У 2017 році банки в Росії видали кредитів на суму 5680000000000 рублів. Причому росіяни стали займати дедалі частіше. Так, обсяг кредитування у нашій країні за підсумком минулого року зріс на 37 відсотків. І, за прогнозами аналітиків, у Росії зростатиме й надалі. Левову частку всіх позик, звичайно, складають невеликі кредити кредитним карткамта кредити готівкою. Друге місце за обсягом кредитування займають іпотечні банківські товари. Але не відстають від карт та іпотеки та автокредити, які знову в моді після стабілізації фінансової ситуації в економіці.

На тлі зростання продажів нових автомобілів росіяни знову не бояться купувати нові авто на позикові кошти. Так, за даними статистики Об'єднаного кредитного бюро (ОКБ), за підсумком минулого року банки видали на 25 відсотків більше автокредитів, ніж у кризовому 2016 році (за кількістю виданих кредитів). Якщо брати за сумою, то приріст обсягу автокредитування у 2017 році становив 36 відсотків (обсяг виданих кредитів у рамках автокредитування становив 333,3 млрд. рублів).

Тож, як бачите, росіяни знову полюбили та поважали кредитні продукти. Особливо останні місяці цього року, коли російська валюта знову вирушила у вільне плавання разом із турецькою лірою та іншими валютами Звичайно, люди, побоюючись, що через зміцнення долара восени знову почнуть рости як гриби після дощу цінники на нові, побігли в автосалони. На жаль, більшість населення не має фінансових можливостей купувати нові автомобілі.

Тому люди змушені вдаватися до кредитних банківських продуктів. І не зупиняють громадян Росії ні високі грабіжницькі відсоткові ставки за кредитами, ні обов'язкове страхування майна (супердорогою поліс КАСКО), ні навіть нав'язані різні побічні банківські та страхові продукти, які в результаті перетворюють стандартну суму кредиту на непристойну.

Але, природно, на тлі чуток, що на Росію знову чекає круте піке рубля в найближчі роки, багато автолюбителів розраховують, що їхні платежі по кредиту з часом знеціняться. Так воно так. Але диявол, як-то кажуть, ховається в деталях. І якщо із сумою кредиту на автомобіль сьогодні все більш-менш зрозуміло (ЦБ вже давно заборонив банкам використовувати хитрощі, для того щоб приховувати справжню відсоткову ставку і обманювати клієнтів за допомогою різних прихованих комісій тощо), то про страховки, що нав'язуються банками кредитами вже ходять цілі міфи.

Справа в тому, що вже довгий час при видачі кредитів банки нахабно нав'язують клієнтам різні страхові продукти, без яких або не схвалюють взагалі або видають гроші під грабіжницьку процентну ставку.

Найгірше, що багато банків при видачі кредитів практично вводять кредиторів в оману, приховуючи нав'язані в процесі видачі позики різні страхові продукти, за які, до речі, клієнтам доводиться розплачуватися карбованцем.

Ось типовий приклад, як один відомий банк, що входить до ТОП-50 банків Росії, нав'язує страхові товари.

Отже, уявіть ситуацію: ви звернулися до одного з банків для того, щоб отримати гроші на придбання автомобіля (не автокредит). Після стомлюючої процедури перевірок, де у вас готові взяти майже аналізи, вам повідомляють приємну новину - кредит схвалений. Ви після важкого квесту з подачі кредитної заявки в банк починаєте тріумфувати і вже уявляєте себе за кермом нової машини. Адже прямо зараз ви творите свою власну історію – вам дали грошей на придбання автомобіля мрії. Але не поспішайте бити у фанфари та танцювати лезгинку.

У цей самий момент, поки ваш розум приспати райдужними картинами, добре навчений менеджер банку підсуне вам цікаві папірці, в яких вас ненароком попросять підставити свій підпис. Залишивши свій автограф на численному стосі паперів у банку, ви насправді не тільки підпишете кредитний договір, але й дасте свою згоду на придбання страхового полісу, який діятиме весь термін кредитування. Причому, цей поліс буде далеко не безкоштовним. Більше того, ви будете шоковані його вартістю, оскільки страхові компанії розраховують вартість подібних страховок на основі певного відсотка від суми кредиту.

Далі всі класичні. Підписавши (детально не ознайомившись із кожною точкою та комою) купу паперів, які вам дали у банку на підпис, ви починаєте чекати заповітну суму на рахунку, яку банк вам повинен зарахувати у рамках кредитного договору. І ось нарешті ви отримуєте СМС, що інформує, що гроші надійшли на рахунок. Радості немає меж. Але що ж це? Майже відразу ви отримуєте ще одне повідомлення – про списання з кредитного рахунку N-ої суми. Ви в шоці. Як же так? Починаєте дзвонити до банку з вимогою розібратися. І ось тут ви й дізнаєтеся про всі принади ведення банківського бізнесу в нашій країні у сфері кредитування населення.

Виявляється, підписуючи кредитні папери, ви погодилися оформити фінансове страхування за кредитом. Тобто, таким чином банк нібито страхує свої ризики, пов'язані з видачею кредиту. Наприклад, у рамках такого страхування банк повинен отримати страхове відшкодування, якщо ви з якихось причин не зможете віддати кредит. З одного боку, все логічно і, мабуть, правильно. Але не забувайте, що Росія - це дивовижна країна, де вже давно перевершили Остапа Бендера з його 1000 способів вилучення грошей у довірливих громадян.

Найцікавіше, що, підписавши такі документи про страхування, ви погодилися на страхову послугу, яка відразу ж, при надходженні коштів на кредитний рахунок, буде списана на користь страхової компанії. Так що не дивуйтеся, що з вашого рахунку може зникнути велика сума, що піде на адресу страхової організації, створеної самим банком

Так-так, як правило, багато банків сьогодні спеціально створюють свої власні страхові компанії. І все для того щоб додатково заробляти гроші на видачі кредитів. Все логічно: що більше кредитів видано, то більше нав'язаних страховок продано. Якщо скласти прибуток на кредитних продуктах і нав'язаних страховках, вийде дуже пристойна сума, яка можна порівняти з прибутком на кредитах 10-15 років тому, коли банки, не соромлячись, видавали кредити з величезними прихованими комісіями та непристойно високими процентними ставками.

Але сьогодні на сторожі прав позичальників стоїть ЦП, якому відкликати ліцензію банку – що до магазину за хлібом сходити. Ось банки і вигадали, як можна повернути ті легендарні супердоходи за кредитами. Погодьтеся, цікавий хід – завуалювати приховані відсотки та комісії страховими продуктами.

Звісно, ​​від таких нав'язаних послуг вже постраждали чимало громадян Росії. Але тішить, що люди в нашій країні не хочуть миритися з таким нахабством банків і не сидять на місці. Хтось звертається до Росспоживнагляду, вимагаючи покарати банк за обман та нав'язування непотрібної (необов'язкової послуги). Хтось скаржиться на ЦБ, вказуючи на порушення закону про банківську діяльність. Але більшість просто йдуть до суду. І, треба визнати, у більшості позичальників виходить відмовитися від нав'язаної страховки і, відповідно, повернути гроші, списані з кредитного рахунку за нав'язаний фінансовий страховий продукт.

Але скільки ж коштують подібні страховки клієнтам банку? У кожній страховій компанії, створеній банком, свої відсоткові ставки щодо страхових продуктів. Наприклад, у страховій компанії, створеній банком ВТБ, фінансова може коштувати позичальнику 10-12 відсотків від суми кредиту.

Але це не межа. Є на ринку і більш грабіжницькі ставки, що сягають 25 відсотків. Ви ще не передумали брати кредит? Порахуйте, скільки вам обійдеться нав'язана банком страховка, якщо ви, наприклад, візьмете на автомобіль 700 000 рублів. У цьому випадку, якщо ви поставите підпис під договором страхування або приєднання до колективного договору страхування, ви, по суті, погодьтеся, що з кредитного рахунку відразу ж спишуть під 80 000 рублів. А якщо кредит більший? Шкільний курс початкової математики дозволить повернути ваш розум на землю і тверезо подивитися на .

На щастя, починаючи з 2016 року, у кожного позичальника банку з'явилася можливість законно відмовитись від нав'язаних страхових продуктів за кредитами. Спочатку, згідно з наказом ЦБ РФ, позичальник мав право відмовитися від фінансового страхуваннясвоєї відповідальності перед банком протягом п'яти днів із моменту підписання кредитного договору. Пізніше цей термін було збільшено до 14 днів.

На жаль, якщо ви звернетеся до банку, щоб відмовитись від нав'язаної банком страховки, після закінчення 14 днів, вам у цьому буде відмовлено. Якщо раніше ви маєте шанс повернути списані банком на користь страхової компанії гроші. Але не все так просто й у цьому випадку.

По-перше, банки все одно намагаються відмовляти клієнтам у поверненні коштів, сплачених у рамках фінансового страхового продукту, вигадуючи різні приводи. Ні, це, звичайно, відбувається не повсюдно, проте має місце бути.

У цьому випадку, для того щоб повернути гроші за страховку за кредитом, доведеться звертатися до Росспоживнагляду, прокуратури, ЦБ або краще відразу йти прямо до суду. І що тішить, у 99 відсотках випадків суди встають на бік позичальників. Якщо ви не підписали в банку в момент оформлення кредиту договір колективного страхування, в рамках якого вас просто приєднали до вже чинного колективного страхування.

Це своєрідне ноу-хау банківських юристів, які вигадали, як можна оминати наказ ЦБ, який зобов'язує страхові компанії повертати гроші за страхування, нав'язане банками в рамках кредитних договорів.

У цьому випадку банк приєднує позичальника до свого страхового договору, укладеного банком зі своєю страховою компанією. Формально банки не укладають безпосередньо із клієнтами прямий договір страхування.

До речі, багато банків після посилення контролю ЦП за видачею кредитних товарів взагалі стали практикувати відмову від видачі кредитів, якщо позичальник відмовляється приєднатися до колективного кредитного договору страхування. Але це вже є порушення законодавства, за що банку можуть загрожувати серйозні санкції з боку регулятора.

На жаль, більшість банків сьогодні при видачі кредитів змушують клієнтів підписати договір приєднання до колективного страхування у межах договору зі своїми страховими доньками. Це, як ми вже сказали, дозволяє законним способомобходити припис Центрального Банку.

Хоча, згідно Постановою Верховного суду (номер справи 49-КГ17-24) від 31 жовтня 2017 рокуВС визнав, що наказ ЦП про неприпустимість нав'язування в рамках кредитного договору сторонніх послуг або продуктів, а також можливість позичальників повернути гроші за такі послуги стосується і випадків колективного договору страхування. Тому, відповідно до цієї постанови, всі банки зобов'язані повертати гроші за куплений поліс, якщо позичальник відмовиться від договору страхування протягом встановленого ЦП терміну.

Найгірше, що Постанова Верховного судуРФ банки ігнорують і часто відмовляють позичальникам у поверненні коштів за оформлений поліс страхування під час підписання кредитного договору. У результаті позичальники змушені шукати правду у судах. Причому ці судові процеси штучно затягуються банками, а також заперечуються у вищих судах. На жаль, у нашій країні немає прецедентного права, і тому кожен суд виносить рішення у справі, ґрунтуючись на своїх доводах. Зрештою позичальникам не так легко повернути свої гроші. Як приклад - справа, яка дійшла до ЗС (посилання вище). Ви уявляєте, як було позичальнику домогтися правди?

Останнім часом більшість споживачів сприймає страховку як нав'язану послугу. Проте банки повсюдно продовжують просувати як власні страхові продукти, і належать партнерам. Звісно, ​​зараз схеми значно змінилися. Їх зазвичай застосовують по відношенню до юридично слабких позичальників, які вважають договір страхування необхідним і змушеним робити вибір - брати те, що дають, або піти без грошей зовсім. Як оформити заяву на відмову від страховки повинен знати кожен позичальник.

Однак є ще один важливий фактор, який змушує людей погоджуватися на страховку. Справа в тому, що кредитні умови банку часто формуються так, щоб продукти з включенням страховки здавалися клієнту вигіднішими за процентною ставкою, тривалістю кредиту та сумою. Позичальник думає, що не прогадав, але насправді загальна сума банківських коштів разом з відсотками і страховкою виходить більшою, ніж у боргу з вищими відсотками, але без страховки, що є типовим маркетинговим ходом, що діє дуже ефективно. Нам належить з'ясувати, чи можлива відмова від страховки після отримання кредиту, і якщо так, то яким чином.

Закон про страхування

Ще зовсім недавно, оформляючи кредит і підписуючи заяву на страховку, людина вже практично не могла дати зворотний хід. Подальші звернення до банку та відповідні компанії відкидалися категоричною відмовою: якщо заява підписана самим позичальником, то дія його була обдуманою та добровільною. Вирішувалась така проблема через суд, але тільки в тому випадку, якщо людина могла довести факт нав'язування послуги.

Лише невелика кількість фінансових установ як виняток давали можливість оформити відмову від страховки банку і повернути за неї гроші протягом декількох днів.

1 червня 2016 Банк Росії, який регулює також і страховий ринок, зробив оголошення, що купили поліс громадяни можуть його повернути і забрати сплачені гроші. Для цього було введено так званий період охолодження (п'ять днів). Протягом цього терміну клієнт міг передумати та звернутися до страховика, який зобов'язаний повернути йому гроші. Законне повернення страховки здійснюється дуже швидко, гроші передаються заявнику протягом десяти днів.

Окрім відмови від страховки новий закондозволяє клієнтам не погодитися з різними додатковими послугами, які нав'язуються відповідними організаціями. Однак у цьому випадку значно зростає ризик фінансової установи. Саме тому банки збільшують відсоткові ставки або залишають у себе право їх зміни у разі відмови клієнта. І такий шлях прописується у договорі кредитування. Це часто зупиняє позичальників від активних дій. Якщо клієнт не погоджується оформляти страхування, банки неохоче повертають йому гроші. Однак це все-таки реально, навіть якщо весь процес супроводжуватиметься довгими дебатами з фінансовою установою.

Зразок відмови від страховки за кредитом подано у статті.

Які види страховок повертаються?

У сфері кредитування існують як добровільні, і обов'язкові види послуг страхування, які включають такі поліси, як:

• Страхування нерухомості, актуальне для позики під заставу нерухомості, іпотеки, де забезпечення має захищатися.
• КАСКО, коли під час взяття автокредиту банк зобов'язує клієнта застрахувати автомобіль - транспорт як заставу дає банку фінансовий захист. То як же оформити відмову від страховки після отримання кредиту? Про це далі.

Решта видів послуг, що супроводжують укладання договору за кредитом, є добровільними.

Страховка може бути повернена за готівковими, товарними кредитами, кредитними картками тощо, які супроводжуються:

• страхуванням життя клієнта;
• титульним страхуванням;
• полісом у разі скорочення на роботі;
• захист від фінансових ризиків;
• страхуванням майна позичальника.

Страхування є законним у будь-якому разі, оскільки це додаткова послуга, що пропонується клієнту під час укладання договору про кредит. Якщо вона не входить до списку обов'язкових, позичальник може відмовитись від неї на законних підставах. Щоправда, такий вибір призведе до негативного рішення у видачі грошей. Коли банк пропонує страховку, закон жодною мірою не порушується.

Чи можна відмовитись від страховки?

Відмову від страховки можна оформити, проте зробити це непросто. За своє право на дану дію деякі позичальники судяться з кредиторами, але такий варіант підходить не кожному, та й ймовірність програти не скасовується, так як співробітники банку здатні легко повернути ситуацію на свою користь. У той же час клієнт може дізнатися у свого кредитора про те, чи можливе написання заяви на відмову від страховки за кредитом через кілька місяців після оформлення договору та своєчасних виплат. Але здійснити подібну процедуру можна лише тоді, коли береться простий споживчий кредит

Тонкощі в законі про період охолодження

Закон, що нещодавно вийшов, не впливає на договори колективні. Він діє лише у разі укладання договору фізичної особита страхової компанії. Саме тому банки найчастіше продають додаткові послуги як частину колективного договору (за фактом банк виступає страхувальником), і повернення страховки в період охолодження стає неможливим.

Доступні шляхи відмови від страховки

Багато хто думає, що страхування - обов'язкова процедура при взятті кредиту. Проте російське законодавство утверджує добровільний характер страхового договору. Загвоздка в тому, що фінансова організація може відмовити у позиці навіть без зазначення причини.

Найчастіше клієнтам дається така альтернатива:

• Програма з низькою процентною ставкою та обов'язковим оформленням страхування.
• Вищі відсотки та відсутність страховки.

Багато хто боїться, що варіант №2 невигідний. І тому самі погоджуються на непотрібні додаткові послуги. Але часто буває, що підвищені відсотки обходяться дешевше, ніж платежі страхового полісу, які можуть становити до 30% від усієї суми.

Якщо клієнт вибрав перший шлях, він має право отримати кредит, а потім законно оформити відмову від страховки (зразок заяви нижче). Коли заявка схвалена банком та договір підписаний, оплату додаткових послуг позичальник може вважати невиправданою та скасувати.

Способи

Відмовитися від страхового поліса можна двома способами:

• звернувшись до банку з письмовим проханням;
• через суд.

Також відмову можна оформити у разі, якщо протягом півроку кредит виплачувався справно. Для цього потрібно здійснити такі дії:

• Звернутися до кредитного відділу банку.
• Скласти письмове звернення про прохання розірвання страхового договору.
• Зачекати відповіді банку.

У багатьох випадках фінансові установи позитивно реагують на подібні прохання клієнтів, якщо не відзначаються прострочення по платежах за весь час і відсутні страхові випадки. Тоді банк перераховує процентні ставки та збільшує їх для відшкодування ризиків.

Фінансова установа може здійснити перерахунок лише за умови, що це передбачено у договорі. А якщо ні, то відмовить клієнту в його проханні.

Документи для звернення до суду

Якщо банк не пішов назустріч позичальнику, є можливість відмовитись від страхування за кредитом через суд. Для того, щоб подати позов, потрібні такі документи:

• договір кредитування;
• страховий поліс;
• відмова банку письмово.

Обов'язково потрібно надати докази нав'язування послуг страхування, тому краще, якщо всі розмови з банківськими працівниками буде записано на диктофон. Щоб збільшити свої шанси на перемогу, бажано заручитися підтримкою професійного адвоката, якщо клієнт недостатньо компетентний у юридичних тонкощах.

Шанси виграти суд досить високі: треба лише довести, що страховий поліс був нав'язаний банком обманним шляхом (наприклад, включенням до щомісячного внеску без попередження). Якщо ж програму з низькими відсотками та страховкою було обрано добровільно, відмовитись буде вже набагато складніше.

Особливості повернення коштів, внесених із страховки

Нове законодавство передбачає, що відмова від страховки за кредитом у період охолодження гарантує повернення банком грошових коштів, витрачених на придбання страхового полісу протягом десяти днів.

Задовольнити прохання клієнта можна також за відсутності випадку зі страхуванням у період охолодження. Так як дія поліса настає не завжди відразу після підписання договору, сума повернених коштів може бути повною та частковою. Якщо страховий договір ще почав діяти, сума премії повертається повністю. В іншому випадку з коштів віднімається сума за минулий час, і компанія має на це повне право, оскільки послуга надавалась.

Особливості повернення страховки після періоду охолодження за непогашеного кредиту

Якщо період охолодження вже минув, оформлення послуги не підпадає під новий закон. Не потрібно поспішати подавати позов до суду для відмови від страховки (зразок заяви багато хто завантажує в інтернеті). Краще спробувати звернутися до свого банку. Багато організацій зараз дуже лояльні до клієнтів і дають можливість відмовитися від додаткових послуг навіть пізніше, ніж через п'ять днів. Так діють банки ВТБ 24 (за договорами, які оформлені до 1 лютого 2017 року), Хоум Кредит, Ощадбанк (30 днів).

Якщо надіслати в організацію претензію, на неї майже стовідсотково прийде відмова, обґрунтована тим, що клієнт сам підписав заяву. У такому разі впевненому у своїй правоті позичальнику залишається лише звернутися до суду, і робити це краще через юристів, які можуть підказати якісь лазівки. Проте насправді повернути гроші дуже складно, бо людина сама погодилася на послугу і навіть сплатила її.

Дострокове погашення та повернення страховки

Чи можна повернути страховку, якщо кредит погашено достроково? Оскільки поліс оформляється термін виплати позички, людина, який погасив її повністю достроково, має право отримання частини і щодо оплати страхування. Якщо кредит був узятий на два роки, і за страховку було віддано 60 000 рублів, то у разі виплати його через рік слід повернути 30 000 рублів. Взагалі, із цим питанням треба звернутися до банку.

Заява на повернення коштів складається або тоді, коли пишеться заява на дострокове погашення, або відразу після закриття кредиту. Для вирішення цього питання банк може направити клієнта безпосередньо до страхової компанії. Там він може зажадати зразок заяви відмови від страховки.

Діяти чи звернутися до юриста?

Якщо повертати страховку протягом передбачених законом п'яти днів, допомога юриста не знадобиться. Але після закінчення цього терміну процес стане складним і в деяких випадках неможливим. Якщо від банку надходить відмова, звернутися за кваліфікованою юридичною допомогою все-таки варто, оскільки фахівець буде компетентнішим у такому питанні.

Щоб уникнути подібної тяганини та незапланованих витрат на приховане страхування, потрібно уважно вивчати кожен пункт договору на кредитування, оскільки деякі банки можуть взяти на себе відрахування страхових премій. Тому варто витратити час на вивчення договору, щоб уникнути фінансових проблем та позовів.

Тоді зразок заяви відмови від страховки за кредитом не знадобиться.

Клієнту банку, що збирається отримати споживчий або будь-який цільовий кредит, доведеться зіткнутися з неприємним ускладненням - обов'язковим, як запевняє сам кредитор, страхуванням на випадок втрати здоров'я, втрати роботи та інших факторів, що входять. Фінансова структура, будь то Ощадбанк, ОТП Банк або ВТБ 24, завжди прагнутиме нав'язати страховку — як за , так і в рамках інших пропозицій. На щастя позичальника, він може будь-якої миті відмовитися від страхування і забрати даремно витрачені гроші назад.

Іноді для цього достатньо письмової заяви у вільній формі; в інших випадках доведеться подавати позовну заяву до суду. Неважливо, відправляв платник або заповнював анкету при відвідуванні Газпромбанку, суть одна: повернення страховки за споживчим кредитом цілком можливе. На яких умовах і що зробити кредитоодержувачу, щоб вирішити завдання без марних витрат часу і здоров'я - дивіться далі.

Чи можна повернути страховку за кредитом?

Коротка відповідь на запитання - так. Страховка потрібна насамперед кредитору (банку чи іншій фінансову структуру), прагне максимально захистити свої фінансові інтереси. Якщо позичальник втратить можливість вносити щомісячні ануїтетні або через втрату роботи, раптову та тяжку хворобу або смерть, понесену шкоду банку відшкодує страхова компанія - як водиться, за рахунок внесків кредитоотримувача.

Важливо:часто страховики - афілійовані особи, які мають довгі відносини з кредиторами, а окремих випадках - є їх дочірніми компаніями; таким чином, розраховувати на справедливі та вигідні умови страхування майже неможливо. Це ще один чудовий аргумент на користь відмови від страхування.

Вигідно «обов'язкове», як декларує банк, страхування споживчих та інших кредитів та посереднику – агенту, або страховій компанії. Уклавши договір із фінансовою структурою, вона без зайвих зусиль зі свого боку регулярно отримує нових клієнтів, які не мають уявлення про своє право відмовитися від нав'язаних виплат, і, відповідно, нові гроші.

Не слід забувати, що у деяких випадках страховка за споживчим кредитом може бути корисною і позичальнику. Від втрати роботи або тяжкого захворювання не втекти, і якщо таке трапилося, страховик дійсно протягом обумовленого у договорі проміжку часу виплачуватиме кредит замість отримувача коштів. І нехай відсоток страхових випадків навіть у вітчизняних реаліях мінімальний, нехтувати можливістю убезпечити себе від майбутніх нападок кредитора не варто - тільки якщо у позичальника немає недоторканного рахунку або ліквідного майна, реалізацією якого можна перекрити заборгованість.

Відповідно до Вказівок Центрального Банку №№ 3854 (від 20 листопада 2015 року) та 4500 (від 15 грудня 2017 року) вимагати повернення грошей, витрачених на страхування кредиту, можна у таких випадках:

1. При страхуванні на випадок хвороби чи нещасного випадку. Мається на увазі, що після настання страхового випадку кредитоодержувач не зможе (на тимчасовій або постійній основі) робити щомісячні внески, і за нього це робитиме страхова компанія. Необхідність у страховці повністю відпадає, якщо позичальник вже застрахований або може будь-якої миті компенсувати банку понесені ним втрати. У разі відмови від страхування клієнт банку може посилатися на пункт 2 статті 935 Цивільного кодексу Російської Федерації, що прямо забороняє нав'язувати кредитоодержувачу страхування життя та здоров'я
2. При страхуванні на час дожиття чи смерті. В обох ситуаціях при настанні страхового випадку зобов'язання кредитоодержувача перед кредитором зі зрозумілих причин припиняються, і, якщо немає співпозичальників, поручителів чи спадкоємців, банк втрачає невиплачену частину коштів. Повернути страховку на дожити можна у будь-який момент, поки діє страховий договір, незалежно від віку позичальника та його поточної кредитної історії. У цьому випадку кредитоодержувач може посилатися на пункт 2 статті 935 Цивільного кодексу.
3. При страхуванні фінансових ризиків. Співробітник компанії може втратити роботу, а індивідуальний підприємець- розоритися; це, поруч із іншими варіаціями втрати джерела доходу, і є страхові випадки. Вимагати повернення коштів зі страхування споживчого чи будь-якого іншого кредиту можна до настання зазначеної події; надалі страховик розпочинає виконання своїх обов'язків, і розірвання договору стає практично неможливим, тим паче без допомоги грамотного адвоката.
4. При страхуванні будь-яких видів цивільної відповідальності. Якщо ситуація, що склалася, не дозволяє позичальнику вчасно або повною мірою виконати свої зобов'язання перед позикодавцем, це за нього зробить страхова компанія. Як і в попередньому прикладі, дбати про розірвання договору та вимагати повернути гроші за страховку потрібно до настання відповідного випадку – інакше доведеться доводити, що страховий агент неналежним чином виконав взяті на себе зобов'язання.
5. При страхуванні майна та транспортних засобів . Йдеться або про придбання, зроблене за рахунок виданого банком кредиту, або про власність одержувача позики, наданої банку як заставу. Враховуючи, що майно більше, ніж людина, схильне до ризику непоправної псування або неповоротного знищення, відмовлятися від цього виду страховки не рекомендується - інакше кредитоодержувачу просто доведеться виплачувати кредит за вже не існуючий або зіпсований товар. Проте вимагати повернення грошей, витрачених на страховку, можна і в цьому випадку.

Відмовитися від страховки за кредитом не можна у двох випадках:

1. При оформленні іпотечного кредиту . Обов'язок застрахувати те, що купується в борг нерухоме майнопередбачена законодавцем у статті 31 Федерального закону"Про іпотеку" №102-ФЗ в останній редакції від 31 грудня 2017 року. Відмовитися від неї, посилаючись на небажання чи навіть неможливість виплачувати страхові внески, неможливо: поки договір зі страховиком нічого очікувати підписано, кредитор немає права перевести позикові кошти рахунок одержувача.
2. При оформленні. Чим кращі умови надання позикових коштів, тим більше ймовірність банк вимагатиме від клієнта оформити поліс КАСКО, відмовитися від якого кредитоодержувач зможе, якщо це передбачено договором чи страховик дасть чітко виражене згоду розірвання угоди. Інакше права повернути гроші, сплачені за страховку, законодавець не дає, а вимагати кошти назад після закінчення терміну дії поліса тим більше безглуздо - на той момент страховик вважатиметься таким, що виконав договір, і автолюбителю, який бажає неодмінно домогтися свого, доведеться доводити в суді, що страховка була йому нав'язана.

Можливість відмовитися від страховки за споживчим кредитом і вимагати повернення грошей закріплена як Вказівками Центрального Банку Росії, а й Цивільним кодексом, зокрема статтею 958 (пункт 2). Про порядок дій буде розказано у наступному розділі, а зараз – кілька слів на користь відмови постфактум, тобто вже після підписання договору кредитування.

Хоча відповідно до духу та положень російського законодавства кредитор не має права відмовляти кредитоодержувачу у виконанні своїх зобов'язань, викладених у формі публічної оферти (а пропозиція кредиту належить саме до неї), банк легко може затягнути оформлення документів або знайти привід для негативної відповіді. Наприклад, як тільки мова зайде про відмову від страховки, що нав'язується, може з'ясуватися, що заявник зібрав неповний пакет документів, зробив недостатню кількість копій, приніс «прострочену» довідку, не задовольняє вимогам позикодавця щодо якості кредитної історії і так далі - що завгодно, аж до мовчазної відмови. У такій ситуації логічніше не намагатися обійти банк (з його накопиченням юристів та маркетологів - перемога залишиться за ним), а погодитись у момент підписання договору на страховку, згодом у законному порядку відмовившись від неї.

Такий, більш обачний підхід допоможе кредитоодержувачу уникнути:

1. Відмовлення кредитора у видачі бажаної суми- у повному обсязі або шляхом її зменшення. Причин для негативного рішення банк, як зазначалося, може знайти достатньо, а змусити його слідувати оферті вкрай проблематично: кожна фінансова структура має право встановлювати свої критерії відповідного кредитоодержувача, і якщо заявник не підходить хоча б по одному з них, відмова буде цілком законна; тоді позичальнику залишається лише змиритися і шукати іншого позикодавця.
2. Підвищення річної процентної ставки. Абсолютно відмовляти кредитоодержувачу, навіть якщо він вирішив проявити характер і наполягти на тому, що страховка не потрібна, не на користь банку; простіше підняти для незговірливого позичальника відсоткову ставку, причому відразу кілька пунктів. Така політика фінансової установи не суперечить вітчизняному законодавству, а наслідки для відмовника прямо прописані на сайтах більшості банків і входять до тіла публічної оферти. Таким чином, формальних підстав для скарги в Центральний Банк або Росспоживнагляд через відмову в наданні позикових коштів у позичальника, що не відбувся, і щоб не опинитися перед необхідністю заново шукати позикодавця, йому рекомендується використовувати описаний вище невеликий прийом.
3. Погіршення інших умов кредитування. Банк може знизити при відмові кредитоодержувача від страховки ліміт коштів, що надаються, змінити термін погашення заборгованості та ввести інші передбачені офертою обмеження, що ускладнюють життя позичальника. Якщо фінансова структура діє в рамках закону (а так у 99% відсотках випадків і буває), заявник не матиме підстав для оскарження рішення, тоді залишиться лише два виходи: шукати інший банк або погодитися на свідомо невигідні умови. Вихід - той самий, що й у перших двох ситуаціях: погодитися на страхування життя, здоров'я, фінансового стану тощо, а потім у встановлені терміни та відповідно до чинних норм відкликати свою згоду.

Умови повернення страховки за кредитом

З 2016 року російський кредитоодержувач може, відповідно до Вказівки Центрального Банку №3854 від 20 листопада 2015 року, відмовитися від страховки за кредитом протягом так званого періоду охолодження – за однією письмовою заявою та без будь-яких додаткових вимог з боку кредитора.

Важливо:позичальник не зможе вимагати повернення коштів, витрачених на страховку за кредитом, навіть у період охолодження, якщо страховий випадок настав раніше за подання письмової заяви. Наприклад, якщо кредитоодержувача, який погодився на підписання договору зі страховиком, звільнили з роботи наступного дня, страхова компанія відразу ж починає виконувати свої зобов'язання, і повернути гроші вже не вийде.

Якщо ж вимога була направлена ​​на адресу до закінчення періоду охолодження і настання згаданого випадку, страхова компанія буде зобов'язана його виконати, і можливі проблеми кредитоодержувачу доведеться вирішувати самостійно.

Аж до початку 2018 року, відповідно до Вказівки Центрального Банку №3854, період охолодження становив 5 днів з моменту підписання договору. Оскільки додаткових коментарів у документі не містилося, зазначений період відраховувався у календарних, а не робочих днях, внаслідок чого кредитоодержувач міг втратити кілька діб через свята та вихідні дні.

15 грудня 2017 року Центральний Банк вирішив виправити ситуацію, підтягнувши явно недостатній період охолодження до стандартного терміну відмови від товару або послуги; тепер, як випливає із Вказівки №4500, цей термін складає 14 діб. Протягом двох тижнів, що відраховуються з наступного дня після підписання договору, кредитоодержувач може відмовитись від нав'язаної йому банком страховки за кредитом, вже не побоюючись погіршення умов кредитування або відмови у видачі коштів.

Існує у позичальника, відповідно до пункту 2 статті 958 Цивільного кодексу, і можливість відмовитися від страховки за споживчим або іншим кредитом, якщо страховий випадок так і не настав. У такій ситуації, згідно з пунктом 3 тієї ж статті, страховик має право (а отже, і буде) претендувати на частину премії — тим більшу, чим довше діяв договір страхування. Простіше кажучи, кредитоодержувач, який вимагає повернути йому гроші за страховку за кредитом, зможе отримати лише їхню частину, яка зменшується з часом дії страховки.

Наприклад, якщо сума договору становить 10 тисяч рублів, то за відмову протягом першого року кредитування йому можуть виплатити 8 тисяч, другого - 5 тисяч, а третього - 2 тисячі. Значення вказані орієнтовно, тільки щоб уявити динаміку падіння сум, що відшкодовуються. Насправді, якщо страхова компанія виявила передбачливість, у договорі може бути зазначено розміри виплат при відмови від страховки; інакше їх доведеться встановлювати виходячи з поточної ситуації.

Ще один варіант розвитку подій – дострокове погашення кредиту. Відповідно до пункту 1 тієї ж статті 958 Цивільного кодексу в цьому випадку колишній позичальник може вимагати розірвання договору страхування та повернення йому витрачених коштів у пропорційному обсязі, оскільки ймовірність настання страхових випадків, передбачених у договорі, природно зійшла до нуля. Відмовити страховик не зможе, однак, як уже неодноразово згадувалося, швидше за все, скористається правом залишити собі частину премії за договором, навіть якщо виплати компенсацій жодного разу не проводилося.

Якщо ж термін дії договору страхування закінчився раніше, ніж внесено останній платіж по кредиту, розраховувати на повернення грошей за страховку за однією письмовою заявою безглуздо: кредитоодержувачу, який має намір повернути свої гроші, доведеться подавати позовну заяву до суду, а там Доводити, що договір страхування був йому нав'язаний банком. Це вимагає як мінімум допомоги хорошого адвоката – також не безкоштовної та в такій складній ситуації не завжди ефективної.

Важливо:відповідно до зазначених вище Вказівок Центрального Банку повернути гроші за споживчим або іншим кредитом можна лише при укладенні індивідуального договору. В рамках колективної програми, що передбачає укладання угоди між банком-кредитором і страховою компанією з подальшим приєднанням як третя сторона самого позичальника, розраховувати на повернення грошей не доводиться - тільки якщо сам позикодавець не передбачив такої можливості.

Відповідно до загальними положеннямиКожна фінансова структура може встановлювати свій термін охолодження, відтягуючи стандартний у більшу сторону. Так вчинили Ощадбанк та ВТБ 24, які (хоч і укладають договір страхування у межах колективної програми) дозволяють клієнтам вимагати повернення коштів у протягом 30 календарних днів. Зрозуміло, відмова має бути оформлена письмово; одного усного прохання кредитоодержувача буде недостатньо.

Як повернути страховку за споживчим кредитом?

Щоб повернути страховку за споживчим кредитом, потрібно діяти відповідно до наступного універсального алгоритму:

1. Насамперед заявнику слід переконатися, використовуючи наведену вище інформацію, що він має можливість вимагати повернення коштів, витрачених на страховку за споживчим або іншим кредитом.
2. Після – скласти вимогу про розірвання договору страхування. Єдиної форми документа не існує: кредитоодержувач може створити його самостійно, використовувати шаблон із Інтернету, або завантажити бланк на сайті страхової компанії. У заяві обов'язково повинні бути присутніми такі блоки:
   • повне офіційне найменування страхової компанії та її основні реквізити, включаючи ІПН та ОГРН;
   • контактні дані страховика;
   • юридичну адресу страховика, включаючи поштовий індекс;
   • прізвище, ім'я та по батькові кредитоодержувача (повністю, а не ініціалами), його контактні дані та адреса постійного проживання (реєстрації);
   • заголовок документа;
   • преамбула, в якій необхідно вказати дати складання та номери договорів кредитування та страхування;
   • суть звернення - вимога визнати договір страхування нікчемним та повернути гроші за страховку;
   • посилання на законодавчі чи підзаконні акти, що наділяють позичальника правом вимагати повернення коштів на страховку;
   • реквізити позичальника для повернення грошей - номер пластикової картки чи банківського рахунку;
   • підпис подавця заяви з розшифровкою та дату складання документа у традиційному російському форматі: ДД.ММ.РРРР.

Важливо:заяву слід складати та підписувати у двох примірниках: один залишається у кредитоодержувача, а другий вручається під підпис представнику страхової компанії. Передати документ можна як особисто, так і надіславши його рекомендованим листом із позначкою про вручення. В іншому випадку адресанту доведеться доводити в суді, що страховик справді отримав вимогу, що без підпису на бланку вкрай проблематично.

1. Прикласти до заяви копії обох договорів — кредитування, як основного, та страхування, як укладеного на підставі першого. Завіряти копії у нотаріуса можна, але не обов'язково: страховик повинен прийняти і незавірені екземпляри, тим більше що перевірити їхню справжність для нього не важко: достатньо звернутися до своїх архівів і зробити запит у банк-кредитор.
2. Дочекатися розгляду заяви у встановлений законодавцем термін, після чого діяти відповідно до ситуації.
3. Якщо страховик погодився виплатити всю суму або її частину і кредитоодержувач не має до нього претензій, гроші надходять на рахунок, і на цьому відносини сторін вважаються вичерпаними.
4. Якщо страхова компанія ігнорує звернення або відповіла письмовою відмовою, позичальнику слід звернутися до суду із позовною заявою. У документі слід навести:
   • найменування судового органу, до якого воно надсилається, його контактні дані та поштову адресу;
   • прізвище, ім'я та по батькові (повністю) подавця заяви, його контакти (стільниковий або стаціонарний номер телефону, електронну пошту та інші наявні), а також адресу реєстрації, включаючи поштовий індекс;
   • заголовок документа;
   • короткий опис проблеми;
   • суть вимог: розірвання договору страхування та повернення кредитоодержувачу витрачених на оплату страховки грошей;
   • інші вимоги: відшкодування страховиком судових витрат, моральної шкоди тощо;
   • посилання на положення вітчизняного законодавства, що дають підстави для складання позовної заяви;
   • підпис подавця документа з розшифровкою та дату його складання.
5. До позовної заяви слід додати:
   • копію договору кредитування;
   • копію договору страхування;
   • письмову відмову страховика (якщо її немає, підтвердження отримання ним раніше складеної вимоги);
   • інші документи, що мають до справи: квитанції, свідоцтва третіх осіб і так далі.
6. Дочекатися на розгляд справи в суді. При винесенні позитивного рішення гроші будуть в встановлений термінперераховані на рахунок кредитоодержувача; якщо ж рішення є негативним, заявник має право, відповідно до статті 321 Цивільного процесуального кодексу, оскаржити його в суді вищої інстанції протягом місяця з дня винесення вердикту.

Крім того, якщо є докази нав'язування страховки кредитором, позичальник може вимагати в судовому порядку від нього відшкодування моральної шкоди та інших витрат — у рамках окремого процесу та за умови складання нової позовної заяви, до якої буде додано всі докази, що мають вагу.

У який термін повертається страховка за кредитом?

Страхування за кредитом у досудовому порядку має бути повернено, відповідно до загальних положень вітчизняного законодавства, протягом 10 діб з моменту отримання письмової вимоги. Якщо у встановлений термін подавач заяви не отримав ні грошей, ні мотивованої відмови, він може направити скаргу до Росспоживнагляду, паралельно починаючи готувати позовну заяву до суду.

Якщо ж обов'язок повернути кошти була накладена на страховика внаслідок судового засідання, він повинен перерахувати їх до закінчення зазначеного у постанові строку. При виході за межі позивач має право знову звернутися до суду з вимогою змусити недбалого відповідача до якнайшвидших дій.

На яку суму відшкодування можна розраховувати?

Залежно від обставин кредитоодержувач може розраховувати як на повне відшкодування витрат зі страховки, якщо заяву про розірвання договору страхування було направлено до закінчення періоду охолодження, так і на часткову компенсацію, що обчислюється страховиком у межах умов договору або відповідно до поточної ситуації. Чим більше часу пройшло з дня підписання договору, тим меншу суму страхова компанія готова повернути позичальнику.

Якщо кредитоодержувач незадоволений запропонованою страховиком сумою компенсації, він може направити останньому нову вимогу, що малопродуктивно, або, не гаючи часу, почати готувати позовну заяву до суду з вимогою повернути кошти у повному (або максимально можливому) обсязі.

Підбиваємо підсумки

Повернути гроші, витрачені на страховку за споживчим або будь-яким іншим кредитом, можна на підставі положень Цивільного кодексу та Вказівок Центрального Банку Росії №№ 3584 та 4500. До закінчення періоду охолодження кредитоодержувач може розраховувати на відшкодування коштів у повному обсязі; після - пропорційно давності укладеного договору страхування. Якщо кредит був погашений достроково, потреба у відносинах зі страховиком автоматично відпадає, що також дає підстави вимагати повернення коштів за договором страхування.

Перший крок позичальника – направити на адресу страхової компанії письмову заяву з вимогою розірвати контракт та повернути гроші. Якщо це не допомогло, доведеться подавати позовну заяву до суду; до документа слід додати не лише копії основного та додаткового договорів (кредитування та страхування відповідно), а й письмову відмову страховика або доказ отримання ним вимоги. Термін повернення грошей у досудовому порядку – 10 днів з моменту отримання заяви; при його перевищенні кредитоодержувач може направити скаргу до Росспоживнагляду, паралельно готуючи позовну заяву до суду.

Оформлення страховки при отриманні кредиту – популярна послуга, яка банками нав'язують для своїх клієнтів. Менеджери розповідають про її переваги, зниження ризиків для позичальника та інші вигоди, насправді саме страхування призводить до зайвого фінансового навантаження. Не дивно, що багато людей, які спочатку погодилися на оформлення поліса, незабаром замислюються про те, щоб відмовитися від цієї послуги та повернути гроші. Чи реально це зробити у 2019 році?

Навіщо оформляти страховку під час отримання кредиту?

Страховий поліс – це добровільна опція, яка дозволяє банку суттєво знизити ризик невиплати боргу. При настанні страхового випадку, наприклад смерті клієнта, гроші поверне страховик. Для клієнтів така послуга також корисна, і тут консультанти банку не лукавлять - якщо ви не зможете працювати за станом здоров'я, виплачувати кредит не доведеться.

Оформлення страховки не є обов'язковим, але багато банків нав'язують поліс. Якщо ж клієнт категорично відмовляється від укладання договору, це призводить до таких наслідків:

• відмова у видачі коштів – банк не бере на себе додаткові ризики, особливо якщо кредитна історія клієнта є неідеальною, тобто поліс підвищує шанси на схвалення;
• збільшення відсоткової ставки – переплата за відсутності поліса дорівнює декільком пунктам – від 1 до 15%, але вибір програми зі страховкою може обернутися ще більшою переплатою;
• погіршення умов кредитування – банк запропонує меншу суму, менший термін, відсутність привілеїв, оскільки вигідно підключити позичальника до програми страхового захисту.

Сьогодні оформлення поліса не є обов'язковим, але практика показує, що відмова від страховки загрожує негативними наслідками, по суті, банки ставлять клієнта в невигідне та безвихідне становище. Не дивно, що позичальники дедалі частіше хочуть повернути гроші за куплений поліс.

Види страховок, які можна і не можна повернути у 2019 році

Страхування при оформленні кредитів буває як добровільним, і обов'язковим. В останньому випадку на повернення коштів не можна розраховувати – вам відмовлять на законних підставах. Це обмеження поширюється на кредити з наданням застави – КАСКО на автомобіль, страхування нерухомості під час іпотеки та великих позик.

Якщо ж поліс оформляється за споживчим кредитом, карткою чи іншою позикою, коли страховка – справа добровільна, повернути гроші за законом можна. Сюди входить:

• страхування життя, здоров'я позичальника;
• страхування у разі втрати роботи;
• титульне страхування;
• захист фінансових ризиків;
• страхування майна.

Страхування за кредитом є законною послугою, але якщо клієнт не хоче оформляти поліс або передумав після підписання документів, можна відмовитися від страхового захисту.

Як повернути гроші за страховку?

Процедура повернення коштів за оформлення страховки залежить від моменту, коли клієнт зважився на розірвання страхового договору. Найвигідніше зробити це у перші дні після підписання документів, ще краще – цього ж дня, щоб не переплачувати страховикам. Але навіть у випадку, коли минуло багато часу, клієнт може отримати сплачені гроші.

Відмова від страхового полісу протягом 5 днів після оформлення

В 2015 ЦБ РФ встановив «період охолодження», коли клієнти можуть без будь-яких складнощів розірвати договір. Він становить 5 днів, і якщо вкластися у призначений термін, за законом страховик не має права відмовити. Як треба діяти?

1. Відразу після оформлення кредиту напишіть заяву на відмову від захисту, потрібно це зробити протягом 5 діб з дня підписання документів;
2. Зверніться до страхової компанії, банк у ваших відносинах не бере участі. Зразок заяви є на сайті страховика або у найближчому відділенні – ви можете надіслати заповнений бланк поштою рекомендованим листом або віднести особисто, залишивши копію з позначкою про вручення у себе. У заяві обов'язково вказуйте реквізити, куди маємо повернути гроші;
3. Протягом 10 діб кошти буде перераховано громадянину. Якщо договір із страховиком діяв хоча б пару днів, із суми винагороди утримають невелику частину.

Єдина ситуація, коли страхова компанія може законно відмовити у компенсації – настання страхового випадку. Тобто отримати і виплату через втрату роботи, і повернення коштів за полісом не вдасться.

Повернення страховки за непогашеного кредиту

Якщо з будь-якої причини ви пропустили термін у 5 днів, але хочете повернути гроші за оформлений поліс, у деяких випадках виконати бажане все ж таки вдасться. Це з програмами лояльності окремих банків – вони пропонують розширений «період охолодження», коли клієнт може відмовитися від додаткових послуг. Наприклад, ця практика доступна в Ощадбанку, Хоум Кредит, ВТБ 24. А ось популярний банк Ренесанс Кредит не настільки лояльний до своїх позичальників, як інші установи.

Для повернення страховки до погашення кредиту та після закінчення 5 діб з моменту оформлення потрібно звертатися до банку. Консультант, безумовно, намагатиметься вас переконати, але якщо ви вирішили відмовитися від нав'язаної послуги – наполягайте на написанні заяви. Через суд і в претензійному порядку повернути гроші буде складніше, а якщо програма лояльності відсутня, то й зовсім – неможливо.

Як повернути страховку за умови дострокового погашення позики?

Дострокове погашення позички – поширений випадок, коли розірвати страховий договір і повернути надмірно сплачені кошти не складе труднощів. Наприклад, ви взяли кредит на 2 роки, сплативши страховикам 50 тисяч, а борг виплатили за рік, сума повернення становить 25 000 рублів. Тобто коли послуги страхового захисту більше не потрібні, можна повернути частину грошей. Як діяти?

1. Зверніться до банку для дострокового закриття кредитного договору, одночасно напишіть заяву на повернення страховки;
2. Якщо банк спрямовує вас до страхової компанії, візьміть довідку про погашення боргу і вже з ним вирушайте до страховиків, також можна надіслати документи поштою;
3. Заява, яку пише клієнт, аналогічно до того, що готується при закритті страховки протягом 5 днів, обов'язково вказується номер рахунку для переказу коштів;
4. Гроші мають повернути не пізніше 10 діб.

Страхова компанія навряд чи відмовить клієнту у виплаті компенсації, якщо це станеться, можна звертатися до суду, стягнувши і зайво сплачену суму, і розмір штрафу, і додатково пені.

Коли банк відмовить у поверненні страховки?

У страховому законодавстві не все так гладко, існують обмеження, коли у розірванні страхового договору клієнту відмовлять, і домагатися справедливості в суді буде безглуздо – ви втратите лише час. На законних підставах страховик має право відмовити, якщо:

• вже настав страховий випадок, наприклад, ви втратили роботу, тепер компанія гасить борг перед банком, повернути гроші не вдасться;
• пройшов термін 5 діб, ви можете довести, що ця послуга була нав'язана, але не факт, що ухвалять позитивне рішення;
• при оформленні колективного договору страхування – щодо нього повернення неможливе навіть протягом «періоду охолодження»;
• якщо з моменту, коли клієнт мав звернутися за компенсацією, минуло більше 3 років, наприклад, після дострокової виплати боргу;
• якщо заява заповнена неправильно, немає необхідних документів.

Щоб уникнути відмови, оформлюйте заявку на повернення страховки на зразок, обов'язково вкажіть реквізити рахунку, куди мають надійти гроші. Якщо страхова організаціязатягує терміни виплат, можете звертатися до суду та отримати додаткову компенсацію.

Особистий досвід: як повернути страховку за кредитом?

Вивчення відгуків дозволяє зрозуміти, який банк краще звернутися, щоб уникнути нав'язування послуг, і навіть повернути гроші за страховку за необхідності без будь-яких труднощів. На основі особистого досвіду, клієнтам можна рекомендувати:

• ретельно вивчати договір із банком під час його підписання, якщо щось не зрозуміло, уточнювати інформацію;
• у разі відмови від страховки порівнюйте відсоткові ставки та вигоду від цієї процедури – наскільки велику суму вам компенсують;
• при підписанні договору зі страховою компанією переконайтеся, що страхувальником є ​​ви не банк, інакше ви купуєте поліс колективного захисту, за яким повернення не покладається;
• поспішайте з поверненням - зробити його потрібно раніше 5 днів після укладання договору;
• не дозволяйте співробітникам банку та страховим агентам вас переконати – пам'ятайте, вони зацікавлені в тому, щоб ви сплатили максимум коштів;
• якщо вам відмовили у компенсації, але ви впевнені у правоті, подайте скаргу до ЦБ РФ, до суду – відстоюйте законні інтереси.

Повернути страховку за кредитом цілком реально, хоча для цього потрібна наполегливість – співробітники страхової компанії та банку всіма силами переконуватимуть клієнта відмовитися від витівки. Але якщо ви підрахували, що відмова вигідна, а вимоги законні, страховик зобов'язаний задовольнити вашу претензію. А щоб таких проблем не виникало, можна не оформляти поліс під час підписання кредитного договору. Якщо ви маєте хорошу кредитну історію, є платоспроможним клієнтом, банк буде зацікавлений у співпраці та без додаткового захисту ризиків.

Оновлено 21.09.2017.

Взяти кредит без страховки – це дуже складне завдання. Хоча страхування у нас у більшості випадків є добровільним, співробітники банків часто говорять клієнтам, що без оформлення страхового полісу кредит банк просто не дасть.

Звинувачувати рядових співробітників у цьому не варто, вони лише виконують інструкції та розпорядження своїх кредитних організацій. Вони мають план продажу, за невиконання якого їх позбавляють премії, роблять зауваження тощо.

У цій статті ми розглянемо, у яких випадках можна взяти кредит з оформленням нав'язаної добровільної страховки, а потім повернути гроші за цю страховку, скориставшись періодом охолодження.

Раніше я вже писав про цю можливість у статті, сьогодні перед нами стоїть завдання скласти покрокове керівництво: «Як повернути гроші за страховку за кредитом».

Повернення страховки за кредитом: інструкція

1 Відмова від страховки під час охолодження. Читаємо новий закон.

Насамперед потрібно знати свої права.

UPD: 21.09.2017
У питанні відмови від колективної страховки є ще один приємний виняток, банк «ВТБ». У клієнтів цього банку є успішний досвід повернення грошей при відмові від колективної страховки, причому у договорі це право не прописано, але за фактом.

● Переконайтеся, що процентна ставка за кредитом не збільшиться, якщо страховка відмовилася.

Банк може передбачити у договорі страхування різні ставки за кредитом у разі страхування і без нього. Формально банк при цьому нічого не порушує і його не можна буде викрити в тому, що він нав'язав Вам додаткову послугу. Страховка не буде нав'язаною послугою, оскільки клієнт мав вибір брати кредит зі страховкою під менший відсоток або без страховки під більший. Докладно цю ситуацію ми розглядали у статті.

Досить часто у договорах страхування немає згадки, що відсоткову ставку за кредитом збільшиться без страховки.

3 Заява про відмову від страховки. Зразок.

Потрібно встигнути протягом 5 робочих днів подати заяву про відмову від договору страхування ( UPD: 21.09.2017З 1 січня 2018 року період охолодження збільшується до 14 календарних днів). Заяву на відмову від страховки можна подати двома способами:

● віднести його безпосередньо до офісу страхової компанії (саме страхової компанії, а не банку). Важливо, щоб на Вашому екземплярі була позначка, що заява прийнята такої кількості, щоб у Вас на руках були докази, що Ви встигли вчасно.

● надіслати заяву до страхової компанії рекомендованим листом з описом вкладення. Причому важлива саме дата надсилання листа, а не дата отримання. Так що не варто переживати, що Ви пропустите 5-денний термін через повільність Пошти Росії.

Зразок заяви на відмову від страховки можна попросити безпосередньо у страховій компанії. Якихось особливих вимог та стандартів до зовнішнього вигляду такої заяви немає. Головне, щоб там були вказані ваші персональні дані, номер договору страхування, який Ви хочете розірвати, та реквізити рахунку, куди страхова має повернути страхову премію. Зразковий текст можна побачити у компанії «Сбербанк Страхування» , "Альфа Страхування"або, наприклад, у компанії «Ренесанс Життя» .

Ось як виглядає заява на відмову від страховки у компанії «Сбербанк Страхування»:

Деякі компанії вимагають додати до заяви оригінал договору страхування або будь-які додаткові документи. Наприклад, «ВТБ Страхування»вимагає разом із заявою на відмову від страховки надати договір страхування та документ, що підтверджує оплату страхової премії:

Проте, якщо Ви не надасте оригінали документів (точніше, я навіть не рекомендую надсилати оригінали документів, оскільки страхова може їх «випадково» втратити, а вони стануть у пригоді в суді, якщо компанія відмовиться добровільно повертати гроші), то страхова компанія все одно не матиме підстав відмовити вам у поверненні страховки, головне – ця заява на відмову від страховки.

4 Успішний досвід повернення грошей за страховку. Відгуки.

Можна подумати, що для повернення страховки потрібно мати якісь спеціальні знання, що це під силу тільки професійним юристам.

Це не так, нижче представлені відгуки звичайних клієнтів, таких як ми з вами, які змогли відмовитися від нав'язаної страховки і повернути гроші.

Ось відгук клієнта компанії «Ренесанс Життя» про успішну відмову від договору страхування життя, нав'язаного в автосалоні при отриманні автокредиту. Клієнт відправив пакет документів на електронну адресу компанії, а також відвіз документи в офіс страхової для підстрахування (і дуже правильно зробив. Якби виникли якісь проблеми з виплатами, а заява була б надіслана лише електронною поштою, то в суді було б украй важко довести свою правоту).

Клієнту «ОТП Банку» під час взяття кредиту готівкою нав'язали страховий поліс у СК «Добробут». Він надіслав заяву на відмову від страховки до страхової компанії рекомендованим листом із описом вкладення. До заяви було додано копії паспорта та страхового поліса. Лист йшов майже місяць, проте після того, як він таки дійшов, СК «Добробут» повернула гроші за страховку:

Ось відгук клієнта « ВТБ Страхування», якому нав'язали страхування фінансових ризиків під час взяття кредиту. Заяви на відмову було оформлено у центральному офісі страхової компанії, але клієнту порекомендували звернутися безпосередньо до банку. Після загрози надіслати скаргу до ЦБ РФ та написати досудову претензію гроші за страховку компанія «ВТБ Страхування» повернула:

Іншому клієнту «ВТБ Страхування» компанія не виплатила грошові коштиза страховку у зазначений термін, незважаючи на те, що клієнт вчасно подав заяву на розірвання договору страхування до офісу компанії.

Клієнт миритися з несправедливістю не став і надіслав досудову претензію із проханням повернути гроші. В іншому випадку він пригрозив написати скаргу в ЦБ РФ, а також звернутися до суду з пред'явленням додаткових вимог щодо відшкодування збитків, компенсації моральної шкоди, судових витрат, а також стягнення штрафу. У результаті гроші за страховку компанія «ВТБ Страхування» повернула у повному обсязі:

А у когось взагалі не виникло жодних проблем із відмовою від страховки в цій компанії:

Ось відгук клієнта «Інгосстраху» про успішне повернення грошей у разі відмови від договору страхування майна. Заява була подана особисто в офіс. Щоправда, з термінами компанія таки затягнула:

Клієнтці «Сбербанк Страхування» вдалося повернути гроші у разі відмови від колективного договору страхування, хоча заява була подана пізніше, ніж через 14 днів з моменту укладання договору. Справа в тому, що таке право прописано в самому договорі страхування (у інших страхових компаній таких потурань я не зустрічав). Заяву на відмову приймати не хотіли, клієнтці довелося погрожувати написанням претензії:

Цей відгук надихнув іншу клієнтку компанії «Сбербанк Страхування», якій вдалося повернути гроші за відмову від договору колективного страхування:

Ось відгук клієнтки компанії «Ренесанс Життя», яка надіслала заяву на відмову від договору страхування життя, нав'язаного при отриманні автокредиту Поштою Росії, та особисто доставила додатковий екземпляр до офісу компанії. Співробітники компанії, за її словами, поводилися відверто по-хамськи при спробі здати їм заяву на відмову від страховки, але в результаті гроші за страховку вона все-таки повернула:

Клієнт СК «Росдержстрах» відправив заяву на відмову від договору страхування рекомендованим листом з описом вкладення з додатком копії договору та копії документа, що підтверджує сплату страхової премії. Гроші за страховку клієнту повернули:

Зверніть увагу, що клієнт «Росдержстраху», який повернув гроші за страховку, доклав до заяви саме копії, а не оригінали договору та платіжки, хоча СК на своєму сайті затверджує, що їй нібито обов'язкові саме оригінали: «Накопичувальне та інвестиційне страхування життя: Читаємо договір»). При спробі відмовитись від продукту в офісі банку клієнту було запропоновано розбиратися зі страховою компанією «Альфа Страхування» самостійно. Він направив заяву з відмовою Поштою Росії і, зрештою, отримав назад свої гроші:

Вдається відмовлятися від страховки та повертати гроші та клієнтам страхової компанії «ВСК»:

У клієнтки компанії «Альфа Страхування» вдалося відмовитися від страховки і повернути гроші без будь-яких проблем і затримок:

Ось досвід успішної відмови від полісу страхування майна СК «Зетта Страхування», нав'язаного при отриманні споживчого кредитуу «ОТП Банку». Терміни, щоправда, було порушено. Зверніть увагу, що договір страхування даної компанії містить пункт, що у разі розірвання договору вони утримують 80% страхової премії. Цей пункт суперечить Вказівці ЦП, яку ми розглянули вище. Проте компанія не прибирає його з договору, хоча 80% не утримує, нібито за своєю доброю волею.

Ось інший відгук про компанію «Зетта Страхування», де клієнту спочатку повернули лише 20% вартості страховки. Але після подання скарги йому виплатили повну вартість страховки без утримання «навантаження»:

Висновок

Завжди уважно читайте будь-яку угоду.

Користуйтесь правом на відмову від страховки в період охолодження (з 1 січня 2018 року період охолодження становить 14 календарних днів). Повернути гроші за нав'язану страховку цілком реально. Правда, іноді може знадобитися написати скаргу в ЦБ РФ, направити до страхової компанії досудову претензію, або хоча б пригрозити цим гарячої лініїабо в офісі компанії.

Переконайтеся, що страхувальником є ​​Ви, а чи не Банк, тобто. Вам не підсунули договір про приєднання до програми колективного страхування. Також переконайтеся, що кредитна ставка не залежить від наявності страховки.