De viktigaste metoderna för att bedöma kreditvärdigheten hos en låntagare - en individ, som används i ryska banker. Utveckling av former för utlåning till individer i Ryska federationen Kreditvärdighet: vad är det

Hem » Lån De viktigaste metoderna för att bedöma kreditvärdigheten hos en låntagare - en individ, som används i ryska banker. Utveckling av former för utlåning till individer i Ryska federationen Kreditvärdighet: vad är det

Under bedömningen av låntagarens kreditrisk förstås vanligtvis som studien och utvärderingen av kvalitativa och kvantitativa indikatorer på låntagarens ekonomiska situation. Arbetet med att bedöma kreditrisk i en bank bedrivs i tre steg:

bedömning av kvalitetsindikatorerna för låntagarens verksamhet;

bedömning av kvantitativa indikatorer för låntagarens verksamhet;

få en sammanfattande bedömning - en prognos och bildandet av en slutlig analytisk slutsats.

Bedömningen av kundens kreditvärdighet görs utifrån en analys som syftar till att identifiera objektiva resultat och trender i kundens ekonomiska ställning.

De viktigaste informationskällorna för att bedöma låntagarens kreditrisk är: information tillhandahållen av låntagaren, andra bankers erfarenhet av denna kund, schemat för transaktionen som krediteras och inspektionsdata på plats.

Låntagarens rykte studeras mycket noggrant, medan analysen av kundens kredithistorik, det vill säga den tidigare erfarenheten av kundens låneskuld, är mycket viktig. Information som kännetecknar en enskild låntagares affärsmässiga och personliga egenskaper studeras noggrant. Fakta eller frånvaro av fakta om uteblivna betalningar på lån etc. fastställs också. Att fastställa låntagarens kreditvärdighet är en integrerad del av bankens arbete med att avgöra möjligheten att ge ut ett lån.

Analysen av låntagarens kreditvärdighet förstås som en bedömning av låntagarens bank när det gäller möjligheten och ändamålsenligheten att bevilja lån till honom, vilket bestämmer sannolikheten för deras snabba återbetalning i enlighet med låneavtalet. För detta ändamål används olika tekniker och metoder.

Analysen av kundens kreditvärdighet baseras på insamlingen av den nödvändiga informationen som mest kännetecknar kunden, vars huvudmål för analysen är:

identifiera styrkorna i den sökandes situation;

identifiera svagheterna hos en potentiell låntagare;

bestämma vilka specifika faktorer som är viktigast för framgångsrik återbetalning av lån;

möjliga risker i utlåningen.

I bankpraxis finns det direkta och indirekta metoder för att analysera kundernas kreditvärdighet.

Direkta metoder används sällan. De utgår från att antalet poäng som kunden får i själva verket är lika med lånebeloppet som han har rätt till.

Indirekta metoder används i stor utsträckning. Deras essens ligger i att ge vissa vikter (poäng) åt olika utvärderingsindikatorer, och resultatet av utvärderingen är härledningen av kundens kreditvärdighetsklass.

Baserat på de erhållna uppgifterna bestäms kreditvärdighetsgruppen för en potentiell kund:

utmärkt låntagare;

insolvent.

Det räcker dock inte att ta reda på låntagarens kreditvärdighetsklass. Det är också viktigt att fastställa beloppet och löptiden på det lån som han har rätt till. För detta används en tabell över tillåtna belopp för utgivande av konsumentlån i procent av kundens årsinkomst.

I processen för att analysera individers individuella kreditvärdighet är det viktigt att använda kreditvärderingsmetoden mycket noggrant, eftersom, särskilt vid emission av långfristiga lån, situationen under genomförandet av ett låneavtal förändras kraftigt och det kan finnas en allvarlig risk för fallissemang på lånet. Om den totala poängen överstiger det belopp som anges i modellen, ger banken låntagaren ett lån, om det är lägre än det angivna beloppet nekas lånet. Vanligtvis finns det ett visst gap mellan lägsta och högsta poäng, och när det faktiska antalet poäng faller inom detta gap fattar banken ett lånebeslut baserat på allmänna ekonomiska och juridiska faktorer.

Uppenbarligen är användningen av poängsystem för att bedöma kundernas kreditvärdighet en mer objektiv och ekonomiskt sund beslutsprocess än användningen av expertbedömningar. Den enda svårigheten ligger i det faktum att kundkreditsystem måste verifieras statistiskt noggrant, och de kräver ständig uppdatering av information, vilket kan vara till nackdel för bankerna. Enligt resultaten av analysen av kreditvärdighet, ju fler poäng kunden fick, desto högre nivå på hans kreditvärdighet.

När man gör en kreditvärdighetsanalys lägger bankerna särskild uppmärksamhet på att bedöma låntagarens personliga egenskaper. De kan begära de nödvändiga certifikaten, inklusive från låntagarens arbetsplats, och kontrollera riktigheten av informationen i kundens frågeformulär. Om bankiren avslöjade felaktigheter i kundens svar och kom till slutsatsen att den potentiella låntagaren medvetet vilseledde banken, så får kunden automatiskt en vägran att bevilja honom ett lån.

Kapitalvärdering avser fastställandet av kundens förmögenhet. Det är nära relaterat till att bedöma kundens finansiella kapacitet när det gäller hans förmåga att betala tillbaka lånet tillsammans med normala dagliga utgifter och andra skuldförbindelser. För nästan alla konsumtionslån är kundens inkomst den huvudsakliga återbetalningskällan. Därför bedömer banken huruvida kundens egna medel är tillräckliga för en snabb återbetalning av lånet efter tillfredsställelse av andra anspråk och jämför sedan detta belopp med mängden periodiska betalningar för återbetalning av lånet och ränta på det.

Poängsystem gör det möjligt att minska kostnaderna och minimera operativa risker genom att automatisera beslutsfattande, minska handläggningstiden för låneansökningar, göra det möjligt för banker att genomföra sin kreditpolicy centralt och ge ytterligare skydd för finansinstitutioner från bedrägerier. Samtidigt har poängsättningen också ett antal nackdelar: ofta baseras systemets beslut på analys av data som uteslutande tillhandahålls av låntagaren. Dessutom måste poängsystemen ständigt förbättras och underhållas, eftersom de endast tar hänsyn till tidigare erfarenheter och reagerar på förändringar i den socioekonomiska situationen med en fördröjning.

Kreditscore är ett system för att bedöma en persons kreditvärdighet (kreditrisker) utifrån upparbetade statistiska metoder. Som regel används det vid expressutlåning till konsumenter (butiker) för små belopp. Det är också möjligt att använda det i mobiloperatörers, försäkringsbolags, etc.

Data för poängsystem erhålls från sannolikheterna för återbetalning av lån av enskilda grupper av låntagare, erhållna från analysen av kredithistoriken för tusentals människor. Man tror att det finns ett samband mellan vissa sociala data (närvaro av barn, attityder till äktenskap, närvaro av högre utbildning) och låntagarens samvetsgrannhet.

Credit scoring är ett förenklat system för att analysera en låntagare, vilket gör det möjligt att minska kraven på kvalifikationen för en lånehandläggare som är involverad i att granska låneansökningar och öka hastigheten på deras behandling.

Vid utlåning individer ett förfarande för att bedöma deras kreditvärdighet utförs också, vilket kan utföras på grundval av låntagarens inkomstnivå, studera hans kredithistorik samt standardiserad poängsättning.

Låntagarens kreditvärdighet bedöms efter inkomstnivå utifrån uppgifter om individens inkomst och graden av risk att förlora denna inkomst. Inkomsten bestäms utifrån lönebevis resp skatteåterbäring, varefter den justeras med hänsyn till obligatoriska betalningar och bankriskkvoter.

Introduktion

Problemet med snabb återbetalning av lån utfärdade till individer är relevant för de flesta bankinstitut. Dess lösning beror till stor del på kvaliteten på bedömningen av potentiella låntagares kreditvärdighet.

I detta avseende är noggrant urval av låntagare, analys av villkoren för att utfärda ett lån, konstant övervakning av låntagarens finansiella ställning, förmågan att återbetala lånet, en av de grundläggande komponenterna i kreditorganisationernas ekonomiska välbefinnande. .

Analysen av kreditvärdighet i ett stort antal banker utförs av experter som huvudsakligen förlitar sig på sin erfarenhet och intuition, vilket kan leda till att subjektiva överväganden införs utan tillräcklig grund i beslutet. I en verklig situation skiljer sig analytikers åsikter ofta, särskilt när de diskuterar tvistefrågor med många alternativa lösningar.

Situationen är komplicerad i frånvaro av ett kreditinstitut normativa dokument reglera förfarandet för att fastställa kundens förmåga och avsikter att uppfylla villkoren i avtalet om återbetalning av skuld. Som ett resultat får subjektiva faktorer överdriven vikt i bedömningen: expertens kvalifikationer och intresse och den resulterande inkompetenta eller avsiktliga tolkningen av information, vilket leder till beslut som är skadliga för banken. Frånvaron av föreskrifter och formalisering av förfarandet leder till omöjligheten av efterföljande analys och rimlig bedömning av experternas beslut.

Vid utveckling av metoder för att bedöma individers kreditvärdighet har ett tillvägagångssätt baserat på beräkning av låntagarens rating blivit utbrett. Grunden för detta tillvägagångssätt är det första frågeformuläret, vars uppgifter återspeglar den socioekonomiska situationen och kundens förmåga att betala tillbaka lånet i tid. I detta fall utför poängsystemet kvantitativ, semantisk analys och bearbetning av frågeformulärsdata.

Att göra ändringar i frågeformuläret medför behov av anpassning eller betydande modernisering av hela systemet. Denna omständighet begränsar möjligheten att anpassa poängmodeller till de socioekonomiska förhållandena i regionen där bankstrukturen planerar att låna ut till privatkunder, samt till förändringar i den nuvarande ekonomiska situationen. Därför tillåter detta tillvägagångssätt inte utvecklingen av ett universellt system för automatiserad analys av kreditvärdighet.

Allt ovanstående bekräftar relevansen av ämnet för kursarbetet.

Syftet med studien är JSC "RGS Banks" verksamhet.

Ämnet är förfarandet för att bedöma individers kreditvärdighet.

Syftet med detta kursarbete är att studera tillvägagångssättet för att bedöma en individs kreditvärdighet.

För att uppnå detta mål bör följande uppgifter lösas:

1) bekanta dig med det ekonomiska innehållet i begreppet kreditvärdighet;

) studera den metodologiska grunden för att bedöma individers kreditvärdighet;

) analysera metoder för att bedöma individers kreditvärdighet;

) att överväga möjligheten att modernisera processen för att bedöma en individs kreditvärdighet.

) fullgörande av en praktisk uppgift under kreditprogrammet "Dina villkor" av JSC "RGS Bank".

1. Metodiska grunder för att bedöma individers kreditvärdighet

1 Ekonomiskt innehåll av kreditvärdighet

I samband med övergången till marknadsrelationer förändras ekonomiska tillvägagångssätt för utlåning. Ett viktigt kriterium för att bevilja lån är kredittagarens kreditvärdighet.

Under låntagarens kreditvärdighet är det vanligt att förstå förmågan att betala tillbaka låneskulden. Dess bedömning är en bedömning av låntagarens bank när det gäller möjligheten och ändamålsenligheten att bevilja honom ett lån. Det bestämmer sannolikheten för snabb avkastning och betalning av ränta.

Definitionen av detta begrepp anger inte vilken typ av skuld som avses, för vilken typ av lån och hur länge. Definitionen är ganska universell, men i verklig bankpraxis förstås ett företags kreditvärdighet vanligtvis som dess förmåga att betala tillbaka en låneskuld på ett kort- eller långfristigt lån.

Studien av kreditvärdighet utförs för en kvalitativ bedömning av låntagaren innan man löser frågan om att utfärda ett lån och dess villkor, för att bestämma kundens förmåga och beredskap att returnera de medel som lånats av honom i enlighet med låneavtalet.

Bankernas studie av olika faktorer som kan leda till utebliven återbetalning av lån, eller tvärtom, säkerställa att de återbetalas i tid, är innehållet i bankanalysen av kreditvärdighet.

Vid analys av kreditvärdighet måste bankerna ta ställning till följande frågor: kan låntagaren fullgöra sina åtaganden i tid, är han redo att fullgöra dem?

Huvudsyftet med en sådan analys är att fastställa låntagarens förmåga och vilja att återbetala det begärda lånet i enlighet med villkoren i låneavtalet. Banken ska i varje enskilt fall fastställa vilken risk den är villig att ta och hur stor kredit som kan lämnas under omständigheterna.

Låntagaren lämnar in en låneansökan till banken.

Låneansökan innehåller följande grundläggande information:

kort beskrivning av låntagaren;

syftet med lånet;

information om låntagarens verksamhet;

lånebelopp;

kredittid;

påstådda säkerheter;

källor för återbetalning av lån;

Kontaktinformation;

passdata;

registreringsadress;

Baserat på mottagna uppgifter utvärderar banken den potentiella låntagaren.

Ett sätt att utvärdera är poäng.

I Ryssland använder affärsbanker olika modeller för poängbedömning av en individs kreditvärdighet. När man utvärderar poängen för systemet med individuella indikatorer, i det första skedet, ges en preliminär bedömning av möjligheten att utfärda ett lån, baserat på data från kundens testfrågeformulär. Baserat på resultaten av att fylla i testfrågeformuläret bestäms antalet poäng som låntagaren får och protokollet för att utvärdera möjligheten att få ett lån undertecknas. Om summan av poäng är mindre än 30, registreras vägran att utfärda ett lån i protokollet. Med en poäng på mer än 30 bedöms risken mer noggrant i det andra steget, med hänsyn till ytterligare fakta.

Behovet av att använda indikatorer följer av definitionerna av användningen av en eller annan vald metod för redovisningsprincip:

vid utlåning till individer är små mängder lån karakteristiska, vilket ger upphov till en stor mängd arbete med deras registrering och en ganska dyr risk; 0 - för ett yrke med hög risk, 0,16 - andra yrken;

finansiella indikatorer: att ha ett bankkonto - 0,45, att ha fastigheter - 0,35; tillgänglighet av en försäkring - 0,19;

arbete: 0,21 - företag inom den offentliga sektorn, 0 - andra;

sysselsättning: 0,059 - för varje år av arbete på detta företag. .

Tröskeln bestäms också, efter att ha passerat vilken, en person ansågs få eller inte ge ett lån. Sådana uppgifter löses med stor framgång genom någon av Data Mining-metoderna – med hjälp av beslutsträd. Beslutsträd är en av metoderna för en sekventiell struktur, där varje objekt motsvarar en enda nod som ger en lösning.

Baserat på data för tidigare perioder byggs ett träd. I det här fallet är klassen för var och en av situationerna på grundval av vilken trädet byggs känd i förväg, d.v.s. det måste vara känt om de är i samma nod eller inte. Entropin är noll om noden innehåller objekt som tillhör samma klass.

Den resulterande modellen används för att bestämma klassen (Ge/Ge inte lån) av nyuppkomna situationer (en ansökan om lån har mottagits).

Med en betydande förändring av den nuvarande marknadssituationen kan trädet byggas om vid förfallna skulder. På denna grund sammanställs en kredithistorik.

I Ryssland regleras upprätthållandet av kredithistorik för låntagare av federal lag nr 281-FZ "On Credit Histories", som bestämmer villkoren för tillhandahållande av kreditupplysningar och relaterade tjänster.

Kreditvillkorsbyrån samlar in, bearbetar och distribuerar information relaterad till enskilda låntagares kredithistorik, information från statliga myndigheter, lokala myndigheter och Rysslands centralbank för att verifiera information som ingår i kredithistorik.

Kredithistorik är information som kännetecknar låntagarens fullgörande av de förpliktelser som åtagits enligt låne(kredit)avtal och som lagras i kredithistorikbyrån.

En kredithistorikbyrå är en juridisk person som är registrerad i enlighet med Rysslands lagstiftning, som är en kommersiell organisation och tillhandahåller tjänster för bildande, bearbetning och lagring av kredithistorik, såväl som för tillhandahållande av kreditupplysningar och relaterade tjänster .

2 Metoder för att bedöma individers kreditvärdighet

Bedömningen av kundens kreditvärdighet görs utifrån en analys som syftar till att identifiera objektiva resultat och trender i kundens ekonomiska ställning.

Kvalitativ analys genomförs också i etapper, som visas i figur 1.

bedömning av låntagarens risker som banken tar

Figur 1 - Stadier av kvalitativ analys

Analysen av kundens kreditvärdighet baseras på insamlingen av den nödvändiga informationen som mest kännetecknar kunden, vars huvudmål för analysen är:

identifiera styrkorna i den sökandes situation;

identifiera svagheterna hos en potentiell låntagare;

bestämma vilka specifika faktorer som är viktigast för framgångsrik återbetalning av lån;

möjliga risker i utlåningen.

I bankpraxis finns det direkta och indirekta metoder för att analysera kundernas kreditvärdighet.

Direkta metoder används sällan. De utgår från att antalet poäng som kunden får i själva verket är lika med lånebeloppet som han har rätt till.

Baserat på de erhållna uppgifterna bestäms kreditvärdighetsgruppen för en potentiell kund:

utmärkt låntagare;

insolvent.

Kapitalvärdering avser fastställandet av kundens förmögenhet. Det är nära besläktat med att bedöma kundens finansiella kapacitet när det gäller hans förmåga att återbetala lånet tillsammans med normala dagliga utgifter och andra skuldförbindelser. För nästan alla konsumtionslån är kundens inkomst den huvudsakliga återbetalningskällan. Därför bedömer banken huruvida kundens egna medel är tillräckliga för en snabb återbetalning av lånet efter tillfredsställelse av andra anspråk och jämför sedan detta belopp med mängden periodiska betalningar för återbetalning av lånet och ränta på det.

Poängsättning

<#"732999.files/image001.gif">

Figur 2 - Ett exempel på ett beslutsträd

Kärnan i denna metod är som följer:

1) baserat på data för tidigare perioder byggs ett träd. I det här fallet är klassen för var och en av situationerna på grundval av vilken trädet byggs känd i förväg. I vårt fall ska det vara känt om kapitalbeloppet och räntan återbetalats och om det förekommit dröjsmål med betalningarna. När man konstruerar ett träd faller alla kända situationer i träningsprovet först in i den övre noden och fördelas sedan mellan noderna, som i sin tur också kan delas upp i barnnoder. Partitionskriteriet är olika värden för någon ingångsfaktor. För att bestämma fältet där partitionen kommer att inträffa, används en indikator som kallas entropi. - mått på osäkerhet . Fältet väljs, vid uppdelning över vilket mer osäkerhet elimineras. Ju högre osäkerhet desto fler föroreningar (föremål som tillhör olika klasser) finns i en nod. Entropin är lika med noll om noden innehåller objekt som tillhör samma klass;

) den resulterande modellen används för att bestämma klassen (ge/inte ge ett lån) för nyligen uppkomna situationer (en ansökan om lån har mottagits);

) med en betydande förändring av den nuvarande marknadssituationen kan trädet byggas om, d.v.s. anpassa sig till den rådande situationen.

Studiet av metoder för att bedöma individers kreditvärdighet gör det möjligt att lyfta fram samma problem som behöver åtgärdas på makronivå:

avsaknaden av speciallagstiftning som reglerar relationer inom området för konsumentutlåning (dessa relationer regleras av lagarna "Om banker och bankverksamhet" och "Om skydd av konsumenträttigheter");

avsaknad av ett system med kredithistorik (som gör att skrupelfria låntagare kan få flera lån från olika banker utan någon verifiering av deras tidigare lån);

arbetsgivare föredrar fortfarande "grå" system för att betala ersättning till sina anställda (som ett resultat kan låntagaren inte officiellt bekräfta den deklarerade inkomstnivån och banken förlorar en solvent klient);

avsaknaden av en enkel mekanism för banken att återbetala lånet i händelse av låntagarens insolvens (kostnaden för sådana fel är mycket hög: förlust av skuldens kapitalbelopp, juridiska och administrativa kostnader, förlorad tid, etc.) ;

behovet av en tillförlitlig bedömning av en potentiell låntagare (felaktig klassificering ger upphov till problemet med att säkerställa att låntagaren återbetalar medel på ett obligatoriskt sätt);

bristen på registrering av pantsatt egendom öppnar möjlighet för oseriösa låntagare att sälja eller ompantsätta den pantsatta egendomen;

problemet med att bedöma de verkliga möjligheterna för garanter (det är ingen hemlighet att ryska banker ibland löser frågan om att minska kreditrisker genom att helt enkelt överföra dem till låntagarens garanter).

Som du kan se är bankerna idag inte i en fördelaktig position: de måste bemästra konsumentlånemarknaden, men denna process innebär för höga risker, som ofta flyttas över till låntagare, vilket inte stimulerar efterfrågan på lån. I en sådan situation bör banker som beslutar sig för att utveckla denna marknad:

ha konsoliderad information om kunder, presenterad i en enhetlig form och regelbundet uppdaterad med hjälp av information från alla bankkontor (ett sådant arkiv kommer att fungera som en kreditbyrå);

att anpassa låntagarklassificeringsmodellen till dess filialer, vilket kommer att ta hänsyn till territoriella särdrag och bidra till ytterligare riskminskning. Samtidigt bör riskklassificeringsmodellen periodiskt byggas om med hänsyn till nya marknadstrender.

Banker har sin egen utveckling för utveckling av utlåning till individer, men metoderna som ligger bakom dem är för passiva för att på ett adekvat sätt svara på marknadsdynamiken, och de föreslagna utländska lösningarna är för dyra - jämförbara i pris med inkomster från konsumentlån i sin nuvarande form. Det är därför lån är så dyra och efterfrågan på dem inte är betydande. Att öka informationens tillförlitlighet och sänka kostnaderna för lån gör det möjligt att överge bruket att överföra risker och kostnader till låntagare. Då kommer alla att gynnas: både banker och låntagare.

kreditvärderingsrisk låntagare

2. Praktisk del

Shevchenko Ivan Borisovich vände sig till RGS Bank OJSC med en begäran om att lämna konsumentkrediter för reparation av en lägenhet till ett belopp av 250 000 rubel under en period av 36 månader.

Efter samråd med en bankspecialist erbjöds han låneprogrammet "Dina villkor", vars parametrar anges i tabell 1.

Tabell 1 - Egenskaper för låneprogrammet "Dina villkor"

alternativ	Menande
Lånebelopp, gnugga
Lånetid, månader
Räntesats % per år
säkerhet	inte säkrad
Återbetalningsmetod	Livränta utbetalningar
Leverans metod	Till ett bankkort
Syftet med lånet	Lägenhetsrenovering
Lånevaluta
Låntagarens handlingar för beviljande av lån
Speciella villkor	lönekund
Villkor för förtida återbetalning

Efter att ha fyllt i frågeformuläret av låntagaren och tillhandahållit alla nödvändiga dokument, godkändes ett beslut om att utfärda ett lån till en ränta på 14 procent per år.

Återbetalning av lån och räntebetalning genom annuitetsbetalningar. Lånet beviljas genom kreditering till depositionen som öppnats i banken ... med utfärdande av bankkort.

Full förtida återbetalning görs på det datum som kunden deklarerat, delvis förtida återbetalning tillåts på det datum som kunden deklarerat.

Ingen deposition krävs och det finns ingen programavgift.

1) ge en fullständig beskrivning av lånet;

2) lista de dokument som krävs för att bevilja ett lån

) fyll i låntagarens frågeformulär;

) upprätta ett låneavtal;

) beräkna betalningsplanen för återbetalning;

) komponera redovisningsposter för att ge ut ett lån, skapa en reserv, samla ränta, ta emot (göra) den första, andra betalningen till bankens kassadisk (via terminalen), den tredje betalningen via en annan banks kort.

Tabell 2 - Lånets fullständiga egenskaper

Klassificering tecken	Lånetyp
Vid deadline	långsiktigt
Av säkerhetens natur	inte säkrad
Genom leveransteknik	En summa
Av räntans natur	fast
Metod för räntebetalning	Livränta utbetalningar
Efter lånevaluta	PÅ nationell valuta
Efter antal borgenärer	En bank
Efter typ av låntagare	För en individ
Efter storlek
I form av ett lån	I icke-kontant form

Tabell 3 - Betalning återbetalningsplan

Kreditbelopp
Pris, % per år
Lånetid, månader
Datum för utfärdandet av lånet
Betalningsnummer	Månad år	betalningsdag	Livränta
				Att betala av en skuld	Att betala ränta	Återstående skuld efter betalning

	1:a året 1:a månaden
	1:a året 2:a månaden
	1:a året 3:e månaden
	1:a året 4:e månaden
	1:a året 5:e månaden
	1:a året 6:e månaden
	1:a året 7:e månaden
	1:a året 8:e månaden
	1:a året 9:e månaden
	1:a året 10:e månaden
	1:a året 11:e månaden
	1:a året 12:e månaden
	2:a året 1:a månaden
	2:a året 2:a månaden
	2:a året 3:e månaden
	2:a året 4:e månaden
	2:a året 5:e månaden
	2:a året 6:e månaden
	2:a året 7:e månaden
	2:a året 8:e månaden
	2:a året 9:e månaden
	2:a året 10:e månaden
	2:a året 11:e månaden
	2:a året 12:e månaden
	3:e året 1:a månaden
	3:e året 2:a månaden
	3:e året 3:e månaden
	3:e året 4:e månaden
	3:e året 5:e månaden
	3:e året 6:e månaden
	3:e året 7:e månaden
	3:e året 8:e månaden
	3:e året 9:e månaden
	3:e året 10:e månaden
	3:e året 11:e månaden
	3:e året 12:e månaden
	4:e år 1:a månaden

Tabell 4 - Betalningsåterbetalningsplan för 1:a och 2:a ordningen efter villkor för räntekreditering

förfallodatum	Totala betalningar	Amortering	Intressera

			från 20.01 till 31.01	från 01.02 till 20.02

			från 21.02 till 28.02	från 01.03 till 20.03

Tabell 5 - Journal över affärstransaktioner



Enligt låneavtalet beviljades ett lån med öppnande av en deposition t/s 40817810500160455187 s/s 45506810300160123405 s/s 42301810400160341120
Avsättning för eventuella förluster på lån (RVPS) 1 %
Lån utfärdat från inlåning
Upplupen ränta för 11 dagar i januari

Uttag från inlåningskonto:
	1054-8 1917-8 5572-40	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Upplupen ränta för 7 dagar i februari

Återbetalning av inlåningskontot från byteskontot
	1054,8 1917-8 5 919-91	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Upplupen ränta för 10 dagar i mars
Justering av beloppet av RVPS (återvinning) utförs på månadsbasis för att återbetala skulden

Slutsats

Bedömningen av låntagarens kreditvärdighet och beslutet att ge ut ett lån, baserat på erhållna värden, är ett av sätten att minska risken för bankutlåning.

En av huvuduppgifterna som löses av en affärsbank i färd med att låna ut till låntagare är bildandet av en komplett och pålitlig informationsbas. Den fungerar som den huvudsakliga informationskällan när man analyserar låntagarens kreditvärdighet.

Analysen av låntagares kreditvärdighet - individer baseras på övervägande av sådana indikatorer som:

storleken på startkapitalet;

inkomstbeloppet för låntagaren och hans familjemedlemmar;

balans mellan inkomster och utgifter för låntagarens familj.

Huvuduppgiften för att fastställa en enskild låntagares kreditvärdighet är att studera dess ekonomiska situation.

Kreditvärdighet är en komplex juridisk och finansiell egenskap hos en låntagare, representerad av finansiella och icke-finansiella indikatorer, som gör det möjligt att bedöma dess förmåga att i framtiden fullt ut och inom den tidsperiod som anges i låneavtalet betala av sina skuldförpliktelser till borgenären, samt bestämma graden av bankrisk vid utlåning till en viss låntagare .

Arbetet med att bedöma kreditrisk i en bank bedrivs i tre steg:

) bedömning av kvalitativa indikatorer för låntagarens verksamhet;

) bedömning av kvantitativa indikatorer på låntagarens verksamhet;

) få en sammanfattande bedömning - en prognos och bildandet av en slutlig analytisk slutsats.

Studien av frågor relaterade till analysen av kreditvärdigheten hos låntagare i en affärsbank låter oss dra slutsatsen att metoderna för att analysera individers kreditvärdighet är baserade på allmänt accepterade kriterier: kundens natur, förmågan att låna pengar, förmåga att tjäna pengar för att återbetala skulden under pågående verksamhet, säkerheten för lånet, låntagarens rättskapacitet. Alla dessa kriterier bestämmer metoderna för att bedöma bankkundernas kreditvärdighet.

Låntagarens kreditvärdighet bedöms efter inkomstnivå utifrån uppgifter om individens inkomst och graden av risk att förlora denna inkomst. Inkomsten bestäms utifrån lönebevis eller skattedeklarationer, varefter den justeras för att ta hänsyn till obligatoriska betalningar och bankriskkvoter.

Poängsättning - används av banker kundutvärderingssystem baserat på statistiska metoder. Som regel är detta ett datorprogram där uppgifterna om en potentiell låntagare läggs in. . Som svar ges resultatet - är det värt att ge honom ett lån . Namnet scoring kommer från det engelska ordet score, det vill säga "score".

Syftet med detta kursarbete var att studera förfarandet för att bedöma en individs kreditvärdighet.

I detta arbete löstes följande uppgifter:

1) det ekonomiska innehållet i begreppet kreditvärdighet beaktas;

) de metodologiska grunderna för att bedöma individers kreditvärdighet har studerats;

) analyserade metoder för att bedöma individers kreditvärdighet;

) möjligheten att modernisera processen för att bedöma en individs kreditvärdighet övervägdes.

Därmed kan vi dra slutsatsen att väldesignade, testade och implementerade metoder för att bedöma kreditvärdighet har en positiv inverkan på kreditprocessen som organiseras av banken som helhet.

JSC "RGS Bank" implementerar låneprogrammet "Dina villkor", när man ansöker till låntagarens bank om ett lån på 250 000 rubel i 36 månader, beslutades det att ge ut ett lån. Det upprättade schemat för annuitetsbetalningar visade att det slutliga återbetalningsbeloppet kommer att vara 307 490 rubel 30 kopek, inklusive ränta på 57 490 rubel 30 kopek.

Bibliografi

1. Ryska federationens federala lag av den 10 juli 2002 nr 86-FZ "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)" (nuvarande version)

Federal lag "om banker och bankverksamhet" daterad 2 december 1990 nr 395-1 (nuvarande version)

Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Analys och bedömning av kredittagarens kreditvärdighet. - "KnoRus", 2008.

Kushuev A.A. Solvens- och likviditetsindikatorer vid bedömning av låntagarens kreditvärdighet // Money and Credit, nr 11, 2008. S. 43-45.

5. O.I. Pyatkovsky, D.V. Lepchugov, V.V. Bondarenko. Poängsystem för att bedöma individers kreditvärdighet baserat på hybridexpertsystem, Polzunovskiy Almanac No. 2, 2010, s. 127-129.

Vid utlåning till privatpersoner är små lånstorlekar typiska, vilket ger upphov till ett stort arbete med registreringen och ett ganska dyrt förfarande för att bedöma kreditvärdigheten i förhållande till den resulterande vinsten. I detta fall består kreditrisk av risken för utebliven återbetalning av skuldens kapitalbelopp och ränta på detta belopp.

För att bedöma individers kreditvärdighet behöver banken bedöma både låntagarens ekonomiska ställning och dennes personliga egenskaper. Samtidigt bedöms kvalitativa och kvantitativa indikatorer för låntagarens ekonomiska situation. Bedömningen bör utföras i tre steg:

1) bedömning av kvalitetsindikatorerna för låntagarens verksamhet;
2) bedömning av kvantitativa indikatorer för låntagarens verksamhet;
3) få en sammanfattande bedömning - en prognos och bildandet av en slutlig analytisk slutsats.

En bedömning av en individs kreditvärdighet görs utifrån en analys som syftar till att identifiera objektiva resultat och trender i dess ekonomiska ställning. De viktigaste informationskällorna för att bedöma låntagarens kreditvärdighet är: bokslut, information som tillhandahålls av låntagaren, erfarenheter från andra personer med denna kund, schemat för den krediterade transaktionen med en genomförbarhetsstudie för att erhålla ett lån, på plats inspektionsdata.

Kvalitativ analys genomförs också i steg:

2) fastställande av syftet med lånet;

Att fastställa låntagarens kreditvärdighet är en integrerad del av bankens arbete med att avgöra möjligheten att ge ut ett lån. Analysen av låntagarens kreditvärdighet förstås som en bedömning av låntagarens bank när det gäller möjligheten och ändamålsenligheten att bevilja lån till honom, vilket bestämmer sannolikheten för deras snabba återbetalning i enlighet med låneavtalet. För detta ändamål, använd:

- Finansiella nyckeltal.
- kassaflödesanalys;
- affärsriskbedömning.

Grunden för analysen av en individs kreditvärdighet är insamlingen av den nödvändiga informationen som mest kännetecknar kunden, vars huvudmål för analysen är:

1) identifiera styrkorna i den sökandes situation;
2) identifiera svagheterna hos en potentiell låntagare;
3) fastställa vilka specifika faktorer som är viktigast för låntagarens fortsatta framgång;
4) möjliga risker vid utlåning.

Kreditansvarigas analys av kundernas bokslut har två former: intern och extern. Extern analys består av matchning denna låntagare med andra. Intern analys innebär att man jämför olika delar av de finansiella rapporterna med varandra över en tidsperiod över tid.

Intern analys kallas ofta för kvotanalys. Även om det är viktigt för den analytiska processen, har finansiella nyckeltal två nackdelar:

1) de ger inte information om hur kundens verksamhet går till;
2) presentera föråldrad information.

Därför måste en bankanalytiker inte bara arbeta med faktiska data, utan också med en bedömning av "komplex" information (vyer, uppskattningar, etc.).

I de flesta västländer utförs analysen av individers kreditvärdighet inom följande områden:

1) Personlig kapacitet - personliga egenskaper hos en potentiell låntagare (ärlighet, allvar i avsikter, karaktärisering som en bra anställd, etc.).
2) Intäkter - klientens inkomst, analys av familjens totala inkomst. Samtidigt anses kundens utgifter för återbetalning av lån inte överstiga en tredjedel av kundens månadsinkomst.
3) Materiell kapacitet - lånesäkerhet, inklusive analys av kundens lös och fast egendom.

Ofta krävs dock en mer komplett analys, till exempel baserad på en rörelseuppskattning Pengar låntagare, det vill säga i färd med att analysera kassaflödet. Kassaflöde är ett mått på en låntagares förmåga att täcka sina utgifter och betala tillbaka skulder med sina egna resurser. Genom att sammanställa en kassaflödesanalys kan du svara på följande frågor:

- om låntagaren förser sig med medel för ytterligare tillväxt av finansiella tillgångar;
- om låntagarens tillväxt är så snabb att den kräver finansiering från externa källor;
- om låntagaren har överskottsmedel för att använda dem för att betala tillbaka skulden eller efterföljande investering.

Det är tillrådligt att använda denna form av låntagarens kassaflödesanalys för att analysera utsikterna för återbetalning av lånet. Den första informationen för att bedöma kundens kreditvärdighet är ett särskilt avsnitt i låneansökan - "Beräkning av månadsinkomst" (tabell 1.1.)

Tabell 1.1. - Beräkning av en individs månadsinkomst

Genom att kontrollera kundens disponibla inkomst på detta sätt och jämföra den med det månatliga skuldtjänstbeloppet (kapitalbelopp och ränta) kan banken enkelt fastställa kundens solvens. Om betalningsbeloppet överstiger den disponibla inkomsten, avslås klientens ansökan. En potentiell låntagares solvens bedöms av banken som god om skuldtjänstbeloppet är mindre än 60 % av dess löpande utgifter.

Det är också nödvändigt att bedöma låntagarens rykte. En av de möjliga metoderna för dess bedömning är metoden för kreditvärdering. Poängmodellen utvecklas vanligtvis av varje bank självständigt utifrån bankens och dess kundkrets egenskaper. Kärnan i denna teknik är att varje faktor som kännetecknar låntagaren har sin egen kvantitativa bedömning. Genom att summera de erhållna poängen kan du få en bedömning av en individs kreditvärdighet. Varje parameter har en högsta möjliga tröskel, som är högre för viktiga frågor och lägre för sekundära.

Poängmetoden låter dig utföra en uttrycklig analys av en låneansökan i närvaro av en kund. Till exempel, i franska banker kan en kund som ansökte om ett personligt lån och fyllde i ett frågeformulär få ett svar från banken om möjligheten att ge ett lån inom några minuter.

De flesta amerikanska banker använder i sin praktik:

1) system för att bedöma kundernas kreditvärdighet baserat på expertbedömningar av analysen av den ekonomiska genomförbarheten av att bevilja ett lån;
2) poängsystem för att bedöma kundernas kreditvärdighet.

Genom att använda peer-reviewed kundkreditvärderingssystem förlitar sig banker på ett allmänt ekonomiskt tillvägagångssätt när de analyserar en kunds kreditvärdighet. Bankerna analyserar informationen mot bakgrund av de viktigaste bankkraven och beslutar sedan om de ska bevilja ett lån eller vägra att ge ut det. Denna metod för analys av kundens kreditvärdighet är en viktad bedömning av låntagarens personliga egenskaper och ekonomiska ställning.

Användningen av en kvantitativ bedömning av kundens kreditvärdighet innebär att en viss grupp hänförs till en eller annan typ av lån, en eller annan typ av låntagare och bestämmer i poäng värdet av olika egenskaper hos en potentiell låntagare. Bankmannen räknar sedan helt enkelt ut den totala poängen och jämför den med låne- eller avvisningsmodellen.

Poängsystem skapas av banker baserat på ett empiriskt tillvägagångssätt med hjälp av matematisk regressionsanalys eller faktoranalys. Dessa system använder historiska data om bankernas "bra", "säkra" och "dåliga" lån och låter dig bestämma kriterienivån för att bedöma låntagare.

I bankpraxis finns det direkta och indirekta metoder för att analysera kundernas kreditvärdighet.

Direkta metoder används sällan. De utgår från att antalet poäng som kunden får i själva verket är lika med lånebeloppet som han har rätt till.

Baserat på de erhållna uppgifterna bestäms en potentiell kunds kreditvärdighetsgrupp: en utmärkt låntagare; Bra; genomsnitt; dålig; insolvent. Det räcker dock inte att ta reda på låntagarens kreditvärdighetsklass. Det är också viktigt att fastställa beloppet och löptiden på det lån som han har rätt till. För detta används en tabell över tillåtna belopp för utgivande av konsumtionslån i procent av kundens årsinkomst.

Om den totala poängen överstiger det belopp som anges i modellen, ger banken låntagaren ett lån, om det är lägre än det angivna beloppet nekas lånet. Vanligtvis finns det ett visst gap mellan lägsta och högsta poäng, och när det faktiska antalet poäng faller inom detta gap fattar banken ett lånebeslut baserat på allmänna ekonomiska och juridiska faktorer.

Det finns många metoder för kreditvärdering kända idag. En av de mest kända är Durand-modellen. Duran identifierade en grupp faktorer som gör det möjligt att så långt som möjligt bestämma graden av kreditrisk. Han bestämde också koefficienterna för olika faktorer som kännetecknar en individs kreditvärdighet:

- kön: kvinna (0,40), man (0);
- ålder: 0,1 poäng för varje år över 20 år, men inte mer än 0,30;
- vistelsetid i området: 0,042 för varje år, men inte mer än 0,42;
- yrke: 0,55 - för ett yrke med låg risk; 0 - för ett yrke med hög risk; 0,16 - andra yrken;
- finansiella indikatorer: att ha ett bankkonto - 0,45; tillgänglighet av fastigheter - 0,35; tillgänglighet av en försäkring - 0,19;
- arbete: 0,21 - företag inom den offentliga sektorn, 0 - andra;
- sysselsättning: 0,059 - för varje år av arbete på det givna företaget;

Han bestämde också tröskeln, efter att ha passerat vilken, en person ansågs kreditvärdig. Denna tröskel är lika med 1,25, d.v.s. om den ackumulerade poängen är större än eller lika med 1,25, får den potentiella låntagaren det belopp som han begärt.

En betydande nackdel med poängsystemet för att bedöma individers kreditvärdighet är att det är mycket dåligt anpassningsbart. Och det system som används för att bedöma kreditvärdigheten bör motsvara det nuvarande tillståndet. Till exempel i USA anses det vara ett plus om en person har bytt många jobb, vilket indikerar att han är efterfrågad. I Sovjetunionen, tvärtom, indikerade denna omständighet att en person antingen inte kunde komma överens med laget eller var en lågvärdig specialist, och följaktligen ökade sannolikheten för förseningar i betalningarna. Ett annat exempel på skillnaden i viktkoefficienter är att om närvaron av en personlig bil i Sovjetunionen indikerade en god ekonomisk situation för låntagaren, betyder denna närvaro praktiskt taget ingenting. Det är alltså helt enkelt ytterst nödvändigt att anpassa modellen både för olika tidsperioder och för olika länder och även för olika regioner i landet.

Det finns alltså två huvudsakliga nackdelar med poängsystemet för att bedöma individers kreditvärdighet:

1) den höga kostnaden för att anpassa modellen som används till det aktuella läget;
2) en hög sannolikhet för ett modellfel vid bestämning av en potentiell låntagares kreditvärdighet, på grund av en specialists subjektiva åsikt.

För att anpassa poängmodellen för att bedöma individers kreditvärdighet är det nödvändigt att bestämma en uppsättning faktorer med viktningskoefficienter plus ett visst tröskelvärde (värde), för att övervinna som en person som ansöker om ett lån anses kunna betala tillbaka det begärda lånet och räntan . De erhållna resultaten kommer dock till största delen att vara subjektiva åsikter och, som regel, dåligt underbyggda av statistik (statistiskt ogrundade). Som en konsekvens av allt detta motsvarar den resulterande modellen inte helt den nuvarande verkligheten. Det ekonomiska resultatet av detta tillvägagångssätt blir att en stor del av den utlåningsränta som banken erbjuder kommer att upptas av den del som täcker risken för uteblivna betalningar.

Användningen av poängsystem för att bedöma kundernas kreditvärdighet är således en mer objektiv och ekonomiskt sund beslutsprocess än användningen av expertbedömningar. Den enda svårigheten är att kundkreditsystem måste vara statistiskt noggrant verifierade och kräver ständig uppdatering av information, vilket kan vara till nackdel för banker. Enligt resultaten av analysen av kreditvärdighet, ju fler poäng kunden fick, desto högre nivå på hans kreditvärdighet.

Koefficientmetoden är en mer detaljerad analys av låntagarens ekonomiska tillstånd. Därför ägnar bankirer runt om i världen särskild uppmärksamhet åt analysen av finansiella nyckeltal, till exempel indikatorer på likviditet, omsättning av medel, eget kapital, lönsamhet eller på basis av kassaflöde, som ett resultat av vilket låntagarens kreditvärdighet och betyg är fast besluten.

För att bestämma mängden adekvat kreditrisktäckning för konsumentlån är det lämpligt att beräkna särskilda indikatorer, koefficienter som kännetecknar det lägsta betalningsbeloppet för att återbetala lånet och det högsta tillåtna skuldbeloppet i förhållande till kundens inkomst:

K1 = Min/D, (1)

där Min - det lägsta beloppet för betalningar för att återbetala lånet

D - klientens inkomst

K2 = Max / D, (2)

där Max är det högsta tillåtna skuldbeloppet

Med hjälp av sådana koefficienter utvärderar bankiren: överensstämmelsen mellan det inkomstbelopp som anges i frågeformuläret med beloppet av kundens faktiska inkomst, stabiliteten hos inkomstkällorna och bestämmer villkoren för att återbetala lånet, med hänsyn till möjlighet att låntagaren förlorar en del av inkomsten på grund av en minskning av den totala affärsverksamheten eller en minskning av konkurrenskraften för denna typ av verksamhet etc. .d.

Slutsats till underkapitel 1.3: Sammanfattningsvis av ovanstående är analysen av en individs kreditvärdighet att bestämma möjligheterna för kundens återbetalning av skuldbeloppet i tid och utan extra kostnader från bankens sida.

Slutsats till kapitel I: Baserat på resultaten av att studera de teoretiska grunderna för att bedöma låntagarens kreditvärdighet kan följande slutsatser dras:

1) Kreditpolicy är definitionen av inriktningarna för bankens verksamhet inom området för kredit- och investeringsverksamhet och utveckling av låneförfaranden som säkerställer riskminskning. Utvecklingen av en kompetent kreditpolicy är den viktigaste delen av bankförvaltningen. Kärnan i bankens kreditpolicy är att säkerställa kreditverksamhetens säkerhet, tillförlitlighet och lönsamhet, det vill säga förmågan att minimera kreditrisken.

2) bankriskär risken som affärsbanker är utsatta för. Kreditrisken är mycket betydande för banker. Det representerar risken för långivaren att låntagaren inte kommer att betala kapitalbeloppet och räntan på den. Den vanligaste åtgärden i bankers praxis som syftar till att minska kreditrisken är bedömningen av låntagarens kreditvärdighet.

3) En bankbedömning av en låntagares kreditvärdighet - en individ innebär en analys av möjligheten och ändamålsenligheten att tillhandahålla medel till låntagaren, bestämma sannolikheten för deras avkastning i tid och i sin helhet. Poängsystemet för att utvärdera potentiella låntagare anses vara det mest effektiva. Det förutsätter närvaron av minst tre avsnitt: information om lånet, information om kunden, kundens ekonomiska situation. Bedömningen av en individs kreditvärdighet görs således utifrån en analys som syftar till att identifiera objektiva resultat och trender i dess ekonomiska ställning. De viktigaste informationskällorna för att bedöma låntagarens kreditvärdighet är: bokslut, information som tillhandahålls av låntagaren, erfarenheter från andra personer med denna kund, schemat för den krediterade transaktionen med en genomförbarhetsstudie för att erhålla ett lån, på plats inspektionsdata. Kvalitativ analys genomförs också i steg:

1) studera låntagarens rykte;
2) fastställande av syftet med lånet;
3) fastställande av källorna för återbetalning av den huvudsakliga skulden och förfallna räntor;
4) bedömning av låntagarens risker som banken tar.

Låntagarens rykte studeras mycket noggrant, medan analysen av kundens kredithistorik, det vill säga tidigare erfarenhet, är mycket viktig.

Ryska medborgare tar alltmer lån för konsumenternas behov - köp av hushållsapparater, köp av varaktiga varor, ta lån för att köpa en bil och en lägenhet, öppna kreditkort etc.

Volymen på kreditmarknaden växer ständigt och i ganska snabb takt. Men nyligen, med ett ökat antal lån, har det skett en ökning av opålitliga låntagare.

Under moderna förhållanden är uppgiften att analysera, bedöma och hantera kreditrisk en av prioriteringarna för kreditinstitut, inte bara i Ryssland utan också i andra länder i världen.

Kraven på banksystemets tillförlitlighet som ställs av olika tillsynsorgan ökar ständigt, villkoren för utlåning ökar och andelen transaktioner, vars framgång är direkt relaterad till låntagarnas ekonomiska situation, växer.

Allt detta sker mot en bakgrund av hårdnande konkurrens, där långivare inte bara kan höja räntorna eller kräva ytterligare säkerheter på lån för att täcka sina risker.

För att arbetet på den privata lånemarknaden ska bli framgångsrikt och ge ekonomisk avkastning behövs ett effektivt riskbedömningssystem som gör det möjligt att i förväg skära bort opålitliga låntagare och samtidigt inte vägra pålitliga; ett system som rimligen bestämmer handpenningen på ett konsumtionslån eller kreditkortsgräns.

Bedömningen av en individs kreditvärdighet baseras på förhållandet mellan det begärda lånet och hans personliga inkomst, den allmänna bedömningen av låntagarens ekonomiska situation och värdet av hans egendom, familjesammansättning, personliga egenskaper, studiet av kredithistorik . Det finns följande metoder för att bedöma en individs kreditvärdighet:

1. Poängsättning.

2. Studie av kredithistoria.

3. Utvärdering av finansiella indikatorer av solvens.

4. Underwriting.

Poängsystemet låter dig dramatiskt öka försäljningsvolymen av banklåneprodukter genom att minska tiden för att kontrollera en låneansökan och individuellt ställa in låneparametrar för varje låntagare.

Vid poängsättning bestäms ett system av kriterier och motsvarande indikatorer på låntagarens förmåga att återbetala bankens kapital och ränta, indikatorerna utvärderas i poäng inom det maximivärde som banken fastställt och den totala poängen för kreditvärdighet.

Fördelarna med poängmodeller inkluderar:

1. Minska nivån på fallissemang, snabbhet och opartiskhet i beslutsfattandet.

2. Förmåga att effektivt hantera låneportföljen.

3. Brist på långvarig utbildning för kreditavdelningens anställda.

4. Förmågan att utföra en uttrycklig analys av låneansökan i närvaro av kunden.

Nackdelarna med poängmodellen är:

1. Utvärderingsegenskaperna bestäms endast på grundval av information om de kunder till vilka banken redan har lämnat ett lån.

2. Poängmodeller byggs på basis av ett urval av de mest "tidiga" klienterna. Med tanke på detta måste bankanställda regelbundet kontrollera kvaliteten på systemet och, när det försämras, utveckla en ny modell.

Lösningsmetodiken bygger på analysen av detaljerna i bankens verksamhet. Detta tar hänsyn till såväl kundgrupper (bransch- och regiontillhörighet etc.), som banklåneprodukter för privatpersoner.

Baserat på bankens behov inom affärsutveckling och tillgängliga data kan poängmodeller byggas utifrån expertkunskapen om bankledning, på statistiska data, med hänsyn till makroekonomiska data om den socioekonomiska utvecklingen i specifika regioner och branscher.

Den andra metoden för att bedöma en individs kreditvärdighet är att studera hans kredithistorik.

För att banker ska få information om kredithistoriken för en individ i Ryssland, på initiativ av affärsbanker, skapade de Bureau of Credit Histories.

Kreditbyråer har följande typer av data:

1. Sociodemografiska egenskaper.

2. Rättsliga beslut (vid överföring av mål om yrkande av skuld på lån till domstolen).

3. Information om konkurser.

4. Uppgifter om individuella låntagare som erhållits från kreditinstitut enligt principen "du - till mig, jag - till dig", det vill säga banken kan ta emot information om andra bankers kunder endast om den själv tillhandahåller liknande information.

Omfattningen och arten av den information som byrån innehar är strikt reglerad av lagarna i varje land.

Betydelsen av kreditbyråer är extremt hög, deras existens tillåter kreditorganisationer att ge lån till kunder som inte tidigare betjänades av denna organisation. Dessutom är värdet av tidigare kredithistorik för att förutsäga sannolikheten för fallissemang allmänt erkänt.

Den tredje metoden för att bedöma en individs kreditvärdighet baseras på beräkningen finansiella indikatorer. Solvensindikatorer baseras på uppgifter om en individs inkomst och graden av risk att förlora denna inkomst.

Denna teknik har sina för- och nackdelar, men den kan användas för att bestämma en potentiell låntagares kreditvärdighet med en tillräcklig grad av noggrannhet.

Nackdelarna med denna teknik inkluderar det faktum att banken tar hänsyn till familjens totala inkomst endast i undantagsfall, vilket avsevärt minskar kretsen av potentiella låntagare. Den otvivelaktiga fördelen med denna teknik kan betraktas som närvaron av speciellt utvecklade formler och korrigeringsfaktorer som underlättar arbetet för låneansvariga och ger en tydlig uppfattning om kreditvärdigheten hos en potentiell låntagare.

Skyldigheten att tillhandahålla en resultaträkning begränsar å ena sidan antalet potentiella låntagare till en bank som använder denna metod, medan vissa andra banker inte kräver officiell bekräftelse på inkomst för att få ett konsumentlån, och å andra sidan , det låter dig skapa en låneportfölj av högre kvalitet och minska kreditrisken, vilket är ett plus med denna teknik.

Låntagargarantier är det främsta sättet att minska bankens kreditrisk vid bostadsutlåning till privatpersoner, där sannolikheten för återbetalning av lån bedöms, vilket innebär en analys av den potentiella kundens solvens på det sätt som banken fastställt, samt en positiv beslut om ansökan om inteckning eller nekande av ett lån.

Hypotekslån till individer i banken utförs av ett ganska brett utbud av bankdivisioner: juridisk service, säkerhetstjänst, avdelning värdefulla papper, avdelningen för bostadsbyggande, etc. Detta indikerar graden av komplexitet och mödosamt i emissionsförfarandet, vars gång varje bank utvecklas oberoende, välja utvärderingskriterier och villkor för beviljande av hypotekslån.

Den viktigaste punkten i emissionsprocessen är bedömningen av kundens solvens när det gäller förmågan att göra snabba betalningar på lånet. För att utföra denna bedömning konsolideras information om anställning och inkomster från låntagaren, såväl som om dess utgifter.

Därefter kommer det slutsatsen om han kommer att kunna betala tillbaka lånet. Samtidigt avges yttrande om den pantsatta egendomen är tillräcklig säkerhet för beviljande av lån eller inte.

Genom att utvärdera emissionsgarantimetoden kan vi dra slutsatsen att ett systematiskt tillvägagångssätt för analys av låntagaren tillämpas här.

Den positiva sidan av metoden är bankens förmåga att utveckla ett individuellt tillvägagångssätt för alla potentiella låntagare, inom vilket det erforderliga antalet egenskaper kommer att beaktas.

Nackdelen med denna bedömning är den mödosamma implementeringen, vilket kräver speciella kvalifikationer hos bankanställda.

Alla ovanstående metoder används av ryska banker och förbättras ständigt.

Bedömningen av låntagarens kreditvärdighet och beslutet att ge ut ett lån, baserat på erhållna värden, är ett av sätten att minska risken för bankutlåning.

Därmed kan vi dra slutsatsen att väldesignade, testade och implementerade metoder för att bedöma kreditvärdighet har en positiv inverkan på kreditprocessen som organiseras av banken som helhet.

Bibliografi

1. Analys och bedömning av låntagarens kreditvärdighet: pedagogisk och praktisk manual / D.A. Endovitsky, I.V. Bocharov. M.: KNORUS, 2014. 272 s.

2. Arkhipov A.P. Försäkringsgaranti. 2:a upplagan. Lärobok och verkstad, 2014. 359 sid.

3. Pyatkovsky O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Poängsystem för att bedöma individers kreditvärdighet baserat på hybridexpertsystem, Polzunovskiy Almanac No. 2, 2010, s. 127-129.

4. Referens och rättssystem "Consultant Plus" [Elektronisk resurs]. URL: http://www.consultant.ru (åtkomstdatum: 11/18/2017).

Uppsatsen diskuterar konceptet, essensen och nödvändigheten av att bedöma kreditvärdighet. En analys görs av befintliga metoder för att bedöma individers kreditvärdighet, problem och förbättra bedömningen av kreditvärdighet. Beräkning av låntagarens möjligheter.

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Hosted på Allbest.ru

Statlig budget professionell utbildningsinstitution college Tsaritsino

Kursarbete

disciplin "Organisation av kreditarbete"

på ämnet: "Bedömning av låntagarens kreditvärdighet (individuell)"

Studerande: Demir Deniz

Specialitet: Bankverksamhet

Lärare: Karpova Elena

Alexandrovna

MOSKWA 2014

Introduktion

Kapitel 1. Kreditvärdighetsbegreppet

1.1 Kärnan och nödvändigheten av att bedöma kreditvärdigheten

1.2. Uppgifter som krävs för att beräkna låntagarens kreditvärdighet

Kapitel 2. Analys av befintliga metoder för att bedöma individers kreditvärdighet

2.1. Utländsk erfarenhet av att bedöma individers kreditvärdighet

2.2. Rysk praxis att bedöma individers kreditvärdighet

Kapitel 3. Problem och förbättringar i kreditvärdighetsbedömningen

3.1. Problem med att bedöma individers kreditvärdighet

3.2 Förbättra bedömningen av individers kreditvärdighet

Slutsatser och slutsatser

Bibliografisk lista

Bilaga

Introduktion

Banker är en integrerad del av den moderna penningekonomin, deras verksamhet är nära relaterade till reproduktionens behov. Bankerna står i centrum för det ekonomiska livet och tjänar producenternas intressen och förmedlar förbindelser mellan industri och handel, jordbruk och befolkningen.

Banker är inte ett attribut för en enskild ekonomisk region eller något land, omfattningen av deras verksamhet har varken geografiska eller nationella gränser, det är ett planetfenomen med kolossal finansiell makt, betydande monetärt kapital.

Alla vet att banker får huvuddelen av sina vinster från lån. Ett banklån är å ena sidan en summa pengar som tillhandahålls av banken under en viss period och på vissa villkor, och å andra sidan en viss teknik för att tillgodose det finansiella behov som låntagaren deklarerat.

Jag skulle vilja berätta om bedömningen av låntagarens kreditvärdighet, eftersom de bestämmer till vem de ska ge ett lån och vem de inte ska ge inte bara med slutna ögon, utan enligt en strikt definierad formel, och denna process bör tas på allvar , eftersom en felaktig beräkning kan få oåterkalleliga konsekvenser för banken. Jag tror att ämnet är relevant.

Hypotesär att att arbeta med samma kreditvärderingssystem från år till år och inte uppdatera det, kan detta leda till att större delen av banksektorn förstörs ekonomiskt.

Studieobjektär att identifiera problem i kreditvärderingssystemet och förbättra, och ämne hänsyn till låntagarens kreditvärdighet.

syfte Kursens arbete är att studera bedömningen av kredittagarens kreditvärdighet.

För att uppnå detta mål, följande uppgifter:

Att studera begreppet kreditvärdighet i allmänhet

Bestäm på vilka faktorer låneansökan övervägs

Granska värderingar av olika typer av fastigheter

Gör en analys av exemplet från olika stater

Etchandla omblema Det specifika med bedömningen av en individ ligger i svårigheten att få objektiv information.

Metoder forskning är studie och analys av utbildnings- och specialpedagogisk litteratur.

Kapitel 1. Kreditvärdighetsbegreppet

1.1 Essens och nödvändigheterkreditvärderingsbrygga

I samband med övergången till marknadsrelationer förändras ekonomiska tillvägagångssätt för utlåning. Ett viktigt kriterium för att bevilja lån är kredittagarens kreditvärdighet.

Ett företags kreditvärdighet är ett snävare begrepp än dess solvens, företagets förmåga och vilja att betala tillbaka alla typer av skulder. Om ett företag måste betala tillbaka sin vanliga skuld, som regel, på bekostnad av intäkterna från försäljningen av produkter (arbeten, tjänster), har låneskulden ytterligare tre återbetalningskällor:

intäkter från försäljning av egendom som accepterats av banken som säkerhet för ett lån;

garantier från en annan bank eller ett företag;

försäkringsersättningar.

Därför är det allmänt accepterat att en affärsbank som kompetent ger lån kan räkna med sin fulla eller åtminstone delvisa återbetalning även i händelse av att låntagaren blir insolvent. Under låntagarens kreditvärdighet är det vanligt att förstå förmågan att betala tillbaka låneskulden. Dess bedömning är en bedömning av låntagarens bank när det gäller möjligheten och ändamålsenligheten att bevilja honom ett lån. Det bestämmer sannolikheten för dess återkomst i tid och betalning av ränta på den. Definitionen av detta begrepp anger inte vilken typ av skuld som avses, för vilken typ av lån och hur länge. Definitionen är ganska universell, men i verklig bankpraxis förstås ett företags kreditvärdighet vanligtvis som dess förmåga att betala tillbaka en låneskuld på ett kort- eller långfristigt lån.

Huvudmålen för att fastställa låntagarens kreditvärdighet är att studera företagets finansiella ställning, förhindra förluster av kreditresurser på grund av låntagarens ineffektiva verksamhet, stimulera företaget i riktning mot att öka sin verksamhet och utlåning.

Bankernas studie av olika faktorer som kan leda till utebliven återbetalning av lån, eller tvärtom, säkerställa att de återbetalas i tid, är innehållet i bankanalysen av kreditvärdighet.

Vid analys av kreditvärdighet måste bankerna ta ställning till följande frågor: kan låntagaren fullgöra sina åtaganden i tid, är han redo att fullgöra dem? Den första frågan besvaras av en analys av de finansiella och ekonomiska aspekterna av företagens verksamhet. Den andra frågan är av juridisk karaktär och är också relaterad till de personliga egenskaperna hos företagets ledare.

Förmågan att återbetala ett lån i tid bedöms genom att analysera företagets balansräkning för likviditet, den effektiva användningen av krediter och rörelsekapital, lönsamhetsnivån och beredskapen bestäms genom att studera låntagarens kapacitet, utsikter för dess utveckling, företagsledares affärsegenskaper.

På grund av det faktum att företag skiljer sig avsevärt i arten av deras produktion och finansiell verksamhet, är det inte möjligt att skapa enhetliga universella och heltäckande riktlinjer för studiet av kreditvärdighet och beräkning av relevanta indikatorer. I modern internationell praxis finns det inte heller några bestämda regler i denna fråga, eftersom det är nästan omöjligt att ta hänsyn till alla de många specifika egenskaperna hos kunder.

Utlåningsprocessen är förknippad med verkan av många och olika riskfaktorer som kan leda till att lånet inte återbetalas inom den föreskrivna perioden. Förändringar i konsumenternas efterfrågan eller i produktionstekniken kan ha en avgörande inverkan på ett företags verksamhet och göra en en gång välmående låntagare till ett förlustbringande företag. En långvarig strejk, en kraftig prissänkning till följd av konkurrens eller nyckelchefers avgång kan alla påverka låntagarens återbetalning av skulden. Vid beviljande av lån bör en affärsbank studera de faktorer som kan leda till att lån inte återbetalas. Denna studie kallas kreditanalys. Huvudsyftet med en sådan analys är att fastställa låntagarens förmåga och vilja att återbetala det begärda lånet i enlighet med villkoren i låneavtalet. Banken ska i varje enskilt fall fastställa vilken risk den är villig att ta och hur stor kredit som kan lämnas under omständigheterna.

När de överväger en låneansökan tar bankanställda hänsyn till många faktorer. Under årens lopp har bankanställda med ansvar för att ge ut lån utgått från följande punkter:

Låntagarens kapacitet, ledningens verksamhet;

Företagets och dess lednings rykte (kompetens,

engagemang, ärlighet, anständighet, attityd hos låntagaren till sin

tidigare förpliktelser etc.);

Låntagarens förmåga att erhålla tillräckliga medel för att återbetala

Att äga tillgångar för att säkra ett lån;

Låntagarens roll och plats i landets, regionens ekonomi och dess framtidsutsikter

utveckling;

Tillståndet i den ekonomiska miljön

Kreditvärdighet är låntagarens rättsliga och ekonomiska förmåga att skaffa lånade medel, samt hans önskan och förmåga att under förhållanden av osäkerhet återbetala det mottagna lånet med ränta inom den tidsperiod som fastställs i avtalet. Kärnan i kreditvärdighet är att bestämma låntagarens förmåga att betala tillbaka skulden på lånet i tid och i sin helhet, graden av risk som banken är villig att ta på sig.

1.2 Uppgifter som krävs för att beräkna låntagarens kreditvärdighet

Idag betjänar och tillhandahåller affärsbanker lån till privatpersoner. På grund av skillnader i bankernas och låntagarens ägandeformer och verksamhet kan villkoren för en lånetransaktion som ingås dem emellan bli föremål för betydande förändringar.

Därför måste en låntagare som vill genomföra en lånetransaktion först och främst förse banken med ett antal handlingar som behövs för att bedöma kreditvärdigheten och underteckna ett låneavtal. När de överväger en låneansökan tar bankanställda hänsyn till många faktorer som avgör risken att inte betala tillbaka ett lån. För att erhålla denna typ av data behöver banken naturligtvis information som kännetecknar låntagarens ekonomiska situation. Detta kräver studier av bokslut, möjligheten till oförutsedda omständigheter och situationen med försäkringar. Informationskällor om låntagarens kreditvärdighet kan vara:

Förhandlingar med sökande;

Analys av låntagarens finansiella rapporter;

Externa informationskällor;

Nedan följer värderingar av olika typer av fastigheter

1. Inteckning (fastighet). Komplett fastighetskomplex. I världspraxisen för värdering av företags egendom används två huvudsakliga tillvägagångssätt: värdering av medel och värdering av ett företag. Det första tillvägagångssättet är att helt enkelt summera värdet av de medel som företaget använder i sin egen verksamhet. Det andra tillvägagångssättet innefattar bedömningen av företaget i termer av dess lönsamhet (används för lönsamma företag).

2. Byggnader och strukturer. För att utvärdera byggnader och strukturer används alla tre metoderna - analoger av försäljning, lönsamhet och kostnader. Samtidigt, beroende på den specifika situationen (detaljerna för bedömningsobjektet, marknadens tillgänglighet och tillförlitlig information om marknaden, etc.), prioriteras en eller annan metod.

3. Bostadshus, stugor, lägenheter och garage. Den rådande metoden är metoden för försäljning av analoger, detta beror på att marknaden är tillräckligt utvecklad och det finns tillräcklig och tillförlitlig information. I det här fallet kan andra metoder användas.

4. Tomter. Den dominerande metoden är avkastningsmetoden. I närvaro av en tillräckligt utvecklad marknad och tillförlitlig information kan du använda metoden för försäljningsanaloger.

5. Lös egendom. Bilar och utrustning. Värderingen av seriell utrustning görs enligt försäljningsanalogmetoden. För att värdera icke-seriell utrustning används självkostnadsmetoden med beaktande av ackumulerade avskrivningar samt intäktsmetoden om det är möjligt att avsätta en del av den inkomst som taxeringsobjektet medför. I det här fallet, om utrustningen är monterad, är det nödvändigt att dra av kostnaderna för demontering, förpackning och transport.

6. Transport. För att utvärdera transport, samt för att utvärdera utrustning, används metoden för försäljningsanaloger och kostnadsmetoden, med hänsyn tagen till ackumulerade avskrivningar.

7. Värdepapper. Vid utvärdering av värdepapper (aktier, obligationer, interna statsobligationer, sparbevis, växlar) används inkomstmetoden, med hänsyn tagen till möjliga risker och metoden för försäljningsanaloger (baserat på information om värdepapperskurser på aktiemarknaden ).

För att beräkna en individs kreditvärdighet är det nödvändigt att ta hänsyn till ett stort antal faktorer som avgör risken att inte betala tillbaka ett lån. Det är nödvändigt att korrekt utvärdera all egendom hos låntagaren, inklusive transport, värdepapper, tomter.

Kapitel 2. Analys av befintliga metoder för att bedöma kr

2.1. Utländsk erfarenhet av att bedöma individers kreditvärdighet

Bedömningen av individers kreditvärdighet baseras på undersökningen av faktorer som bestämmer deras rykte, förmågan att återbetala lånet i tid och fullt ut, tillgången på lånesäkerheter etc. Till exempel i Tyskland, för att få en konsumentlån, är det nödvändigt att lämna in ett antal dokument som kännetecknar låntagarens personliga egenskaper och hans följande information:

En entreprenörs personliga egenskaper: karaktär, uppförande, utseende, uttrycksförmåga, grad av uppriktighet, civilstånd, social roll, hedersbefattningar, hobbyer;

Allmän utbildning: kvalifikationer, entreprenöriellt tänkesätt, inställning till risk, spelande, intresse för ekonomin, organisation av produktionen, förmåga att planera;

Specialutbildning: kursen för professionell utveckling, yrkeserfarenhet, specialisering i arbete;

Hälsostatus: information om tidigare, kroniska sjukdomar, sport, träningsgränser;

Egendom: graden av deltagande i företagets angelägenheter, personlig egendom, ägande av fastigheter, andra inkomstkällor, familjemedlemmars egendomsstatus.

Utöver denna information beräknar banken månadsinkomst, månatliga utgifter och fastställer disponibel inkomst som skillnaden mellan inkomster och utgifter.

Banken, efter att ha kontrollerat kundens inkomst och jämfört den med det månatliga skuldtjänstbeloppet, bestämmer kundens kreditvärdighet. Inkomsten ska vara lika med skuldbeloppet och räntan på den. Om den disponibla inkomsten understiger det belopp som krävs avslås ansökan. Kreditvärdigheten anses vara god om betalningsbeloppet är 60 % eller mindre av den disponibla inkomsten.

I USA är den teknik som Duran föreslog i början av 1940-talet populär. Han identifierar en grupp faktorer som avgör graden av kreditrisk och möjligheten att ge ut ett lån. Metodiken bygger på en kreditvärdering. En potentiell låntagare uppmanas att fylla i särskilda standardenkäter. Poäng delas ut beroende på ålder, kön, civilstånd, månadsinkomst, avveckling, anställning i en viss bransch och period av arbete på en viss plats, närvaron av ett sparkonto i en bank, fastigheter, försäkring etc. För att fatta ett positivt beslut är det nödvändigt att den totala poängen överstiger en viss nivå.

En förenklad kreditvärderingsmodell är följande.

1. Låntagarens ålder: 0,01 poäng för varje år över 20 år, med maximalt 0,3 poäng.

2. Kön: 0,4 poäng - kvinna; 0 - hane.

3. Bosättning: 0,042 poäng för varje år som bodde i området, med max 0,42 poäng.

4. Sysselsättning: 0,55 poäng för ett yrke med låg risk för livet; 0 - hög risk; 0,16 - för andra yrken.

5. Industri: 0,21 för allmännyttiga företag, statliga och bankanställda, 0 för alla andra.

6. Anställningsstabilitet: 0,059 poäng för varje år på den angivna arbetsplatsen, med högst 0,59 poäng.

7. Att ha ett sparkonto i bank: 0,35 poäng.
8. Närvaro av fastigheter: 0,35 poäng
9. Livförsäkring: 0,19 poäng.

Den kritiska summan i denna modell är 1,25, d.v.s. om kundens slutresultat är under den angivna nivån kommer han inte att beviljas ett lån.

I Frankrike bedöms en individs kreditvärdighet med hjälp av ett poängsystem. Programmet för att fastställa genomförbarheten och villkoren för att utfärda ett konsumentlån innehåller tre avsnitt: information om lånet och om kunden, kundens ekonomiska situation.

Det första avsnittet innehåller uppgifter om den bankanställde som utfärdar lånet, kundens underlagsnummer, namnet på byrån, typen och beloppet på lånet, återbetalningsfrekvensen, räntan, datumet för lånet, dagen den månad som kunden valt för sin återbetalning, svaret på frågan om behovet av försäkring, det absoluta beloppet för den månatliga återbetalningen av lånet med och utan försäkringspremie, det totala beloppet för räntor och försäkringsbetalningar som ska betalas till Bank.

I programmets andra avsnitt skrivs uppgifter om klientens yrke, hans tillhörighet till en viss social grupp, arbetsgivare, nettoårsinkomst, årets utgifter, arbetslivserfarenhet.

Baserat på inmatningen av den listade informationen får bankanställda ett yttrande om det är möjligt att ge ut ett lån. Om svaret är nekande kan bankmyndigheten hänvisa kunden till sitt direktorat för ytterligare prövning av frågan om möjligheten att bevilja lån.

Kreditvärdighetsbedömning används överallt, men varje stat har sina egna prioriteringar och begrepp om tillförlitlighet. Om de i Tyskland överväger låntagarens personliga egenskaper, så bedöms de i USA efter fast position och yrke med en låg risknivå. Låntagarbankernas kreditvärdighet

2.2 Rysk praxis att bedöma individers kreditvärdighet.

Tänk på den ryska praxisen att bedöma en individs kreditvärdighet.

Vid beslut om utfärdande av lån beaktas låntagarens ekonomiska situation, hans förmåga att fullt ut och inom den föreskrivna perioden återbetala det mottagna lånet. Lån ges inte till medborgare som har avdrag för verkställande dokument utgör 50 % av intäkterna.

Banken accepterar säkerheter, borgen (garanti) och förpliktelser i andra former som accepteras av bankpraxis som säkerhet för en snabb återbetalning av lån.

För att bestämma kundens kreditvärdighet rekommenderas det att studera både låntagarens månatliga inkomster och utgifter. Inkomst definieras generellt på tre sätt:

1) inkomst från lön;

2) inkomster från sparande och värdepapper;

3) annan inkomst.

Låntagarens huvudsakliga utgifter inkluderar betalningar av inkomster och andra skatter, underhållsbidrag, månatliga betalningar på tidigare mottagna lån och varor köpta på avbetalning, betalningar av liv- och egendomsförsäkringar, elräkningar, etc.

En av de viktigaste indikatorerna som avgör möjligheten att ge ut ett lån är låntagarens finansiella och sociala stabilitet. Under alla lika villkor ges företräde till en kund som har stabila utgifter som är mer tillräckliga för att återbetala lånet, samt en lång arbetslivserfarenhet i ett företag, organisation och längre vistelse på en given adress.

För att få ett lån skickar låntagaren in följande dokument som bekräftar sin kreditvärdighet:

Ett intyg från arbetsplatsen, som anger hans lön på huvudarbetsplatsen, som anger storleken och typerna av avdrag, samt tjänstgöringen på företaget.

Bok om beräkningar för verktyg, hyra;

Dokument som bekräftar inkomst på insättningar i banker;

Andra dokument som bekräftar kundens inkomst.

Utifrån ovanstående handlingar görs en analys av kundens kreditvärdighet. Den genomsnittliga månadsinkomsten för låntagaren bestäms med hänsyn till hans lön, ränta på insättningar i banker, värdepapper och andra inkomster. Låntagarens genomsnittliga månatliga utgifter bestäms med hänsyn till beloppet av inkomster och andra skatter som betalas, avdrag från löner (alimentation, återbetalning av tidigare utgivna lån etc.), betalningar för hyror och verktyg och andra utgifter.

Syftet med analysen av kundens kreditvärdighet är att tillsammans med honom fastställa de mest rationella villkoren för att bevilja ett lån vad gäller dess storlek, villkor, organisation av återbetalning av lån.

Metoder för att bedöma individers kreditvärdighet

Kapitel 3Problem och förbättringar i kreditvärdighetsbedömningen

3.1 Problem med cr-bedömningindividers solvens

Som praxis i världen visar bildas en betydande del av bankernas inkomster som ett resultat av kreditverksamhet - från 40% till 65%. Det är dock dessa operationer som är förknippade med betydande risk - de står också för 50 % till 85 % av bankernas förluster. Kreditrisk kan definieras som sannolikheten att ådra sig förluster på grund av att gäldenären inte fullgör sina finansiella förpliktelser i enlighet med villkoren i avtalet.

Detta faktum tyder på behovet av en detaljerad bedömning av låntagarnas kreditvärdighet. Bankkundernas kreditvärdighet förstås ofta som ett sådant finansiellt och ekonomiskt tillstånd för låntagaren, vilket ger förtroende för en effektiv användning av lånade medel, låntagarens förmåga och vilja att betala tillbaka lånet i enlighet med villkoren i kontraktet.

Bedömningen av låntagarens kreditvärdighet involverar en analys av låntagarens bank när det gäller möjligheten och ändamålsenligheten att bevilja lån till honom, vilket bestämmer sannolikheten för deras snabba återbetalning i enlighet med låneavtalet. Det utförs på grundval av att identifiera objektiva resultat och trender i låntagarens finansiella ställning.

Syftet med att bedöma enskilda låntagares kreditvärdighet är att fastställa risken förknippad med utlåning till privata låntagare. Banken ska i varje enskilt fall fastställa vilken risk den är villig att ta och hur stor kredit som kan lämnas under omständigheterna. De flesta konsumtionslån är relativt små till storleken, medan transaktionskostnaderna för konsumentlån är relativt höga. Detta talar för att banker måste behålla stordriftsfördelar för att uppnå lönsamhet, d.v.s. bör öka antalet lån som ges för att minska sina egna kostnader.

Befintliga tillvägagångssätt för att bedöma kreditvärdighet kan grupperas i två områden - kvalitativ och kvantitativ.

Det kvalitativa tillvägagångssättet är baserat på metoden för expertbedömningar, som innefattar analys av data om låntagarens material, egendom och finansiella ställning, och utarbetande av en prognos för dess framtida verksamhet.

Att fastställa en individs kreditvärdighet är förknippat med ett antal problem. I synnerhet avsaknaden av ett system för att kreditupplysningsföretagen ska fungera effektivt gör det svårt att bedöma. Detta medför avsaknad av kredithistorik, vilket gör det möjligt för oseriösa låntagare att få flera lån samtidigt i olika banker utan någon verifiering av sina tidigare kredituppgifter.

Användningen av ett kvantitativt tillvägagångssätt åtföljs av informationsproblem. De flesta av de kreditvärdighetsindikatorer som används i praktiken är historiskt orienterade, eftersom de beräknas utifrån uppgifter från den senaste perioden. Dessutom används vanligtvis uppgifter om saldon vid ett visst datum (lager), snarare än mer exakta och informativa uppgifter om omsättning under en period (flöde). Exempelvis innehåller ett 2-NDFL-certifikat eller i form av en bank, som ska tillhandahållas, information som kundens genomsnittliga månatliga nettoinkomst för den senaste perioden beräknas på. Det är mycket svårt att bedöma utsikterna för förändringar i ett flertal faktorer och omständigheter som kommer att avgöra låntagarens kreditvärdighet i framtiden. Banken är intresserad av att bedöma förmågan att återbetala lånet sett till den framtida perioden, det är viktigt för den att få en rimlig prognos över låntagarens beteende. Detta tyder alltså på att många kreditkvoter har begränsad retrospektiv betydelse.

Som en del av en kvalitativ ansats för att bedöma kreditvärdighet används faktorer som inte är föremål för kvantitativ bedömning. Detta gäller främst moraliska värderingar, rykte, kredithistorik för låntagaren. Slutsatser om dessa kriterier är subjektiva, relativa. Ofta är detta en ännu svårare bedömning än att bedöma låntagarens ekonomiska bärkraft.

Problemet med detaljerna i bedömningen av en individ ligger i svårigheten att få objektiv information om deras kreditvärdighet. Det är lättare för enskilda att dölja väsentlig information om återbetalning av ett konsumtionslån, till exempel om sin egen hälsa, sina anställningsutsikter, hur mycket lön de får, fullgörandet av sina skuldförpliktelser än de flesta företag, bedömningen varav baseras på en analys av bokslut som är certifierad av revisorer. Men även utan att ta hänsyn till sannolikheten för att dölja information är informationens objektivitet lägre, eftersom de parametrar som inte alltid uppskattas, till exempel inkomstens storlek, beror på individen själv.

Det är därför enligt vår uppfattning mycket svårt att göra en helhetsbedömning av låntagarens kreditvärdighet genom att använda och sammanfatta digitala och icke-digitala data. I detta fall krävs förutom digital analys en expertbedömning av kvalificerade analytiker.

Olika metoder för att bedöma kreditvärdighet skiljer sig från varandra i sammansättningen av faktorer som används för att bedöma låntagarens övergripande kreditvärdighet, samt metoder för att bedöma varje parameter i modellen och graden av betydelse för var och en av dem. Tyvärr är sammansättningen av faktorer i modellen inte universell för alla banker och länder, vilket i sin tur inte tillåter det globala banksamhället att utbyta statistik och förbättra sina poängsystem.

3.2 Förbättra bedömningen av individers kreditvärdighet

Det bör noteras att förståelsen för genomförbarheten och relevansen av att använda mer avancerade metoder oftast förekommer i de banker där utlåning till individer implementeras som en masstjänst.

Om banken planerar att lansera ett storskaligt program, är det nödvändigt att leta efter sätt att sänka driftskostnaderna för att lyckas på marknaden inför ständig skärpning av konkurrensen och som ett resultat av en minskning av lönsamheten och minimera riskerna.

En förutsättning här kommer att vara korrekt konstruktion av mekanismen som kommer att utföra denna aktivitet. Bildligt talat är det nödvändigt att skapa en sorts pipeline som består av ett visst antal anställda som interagerar med låntagare och sinsemellan enligt vissa tydligt definierade regler och algoritmer. Sådana algoritmer inkluderar metoder för att analysera ansökningar och fatta beslut om att ge ut ett lån.

Tekniken som används av banken för att bedöma enskilda låntagare föreslås moderniseras enligt följande:

Moderniserat system för att bedöma låntagaren - en individ

Systemet bör bestå av två analytiska block: ett dataanalysblock och ett beslutsfattande block. Systemets analysblock analyserar data om bankens låntagare, om utgivna lån och historiken för deras återbetalning. Analysblocket måste kompletteras med följande frågor:

1) mottagen inkomst (med hjälp av databasen för Ryska federationens pensionsfond);

2) fastigheter, tomter, deras område och läge (med hjälp av databasen för Bureau of Technical Inventory och Justitiedepartementet);

3) tillgång på fordon, deras ålder (trafikpolisens databas);

4) bekräftelse av registreringsdata (trots uppvisandet av ett pass, eftersom registreringsdata kan vara falska - PVS-databasen);

5) att attrahera data från specialiserade kreditbyråer (behovet av vilket är uppenbart inom bankhandeln) om tillgången på brådskande och återbetalda lån i andra banker.

Sådana förfrågningar bör utföras på kontraktsbasis, i realtid, så snart som möjligt.

Naturligtvis kommer bankens kostnader för en sådan operation att öka i början av det moderniserade dataverifieringssystemets funktion. Men i takt med att systemet för informationsutbyte etableras och kreditrisken minskar kommer banken att få påtaglig avkastning.

I processen för att analysera data om låntagare och lån används olika matematiska metoder för att identifiera faktorer och deras kombinationer i dem som påverkar låntagarnas kreditvärdighet och styrkan i deras inflytande. De upptäckta beroenden ligger till grund för att fatta beslut i motsvarande block.

Beslutsblocket används direkt för att få slutsatsen från det automatiserade banksystemet för detaljhandeln om låntagarens kreditvärdighet, om möjligheten att utfärda ett lån till honom, om det högsta tillåtna lånebeloppet. En bankanställd arbetar med detta block, som antingen fyller i en ny låntagares frågeformulär i det eller tar emot det från ett försäljningsställe där banken implementerar ett konsumentlåneprogram.

De föreslagna tillvägagångssätten för att förbättra organisationen av processen för utlåning till enskilda låntagare vid bedömningen av deras kreditvärdighet kommer att göra det möjligt att förena förfarandet, på denna grundval, för att påskynda och minska kostnaderna för det, för att få en mer exakt och rimligt resultat, vilket i slutändan kommer att minska utlåningsriskerna, säkerställa bankens nödvändiga stabilitet och en given lönsamhetsnivå.

Det finns ett enormt utrymme för förbättringar och optimering i låntagarens kreditvärderingssystem. För närvarande finns det många brister i systemet, men de går att åtgärda. Det är nödvändigt att mer noggrant kontrollera uppgifterna om kunden, hans dokument för att undvika risken för bedrägeri. De flesta ryska affärsbanker tar antingen inte hänsyn till orsaken till låntagarens dåliga kredithistorik (möjligen på grund av orsaker utanför hans kontroll), eller, förlitar sig på kundens dåliga kredithistorik, fattar ett beslut som inte är till förmån för den potentiella låntagaren. Detta problem är ofta osynligt för bankanställda, men har en påtaglig inverkan på kunderna, så det är nödvändigt att analysera mer på djupet.

Slutsatser och slutsatser.

Syftet med kursarbetet var att bedöma låntagarens kreditvärdighet och utveckla en metodik för utlåning till privatpersoner.

Arbetet visade att kreditförhållanden är bland de viktigaste kategorierna inom ekonomisk vetenskap. Utvecklingen av kreditrelationer i ekonomin är den vanligaste. Det inkluderar typer av lån efter bransch, löptid, syfte, säkerhet, arten av cirkulationen av medel, metoden för presentation och vilken typ av låntagare som bankerna har sina egna metoder för att bedöma sin kreditvärdighet.

Kreditvärdigheten för en affärsbankskund är låntagarens förmåga att fullt ut och i tid betala av sina skuldförpliktelser (kapitalbelopp och ränta). Till skillnad från sin solvens fixar den inte uteblivna betalningar för den senaste perioden eller för något datum, utan förutspår förmågan att betala tillbaka skulden på kort sikt. Klientens kreditvärdighet bestämmer graden av risk för banken i samband med utfärdandet av ett lån till en viss låntagare.

Låntagarens kreditvärdighet bedöms efter inkomstnivå utifrån uppgifter om individens inkomst och graden av risk att förlora denna inkomst. Inkomsten bestäms utifrån lönebevis eller skattedeklarationer, varefter den justeras för att ta hänsyn till obligatoriska betalningar och bankriskkvoter.

För att förbättra metodiken för att bedöma låntagarens kreditvärdighet för att minska kreditrisker är det nödvändigt att analysera både negativ och positiv information som erhålls från kreditupplysningsföretaget om en potentiell låntagare för att säkerställa dess objektivitet.

Bibliografisk lista

1. Ryska federationens civillag (som ändrat den 23 juli 2008), SPS Garant.

2. Ryska federationens arbetslag av 30 december 2001 nr 197-FZ (som ändrat den 23 juli 2008), SPS Garant.

4. Federal lag av 2 december 1990 nr 395-I "Om banker och bankverksamhet" (som ändrat den 8 april 2008), SPS Garant.

5. Ryska federationens lag av 7 februari 1992 nr 2300-I "Om skydd av konsumenträttigheter" (som ändrat den 23 juli 2008), SPS Garant.

7. Federal lag av den 26 oktober 2010 nr 127-FZ "Om insolvens (konkurs)" (som ändrad den 23 juli 2008), SPS Garant.

8. Federal lag av 23 december 2010 nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" (som ändrat den 13 oktober 2008), SPS Garant.

9. Federal lag av 30 december 2004 nr 218-FZ "On Credit Histories" (som ändrad den 24 juli 2007), SPS Garant.

10. Brev från Ryska federationens regering och centralbanken av den 30 december 2011 "Om strategin för utvecklingen av Ryska federationens banksektor", SPS Garant.

11. Centralbankens förordning av den 26 mars 2009 nr 254-P "Om förfarandet för kreditinstituts bildande av reserver för eventuella förluster på lån, på lån och motsvarande skulder" (som ändrat den 16 juni 2008) , SPS Garant.

12. Instruktion från centralbanken den 13 maj 2008 nr 2008-U "Om förfarandet för att beräkna och kommunicera till låntagaren - en individ av hela kostnaden för lånet", SPS Garant.

13. Antonov N.G., Pessel M.A. Penningcirkulation, kredit och banker. - M. Finstatinform, 2003. - 269s.

14. Bankverksamhet / Ed. O.I. Lavrushin. - M., Bank. och utbyta vetenskaplig och konsultation. centrum, 2006. - 428s.

15. Bankverksamhet / Ed. D.G. Blåbär. - M.: Finans och statistik, 2010.- 554s.

16. Glazkova O.A. Sätt och problem för utlåningsutveckling // Bankutlåning. 2008. Nr 4.

17. Golubev S.G., Galochkin V.V. kommersiella banker. - Minsk: Algorithm, 2006. - 262 sid.

18. Gotovchikov I.F. En praktisk metod för uttrycklig bedömning av den finansiella kapaciteten hos individer och juridiska personer // Bankutlåning. 2005. Nr 3.

19.Pengar. Kreditera. Banker. / Ed. Istomina I.V. - M.: Banker och börser, UNITI, 2005. - 623p.

20. Dadalko V.A., Dadalko A.V. Finans och kredit: En kurs med föreläsningar. - Minsk: Armita-Mirketing, Management, 2011. - 287s.

21.banknt.ru/id=105

22. afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika/

Bilaga

Hur en individs kreditvärdighet bestäms enligt poängsystemet. I det första skedet samlas information om en potentiell låntagare in. För att göra detta fyller låntagaren i ett test - frågeformulär

Bedömning av allmän kundinformation

	Låntagarens egenskaper	Svarsalternativ





	Familjestatus	Gift)
		Singel, inte gift)
		Skild
		Änkling (wa)
	äktenskapsförord

	Anhöriga varav barn




	bor	I ditt eget hem

		Släktingar
	Bostadsort (registrering)	Moskva och Moskva-regionen
		Annan region

Maxpoängen för det första steget av att bedöma låntagarens kreditvärdighet är 8 poäng.

I det andra steget studerar banken information om anställningen av en potentiell låntagare

Bedöma kundens anställningsinformation

	Låntagarens anställningsinformation	Svarsalternativ
	Utbildning
		Specialiserad sekundär

	Samarbete	VTB24 anställd
		VTB24 företagskundsanställd
	Arbetsplats	Eget företag
		Sysselsättning
		Arbeta inom offentlig sektor
	Placera	Toppchef
		Handledare
		anställd
	Genomsnittliga månatliga utgifter i förhållande till familjens inkomst

Det maximala antalet poäng i det andra skedet av bedömningen av låntagarens kreditvärdighet är 16 poäng.

I det tredje steget av bedömningen av kundens kreditvärdighet krävs att en potentiell låntagare tillhandahåller relevanta avtal med banker. Det maximala antalet poäng i detta skede av testet är 5 poäng.

I det fjärde steget av bedömningen av kreditvärdigheten hos en låntagare - en individ, utvärderas dess tillgångar och skulder (tabell 2.6).

Värdering av kundens tillgångar och skulder

	Låntagarens egenskaper	Svarsalternativ
	Genomsnittlig månadslön för de senaste 6 månaderna, trend mot förändring



	Lönedynamik
		stabil
		Minskar
	Andra inkomstkällor, förekomsten av andra lönsamma investeringar (närvaro av värdepapper, inlåning)	Extra lön
		Hyresintäkt

		Värdepapper
		Annan inkomst
	Förekomsten av skyldigheter som minskar inkomsten (betalningar på ett lån, andra skulder, inklusive underhållsbidrag)	Underhållsbidrag
		Låneåtaganden
		Avdrag genom domstolsbeslut
		Försäkringsbetalningar
		Terminsavgift

Förfarandet för att bedöma en potentiell låntagares finansiella kapacitet

Karakteristisk	Konventioner
1. Livslön i utlåningsregionen
2. Anhållna personer, antal

3. Medellön för de senaste 3 månaderna.
4. Det årliga beloppet för andra löpande inkomster som beaktas som källor för återbetalning av lån
5. Slutlig genomsnittlig månadsinkomst	Sd \u003d 3 + Pd / 12

6. Underhållskostnader	Rs \u003d (L + 1) * Pm
7. Månadsbetalning för en lägenhet (vid mottagande, uthyrning)
8. Årlig studieavgift
9. Årligt avgiftsbelopp för frivillig försäkring
10. Betalningar i återbetalning av nuvarande skulder på lån, krediter, ränta på dem (genomsnitt för de senaste 3 månaderna)
11. Övriga utgifter (alimentation, domstolsavdrag etc.), genomsnitt för de senaste 3 månaderna.
12. Slutlig genomsnittlig månadskostnad	ons \u003d Rs + Pk + Pl + Pr + (Pu + sön) / 12
13. Genomsnittlig månatlig disponibel inkomst	Rd \u003d (Sd - ons)
Karakteristisk	Menande	Utvärdering efter kriterium
Andel av månadsbetalningen	Dp \u003d Mp / Rd

Det femte steget i bedömningen av kreditvärdigheten hos en låntagare – en individ – är bedömningen av hans egendom. Närvaron av egendom, vars ägare den potentiella låntagaren är, låter dig tilldela honom följande punkter:

Privatiserad lägenhet - 3 poäng;

Eget hus, stuga - 2 poäng;

Trädgård (land) tomt - 1 poäng;

Bil - 2 poäng;

Båt (yacht) - 3 poäng;

Övrigt - (-1) poäng.

Om de listade fastigheterna är försäkrade tilldelas kunden dessutom tre poäng, om de inte är försäkrade - noll poäng.

I detta skede måste den potentiella låntagaren tillhandahålla ett dokument som bekräftar ägandet av bostaden eller ett hyresavtal (hyreskontrakt), försäkringar. Det maximala antalet poäng som görs i detta skede är 14 poäng.

I det sjätte skedet granskar banken information om den egendom som förvärvats på bekostnad av det begärda lånet.

Om objektet för utlåning är köp av en lägenhet, tilldelas den potentiella låntagaren följande punkter:

1. Beräknad kostnad för den köpta lägenheten:

Upp till $25 000 - 4 poäng;

Upp till $50 000 - 3 poäng;

Upp till $75 000 - 2 poäng;

Upp till $100 000 - 1 poäng

Över 100 000 $ - 0 poäng.

2. Lånetid:

1 år - 5 poäng;

2 år - 4 poäng;

3 år - 3 poäng;

4 år - 2 poäng;

5 år - 1 poäng.

3. Startkapital (% av kostnaden för lägenheten):

30 % - 1 poäng;

40% - 3 poäng;

50 % - 5 poäng;

- >50% - 6 poäng.

Om föremålet för utlåning är köp av en bil, tilldelas den potentiella låntagaren följande punkter:

1. Försäljningspris för en bil i en bilhandlare:

Upp till $10 000 - 3 poäng;

- 10 000 USD - 20 000 - 2 poäng;

Över $20 000 - 1 poäng.

2. Lagringsförhållanden för fordon:

Garagekooperativ - 3 poäng;

Bevakad parkering - 2 poäng;

Garage på gården - 2 poäng;

Tältskydd - 1 poäng;

Inga villkor - 0 poäng.

3. Tillgänglighet för ett körkort:

Nej - 0 poäng.

4. Körerfarenhet:

Upp till 1 år - 1 poäng;

1-3 år - 2 poäng;

Mer än 3 år - 3 poäng.

I det sjunde skedet av bedömningen av en individs kreditvärdighet studeras information om borgensmannen (om kunden vill få ett lån under garanti från en juridisk person). Om borgensmannen är en kund hos CJSC "VTB 24", tilldelas kunden 5 poäng, om en annan bank - 0 poäng. Om borgensmannen är arbetsgivaren för den potentiella låntagaren tilldelas kunden 5 poäng, om inte arbetsgivaren - 0 poäng

I det åttonde skedet av bedömningen av kundens kreditvärdighet övervägs ytterligare information om den potentiella låntagaren.

1. Har klienten hållits straffrättsligt ansvarig?

Ja - (-10) poäng;

Nej - 0 poäng.

2. Förekomst av ej verkställda domstolsbeslut:

Ja - (-10) poäng;

Nej - 0 poäng.

3. Är klienten under rättegång eller utredning:

Ja - (-5) poäng;

Nej - 0 poäng.

4. Har några civilrättsliga stämningar väckts mot klienten:

Ja - (-5) poäng;

Nej - 0 poäng.

5. Vidtar kunden åtgärder för att få lån från andra banker (kreditinstitut):

Ja - (-3) poäng;

Nej - 0 poäng.

Enligt resultaten av bedömningen av kundens kreditvärdighet, beroende på poängen, faller lånet in i en av kvalitetskategorierna.

Hosted på Allbest.ru

...

Liknande dokument

Teoretiska aspekter av bedömning av kreditvärdigheten hos en företagslåntagare. Bankrelation med kunder. Koncept och kriterier för kundens kreditvärdighet. En metod för att bedöma kreditvärdigheten hos en låntagare som används av banker i ekonomiskt utvecklade länder.

avhandling, tillagd 2008-12-07

Kriterier för att bedöma låntagarens kreditvärdighet av banken. Konceptet, målen och målen för att bedöma en banks kreditvärdighet. Tillvägagångssätt och metoder för att bedöma låntagares kreditvärdighet. Analys av Vagon-Komplekt LLCs kreditvärdighetsbedömning. Kort beskrivning av företaget.

avhandling, tillagd 2009-09-05

Mål och mål för att bedöma potentiella låntagares kreditvärdighet. Indikatorer på finansiell ställning som ett sätt att bedöma kreditvärdighet. Analys av strukturen och omsättningen av kapital, likviditet och solvens i företaget, betyg.

terminsuppsats, tillagd 2010-12-16

Begreppet kreditvärdighet, mål och mål för utlåning, metoder för att analysera låntagarens kreditvärdighet. Finansiell analys, betygsutvärdering av företagen OJSC "Effect" och OJSC "Aksi". Heltäckande optimal metodik för att bedöma låntagarens kreditvärdighet.

avhandling, tillagd 2012-04-18

Former och metoder för att bedöma kreditvärdigheten hos en juridisk person-låntagare: teoretiska aspekter. Kredit och dess roll i en kommersiell organisations verksamhet. Grundläggande metoder för att analysera kreditvärdigheten hos industriföretag i en bank.

abstrakt, tillagt 2007-06-23

Teoretiska aspekter av analysen av företagets kreditvärdighet. Ett företags finansiella rapporter som en informationsbas för att bedöma dess kreditvärdighet. Beräkning av indikatorer på likviditet och solvens, finansiell stabilitet, lönsamhet.

avhandling, tillagd 2011-03-25

Begreppet och kriterierna för kreditvärdighet, metodiken för dess bedömning baserad på ett system av finansiella nyckeltal. Analys av kassaflöde och affärsrisk hos OAO RACB "Donkhlebbank". Kreditindikatorer som används av utländska affärsbanker.

terminsuppsats, tillagd 2011-07-10

Kärnan och innehållet i att bedöma ett företags kreditvärdighet, metoder för att genomföra denna process. Analys av kreditvärdigheten och säkerheten för egna medel för JSC "Slavgorodsky-anläggning av radioutrustning", indikatorer för att bedöma tillgångarnas likviditet.

terminsuppsats, tillagd 2011-06-24

Studiet av de viktigaste indikatorerna på låntagarens kreditvärdighet, deras dokumentflöde. Ekonomiska egenskaper hos företaget enligt metoden för finansiella nyckeltal. Jämförelse av analysmetoder och förslag för att förbättra bedömningen av ett kreditinstitut.

avhandling, tillagd 2014-03-02

Kärnan i kreditvärdighet och dess utvärdering. Metoder för att analysera företagets ekonomiska ställning och resultat. Analys av den finansiella ställningen och effektiviteten för OAO "Gazprom". Låntagares bedömning enligt metoden från Sberbank i Ryska federationen.

Uppsatsen diskuterar konceptet, essensen och nödvändigheten av att bedöma kreditvärdighet. En analys görs av befintliga metoder för att bedöma individers kreditvärdighet, problem och förbättra bedömningen av kreditvärdighet. Beräkning av låntagarens möjligheter.

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Liknande dokument

Lån

Kredithistorik

Inteckning

För affärer

Diverse om ekonomi

Bidrag, insättningar

Finans och mer

Få kort