Después de simplificar el procedimiento para abrir cuentas en el extranjero, dada la inestabilidad de la economía rusa, nuestros compatriotas se interesaron activamente en la posibilidad de transferir parte de sus fondos a bancos extranjeros. El procedimiento para abrir una cuenta en una entidad financiera extranjera es bastante complicado. Surgen varias preguntas: ¿en qué país puede abrir cuentas, cómo elegir un banco, cómo transferir fondos, qué documentos requerirán los financieros extranjeros y, finalmente, qué tan confiable es tal asignación de fondos? Intentaremos responder a todas las preguntas en este artículo.

Evitando malentendidos

Muchos rusos creen erróneamente que en Rusia se pueden encontrar sucursales (oficinas de representación) de bancos extranjeros. En la mayoría de los casos, los perpetradores de este engaño de la población son bancos rusos ry que anuncian activamente la afiliación de su organización a un grupo internacional. De hecho, los bancos extranjeros no operan en el territorio de la Federación Rusa. Volviendo, por ejemplo, al Raiffeisenbank, se vuelve a una subsidiaria de un grupo financiero austriaco, cuyas actividades están reguladas por el Banco Central sobre la base de una licencia emitida por él y la legislación rusa. En consecuencia, no se protegerá de los riesgos políticos y de los llamados “país”. Las subsidiarias no pueden igualar a sus "madres" en términos de confiabilidad, y para abrir una cuenta en un banco extranjero, por regla general, es necesario visitar el país en el que se encuentra su sede central (por ejemplo, Austria, en el caso de Raiffeisen Zentralbank).

¿Puede un ruso abrir una cuenta en el extranjero: la base legal?

Hace diez años, para abrir una cuenta en el extranjero, un ciudadano ruso que residía permanentemente en el territorio de la Federación Rusa necesitaba un permiso especial del Banco Central, que era muy difícil de obtener. Ahora el procedimiento se ha simplificado mucho. la ley federal"Sobre la regulación y el control de divisas" (Artículo 12, párrafo 1.) permite a todos los residentes del país abrir cuentas en moneda extranjera sin restricciones en bancos ubicados fuera del territorio de la Federación Rusa. Sin embargo, algunas categorías de ciudadanos aún no podrán convertirse en depositantes de bancos extranjeros - lista completa categorías se especifica en la Ley No. 79-FZ "Sobre la prohibición de ciertas categorías de personas para abrir y tener cuentas (depósitos), mantener efectivo y valores en bancos extranjeros ubicados fuera del territorio de la Federación Rusa" con fecha 7 de mayo de 2013.

Le contamos más sobre cómo se lleva a cabo la apertura de cuentas en la práctica.

Procedimiento para apertura de cuentas en bancos del exterior

Una cuenta personal en un banco extranjero solo puede abrirse para ahorros, inversión privada y gastos posteriores: está prohibido usar la cuenta para actividades comerciales. El procedimiento para realizar un depósito suele tardar entre 1 semana y varios meses. En este caso, puede elegir 1 de 2 caminos:

1. Venga personalmente al país y visite el banco, lleve consigo el paquete de documentos necesario y complete los formularios de registro en un idioma extranjero. El banco verificará todos los datos y luego informará al extranjero sobre la posibilidad/imposibilidad de abrir una cuenta.
2. Contacta con intermediarios. Hay muchas empresas que, por una tarifa (que oscila entre $ 200 y $ 12,000), lo ayudarán a abrir una cuenta en el extranjero. Para trabajar con intermediarios, un contribuyente potencial deberá proporcionar muestras certificadas de su firma. Puede certificar la firma en el consulado del estado en el que se encuentra el banco o en un banco subsidiario ubicado en Rusia (si existe).

Es importante señalar que algunos bancos se niegan a abrir cuentas si no se comunican con el cliente al menos por teléfono (Credit Suisse) o no celebran una reunión en Moscú (Deutsche bank, International Bank of Luxembourg, LGT bank). Raiffeisen Zentralbank insiste en una entrevista con un representante del banco y la provisión de 2 cartas de recomendación de socios extranjeros de un depositante privado.

Los bancos ingleses utilizan el procedimiento más complicado para abrir una cuenta. Se le puede solicitar a un extranjero que proporcione una gran cantidad de documentos adicionales, por ejemplo, una recomendación sobre confiabilidad emitida por banco ruso; facturas pagadas por utilidades, en la que se hará constar el domicilio real y el apellido del aportante; una carta de recomendación de un empleador, etc.

Puede recargar una cuenta abierta en un banco extranjero en efectivo o mediante transferencia bancaria. Una transferencia que no sea en efectivo no es posible sin proporcionar a un banco nacional un aviso de apertura de una cuenta en un banco extranjero con una marca de la inspección fiscal y un certificado de registro fiscal. Al reponer una cuenta en efectivo, en un banco extranjero se le pedirá que proporcione documentos que confirmen el origen legal de la moneda.

Puede administrar una cuenta en un banco extranjero:

• correo;
• comunicación por fax;
• Banca por Internet;
• tarjeta bancaria;
• talonario de cheques.

Los bancos protegen los fondos de sus depositantes inventando códigos especiales, cifrados y la creación de canales de comunicación seguros y dedicados.

Vemos que el proceso de apertura de cuentas en el extranjero no puede llamarse simple. A continuación, le diremos a qué debe prestar atención al elegir un banco y qué paquete de documentos puede ser necesario.

La lista mínima de documentos para abrir una cuenta en un banco extranjero

Al elegir un banco extranjero, en primer lugar, debe averiguar cómo funciona el sistema de seguro de depósitos en el país que le interesa: los principios de funcionamiento de estos sistemas son los mismos en todo el mundo, pero sumas aseguradas puede diferir significativamente. También debe aclarar qué documentos requerirá el banco para abrir una cuenta (debe elegir la institución de crédito cuyos requisitos puede cumplir). Como regla general, la lista mínima incluye:

• certificado de ingresos de 6-12 meses, certificado por la oficina de impuestos.
• copias notariadas de los pasaportes del depositante y su esposa (cónyuge).
• información sobre la composición de la familia.
• recibos de servicios públicos.
• un certificado de la policía que indique que el ciudadano de la Federación Rusa no tiene antecedentes penales y no está bajo investigación.

Si tiene una cuenta abierta en la "hija" rusa de un banco extranjero, puede comunicarse con el gerente de esta institución con una solicitud de ayuda para abrir una cuenta: los vínculos existentes entre la matriz y la subsidiaria ayudarán a acelerar el proceso. Un gerente del segmento de Banca Privada puede ayudar con la apertura de un depósito: no solo te recomendará un banco confiable, sino que también te dirá qué documentos se deben preparar. No será necesario pagar sus servicios y, al mismo tiempo, podrá brindarle un asesoramiento integral.

Tenga en cuenta que el monto mínimo de depósito y el saldo mínimo establecido por los bancos europeos y estadounidenses para extranjeros es de 50 a 300 mil euros (dólares estadounidenses). Sin embargo, en los bancos offshore y bálticos, puede abrir un depósito por un monto de 100-200 euros (dólares estadounidenses). Además, le sugerimos que se familiarice con las tasas de interés promedio en los bancos extranjeros.

Y en conclusión, queremos mencionar una característica de tener una cuenta en un banco extranjero, de conformidad con el párrafo 2 del art. 12 de la Ley Federal "Sobre regulación y control de divisas", todo ciudadano de la Federación Rusa debe notificar a las autoridades fiscales en el lugar de su registro sobre la apertura de cuentas en bancos ubicados fuera del territorio de la Federación Rusa dentro de un mes. Al final de cada año, deberá proporcionar información sobre los saldos de dichas cuentas en oficina de impuestos. Por violación de la norma de la ley, se prevé una multa de hasta 5.000 rublos.

Problemas de privacidad al trabajar con una cuenta en el extranjero

La legislación sobre el secreto bancario prevé formas de proteger la información proporcionada al banco por el cliente. Por ejemplo, establece la responsabilidad de los empleados bancarios por revelar datos de su conocimiento, así como restringir el acceso a esta información por parte de terceros.

A pesar de que los bancos prestan mucha atención a las cuestiones de seguridad cuando trabajan con un cliente con una cuenta, no se puede descartar la posibilidad de divulgación de información como resultado de la incompetencia o negligencia de los empleados. Tales casos son bastante raros, pero nadie es inmune a ellos.

Además, el cliente deberá informar oportunamente a los empleados del banco sobre el cambio de número de teléfono, dirección de correo electrónico, etc. Dado que puede surgir una situación en la que el titular de la cuenta no está disponible (no responde llamadas y cartas), y el banco necesita recibir ciertos documentos de él (por ejemplo, documentos para justificar el pago). En este caso, los empleados del banco pueden (por los viejos tiempos) recurrir a un presentador que en un momento ayudó al cliente a abrir una cuenta en el extranjero.

No se puede confiar en las fuertes declaraciones de los bancos sobre la confidencialidad en este momento, ya que las leyes de la mayoría de los países para instituciones financieras responsabilidad prescrita "por falta de entrega". Y junto a esto, se ha establecido la responsabilidad de notificar al cliente sobre la “denuncia”. Y si el banco sospecha la ilegalidad de las acciones del cliente, se completa un formulario determinado, que se envía a las autoridades competentes con la información del banco sobre sus sospechas.

¿Es posible monitorear el estado de la cuenta de la empresa en tiempo real?

Hoy en día, debido al uso generalizado de los servicios de Banca por Internet, es posible recibir información oportuna y completa sobre el estado de una cuenta en el exterior, así como sobre el movimiento de fondos a través de ella, en tiempo real. Es posible en cualquier momento conveniente para el cliente no solo obtener información sobre el saldo de fondos en la cuenta, sino también realizar cualquier pago sin llamar al banco o usar un fax.

Recientemente, hasta los más conservadores en esta materia bancos suizos satisfacer las necesidades de sus clientes: también brindan acceso al sistema bancario por Internet, sin embargo, por regla general, esto sucede con algunas restricciones. Dicho sistema funciona en modo de solo vista: el cliente puede rastrear el estado de su cuenta en el extranjero, pero al mismo tiempo no puede realizar ninguna transacción.

¿Cómo puedo gestionar una cuenta bancaria en el extranjero?

Existen varios métodos de gestión remota de cuentas en un banco extranjero. Por ejemplo, el método "personalmente conocido", que es tradicional para los bancos en Suiza, Luxemburgo, Liechtenstein: el banquero conoce al cliente durante su primera reunión y luego recibe instrucciones de él por teléfono. En este caso, el cliente se identifica inicialmente por una palabra clave, y luego por una voz u otras características personales conocidas por el banquero.

Además, muchos bancos ofrecen otros métodos de identificación: faxes que utilizan tablas de códigos especiales, cifrado de instrucciones, otros dispositivos de codificación. Entonces, algunos bancos suizos le piden al cliente que llame adicionalmente al banco para confirmar el hecho de enviar un mensaje de fax.

Al mismo tiempo, la mayoría de los clientes prefieren gestionar cuenta bancaria en el extranjero con la ayuda de herramientas de gestión electrónica, realizando pagos internacionales en línea a través de la banca por Internet. A los clientes se les ofrecen varias opciones para el sistema "Banco-cliente": algunos bancos ofrecen a los clientes ir a su página personal para realizar pagos a través del sitio web del banco, otros bancos ofrecen software que el cliente compra del banco e instala de forma independiente en su computadora, después de lo cual obtiene la capacidad de administrar una cuenta en un banco extranjero utilizando dicho programa.

A veces, los bancos ofrecen a los clientes el uso adicional de servicios de correo electrónico: por ejemplo, para enviar copias de contratos que confirman una transacción.

¿Cuáles son las comisiones de las cuentas de inversión en el extranjero?

Las operaciones de inversión son inversiones en diversos instrumentos financieros (acciones, bonos, derivados, metales preciosos, etc.). En una reunión con un cliente sobre la apertura de una cuenta de inversión en el extranjero, un representante de una institución financiera definitivamente se ofrecerá a llenar un cuestionario, así como también le hará una serie de preguntas que luego lo ayudarán a dar recomendaciones al cliente sobre la rentabilidad de ciertos programas de inversión y así determinar la elección.

Hay dos tipos principales de gestión de cuentas bancarias en un banco extranjero, que se dividen según las preferencias de inversión del cliente. En el primer caso, el cliente entrega su dinero al banco para la gestión del fideicomiso. En este caso, se firma un mandato de gestión de activos del cliente y, en el futuro, el banco toma decisiones sobre la inversión del dinero por sí mismo. Con dicha gestión, el cliente casi no realiza ninguna operación por su cuenta, y la comisión de gestión se cobra del 1 al 5 por ciento del monto de la inversión.

En el segundo caso, el cliente se reserva el derecho de realizar operaciones de inversión. En cuanto a las tarifas para realizar tales operaciones, son aproximadamente las mismas en todos los bancos extranjeros y dependen del monto Dinero, período de inversión, moneda, tipo de instrumento en el que se invertirán los fondos, así como la calificación crediticia del emisor de los valores.

El costo de mantener una cuenta de inversión en el exterior es de 0,125 a 0,25 por ciento anual, y depende de la cantidad de fondos colocados: a mayor cantidad, menor comisión. Entonces, en un banco suizo, al colocar cinco millones de francos, la comisión será del 0,25 por ciento del monto, y si la cantidad de fondos colocados en la cuenta supera los veinte millones de francos suizos, la comisión puede ser ya del 0,15 por ciento. Si los fondos se invierten en metales preciosos o monedas, la comisión será del 0,20 al 0,25 por ciento, independientemente de la cantidad de fondos recaudados.

Hay excepciones: por ejemplo, si los fondos recaudados se invierten en valores, que son emitidas por el propio banco o por el grupo bancario del que es miembro, la administración de una cuenta en un banco extranjero puede ser gratuita.

La comisión total por operaciones puede ser desde 10 euros o el 0,10 por ciento del importe de la transacción y depende en gran medida del tipo de instrumento financiero y del momento “territorial”. Si la transacción se realiza con productos de inversión tradicionales (por ejemplo, acciones) en un país, la comisión por una transacción puede ser del 0,2 al 1,1 por ciento del monto de la transacción que se realiza (nuevamente, cuanto mayor sea el monto, menor será la comisión). ). De lo contrario, la comisión puede llegar hasta el 2,2 por ciento, según el monto, el tipo de instrumento financiero y el país.

El monto de la tarifa de transacción también puede verse afectado por la moneda en la que se abre la cuenta y su rentabilidad. Si la moneda de la cuenta en el extranjero difiere de la moneda principal del banco, la conversión aumentará la comisión. Además, cuanto más “rentable” sea la moneda, mayor será la comisión.

Los bancos que abren cuentas de liquidación a menudo ofrecen abrir cuentas de inversión con ellos. En consecuencia, al elegir un banco para abrir una cuenta de inversión en el extranjero, uno no siempre debe enfocarse solo en el atractivo de las tarifas, primero debe prestar atención a los indicadores de desempeño de la estrategia elegida por el banco y las tácticas de administración de la cartera de inversiones.

¿Qué tarjetas de plástico ofrecen los bancos extranjeros?

A la fecha, la mayoría de los bancos ofrecen a sus clientes la emisión tarjetas de crédito. En algunos bancos, se pueden obtener inmediatamente después de abrir una cuenta en un banco extranjero. Para hacer esto, durante una entrevista con un representante de una institución financiera, complete la solicitud correspondiente. Otros bancos tienen requisitos especiales para las tarjetas, por lo que puede obtenerlas solo un tiempo después de abrir una cuenta en el extranjero. Entonces, por ejemplo, en algunos bancos suizos, la emisión de una tarjeta solo es posible si el cliente tiene una cierta cantidad depositada en todo momento.

Hay diferentes requisitos para tarjetas de plastico por cobertura de seguro, cantidad de fondos a retirar, tasas de emisión o cancelación. Además, existen límites de pago: por ejemplo, un cliente puede pagar con tarjeta solo si el precio de compra no supera la cantidad acordada por el banco.

Para un usuario de un banco ruso, los requisitos (como para un no residente) al emitir una tarjeta en un banco extranjero pueden diferir mucho de los requisitos similares adoptados en Rusia. Esto se explica por el hecho de que, al emitir una tarjeta, el banco debe prever el costo de ejecutar una decisión judicial en caso de sobregiro en la cuenta debido a un comportamiento deshonesto del cliente. Resulta que el cliente se ve obligado a tener una importante cobertura de seguro bloqueada en la cuenta.

Por regla general, el importe de la cobertura del seguro está sujeto a un límite de gasto, que puede ser importante (normalmente 10-20 mil euros). Por ejemplo, en los bancos austriacos esta relación puede ser de 1:5.

Pero la situación no es tan mala ya que existen diferentes tipos de tarjetas. Por lo tanto, no puede emitir Visa o Mastercard, sino tarjetas de empresas asociadas: Visa Electron o Cirrus Maestro, en los que puedes gastar todos los fondos que hay en ellos. Como regla general, dicha tarjeta está vinculada a una cuenta corriente y los fondos no están bloqueados. Pero dicha tarjeta también tiene limitaciones de uso: por ejemplo, un límite de pago diario y, además, no todas las tiendas en línea aceptan pagos con dicha tarjeta.

En la actualidad, en condiciones de competencia financiera seria en los bancos occidentales, existe una tendencia constante a moverse hacia los deseos de los clientes rusos. Los bancos están demostrando una reducción en las tarifas para el servicio de tarjetas, facilitando las condiciones para emitirlas y también ofreciendo productos bancarios no estándar, por ejemplo, diseño de tarjeta según un boceto individual.

¿Qué es un "producto bancario no estándar"?

En algunos casos, para la realización de determinadas operaciones o el desarrollo de las actividades ordinarias de la empresa, el cliente, junto con el actual cuenta de cheques se requieren productos bancarios adicionales: cuenta mercantil, cuenta de corretaje, depósito irrevocable, cuenta de depósito condicional, etc. Dichas herramientas pueden usarse tanto en el banco donde se abre la cuenta de la empresa como en otro banco extranjero. El cliente primero debe determinar qué tipo de producto necesita y luego averiguar si existe en una forma similar en principio y si un banco específico puede proporcionarlo.

Algunas organizaciones de crédito permiten al cliente utilizar algunos productos no estándar inmediatamente después de abrir una cuenta bancaria en un banco extranjero.

Cada banco, que tiene productos no estándar en su arsenal, ofrece su propio conjunto de estos instrumentos y también establece tarifas separadas para ellos. Al mismo tiempo, debe tenerse en cuenta que el costo de brindar dichos servicios muy probablemente exceda el costo de un producto similar en un banco especializado en brindar dicho instrumento.

¿Puedo usar el saldo mínimo?

Existir varias condiciones, en el que es posible gastar fondos en una cuenta en el extranjero como saldo mínimo. En este caso, a menudo la cantidad del saldo mínimo se incluye inmediatamente en el depósito inicial.

Como regla general, está permitido usar parte del depósito inicial, sin embargo, hay una cierta cantidad que está "congelada" en una cuenta bancaria extranjera. Esta práctica es tradicional para muchas cajas de ahorro y liquidación. Por ejemplo, en uno de los bancos de Liechtenstein, el depósito inicial es igual al monto del saldo mínimo y asciende a 300.000 francos suizos, y en otro banco del mismo país, el monto del saldo mínimo es de 100.000 francos suizos, mientras que el depósito inicial debe ser de al menos 10.000 francos suizos.

Algunos bancos no permiten gastar fondos del saldo mínimo bajo la amenaza de bloquear la cuenta. Sin embargo, también hay bancos que permiten al cliente gastar el saldo mínimo. Pero al mismo tiempo introducen aranceles adicionales. Por lo tanto, uno de los bancos bálticos no cobra una tarifa por el mantenimiento de la cuenta si el saldo promedio mensual de la cuenta es superior a 100,000 lats, pero si esta cantidad disminuye, el banco cobra al cliente una cantidad mensual por el mantenimiento.

En las cajas de ahorros, por regla general, el saldo mínimo en la cuenta es igual al monto del depósito inicial. Dependiendo de la política del banco, se permite alcanzar el monto establecido dentro de un cierto período de tiempo, por ejemplo, de uno a seis meses, cuando se alcanza dicho monto, su reducción posterior se vuelve imposible.

Es posible acordar con algunos bancos, por ejemplo, una reducción única en el saldo por un período de tiempo determinado (en caso de que se necesite una gran cantidad con urgencia). Tal condición se puede acordar por adelantado con el banco, al tiempo que se indica que la ganancia recibida después de un tiempo volverá a asentarse en la cuenta.

¿Qué requisitos establecen los bancos extranjeros para un saldo mínimo al abrir una cuenta en el exterior?

Los bancos que abren cuentas para transacciones comerciales, por regla general, permiten la puesta a cero de las cuentas. Pero también los hay que requieren que cierta cantidad esté en las cuentas de las empresas (la cantidad depende de los requisitos de un banco en particular). Si el saldo de la cuenta en el extranjero es inferior a un determinado importe, el banco se reserva el derecho de fijar una comisión adicional por mantenimiento de la cuenta. Y en algunos casos, avisar al cliente sobre la posibilidad de cerrar la cuenta.

Con respecto a las cantidades específicas, los bancos suizos fijan hoy la cantidad del saldo mínimo en el rango de 1.000.000 - 2.000.000 francos suizos; Bancos austriacos - dentro de 500.000 - 1.000.000 euros.

Los bancos especializados en liquidación y liquidación y cuentas de ahorro, por regla general, no establecen requisitos para la presencia de un saldo de cuenta. Por lo tanto, el requisito de saldo mínimo está ausente en los bancos bálticos. Por el contrario, los bancos de Austria o Liechtenstein que abren cuentas de liquidación exigen un saldo mínimo.

¿Cuáles son los requisitos de los bancos extranjeros para el depósito inicial?

El depósito inicial es la cantidad que se deposita en la cuenta abierta en un banco extranjero para poder activarla. La mayoría de las cajas de ahorros fijan el importe del depósito inicial igual al importe del saldo mínimo de la cuenta. Al mismo tiempo, algunos bancos suizos ofrecen a los clientes su propio procedimiento para depositar las cantidades indicadas.

Los bancos liquidadores fijan cantidades de depósito inicial significativamente más bajas que las cajas de ahorros; por regla general, no superan la cantidad de 5.000 dólares o euros. Al mismo tiempo, algunos bancos le permiten usar esta cantidad en el futuro (por ejemplo, un banco danés conocido), mientras que otros bancos no brindan esa oportunidad.

¿Los bancos extranjeros establecen requisitos para la rotación de fondos en la cuenta?

Establecer una serie de requisitos para un cliente potencial es una práctica común de los bancos extranjeros. Al abrir una cuenta en el extranjero, sus empleados expresan requisitos verbales individuales a los clientes, que pueden no estar escritos en ningún lugar de los documentos bancarios. Esto se aplica, por ejemplo, a un acuerdo sobre el monto del depósito inicial, el monto de los saldos mensuales promedio o la rotación anual permitida.

Como ejemplo Banco a liquidar, que establece un requisito para los clientes de una determinada facturación anual mínima, tomemos un conocido banco austriaco. La cantidad deseada de facturación anual para sus clientes será de 30.000.000 de euros. Además, si la facturación anual es menor, el banco cobrará una comisión adicional por el servicio de la cuenta.

¿Qué banco es mejor elegir para abrir una cuenta para una empresa offshore?

Desde el principio hay que tener en cuenta que no existe una cuenta bancaria ideal en el extranjero, así como no existe un banco ideal, así como un cliente ideal. Es por eso que deberíamos hablar más bien de buscar un banco en el que necesite abrir una cuenta que se adapte de manera óptima a las actividades del cliente.

Cuando se trata de abrir una cuenta en un banco extranjero para las operaciones comerciales de la empresa, se supone que el cliente realizará transacciones frecuentes en la cuenta en el extranjero. Por lo tanto, en primer lugar, en este caso, debe elegir el banco donde no existen requisitos para limitar la cantidad de pagos (entrantes y salientes).

Además, al elegir un banco, debe prestar atención a dónde se lleva a cabo geográficamente el procedimiento de apertura de la cuenta. ¿Hay algún requisito relacionado con hacer un depósito inicial y tener un saldo mínimo en la cuenta? ¿Este banco trabaja con diferentes monedas, incluyendo, por ejemplo, rublos? ¿Qué le parecen las tarifas ofrecidas y los métodos de gestión de cuentas? ¿Hay empleados de habla rusa? ¿Se necesitan recomendaciones? Y también lo complicado que parece el procedimiento para abrir una cuenta.

¿Qué son las cuentas numeradas en bancos extranjeros?

Algunos bancos le permiten abrir cuentas numeradas: los detalles de dicha cuenta no indican el nombre de la empresa (para cuentas corporativas) ni el nombre del propietario (para cuentas personales). Solo se indica un conjunto de números en una tarjeta bancaria. Sin embargo, esto no significa que el banco no conozca al cliente, porque en cualquier (!) caso, al abrir una cuenta en un banco extranjero, el cliente debe proporcionar el nombre del beneficiario y proporcionar una copia de su pasaporte.

Las cuentas numeradas aparecieron por primera vez en Suiza. Y aunque dicha cuenta en el extranjero está asociada con el nombre de una persona en particular (beneficiario), su identidad sigue siendo un secreto absoluto para todos, accesible solo para los empleados individuales del banco que abrió la cuenta. Las cuentas numeradas en bancos extranjeros tienen otra ventaja: que brindan total confidencialidad de las transferencias bancarias. Al cargar dinero en una cuenta numerada, el banco receptor solo ve el número de cuenta, pero debe tenerse en cuenta que algunos bancos europeos se niegan a trabajar con cuentas numeradas. Y en este caso, el monto enviado desde la cuenta numerada puede ser devuelto al banco remitente.

Una cuenta numerada en el extranjero está sujeta a las mismas reglas que otras cuentas bancarias. Y en determinados casos, se podrá divulgar información que constituya secreto bancario (por ejemplo, como parte de la lucha contra el blanqueo de capitales). Creemos que en la actualidad no es recomendable el uso de cuentas numeradas, además, son muy pocos los bancos que ofrecen este tipo de servicios.

Una cuenta numerada en el extranjero no debe confundirse con una cuenta anónima. Por alguna razón, todavía existe la idea errónea sobre la existencia de cuentas anónimas. Aparentemente, el hecho es que en un momento algunos bancos abrieron cuentas para clientes a través de Internet solo sobre la base de una copia proporcionada del pasaporte. Y a menudo resultó que se envió una copia del pasaporte de una persona al banco, y una persona completamente diferente (en realidad anónima) administró la cuenta en su nombre.

Por supuesto, ahora la situación ha cambiado radicalmente, y todos los bancos han dejado la práctica de abrir una cuenta en el extranjero en ausencia. Hoy, los empleados bancarios, así como los intermediarios profesionales que participan en el procedimiento de apertura de una cuenta en el extranjero, certifican la autenticidad de las copias de los pasaportes proporcionados en presencia de sus propietarios.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorro (inversión) y una cuenta corriente en bancos del exterior?

Una cuenta corriente en un banco extranjero está destinada a operaciones de tránsito. El titular de dicha cuenta administra sus fondos sin restricciones, realiza cualquier pago no prohibido por la ley y cumple con los requisitos para proporcionar copias de los documentos de respaldo (contratos) al banco si pago único excede una cierta cantidad acordada con el banco por adelantado o no es típica para este cliente.

A su vez, una cuenta de ahorro en un banco extranjero está destinada a la acumulación de fondos, es, en realidad, una “cuenta de hucha”. Las transacciones en dicha cuenta son mínimas: de tres a veinte por mes, según las condiciones establecidas por un banco en particular.

Por lo tanto, es bastante obvio que la apertura de una cuenta corriente sería adecuada para una empresa que actúe como instrumento de liquidación, y una cuenta de ahorros sería conveniente para una empresa que actúe como instrumento de acumulación de inversiones.

¿En qué se especializan los bancos?

Cada banco tiene su propia especialización. Algunas se enfocan en preservar y aumentar el capital, otras se enfocan en realizar una gran cantidad de operaciones transaccionales. De acuerdo con estos criterios, todos los bancos se pueden dividir condicionalmente en dos categorías: ahorro y liquidación.

Cerca del 70% del mercado de servicios bancarios está ocupado por cajas de ahorros. Estos incluyen bancos en Austria, Liechtenstein, Luxemburgo y Suiza. Como regla general, establecen un saldo de cuenta mínimo alto y limitan la cantidad operaciones de liquidación. Los bancos que brindan servicios de liquidación generalmente no tienen requisitos de saldo de cuenta y se encuentran principalmente en los países nórdicos, Hong Kong, Singapur y los Estados Unidos.

También hay bancos que no limitan sus actividades a una sola dirección: se dedican tanto a la liquidación como a la gestión de inversiones. Estos incluyen, por ejemplo, los bancos del Báltico.

¿Qué tan confiables son los bancos extranjeros que abren una cuenta en el extranjero?

La confiabilidad del banco se entiende como su capacidad para cumplir con sus obligaciones con los clientes en una fecha determinada. Hay varios criterios para esta característica. En primer lugar, debe prestar atención al año de fundación del banco. Para un banco con una historia de trescientos años, la quiebra es poco probable.

En la práctica, los casos de quiebra de bancos de renombre conducen al hecho de que tal colapso sirve como un nuevo impulso para su desarrollo. Y como ejemplo podemos citar el sensacional caso del banco inglés Barings en 1996, que quebró como consecuencia de las operaciones especulativas de uno de sus directivos singapurenses, que jugaba con el yen japonés. Como resultado, Barings sufrió una pérdida de $1,400,000,000, más del doble del capital del banco. Y tales pérdidas, por supuesto, llevaron al banco a un proceso de quiebra. Pero pronto Barings fue comprada por el gran grupo bancario holandés ING.

En un momento, los clientes de Barings incluyeron a la reina Isabel II y al príncipe Carlos. Y esto puede indicar otro criterio importante: la base de clientes. Una institución financiera seria, incluso con numerosas deudas, no podrá "morir": lo más probable es que sea adquirida por otra gran banco. Por regla general, el cambio de accionistas no afecta los intereses de los clientes, a menos que cambie la política del banco en su conjunto. Por ejemplo, al abrir cuentas para un determinado círculo de clientes (público ruso) se pueden cancelar. Precedentes similares se encontraron en la práctica de algunos bancos extranjeros.

La ubicación del banco también puede indicar cierta confiabilidad. Según este criterio, se puede designar, por ejemplo, la fiabilidad de los bancos europeos en el cien por cien. Otro punto importante es el monto de la compensación pagada por el banco bajo el sistema estatal de seguro de depósitos en caso de quiebra. En algunos países esta cantidad está fijada en la legislación, en otros no hay un límite claro, y el monto de la compensación se determina en función de la cantidad de dinero en la cuenta en el extranjero.

¿De qué depende la reputación de un banco extranjero?

La reputación es una característica importante para cualquier banco extranjero: las personas, por regla general, están interesadas en abrir cuentas en bancos confiables con una alta calificación crediticia. Incluso los socios extranjeros de la empresa suelen afirmar que para realizar operaciones específicas, la cuenta de la empresa debe abrirse en un banco extranjero con una categoría de calificación alta.

La reputación del banco consta de varios componentes. En primer lugar, esta es una historia: ¿cuánto tiempo ha existido este banco? Por lo tanto, los bancos bálticos se fundaron solo a fines del siglo pasado, y la mayoría de los bancos suizos tienen una historia bastante larga (a menudo más de 200 años). La reputación del banco también está determinada en parte por la cantidad de empleados que trabajan en él. Por ejemplo, en el banco más grande de Suiza y en sus sucursales repartidas por todo el mundo, trabajan unos 70 mil empleados, y en uno de los bancos estadounidenses ubicado en Seattle, solo trabajan veinticuatro personas, aunque hablan dieciocho (!) idiomas. .

Afecta la reputación del banco y el número de sus sucursales. Sin embargo, debe recordarse que una gran cantidad de sucursales de un banco en particular no siempre es garantía de la conveniencia de trabajar con él. Por ejemplo, uno de los mayores bancos ingleses tiene varios miles de sucursales en todo el mundo y opera bajo el lema "Tu banco local". De hecho, la práctica muestra que abre cuentas para clientes de Rusia con gran dificultad, y no en todas las sucursales extranjeras.

¿Qué bancos extranjeros abren cuentas para empresas y personas físicas en el extranjero?

Recientemente, el mercado ruso de servicios bancarios (apertura de cuentas en bancos extranjeros) es bastante abundante. Unos ciento veinte bancos de Europa, Asia y América trabajan más o menos activamente con clientes de nuestro país.

La característica más importante de un banco extranjero, que es uno de los criterios de su reputación, es su ubicación geográfica. Por regla general, es la ubicación del banco lo que interesa principalmente a los clientes que desean abrir una cuenta en el extranjero. Sin embargo, no se debe limitar la elección de un banco en particular únicamente a la reputación del país o al hecho de que los socios comerciales estén ubicados en este estado. Esto puede llevar a una decisión equivocada, ya que el resultado es trabajar con un banco que no cumple con los requisitos requeridos. Por ejemplo, puede encontrar un costo bastante alto de los servicios bancarios, un "prejuicio" hacia la jurisdicción en la que está registrada la empresa, así como la mentalidad de los empleados bancarios, que difiere de nuestro enfoque ruso para trabajar con bancos.

Por supuesto, se debe tener en cuenta la ubicación geográfica del banco, pero el criterio principal aún debe ser el correcto funcionamiento de la cuenta y la especialización del banco que más le convenga.

Procedimiento para abrir una cuenta en el exterior

¿Cuándo se puede cerrar una cuenta bancaria en un banco extranjero?

Si el banco sospecha que la esencia de los pagos no corresponde a la naturaleza declarada originalmente de las actividades de la empresa, la cuenta puede ser bloqueada para el posterior esclarecimiento de todas las circunstancias.

Además, es poco probable que el banco acepte que la columna "Propósito del pago" siempre contendrá la misma frase: "Reposición de fondos en la cuenta". En este caso, debes estar preparado para que el banco te pida que le proporciones una justificación documental de cualquier pago.

Hay que tener en cuenta que algunos bancos son bastante impredecibles en sus actuaciones a la hora de dar de baja el servicio de la cuenta de un cliente por un motivo u otro. En primer lugar, esto se refiere a los bancos estadounidenses, que tienen la práctica de notificar a un cliente con el requisito de cerrar una cuenta dentro de una semana sin ninguna explicación de los motivos de tal decisión.

¿En qué circunstancias se me puede denegar la apertura de una cuenta en el extranjero?

Al cliente se le puede negar la apertura de una cuenta en el extranjero por el hecho de que declara tal actividad de la empresa que no le conviene al banco. Tampoco se recomienda indicar que la empresa tiene más de un tipo de actividad. Si aún tiene que especificar varios tipos, entonces todos deben ser "interdependientes" (por ejemplo, comercio de granos e importación de maquinaria agrícola).

Hay casos en que una empresa tiene que declarar varios tipos de actividades que son independientes entre sí (por ejemplo, operaciones de inversión y comercio de carbón), en cuyo caso esto debe indicarse claramente al abrir una cuenta en un banco extranjero, o .. Adquirir varias empresas y abrir una cuenta separada para cada una.

Además, no se debe indicar el tipo de actividad como “intermediación financiera”: en este caso, casi no hay banco que abra una cuenta.

¿En qué países y cuántas cuentas se pueden abrir para una sociedad offshore?

Prácticamente no hay restricciones en el número de cuentas, así como no hay restricciones en las jurisdicciones en las que es posible abrir cuentas para sociedades offshore. A no ser que estemos hablando, por ejemplo, de dar de alta una compañía de seguros y realizar coberturas de seguro en un determinado banco autorizado. Pero esto sería más bien un caso excepcional.

Muchas jurisdicciones no establecen un requisito obligatorio para la apertura de cuentas bancarias en el lugar del domicilio, es decir, el "registro" de una empresa en particular: no hay obligación de tener una cuenta en un banco extranjero de la misma jurisdicción en la que la empresa Esta registrado. Esto se aplica a todas las jurisdicciones extraterritoriales, así como al Reino Unido, Nueva Zelanda, Chipre, etc. Pero, al mismo tiempo, en Suiza, los Países Bajos o Austria, dicha orden es obligatoria.

Si una empresa tiene varias cuentas en diferentes bancos, y al mismo tiempo está obligada a pagar impuestos en el lugar de registro, existe la obligación de que la empresa proporcione extractos bancarios de todas sus cuentas al presentar los informes.

¿Qué documentos se requieren para abrir una cuenta en un banco extranjero?

En primer lugar, para abrir una cuenta en el extranjero, se requiere un juego de documentos corporativos de la propia empresa apostillados, además, con una fecha nueva en la Apostilla. Si la empresa no es nueva, se requerirán documentos adicionales: un Certificado de buena reputación, que es un análogo del extracto ruso del Registro Estatal Unificado de Entidades Legales, y un certificado que contiene información sobre los directores y accionistas de la empresa. (Certificado de incumbencia). También es necesario proporcionar resoluciones sobre el nombramiento de directores, sobre la emisión de acciones, los certificados de acciones en sí y la declaración de fideicomiso.

El cliente debe presentar un pasaporte general de la Federación Rusa y uno extranjero. A medida que el pasaporte vence, el banco puede solicitar una copia del nuevo pasaporte. Además, se proporcionan al banco copias de los pasaportes del director, apoderado, accionista y beneficiario de la empresa, así como la confirmación de su domicilio de residencia (comprobante de domicilio). Para los ciudadanos de la Federación Rusa en este caso, por regla general, es suficiente proporcionar una copia de la página del pasaporte con una marca de registro en una dirección específica. El pasaporte de un cliente extranjero no indica el lugar de residencia, y en este caso el banco pide proporcionar, por ejemplo, copias de facturas de teléfono o extractos bancarios que llegaron a su nombre en su domicilio.

En algunos casos, se solicita a los bancos extranjeros que les proporcionen cartas de recomendación de cualquier otro banco o recomendaciones de un socio comercial. Además, las recomendaciones deben ser dadas por un socio extranjero “reconocible” de buena reputación en nombre de una empresa que realmente existe (¡en ningún caso de la misma extraterritorial!), con su propio negocio, con la capacidad de encontrar una empresa en los directorios relevantes, en Internet, etc La recomendación debe estar en un membrete y contener los detalles de la organización que la emitió. Se debe descifrar la firma de la persona que emitió la recomendación.

Cada banco establece sus propios requisitos relacionados con la certificación de copias de los documentos presentados. En la mayoría de los bancos, las copias simples de los documentos son certificadas por un empleado del banco, sin embargo, en algunos casos, los bancos requieren copias certificadas por un notario público o, por ejemplo, solicitan que los documentos originales se presenten para su consideración y examen por un período determinado.

¿Cómo va una entrevista con un banquero?

¿Es necesario visitar un banco extranjero para abrir una cuenta en el extranjero?

En la mayoría de los casos, para abrir una cuenta en un banco extranjero, no es necesario ir a Suiza, Liechtenstein o, por ejemplo, Letonia. Una reunión personal con un representante bancario en Moscú es suficiente. Sin embargo, en el caso de Singapur, Hungría y algunos otros países, tendrás que visitar el banco.

Existe otra práctica: en algunos bancos, los propios empleados de las oficinas centrales expresan el deseo de reunirse con un cliente para abrir una cuenta en Rusia o en cualquier otro país europeo.

¿Es posible abrir una cuenta en un banco extranjero sin presencia personal?

El procedimiento para abrir una cuenta y los requisitos para clientes en varios bancos extranjeros pueden diferir significativamente, pero existen algunas reglas generales. Así, por ejemplo, el cliente está obligado a acudir personalmente a una reunión con un representante del banco o a la oficina de un despacho de abogados (en el caso de que el banco tenga un acuerdo con esta empresa para prestar dichos servicios), teniendo una paquete completo de documentos requeridos de su empresa en sus manos. Como regla general, se requiere la presencia personal de al menos el futuro administrador de la cuenta y, como máximo, también el verdadero propietario de la empresa. A la reunión suele asistir un abogado que representa los intereses del cliente (el llamado "presentador").

En caso de que el nombre del administrador de la cuenta y el nombre del beneficiario no coincidan, los banqueros definitivamente requerirán una reunión personal con el beneficiario. Además, cada uno de ellos (tanto el gestor de la cuenta como el beneficiario) deberá proporcionar información detallada sobre usted y su negocio. Los bancos saben muy bien que la cuenta se abre el nueva compañia, pero, además, también entienden perfectamente que detrás de cada nueva empresa siempre hay algún negocio real a largo plazo.

¿Cuál es el procedimiento para abrir una cuenta corporativa?

Hoy en día, el procedimiento para abrir una cuenta en bancos extranjeros que tradicionalmente atienden a empresas offshore se ha vuelto mucho más complicado. En primer lugar, esto se debe a la lucha contra el terrorismo, el blanqueo de "dinero sucio", la corrupción, los negocios ilegales, que se ha desarrollado en todo el mundo en los últimos años.

Además, el endurecimiento de los requisitos para los clientes viene provocado por la reforma de los sistemas bancarios de los países europeos que se han incorporado recientemente a la Unión Europea y están llamados a seguir sus directrices en el sector bancario. Los clientes ahora deben proporcionar al banco información más detallada sobre todas las personas involucradas en la estructura corporativa, sobre las actividades de la empresa y los propósitos relacionados con la apertura de una cuenta.

¿Quién tiene derecho a administrar las cuentas de la empresa?

Solo una persona autorizada puede abrir, administrar y cerrar cuentas de la empresa en bancos extranjeros. En primer lugar, este es el director de la empresa y, en segundo lugar, el abogado de la empresa, una persona que tiene un poder notarial con derecho a abrir y cerrar cuentas, que debe estar escrito en él.

El banco almacena toda la información sobre dicha persona: copias de sus pasaportes, formularios bancarios firmados por él. En caso de cambio de administrador de cuenta, el cliente está obligado a informarlo al banco y a realizar el procedimiento de cambio de administrador de acuerdo con el procedimiento previsto en este banco.

¿En qué monedas puedo abrir en un banco extranjero?

Los bancos te permiten abrir cuentas en varias monedas: principalmente en dólares y euros. Pero es posible abrir cuentas en libras esterlinas, en francos suizos y en algún lugar en rublos.

Técnicamente, se ve así: se abre una cuenta multidivisa o varias cuentas, con un número separado para cada divisa. Por supuesto, siempre puede enviar una orden de pago al banco para transferir fondos en una moneda diferente a la moneda de la cuenta. En este caso, el pago se realizará al tipo de cambio interno que exista en el banco el día del pago.

¿Qué es mejor: abrir una cuenta a tu nombre o en una empresa?

Los bancos no abren cuentas personales para que el cliente realice actividades comerciales: los intereses comerciales y los intereses financieros personales deben distinguirse claramente. Al mismo tiempo, siempre es posible transferir la utilidad distribuida por la empresa a una cuenta personal, siempre que el titular de dicha cuenta sea el verdadero dueño de este negocio.

Técnicamente, no hay dificultades para transferir fondos de la cuenta corriente de una persona jurídica a una cuenta personal de una persona física. Pueden surgir, por ejemplo, en el banco emisor o en el banco receptor en caso de que surjan sospechas. En este caso, se pueden hacer preguntas relacionadas con el origen de los fondos. Para las instituciones financieras y de crédito, en virtud de sus obligaciones de combatir la legalización de los productos del delito, la legislación establece la obligación en tales casos de formular dichas preguntas. Los movimientos en la cuenta de un individuo no deben tener signos de actividad comercial regular; los bancos controlan estas transacciones muy de cerca.

Como regla general, las cuentas personales se abren en bancos en Suiza, Austria, Luxemburgo. Y estas suelen ser cuentas de planes acumulativos (de inversión). Un "pase" al banco en tales situaciones puede ser la presencia de un saldo mínimo en la cuenta, por ejemplo, de quinientos mil a medio millón de dólares (según los requisitos de un banco en particular). Se supone que esta cantidad aumentará con el tiempo.

En algunos casos, una cuenta corporativa en el extranjero puede servir como una cuenta personal. Por ejemplo, debe comprar bienes inmuebles y registrarlos no para usted personalmente, sino para una empresa extranjera controlada.

Los ciudadanos-residentes de la Federación Rusa están obligados a notificar a las autoridades fiscales en el lugar de su registro sobre la apertura de una cuenta personal o depósito en un banco extranjero dentro de un mes después de dicha apertura. La violación de este requisito se castiga con multa administrativa. Con respecto a las empresas extranjeras, incluidas las sociedades offshore, no se prevé la necesidad de notificar a las autoridades fiscales sobre la apertura de una cuenta en un banco extranjero.

Cuestiones de confidencialidad al trabajar con bancos extranjeros

¿Cuándo puede un banco extranjero divulgar información del cliente?

La capacidad de terceros para acceder a la información sobre el cliente proporcionada al banco al abrir una cuenta en un banco extranjero está regulada tanto por los actos jurídicos internacionales como por las leyes nacionales sobre bancos y el sistema bancario. El algoritmo para proporcionar información sobre el cliente y la composición de sus activos en relación con bancos de países extranjeros es el siguiente: el acceso a la información relevante solo es posible sobre la base de una decisión de un tribunal local (sanciones del fiscal).

El tribunal local decide proporcionar información si la Fiscalía General de la Federación de Rusia ha enviado una orden de investigación internacional en el marco de un caso penal iniciado en Rusia. Al mismo tiempo, un tribunal local puede tomar la decisión de proporcionar información solo si se ha abierto un caso penal en virtud de un artículo que se considera penal en el país donde se encuentra el banco. Entonces, por ejemplo, en Suiza, la evasión de impuestos no se considera un delito penal, respectivamente, si se ha abierto un caso penal en Rusia en virtud de este artículo, no se proporcionará información sobre esta solicitud.

¿Cuáles son los criterios para identificar transacciones sospechosas?

Cada banco determina individualmente los criterios de sospecha, pero al mismo tiempo, dependen principalmente de números (el volumen de transacciones, su tamaño, frecuencia, multiplicidad, etc.). Por lo tanto, al abrir una cuenta en el extranjero, es necesario discutir los criterios relevantes con un representante del banco con el mayor detalle posible, y en caso de cualquier cambio en la naturaleza del movimiento de los flujos financieros, asegúrese de informar al banco sobre esto. Esta será la forma más favorable de construir relaciones que, por supuesto, serán apreciadas por los banqueros.

Si los bancos sospechan o tienen motivos razonables para sospechar que los fondos en una cuenta son producto del delito o del financiamiento del terrorismo, deben informar de inmediato sus sospechas a las unidades de inteligencia financiera correspondientes.

Actualmente, la legislación internacional se esfuerza por la unificación de las normas legislativas relativas a la divulgación del secreto bancario.

El Grupo de Acción Financiera Internacional sobre Lavado de Dinero (GAFI, FATF), una organización intergubernamental que se ocupa del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, elaboró ​​en 1990 un documento conocido como las Cuarenta Recomendaciones del GAFI, al que luego se agregaron nueve recomendaciones más. Las disposiciones de este documento se han implantado en la legislación bancaria de la mayoría de los países económicamente desarrollados y actualmente sirven como referencia para el desarrollo del sector bancario mundial.

¿Qué significa "secreto bancario"?

El secreto bancario es la información que llega a conocer una entidad de crédito como consecuencia de sus actividades profesionales. Incluye información sobre el depósito bancario, transacciones de la cuenta, así como información sobre el administrador y el verdadero propietario de la cuenta.

En la legislación rusa, el régimen legal del secreto bancario está establecido por el artículo 857 Código Civil y leyes federales "Sobre bancos y actividades bancarias" y "Sobre Banco Central Federación Rusa(Banco de Rusia). La Ley "Sobre Bancos y Actividades Bancarias" prescribe el secreto bancario como información sobre transacciones, cuentas y depósitos de clientes y corresponsales, así como otra información establecida por una institución de crédito que no contradiga la ley.

El círculo de personas asociadas con el secreto bancario puede dividirse condicionalmente en dos grupos: en primer lugar, estos son los propietarios del secreto bancario (clientes cuyos intereses comerciales están protegidos por la institución del secreto bancario, así como las propias organizaciones de crédito que reciben este tipo de información para cumplir con sus obligaciones). En segundo lugar, se trata de usuarios del secreto bancario (personas que tienen acceso al secreto bancario por las especificidades de su actividad profesional: autoridades fiscales, aduaneras, fiscales, etc.).

El concepto de "secreto bancario" en la actualidad, bajo la influencia de la lucha contra el terrorismo, la legalización (lavado) de dinero, ha perdido el significado que tenía antes. Todos los países desarrollados ya han prescrito en su legislación la posibilidad y el procedimiento detallado para el acceso a la información bancaria para los organismos fiscales, tributarios y de aplicación de la ley. Asimismo, se ha establecido una lista exhaustiva de las personas que tienen derecho a solicitar a una entidad de crédito información constitutiva del secreto bancario, así como las formas de obtener dicha información.

Hoy vivimos en un espacio de información global, y la información es a menudo un producto clave de gran interés. Y en este sentido, el secreto bancario, así como las garantías de su observancia, están cubiertos de todo tipo de rumores. Cuando se trata del hecho de que el banco “filtra” información, debe entenderse que esto, por supuesto, es un eco de acciones ilegales.

Dado que un banco es, ante todo, una organización comercial cuyo principal objetivo es obtener beneficios, no puede socavar su reputación distribuyendo información a diestra y siniestra, asustando así a los clientes. Y todo banco de todas las formas posibles impedirá la emisión de información. Es por eso que la ley establece un procedimiento legal muy claro, como resultado del cual la información puede estar disponible solo para un determinado círculo de personas.

Sin embargo, la conclusión que sugiere: en relación con la lucha contra el terrorismo y el lavado de dinero, el acceso a la información para las autoridades fiscales, policiales y de otro tipo se ha ampliado significativamente. En este sentido, parece una decisión razonable estar de acuerdo con la situación existente, aceptarla y aprender a trabajar en las condiciones existentes.

¿Qué es la Diligencia Debida (DD)?

En la legislación nacional de cualquier país, se prescribe la obligación de los bancos, al abrir una cuenta en el extranjero, de tomar medidas de debida diligencia del cliente (DD), incluida la identificación. Entre estas medidas se encuentra la identificación del cliente y la confirmación de su identidad mediante documentos, datos o información primarios independientes y fidedignos.

En primer lugar, esto se refiere a la definición del verdadero propietario de la empresa (beneficiario real): ¿quién posee el derecho de propiedad? ¿Quién controla la empresa y cómo? Además, estamos hablando de obtener información que revele las principales actividades de la empresa y la naturaleza pretendida de sus relaciones comerciales.

Muy a menudo, los bancos recopilan datos adicionales sobre el cliente: por ejemplo, el estado civil y la presencia de niños. Dicha información es esencial cuando se planifican relaciones a largo plazo con un banco: allí, el banco mismo trata de determinar de antemano quién se convertirá en el heredero de los fondos almacenados en la cuenta. A veces, esta información se utiliza como clave de código adicional al identificar a un cliente.

En el futuro, el banco analiza cuidadosamente de forma continua las transacciones realizadas por el cliente, se asegura de que las transacciones concluidas correspondan a la naturaleza de la actividad declarada por el cliente, así como a su actividad comercial, la naturaleza de los riesgos, etc.

Además, la legislación local obliga a cumplimentar una declaración sobre el beneficiario, sin la cual, hoy en día, es prácticamente imposible posible apertura cuentas en cualquier banco extranjero (por ejemplo, en Suiza es "Formulario A" - Identificación del beneficiario final).

Los bancos extranjeros tienen diferentes enfoques para el procedimiento de Due Diligence. Así, por ejemplo, hay bancos que ofrecen al cliente proporcionar información sobre sus actividades de forma gratuita (un folleto de la empresa será suficiente). Al mismo tiempo, algunos bancos suizos verifican al cliente a través de organismos independientes: agencias de detectives (de las cuales se notifica al cliente con anticipación). Una cosa está clara: los bancos extranjeros prefieren trabajar exclusivamente con clientes "transparentes".

Muchos ciudadanos de nuestro país creen que es mejor tener dinero en bancos extranjeros. economía rusa está constantemente en estado de crisis, se están introduciendo y levantando sanciones, el petróleo está cayendo, el dólar y el euro están creciendo. Todos estos factores no contribuyen a que aumente la confianza en los bancos nacionales, porque la gente no deja la sensación de que en cualquier momento todo puede colapsar. Al mismo tiempo, es necesario comprender que abrir una cuenta en el extranjero conlleva ciertas dificultades. ¿Es esto posible? En este artículo, le diremos cómo abrir una cuenta en un banco extranjero, qué dificultades pueden surgir y también lo ayudaremos a elegir el país más confiable para su cuenta.

¿Quién entre los rusos puede abrir una cuenta en el extranjero?

En Rusia, se adoptó la Ley Federal No. 79 del 7 de mayo de 2013, que limita el círculo de personas con derecho a abrir cuentas en bancos extranjeros. Así, está prohibido para quienes ocupan altos cargos en organismos gubernamentales, tales como:

• la Fiscalía General de la Nación;
• autoridades ejecutivas federales;
• junta directiva del Banco Central de la Federación Rusa y otros.

Hasta hace poco, para registrar una cuenta en un país extranjero, era necesario obtener el permiso del Banco Central de la Federación Rusa, pero ahora el procedimiento se ha simplificado. Es suficiente notificar al servicio de impuestos dentro de los 30 días posteriores a la firma del acuerdo con el banco. Después de eso, cada 5 años debe presentar un informe sobre el movimiento de fondos al servicio de impuestos.

También en 2016, Rusia se convirtió en parte de un acuerdo internacional sobre el intercambio de datos sobre transacciones financieras. A partir de 2018, nuestro país será incluido en un solo campo de información con otros estados, lo que permitirá a las autoridades fiscales recibir directamente información sobre el movimiento de fondos rusos. Por lo tanto, debe estar preparado para que sea más difícil ocultar sus ingresos.

La pregunta principal: cómo elegir un país para abrir una cuenta

Para abrir una cuenta en otro país, por regla general, debe ser residente de ese país. Algunos bancos no tienen tal requisito para los clientes. Pero entonces, quizás, encuentre otros términos de servicio.

A menudo, las organizaciones financieras requieren que proporcione una justificación documental de su deseo y capacidad de abrir una cuenta en otro país. El banco puede exigirle que proporcione:

• Tarjeta de residencia;
• documentos de propiedad de la propiedad;
• visa (si se requiere para ingresar al país);
• un certificado de 2-NDFL certificado por un notario, un certificado del derecho a la herencia y otros documentos que confirmen el recibo de las finanzas.

Cada banco tiene sus propias reglas para aceptar solicitudes para abrir una cuenta para ciudadanos de otros países. Por lo tanto, es necesario aclarar la lista de requisitos de forma individual. Pero vale la pena señalar las tendencias generales:

1. En los países de la Eurozona, por regla general, se solicitarán los documentos de la lista anterior (en Suecia, Gran Bretaña, España y otros). La excepción es el banco letón Rietumu Banka, que incluso ayuda a los extranjeros a obtener un permiso de residencia y está listo para abrir una cuenta con una pequeña inversión.
2. Además, en los grandes bancos mundiales, se establece un umbral para la cantidad mínima para almacenamiento. La mayoría de las veces, esto es 50,000 o incluso 100,000 en la moneda estatal y, por ejemplo, para Credit Suisse, Barclays o UBS sin permiso de residencia, se aceptarán 1,000,000 o más.
3. Al mismo tiempo, muchos países asiáticos están interesados ​​en inversiones y brindan condiciones cómodas para abrir cuentas. Por ejemplo, el ICBC chino y el Banco de China están listos para aprobar una solicitud al recibir una cuenta de 1000 yuanes. Pero Singapur, a diferencia del ejemplo, es exigente cuando se trata de abrir cuentas a ciudadanos de otros países, y las autoridades requerirán un paquete completo de documentos.

Por supuesto, aquí solo se enumeran los puntos más básicos relacionados con la cooperación con bancos extranjeros.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

La principal limitación para las personas físicas al abrir una cuenta en otro país es que la cuenta solo se puede utilizar para fines personales. Está prohibido realizar cualquier operación relacionada con la actividad empresarial. Puede usar una cuenta abierta solo de tres maneras:

• almacenamiento de fondos;
• pago de compras, servicios y otros gastos personales;
• actividades de inversión.

En cuanto al registro de la solicitud, en diferentes paises esto tomará de una semana a varios meses. Los documentos se revisan cuidadosamente y el servicio de seguridad del banco debe asegurarse de que usted es confiable y honesto. Y solo si el banco se asegura de que no haya motivos para el rechazo, le abrirán una cuenta.

Por regla general, se prestará mucha atención a la legitimidad del origen de los fondos de inversión. Además, en caso de una decisión positiva y aprobación de la solicitud, en el uso posterior del dinero de la cuenta (especialmente cuando se trabaja con grandes cantidades), también se le puede solicitar que justifique los gastos. Por ejemplo, solicitar documentos para la compra de bienes inmuebles o cheques de una institución médica.

La mayoría de las veces, deberá completar personalmente una solicitud para abrir una cuenta, así que considere la posibilidad de visitar el país que le brinda servicios bancarios. Adicionalmente, vale la pena consultar con el gerente del banco seleccionado algunos detalles importantes:

• garantías de ahorro de dinero en la cuenta para extranjeros (especialmente para aquellos que no son residentes del país del banco);
• el tamaño del saldo mínimo en la cuenta (tampoco existe un valor universal para todas las instituciones);
• cuanto cuesta y que da el seguro de deposito.

Métodos de apertura de cuenta

Hay varias posibilidades para abrir su propia cuenta en el extranjero. Esto se puede hacer de las siguientes maneras:

1. Redactar personalmente todos los documentos en el idioma del país que acepta la solicitud. Además, lo más probable es que se le solicite que vaya al banco y complete un cuestionario en el acto.
2. Al concluir un acuerdo con una empresa intermediaria que preparará y enviará todos los documentos necesarios por una tarifa. Este servicio puede costar hasta varios miles de dólares.
3. Mediante la emisión de un poder notarial a favor de un tercero (por ejemplo, a un colega o abogado que se encuentra permanentemente en el país del banco).

Los grandes bancos no siempre están preparados para trabajar con un futuro cliente a ciegas, a través de organizaciones de terceros o representantes.

Es necesario aclarar las reglas de trabajo de una organización en particular, que puede incluir una visita personal obligatoria a la oficina, una conversación telefónica con un empleado de la empresa o una visita a una oficina de representación en nuestro país (generalmente en Moscú). ), como Deutsche Bank, Credit Suisse.

bancos británicos y estadounidenses

Los requisitos más serios para los clientes se hacen en bancos ingleses y estadounidenses. Es especialmente difícil para los no residentes abrir una cuenta, pero existen reglas estrictas para aquellos que ya tienen derechos en el estado, confirmados por un permiso de residencia. Es posible que deba proporcionar:

• cartas de recomendación de colegas o socios comerciales;
• contrato de arrendamiento de bienes inmuebles en papel con membrete de una agencia inmobiliaria británica;
• alquiler pagado y facturas de servicios públicos (se debe incluir la dirección y el nombre) y otra documentación.

Por lo tanto, si no es residente de estos estados, piense detenidamente en la rentabilidad de abrir una cuenta. Te enfrentarás a una serie de dificultades y no es seguro que puedas romper todas las barreras burocráticas.

Gestión de cuentas y fin de servicio

En el mundo moderno, el sistema bancario en línea está bien desarrollado, por lo que la administración de cuentas no causará problemas.

La reposición de la cuenta, además del depósito en efectivo tradicional a través del cajero, también es posible en línea. Pero hay algunos matices:

• puede transferir dinero de una cuenta rusa a una extranjera solo después de notificar al Servicio de Impuestos Federales;
• al depositar fondos en un banco, es necesario explicar el origen del dinero y confirmar su legalidad.

Antes de abrir una cuenta con la institución de su elección, verifique cómo se puede cerrar más tarde. Como regla general, deberá realizar una visita personal a la sucursal donde solicitó y llenó el cuestionario.

El paquete mínimo de documentos para abrir una cuenta en un banco extranjero

Los documentos más necesarios que necesitará son los siguientes:

• una copia notariada de su pasaporte, así como el pasaporte de su cónyuge, si lo hubiere;
• actas de nacimiento de los hijos y otros documentos que confirmen la composición de su familia;
• justificación de los motivos de la apertura de una cuenta (permiso de residencia, bienes inmuebles en el país del banco, etc.);
• declaraciones de ingresos de los últimos 6 a 12 meses, certificadas por el Servicio de Impuestos Federales;
• certificado de no antecedentes penales.

Si hay una sucursal de un banco en Rusia donde planea abrir una cuenta en el extranjero, comuníquese con la oficina de la compañía para obtener asesoramiento.

Resumiendo, podemos concluir que para abrir una cuenta en un banco extranjero, necesita:

• recopilar cuidadosamente toda la información sobre los requisitos de la institución financiera por adelantado;
• aclarar los matices del servicio, cerrar una cuenta y brindar garantías a ciudadanos de otros países;
• preparar escrupulosamente los documentos solicitados y comunicarse cuidadosamente con los empleados;
• prepárese para venir personalmente al país que abre la cuenta, o gastar algo de dinero para pagar los servicios de una empresa intermediaria en la apertura de una cuenta.

Lo principal es ser paciente y no esperar un resultado instantáneo, y con un enfoque responsable, podrá abrir una cuenta en un banco extranjero.

Dada la situación económica inestable en Rusia en los últimos años, la quiebra de grandes bancos y el cierre de programas de préstamos rentables, cada vez más personas comienzan a pensar en almacenar capital en moneda extranjera en el territorio de otros países. Por supuesto, los bancos suizos en términos de confiabilidad son el lugar más atractivo para abrir una cuenta, pero no todos pueden permitírselo. En este artículo, consideraremos cómo abrir una cuenta en un banco extranjero y qué países ofrecen las condiciones más leales para los ciudadanos de la Federación Rusa.

Antes de buscar cómo abrir una cuenta en un banco extranjero, debe tener claro qué factores son su prioridad y qué países se ajustan mejor a sus expectativas. Al fin y al cabo, los bancos extranjeros no siempre son garantes de la calidad y la seguridad, y si recuerdas, por ejemplo, la crisis de Chipre de 2013, que supuso grandes gastos por parte de los depositantes, empiezas a preguntarte si merece la pena meterse en el sistemas económicos de otros estados.

Pero primero, es necesario clasificar los países de la UE más cercanos y, por supuesto, los estados bálticos son los líderes en términos de depósitos de Rusia. ¿Porqué es eso?

Veamos sus principales beneficios:

Dado que estos países se han unido recientemente a la UE y aún no han tenido tiempo de desarrollar adecuadamente su propia economía, es muy beneficioso para ellos atraer inversión extranjera. En este sentido, Rusia es un gran socio de Letonia, donde anualmente miles de personas abren nuevas cuentas y realizan depósitos. Por lo tanto, los países bálticos tienen condiciones bastante leales para los ciudadanos de la Federación Rusa y están tratando de atraer a tantos clientes nuevos como sea posible.

Puede abrir una cuenta en la República Checa solo en caso de contacto personal con el banco

Por separado, vale la pena señalar que en los Estados bálticos hay un servicio en ruso. para clientes extranjeros, y le será relativamente fácil comunicarse con los empleados del banco con el que decida celebrar un acuerdo. Además, por ejemplo, en Letonia hay programas especiales para los países de la CEI, en los que hay precios muy bajos para los servicios bancarios y tasas de interés favorables.

El segundo lugar en términos del atractivo de abrir una cuenta por parte de los residentes de Rusia es Chipre. a pesar de los acontecimientos de 2013. Hoy, las autoridades del país muestran una tendencia bastante buena en el desarrollo de la economía y se esfuerzan por convencer a la gente de todo el mundo de que se puede confiar en sus bancos. Todavía es difícil hacer pronósticos a largo plazo, pero este momento Las empresas en Chipre todavía se consideran buenos socios de inversión.

También es beneficioso para los ciudadanos rusos abrir cuentas en la República Checa, y en los últimos años esta dirección se ha vuelto muy popular. La economía del estado ha mejorado notablemente, han comenzado a aparecer programas interesantes, incluidos los destinados a los ciudadanos de la CEI, por lo que cada año crece el número de clientes bancarios en la República Checa.

¿Cómo abrir una cuenta en el extranjero con ciudadanía rusa?

Cabe señalar que no todos los países están dispuestos a cooperar con una persona que no sea residente de la UE. Por ejemplo, si desea abrir una cuenta en Francia o Alemania, debe explicar por qué está interesado en este país en particular, cuál es el propósito de su depósito y pasar por un largo procedimiento de entrevista.

De acuerdo con la ley suiza, ningún empleado bancario tiene derecho a divulgar información sobre las cuentas de los clientes.

En cuanto a los países escandinavos o el Reino Unido, será casi imposible abrir una cuenta aquí., ya que le exigirán una gran cantidad de documentos, e incluso si tiene todos los documentos necesarios, pueden negarse, argumentando su decisión, digamos, por inestable situación financiera en RF.

Al abrir una cuenta bancaria en el extranjero, en primer lugar, debe prestar atención a Letonia, si consideramos los países de la UE, donde incluso puede realizar un depósito en línea a través de sistemas electrónicos especiales. Por ejemplo, en el sitio web de Rietumu Banka encontrará instrucciones detalladas cómo abrir una cuenta de forma remota y sin trámites innecesarios. ¡Importante! Tendrás que pagar aparte por este trámite.

Por lo tanto, si realmente desea realizar un depósito en el extranjero, primero debe familiarizarse con las reglas y regulaciones que ofrece un país en particular. Preste especial atención a la diferencia de condiciones para residentes en el país y extranjeros porque pueden ser muy diferentes!

Importante recordar: solo puede hacer un depósito en la República Checa en persona, ¡los empleados del banco no consideran las solicitudes a través de Internet!

Habiendo elegido un país específico y decidido por una compañía financiera, debe pasar por un procedimiento de preparación complejo documentos requeridos. Pero no tengas miedo, porque dependiendo del país, las condiciones pueden variar mucho.

Sin embargo, hay un conjunto estándar de documentos que absolutamente cualquier banco requerirá:

1. Documento que acredite su identidad.
2. Lugar de residencia (país y dirección).
3. Prueba de recibo legal de fondos. En algunos casos, una historia oral será suficiente y, a veces, se pueden requerir pruebas documentales si el banco tiene dudas sobre el origen del capital.

Desde 2015, Letonia ha endurecido las condiciones para abrir un depósito para no residentes en el país.

Es importante recordar que al abrir una cuenta en otro país, especialmente para países de la UE, se deben aclarar algunos puntos inicialmente:

1. ¿Este banco proporciona garantías para la seguridad de los fondos invertidos y, además, es el estado un garante de compensación en caso de emergencia?
2. ¿Cuál debe ser el saldo mínimo de la cuenta? ¡Este momento es especialmente importante, ya que a menudo esta cantidad es bastante decente!
3. Comisiones de seguros que el banco pueda exigir al depositante.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria extranjera en línea?

Como se señaló anteriormente, no todos los países tienen la posibilidad de presentar una solicitud a través de Internet y, por ejemplo, en la República Checa o Inglaterra, se requerirá una presencia personal. Pero aún así, hay una serie de países que están listos para considerar la posibilidad de una cooperación en línea, prestemos especial atención a ellos.
Con sede en Chipre, RCB Bank tiene ofertas extremadamente atractivas para clientes potenciales, incluida la posibilidad de solicitar en línea. Aquí no tiene que recolectar un gran paquete de documentos, y si tiene un pasaporte y dinero, puede comunicarse de manera segura con el sitio web de la compañía para obtener consejos detallados.

Vale la pena señalar que es mucho más fácil abrir cuentas en países menos desarrollados y distante de Europa Occidental. Por ejemplo, en línea puede abrir una cuenta en el extranjero en lugares como las Bahamas, Vanuatu o Santa Lucía.

Los grandes bancos chinos también están abiertos a la cooperación, ofreciendo a los ciudadanos de los países de la CEI programas especiales de beneficios. La principal ventaja de la cooperación con empresas del este es la comisión mínima por servicios, que promedia 200-300 rublos.

Hoy en día, existen tres opciones para solicitar la apertura de una cuenta en el extranjero:

1. Apelación personal a la oficina bancaria. Luego, deberá llevar consigo un paquete completo de documentos en varias copias, traducidos al idioma estatal del país en el que desea realizar una contribución.
2. Solicitud en línea directamente al sitio web de la empresa. Pero vale la pena repetir que no todos los bancos están listos para aceptar cuestionarios a través de Internet y, en la mayoría de los casos, ¡será imposible obtener una respuesta positiva!
3. También existe la opción de utilizar los servicios de intermediarios que pueden hacer el trabajo "sucio" por usted y abrir una cuenta bancaria. Pero, por regla general, es muy difícil y costoso, ya que el costo promedio de un intermediario es de 7-8 mil dólares.

Puedes recargar aporte extranjero, tanto en efectivo como a través de sistemas electrónicos

Importante recordar: si aún decide confiar su dinero a intermediarios, primero asegúrese de verificar si este banco tiene la opción de presentar una solicitud por parte de otra persona. Después de todo, por ejemplo, las empresas alemanas en la mayoría de los casos están listas para comunicarse exclusivamente con una persona que quiere hacer una contribución.

Sistema de información de depósitos en el extranjero

Además del complicado procedimiento para abrir una cuenta, los ciudadanos de la Federación Rusa también deben estudiar en detalle el procedimiento de información antes servicio de impuestos! Por ley, desde 2015, todos los residentes de Rusia están obligados a informar oportunamente al Servicio de Impuestos Federales sobre el cierre o la apertura de una cuenta en el extranjero. Es importante recordar que esto debe hacerse dentro de un mes, de lo contrario, puede recibir una multa grave.

Lo mismo se aplica a los informes anuales, ya que debe proporcionar al Servicio de Impuestos Federales información sobre las transacciones realizadas en la cuenta, así como sobre los cambios en los detalles. También hay dificultades adicionales aquí, ya que de acuerdo con la ley de la Federación Rusa, muchos operaciones financieras están prohibidos y es posible que se vea obligado a pagar una multa por el monto total del monto transferido.

Interesante, pero cierto. Desde 2018, se lanzará un nuevo mecanismo de cooperación entre empresas rusas y empresas extranjeras, gracias al cual el Servicio de Impuestos Federales podrá controlar de forma independiente las cuentas de los ciudadanos rusos y recibir un estado de sus depósitos.

Bueno, resumamos un poco. Abrir una cuenta en otro estado para residentes de Rusia hoy no es tan fácil, pero es posible. Los países bálticos, Chipre y la República Checa son líderes en depósitos de la Federación Rusa y están listos para atraer nuevos clientes. Bahamas, China y Corea del Sur también tienen programas de cooperación con inversores extranjeros y ofrecen condiciones favorables a los clientes potenciales.

Es más difícil abrir una cuenta en el Reino Unido, Suiza y los países escandinavos, pero estos bancos suelen tener una reputación impecable.

Una ventaja adicional de abrir una cuenta en el extranjero puede ser la presencia de un permiso de residencia en el país con el que desea cooperar.

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25.06.2018

La banca exterior para clientes no residentes se ha convertido en los últimos tiempos en una constante fuente de noticias. Y si algunos de ellos resultaron ser bastante predecibles (especialmente para aquellos que de una forma u otra utilizaron los servicios de instituciones financieras extranjeras en los últimos años), entonces otros aún tendrán que acostumbrarse.

Si antes los bancos luchaban por un futuro cliente, ofreciendo las mejores condiciones, y los clientes podían permitirse elegir entre una variedad de opciones, ahora los bancos seleccionan cuidadosamente un cliente "adecuado", teniendo en cuenta una amplia variedad de factores, desde la jurisdicción de la empresa a la biografía empresarial de su beneficiario y origen legal de sus fondos. Bajo la presión de las organizaciones internacionales y los reguladores nacionales en el campo de los servicios bancarios para no residentes, hay una "represión" constante.

Sin embargo, una cuenta bancaria en el extranjero ha sido y sigue siendo una herramienta indispensable en los negocios internacionales, ya que la tarea de abrir una cuenta bancaria se presenta para casi todas las personas que registran un negocio en el exterior o expanden sus fronteras. Por lo tanto, además, sobre todo en orden.

¿Por qué necesita una cuenta bancaria en el extranjero?

Cuenta corporativa en un banco extranjero es necesario para conveniencia de los cálculos empresas con sus socios comerciales (clientes, proveedores), acumulación de activos monetarios, pago pagos obligatorios, mantenimiento de proyectos de nómina, uso de tarjetas bancarias corporativas, etc. Dicha cuenta se puede abrir tanto en el mismo país en el que está registrada la empresa como en otro país o países.

Una de las ventajas más importantes de abrir una cuenta en el extranjero específicamente para una empresa extranjera (y no para un individuo) es sin restricciones de moneda proporcionado por la legislación rusa para los residentes de moneda de la Federación Rusa. Para empresas extranjeras no apliques obligaciones de notificar a las autoridades fiscales sobre la apertura de una cuenta en el extranjero, presentar informes sobre el movimiento de fondos en la cuenta, así como restricciones sobre el abono de fondos en la cuenta.

para los ciudadanos cuenta extranjera personal es necesario en caso de empleo u obtención de un permiso de residencia en el extranjero, propiedad de bienes inmuebles en el extranjero y en muchos otros casos. Además, muchos clientes simplemente deciden mantener y/o invertir parte de sus fondos en el extranjero con el fin de preservar o incrementar sus recursos personales o capital familiar. La ley prohíbe la apertura de cuentas en el extranjero y el uso de instrumentos financieros extranjeros solo para determinadas categorías de ciudadanos (altos funcionarios, funcionarios públicos).

La principal desventaja de una cuenta extranjera personal es su funcionalidad muy limitada. La legislación monetaria de la Federación Rusa permite a los residentes de la Federación Rusa acreditar en dicha cuenta solo aquellas categorías de fondos que se mencionan directamente en la ley, clasificando todas las demás operaciones como ilegales. Dichas restricciones se eliminan solo si la persona pierde el estatus de residente monetario de la Federación Rusa.

tipos de cuenta

Los bancos extranjeros suelen ofrecer la apertura de cuentas corrientes y/o de ahorro.

Estimado Las cuentas están destinadas a transacciones regulares que implican frecuentes abonos y adeudos de fondos en la cuenta, lo cual es necesario para las actividades operativas normales de la empresa (comercio de bienes, prestación de servicios, etc.). Algunas cuentas pueden operar en el modo de liquidación, sin embargo, requieren mantener un saldo mínimo constante en la cuenta en un monto determinado o colocar una cartera de inversiones.

Ahorro (inversión) las cuentas se abren con el fin de ahorrar y/o invertir los fondos del cliente y, por regla general, no se pueden utilizar para transacciones de liquidación corrientes.

¿Cómo elegir un banco extranjero?

Actualmente, elegir un banco para abrir una cuenta corriente para una empresa extranjera (especialmente offshore) se está convirtiendo en una tarea cada vez más difícil. Depende de muchos factores, comenzando con la estructura de propiedad de la empresa y el tipo de su actividad, y terminando con los detalles de la política del regulador bancario nacional.

Estas son solo algunas de las preguntas que deben responderse al elegir un banco extranjero:

• si este banco trabaja con empresas (incluidas las de jurisdicciones extraterritoriales) y individuos– no residentes?
• ¿Ofrece el banco cuentas corrientes (es decir, cuentas para transferencias entrantes y salientes frecuentes)?
• ¿Este banco aceptará un cliente con este tipo de actividad, con estos beneficiarios, con estos socios comerciales y direcciones de pago?
• ¿En qué monedas se pueden realizar los pagos (esto depende de la disponibilidad de una red apropiada de bancos corresponsales) y hay alguna moneda que necesite entre ellas?
• ¿Cuáles son las tasas bancarias?
• ¿Cuáles son las calificaciones, la reputación, indicadores financieros y las perspectivas de este banco?
• y mucho más.

Por lo tanto, para elegir un banco extranjero para abrir una cuenta corporativa o personal en el extranjero, le recomendamos que se comunique solo con especialistas (intermediarios profesionales y agentes bancarios) que conozcan la situación actual (¡y en constante cambio!) en el campo de la apertura de cuentas. y puede evaluar objetivamente las posibilidades de abrir una cuenta teniendo en cuenta todos los factores inherentes a un cliente y banco en particular.

¿En qué país abrir una cuenta?

A los efectos de la apertura de cuentas corporativas para empresas extranjeras (incluidas las extraterritoriales), los bancos se pueden dividir en tres grupos principales:

1. Bancos europeos. Básicamente (excepto Suiza, Liechtenstein y Montenegro) estos son los bancos de los países miembros de la Unión Europea, que están sujetos a los requisitos del regulador paneuropeo: el BCE. Dentro de este grupo se encuentran:

• bancos de los países bálticos (Letonia, Lituania, Estonia);
• bancos en Chipre;
• bancos de Europa Central (Polonia, Hungría, República Checa, etc.);
• bancos de Europa occidental (Austria, Liechtenstein, Luxemburgo, Suiza);
• otros bancos (Montenegro, etc.)

Los bancos de este grupo siguen siendo populares a la hora de abrir cuentas corporativas para empresas extranjeras. Muchos de ellos tienen atención al cliente de habla rusa.

Sin embargo, la mayoría de los bancos europeos (así como cualquier otro) se caracterizan por un procesamiento cada vez más largo de las solicitudes para abrir una cuenta, solicitando información adicional diversa del solicitante y también (especialmente para los bancos de Europa occidental) tarifas bastante altas. Y, lo más importante, los bancos de la mayoría de estos países hoy se alejó de la práctica de abrir y administrar cuentas de compañías extraterritoriales(por ejemplo, ya no es posible abrir una cuenta en un banco letón para una empresa extraterritorial o para una sociedad LP o LLP formada a partir de empresas extraterritoriales).

Solo unos pocos bancos, a pesar de la actitud negativa general hacia las sociedades offshore, continúan considerando abrir cuentas de inversión de sociedades offshore en términos favorables para el banco (es decir, invertir en productos bancarios o mantener un saldo mínimo significativo), por supuesto, con el cliente satisfaciendo completamente todos los demás requisitos.

2. Bancos asiáticos(Hong Kong, Singapur).

Los bancos asiáticos en su conjunto están enfocados en los negocios, de una forma u otra trabajando en la región asiática o con socios de ella. También se caracterizan por una tendencia general hacia la deslocalización y el fortalecimiento de los procedimientos de diligencia debida.

Los bancos de Hong Kong hoy prácticamente se han negado a abrir cuentas para residentes de Rusia y otros países de la CEI o empresas con beneficiarios de dichos países. Para abrir una cuenta bancaria en Hong Kong, siempre se requiere una entrevista cara a cara con un gerente del banco en inglés o chino sin la ayuda de un intérprete (directamente en Hong Kong). Al mismo tiempo, los bancos consideran solo aquellas empresas que tienen una oficina real en Hong Kong (debe tenerse en cuenta que dichas empresas están sujetas a impuestos en Hong Kong).

Hasta la fecha, solo las empresas de Singapur pueden abrir una cuenta bancaria en Singapur, y sus directores y accionistas deben ser residentes de Singapur. El director debe ejercer autoridad real para administrar la empresa y tener acceso exclusivo a su cuenta bancaria.

Una desventaja relativa de los bancos asiáticos es también una comunicación más complicada entre el banco y el cliente, debido a la falta de soporte de habla rusa, así como una diferencia significativa en las zonas horarias (que es importante para la parte europea de Rusia).

3. Bancos extraterritoriales(Santa Lucía, Mauricio, Seychelles, San Vicente y las Granadinas, etc.).

Los bancos extraterritoriales son bancos en jurisdicciones extraterritoriales que tradicionalmente se han especializado en atender a clientes no residentes. Sin embargo, hoy en día estos bancos no solo no tienen ninguna ventaja significativa sobre los bancos de países onshore, sino que también pierden frente a ellos, principalmente debido a la imagen offshore y las posibilidades extremadamente limitadas de liquidación con ciertos países y en ciertas monedas.

El hecho es que la mayoría de los países desarrollados tienen una actitud negativa hacia los bancos extraterritoriales, lo que complica el establecimiento de relaciones de corresponsalía con ellos e impide los pagos. En particular, por esta razón, los bancos extraterritoriales (con la excepción de los bancos de Mauricio) han experimentado recientemente dificultades con las liquidaciones en dólares estadounidenses. Por lo tanto, si necesita pagar en USD, así como con socios estadounidenses / europeos / rusos, generalmente no es recomendable abrir una cuenta en un banco offshore.

Por otro lado, el procedimiento para abrir una cuenta en un banco offshore hoy en día prácticamente no difiere de procedimientos similares en otros bancos. Como en cualquier otro lugar, el cliente está obligado a presentar el paquete requerido de documentos personales y/o corporativos como parte de los procedimientos de "diligencia debida" y "conozca a su cliente". Una solicitud para abrir una cuenta puede considerarse durante mucho tiempo. Un banco offshore, como cualquier otro, se negará a abrir una cuenta si el cliente potencial no cumple con la política del banco y el cliente excede los riesgos para el banco. En el curso de los servicios de liquidación, los bancos extraterritoriales pueden, con la misma regularidad que los bancos convencionales, solicitar documentos de respaldo para las transacciones actuales de los clientes.

También agregamos que los bancos extranjeros no deben confundirse con los bancos que operan en Rusia con capital extranjero, que, aunque operan bajo las marcas extranjeras correspondientes, pero, como cualquier banco ruso, están sujetos a legislación rusa y los requisitos del Banco Central de la Federación Rusa. Los bancos extranjeros a los que se hace referencia aquí son bancos ubicados fuera de la Federación Rusa y están sujetos a los reguladores extranjeros pertinentes. En Rusia, dichos bancos pueden operar solo en forma de oficinas de representación acreditadas oficialmente por el Banco Central de la Federación Rusa, que no abren cuentas ni realizan operaciones bancarias.

Procedimiento para abrir una cuenta en un banco extranjero

Para abrir una cuenta en un banco extranjero, debe:

1. Elige un banco extranjero.
2. Visite personalmente la oficina del banco directamente en el extranjero, o reúnase con un representante del banco o comuníquese con socios bancarios autorizados en su país. Varios bancos (en particular, bancos en Letonia, Chipre, Suiza, Mauricio, Santa Lucía) le permiten abrir cuentas de forma remota (sin ir al banco). En otros casos, se requiere una visita personal del futuro titular de la cuenta a la sucursal bancaria (típico de los bancos en Polonia, Hungría, Hong Kong, Singapur, etc.).
3. Complete los formularios bancarios y proporcione un conjunto completo de documentos requeridos por el banco. Si es necesario, proporcione también documentos y explicaciones adicionales.
4. Esperando la decisión de abrir una cuenta.

Cada banco tiene sus propios requisitos para la forma y el contenido de los documentos de los clientes. Sin embargo, en términos generales, se requiere lo siguiente por parte del cliente (apertura de una cuenta para la empresa):

En primer lugar, un conjunto de documentos corporativos (originales o copias certificadas, según los requisitos de un banco en particular).

En segundo lugar, información sobre las actividades de la empresa del cliente, incluyendo:

• una descripción del negocio de la empresa para la que se abre la cuenta (a menudo también copias de contratos y facturas que confirman las actividades declaradas);
• datos sobre contrapartes para pagos entrantes y salientes;
• parámetros esperados de trabajo en la cuenta (facturación anual, número y frecuencia de operaciones, etc.).

Las actividades de la empresa del cliente dentro de una cuenta abierta deben ser totalmente comprensible banco, legal y mas o menos homogéneo(idealmente, una cuenta - un tipo de actividad). La actividad declarada debe ser similar al negocio residente existente del beneficiario de la empresa.

En tercer lugar, el cliente proporciona información sobre los beneficiarios finales (es decir, reales, últimos) de la empresa. Esta información incluye:

• documentos de identificación personal;
• comprobante de domicilio residencial;
• datos sobre fuentes de ingresos (esto puede ser cualquier documento que confirme las fuentes legales de origen de los fondos: certificado de trabajo, contrato de trabajo, datos sobre actividad empresarial, ahorros, etc.);
• estados de cuenta y estados de cuenta bancarios;
• cartas de recomendación de importantes socios comerciales;
• nombres y actividades de empresas residentes existentes (por ejemplo, rusas) del cliente (incluidos enlaces a sus sitios web, otros materiales);
• currículum con información sobre educación y carrera (como se indicó anteriormente, es importante que el beneficiario tenga experiencia laboral / comercial en el área que se declara como la actividad principal de la empresa para la cual se abre la cuenta).

Recientemente, los bancos prestan especial atención no solo a los datos sobre el cliente (solicitante) y su beneficiario, sino también sobre su socios que debe ser tan comprensible y transparente para el banco como el propio futuro cliente. Por ejemplo, si su contraparte es una sociedad británica (LLP, LP), entonces el banco puede estar interesado en quién y qué hay detrás, hasta averiguar el negocio residente de los beneficiarios de dicha sociedad. Además, la presencia de una contraparte en cualquier lista de sanciones, o incluso la mera relación con terceros de dichas listas, puede dar lugar a la denegación de la apertura de una cuenta.

Actualmente, el plazo para la consideración de una solicitud de apertura de cuenta puede ser 2 meses o más. No hay un proceso de solicitud acelerado. Al mismo tiempo, no hay garantías de que la cuenta se abra necesariamente.

Si se aprueba la solicitud, se asigna al cliente un número de cuenta, se emiten medios de acceso al sistema de administración de cuentas en línea, tarjetas bancarias(si necesario).

Cumplimiento. Debida diligencia. Conozca a su cliente

Estas palabras extranjeras han sido familiares durante mucho tiempo para todos los que han tenido que abrir cuentas en el extranjero y completar formularios bancarios.

El cumplimiento bancario son los procedimientos internos del banco para identificar y evaluar el cumplimiento de un cliente, basados ​​tanto en información proporcionada por el propio cliente potencial como obtenida de otras fuentes disponibles para el banco. El Banco recopila y analiza dicha información, aplicando el principio de “conozca a su cliente” y, en un contexto más amplio, el principio de “debida diligencia”, que se utiliza no solo en la práctica bancaria, sino también en los negocios en general.

El cumplimiento de estos principios no es un capricho del banco: se debe a la necesidad de cumplir con los requisitos del regulador nacional (y para los países de la UE también - supranacional) y las regulaciones destinadas a combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (ALD/ CFT). Esta labor siempre la han llevado a cabo los bancos en un volumen u otro, sin embargo, en la última década, las “reglas del juego” han cambiado mucho en el sentido de endurecerlas. Por ejemplo, la falta de entrega al banco de los documentos exigidos por este que confirmen el origen de los fondos recibidos, o una marcada desviación de los motivos (naturaleza) de los pagos de los que se declararon al abrir una cuenta, bien pueden convertirse en motivo de su cierre.

Una innovación relativamente reciente ha sido el requisito de indicar el lugar en formularios bancarios residencia fiscal empresa y sus beneficiarios reales (así como sus números de identificación fiscal e información sobre el carácter activo o pasivo de las actividades de la empresa) a los efectos de implementar el intercambio automático de información de acuerdo con el estándar CRS.

Otro factor de complicación fue la política de sanciones contra Rusia. En relación con esto, pueden negarse a abrir una cuenta tanto directamente a un ciudadano ruso como compañía extranjera, cuyo accionista o beneficiario será un ruso, que de una forma u otra figurará en las listas de sanciones.

Teniendo en cuenta que el enfoque de los bancos para evaluar el cumplimiento de un cliente hace tiempo que dejó de ser formal, al abrir una cuenta en el extranjero, debe estar preparado para proporcionar al banco no solo información estándar sobre la empresa para la que se abre la cuenta, sino también además

• detalles de su negocio residente existente,
• identificación y datos biográficos de los beneficiarios reales de la empresa (incluida la experiencia laboral detallada),
• información completa sobre las fuentes de origen de sus fondos,
• y otra información requerida por el banco.

Por lo tanto, adaptarse a las nuevas reglas significa documentar cuidadosamente y por adelantado las operaciones de negocios tanto extranjeros como residentes, ingresos personales, fuentes de riqueza, impuestos pagados, no solo mientras se trabaja con una cuenta extranjera, sino también durante varios años anteriores al momento en que necesidad de abrir una cuenta en el extranjero.

Tendencias clave en la apertura de cuentas

Por lo tanto, la elección de bancos extranjeros confiables que estén listos para atender las cuentas de empresas no residentes (especialmente las extraterritoriales) es actualmente muy limitada y continúa reduciéndose. ¿Por qué? Aquí hay algunas razones:

• Evitar en alta mar. Los bancos extranjeros reducen la participación de las empresas extraterritoriales en su cartera de clientes o se niegan a prestarles servicios (además, el criterio puede ser no solo la jurisdicción extraterritorial de la empresa, sino también la falta de contenido económico real; tales empresas se denominan "fiestas"). compañías"). En algún lugar sucederá de inmediato, en algún lugar, en etapas. Por ejemplo, a la luz de los conocidos acontecimientos relacionados con la autoliquidación del banco letón ABLV en la primavera de 2018, muchos otros bancos intensificaron la depuración de sus carteras de clientes "indeseables". En Letonia, la decisión de dejar de administrar las cuentas de las empresas ficticias se tomó a nivel legislativo. En un futuro muy cercano, otros países pueden seguir este ejemplo, en primer lugar, Chipre, donde se espera la introducción de nuevos requisitos para los bancos en el verano de 2018.
• Realidad empresarial. Se da preferencia a empresas cuyo país de registro coincida con el país del banco, o empresas que tengan presencia económica real en su país (oficina, activos, personal) Estados financieros y los que pagan en ella impuestos, así como tener alguna conexión con el país del banco en el que se abre la cuenta.
• Comprensión y transparencia del cliente. Los bancos se esfuerzan por aceptar clientes con un negocio totalmente comprensible, fuente de ingresos transparente y carácter. flujo de caja, así como con beneficiarios y contrapartes totalmente aceptables (en una serie de parámetros).
• Fortalecimiento de los requisitos de diligencia debida. Dichos requisitos siguen aumentando tanto en relación con los clientes potenciales como existentes de los bancos extranjeros (en particular, sobre la identificación de los beneficiarios y evidencia documentada operaciones).
• Cuotas cercanas a cero empresas extranjeras de nueva creación (que aún no pueden confirmar la experiencia relevante de actividades anteriores e indicar contrapartes), así como empresas que representan categorías comerciales de "alto riesgo" (por ejemplo, blockchain y criptomonedas, forex sin licencia, sistemas de pago, juegos de azar negocios, destinos duales, metales preciosos, etc.). Tradicionalmente, los bancos son leales (sujeto a otras condiciones) al comercio internacional, actividades de transporte y logística, proyectos de TI comprensibles, servicios financieros con licencia en los países de la UE.
• Dólares estadounidenses. La situación de las transferencias en dólares estadounidenses se ha deteriorado considerablemente (por ejemplo, los bancos letones, así como varios bancos extraterritoriales, se han negado por completo a abrir cuentas en esta moneda).
• Sanciones. Ha aumentado la atención de los bancos a varias listas de sanciones y las categorías relevantes de personas y empresas. La presencia de personas "subsancionadas" entre los beneficiarios o contrapartes declarados (o cualquier conexión con ellos) dará lugar a la denegación de apertura de una cuenta.
• Clientes de Rusia. Existe una discriminación casi dirigida contra los clientes rusos (con respecto a los clientes de Rusia y otros países de la CEI, se forma una especie de "presunción de culpabilidad"). Sin embargo, incluso tales circunstancias no excluyen el uso de un enfoque individual y la búsqueda de soluciones aceptables.
• Intercambio automático. En septiembre de 2018, los países de “segunda prioridad”, incluidos Rusia, Suiza, Austria y muchas jurisdicciones offshore clásicas, ingresan a la fase práctica del intercambio automático de información sobre cuentas financieras según el estándar CRS. Esto significa que los datos sobre cuentas bancarias personales y corporativas (principalmente cuentas de empresas con ingresos predominantemente pasivos), cuyos beneficiarios son residentes de la Federación Rusa, se enviarán a Rusia. autoridades fiscales países que accedieron a tal intercambio.

  Todavía es prematuro predecir sus resultados, sin embargo, si el intercambio automático se implementa por completo, se podrá hablar de un nivel completamente diferente de transparencia de la información tributaria en el mundo.