Por tipo de seguridad:
   • destino directo - emitido por valores de materiales o mercancías;
   • dirección indirecta: generalmente cubren las brechas en la rotación de efectivo en las empresas;
4. Por pagabilidad:
   • pagado: cuando tiene que pagar intereses por el uso de fondos de crédito al prestamista;
   • gratis - también se les llama - sin intereses.
5. Por subdivisión en la subjetividad de lo acreditado:
   • comercial;
   • bancario;
   • consumidor;
   • Expresar;
   • internacional;
   • privado - hoy se dedican a pequeños préstamos ya sea empresarios individuales, ya sean organizaciones comerciales o simplemente personas físicas;
   • usurario: utilizado por estafadores y estafadores y clasificado como un mecanismo ilegal, que se caracteriza, por regla general, por un enfoque criminal para exigir al prestatario que pague la deuda, y también aplica tasas simplemente irrealmente altas contra las establecidas por el Banco Central de Rusia.

Existen diferentes conceptos en el léxico de los prestamistas, y pocos de sus clientes se dan cuenta de que los términos a menudo pueden referirse al mismo tipo de préstamo. Y si profundizas en ello, resulta que la clasificación general también se puede representar por forma.

Una forma de crédito es un tipo de mecanismo de préstamo que "funciona" directamente con rotación de efectivo, la circulación de cantidades en determinadas condiciones específicas para un programa de préstamo específico.

Aquí, por regla general, los cálculos se realizan a las tasas de interés o, teniendo en cuenta su ausencia total, se tiene en cuenta la esencia del producto crediticio, es decir, lo que se otorga exactamente a crédito: bienes, dinero o en forma mixta. .

Por tanto, resulta que según la forma, los préstamos se clasifican en:

1. Producto.
2. Dinero en efectivo.
3. Mercancía-dinero (mixto).

Los préstamos sobre materias primas incluyen aquellos préstamos que se transfieren al prestatario en forma de valores materiales o de materias primas.

En este caso, se entiende que el propio producto es la garantía de la devolución del préstamo. Esta es su forma de pagar la deuda: con el dinero recibido de la venta de bienes. El préstamo de productos básicos es beneficioso para aquellos acreedores que poseen algún excedente de consumo de productos básicos.

A menudo, hoy en día puede encontrar una forma de préstamo de productos básicos:

• en la práctica del arrendamiento;
• en mecanismos a plazos;
• en mecanismos de alquiler y otras opciones similares.

Las formas monetarias de préstamo son las más comunes y, por lo tanto, conocidas por todos. No es de extrañar que se clasifiquen como una forma clásica de préstamo en casi todos sistemas de gobierno mundo moderno. Sin embargo, a veces existe cierta vulnerabilidad de dicho sistema.

Después de todo, las inflaciones que surgen de vez en cuando, saltan mercado de divisas, las complicaciones en la esfera de la economía y el empleo de la población conducen a diversos fallos de funcionamiento Sistema monetario préstamo.

Por lo tanto, a veces se pueden utilizar sistemas de dinero-mercancía, en los que se permite tomar dinero a crédito y luego devolverlo en forma de una mercancía equivalente o valiosa.

Un préstamo bancario hoy es el grupo más activo de acreedores que durante mucho tiempo han construido su sistema bien organizado de servicio a personas físicas y jurídicas.

Tipos de préstamos bancarios.

1. Con cita:
   • conectado;
   • no relacionado.
2. En forma de emisión a clientes:
   • no en efectivo (bienes, letras, acciones, etc.);
   • efectivo (efectivo valores con los signos apropiados)
   • no efectivo.
3. Según el mecanismo de emisión a los clientes:
   • una cantidad integral común;
   • en presencia de un sobregiro: reembolso de pagos por bienes o servicios de la cuenta corriente;
   • líneas de crédito - simple, revolvente, de guardia o cuenta corriente;
   • Varias opciones de combinación.
4. A modo de emisión a los clientes:
   • individual - cuando un banco está involucrado;
   • sindicado - varios bancos involucrados.
5. Por modalidades y plazos de devolución:
   • todo está cubierto por una suma de dinero;
   • se utiliza la posibilidad de pagar la deuda en partes iguales, pero a intervalos regulares de pago;
   • las partes desiguales están involucradas en el reembolso de los montos de los préstamos con intervalos de tiempo desiguales para los pagos.
6. Por tipo de pago de intereses:
   • pagado en una suma global en el momento del pago de la deuda total del préstamo;
   • se desglosa en cuotas iguales, las cuales deben ser ingresadas en la cuenta bancaria durante todo el plazo del préstamo;
   • Los préstamos a plazo adicional a menudo utilizan el reembolso de intereses en el momento del desembolso del monto del préstamo (se aplica a los préstamos adicionales por hasta 5 días).
7. Para asegurar la solvencia del cliente:
   • en fideicomiso: está redactado por un acuerdo, que es el garante del cumplimiento de las obligaciones del prestatario con su acreedor;
   • garantizado: a menudo incluye garantías, bienes valiosos u otros valores materiales y de propiedad que el banco puede embargar y convertirse en su propiedad si el prestatario no paga la deuda del préstamo;
   • garantía o garantías de otras personas: debe haber un garante o garantes que establezcan una obligación de pagar el monto del préstamo en lugar del prestatario en caso de violaciones del contrato por parte de este último.

En relación con las personas físicas y jurídicas, los bancos a menudo practican la concesión de préstamos en términos monetarios. Mientras que las bolsas de inversores, las empresas o los accionistas pertenecientes a varias cámaras de comercio también pueden utilizar la forma de préstamo de productos básicos.

Si no se cumplen estas condiciones (el prestatario no brinda la oportunidad de ejercer control sobre el uso de los fondos específicos o utiliza los fondos para fines distintos a los especificados en el contrato), entonces el prestamista tiene derecho a exigir la devolución total anticipada de objeto del contrato con el pago de la remuneración pactada.

cuál es la diferencia

Hablando de las diferencias fundamentales, que se indican en la tabla a continuación, vale la pena señalar que el interés del préstamo, con la excepción de casos raros, siempre es más alto que la tasa de refinanciación establecida por el Banco Estatal de la Federación Rusa, el límite superior de lo cual también se establece por ley.

Mesa. Diferencias fundamentales entre préstamos y créditos.

diferencias	Préstamo	Crédito
Regulación legislativa	Ley civil	derecho civil y bancario
Sujeto del contrato	Efectivo y otros artículos de inventario	Solo efectivo
Beneficio	Por regla general, la naturaleza libre de intereses de la transacción	Remuneración pagada en forma de interés por el uso del dinero
Forma de celebración del contrato.	orales o escritos	solo escrito
Sujetos del contrato	Personas físicas o jurídicas	Solo como prestamista entidades legales
Principio de recurrencia	Por lo general, se paga en una suma global	Por el uso del dinero del crédito se cobra una comisión, una tarifa de servicio, etc.. Se devuelve por adelantado las partes acordadas.
Derecho legal para realizar la operación	No requerido	Se requiere licencia

Al mismo tiempo, un banco u otra organización financiera actúa solo como intermediario, ya que emite dinero que antes se tomaba a interés. Los sujetos del préstamo están privados de esta mediación y trabajan directamente entre sí.

Un préstamo solo puede ser emitido por un banco u otra organización que tenga una licencia especial para realizar tales actividades. Y solo puede ser dinero. Y cualquier persona puede emitir un préstamo: dinero, automóviles e incluso llevar un abrigo de piel.

Para que el contrato de préstamo entre en vigor, basta con firmarlo, es decir, formalmente, ya funcionará y habrá relaciones jurídicas entre las partes. Incluso cuando el banco aún no haya transferido los fondos al prestatario.

Pero pedir prestado es otra cosa. Comienza a funcionar solo desde el momento del inicio de los eventos reales, es decir. cuando se recibe el objeto del contrato. Además, muy a menudo, dicho acuerdo se concluye sobre la confianza de los sujetos de la transacción y no requiere confirmación por escrito.

Esas son todas las diferencias. Ahora distinguirá a fondo entre estos dos conceptos de relaciones financieras y crediticias. Y no lleves conocimientos extra a tus espaldas...

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Según las estadísticas, alrededor del 75% de los rusos han utilizado alguna vez los servicios de bancos u organizaciones de microfinanzas. Sin embargo, la mayoría de las personas no solo no entienden los principios de los préstamos, sino que también tienen ideas falsas sobre estos productos del mercado financiero. Entonces, ¿qué es más rentable: un préstamo o un préstamo?

Crédito

No hace falta explicar qué es un préstamo: vas a un banco y firmas un contrato de préstamo, según el cual una entidad bancaria te da una determinada cantidad de dinero, y te comprometes a devolverlo en un plazo determinado y pagar intereses sobre el préstamo.
1. Es recomendable pedir un préstamo cuando se necesita una cantidad bastante grande (más de 50,000 rublos). por ejemplo, tal grandes bancos, como VTB24, puede proporcionar un mínimo de 100 000 rublos. hasta por 12 meses.

2. Los requisitos estándar para el prestatario son:
edad a partir de 21 años;
experiencia laboral total: al menos 1 año, experiencia en el lugar de trabajo actual: al menos 3 meses;
ingresos confirmados después de impuestos - de 20 mil rublos.

3. La lista de documentos para obtener un préstamo, por regla general, incluye:
pasaporte;
certificado 2-NDFL o en forma de banco;
SNILS (número de certificado de seguro de seguro de pensión estatal).

Esta lista puede no ser limitada. El banco puede exigir una garantía en forma de garantía o garantía, especialmente si el prestatario tiene un trabajo peligroso (desde el punto de vista del banco) o si su salud está en riesgo. Además, los empleados del banco a menudo intentan imponer un seguro, que en la práctica resulta ser un pago adicional sin sentido.

4. Los contratos de préstamo casi siempre son muy detallados. A menudo no hay ganas ni tiempo para leer y firmar Talmuds de varias páginas, y sin leer, puede perderse información importante sobre sanciones, comisiones, etc. Todo esto lleva mucho tiempo.

5. Los bancos, protegiéndose del riesgo de no devolución del dinero, pueden negarse a otorgar un préstamo a una persona con un historial crediticio malo y también en ausencia del mismo.

6. En virtud del contrato de préstamo, las obligaciones surgen desde el momento en que es firmado por las partes.

Micropréstamo

Los micropréstamos, o minipréstamos, son emitidos por organizaciones de microfinanzas (IMF y MFC), también a interés. Todo parece ser igual, entonces, ¿cómo entender qué es más rentable?

1. Si necesita una pequeña cantidad de dinero (de 3000 a 30 000 rublos) para término corto- Definitivamente vale la pena elegir microcréditos. También se les llama préstamos de día de pago. La tasa de interés es más alta, pero debido al corto plazo del préstamo, terminas pagando de más mucho menos.

2. Los requisitos para el prestatario son más indulgentes: la edad de 18 años y la presencia de la ciudadanía de la Federación Rusa. Es decir, incluso los estudiantes pueden tomar préstamos en una empresa de microfinanzas.

3. La lista de documentos está limitada únicamente por el pasaporte.

4. El contrato suele estar representado por una oferta: un acuerdo electrónico. Pero puede esperar con seguridad de un micropréstamo que lo que está escrito en la calculadora es lo que obtendrá.

5. Un ciudadano puede contar con recibir un préstamo ante la presencia de retrasos no críticos en el historial crediticio y en los casos en que no exista IC.

6. Bajo un contrato de préstamo, las obligaciones surgen desde el momento en que el prestatario recibe el dinero.
Por lo tanto, respondiendo a la pregunta: ¿qué es más rentable: un préstamo o un préstamo? - Podemos resumir que en los casos en que se necesita dinero con urgencia y la cantidad es pequeña, es mejor utilizar un préstamo. Si necesita grandes gastos, y si el tiempo se resiente, puede obtener un préstamo.

¿En qué se diferencia un préstamo de un préstamo?

Como ya hemos descubierto, la diferencia entre un préstamo y un préstamo radica en la cantidad proporcionada, los plazos, los requisitos para el prestatario y las condiciones del préstamo, es decir, en todos los parámetros principales, pero también hay diferencias que no son llamativas, y son importantes.

Entonces, por ejemplo, para solicitar un préstamo en una institución bancaria, es necesaria la presencia personal del prestatario; los bancos no tienen la oportunidad de realizar una solicitud por teléfono o en el sitio web. Todo esto está asociado con el tiempo y, por supuesto, los costos emocionales asociados con la necesidad de visitar la oficina de una institución de crédito, hacer fila, hablar con un oficial de crédito. Considerando que para celebrar un acuerdo
mismo préstamo en línea es suficiente para tener un dispositivo con acceso a internet. El propio prestatario puede incluso estar en otro país.

Una característica única de un préstamo a través de Internet es la posibilidad de aplicar durante todo el día. Y para celebrar un contrato de préstamo de consumo, debe llegar a la oficina durante el horario de trabajo del banco, cuyo horario a menudo coincide con el empleo del cliente. Por lo tanto, a menudo tiene que tomarse un descanso del trabajo. Algunas organizaciones, como Moneyman, trabajan incluso los fines de semana y días festivos.

Las organizaciones de microfinanzas ofrecen varias opciones para obtener y pagar un préstamo: en efectivo, con tarjeta, dinero electrónico, etc. el crédito al consumo emitido en mano o en una tarjeta, puede pagar el préstamo a través de Internet.

Vale la pena señalar el hecho de que un préstamo se percibe psicológicamente como más fácil que una obligación de préstamo. Y esto es comprensible, porque en el segundo caso, el prestatario a menudo siente la carga de la responsabilidad tanto para los garantes, si hubo una garantía para el cumplimiento de las obligaciones, como para su familia, si el apartamento o el automóvil se quedaron bajo fianza. Además, el préstamo tardará más en pagarse, a menos que el prestatario lo pague antes de lo previsto.

¿Qué tienen en común un préstamo y un préstamo en una IMF?

Si hablamos de estos dos productos de préstamo, es imposible no mencionar qué características tienen en común. En primer lugar, están relacionados por atributos tales como:

Urgencia: el dinero se emite por un período determinado;
pago: se cobran intereses por el uso de los fondos;
devolución - el dinero debe ser devuelto;
garantía: en caso de incumplimiento de las obligaciones, el acreedor (prestamista) puede defender sus derechos ante los tribunales.

Al solicitar un préstamo de un banco y un préstamo de una IMF, redacta o acepta un acuerdo que especifica todas las condiciones esenciales. Digamos también que tanto un préstamo como un microcrédito en una IMF pueden ser no focalizados y focalizados. Además, en ambos casos, en principio, es posible el reembolso anticipado, pero esto depende de la política financiera.

recomendaciones

Resumiendo, podemos concluir que la pregunta es: ¿qué es mejor, un micropréstamo o un préstamo? - solo se puede especificar con la adición de "para ...". Por ejemplo, a la pregunta “¿Qué hacer? Ayer atrapé mi abrigo en la cerca y hoy no tengo nada que ponerme, ¡y el salario solo será en una semana! ¡Esto es una especie de pesadilla!” Siéntase libre de asesorar a tomar un préstamo de 10.000 rublos.

Si te piden consejo “¿Qué hacer? Necesito cubrir el techo de la dacha y poner un nuevo invernadero” - envía a un amigo al banco.

Todo apunta a que hoy los microcréditos están demandados a la par de las ofertas de los bancos. Solo diferentes productos de préstamo cubren diferentes necesidades.

El término financiero "préstamo" en la mente de la mayoría de las personas está fuertemente asociado con los préstamos sin intereses, que fueron muy populares a fines del siglo XX. Por ejemplo, puede citar fondos de ayuda mutua, préstamos para la compra de casas de verano, etc. Actualmente, se otorgan préstamos sin intereses al personal militar para la compra de viviendas en un plan de cuotas a largo plazo, los empleadores prestan dinero a sus empleados para diversos fines de forma gratuita, los empresarios reciben subsidios del gobierno para el desarrollo de pequeñas empresas, etc. En realidad, el concepto de préstamo es mucho más amplio, pero al mismo tiempo, esta palabra tiene un significado muy “estrecho”. ¿Qué es tal paradoja? Nos ocuparemos de esto en nuestro artículo, donde en palabras simples Explicaremos qué es un préstamo y en qué se diferencia de un préstamo y un préstamo.

Préstamo. ¿Lo que es?

El concepto de préstamo en el sentido "restringido" está consagrado en la legislación civil de la Federación de Rusia: se le dedica el Capítulo 36 del Código Civil de la Federación de Rusia "Uso gratuito". Y su primer artículo (Artículo 689 del Código Civil de la Federación Rusa) define un contrato de préstamo como un contrato de uso gratuito, según el cual una parte se compromete a transferir la COSA para uso temporal gratuito a la otra parte, y esta última se compromete devolver la MISMA cosa en el estado en que la recibió, sujeta al uso y desgaste normal o en el estado estipulado en el contrato. El dador se llama aquí prestamista, y el receptor de la cosa se llama prestatario.

Tenga en cuenta que la cosa se transfiere de forma gratuita y el prestatario recibe el derecho a usar esta cosa (y no a almacenar) y la obligación de devolverla en buenas condiciones. Estas son las características esenciales de un contrato de préstamo.

En virtud de un contrato de préstamo, los objetos naturales pueden transferirse para su uso gratuito (por ejemplo, tierra), equipo, vehículos, edificios, estructuras: cosas que no pierden sus propiedades naturales (de consumo) durante su uso. También se les llama cosas no consumibles, es decir, su depreciación (desgaste) ocurre gradualmente durante un largo período de tiempo.

En consecuencia, la relación entre el prestamista y el prestatario está regulada por el Capítulo 36 del Código Civil de la Federación Rusa, y no los analizaremos en detalle, prestando solo atención al hecho de que el dinero en sí mismo, en el sentido estricto de un préstamo, no son cosas que puedan transferirse en virtud de un contrato de préstamo.

Será interesante para nosotros considerar este término en un sentido más amplio, en el que se menciona a menudo. En este sentido, es costumbre entender por préstamo cualquier cosa, incluido el dinero que una parte transfiere para uso temporal a otra a título gratuito. Una condición importante del contrato de préstamo es su gratuidad. Pero cuando se proporciona una recompensa por el uso de una cosa o dinero, entonces tal acuerdo ya se considera un contrato de arrendamiento, arrendamiento, préstamo o crédito.

A menudo la gente confunde el concepto de préstamo, préstamo y crédito (¡los dos últimos términos también son conceptos diferentes!), e incluso puedes encontrarte con expresiones: “tasa de interés de un préstamo en tal o cual banco”, etc. Es decir, cualquier préstamo se llama préstamo, lo cual no es del todo correcto. Por lo tanto, puede llamar a un préstamo sin intereses o un préstamo, pero seguro que no cualquiera. Hay una sustitución de conceptos, pero esto no lo hace caliente o frío para una amplia gama de personas; lo principal es que está claro lo que se quiere decir. Haremos la vista gorda a estos matices y hablaremos de un préstamo como una transferencia de una persona de algo a otra persona a cambio de una tarifa o sin ella, pero con una condición obligatoria para la devolución de la cosa cedida en virtud de un contrato u oral. acuerdo - en el sentido más amplio posible de esta palabra.

Existen los siguientes tipos de préstamos:

• préstamo de propiedad;
• Préstamo bancario;
• el crédito al consumo.

Consideremos cada uno de ellos con más detalle.

préstamo de propiedad

El contrato de préstamo inmobiliario implica la cesión para uso temporal de:

• terrenos;
• bienes raíces;
• empresas;
• transporte, etc

Al mismo tiempo, es importante comprender que solo el derecho de uso de la propiedad, pero no la posesión y disposición, pasa al prestatario. Y algunas cosas (objetos naturales o terrenos) pueden transferirse en virtud de un contrato de préstamo con las restricciones establecidas por la ley.

El prestamista debe enajenar la cosa en tal estado que la otra parte pueda usarla sin impedimento, es decir, sin vicios de distinta complejidad. Además, junto con la cosa prestada debe transferirse Documentos requeridos(instrucciones, ficha técnica, etc.), así como todo el conjunto de dispositivos, sin los cuales el uso de la cosa resultará inferior o, en general, imposible. Si no se cumplen estas condiciones, el prestatario tiene derecho a exigir la rescisión del contrato.

Al formalizar este tipo de operaciones, el receptor se compromete a utilizar el objeto del préstamo en plena conformidad con su finalidad, velar por su seguridad y no cederlo a terceros. Transcurrido el plazo establecido por el contrato, el prestatario deberá devolver (¡importante!) LO MISMO. No es un análogo, sino exactamente lo que tomaron. Además, el desgaste de los artículos devueltos no debe ir más allá de lo natural.

El plazo del contrato de préstamo no puede tener límites de tiempo estrictos.

Préstamo bancario

Este tipo de préstamo se aplica sólo a Dinero. Bajo el concepto de préstamo bancario se conjugan dos procesos indisolublemente ligados:

1. prestar dinero en ciertas condiciones y por un período estrictamente especificado;
2. un conjunto de diversas medidas y procedimientos que en conjunto conforman el procedimiento de interacción entre una institución bancaria y los clientes en relación con la provisión de fondos a crédito (en otras palabras, la satisfacción de la necesidad financiera declarada por el prestatario).

Todos los préstamos bancarios se clasifican en:

1. activo - cuando el propio banco presta dinero y es acreedor;
2. pasivo: en los casos en que el propio banco toma dinero prestado para las necesidades actuales y es un prestatario (préstamos interbancarios).

Además, los préstamos bancarios se dividen en muchos tipos según varios criterios:

• método y plazo de redención;
• propósito de su uso;
• la forma del préstamo;
• método de devengo y cobro de intereses sobre el préstamo;
• el tamaño de la tasa de interés;
• el método de concesión del préstamo;
• disponibilidad de garantías;
• categorías de prestatarios.

Los préstamos bancarios, además de la emisión de préstamos en efectivo, incluyen la actividad de efectos de contabilidad y otras formas de actividad. Este tema es tan amplio que requiere la dedicación de un artículo separado, y ni siquiera uno, y aquí solo lo recorrimos de pasada, pero para nosotros. concepto general no se requiere más.

el crédito al consumo

Este es un préstamo exclusivamente en efectivo que se emite a los ciudadanos y se puede utilizar para pagar las compras necesarias. Estos préstamos toman la forma de:

• préstamos bancarios para necesidades urgentes;
• tarjeta de crédito;
• compra de productos a plazos;
• hipotecas;
• préstamos para automóviles, etc.

Ha llegado el momento de trazar una línea bajo nuestro razonamiento. Entonces, en pocas palabras, un préstamo es un tipo de préstamo. Todo préstamo es un préstamo (en el sentido amplio de la palabra), pero no todo préstamo es un préstamo. PD Esta expresión no se aplica a los préstamos. Aquí hay tal paradoja.

Los ciudadanos que solicitan asistencia financiera a las instituciones de crédito a menudo no entienden la diferencia entre un préstamo y un préstamo. Al mismo tiempo, es importante distinguir entre estos conceptos para redactar correctamente los documentos y evitar posibles problemas financieros.

Por medio de la transferencia de fondos o mat. objetos de valor bajo la obligación de devolverlos. La tasa de interés en este caso la establece el prestamista.

Será necesario celebrar una versión escrita del acuerdo si el tamaño del micropréstamo supera los 1000 rublos. El documento prescribe el monto del préstamo, la fecha exacta de pago y la comisión por el uso de los fondos.

Un micropréstamo puede ser gratuito (de acuerdo con la cláusula 809 del Código Civil de la Federación Rusa), pero en este caso, es necesario prescribir en el contrato la cláusula correspondiente que establezca que no se cobra la tasa de interés por el uso de los fondos prestados. , de lo contrario, el prestamista tendrá el derecho legal de exigir el pago de intereses. Este matiz suele ser utilizado por IMF sin escrúpulos.

Un préstamo bancario es un compromiso por escrito entre un prestamista y su cliente para proporcionar una cantidad específica.

Atributos del préstamo:

• devolución del importe en los términos previstos en el contrato;
• pago: para el uso de fondos de crédito, se cobra una tasa de interés predeterminada;
• urgencia: el período de reembolso se especifica en el contrato;
• cumplimiento obligatorio de las condiciones: una de las partes del contrato tiene derecho a probar su caso ante los tribunales si la otra parte no cumple con sus obligaciones.

El contrato de préstamo se celebra por escrito, en presencia personal del cliente. El objeto de este documento sólo puede ser dinero. El monto de los pagos de comisiones se ingresa en un párrafo separado. El registro es posible solo si el acreedor tiene un estatus legal.

¿Qué tienen en común los microcréditos y los préstamos bancarios?

En cada uno de estos casos:

• los fondos se proporcionan a los ciudadanos (u organizaciones) sobre una base reembolsable, es decir, deben ser devueltos dentro del tiempo especificado;
• estos productos financieros son específicos (emitidos para fines específicos): en estos casos, el prestamista (prestamista) tiene derecho a controlar el uso previsto del dinero y presentar reclamos al prestatario si se detectan violaciones de las condiciones.

Al concluir un contrato de préstamo, asegúrese de estudiar cuidadosamente el contrato, especialmente las cláusulas escritas en fuente "ilegible", antes de firmar el documento y asumir obligaciones para cumplir con sus condiciones.

¿Cuál es la diferencia entre microcréditos y préstamos?

La diferencia fundamental entre un préstamo y un préstamo debe incluir la regulación legal de estas relaciones. Los acuerdos de préstamo están regulados por el Código Civil de la Federación Rusa. Los préstamos también están sujetos derecho bancario, y, además del Código Civil de la Federación Rusa, está sujeto a los documentos reglamentarios del Banco Central de la Federación Rusa.

Otras diferencias importantes entre un préstamo y un préstamo

1. contrato de prestamo en sin fallar se celebra por escrito, en presencia personal del prestatario, y se sella con las firmas de las partes. Un acuerdo sobre la emisión de un microcrédito se puede celebrar oralmente, incluso a distancia. En particular, al solicitar préstamos en línea, el acuerdo entra en vigor desde el momento en que el prestatario confirma el consentimiento para transferir fondos utilizando una contraseña de SMS (similar a una firma digital).
2. La tasa de interés de los préstamos bancarios depende directamente de la tasa de refinanciación (por regla general, la supera). Esto se debe al hecho de que el prestamista no es el propietario del dinero, sino que utiliza el dinero de los depositantes. Los bancos actúan como intermediarios en esta transacción, beneficiándose de las operaciones de préstamo.
3. El contrato de préstamo no está vinculado a la tasa de refinanciación, las partes en este caso interactúan directamente entre sí, sin intermediarios. El Banco de Rusia regula solo el límite superior de las tasas.
4. El objeto de un préstamo puede ser no solo dinero, sino también cualquier recurso material (bienes o propiedades). Los préstamos se emiten únicamente en efectivo.
5. La deuda de los micropréstamos se puede pagar en pagos únicos o iguales (anualidad). La devolución del préstamo implica el pago de cuotas por anualidad o pagos diferenciados
6. Solo una organización de crédito autorizada (banco) puede actuar como acreedor. Los préstamos pueden ser emitidos tanto por personas físicas como jurídicas, incluidas las organizaciones hipotecarias; no se necesita una licencia para emitir préstamos.
7. La fecha de entrada en vigor del tratado. Al emitir un préstamo, el acuerdo se considera concluido a partir del momento en que el prestatario recibe realmente el dinero (desde el momento en que se transfiere a la tarjeta, al solicitar un micropréstamo remoto).

Un préstamo se considera emitido desde el momento en que se acuerdan todas las condiciones (consensuales).

Ventajas y desventajas de los préstamos bancarios.

Las principales diferencias entre un préstamo y un préstamo incluyen:

• una amplia gama de ofertas de préstamos para personas físicas y jurídicas: desde préstamos de consumo hasta préstamos hipotecarios y para automóviles, pasando por préstamos para empresas;
• límite de crédito aumentado: el monto del préstamo está limitado solo por la solvencia confirmada del cliente;
• la principal ventaja de los préstamos bancarios es que sus tipos de interés son significativamente inferiores a las tarifas vigentes en el segmento de microcrédito urgente;
• la tasa anual para productos bancarios estándar varía entre 10-30% (dependiendo del tipo de producto de préstamo y la política de la institución financiera).

En el segmento de microfinanzas, el interés se calcula por cada día que se usan los fondos y varía entre 360% y 700% anual, y esta es la principal diferencia entre un préstamo y un préstamo.

Desventajas de los préstamos bancarios

• requisitos estrictos para los clientes: preparación de un gran paquete de documentos de respaldo, un historial crediticio ideal, la necesidad de seguridad de la propiedad y la búsqueda de garantes;
• consideración prolongada de la solicitud: los bancos tardan de 2 a 7 días hábiles para verificar la información especificada en el cuestionario y tomar una decisión sobre la emisión de un préstamo;
• Alta tasa de rebote.

La más mínima duda sobre la solvencia de un cliente potencial conduce a la negativa a conceder un préstamo.

Beneficios de los microcréditos

Los microcréditos son otorgados tanto por personas físicas como jurídicas. Las IMF populares de hoy en día combinan con éxito las ventajas de todos los tipos de transacciones descritos anteriormente:

• para préstamos de hasta 15,000 rublos, solo se requiere un pasaporte; el prestatario no necesita confirmar ingresos, recolectar certificados y buscar garantes;
• un micropréstamo urgente se puede emitir de forma remota a través de Internet. El servicio está disponible en cualquiera de los servicios de préstamos instantáneos en línea con acceso a Internet, un pasaporte válido y un teléfono móvil;
• alto porcentaje de aprobación - hasta 90-95%. Los ciudadanos con hechos de retraso en su historial crediticio, personas oficialmente desempleadas, prestatarios en edad de jubilación, estudiantes y otras categorías de clientes a quienes los bancos les niegan préstamos pueden recibir un microcrédito;
• el dinero se transfiere en 10-30 minutos. El préstamo se puede obtener de tarjeta bancaria, una cuenta bancaria personal, a una billetera electrónica oa través de un sistema de transferencia instantánea de dinero;
• el límite máximo de crédito para microcréditos urgentes no supera los 15-30 mil rublos. El vencimiento de este producto financiero no puede exceder los 15-30 días;
• los prestatarios tienen la oportunidad de obtener un microcrédito a largo plazo de hasta 1 año y préstamos garantizados con una propiedad a una tasa de interés reducida del 0,24% por día.
• el microcrédito se puede pagar antes de lo previsto: hasta 14 días a partir de la fecha de ejecución del contrato, esto no requiere notificación previa al prestamista.

Los microcréditos se pueden extender hasta por 30 días, repetidamente, pero no más de 7 veces en 2018 y no más de 5 veces, a partir de 2019.

Desventajas del microcrédito urgente

• altas tasas de interés - 1.5-2% por día - la principal desventaja del microcrédito urgente;
• plazo de amortización corto, que no permite un uso eficiente fondos prestados y crea una carga significativa en el presupuesto del prestatario;

Las condiciones de préstamo estrictas se deben al hecho de que al otorgar micropréstamos sin verificar cuidadosamente la solvencia de los prestatarios, las IMF obviamente corren el riesgo de no recuperar su dinero.

Para reducir las pérdidas por la emisión de microcréditos a fondo perdido, las empresas incluyen inicialmente estos riesgos en las tasas de interés. En consecuencia, los prestatarios de buena fe tienen que pagarlos.

¿Cómo ahorrar en préstamos de emergencia?

Para obtener un microcrédito en condiciones más favorables, los ciudadanos pueden proporcionar confirmación documental su capacidad financiera:

• proporcionar una copia del libro de trabajo y un certificado de 2-NDFL;
• recoger garantías o encontrar una persona que esté lista para convertirse en garante;
• elija microcréditos a largo plazo que le permitan pagar el préstamo gradualmente, en pequeñas cantidades; en este caso, el cliente recibe una tasa de interés más favorable;
• convertirse en un prestatario regular: para aquellos que utilizan regularmente los servicios de las IMF y pagan los micropréstamos de manera oportuna, las condiciones de los microcréditos se suavizan.

Para tales prestatarios, las IMF están desarrollando otros especiales que involucran bonos, tasas preferenciales y un aumento en el límite de crédito dependiendo del estatus del usuario en el servicio.

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