Какви са видовете банкови кредити? Какви са видовете заеми? По вид изчисляване на лихвата

У дома » За бизнес Какви са видовете банкови кредити? Какви са видовете заеми? По вид изчисляване на лихвата

Днес голямо разнообразие от финансови пазари съжителстват на финансовия пазар. За да ги структурират, финансистите започнаха да ги разделят на групи по определени критерии, например по продължителност на споразумението, вид лихвен процент и др. Използват се много подобни параметри, но сред тях има няколко основни.

Броят на програмите за кредитиране, които банките предлагат на своите клиенти, нараства всеки ден. Но знаейки параметрите и свойствата на даден кредитен продукт, той може да бъде класифициран в една от категориите.

Първият и най-прост признак, по който се определят видовете заеми, е техният срок на валидност:

ако срокът на договора е до 1 година, тогава го къс;
всички заеми над 1 година – дългосрочен.

Обикновено краткосрочни заемиТе са потребителски по природа, но дългосрочни - хората ги вземат, за да купуват имоти и коли.

Класификация на кредитите по предназначение

Всички видове банкови заеми се разделят на:

насочени;
нецелеви.

Целеви кредитипредвижда строг контрол от страна на заемодателя върху използването на парите, нецелеви заемидайте възможност на кредитополучателите да харчат заема за всичко, което искат.

Обикновено целевите заеми се издават за закупуване на автомобили и недвижими имоти. Те включват и този вид потребителски кредити, които се теглят за закупуване на конкретен продукт или услуга, например домакински уреди, заплащане на образователни услуги и др.

Какви заеми има зависи и от целта на кандидатстването им. Стандартната класификация за този критерий е следната:

консуматор– хората ги вземат, за да задоволят своите потребителски нужди, например да закупят нещо необходимо, да направят ремонт, да платят за определена услуга. В повечето случаи това не са целеви заеми, което означава, че хората могат да харчат пари по свое усмотрение;
ипотека– тази кредитна програма е позната на всеки, който планира да реши жилищния си проблем с помощта на банка. Така наричат целеви кредити за покупка на недвижим имот. Видове ипотечно кредитиранезависи от обекта на сигурност: жилищен недвижим имот (къща, апартамент), търговски недвижим имот (офис, работилница, хангар и др.), земя. Ипотека също означава потребителски кредитиобезпечени с недвижими имоти;
заеми за автомобили– това са целеви кредити за закупуване на леки и товарни автомобили. С негова помощ можете да закупите както нови, така и употребявани автомобили.

Каква е разликата между ипотечен и потребителски кредит?

Основни разлики:

ипотеката изисква обезпечение, потребителският кредит може да бъде без обезпечение;
Обикновено ипотеката е целева форма на финансиране (с изключение на потребителските заеми). Банката не проверява къде ще отидат парите, получени по необезпечен потребителски кредит;
ипотечните програми за закупуване на недвижими имоти предвиждат такъв параметър като авансово плащане;
закупуването на недвижими имоти на кредит е най-дългосрочният продукт (издава се за период до 30 години), други форми на кредитиране се сключват за по-кратък период (обикновено до 5 години);
Лихвата по кредитите за закупуване на жилище е една от най-ниските, при други кредитни програми таксите са по-високи.

Видове потребителски кредити

От своя страна се разграничават следните видове потребителски кредити:

карта– предвиждат обвързване на кредитния лимит с основната сметка. Като се използва кредитна картаможете да правите покупки или да теглите пари в размер, надвишаващ баланса на вашите собствени средства;
пари в брой– в този случай на клиента се дават пари веднага през касата на банката. Днес такива кредитни продукти практически вече не се използват. Масова практика се превръща в предоставяне на клиента с пластмасова карта, с които може да тегли пари от банкомат или каса.

Видове обезпечения

Има и друга класификация на заемите и зависи от това какво действа като гаранция за изпълнение на задълженията по договора. Въз основа на този параметър се разграничават следните видове заеми:

необезпечени или празни;
с гаранция;
с обезпечение на недвижим имот
със залог на движимо имущество;
с рискова застраховка.

За да намалят рисковете си, банките могат също така да изискват от клиента издаване на няколко вида обезпечение наведнъж, например: гаранции и обезпечение на недвижими имоти плюс застраховка.

Трябва да се отбележи, че потребителските парични заеми и кредитни карти обикновено се издават без обезпечение. Ако желаната сума е голяма, заемодателят може да изиска предоставянето на гаранция от едно или повече лица.

Нека разгледаме по-подробно видовете обезпечение по заем:

поръчителство– с подписването на съответния договор юридическо или физическо лице се съгласява да изпълнява задълженията по заема солидарно и поотделно с кредитополучателя. С други думи, ако последният спре да плаща по споразумението, банката изисква от поръчителите да погасят дълга;
ипотекаили ипотека на недвижими имоти– обикновено апартамент или къща, закупен на кредит, служи като обезпечение за изпълнение на задълженията към кредитора. Ипотеки се издават и при финансиране на потребителски кредити за големи суми;
залог на движимо имущество– в този случай, за да намали рисковете, банката взема като обезпечение транспорт, пари или метали по сметки, акции и др. Най-популярната програма, при която има обезпечение за движимо имущество, са кредитите за автомобили:
рискова застраховка— застрахователните услуги придружават почти всеки заем. Така че, когато вземете ипотека, кредитополучателят трябва да застрахова имота, а за автомобилните заеми е необходимо да имате полица CASCO. Освен това банките могат да предложат на длъжника да се застрахова срещу риска от загуба на работа, да сключи споразумение за застраховка на собственост и т.н. По този начин застраховката гарантира изпълнението на задълженията по договора в случай на неблагоприятни събития.

Форми на кредитно финансиране

Има видове заеми въз основа на форми на финансиране:

кредитна линия;
овърдрафт;
траншове;
една сума.

Кредитна линия

Кредитната линия може да бъде револвираща или нереволвираща. Възобновяема линиядоста често се използва за картови заеми. Неговата особеност е възможността за използване кредитен лимитотново след погасяване. Трябва да се отбележи, че лихвата се начислява само върху действително избрания размер на кредитния лимит.

СЪС нереволвираща кредитна линияможете да намерите при кандидатстване за кредит за строителство на недвижим имот. Тази форма на финансиране включва постепенно използване на заемни средства за определен период. С други думи, кредитополучателят не получава цялата сума наведнъж, а на части. По този начин можете да спестите от лихвата, тъй като тя се изчислява върху действително избраната лимитирана сума.

За разлика от револвиращата линия, нереволвиращата линия не позволява на кредитополучателя да заема пари отново след изплащане на лимита.

Овърдрафт

По своя принцип на действие овърдрафтът е много подобен на револвиращата кредитна линия. Но ако последното включва откриване на допълнителна сметка за клиента, тогава овърдрафтът е удобен с това, че е свързан с основната сметка.

Най-често овърдрафтът е придружител на картовите сметки на участниците в проекти за заплати. Предимството на тази форма на финансиране е, че кредитополучателят, когато има нужда, може да изтегли от сметката сума, надвишаваща салдото собствени пари, а когато заплатата пристигне, заемът се затваря. Можете също така да погасите дълга си, като презаредите картата си.

Механизмът за погасяване на дълг по кредитна линия е малко по-различен. Като се има предвид, че кредитът се води по друга сметка, не е достатъчно кредитополучателят просто да презареди картата. След това той трябва да прехвърли пари от картовата сметка в кредитната сметка, в противен случай заемът няма да бъде затворен навреме и банката ще наложи санкции.

Траншове

Кредитирането на траншове се използва при строителството на къщи. Тук парите се издават не в една сума веднага след подписване на договора, а в съответствие с графика. Тази форма на финансиране е много подобна на нереволвираща кредитна линия.

Тип лихвен процент

В допълнение към горните разновидности има видове заеми въз основа на вида на лихвения процент:

плаващ- това означава, че заемодателят има право да преразглежда договорната такса на определени интервали в зависимост от размера на конкретен индекс. Обикновено последният курс е Libor, Euribor;
с фиксирани– процентът не зависи от цената на паричните средства на международните пазари и следователно не може да се променя до края на договора. С изключение на случаите на неустойки за нарушаване на условията на договора.

Както може да се види от горното, колко параметри се използват в програмата за заем, има толкова много видове заеми. Трябва да се отбележи, че пазарът на кредитиране непрекъснато се развива, така че се появяват все повече и повече нови видове кредити и тази класификация не е пълна. Всички основни характеристики на заемите и техните разлики са просто посочени тук.

Александър Бабин

януари 2019 г

Банковото кредитиране на населението е събитие, което никога няма да загуби своята актуалност. Професионалните компании постоянно предлагат на потенциалните клиенти различни програми, които могат най-добре да задоволят изискванията на кредитополучателя. Въпреки факта, че всички банки, без изключение, удовлетворяват заявления за Парисамо ако дадено лице отговаря на посочените изисквания, те обикновено са склонни да правят такива транзакции. Какви видове заеми може да има, какви са особеностите на всеки от тях и как сред толкова много оферти да изберете най-добрия вариант за себе си?

Какво е заем?

Кредитът е общата сума парична стойност. Състои се от основната част - тя се нарича „тяло” и допълнителна сума, която банката начислява на клиента за използване на нейния капитал. Тези средства трябва да бъдат върнати изцяло в срока, посочен в договора. Всъщност това е продукт, който финансова институцияпродава на купувача при определени условия и за определена цена.

Видовете парични заеми се класифицират според времето на тяхното предоставяне, според условията, заявени от банките, както и според специфичните особености на изчисляване на процентите, размера на финансирането и много други характеристики. Ако комбинираме всички горепосочени фактори, тогава е за предпочитане методите за кредитиране да се групират според предназначението им. И така, има следните видове заеми.

Потребителски кредит

Потребителската финансова помощ от банката е заем за всякакви цели. Кредитополучателят не е необходимо да докладва на служителите на компанията за това къде точно е изразходвал взетите назаем пари. Това е много удобно и следователно привлича потенциални кредитополучатели. По принцип по този начин хората теглят дългове за ремонт, закупуване на скъпи домакински уреди, провеждане на сватби и други значими събития. В зависимост от продължителността на осигуряване на капитала те могат да бъдат средносрочни и дългосрочни. Във втория случай говорим за 4 и повече години.

За да го получи, кандидатът трябва да притежава:

обезпечение (увеличава значително шанса кандидатурата да бъде одобрена);
редовен източник на доходи, който трябва да бъде документиран;
добра кредитна репутация.

Отличителна черта на такива заеми е, че лихвеният процент зависи от продължителността на споразумението. Колкото по-дълго е споразумението, толкова по-голямо е надплащането. Сумата, която може да бъде получена по този начин, няма да бъде твърде значителна в сравнение с други възможности за заем, предоставени на населението. Предимството на потребителския кредит е богатият избор от програми, предлагани от банките, където всеки може да намери идеалното решение на своите финансови проблеми.

Ипотека

Ипотечен кредит може да се получи за всеки имот - било то жилище в нова сграда или вторичен пазар. С пари назаем от банката можете да си купите къща, частна вила, апартамент. Купува квадратни метраможе би дори тази категория граждани, които нямат големи финансови спестявания, необходими за входната такса. Според програмите за потребителско кредитиране той обикновено достига 30% от общата цена на имота, докато в този случай е около 13-15%. Условията на ипотеката предвиждат доста големи суми на заема, дълги договорни периоди и минимални надплащания при лихвени проценти.

Размерът на месечните плащания е доста голям, така че потенциалният кредитополучател трябва адекватно да оцени своята платежоспособност, преди да прибегне до получаване на ипотека. В противен случай апартаментът, който ще служи като обезпечение до пълното погасяване на дълга, рискува да стане собственост на кредитната компания, предоставила финансова помощ. Задължително изискване на банката е наличието на поръчители.

Почти всички институции предлагат на своите клиенти следните видове заеми:

Жилище в нова сграда - както на етапа на въвеждане на къщата в експлоатация, така и по време на строителството.
Вторичен пазар.
Частно развитие.
Закупуване на парцел за бъдещ дом.
Селска вила.

Ипотечният кредит е идеално решение за семейства, които отглеждат 2 или повече деца. За тях има няколко варианта за инвестиция. капитал за майчинство- възможност за плащане на такса за влизане, както и изплащане на лихвените проценти за сметка на федералната сигурност.

Заем за кола

Принадлежи към категорията на целевото финансиране на населението. Характеризира се с голяма сума на заема на фона на относително ниски лихвени проценти. Тази кредитна политика е по-полезна за кредитополучателя от обичайната потребителска помощ. В същото време покупката на превозно средство от местен производител обещава на купувача допълнителни лихвени отстъпки. Според статистиката автомобилните кредити са една от най-популярните форми на финансиране лица.

Средният период за предоставяне на средства варира от 1 до 5 години. Ако говорим за скъпа чужда кола, този период може да се удвои. Изискването, за което настояват всички банки без изключение, е превозно средствоще бъде обезпечение. В допълнение към тази опция за възстановяване на разходите, на клиента вероятно ще бъде предложен допълнителен пакет от услуги. Например застраховка живот, здравна застраховка или самата кола. Ако клиентът откаже, заемни средстванай-вероятно няма да го получи. В този случай всяка финансова институция определя списъка с документи самостоятелно. Необходими са документи за самоличност, а при наличие и удостоверение за доход.

Кредитна карта

Клиентската карта е удобна опция, когато става дума за относително малка сума, която е винаги на разположение на нейния собственик. В същото време потребителят може да извършва транзакции не само във всеки регион на страната, но и в чужбина, заобикаляйки процедурите за обмяна на валута. Такива карти може да имат ограничен период на валидност или да могат да бъдат подновявани.

Първият вариант е малко по-удобен. Изплащайки дълга, човек има право да продължи да използва баланса по картата за свои собствени цели.

Социални заеми

Такъв заем се разбира като помощ при закупуване на жилище за чакащите в града. Това са хора, които имат остра нужда от подобряване на условията, но нямат средства за разширяване на площта. Списъкът на лицата, които могат да разчитат на социален заем, е ограничен и се регулира от Жилищния кодекс на Руската федерация.

Характеристики на кредитирането

Какви кредити има в банките, ако ги погледнем от друга гледна точка? Например от гледна точка на материалните рискове. Винаги съществува възможност клиентът да не може да изплати заетия капитал. Как да се предпазите? За тази цел има такова нещо като „обезпечение“, а класификацията на заемите според този принцип означава наличието или липсата на допълнителни условия за обезпечение за получаване на заем.

Обезпечен заем

Обезпечението е гаранция, че кредиторът ще получи парите си обратно във всяка ситуация. Дори да се случи, че клиентът не е в състояние да извършва текущи плащания, обект на обезщетение за банката ще бъде обезпечението, което ще бъде стойността на обезпечения имот. Впоследствие тя ще бъде продадена на търг, а приходите ще бъдат използвани за погасяване на дългови задължения.

Спецификата на подобни сделки е, че размерът на обезпечението почти винаги е много по-малък от средната пазарна стойност на имота. Тази мярка е основната възможност за застраховка, ако стойността на пазара на недвижими имоти започне да се колебае надолу.

Кредит без обезпечение

Ако в споразумението няма поръчители или обезпечение, такава сделка се класифицира като необезпечен заем. Сумите с такива условия не са особено големи. Тази опция за финансиране има следните характеристики:

целите на кредита за физически лица могат да бъдат всякакви - никой няма да ги контролира;
За дружеството такъв заем се класифицира като рисков;
сделката е с относително краткосрочен характер;
високите лихви служат, макар и малка, като гаранция срещу възможни рискове;
Такива сделки се основават на принципа на доверието.

Заключение

За човек, който реши да получи финансова помощ от банка, при избора на кредитна програма е необходимо преди всичко да започне от собствената си материална облага. В зависимост от предназначението на кредита може да бъде потребителски – подходящ е за тези, които нямат намерение да афишират разходите си. За закупуване на апартамент е за предпочитане да използвате ипотечен кредит, а за малки текущи разходи кандидатствайте за карта.

Видео по темата

Видовете потребителски заеми се класифицират:

По предназначение на заема

Целево кредитиране:

При целевия заем кредитополучателят е длъжен да посочи конкретната цел, за която ще бъдат използвани средствата. За заемодателя целта е основният показател в процеса на вземане на решение за издаване на заем. При целеви заем много банки не издават пари в брой, а превеждат средства директно като плащане за продукт или услуга. Този метод на издаване има две предимства: от една страна, кредитополучателят се освобождава от необходимостта да извършва ненужни действия, правейки покупка в брой или безкасово, а в първия случай той също е защитен от рисковете, свързани с транспортирането парични средства, а от друга страна тази процедура гарантира целевото използване на кредита.

Трябва да се отбележи, че дори ако средствата се издават лично, кредитни организацииследи почтеността на кредитополучателя, като проверява дали той действително е платил продукта или услугата, посочени в договора.

Целевите заеми включват:

Ипотечно кредитиране
Заем за закупуване на кола
Заем за образование
Ваканционен кредит
Кредит за конкретни стоки през магазини

Нецелево кредитиране

В случай на нецелеви заем, банката може също да изиска от кредитополучателя да посочи целта на заема, но в този случай няма да са необходими оправдателни документи - банката няма да проверява използването на средствата. Размерът на нецелевия заем обаче по правило не е много голям, тъй като банката не е готова да рискува средства, без да има ясно разбиране за какво ще бъдат изразходвани, което съответно увеличава риска, че кредитополучателят няма да върне парите.

Нецелевите заеми включват:

Заем за спешни нужди
Кредитни карти

За разлика от нецелевите заеми, целевите заеми са обезпечени с обезпечение: кола, апартамент или какъвто и да е продукт.

По вид сигурност

Обезпечението по кредита е съвкупност от условия, които гарантират изплащането на размера на средствата, състоящ се от главницата на дълга и лихва за ползване на кредита.

По правило, въз основа на вида на обезпечението, кредитите се разделят на:

Обезпечен с обезпечение
Обезпечен с поръчителство
Без обезпечение

Съпътстваща сигурност

По време на процеса на кандидатстване за заем се изготвя специално споразумение, съгласно условията на което кредитополучателят предоставя на заемодателя обезпечение под формата на някакъв имот. Договорът отразява параметри като цена, местоположение, период на прехвърляне на собственост и др. В този случай кредиторът има право да продаде обезпечението, ако кредитът не е погасен или не е погасен изцяло. В този случай връщането включва не само сумата на заема, но и лихвата върху използването му, както и други неустойки и комисионни, ако има такива, предвидени в договора за заем.

Най-често срещаните форми на обезпечение:

Недвижим имот
Автомобил
Ценни книжа
Скъпоценни метали

Обезпечението може да бъде предоставено по два начина:

Физически обезпечението остава при кредитополучателя
Обезпечението се прехвърля на разположение на кредитора, докато кредитополучателят изпълни всички задължения по кредита

Предоставяне на гаранция

Гаранцията е задължение на поръчителя към кредитора за изпълнение от страна на длъжника на кредитора на неговите задължения. Гаранцията може да бъде пълна или частична.

Този вид обезпечение удвоява вероятността вземанията на кредитора да бъдат удовлетворени, тъй като по същество задълженията се налагат и на двете лица – длъжника и поръчителя. Поръчителственото правоотношение възниква след сключването на договора за поръчителство. Това споразумение създава задължения за поръчителя, което означава, че той винаги е една от страните по такова споразумение. Другата страна може да бъде или кредитор, или кредитополучател.

Без обезпечение

Необезпечен заем е заем, който се предоставя без обезпечение или гаранция.

По правило лихвите по такъв заем са значително по-високи от лихвите по подобни обезпечени заеми, тъй като банката включва в тази разлика в лихвата загубите, които може да получи, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си. Разбира се, банката включва и рискове в редовен заем, но в случай на необезпечен заем те се оказват много по-високи, тоест неплащанията по споразумението се случват по-често.

Друг вариант за необезпечен заем изисква кредитополучателят да има карта за заплатана тази банка или други отношения с нея. В този случай необезпечен заем може да бъде издаден при същите лихвени проценти, както ако има обезпечение или поръчител, а в някои случаи дори при по-изгодни условия.

Необезпечените кредити обаче обикновено не са големи по размер, което отново е свързано с повишени рискове в отношенията с кредитополучателите на такива кредити.

Такива заеми са често срещана форма на краткосрочни заеми.

По начин на погасяване

Един път
Диференцирани плащания
Анюитетни плащания

Метод на еднократно погасяване

Методът за еднократно погасяване на заема включва изплащане на целия дълг наведнъж в края на срока на договора. Може да се предвиди възможност за предсрочно погасяване, но това често е придружено от плащане на допълнителна комисионна или цялата лихва, изчислена за срока на кредита.

При договор за еднократен заем кредитополучателят изплаща главницата в края на периода на фактуриране и лихвата по заема през целия срок. Така основната тежест пада върху края на периода.

Лихвите по еднократните заеми са по-високи от средните за кредитите. Това се дължи на зависимостта на рисковете от продължителността на кредита – колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е рискът. Тъй като при еднократен заем главницата се изплаща накрая, рискът при такъв заем е по-висок, отколкото при заем със същата сума, който ще се погасява постепенно през целия срок.

Като се имат предвид условията, препоръчително е да вземете този заем в случай, че се очаква значителна сума пари да пристигне близо до крайната дата на периода на заема.

Диференцирани плащания

При диференциран метод на погасяване на заема цялата сума на главницата се разделя на равни части, а лихвата се начислява месечно върху сумата на главницата. След всяко плащане размерът на лихвите се намалява пропорционално на оставащия размер на главницата, а сумата на плащанията по главницата остава същата. В резултат на това размерът на месечното плащане постепенно намалява, но в самото начало на плащанията размерът на месечните плащания може да бъде доста значителен.

Анюитетни плащания

Ако заемът се изплаща на равни вноски, месечната вноска е фиксирана и не се променя. Едната част от това плащане е плащането на главницата, другата е плащането на лихвата. Тези части обаче не са равни. Когато започнат плащанията, лихвата може да представлява голяма част от месечното плащане. Постепенно с всяко следващо плащане размерът на плащанията по главния дълг се увеличава, а лихвената част намалява, докато размерът на самото плащане остава непроменен.

На практика се оказва, че първоначално кредитополучателят изплаща много малка част от главницата, което е особено забележимо в случай на ипотека или просто голям дългосрочен заем, когато след няколко години плащания сумата на дълг леко е намалял, въпреки факта, че размерът на плащанията значително надвишава тази цифра. Предсрочното погасяване след приблизително половината от срока е неизгодно и от гледна точка на лихвените плащания, тъй като по-голямата част от тях вече са платени по-рано.

Този метод е удобен от гледна точка, че е по-лесен за бюджетиране и месечни плащания са осъществими, за разлика от диференцираните плащания в началото на периода.

Такъв заем обаче е по-малко изгоден финансово, тъй като надплащането по него ще бъде по-голямо, както в случая с предсрочно погасяване, и при спазване на графика.

По вид изчисляване на лихвата

С фиксиран лихвен процент

Фиксираният лихвен процент се определя в момента на сключване на договора и не се променя през целия период на кредита. Този вид изчисляване на лихвата позволява както на кредитополучателя, така и на кредитора да изчислят точно своите приходи и разходи.

С плаващ лихвен процент

Плаващ лихвен процент означава, че процентът по кредита може да се променя по време на срока на кредита договор за заем, както нагоре, така и надолу.

По правило такъв лихвен процент се формира от постоянна и променлива част. Променливата част зависи от световната икономическа ситуация и колкото е по-добра, толкова по-ниска е ставката.

По време

Краткосрочни (до 1 година)
Средносрочен (от 1 до 3 години)
Дългосрочно (над 3 години)

На първо място, срокът на заема влияе върху размера на месечната вноска. Но освен това може да повлияе и на лихвата по кредита.

Заемите се използват активно от голям брой хора. Това е удобен и бърз начин да получите пари за необходимите разходи. Заплащането на услугата е лихва от кредитополучателя към кредитора. Важно е да сте информирани какви кредити се предлагат.

Самото понятие „заем“ може да се тълкува доста широко, но във всички случаи включва издаване на средства, които ще трябва да бъдат върнати след определено време с лихва. Организация, най-често банка, предоставя на кредитополучателя необходимата сума в искания от него размер. В този случай се изготвя споразумение с ясно определени условия. Един от най-важните е плащането на лихва в зависимост от размера и условията на кредита. Ето защо, информираността за всички видове и условия на заеми е толкова важна за съвременния човек.

Заемите се разделят на две основни категории, различаващи се по изисквания, лихва и издадена сума:

За физически лица. Те могат да бъдат взети от хора, които нямат собствен бизнес.
За юридически лица. Издава се на предприемачи, които притежават собствен бизнес, индивидуални предприемачи и други търговски организации.

Кредити за физически лица

Може да има много класификации на заемите, тъй като финансовата помощ може да е необходима при напълно различни условия на живот, което предполага значителна променливост в програмите за заеми.

Кредитите за физически лица, в зависимост от периода на издаване, са разделени на подкатегории:

краткосрочни: срок на плащане до една година;
средносрочен: минимален срок на плащане - една година, максимален срок - пет години;
дългосрочен: периодът варира от пет до няколко десетилетия.

Всяка подкатегория условия на заема има свои собствени нюанси. КраткосроченЗаемът съответства на малка сума, взета за временни нужди, например за закупуване на телефон или домакински уреди. Голяма сумаможе да се получи, ако срокът на погасяване е среден или дори по-дълъг. Колкото по-дълъг период на погасяване избере кредитополучателят, толкова по-голяма сума може да получи. Има и вид заем на повикване, базиран на условия. Тук срокът за плащане е минимален, до една година, но парите трябва да бъдат върнати при поискване от банката.

Съществуват видове заеми според предназначението им:

предоставя се целеви заем за конкретен бизнес, гражданинът няма право да използва парите за други нужди;
нецелевият заем предоставя пари на потребителя за безплатно ползване, без никакъв контрол върху използването им.

В зависимост от начина на плащане кредитите се делят на:

кредити с еднократно плащане, предполагащи връщане на цялата сума, предимно на разположение и краткосрочни;
Кредитите, взети на вноски, се погасяват на месечни вноски съгласно погасителния план.

Една от важните характеристики на изплащането на дълга, която може да бъде формализирана по три различни начина:

На доверие. Банката издава обикновен заем без гаранция за връщане на издадената сума. Сключва се само споразумение - единственият документ за отговорността на физическо лице към банката.
В гаранция. Кредитополучателят привлича помощта на друго лице, което може да гарантира изплащането на заема. Друго лице поема отговорността да изплати дълга в случай на непредвидени усложнения с кредитополучателя.
Под гаранция. Ипотекираното имущество на кредитополучателя става гаранция за плащане. Това може да е кола, къща или друга лична собственост. Обикновено така се урежда ипотека или заем за кола.

Има още два вида заеми, които се различават по степен на риск:

повишен риск;
нормално ниво на риск.

Случва се кредитополучателят да не вдъхва доверие в организацията поради финансовото си състояние. Такива хора обикновено имат просрочени заеми или изплащат дългове с големи закъснения. Това важи и за лица, които са поискали удължаване на срока на кредита. Такива клиенти стават проблемни за банката, тъй като тя губи приходите си заради тях.