În 2017, băncile din Rusia au emis împrumuturi în valoare de 5,68 trilioane de ruble. Mai mult, rușii au început să se împrumute din ce în ce mai des. Astfel, volumul creditării în țara noastră a crescut cu 37 la sută anul trecut. Și, conform previziunilor analiștilor, va continua să crească în Rusia. Partea leului din toate împrumuturile, desigur, sunt împrumuturi mici pentru Carduri de creditși împrumuturi în numerar. Pe locul doi în ceea ce privește creditarea este ocupat produsele bancare ipotecare. Dar nu departe de cardurile și creditele ipotecare și împrumuturile auto, care revin în vogă după stabilizarea situației financiare din economie.

Pe fondul creșterii vânzărilor de mașini noi, rușii nu se tem din nou să cumpere mașini noi cu fonduri împrumutate. Astfel, conform statisticilor United Credit Bureau (UCB), la finele anului trecut, băncile au emis cu 25 la sută mai multe credite auto decât în ​​criza din 2016 (din punct de vedere al numărului de credite acordate). Dacă luăm suma, atunci creșterea volumului împrumuturilor auto în 2017 s-a ridicat la 36 la sută (volumul împrumuturilor acordate în cadrul împrumuturilor auto s-a ridicat la 333,3 miliarde de ruble).

Așa că, după cum puteți vedea, rușii s-au îndrăgostit din nou și au început să respecte produsele de credit. Mai ales în ultimele luni anul curent, când moneda rusă a intrat din nou în liberă circulație împreună cu lira turcească și alte valute. Desigur, oamenii, temându-se că din cauza întăririi dolarului în toamnă, etichetele de preț pentru altele noi vor începe să crească din nou ca ciupercile după ploaie, au fugit la dealerii de mașini. Din păcate, cea mai mare parte a populației nu are mijloace financiare pentru a cumpăra mașini noi.

Prin urmare, oamenii sunt nevoiți să recurgă la produse bancare de credit. Și nici dobânzile mari extorsionate la împrumuturi, nici asigurarea obligatorie a proprietății (polița CASCO super scumpă), nici măcar diferitele produse bancare și de asigurări secundare impuse, care în cele din urmă transformă suma standard a creditului în indecentă, nu-i împiedică pe cetățenii din Rusia.

Dar, bineînțeles, pe fondul zvonurilor că Rusia așteaptă din nou un vârf brusc al rublei în următorii ani, mulți pasionați de mașini se așteaptă ca plățile împrumutului lor să se deprecieze în timp. Deci este. Dar diavolul, după cum se spune, este în detalii. Și dacă totul este mai mult sau mai puțin clar cu suma unui împrumut pentru o mașină astăzi (Banca Centrală a interzis de mult băncilor să folosească trucuri pentru a ascunde adevărata dobândă și a înșela clienții cu ajutorul diverselor comisioane ascunse etc. ), apoi despre asigurările impuse de bănci asupra creditelor sunt deja legendare.

Cert este că de multă vreme, la acordarea de credite, băncile impun cu obrăznicie clienților diverse produse de asigurare, fără de care fie nu aprobă deloc, fie dau bani la dobânzi exorbitante.

Cel mai rău lucru este că multe bănci, atunci când acordă împrumuturi, practic induc în eroare creditorii ascunzând diverse produse de asigurare impuse în procesul de acordare a unui împrumut, pentru care, de altfel, clienții trebuie să plătească în ruble.

Iată un exemplu tipic al modului în care o bancă binecunoscută, inclusă în TOP-50 bănci din Rusia, impune produse de asigurare.

Deci, imaginați-vă situația: ați aplicat la una dintre bănci pentru a obține bani pentru a cumpăra o mașină (nu un împrumut auto). După o procedură de verificare plictisitoare, în care sunt gata să facă aproape teste de la tine, ți se spune o veste bună - împrumutul este aprobat. Dumneavoastră, după o încercare dificilă de a depune o cerere de împrumut la bancă, începeți să vă bucurați și vă imaginați deja conducând o mașină nou-nouță. La urma urmei, chiar acum îți creezi propria istorie - ți-au dat bani să cumperi o mașină de vis. Dar nu vă grăbiți să bate fanfara și să dansați lezginka.

Chiar în acest moment, în timp ce mintea îți este liniștită de poze roz, un manager de bancă bine pregătit îți va strecura bucăți interesante de hârtie în care ți se va cere, ca întâmplător, să-ți înlocuiești semnătura. Lăsându-vă autograful pe o grămadă de hârtii în bancă, de fapt nu numai că semnați un contract de împrumut, ci vă dați și acordul pentru cumpărare. polita de asigurare care va fi valabilă pe toată durata împrumutului. Mai mult, această politică nu va fi gratuită. Mai mult, vei fi șocat de costul acesteia, deoarece companiile de asigurări calculează costul unei astfel de asigurări pe baza unui anumit procent din suma împrumutului.

Orice altceva este clasic. După ce semnezi (necitind în detaliu cu fiecare punct și virgulă) o grămadă de hârtii care ți s-au dat la bancă spre semnare, începi să aștepți în cont suma râvnită, pe care banca trebuie să ți-o crediteze conform contractului de împrumut. Și, în final, primești un SMS prin care te anunță că banii au fost creditați în contul tău. Bucuria nu are limite. Dar ce este? Aproape imediat primiți un alt mesaj - despre debitarea celei de-a N-a sume din contul de credit. Ești șocat. Cum așa? Începi să suni la bancă cerând să rezolvi problema. Și aici vei învăța toate deliciile de a face afaceri bancare în țara noastră în domeniul creditării populației.

Se dovedește că prin semnarea actelor de împrumut ați acceptat să încheiați asigurare financiară pentru împrumut. Adică, în acest fel, banca se presupune că își asigură riscurile asociate cu emiterea unui împrumut. De exemplu, ca parte a unei astfel de asigurări, banca trebuie să primească despăgubiri de asigurare dacă din anumite motive nu puteți rambursa împrumutul. Pe de o parte, totul este logic și, probabil, corect. Dar nu uitați că Rusia este o țară uimitoare în care Ostap Bender a fost mult timp depășit cu cele 1000 de moduri ale sale de a lua bani de la cetățenii creduli.

Cel mai interesant lucru este că, prin semnarea unor astfel de documente de asigurare, ați fost de acord cu serviciul de asigurare, care va fi anulat în favoarea companiei de asigurări imediat, la primirea fondurilor în contul de credit. Deci, nu fi surprins că contul tău poate dispărea imediat suma mare, care va merge la adresa organizației de asigurări create chiar de bancă.

Da, de regulă, multe bănci de astăzi își creează în mod special propriile companii de asigurări. Și totul pentru a câștiga bani în plus la emiterea de împrumuturi. Totul este logic: cu cât se acordă mai multe credite, cu atât se vând mai multe asigurări impuse. Dacă adunați profitul pe produse de credit și asigurări impuse, obțineți o sumă foarte decentă, care este comparabilă cu profitul pe credite de acum 10-15 ani, când băncile nu ezitau să emită credite cu comisioane ascunse uriașe și dobândă obscen de mare. ratele.

Dar astăzi, Banca Centrală păzește drepturile debitorilor, cărora să le retragi licența unei bănci este ca și cum mergi la magazin după pâine. Așa că băncile și-au dat seama cum să returneze acele super-venituri legendare din împrumuturi. De acord, o mișcare interesantă este de a masca interesele și comisioanele ascunse cu produse de asigurare.

Desigur, mulți cetățeni ruși au suferit deja de pe urma unor astfel de servicii impuse. Dar mă bucur că oamenii din țara noastră nu vor să suporte atâta obrăznicie a băncilor și nu stau pe loc. Cineva apelează la Rospotrebnadzor, cerând să pedepsească banca pentru că a înșelat și a impus un serviciu (opțional) inutil. Cineva se plânge Băncii Centrale, subliniind încălcarea legii cu privire la sectorul bancar. Dar majoritatea merg doar în instanță. Și, trebuie să admitem, majoritatea debitorilor reușesc să refuze asigurarea impusă și, în consecință, restituie banii debitați din contul de credit pentru produsul de asigurare financiară impus.

Dar cât costă o astfel de asigurare pentru clienții băncilor? Fiecare companie de asigurări creată de bancă are propriile rate ale dobânzii pentru produsele de asigurare. De exemplu, într-o companie de asigurări creată de VTB Bank, o companie financiară poate costa împrumutatul 10-12 la sută din suma împrumutului.

Dar aceasta nu este limita. Pe piață există rate și mai exorbitante, ajungând până la 25 la sută. Te-ai răzgândit încă despre a contracta un împrumut? Calculați cât vă va costa asigurarea impusă de bancă dacă, de exemplu, luați 700.000 de ruble pentru o mașină. În acest caz, dacă semnați contractul de asigurare sau vă înscrieți în contractul de asigurare colectivă, sunteți de fapt de acord că 80.000 de ruble vor fi debitate imediat din contul dvs. de credit. Dacă există mai mult credit? Un curs școlar de matematică elementară vă va permite să vă întoarceți mintea la pământ și să aruncați o privire sobră asupra.

Din fericire, începând cu anul 2016, fiecare debitor bancar are posibilitatea de a refuza legal produsele de asigurare de credit impuse. Inițial, conform ordinului Băncii Centrale a Federației Ruse, împrumutatul avea dreptul de a refuza asigurare financiara raspunderea acesteia fata de banca in termen de cinci zile de la data semnarii contractului de imprumut. Ulterior, această perioadă a fost extinsă la 14 zile.

Din pacate, daca contactati banca pentru a refuza asigurarea impusa de banca, dupa 14 zile aceasta va fi refuzata. Dacă mai devreme aveți șansa de a returna banii șters de către bancă în favoarea companiei de asigurări. Dar nu totul este atât de simplu în acest caz.

În primul rând, băncile încă încearcă să refuze să returneze clienților fondurile plătite în cadrul produsului de asigurări financiare, inventând diverse pretexte. Nu, acest lucru, desigur, nu se întâmplă peste tot, dar totuși are loc.

În acest caz, pentru a returna banii pentru asigurarea împrumutului, va trebui să contactați Rospotrebnadzor, parchetul, Banca Centrală, sau este mai bine să mergeți direct în instanță. Și ceea ce mulțumește, în 99 la sută din cazuri, instanțele iau partea debitorilor. Cu excepția cazului în care ați semnat un contract de asigurare colectivă la bancă în momentul solicitării unui împrumut, în baza căruia pur și simplu ați fost adăugat la o asigurare colectivă deja existentă.

Acesta este un fel de know-how al avocaților din domeniul bancar care și-au dat seama cum să ocolească ordinul Băncii Centrale, care obligă companiile de asigurări să returneze banii pentru asigurările impuse de bănci în baza contractelor de împrumut.

În acest caz, banca atașează împrumutatul de contractul său de asigurare încheiat de bancă cu propria companie de asigurări. Formal, băncile nu încheie direct un contract de asigurare directă cu clienții.

Apropo, după înăsprirea controlului Băncii Centrale asupra emiterii de produse de împrumut, multe bănci au început, în general, să practice refuzul de a acorda împrumuturi în cazul în care împrumutatul refuză să adere la contractul colectiv de asigurare a împrumuturilor. Dar aceasta este deja o încălcare a legii, pentru care banca se poate confrunta cu sancțiuni grave din partea autorității de reglementare.

Din păcate, majoritatea băncilor de astăzi, atunci când acordă credite, obligă clienții să semneze un acord de aderare la asigurările colective în cadrul unui acord cu filialele lor de asigurări. Acest lucru, așa cum am spus deja, permite în mod legal ocoli comanda Banca centrala.

Deși, conform Decizia Curții Supreme (cauza numărul 49-KG17-24) din 31 octombrie 2017, Curtea Supremă a recunoscut că ordinul Băncii Centrale privind inadmisibilitatea impunerii serviciilor sau produselor terților în temeiul unui contract de împrumut, precum și asupra posibilității debitorilor de a returna banii pentru astfel de servicii, se aplică și în cazurile unui contract de asigurare colectivă. Prin urmare, conform aceleiași rezoluții, toate băncile sunt obligate să restituie banii pentru polița achiziționată dacă împrumutatul refuză contractul de asigurare în termenul stabilit de Banca Centrală.

Cel mai rău lucru este că Decretul Curtea Supremă de Justiție Băncile din Federația Rusă sunt pur și simplu ignorate și adesea refuză să ramburseze debitorilor o poliță de asigurare emisă atunci când semnează un contract de împrumut. Drept urmare, debitorii sunt nevoiți să caute adevărul în instanțe. Mai mult, aceste procese sunt amânate artificial de bănci și sunt contestate și în instanțele superioare. Din păcate, în țara noastră nu există jurisprudență și, prin urmare, fiecare instanță ia o decizie asupra cazului, pe baza propriilor argumente. Drept urmare, nu este atât de ușor pentru debitori să-și recupereze banii. Ca exemplu - cazul care a venit la Soare (link mai sus). Vă puteți imagina cum a fost pentru împrumutat să afle adevărul?

Recent, majoritatea consumatorilor percep asigurarea ca pe un serviciu impus. Cu toate acestea, băncile de pretutindeni continuă să promoveze atât propriile produse de asigurare, cât și pe cele deținute de parteneri. Desigur, acum schemele s-au schimbat semnificativ. Ele sunt de obicei folosite în relație cu împrumutații slabi din punct de vedere legal care consideră necesar un contract de asigurare și sunt nevoiți să facă o alegere - să ia ceea ce dau, sau să plece fără bani. Fiecare împrumutat ar trebui să știe cum să solicite o renunțare la asigurare.

Cu toate acestea, există un alt factor important care îi face pe oameni să accepte asigurarea. Cert este că condițiile de credit bancar sunt deseori formate în așa fel încât produsele cu includerea asigurării să pară mai favorabile clientului din punct de vedere al ratei dobânzii, al duratei creditului și al sumei. Împrumutatul crede că a luat decizia corectă, dar, în realitate, suma totală a banilor băncii, împreună cu dobânzile și asigurările, se dovedește a fi mai mare decât cea a datoriei cu dobândă mai mare, dar fără asigurare, ceea ce este un truc tipic de marketing care functioneaza foarte eficient. Trebuie să aflăm dacă este posibil să anulăm asigurarea după primirea unui împrumut și, dacă da, cum.

legea asigurărilor

Mai recent, atunci când solicita un împrumut și semnează o cerere de asigurare, o persoană cu greu se putea retrage. Contestațiile ulterioare adresate băncii și companiilor relevante au fost respinse cu un refuz categoric: deoarece cererea a fost semnată de către împrumutat însuși, acțiunea sa a fost deliberată și voluntară. O astfel de problemă a fost rezolvată prin instanță, dar numai dacă o persoană putea dovedi faptul impunerii unui serviciu.

Doar un număr mic de instituții financiare, prin excepție, au făcut posibilă emiterea unei renunțări la asigurarea bancară și returnarea banilor pentru aceasta în câteva zile.

La 1 iunie 2016, Banca Rusiei, care reglementează și piața asigurărilor, a făcut un anunț că cetățenii care și-au cumpărat o poliță o pot returna și încasa banii plătiți. Pentru aceasta, a fost introdusă o așa-numită perioadă de răcire (cinci zile). In aceasta perioada, clientul s-ar putea razgandi si sa contacteze asiguratorul, care este obligat sa ii returneze banii. Returnarea legală a asigurării se efectuează foarte rapid, banii sunt transferați solicitantului în termen de zece zile.

Pe lângă anularea asigurării lege noua permite clienților să nu fie de acord cu tot felul de servicii suplimentare impuse de organizațiile relevante. Cu toate acestea, în acest caz, riscul institutie financiara. De aceea băncile măresc dobânzile sau își rezervă dreptul de a le modifica dacă clientul refuză. Și acest mod este prescris în contractul de împrumut. Acest lucru îi împiedică adesea pe împrumutați să ia măsuri. Dacă clientul nu este de acord să încheie o asigurare, băncile sunt reticente să îi returneze banii. Totuși, acest lucru este încă realist, chiar dacă întregul proces va fi însoțit de o lungă dezbatere cu instituția financiară.

Un exemplu de renunțare la asigurarea de împrumut este prezentat în articol.

Ce tipuri de asigurări sunt rambursabile?

În domeniul creditării, există tipuri de servicii de asigurare atât voluntare, cât și obligatorii, care includ politici precum:

• Asigurare imobiliară, relevantă pentru împrumuturi imobiliare, ipoteci, unde garanția trebuie protejată.
• CASCO, atunci când, la contractarea unui împrumut auto, banca obligă clientul să asigure mașina achiziționată - transportul ca garanție oferă băncii protecție financiară. Deci, cum aplicați pentru o renunțare la asigurare după ce ați primit un împrumut? Mai multe despre asta mai târziu.

Toate celelalte tipuri de servicii care însoțesc încheierea unui contract de împrumut sunt voluntare.

Asigurarea poate fi rambursată pentru numerar, împrumuturi pe mărfuri, carduri de credit etc., care sunt însoțite de:

• asigurare de viață pentru clienți;
• asigurare de titlu;
• o politică în cazul concedierilor la locul de muncă;
• protecția riscurilor financiare;
• asigurarea de proprietate a împrumutatului.

Asigurarea este legala in orice caz, fiind un serviciu suplimentar oferit clientului la incheierea unui contract de imprumut. În cazul în care nu este inclus în lista de obligatorii, împrumutatul îl poate refuza în mod legal. Adevărat, o astfel de alegere va duce la o decizie negativă în emiterea de bani. Când o bancă oferă asigurare, legea nu este încălcată în niciun fel.

Pot renunța la asigurare?

Anularea asigurării se poate face, dar nu este ușor de făcut. Pentru dreptul lor la această acțiune, unii debitori chiar dau în judecată creditorii, dar această opțiune nu este potrivită pentru toată lumea, iar probabilitatea de a pierde nu este anulată, întrucât angajații băncii pot întoarce cu ușurință situația în favoarea lor. Totodată, clientul poate afla de la creditorul său dacă este posibil să întocmească o cerere de renunțare la asigurarea de împrumut la câteva luni după executarea contractului și plățile la timp. Dar o astfel de procedură poate fi efectuată numai atunci când este luat un simplu împrumut de consum.

Subtilități în legea perioadei de răcire

Legea recent lansată nu afectează contractele colective. Se aplică doar dacă există un contract. individualși o companie de asigurări. De aceea, băncile vând adesea servicii suplimentare ca parte a unui contract colectiv (de fapt, banca acționează ca un asigurat), iar returnarea asigurării în perioada de răcire devine imposibilă.

Modalități disponibile de a anula asigurarea

Mulți oameni cred că asigurarea este o procedură obligatorie atunci când luați un împrumut. Cu toate acestea, legislația rusă aprobă caracterul voluntar al contractului de asigurare. Captura este că o instituție financiară poate refuza un împrumut chiar și fără a da un motiv.

Cel mai adesea, clienților li se oferă această alternativă:

• Program cu o dobândă scăzută și asigurare obligatorie.
• Dobândă mai mare și fără asigurare.

Mulți se tem că opțiunea #2 este neprofitabilă. Și, prin urmare, ei înșiși sunt de acord cu servicii suplimentare de care nu au nevoie. Dar se întâmplă adesea ca dobânda crescută să fie mai ieftină decât plățile polițelor de asigurare, care pot fi până la 30% din suma totală.

Dacă clientul a ales prima cale, acesta are dreptul să primească un împrumut, iar apoi să emită legal o renunțare la asigurare (exemplu de cerere de mai jos). Când cererea este aprobată de către bancă și contractul este semnat, împrumutatul poate considera nejustificată plata pentru servicii suplimentare și poate anula.

Căi

Există două modalități de a anula o poliță de asigurare:

• prin contactarea băncii cu o cerere scrisă;
• prin tribunal.

De asemenea, un refuz poate fi emis dacă împrumutul a fost plătit în mod regulat în termen de șase luni. Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați următorii pași:

• Contactați departamentul de credit al băncii.
• Pregătiți o cerere scrisă de reziliere a contractului de asigurare.
• Așteptați răspunsul băncii.

În multe cazuri, instituțiile financiare răspund pozitiv la astfel de solicitări din partea clienților, dacă nu există întârzieri la plăți pe tot timpul și nu există evenimente asigurate. Apoi banca recalculează ratele dobânzilor și le crește pentru a compensa riscurile.

O instituție financiară poate face o recalculare doar dacă acest lucru este prevăzut în contract. În caz contrar, cererea clientului va fi respinsă.

Acte pentru a merge la tribunal

Dacă banca nu s-a întâlnit cu împrumutatul, este posibil să refuze asigurarea de credit prin instanță. Pentru a depune o reclamație sunt necesare următoarele documente:

• contract de credit;
• polita de asigurare;
• Refuzul băncii în scris.

Este imperativ să se furnizeze dovezi cu privire la impunerea serviciilor de asigurare, deci este mai bine dacă toate conversațiile cu angajații băncii sunt înregistrate pe un înregistrator de voce. Pentru a vă crește șansele de câștig, este recomandabil să solicitați sprijinul unui avocat profesionist dacă clientul nu este suficient de competent în complexitatea juridică.

Șansele de a câștiga instanța sunt destul de mari: trebuie doar să dovediți că polița de asigurare a fost impusă în mod fraudulos de către bancă (de exemplu, prin includerea ei în prima lunară fără avertisment). Dacă programul cu dobândă scăzută și asigurare a fost ales în mod voluntar, va fi mult mai greu de refuzat.

Caracteristici ale returnării fondurilor depuse în cadrul asigurării

Noua legislație prevede că refuzul asigurării unui împrumut în perioada de răcire garantează restituirea de către bancă a fondurilor cheltuite pentru achiziționarea unei polițe de asigurare în termen de zece zile.

Este posibila si satisfacerea cererii clientului in lipsa unui caz de asigurare in perioada de racire. Deoarece politica nu intră întotdeauna în vigoare imediat după semnarea contractului, suma fondurilor returnate poate fi totală sau parțială. Dacă contractul de asigurare nu a intrat încă în vigoare, suma primei se restituie integral. În caz contrar, suma pentru timpul scurs este dedusă din numerar, iar societatea are drept deplin de când serviciul a fost prestat.

Caracteristici ale returnării asigurării după o perioadă de răcire cu un împrumut restant

Dacă perioada de răcire a trecut deja, serviciul nu este supus noii legi. Nu este nevoie să vă grăbiți să depuneți un proces pentru a renunța la asigurare (mulți oameni descarcă un exemplu de aplicație de pe Internet). Cel mai bine este să încercați să vă contactați banca. Multe organizații sunt acum foarte loiale clienților și le oferă posibilitatea de a refuza serviciile suplimentare chiar și mai târziu de cinci zile. Așa funcționează băncile VTB 24 (în baza acordurilor care se execută înainte de 1 februarie 2017), Home Credit, Sberbank (30 de zile).

Dacă trimiteți o reclamație către organizație, aceasta va fi aproape complet refuzată, justificată de faptul că însuși clientul a semnat cererea. În acest caz, împrumutatul, încrezător în corectitudinea sa, poate merge doar în instanță și este mai bine să facă acest lucru prin avocați care pot sugera câteva lacune. Cu toate acestea, în realitate, este foarte dificil să returnezi banii, deoarece persoana însuși a fost de acord cu serviciul și chiar a plătit pentru el.

Rambursarea anticipată și returnarea asigurării

Este posibil să returnați asigurarea dacă împrumutul este rambursat înainte de termen? Întrucât polița este emisă pentru perioada de rambursare a împrumutului, persoana care l-a rambursat integral înainte de termen are dreptul să primească o parte din plata serviciilor de asigurare. Dacă împrumutul a fost luat pentru doi ani și s-au plătit 60.000 de ruble pentru asigurare, atunci dacă este plătit într-un an, ar trebui să fie returnate 30.000 de ruble. În general, această problemă ar trebui adresată băncii.

O cerere de rambursare se face fie atunci când este scrisă o cerere de rambursare anticipată, fie imediat după încheierea împrumutului. Pentru a rezolva această problemă, banca poate îndruma clientul direct la compania de asigurări. În același loc, poate solicita un model de cerere de refuz de asigurare.

Fă-o singur sau contactează un avocat?

Dacă returnați asigurarea în cele cinci zile prevăzute de lege, nu veți avea nevoie de ajutorul unui avocat. Dar după această perioadă, procesul va deveni dificil și în unele cazuri imposibil. Dacă banca refuză, merită totuși să solicitați asistență juridică calificată, deoarece specialistul va fi mai competent în această problemă.

Pentru a evita astfel de întârzieri și cheltuieli neplanificate pentru asigurarea sub acoperire, trebuie să studiați cu atenție fiecare clauză a contractului de împrumut, deoarece unele bănci pot prelua deducerea primelor de asigurare. Prin urmare, merită să petreceți timp studiind contractul pentru a evita problemele financiare și litigiile.

Atunci nu va fi necesar un exemplu de cerere de renunțare la asigurarea de împrumut.

Un client bancar care urmează să primească un credit de consum sau orice țintă de împrumut va trebui să se confrunte cu o complicație neplăcută - obligatorie, așa cum asigură însuși creditorul, asigurare în caz de pierdere a sănătății, pierdere a locului de muncă și alți factori însoțitori. Structura financiară, fie că este vorba de Sberbank, OTP Bank sau VTB 24, se va strădui întotdeauna să impună asigurare - atât în ​​cadrul altor propuneri, cât și în cadrul acestora. Din fericire pentru debitor, acesta poate oricând să refuze asigurarea și să ia înapoi banii cheltuiți degeaba.

Uneori o declarație scrisă în formă liberă este suficientă pentru aceasta; în alte cazuri, va trebui să depuneți o cerere în instanță. Nu contează dacă plătitorul a trimis sau a completat chestionarul atunci când vizitează Gazprombank, esența este aceeași: returnarea asigurării de credit de consum este foarte posibilă. În ce condiții și ce să facă împrumutatului pentru a rezolva problema fără a pierde timp și sănătate - vezi mai jos.

Pot primi o rambursare a unui împrumut?

Răspunsul scurt la întrebare este da. În primul rând, un creditor (o bancă sau altă instituție financiară) care urmărește să-și protejeze cât mai mult interesele financiare are nevoie de asigurare. În cazul în care împrumutatul își pierde capacitatea de a efectua plăți lunare de anuitate sau din cauza pierderii locului de muncă, a unei boli subite și grave sau a decesului, compania de asigurări va despăgubi banca pentru prejudiciul suferit – ca de obicei, pe cheltuiala contribuțiilor împrumutatului.

Important: de multe ori asigurătorii sunt afiliați care au relații pe termen lung cu creditorii și, în unele cazuri, sunt filialele acestora; astfel, este aproape imposibil să contați pe condiții de asigurare corecte și favorabile. Acesta este un alt motiv excelent pentru a renunța la asigurare.

Beneficiar „obligatoriu”, după cum declară banca, asigurarea de consum și alte împrumuturi și intermediar - un agent, sau o companie de asigurări. După ce a încheiat un acord cu o structură financiară, primește în mod regulat noi clienți, fără niciun efort suplimentar din partea sa, care nu au nicio idee despre dreptul lor de a refuza plățile impuse și, în consecință, bani noi.

Nu uitați că, în unele cazuri, asigurarea de credit de consum poate fi utilă împrumutatului. Nu există nicio scăpare de la pierderea locului de muncă sau de la o boală gravă, iar dacă se întâmplă acest lucru, asigurătorul va plăti într-adevăr împrumutul în locul beneficiarului fondurilor în termenul specificat în contract. Și chiar dacă procentul evenimentelor asigurate este minim chiar și în realitățile interne, nu merită să neglijezi oportunitatea de a te proteja de viitoarele atacuri ale împrumutatului - doar dacă împrumutatul nu are la dispoziție un cont de securitate sau o proprietate lichidă, a căror vânzare poate acoperi datoria.

În conformitate cu Instrucțiunile Băncii Centrale Nr. 3854 (din 20 noiembrie 2015) și 4500 (din 15 decembrie 2017), este posibilă solicitarea rambursării banilor cheltuiți pentru asigurarea de credit în următoarele cazuri:

1. Pentru asigurare de boală sau accident. Se înțelege că după apariția unui eveniment asigurat, împrumutatul nu va putea (în mod temporar sau permanent) să efectueze plăți lunare, iar compania de asigurări va face acest lucru pentru el. Necesitatea asigurării este complet eliminată dacă împrumutatul este deja asigurat sau are posibilitatea în orice moment de a compensa banca pentru pierderile suferite de acesta. La refuzul asigurării, clientul băncii se poate referi la paragraful 2 al articolului 935 Cod Civil Federația Rusă interzicând direct impunerea asigurărilor de viață și de sănătate asupra împrumutatului.
2. Când se asigură pe durata vieții sau decesului. În ambele situații, la apariția unui eveniment asigurat, obligațiile împrumutatului față de creditor din motive evidente încetează, iar în cazul în care nu există co-împrumutați, garanți sau moștenitori, banca pierde partea neachitată a fondurilor. Puteți returna asigurarea de supraviețuire în orice moment în timp ce contractul de asigurare este în vigoare, indiferent de vârsta împrumutatului și istoricul său de credit actual. În acest caz, împrumutatul se poate referi și la paragraful 2 al articolului 935 din Codul civil.
3. La asigurarea riscurilor financiare. Un angajat al companiei își poate pierde locul de muncă și antreprenor individual- Devino falit; aceasta, alaturi de alte variatii ale pierderii unei surse de venit, sunt evenimente asigurate. Puteți solicita o rambursare în cadrul asigurării de consum sau al oricărei alte asigurări de credit până la producerea evenimentului specificat; în viitor, asigurătorul începe să-și îndeplinească obligațiile, iar rezilierea contractului devine aproape imposibilă, mai ales fără ajutorul unui avocat competent.
4. La asigurarea oricărui fel de răspundere civilă. În cazul în care situația actuală nu permite împrumutatului să-și îndeplinească obligațiile față de creditor la timp sau în totalitate, compania de asigurări o va face pentru el. Ca și în exemplul anterior, trebuie să vă ocupați de rezilierea contractului și să solicitați rambursarea asigurării înainte de apariția evenimentului corespunzător - în caz contrar, va trebui să dovediți că agentul de asigurări și-a îndeplinit în mod necorespunzător obligațiile.
5. La asigurarea proprietății și Vehicul . Aceasta este fie o achiziție realizată cu un împrumut emis de o bancă, fie proprietatea beneficiarului împrumutului, oferită băncii drept garanție. Având în vedere că proprietatea, mai mult decât o persoană, este expusă riscului de deteriorare ireparabilă sau distrugere iremediabilă, nu este recomandat să refuzați acest tip de asigurare - în caz contrar, împrumutatul va trebui pur și simplu să plătească un împrumut pentru un produs care nu mai există sau este deteriorat. . Cu toate acestea, este posibil să solicitați rambursarea banilor cheltuiți pentru asigurare în acest caz.

Există două situații în care nu puteți renunța la asigurarea de credit:

1. La realizarea credit ipotecar . Obligația de a asigura ceea ce este achiziționat pe credit imobiliare prevăzute de legiuitor la articolul 31 lege federala„Despre ipoteca” nr. 102-FZ, ultima revizuire la 31 decembrie 2017. Refuzați-l, invocând refuzul sau chiar incapacitatea de a plăti prime de asigurare, imposibil: până la semnarea contractului cu asigurătorul, împrumutătorul nu este în drept să vireze fondurile împrumutate în contul beneficiarului.
2. La realizarea. Cu cât termenii sunt mai buni bani împrumutați, cu atât este mai probabil ca banca să solicite clientului să emită o poliță CASCO, pe care împrumutatul o va putea refuza, numai dacă aceasta este prevăzută de contract sau asigurătorul își dă acordul expres pentru rezilierea tranzacției. În caz contrar, legiuitorul nu dă dreptul de a returna banii plătiți pentru asigurare și este cu atât mai inutil să ceri fonduri înapoi după expirarea poliței - la acel moment se va considera că asigurătorul a îndeplinit contractul, iar automobilistul care vrea sa-si realizeze pe cont propriu va trebui sa demonstreze in instanta ca i s-a impus asigurarea.

Capacitatea de a refuza asigurarea creditului de consum și de a solicita o rambursare este stabilită nu numai de Instrucțiunile Băncii Centrale a Rusiei, ci și de Codul civil, în special de articolul 958 (paragraful 2). Procedura va fi discutată în secțiunea următoare, iar acum - câteva cuvinte în favoarea refuzului după fapt, adică după semnarea contractului de împrumut.

Deși, în conformitate cu spiritul și prevederile legislației ruse, împrumutătorul nu are dreptul de a refuza împrumutatului să își îndeplinească obligațiile stabilite sub forma unei oferte publice (și oferta de împrumut se referă în mod special la aceasta), banca poate întârzia cu ușurință executarea documentelor sau poate găsi un motiv pentru un răspuns negativ. De exemplu, de îndată ce este vorba de refuzul asigurării impuse, se poate dovedi că solicitantul a colectat un pachet incomplet de documente, a făcut un număr insuficient de copii, a adus un certificat „întârziat”, nu îndeplinește cerințele creditorul în ceea ce privește calitatea istoriei de credit și așa mai departe - orice, până la respingerea tacită. Într-o astfel de situație, este mai logic să nu încercăm să ocoliți banca (cu acumularea ei de avocați și marketeri - victoria va rămâne cu el), ci să fiți de acord în momentul semnării contractului de asigurare, ulterior refuzându-l legal. .

Această abordare mai prudentă îl va ajuta pe împrumutat să evite:

1. Refuzul creditorului de a emite suma dorită- integral sau prin reducerea acestuia. După cum sa menționat deja, banca poate găsi o mulțime de motive pentru o decizie negativă și este extrem de problematic să o forțezi să urmeze oferta: fiecare instituție financiară are dreptul să-și stabilească propriile criterii pentru un împrumutat potrivit și dacă solicitantul o face nu se potrivește cel puțin unul dintre ele, refuzul va fi complet legal; atunci împrumutatul nu poate decât să accepte și să caute un alt creditor.
2. Creșteri ale dobânzii anuale. Refuza complet împrumutatul, chiar dacă a decis să dea dovadă de caracter și să insiste că asigurarea nu este necesară, nu în interesul băncii; este mai ușor să ridici rata dobânzii pentru un împrumutat insolubil și cu mai multe puncte deodată. O astfel de politică a unei instituții financiare nu contravine legislației interne, iar consecințele pentru „refusenik” sunt precizate direct pe site-urile web ale majorității băncilor și sunt incluse în corpul ofertei publice. Astfel, împrumutatul eșuat nu are niciun temei formal pentru o plângere la Banca Centrală sau la Rospotrebnadzor din cauza refuzului de a furniza fonduri împrumutate, iar pentru a nu se confrunta cu necesitatea de a căuta un creditor, i se recomandă să folosească micul truc descris mai sus.
3. Deteriorarea altor condiții de creditare. În cazul în care împrumutatul refuză asigurarea, banca poate reduce limita fondurilor puse la dispoziție, poate modifica perioada de rambursare a datoriei și poate introduce alte restricții prevăzute de ofertă care complică viața împrumutatului. Dacă structura financiară funcționează în limitele legii (și asta se întâmplă în 99% din cazuri), solicitantul nu va avea niciun motiv să conteste decizia, atunci vor mai rămâne doar două variante: să caute altă bancă sau să accepte condiții evident nefavorabile. Calea de ieșire este aceeași ca în primele două situații: sunteți de acord cu asigurarea de viață, asigurarea de sănătate, starea financiară și așa mai departe, apoi vă retrageți consimțământul în termenul stabilit și în conformitate cu reglementările aplicabile.

Condiții pentru returnarea asigurării de credit

Din 2016, împrumutatul rus poate, în conformitate cu Directiva Băncii Centrale nr. 3854 din 20 noiembrie 2015, să refuze asigurarea împrumutului în așa-numita perioadă de răcire - cu o singură cerere scrisă și fără cerințe suplimentare de la creditorul.

Important:împrumutatul nu va putea pretinde restituirea fondurilor cheltuite pentru asigurarea de împrumut, nici măcar în perioada de răcire, dacă evenimentul asigurat a avut loc înainte de depunerea unei cereri scrise. De exemplu, dacă un împrumutat care a fost de acord să semneze un acord cu un asigurător este concediat de la serviciu a doua zi, compania de asigurări începe imediat să-și îndeplinească obligațiile și nu va fi posibilă returnarea banilor.

Daca reclamatia a fost transmisa la adresa inainte de incheierea perioadei de racire si inainte de producerea evenimentului mentionat, societatea de asigurari va fi obligata sa o indeplineasca, iar debitorul va trebui sa rezolve singur eventualele probleme.

Până la începutul anului 2018, în conformitate cu Directiva Băncii Centrale nr. 3854, perioada de răcire a fost 5 zile de la data semnării contractului. Deoarece nu au existat comentarii suplimentare în document, perioada specificată a fost socotită în zile calendaristice, nu în zile lucrătoare, drept urmare împrumutatul putea pierde câteva zile din cauza sărbătorilor și weekendurilor.

Pe 15 decembrie 2017, Banca Centrală a decis să corecteze situația „trăgând în sus” perioada de răcire vădit insuficientă la termenul standard pentru retragerea unui produs sau serviciu; acum, după cum reiese din Instrucțiunea nr. 4500, această perioadă este 14 zile. În termen de două săptămâni, socotite din ziua următoare după semnarea contractului, împrumutatul poate refuza asigurarea de credit impusă de bancă, fără a se teme de înrăutățirea condițiilor de credit sau refuzul de a emite fonduri.

Împrumutatul, în conformitate cu paragraful 2 al articolului 958 din Codul civil, are și posibilitatea de a refuza asigurarea asupra unui împrumut de consum sau a unui alt împrumut dacă evenimentul asigurat nu a avut loc. Într-o astfel de situație, conform paragrafului 3 al aceluiași articol, asigurătorul are dreptul (și, prin urmare, va pretinde) o parte din primă - cu cât este mai mare, cu atât contractul de asigurare a fost în vigoare mai mult timp. Mai simplu spus, un debitor care pretinde că returnează bani pentru asigurare pe un împrumut va putea primi doar o parte din ei, care scade odată cu durata asigurării.

De exemplu, dacă suma contractului este de 10 mii de ruble, atunci în caz de refuz în primul an de împrumut, el poate fi plătit cu 8 mii, al doilea - 5 mii, iar al treilea - 2 mii. Cifrele sunt doar orientative pentru a reprezenta tendința de scădere a sumelor recuperabile. In realitate, daca societatea de asigurari a dat dovada de chibzuire, contractul poate indica cuantumul platilor in cazul anularii asigurarii; în caz contrar, acestea vor trebui instalate în funcție de situația actuală.

Un alt scenariu este rambursarea anticipată a împrumutului. În conformitate cu paragraful 1 al aceluiași articol 958 din Codul civil, în acest caz, fostul împrumutat poate cere rezilierea contractului de asigurare și restituirea fondurilor cheltuite către acesta în sumă proporțională, întrucât probabilitatea apariției evenimentele asigurate prevăzute în contract au scăzut în mod firesc la zero. Asigurătorul nu va putea refuza, însă, așa cum s-a menționat de mai multe ori, cel mai probabil își va exercita dreptul de a reține o parte a primei conform contractului, chiar dacă despăgubirea nu a fost niciodată plătită.

Dacă contractul de asigurare a expirat înainte de a fi efectuată ultima plată a împrumutului, nu are sens să mizezi pe o rambursare a asigurării pe o singură cerere scrisă: împrumutatul, care intenționează să-și returneze banii cu orice preț, va trebui să depune o acțiune în instanță și demonstrează deja că i-a fost impus contractul de asigurare de către bancă. Acest lucru necesită cel puțin ajutorul unui avocat bun - de asemenea, nu este gratuit și într-o situație atât de dificilă nu este întotdeauna eficient.

Important:în conformitate cu Instrucțiunile Băncii Centrale menționate mai sus, este posibilă returnarea banilor pentru un împrumut de consum sau alt împrumut numai la încheierea unui acord individual. În cadrul programului colectiv, care implică încheierea unei tranzacții între banca creditoare și societatea de asigurări cu aderarea ulterioară ca terț al împrumutatului însuși, nu este necesar să se bazeze pe o rambursare - numai dacă creditorul însuși nu a oferit o asemenea oportunitate.

În conformitate cu Dispoziții generale, fiecare structură financiară își poate stabili propria perioadă de răcire, întârziind cea standard în sus. La fel au făcut Sberbank și VTB 24, care (deși încheie un contract de asigurare în cadrul unui program colectiv) permit clienților să solicite rambursarea în termen de 30 de zile calendaristice. Desigur, refuzul trebuie să fie în scris; o singură cerere verbală a împrumutatului nu va fi suficientă.

Cum se returnează asigurarea de credit de consum?

Pentru a returna asigurarea de credit de consum, trebuie să acționați în conformitate cu următorul algoritm universal:

1. În primul rând, solicitantul trebuie să se asigure, folosind informațiile de mai sus, că are posibilitatea de a pretinde restituirea fondurilor cheltuite pentru asigurarea de consum sau alt credit.
2. După - întocmește cererea de reziliere a contractului de asigurare. Nu există un singur formular de document: împrumutatul îl poate crea singur, poate folosi un șablon de pe Internet sau poate descărca formularul de pe site-ul companiei de asigurări. Aplicația trebuie să conțină următoarele blocuri:
   • denumirea oficială completă a companiei de asigurări și detaliile sale principale, inclusiv TIN și OGRN;
   • datele de contact ale asiguratorului;
   • adresa juridică a asigurătorului, inclusiv codul poștal;
   • prenumele, numele și patronimul împrumutatului (complet, nu parafa), datele sale de contact și adresa de reședință permanentă (înregistrare);
   • titlul documentului;
   • un preambul în care este necesar să se indice datele de întocmire și numărul contractelor de credit și de asigurare;
   • esența contestației este cerința de a recunoaște contractul de asigurare ca nul și de a returna banii pentru asigurare;
   • trimiteri la legislația sau statutul care conferă împrumutatului dreptul de a solicita rambursarea fondurilor de asigurare;
   • detaliile împrumutatului pentru a-i returna banii - numărul unui card de plastic sau al contului bancar;
   • semnătura solicitantului cu o transcriere și data întocmirii documentului în format tradițional rusesc: ZZ.LL.AAAA.

Important: cererea trebuie întocmită și semnată în două exemplare: unul rămâne la împrumutat, iar al doilea se predă reprezentantului societății de asigurări împotriva semnării. Puteți transfera documentul atât personal, cât și prin trimiterea lui prin scrisoare recomandată cu marca de livrare. In caz contrar, destinatarul va trebui sa faca dovada in instanta ca asiguratorul a primit efectiv cererea, ceea ce este extrem de problematic fara semnatura pe formular.

1. Atașați la cerere copii ale ambelor contracte - de împrumut, ca principală, și de asigurare, așa cum a fost încheiată pe baza primului. Este posibil, dar nu este necesar, să certificați copii la notar: asigurătorul trebuie să accepte și copii necertificate, mai ales că nu îi va fi greu să verifice autenticitatea acestora: trebuie doar să consultați arhivele dumneavoastră și să faceți o cerere la banca creditoare. .
2. Așteptați luarea în considerare a cererii în termenul stabilit de legiuitor, apoi acționați în conformitate cu situația.
3. Dacă asigurătorul a fost de acord să plătească întreaga sumă sau o parte din aceasta, iar împrumutatul nu are pretenții împotriva sa, banii sunt creditați în cont, iar pe aceasta relația părților este considerată epuizată.
4. Dacă compania de asigurări ignoră contestația sau răspunde printr-un refuz scris, împrumutatul trebuie să se adreseze instanței cu o declarație de revendicare. Documentul trebuie să includă:
   • denumirea autorității judiciare la care este trimis, datele de contact și adresa poștală a acesteia;
   • numele, prenumele și patronimul (complet) ale solicitantului, contactele acestuia (număr de telefon mobil sau fix, e-mail și altele disponibile), precum și adresa de înregistrare, inclusiv codul poștal;
   • titlul documentului;
   • o scurtă descriere a problemei;
   • esența cerințelor: rezilierea contractului de asigurare și restituirea împrumutatului a banilor cheltuiți pentru plata asigurării;
   • alte cerințe: compensarea de către asigurător pentru costuri judiciare, prejudiciu moral etc.;
   • trimiteri la dispozițiile legislației interne, motivând întocmirea unei cereri de creanță;
   • semnătura celui care depune documentul cu transcriere și data întocmirii acestuia.
5. Cererea trebuie să fie însoțită de:
   • o copie a contractului de împrumut;
   • o copie a contractului de asigurare;
   • un refuz scris al asigurătorului (dacă nu, confirmarea primirii de către acesta a unei daune întocmite anterior);
   • alte documente relevante: chitanțe, certificate ale terților și așa mai departe.
6. Așteptați ca cazul să fie judecat în instanță. Dacă se ia o decizie pozitivă, banii vor intra potriveste ora transferat în contul împrumutatului; în cazul în care hotărârea este negativă, reclamantul are dreptul, în conformitate cu art. 321 din Codul de procedură civilă, să o atace la o instanță superioară în termen de o lună de la data pronunțării sentinței.

În plus, dacă există dovezi ale impunerii asigurării de către creditor, împrumutatul poate cere în instanță de la acesta despăgubiri pentru prejudiciul moral și alte costuri - ca parte a unui proces separat și sub rezerva pregătirii unei noi declarații de creanță, la care se vor ataşa toate dovezile serioase.

Cât durează până când asigurarea de împrumut este returnată?

Asigurarea de credit preventivă trebuie returnată, în conformitate cu prevederile generale ale dreptului intern, în termen de 10 zile de la primirea unei cereri scrise. Dacă în termenul prevăzut, solicitantul nu a primit nici bani, nici un refuz motivat, acesta poate trimite o plângere la Rospotrebnadzor, în paralel, începând să pregătească o cerere de cerere către instanță.

În cazul în care obligația de returnare a fondurilor i-a fost impusă asigurătorului ca urmare a ședinței de judecată, acesta trebuie să le transfere înainte de expirarea termenului prevăzut în hotărâre. La depășirea domeniului de aplicare, reclamantul are dreptul de a se adresa din nou instanței de judecată cu cerere de obligare a pârâtului neglijent să acționeze cât mai curând posibil.

La câtă despăgubire vă puteți aștepta?

În funcție de circumstanțe, împrumutatul se poate aștepta atât la rambursarea integrală a costurilor de asigurare, în cazul în care cererea de reziliere a contractului de asigurare a fost transmisă înainte de expirarea perioadei de răcire, cât și la o compensație parțială calculată de asigurător în termenii contractului sau în în concordanță cu situația actuală. Cu cât a trecut mai mult timp de la data semnării contractului, cu atât compania de asigurări este mai puțin pregătită să revină împrumutatului.

În cazul în care împrumutatul este nemulțumit de cuantumul despăgubirii oferite de asigurător, acesta poate trimite acestuia din urmă o nouă cerere, care este neproductivă, sau, fără a pierde timpul, poate începe pregătirea unui proces cu cererea de returnare a fondurilor în totalitate (sau maxim posibil) suma.

Rezumând

Puteți returna banii cheltuiți pentru asigurarea unui consumator sau orice alt împrumut în baza prevederilor Codului civil și instrucțiunilor Băncii Centrale a Rusiei nr. 3584 și 4500. Înainte de sfârșitul perioadei de răcire, împrumutatul poate conta pe O rambursare completă; după - proporţional cu prescripţia contractului de asigurare încheiat. În cazul în care împrumutul a fost rambursat înainte de termen, dispare automat nevoia unei relații cu asigurătorul, ceea ce dă și motiv pentru a solicita rambursarea conform contractului de asigurare.

Primul pas al împrumutatului este să trimită o cerere scrisă către compania de asigurări prin care să solicite rezilierea contractului și returnarea banilor. Dacă acest lucru nu ajută, va trebui să depuneți o cerere în instanță; nu numai copii ale acordurilor principale și suplimentare (de credit și, respectiv, asigurare), ci și un refuz scris al asigurătorului sau dovada primirii cererii de despăgubire trebuie atașate la document. Termenul de returnare a banilor în ordin de judecată este de 10 zile de la data primirii cererii; în cazul în care acesta este depășit, împrumutatul poate trimite o plângere la Rospotrebnadzor, pregătind în paralel o declarație de creanță către instanță.

Asigurarea la obținerea unui împrumut este un serviciu popular impus de bănci pentru clienții lor. Managerii vorbesc despre avantajele acesteia, reducerea riscurilor pentru debitor și alte beneficii, dar, de fapt, asigurarea este cea care duce la o povară financiară excesivă. Nu este surprinzător că mulți oameni care au fost de acord inițial cu politica, se gândesc în curând la cum să refuze acest serviciu și să returneze banii. Este posibil să faci asta în 2019?

De ce să închei o asigurare atunci când primești un împrumut?

O poliță de asigurare este o opțiune voluntară care permite băncii să reducă semnificativ riscul de neplată a datoriilor. În cazul unui eveniment asigurat, de exemplu, decesul unui client, banii vor fi returnați de către asigurător. Pentru clienți este util și acest serviciu, iar aici consultanții băncii nu sunt vicleni – dacă nu poți lucra din motive de sănătate, nu va trebui să rambursezi împrumutul.

Asigurarea nu este obligatorie, dar multe bănci impun o poliță. Dacă clientul refuză categoric să încheie contractul, aceasta duce la următoarele consecințe:

• refuzul emiterii de fonduri - banca nu își asumă riscuri suplimentare, mai ales dacă istoricul de credit al clientului nu este perfect, adică polița crește șansele de aprobare;
• o crestere a dobanzii - supraplata in lipsa unei polite este egala cu mai multe puncte - de la 1 la 15%, dar alegerea unui program cu asigurare poate avea ca rezultat o supraplata si mai mare;
• înrăutățirea condițiilor de creditare - banca va oferi o sumă mai mică, un termen mai scurt, fără privilegii, deoarece este benefic pentru ea să conecteze împrumutatul la programul de protecție a asigurărilor.

Astăzi, emiterea unei polițe nu este obligatorie, dar practica arată că refuzul asigurării este plin de consecințe negative, de fapt, băncile pun clientul într-o situație dezavantajoasă și fără speranță. Nu este de mirare că debitorii doresc din ce în ce mai mult să returneze banii pentru polița achiziționată.

Tipuri de asigurări care pot și nu pot fi returnate în 2019

Asigurarea la aplicarea pentru împrumuturi poate fi atât voluntară, cât și obligatorie. În acest din urmă caz, nu puteți conta pe o rambursare - vi se va refuza legal. Această restricție se aplică împrumuturilor cu garanție - CASCO pentru o mașină, asigurări imobiliare pentru credite ipotecare și împrumuturi mari.

În cazul în care polița este emisă pe un credit de consum, card sau alt credit, atunci când asigurarea este voluntară, puteți returna banii conform legii. Aceasta include:

• asigurarea de viață și sănătate a debitorului;
• asigurare pentru pierderea locului de muncă;
• asigurare de titlu;
• protecția riscurilor financiare;
• asigurare de proprietate.

Asigurarea de credit este un serviciu legitim, dar dacă clientul nu dorește să încheie o poliță, sau se răzgândește după semnarea documentelor, puteți refuza protecția asigurării.

Instrucțiuni complete: cum să obțineți banii înapoi pentru asigurare?

Procedura de rambursare a fondurilor pentru emiterea asigurării depinde de momentul în care clientul a decis să rezilieze contractul de asigurare. Cel mai avantajos este să faci acest lucru în primele zile după semnarea documentelor, și mai bine - în aceeași zi, pentru a nu plăti în plus asigurătorii. Dar chiar și în cazul în care a trecut mult timp, clientul poate primi banii înapoi.

Anularea poliței de asigurare în termen de 5 zile de la înregistrare

În 2015, Banca Centrală a Federației Ruse a stabilit o „perioadă de răcire” în care clienții pot rezilia contractul fără nicio dificultate. Sunt 5 zile, iar daca respectati termenul, conform legii, asiguratorul nu are dreptul sa va refuze. Cum să acționați?

1. Imediat după ce ați solicitat un împrumut, scrieți o cerere de refuz de protecție, trebuie să faceți acest lucru în termen de 5 zile de la data semnării documentelor;
2. Contactați compania de asigurări, banca nu este implicată în relația dvs. Un exemplu de cerere este disponibil pe site-ul asigurătorului sau la cea mai apropiată sucursală - puteți trimite formularul completat prin scrisoare recomandată sau îl puteți lua personal, lăsând o copie cu aviz de livrare. În aplicație, asigurați-vă că indicați detaliile unde trebuie returnați banii;
3. În termen de 10 zile fondurile vor fi transferate cetățeanului. Dacă contractul cu asigurătorul a fost valabil pentru cel puțin câteva zile, o mică parte va fi reținută din valoarea remunerației.

Singura situatie in care societatea de asigurari poate refuza in mod legal despagubirea este producerea unui eveniment asigurat. Adică, pentru a primi atât o plată din cauza pierderii unui loc de muncă, cât și o rambursare conform poliței nu va funcționa.

Returnarea asigurării pentru un împrumut restante

Dacă dintr-un motiv oarecare ați ratat termenul de 5 zile, dar doriți să returnați banii pentru polița emisă, în unele cazuri va fi în continuare posibilă îndeplinirea celui dorit. Acest lucru se datorează programelor de loialitate ale băncilor individuale - acestea oferă o „perioadă de răcire” extinsă când clientul poate refuza servicii suplimentare. De exemplu, această practică este disponibilă la Sberbank, Home Credit, VTB 24. Dar populara Renaissance Credit Bank nu este la fel de loială debitorilor săi ca și alte instituții.

Pentru returnarea asigurării înainte de rambursarea împrumutului și după 5 zile de la data înregistrării, trebuie să contactați banca. Consultantul, desigur, va încerca să vă convingă, dar dacă decideți să refuzați serviciul impus, insistați să scrieți o declarație. Va fi mai dificil să returnați banii prin instanță și într-o procedură de revendicare, iar dacă nu există program de fidelizare, este deloc imposibil.

Cum se returnează asigurarea în cazul rambursării anticipate a împrumutului?

Rambursarea anticipată a unui împrumut este un caz obișnuit când nu este dificil să reziliați un contract de asigurare și să returnați fondurile plătite în exces. De exemplu, ați contractat un împrumut timp de 2 ani, plătind 50 de mii asigurătorilor și ați plătit datoria pentru un an, suma de returnat va fi de 25.000 de ruble. Adică, atunci când serviciile de protecție a asigurărilor nu mai sunt necesare, puteți returna o parte din bani. Cum să acționați?

1. Contactați banca pentru rezilierea anticipată a contractului de împrumut, în același timp scrieți o cerere de returnare a asigurării;
2. Daca banca te trimite la o societate de asigurari, ia un certificat de rambursare a datoriei si mergi cu el la asiguratori, poti trimite si documente prin posta;
3. Cererea pe care o scrie clientul, asemanator cu ceea ce se intocmeste la inchiderea asigurarii in termen de 5 zile, trebuie indicat numarul de cont pentru virarea fondurilor;
4. Banii trebuie returnați în cel mult 10 zile.

Este puțin probabil ca compania de asigurări să refuze să plătească despăgubiri clientului, dar dacă se întâmplă acest lucru, puteți merge în instanță, recuperând suma plătită în exces, valoarea amenzii și penalități suplimentare.

Când va refuza banca să ramburseze asigurarea?

În legislația asigurărilor, nu totul este atât de lin, există restricții atunci când rezilierea contractului de asigurare este refuzată clientului și va fi inutil să cauți dreptate în instanță - vei pierde doar timp. În mod legal, asigurătorul are dreptul de a refuza dacă:

• a avut loc deja un eveniment asigurat, de exemplu, v-ați pierdut locul de muncă, acum compania plătește datoria către bancă, nu va fi posibilă returnarea fondurilor;
• Au trecut 5 zile, puteți dovedi că acest serviciu a fost impus, dar nu și faptul că vor lua o decizie pozitivă;
• la întocmirea unui contract de asigurare colectivă - este imposibil să îl returnați chiar și în „perioada de răcire”;
• dacă au trecut mai mult de 3 ani de la momentul în care clientul a trebuit să solicite despăgubiri, de exemplu, după plata anticipată a datoriei;
• dacă cererea este completată incorect, nu există documente necesare.

Pentru a evita refuzul, completați o cerere de returnare a asigurării conform modelului, asigurați-vă că indicați detaliile contului în care ar trebui să meargă banii. În cazul în care un organizație de asigurăriîntârzie termenele de plată, puteți merge în instanță și puteți primi despăgubiri suplimentare.

Experiență personală: cum să returnezi asigurarea de credit?

Studierea recenziilor vă permite să înțelegeți ce bancă este mai bine să contactați pentru a evita impunerea serviciilor, precum și să returnați bani pentru asigurare, dacă este necesar, fără dificultăți. Pe baza experienței personale, clienților li se pot recomanda:

• studiați cu atenție acordul cu banca la semnarea acestuia, dacă ceva nu este clar, clarificați informațiile;
• la anularea asigurării, comparați dobânzile și beneficiile acestei proceduri - cât veți fi despăgubit;
• la semnarea unui acord cu o companie de asigurări, asigurați-vă că sunteți asiguratul, nu banca, altfel cumpărați o poliță de protecție colectivă, care nu este eligibilă pentru rambursare;
• grăbiți-vă cu returul - trebuie făcut mai devreme de 5 zile de la încheierea contractului;
• nu lăsați angajații băncii și agenții de asigurări să vă convingă - amintiți-vă, sunt interesați să plătiți suma maximă de bani;
• dacă vi s-a refuzat despăgubiri, dar sunteți sigur că aveți dreptate, depuneți o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse, mergeți în instanță - apărați-vă interesele legitime.

Este destul de realist să returnezi asigurarea de împrumut, deși asta necesită perseverență – angajații companiei de asigurări și ai băncii vor face tot posibilul pentru a convinge clientul să renunțe la idee. Dar dacă ați calculat că refuzul este benefic, iar cerințele sunt legale, asigurătorul este obligat să vă satisfacă cererea. Și pentru ca astfel de probleme să nu apară, nu puteți întocmi o poliță atunci când semnați un contract de împrumut. Dacă aveți un istoric bun de credit și sunteți un client solvabil, banca va fi interesată de cooperare fără protecție suplimentară împotriva riscurilor.

Actualizat 21.09.2017.

Obținerea unui împrumut fără asigurare este o sarcină foarte dificilă. Deși asigurarea este voluntară în majoritatea cazurilor, angajații băncii le spun destul de des clienților că, fără o poliță de asigurare, banca pur și simplu nu va acorda un împrumut.

Nu ar trebui să dai vina pe angajații obișnuiți pentru asta, ei doar urmează instrucțiunile și ordinele lor institutii de credit. Au un plan de vânzări, pentru nerespectare a căruia sunt lipsiți de bonusuri, mustrări etc.

În acest articol, vom analiza în ce cazuri este posibil să contractați un împrumut cu înregistrarea asigurării voluntare impuse, iar apoi să returnăm banii chiar pentru această asigurare, folosind perioada de răcire.

Am scris anterior despre această posibilitate într-un articol, astăzi ne confruntăm cu sarcina de a elabora un ghid pas cu pas: „Cum să returnăm banii pentru asigurarea de împrumut”.

Returnarea asigurării de împrumut: instrucțiuni

1 Anularea asigurării în perioada de răcire. Citim noua lege.

În primul rând, trebuie să-ți cunoști drepturile.

UPD: 21.09.2017
În problema refuzului asigurării colective mai există o excepție plăcută, VTB Bank. Clienții acestei bănci au o experiență de succes în returnarea banilor în cazul refuzului asigurării colective, iar acest drept nu este precizat în contract, ci de fapt.

● Asigurați-vă că rata dobânzii la credit nu va crește dacă anulați asigurarea.

Banca poate stipula in contractul de asigurare diferite rate ale dobanzii la imprumutul cu si fara asigurare. Formal, banca nu încalcă nimic și nu poate fi condamnată pentru impunerea unui serviciu suplimentar pentru tine. Asigurarea nu va fi un serviciu impus, intrucat clientul avea de ales sa ia un credit cu asigurare la un procent mai mic sau fara asigurare la unul mai mare. Am analizat această situație în detaliu în articol.

Destul de des, în contractele de asigurare nu se menționează că rata dobânzii la un împrumut va crește fără asigurare.

3 Cerere de anulare a asigurării. Probă.

Trebuie să aveți timp să depuneți o cerere de anulare a contractului de asigurare în termen de 5 zile lucrătoare ( UPD: 21.09.2017 De la 1 ianuarie 2018, perioada de răcire crește la 14 zile calendaristice). Există două modalități de a aplica pentru anularea asigurării:

● duceți-l direct la biroul companiei de asigurări (și anume la compania de asigurări, nu la bancă). Este important ca copia dumneavoastră să aibă o notă că cererea a fost acceptată la o astfel de dată, astfel încât să aveți dovezi în mână că ați fost la timp.

● trimiteți o cerere către compania de asigurări prin scrisoare recomandată cu descrierea atașării. Mai mult, importantă este data trimiterii scrisorii, nu data primirii. Așa că nu vă faceți griji că veți rata termenul limită de 5 zile din cauza încetinirii Poștei Ruse.

Puteți solicita direct companiei de asigurări un exemplu de cerere de renunțare la asigurare. Nu există cerințe și standarde speciale pentru apariția unei astfel de declarații. Principalul lucru este ca acolo să fie indicate datele dumneavoastră personale, numărul contractului de asigurare pe care doriți să-l reziliați și detaliile contului la care compania de asigurări trebuie să returneze prima de asigurare. Un exemplu de text poate fi vizualizat de la companie „Asigurări Sberbank” , Asigurari Alfa sau, de exemplu, compania „Viața Renașterii” .

Iată cum arată o cerere de renunțare la asigurare de la Sberbank Insurance:

Unele companii solicită ca contractul de asigurare inițial sau unele documente suplimentare să fie atașate cererii. De exemplu, „Asigurări VTB” solicită, împreună cu cererea de refuz al asigurării, să prezinte un contract de asigurare și un document care confirmă plata primei de asigurare:

Totuși, dacă nu furnizați documente originale (mai precis, nici măcar nu recomand trimiterea documentelor originale, deoarece compania de asigurări le poate pierde „în mod accidental” și acestea vor fi utile în instanță dacă compania refuză să returneze voluntar banii) , atunci compania de asigurări încă nu va avea motive să refuze să vă returneze asigurarea, principalul lucru este o cerere de refuz de asigurare.

4 Experiență de succes în rambursarea banilor pentru asigurare. Recenzii.

Ai putea crede că, pentru a returna asigurarea, trebuie să ai un fel de cunoștințe speciale, pe care doar avocații profesioniști le pot face.

Nu este așa, mai jos sunt recenzii ale clienților obișnuiți, ca tine și mine, care au putut să refuze asigurarea impusă și să returneze banii.

Iată o recenzie a unui client al Renaissance Life despre anularea cu succes a unui contract de asigurare de viață impus într-o reprezentanță auto la obținerea unui împrumut auto. Clientul a trimis un pachet de documente pe adresa de e-mail a companiei, și a dus și documentele la biroul de asigurări pentru asigurare (și a făcut-o foarte corect. Dacă ar fi fost probleme cu plățile, iar cererea ar fi fost trimisă doar de e -mail, atunci ar fi extrem de greu in instanta greu sa dovedesti ca ai dreptate).

La luarea unui împrumut în numerar, o poliță de asigurare a fost impusă clientului OTP Bank din IC Blagosostoyanie. El a trimis o cerere de anulare a asigurării către compania de asigurări prin scrisoare recomandată cu o listă de atașamente. Cererea a fost însoțită de copii ale pașaportului și poliței de asigurare. Scrisoarea a durat aproape o lună, dar după ce a ajuns, IC „Welfare” a returnat banii pentru asigurare:

Iată o recenzie a clientului Asigurare VTB”, căruia i s-a impus asigurarea de risc financiar la luarea unui împrumut. Cererea de refuz a fost emisă la sediul central al companiei de asigurări, dar clientul a fost sfătuit să contacteze direct banca. După amenințarea de a trimite o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse și de a scrie o cerere înainte de judecată, banii pentru asigurare, VTB Insurance a returnat:

Compania nu a plătit un alt client al VTB Insurance bani lichizi pentru asigurare în perioada specificată, în ciuda faptului că clientul a depus la timp o cerere de reziliere a contractului de asigurare la sediul companiei.

Clientul nu a suportat nedreptatea și a trimis o cerere de prejudiciu cu cerere de returnare a banilor. În caz contrar, el a amenințat că va scrie o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse, precum și că va merge în instanță cu cereri suplimentare de daune, despăgubiri pentru daune morale, cheltuieli de judecată și o amendă. Drept urmare, VTB Insurance a returnat integral banii pentru asigurare:

Și cineva nu a avut deloc probleme cu refuzul asigurării în această companie:

Iată o recenzie a unui client Ingosstrakh despre returnarea cu succes a banilor în cazul anulării unui contract de asigurare a proprietății. Cererea a fost depusă personal la birou. Adevărat, compania a întârziat în continuare termenele limită:

Clienta Sberbank Insurance a reușit să returneze banii în momentul anulării contractului colectiv de asigurare, deși cererea a fost depusă mai târziu de 14 zile de la data încheierii contractului. Cert este că un astfel de drept este specificat în contractul de asigurare în sine (nu am văzut astfel de concesii de la alte companii de asigurări). Ei nu au vrut să accepte cererea de refuz, clientul a trebuit să amenințe că scrie o cerere:

Această recenzie a inspirat un alt client al companiei de asigurări Sberbank, care a reușit să returneze și banii pentru anularea contractului de asigurare colectivă:

Iată o recenzie a unui client al Renaissance Life, care a trimis o cerere de anulare a unui contract de asigurare de viață impusă la obținerea unui împrumut auto de către Poșta Rusă și a livrat personal o copie suplimentară la biroul companiei. Angajații companiei, în cuvintele ei, s-au comportat sincer prostesc când au încercat să depună o cerere de refuz de asigurare, dar, ca urmare, ea a returnat banii pentru asigurare:

Clientul IC „Rosgosstrakh” a trimis o cerere de anulare a contractului de asigurare prin scrisoare recomandată cu o listă de atașamente, cu o copie a contractului și o copie a documentului care confirmă plata primei de asigurare. Banii pentru asigurare au fost returnați clientului:

Vă rugăm să rețineți că clientul Rosgosstrakh, care a returnat banii pentru asigurare, a atașat copii la cerere, și nu originalele contractului și ale plății, deși Marea Britanie revendicări pe site-ul său că originalele sunt presupuse obligatorii pentru ea: „Asigurări de viață cumulative și investiționale: Citirea contractului”). În încercarea de a refuza produsul la biroul băncii, clientului i s-a cerut să se ocupe singur cu compania de asigurări Alfa Insurance. A trimis o cerere cu un refuz din partea Poștei Ruse și, în consecință, și-a primit banii înapoi:

Este posibil să refuzați asigurarea și să returnați bani clienților companiei de asigurări VSK:

Clientul companiei Alfa Insurance a reusit sa refuze asigurarea si sa returneze banii fara probleme si intarzieri:

Iată experiența anulării cu succes a poliței de asigurare a proprietății a IC Zetta Insurance, impusă la primire credit de consumator la OTP Bank. Termenele au fost însă încălcate. De asemenea, va rugam sa retineti ca contractul de asigurare al acestei companii contine o clauza prin care in cazul rezilierii contractului se retine 80% din prima de asigurare. Acest paragraf contrazice Directiva Băncii Centrale, pe care am considerat-o mai sus. Cu toate acestea, compania nu o scoate din contract, deși nu reține 80%, presupus de bunăvoie:

Iată o altă recenzie despre compania „Zetta Insurance”, unde clientului i s-a returnat mai întâi doar 20% din costul asigurării. Dar, după depunerea unei plângeri, i s-a plătit costul integral al asigurării, fără a deduce „sarcina”:

Concluzie

Citiți întotdeauna cu atenție orice contract.

Folosiți dreptul de a anula asigurarea în perioada de răcire (de la 1 ianuarie 2018, perioada de răcire este de 14 zile calendaristice). Este foarte posibil să returnați banii pentru asigurarea impusă. Adevărat, uneori poate fi necesar să scrieți o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse, să trimiteți o reclamație înainte de judecată companiei de asigurări sau cel puțin să amenințați că linia fierbinte sau la sediul companiei.

Asigurați-vă că sunteți asiguratul și nu Banca, adică Nu ați renunțat la contractul de aderare la programul de asigurări colective. De asemenea, asigurați-vă că rata împrumutului nu depinde de disponibilitatea asigurării.