Nel 2017, le banche in Russia hanno emesso prestiti per un importo di 5,68 trilioni di rubli. Inoltre, i russi iniziarono a prendere in prestito sempre più spesso. Pertanto, il volume dei prestiti nel nostro paese è aumentato del 37 per cento lo scorso anno. E, secondo le previsioni degli analisti, continuerà a crescere in Russia. La parte del leone di tutti i prestiti, ovviamente, sono piccoli prestiti carte di credito e prestiti in contanti. Il secondo posto in termini di prestiti è occupato dai prodotti bancari ipotecari. Ma non molto indietro le carte ei mutui ei prestiti auto, che sono tornati in auge dopo la stabilizzazione della situazione finanziaria dell'economia.

Sullo sfondo delle crescenti vendite di auto nuove, i russi non hanno ancora paura di acquistare auto nuove con fondi presi in prestito. Così, secondo le statistiche dello United Credit Bureau (UCB), alla fine dello scorso anno le banche hanno emesso il 25 per cento in più di prestiti auto rispetto alla crisi del 2016 (in termini di numero di prestiti emessi). Se prendiamo l'importo, l'aumento del volume dei prestiti auto nel 2017 è stato del 36% (il volume dei prestiti emessi nell'ambito dei prestiti auto è stato di 333,3 miliardi di rubli).

Quindi, come puoi vedere, i russi si innamorarono di nuovo e iniziarono a rispettare i prodotti di credito. Soprattutto negli ultimi mesi anno corrente, quando la valuta russa è entrata di nuovo in flottante insieme alla lira turca e ad altre valute. Naturalmente, le persone, temendo che a causa del rafforzamento del dollaro in autunno, i cartellini dei prezzi per quelli nuovi cominceranno a crescere di nuovo come funghi dopo la pioggia, sono corsi dai concessionari di automobili. Sfortunatamente, la maggior parte della popolazione non ha i mezzi finanziari per acquistare auto nuove.

Pertanto, le persone sono costrette a ricorrere a prodotti bancari di credito. E né gli alti tassi di interesse estorsivi sui prestiti, né l'assicurazione obbligatoria sulla proprietà (polizza CASCO super costosa), né i vari prodotti bancari e assicurativi imposti, che alla fine trasformano l'importo standard del prestito in indecente, fermano i cittadini russi.

Ma, naturalmente, tra le voci secondo cui la Russia sta aspettando di nuovo un forte picco del rublo nei prossimi anni, molti appassionati di auto si aspettano che i pagamenti dei prestiti si deprezzino nel tempo. Così è. Ma il diavolo, come si suol dire, è nei dettagli. E se tutto è più o meno chiaro con l'importo di un prestito per auto oggi (la Banca Centrale ha da tempo vietato alle banche di usare trucchi per nascondere il vero tasso di interesse e ingannare i clienti con l'aiuto di varie commissioni nascoste, ecc. ), poi le assicurazioni imposte dalle banche sui crediti sono già leggendarie.

Il fatto è che per molto tempo, quando emettono prestiti, le banche impongono impudentemente vari prodotti assicurativi ai clienti, senza i quali o non approvano affatto o danno denaro a tassi di interesse esorbitanti.

La cosa peggiore è che quando emettono prestiti, molte banche praticamente ingannano i finanziatori nascondendo vari prodotti assicurativi imposti nel processo di emissione di un prestito, per i quali, tra l'altro, i clienti devono pagare in rubli.

Ecco un tipico esempio di come una nota banca, inclusa tra le TOP-50 banche in Russia, imponga prodotti assicurativi.

Quindi, immagina la situazione: ti sei rivolto a una delle banche per ottenere i soldi per comprare un'auto (non un prestito auto). Dopo una noiosa procedura di verifica, in cui sono pronti a fare quasi test da te, ti viene data una buona notizia: il prestito è approvato. Tu, dopo una difficile ricerca per presentare una domanda di prestito alla banca, inizi a gioire e già immagini di guidare un'auto nuova di zecca. Dopotutto, in questo momento stai creando la tua storia: ti hanno dato i soldi per comprare un'auto da sogno. Ma non affrettarti a battere la fanfara e ballare la lezginka.

Proprio in questo momento, mentre la tua mente è cullata da immagini rosee, un dirigente di banca ben addestrato ti farà scivolare interessanti fogli in cui ti verrà chiesto, come per caso, di sostituire la tua firma. Lasciando il tuo autografo su una numerosa pila di carte in banca, in realtà non solo firmi un contratto di prestito, ma dai anche il tuo consenso all'acquisto polizza assicurativa che durerà per tutta la durata del prestito. Inoltre, questa polizza non sarà gratuita. Inoltre, rimarrai scioccato dal suo costo, poiché le compagnie assicurative calcolano il costo di tale assicurazione sulla base di una certa percentuale dell'importo del prestito.

Tutto il resto è classico. Dopo aver firmato (non leggendo in dettaglio con ogni punto e virgola) un mucchio di fogli che ti sono stati consegnati in banca per la firma, inizi ad aspettare l'ambita somma sul conto, che la banca ti deve accreditare in base al contratto di prestito. Infine, ricevi un SMS che ti informa che il denaro è stato accreditato sul tuo conto. La gioia non ha limiti. Ma cos'è? Quasi immediatamente ricevi un altro messaggio: sull'addebito dell'N-esimo importo dal conto di credito. Sei scioccato. Come mai? Inizi a chiamare la banca chiedendo di risolverlo. Ed è qui che imparerai tutte le delizie di fare affari bancari nel nostro paese nel campo dei prestiti alla popolazione.

Si scopre che firmando le carte del prestito, hai accettato di stipulare un'assicurazione finanziaria sul prestito. Cioè, in questo modo, la banca avrebbe assicurato i suoi rischi associati all'emissione di un prestito. Ad esempio, come parte di tale assicurazione, la banca deve ricevere un risarcimento assicurativo se per qualche motivo non è possibile rimborsare il prestito. Da un lato, tutto è logico e, probabilmente, corretto. Ma non dimenticare che la Russia è un paese straordinario in cui Ostap Bender è stato a lungo superato con i suoi 1000 modi per prendere soldi da cittadini creduloni.

La cosa più interessante è che firmando tali documenti sull'assicurazione, hai accettato il servizio assicurativo, che verrà immediatamente cancellato a favore della compagnia assicurativa, al ricevimento dei fondi sul conto di credito. Quindi non sorprenderti se il tuo account potrebbe scomparire immediatamente grande somma, che andrà all'indirizzo dell'ente assicurativo creato dalla banca stessa.

Sì, di regola molte banche oggi creano appositamente le proprie compagnie assicurative. E tutto per guadagnare soldi extra sull'emissione di prestiti. Tutto è logico: più prestiti emessi, più assicurazioni imposte vendute. Se si sommano i profitti sui prodotti di credito e le assicurazioni imposte, si ottiene un importo molto decente, paragonabile al profitto sui prestiti di 10-15 anni fa, quando le banche non esitavano a emettere prestiti con enormi commissioni nascoste e interessi oscenamente alti aliquote.

Ma oggi la Banca Centrale fa la guardia ai diritti dei mutuatari, a cui revocare la licenza di una banca è come andare al negozio per il pane. Quindi le banche hanno capito come restituire quei leggendari superredditi sui prestiti. D'accordo, una mossa interessante è nascondere interessi e commissioni nascosti con prodotti assicurativi.

Naturalmente, molti cittadini russi hanno già sofferto di tali servizi imposti. Ma sono contento che le persone nel nostro paese non vogliano sopportare tale sfacciataggine delle banche e non stiano ferme. Qualcuno si rivolge a Rospotrebnadzor, chiedendo di punire la banca per aver ingannato e imponendo un servizio non necessario (opzionale). Qualcuno denuncia alla Banca Centrale, segnalando la violazione della legge sulle banche. Ma la maggior parte va in tribunale. E, bisogna ammetterlo, la maggior parte dei mutuatari riesce a rifiutare l'assicurazione imposta e, di conseguenza, a restituire il denaro addebitato sul conto di credito per il prodotto assicurativo finanziario imposto.

Ma quanto costa tale assicurazione ai clienti bancari? Ogni compagnia assicurativa creata dalla banca ha i propri tassi di interesse per i prodotti assicurativi. Ad esempio, in una compagnia di assicurazioni creata da VTB Bank, una società finanziaria può costare al mutuatario il 10-12% dell'importo del prestito.

Ma questo non è il limite. Ci sono tassi ancora più esorbitanti sul mercato, che arrivano fino al 25%. Hai già cambiato idea sull'accendere un prestito? Calcola quanto ti costerà l'assicurazione imposta dalla banca se, ad esempio, prendi 700.000 rubli per un'auto. In questo caso, se firmi il contratto di assicurazione o aderisci al contratto di assicurazione collettiva, accetti infatti che 80.000 rubli verranno immediatamente addebitati sul tuo conto di credito. E se c'è più credito? Un corso scolastico di matematica elementare ti permetterà di riportare la mente a terra e dare un'occhiata sobria.

Fortunatamente, dal 2016, ogni mutuatario bancario ha l'opportunità di rifiutare legalmente i prodotti assicurativi imposti per i prestiti. Inizialmente, secondo l'ordine della Banca centrale della Federazione Russa, il mutuatario aveva il diritto di rifiutare assicurazione finanziaria la propria responsabilità nei confronti della banca entro cinque giorni dalla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento. Successivamente questo periodo è stato esteso a 14 giorni.

Purtroppo, se contatti la banca per rifiutare l'assicurazione imposta dalla banca, trascorsi 14 giorni, questa ti verrà negata. Se prima hai la possibilità di restituire i soldi cancellati dalla banca a favore della compagnia di assicurazioni. Ma non tutto è così semplice in questo caso.

In primo luogo, le banche cercano ancora di rifiutarsi di restituire ai clienti i fondi versati nell'ambito del prodotto assicurativo finanziario, inventando vari pretesti. No, questo, ovviamente, non accade dappertutto, ma comunque avviene.

In questo caso, per restituire i soldi per l'assicurazione sul prestito, dovrai contattare Rospotrebnadzor, la procura, la Banca centrale, oppure è meglio andare direttamente in tribunale. E ciò che piace, nel 99 per cento dei casi, i tribunali si schierano dalla parte dei mutuatari. A meno che tu non abbia firmato un contratto di assicurazione collettiva presso la banca al momento della domanda di prestito, in base al quale sei stato semplicemente inserito in un'assicurazione collettiva già esistente.

Si tratta di una sorta di know-how degli avvocati bancari che hanno capito come aggirare l'ordine della Banca Centrale, che obbliga le compagnie di assicurazione a restituire i soldi per l'assicurazione imposta dalle banche in base ai contratti di prestito.

In questo caso, la banca allega il mutuatario al proprio contratto assicurativo stipulato dalla banca con la propria compagnia assicurativa. Formalmente, le banche non concludono direttamente un contratto di assicurazione diretta con i clienti.

A proposito, dopo aver rafforzato il controllo della Banca centrale sull'emissione di prodotti di prestito, molte banche hanno generalmente iniziato a praticare il rifiuto di concedere prestiti se il mutuatario rifiuta di aderire al contratto collettivo di assicurazione sui prestiti. Ma questa è già una violazione della legge, per la quale la banca potrebbe dover affrontare gravi sanzioni da parte dell'autorità di regolamentazione.

Sfortunatamente, la maggior parte delle banche oggi, quando emettono prestiti, obbligano i clienti a firmare un accordo di adesione all'assicurazione collettiva nel quadro di un accordo con le loro filiali assicurative. Questo, come abbiamo già detto, permette in modo legale aggirare l'ordine Banca centrale.

Sebbene, secondo La decisione della Corte Suprema (causa numero 49-KG17-24) del 31 ottobre 2017, La Suprema Corte ha riconosciuto che l'ordinanza della Banca Centrale sull'inammissibilità dell'imposizione di servizi o prodotti di terzi nell'ambito di un contratto di prestito, nonché sulla possibilità per i mutuatari di restituire denaro per tali servizi, si applica anche ai casi di contratto di assicurazione collettiva. Pertanto, secondo la stessa delibera, tutte le banche sono obbligate a restituire il denaro della polizza acquistata se il mutuatario rifiuta il contratto di assicurazione entro il termine stabilito dalla Banca Centrale.

La cosa peggiore è che il Decreto Corte Suprema Le banche della Federazione Russa vengono semplicemente ignorate e spesso si rifiutano di rimborsare i mutuatari per una polizza assicurativa emessa quando firmano un contratto di prestito. Di conseguenza, i mutuatari sono costretti a cercare la verità nei tribunali. Inoltre, queste azioni legali sono ritardate artificialmente dalle banche e sono anche impugnate nei tribunali superiori. Purtroppo nel nostro Paese non esiste giurisprudenza, e quindi ogni tribunale decide sul caso, sulla base delle proprie argomentazioni. Di conseguenza, non è così facile per i mutuatari riavere i propri soldi. Ad esempio, il caso che è arrivato al Sole (link sopra). Riesci a immaginare com'era per il mutuatario ottenere la verità?

Di recente, la maggior parte dei consumatori percepisce l'assicurazione come un servizio imposto. Tuttavia, ovunque le banche continuano a promuovere sia i propri prodotti assicurativi che quelli di proprietà dei partner. Naturalmente, ora gli schemi sono cambiati in modo significativo. Di solito sono usati in relazione a mutuatari legalmente deboli che considerano necessario un contratto assicurativo e sono costretti a fare una scelta: prendere ciò che danno o andarsene senza soldi. Ogni mutuatario dovrebbe sapere come richiedere una rinuncia all'assicurazione.

Tuttavia, c'è un altro fattore importante che fa sì che le persone accettino l'assicurazione. Il fatto è che le condizioni del prestito bancario sono spesso formate in modo tale che i prodotti con l'inclusione dell'assicurazione sembrino più favorevoli al cliente in termini di tasso di interesse, durata del prestito e importo. Il mutuatario pensa di aver preso la decisione giusta, ma in realtà l'importo totale del denaro bancario, insieme a interessi e assicurazioni, risulta essere maggiore di quello del debito con interessi più elevati, ma senza assicurazione, che è una tipica manovra di marketing che funziona in modo molto efficace. Dobbiamo scoprire se è possibile annullare l'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito e, se sì, come.

diritto assicurativo

Più recentemente, quando si richiede un prestito e si firma una domanda di assicurazione, una persona difficilmente potrebbe tirarsi indietro. Ulteriori ricorsi alla banca e alle società competenti sono stati respinti con un categorico rifiuto: poiché la domanda è stata firmata dallo stesso mutuatario, il suo atto è stato deliberato e volontario. Un tale problema è stato risolto attraverso il tribunale, ma solo se una persona poteva provare il fatto di imporre un servizio.

Solo un piccolo numero di istituti finanziari, in via eccezionale, ha consentito di emettere una rinuncia all'assicurazione bancaria e di restituirla entro pochi giorni.

Il 1 giugno 2016 la Banca di Russia, che regola anche il mercato assicurativo, ha annunciato che i cittadini che hanno acquistato una polizza possono restituirla e riscuotere il denaro pagato. Per questo è stato introdotto un cosiddetto periodo di raffreddamento (cinque giorni). Durante questo periodo, il cliente potrebbe cambiare idea e contattare l'assicuratore, che è obbligato a restituirgli il denaro. La restituzione legale dell'assicurazione viene eseguita molto rapidamente, il denaro viene trasferito al richiedente entro dieci giorni.

Oltre a cancellare l'assicurazione nuova legge consente ai clienti di non essere d'accordo con tutti i tipi di servizi aggiuntivi imposti dalle organizzazioni competenti. Tuttavia, in questo caso, il rischio istituzione finanziaria. Ecco perché le banche aumentano i tassi di interesse o si riservano il diritto di modificarli se il cliente rifiuta. E questo modo è prescritto nel contratto di prestito. Questo spesso impedisce ai mutuatari di agire. Se il cliente non accetta di stipulare un'assicurazione, le banche sono riluttanti a restituirgli il denaro. Tuttavia, questo è ancora realistico, anche se l'intero processo sarà accompagnato da un lungo dibattito con l'istituto finanziario.

Un esempio di rinuncia all'assicurazione del prestito è presentato nell'articolo.

Quali tipi di assicurazione sono rimborsabili?

Nell'ambito del credito esistono prestazioni assicurative sia volontarie che obbligatorie, che comprendono polizze quali:

• Assicurazione immobiliare, rilevante per prestiti immobiliari, mutui, dove la garanzia reale deve essere protetta.
• CASCO, quando, al momento dell'assunzione di un prestito auto, la banca obbliga il cliente ad assicurare l'auto acquistata - il trasporto a garanzia fornisce alla banca una protezione finanziaria. Quindi, come si richiede la rinuncia all'assicurazione dopo aver ricevuto un prestito? Ne parleremo più avanti.

Tutti gli altri tipi di servizi che accompagnano la conclusione di un contratto di prestito sono volontari.

L'assicurazione può essere rimborsata per contanti, prestiti merci, carte di credito, ecc., che sono accompagnati da:

• assicurazione sulla vita del cliente;
• assicurazione del titolo;
• una polizza in caso di licenziamento sul lavoro;
• protezione dai rischi finanziari;
• assicurazione sulla proprietà del mutuatario.

L'assicurazione è comunque legale, in quanto è un servizio aggiuntivo offerto al cliente al momento della conclusione di un contratto di finanziamento. Se non è incluso nell'elenco degli obbligatori, il mutuatario può rifiutarlo legalmente. È vero, una tale scelta porterà a una decisione negativa nell'emissione di denaro. Quando una banca offre un'assicurazione, la legge non viene violata in alcun modo.

Posso rinunciare all'assicurazione?

La cancellazione dell'assicurazione può essere fatta, ma non è facile. Per il loro diritto a questa azione, alcuni mutuatari fanno persino causa ai creditori, ma questa opzione non è adatta a tutti e la probabilità di perdere non viene annullata, poiché i dipendenti di banca possono facilmente ribaltare la situazione a loro favore. Allo stesso tempo, il cliente può scoprire dal suo prestatore se è possibile scrivere una domanda di rinuncia all'assicurazione del prestito pochi mesi dopo l'esecuzione del contratto e pagamenti tempestivi. Ma una tale procedura può essere eseguita solo quando si prende un semplice prestito al consumo.

Sottigliezze nella legge del periodo di raffreddamento

La legge recentemente emanata non pregiudica i contratti collettivi. Si applica solo se c'è un contratto. individuale e una compagnia di assicurazioni. Ecco perché le banche vendono spesso servizi aggiuntivi nell'ambito di un contratto collettivo (la banca, infatti, funge da assicurato) e la restituzione dell'assicurazione durante il periodo di raffreddamento diventa impossibile.

Modi disponibili per annullare l'assicurazione

Molte persone pensano che l'assicurazione sia una procedura obbligatoria quando si prende un prestito. Tuttavia, la legislazione russa approva la natura volontaria del contratto assicurativo. Il problema è che un istituto finanziario può rifiutare un prestito anche senza fornire una motivazione.

Molto spesso, ai clienti viene offerta questa alternativa:

• Programma con un tasso di interesse basso e assicurazione obbligatoria.
• Interessi più alti e nessuna assicurazione.

Molti temono che l'opzione n. 2 non sia redditizia. E quindi loro stessi accettano servizi aggiuntivi di cui non hanno bisogno. Ma capita spesso che l'aumento degli interessi sia più conveniente rispetto ai pagamenti della polizza assicurativa, che possono arrivare fino al 30% dell'importo totale.

Se il cliente ha scelto la prima strada, ha diritto a ricevere un prestito, quindi emettere legalmente una rinuncia all'assicurazione (esempio di domanda di seguito). Quando la domanda è approvata dalla banca e il contratto è firmato, il mutuatario può considerare ingiustificato il pagamento per servizi aggiuntivi e annullare.

Modi

Ci sono due modi per disdire una polizza assicurativa:

• contattando la banca con richiesta scritta;
• attraverso il tribunale.

Inoltre, può essere emesso un rifiuto se il prestito è stato pagato regolarmente entro sei mesi. Per fare ciò, è necessario eseguire i seguenti passaggi:

• Contattare l'ufficio crediti della banca.
• Preparare una richiesta scritta per la risoluzione del contratto di assicurazione.
• Attendi la risposta della banca.

In molti casi, le istituzioni finanziarie rispondono positivamente a tali richieste dei clienti, se non ci sono ritardi nei pagamenti per tutto il tempo e non ci sono eventi assicurati. Quindi la banca ricalcola i tassi di interesse e li aumenta per compensare i rischi.

Un istituto finanziario può effettuare un ricalcolo solo se previsto dal contratto. In caso contrario, la richiesta del cliente verrà respinta.

Documenti per andare in tribunale

Se la banca non ha incontrato il mutuatario, è possibile rifiutare l'assicurazione del credito attraverso il tribunale. Per sporgere denuncia sono necessari i seguenti documenti:

• contratto di credito;
• polizza assicurativa;
• Rifiuto bancario per iscritto.

È fondamentale fornire prove dell'imposizione di servizi assicurativi, quindi è meglio che tutte le conversazioni con i dipendenti della banca siano registrate su un registratore vocale. Per aumentare le tue possibilità di vincita, è consigliabile avvalersi del supporto di un avvocato professionista se il cliente non è sufficientemente competente nelle complessità legali.

Le possibilità di vincita in tribunale sono piuttosto alte: basta provare che la polizza assicurativa è stata imposta in modo fraudolento dalla banca (ad esempio includendola nel premio mensile senza preavviso). Se il programma a basso interesse e assicurazione è stato scelto volontariamente, sarà molto più difficile rifiutare.

Caratteristiche della restituzione dei fondi depositati sotto assicurazione

La nuova normativa prevede che il rifiuto dell'assicurazione su un prestito durante il periodo di raffreddamento garantisca la restituzione da parte della banca dei fondi spesi per l'acquisto di una polizza assicurativa entro dieci giorni.

È anche possibile soddisfare la richiesta del cliente in assenza di un caso assicurativo durante il periodo di raffreddamento. Poiché la polizza non sempre entra in vigore immediatamente dopo la firma del contratto, l'importo dei fondi restituiti può essere totale o parziale. Se il contratto di assicurazione non è ancora entrato in vigore, l'importo del premio viene restituito per intero. In caso contrario, l'importo per il tempo trascorso viene detratto dal denaro e l'azienda lo ha fatto pieno diritto da quando il servizio è stato erogato.

Caratteristiche della restituzione dell'assicurazione dopo un periodo di raffreddamento con un prestito in sospeso

Se il periodo di raffreddamento è già trascorso, il servizio non è soggetto alla nuova normativa. Non è necessario affrettarsi a intentare una causa per rinunciare all'assicurazione (molte persone scaricano un'applicazione di esempio su Internet). È meglio provare a contattare la tua banca. Molte organizzazioni ora sono molto fedeli ai clienti e danno loro l'opportunità di rifiutare servizi aggiuntivi anche dopo cinque giorni. Ecco come operano le banche VTB 24 (in base ad accordi che vengono eseguiti prima del 1 febbraio 2017), Home Credit, Sberbank (30 giorni).

Se invii un reclamo all'organizzazione, verrà quasi completamente rifiutato, giustificato dal fatto che il cliente stesso ha firmato la domanda. In questo caso, il mutuatario, fiducioso nella sua correttezza, può solo andare in tribunale, ed è meglio farlo attraverso avvocati che possono suggerire alcune scappatoie. Tuttavia, in realtà, è molto difficile restituire il denaro, perché la persona stessa ha accettato il servizio e l'ha persino pagato.

Rimborso anticipato e restituzione dell'assicurazione

È possibile restituire l'assicurazione se il prestito viene rimborsato prima del previsto? Poiché la polizza è emessa per il periodo di rimborso del prestito, il soggetto che l'ha interamente rimborsata in anticipo rispetto ai tempi ha diritto a ricevere parte del pagamento dei servizi assicurativi. Se il prestito è stato preso per due anni e sono stati pagati 60.000 rubli per l'assicurazione, se viene pagato in un anno, dovrebbero essere restituiti 30.000 rubli. In generale, questo problema dovrebbe essere indirizzato alla banca.

La richiesta di rimborso viene presentata o quando viene scritta una domanda di rimborso anticipato o immediatamente dopo la chiusura del prestito. Per risolvere questo problema, la banca può indirizzare il cliente direttamente alla compagnia assicurativa. Nello stesso luogo, può richiedere un esempio di domanda di rifiuto dell'assicurazione.

Fai da te o contatta un avvocato?

Se restituisci l'assicurazione entro i cinque giorni previsti dalla legge, non avrai bisogno dell'aiuto di un avvocato. Ma dopo questo periodo, il processo diventerà difficile e in alcuni casi impossibile. Se la banca rifiuta, vale comunque la pena cercare un'assistenza legale qualificata, poiché lo specialista sarà più competente in materia.

Per evitare tali ritardi e spese non pianificate per le assicurazioni segrete, è necessario studiare attentamente ogni clausola del contratto di prestito, poiché alcune banche potrebbero assumersi la detrazione dei premi assicurativi. Pertanto, vale la pena dedicare tempo allo studio del contratto per evitare problemi finanziari e contenziosi.

Quindi non sarà necessaria una domanda di esenzione dall'assicurazione del prestito di esempio.

Un cliente bancario che sta per ricevere un prestito al consumo o qualsiasi altro obiettivo dovrà affrontare una spiacevole complicazione: obbligatoria, come assicura lo stesso prestatore, l'assicurazione in caso di perdita della salute, perdita del lavoro e altri fattori correlati. La struttura finanziaria, che si tratti di Sberbank, OTP Bank o VTB 24, si sforzerà sempre di imporre un'assicurazione, sia su che nell'ambito di altre proposte. Fortunatamente per il mutuatario, può in qualsiasi momento rifiutare l'assicurazione e riprendersi i soldi spesi invano.

A volte per questo è sufficiente una dichiarazione scritta in forma libera; negli altri casi, dovrai sporgere denuncia in tribunale. Non importa se il pagatore ha inviato o compilato il questionario durante la visita a Gazprombank, l'essenza è la stessa: il ritorno dell'assicurazione del credito al consumo è del tutto possibile. A quali condizioni e cosa fare al mutuatario per risolvere il problema senza perdere tempo e salute - vedi sotto.

Posso ottenere il rimborso di un prestito?

La risposta breve alla domanda è sì. Innanzitutto, un creditore (una banca o altro istituto finanziario) che cerca di tutelare il più possibile i propri interessi finanziari ha bisogno di un'assicurazione. Se il mutuatario perde la capacità di pagare la rendita mensile oa causa di perdita del lavoro, malattia improvvisa e grave o morte, la compagnia di assicurazione risarcirà la banca per il danno subito - come di consueto, a spese dei contributi del mutuatario.

Importante: spesso gli assicuratori sono affiliati che intrattengono rapporti a lungo termine con i creditori e in alcuni casi sono loro controllate; quindi, è quasi impossibile contare su condizioni assicurative eque e favorevoli. Questo è un altro ottimo motivo per rinunciare all'assicurazione.

Beneficio "obbligatorio", come dichiara la banca, assicurazione del consumatore e altri prestiti e intermediari - un agente o una compagnia di assicurazioni. Avendo concluso un accordo con una struttura finanziaria, riceve regolarmente nuovi clienti senza alcuno sforzo aggiuntivo da parte sua, che non hanno idea del loro diritto di rifiutare i pagamenti imposti e, di conseguenza, nuovo denaro.

Non dimenticare che in alcuni casi l'assicurazione del credito al consumo può essere utile al mutuatario. Non c'è via di fuga dalla perdita del posto di lavoro o da una grave malattia e, se ciò accade, l'assicuratore pagherà effettivamente il prestito al posto del destinatario dei fondi entro il termine specificato nel contratto. E anche se la percentuale di eventi assicurati è minima anche nelle realtà domestiche, non vale la pena trascurare l'opportunità di proteggersi da futuri attacchi da parte del prestatore - solo se il mutuatario non ha a sua disposizione un conto cauzionale o una proprietà liquida, il la cui vendita può coprire il debito.

In conformità alle Istruzioni della Banca Centrale n. 3854 (del 20 novembre 2015) e 4500 (del 15 dicembre 2017), è possibile richiedere il rimborso delle somme spese per l'assicurazione del prestito nei seguenti casi:

1. Per malattia o assicurazione contro gli infortuni. Resta inteso che dopo il verificarsi di un evento assicurato, il mutuatario non sarà in grado (su base temporanea o permanente) di effettuare pagamenti mensili e la compagnia di assicurazione lo farà per lui. La necessità di assicurazione è completamente eliminata se il mutuatario è già assicurato o ha la possibilità in qualsiasi momento di risarcire la banca per le perdite da lui subite. In caso di rifiuto dell'assicurazione, il cliente della banca può fare riferimento al paragrafo 2 dell'articolo 935 Codice civile Federazione Russa vietando direttamente l'imposizione di assicurazioni sulla vita e sulla salute al mutuatario.
2. Quando si assicura per la vita o la morte. In entrambe le situazioni, al verificarsi di un evento assicurato, le obbligazioni del mutuatario nei confronti del prestatore cessano per ovvi motivi e, in assenza di co-mutuatari, garanti o eredi, la banca perde la parte non pagata dei fondi. Puoi restituire l'assicurazione di sopravvivenza in qualsiasi momento mentre il contratto di assicurazione è in vigore, indipendentemente dall'età del mutuatario e dalla sua attuale storia creditizia. In tal caso, il mutuatario può fare riferimento anche al comma 2 dell'articolo 935 del codice civile.
3. Quando si assicurano i rischi finanziari. Un dipendente dell'azienda può perdere il lavoro e imprenditore individuale- andare in rovina; questi, insieme ad altre variazioni della perdita di una fonte di reddito, sono eventi assicurati. Puoi richiedere un rimborso ai sensi del consumatore o di qualsiasi altra assicurazione del credito fino al verificarsi dell'evento specificato; in futuro, l'assicuratore inizia ad adempiere ai propri obblighi e la risoluzione del contratto diventa quasi impossibile, soprattutto senza l'aiuto di un avvocato competente.
4. Quando si assicura qualsiasi tipo di responsabilità civile. Se la situazione attuale non consente al mutuatario di adempiere ai propri obblighi nei confronti del prestatore in tempo o integralmente, la compagnia di assicurazione lo farà per lui. Come nell'esempio precedente, devi occuparti della risoluzione del contratto e richiedere il rimborso dell'assicurazione prima del verificarsi dell'evento corrispondente, altrimenti dovrai dimostrare che l'agente assicurativo ha adempiuto in modo improprio ai suoi obblighi.
5. Quando si assicura la proprietà e Veicolo . Si tratta o di un'acquisizione effettuata con un prestito emesso da una banca, o della proprietà del destinatario del prestito, fornita alla banca come garanzia. Considerando che la proprietà, più che una persona, è a rischio di danni irreparabili o di distruzione irreparabile, non è consigliabile rifiutare questo tipo di assicurazione, altrimenti il ​​mutuatario dovrà semplicemente pagare un prestito per un prodotto che non esiste più o è danneggiato . Tuttavia, in questo caso è possibile richiedere il rimborso dei soldi spesi per l'assicurazione.

Ci sono due situazioni in cui non puoi rinunciare all'assicurazione del credito:

1. Quando si fa prestito ipotecario . Obbligo di assicurare quanto acquistato a credito immobiliare previsto dal legislatore all'articolo 31 legge federale“On Mortgage” n. 102-FZ, ultima revisione il 31 dicembre 2017. Rifiutarlo, adducendo la riluttanza o addirittura l'incapacità di pagare premi assicurativi, impossibile: fino alla firma del contratto con l'assicuratore, il prestatore non ha il diritto di trasferire i fondi presi in prestito sul conto del beneficiario.
2. Quando si fa. Migliori sono i termini denaro preso in prestito, tanto più è probabile che la banca richieda al cliente l'emissione di una polizza CASCO, che il mutuatario potrà rifiutare, se solo ciò è previsto dal contratto o se l'assicuratore dà il consenso espresso alla risoluzione della transazione. In caso contrario, il legislatore non dà il diritto di restituire il denaro pagato per l'assicurazione, ed è tanto più inutile richiedere i fondi dopo la scadenza della polizza - in quel momento si riterrà che l'assicuratore abbia adempiuto al contratto e l'automobilista che vuole realizzare il proprio dovrà provare in tribunale che l'assicurazione gli è stata imposta.

La possibilità di rifiutare l'assicurazione del credito al consumo e richiedere un rimborso è fissata non solo dalle Istruzioni della Banca centrale russa, ma anche dal codice civile, in particolare dall'articolo 958 (paragrafo 2). La procedura sarà discussa nella prossima sezione e ora - alcune parole a favore del rifiuto dopo il fatto, cioè dopo la firma del contratto di prestito.

Sebbene, in conformità con lo spirito e le disposizioni del diritto russo, il prestatore non abbia il diritto di rifiutare al mutuatario di adempiere ai propri obblighi stabiliti sotto forma di offerta pubblica (e l'offerta di prestito si riferisce specificamente ad essa), la banca può facilmente ritardare l'esecuzione di documenti o trovare un motivo per una risposta negativa. Ad esempio, non appena si tratta del rifiuto dell'assicurazione imposta, può risultare che il richiedente ha raccolto un pacchetto di documenti incompleto, ha eseguito un numero insufficiente di copie, ha portato un certificato "scaduto", non soddisfa i requisiti di il prestatore per quanto riguarda la qualità della storia creditizia, e così via - qualunque cosa, fino al tacito rifiuto. In una situazione del genere, è più logico non cercare di aggirare la banca (con il suo accumulo di avvocati e marketer - la vittoria rimarrà con lui), ma concordare al momento della firma del contratto di assicurazione, rifiutandolo successivamente legalmente .

Questo approccio più prudente aiuterà il mutuatario a evitare:

1. Rifiuto del creditore di emettere l'importo desiderato- per intero o per sua riduzione. Come già accennato, la banca può trovare molte ragioni per una decisione negativa, ed è estremamente problematico costringerla a seguire l'offerta: ogni istituto finanziario ha il diritto di stabilire i propri criteri per un mutuatario idoneo, e se il richiedente lo fa non rientrare in almeno uno di essi, il rifiuto sarà del tutto legittimo; quindi il mutuatario può solo accettare e cercare un altro prestatore.
2. Aumento del tasso di interesse annuo. Rifiutare completamente il mutuatario, anche se ha deciso di mostrare carattere e insistere sul fatto che l'assicurazione non è necessaria, non nell'interesse della banca; è più facile aumentare il tasso di interesse per un mutuatario intrattabile e di diversi punti contemporaneamente. Una tale politica di un istituto finanziario non contraddice la legislazione nazionale e le conseguenze per il "refusenik" sono esplicitate direttamente sui siti Web della maggior parte delle banche e sono incluse nel corpo dell'offerta pubblica. Pertanto, il mutuatario fallito non ha motivi formali per un reclamo alla Banca centrale o al Rospotrebnadzor a causa del rifiuto di fornire fondi presi in prestito e, per non dover affrontare la necessità di cercare nuovamente un prestatore, si raccomanda di utilizzare il piccolo trucco sopra descritto.
3. Deterioramento di altre condizioni di prestito. Se il mutuatario rifiuta l'assicurazione, la banca può ridurre il limite dei fondi forniti, modificare il periodo di rimborso del debito e introdurre altre restrizioni previste dall'offerta che complicano la vita del mutuatario. Se la struttura finanziaria opera nel rispetto della legge (e questo accade nel 99% dei casi), il richiedente non avrà motivo di impugnare la decisione, allora rimarranno solo due opzioni: cercare un'altra banca o accettare condizioni ovviamente sfavorevoli. La via d'uscita è la stessa delle prime due situazioni: accettare l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione sanitaria, la condizione finanziaria e così via, quindi ritirare il consenso entro il tempo prescritto e in conformità con le normative applicabili.

Condizioni per la restituzione dell'assicurazione del credito

Dal 2016, il mutuatario russo può, in conformità con la Direttiva della Banca Centrale n. 3854 del 20 novembre 2015, rifiutare l'assicurazione sul prestito durante il cosiddetto periodo di raffreddamento - su un'unica domanda scritta e senza requisiti aggiuntivi da il prestatore.

Importante: il mutuatario non potrà richiedere la restituzione dei fondi spesi per l'assicurazione del prestito, anche durante il periodo di raffreddamento, se l'evento assicurato si è verificato prima della presentazione di una domanda scritta. Ad esempio, se un mutuatario che ha accettato di firmare un accordo con un assicuratore viene licenziato dal lavoro il giorno successivo, la compagnia assicurativa inizia immediatamente ad adempiere ai propri obblighi e non sarà possibile restituire il denaro.

Se il reclamo è stato inviato all'indirizzo prima della fine del periodo di riflessione e prima del verificarsi dell'evento menzionato, la compagnia di assicurazione sarà obbligata a soddisfarlo e il mutuatario dovrà risolvere da solo eventuali problemi.

Fino all'inizio del 2018, ai sensi della Direttiva della Banca Centrale n. 3854, il periodo di raffreddamento è stato 5 giorni dalla data di sottoscrizione del contratto. Poiché non c'erano commenti aggiuntivi nel documento, il periodo specificato è stato contato in giorni di calendario, non lavorativi, a causa dei quali il mutuatario potrebbe perdere diversi giorni a causa di festività e fine settimana.

In data 15 dicembre 2017 la Banca Centrale ha deciso di correggere la situazione “riportando” il periodo di raffreddamento manifestamente insufficiente al termine standard per il ritiro di un prodotto o servizio; ora, come segue dall'Istruzione n. 4500, questo periodo è 14 giorni. Entro due settimane, conteggiate dal giorno successivo alla firma del contratto, il mutuatario può rifiutare l'assicurazione sul prestito impostagli dalla banca, senza timore di peggioramento delle condizioni del prestito o rifiuto di emettere fondi.

Il mutuatario, ai sensi del comma 2 dell'articolo 958 del codice civile, ha anche la possibilità di rifiutare l'assicurazione su un prestito al consumo o altro se l'evento assicurato non si è verificato. In una tale situazione, ai sensi del comma 3 dello stesso articolo, l'assicuratore ha diritto (e quindi dovrà) pretendere una parte del premio: maggiore è la durata del contratto assicurativo. In poche parole, un mutuatario che pretende di restituire i soldi per l'assicurazione su un prestito potrà riceverne solo una parte, che diminuisce con la durata dell'assicurazione.

Ad esempio, se l'importo del contratto è di 10 mila rubli, in caso di rifiuto durante il primo anno di prestito, può essere pagato 8 mila, il secondo - 5 mila e il terzo - 2 mila. I dati sono puramente indicativi per rappresentare l'andamento della diminuzione dei valori recuperabili. In realtà, se la compagnia di assicurazione ha dimostrato accortezza, il contratto può indicare l'importo dei pagamenti in caso di annullamento dell'assicurazione; in caso contrario, dovranno essere installati in base alla situazione attuale.

Un altro scenario è il rimborso anticipato del prestito. Ai sensi del comma 1 del medesimo articolo 958 del codice civile, in tal caso, l'ex mutuatario può chiedere la risoluzione del contratto di assicurazione e la restituzione dei fondi a lui spesi in proporzione, poiché la probabilità del verificarsi di gli eventi assicurati previsti contrattualmente sono naturalmente azzerati. L'assicuratore non potrà rifiutare, tuttavia, come più volte accennato, eserciterà molto probabilmente il diritto a trattenere parte del premio previsto dal contratto, anche se l'indennizzo non è mai stato corrisposto.

Se il contratto di assicurazione è scaduto prima che sia stata effettuata l'ultima rata del prestito, non ha senso contare su un'unica domanda scritta sul rimborso dell'assicurazione: il mutuatario, che intende restituire a tutti i costi i suoi soldi, dovrà intentare una causa in tribunale, e lì si prova già che il contratto di assicurazione gli è stato imposto dalla banca. Ciò richiede almeno l'aiuto di un buon avvocato, anch'esso non gratuito e in una situazione così difficile non sempre efficace.

Importante: secondo le citate Istruzioni della Banca Centrale, è possibile restituire denaro su un prestito al consumo o altro solo previa conclusione di un contratto individuale. Nell'ambito del programma collettivo, che prevede la conclusione di un affare tra la banca creditrice e la compagnia di assicurazione con ulteriore adesione come terza parte del mutuatario stesso, non è necessario contare sul rimborso - solo se lo stesso prestatore non prevedeva tale opportunità.

Secondo disposizioni generali, ogni struttura finanziaria può fissare il proprio periodo di raffreddamento, ritardando verso l'alto quello standard. Così hanno fatto Sberbank e VTB 24, che (anche se stipulano un contratto assicurativo nell'ambito del programma collettivo) consentono ai clienti di richiedere il rimborso entro 30 giorni di calendario. Naturalmente il rifiuto deve essere in forma scritta; una richiesta verbale del mutuatario non sarà sufficiente.

Come restituire l'assicurazione del credito al consumo?

Per restituire l'assicurazione del credito al consumo, è necessario agire in conformità con il seguente algoritmo universale:

1. In primo luogo, il richiedente dovrebbe assicurarsi, utilizzando le informazioni di cui sopra, di avere la possibilità di richiedere la restituzione dei fondi spesi per l'assicurazione per il credito al consumo o altro.
2. Dopo - redigere una richiesta di risoluzione del contratto assicurativo. Non esiste un modulo documento unico: il mutuatario può crearlo da solo, utilizzare un modello da Internet o scaricare il modulo sul sito Web della compagnia assicurativa. L'applicazione deve contenere i seguenti blocchi:
   • il nome ufficiale completo della compagnia di assicurazione ei suoi dettagli principali, inclusi TIN e OGRN;
   • dati di contatto dell'assicuratore;
   • indirizzo legale dell'assicuratore, compreso il codice postale;
   • cognome, nome e patronimico del mutuatario (per intero, non iniziali), i suoi dati di contatto e indirizzo di residenza permanente (iscrizione);
   • titolo del documento;
   • un preambolo in cui è necessario indicare le date di predisposizione ei numeri dei contratti di credito e di assicurazione;
   • l'essenza del ricorso è l'obbligo di riconoscere il contratto di assicurazione come nullo e di restituire il denaro per l'assicurazione;
   • riferimenti a leggi o statuti che attribuiscono al mutuatario il diritto di chiedere il rimborso dei fondi assicurativi;
   • dettagli del mutuatario per restituirgli denaro: il numero di una carta di plastica o di un conto bancario;
   • la firma del richiedente con una trascrizione e la data di preparazione del documento nel tradizionale formato russo: GG.MM.AAAA.

Importante: la domanda deve essere redatta e firmata in duplice copia: una resta al mutuatario e la seconda è consegnata al rappresentante della compagnia di assicurazione contro firma. Puoi trasferire il documento sia di persona che inviandolo tramite raccomandata con contrassegno. In caso contrario, il destinatario dovrà provare in tribunale che l'assicuratore ha effettivamente ricevuto la richiesta, il che è estremamente problematico senza una firma sul modulo.

1. Allega copie di entrambi i contratti alla domanda: prestito, come principale, e assicurazione, come concluso sulla base del primo. È possibile, ma non necessario, autenticare le copie presso un notaio: l'assicuratore deve accettare anche le copie non autenticate, tanto più che non sarà difficile per lui verificarne l'autenticità: basta consultare i propri archivi e fare richiesta alla banca creditrice .
2. Attendere l'esame della domanda entro il termine stabilito dal legislatore, quindi agire secondo la situazione.
3. Se l'assicuratore ha accettato di pagare l'intero importo o parte di esso e il mutuatario non ha pretese nei suoi confronti, il denaro viene accreditato sul conto e su questo il rapporto delle parti si considera esaurito.
4. Se la compagnia di assicurazione ignora il ricorso o risponde con un rifiuto scritto, il mutuatario deve rivolgersi al tribunale con una denuncia. Il documento deve contenere:
   • il nome dell'autorità giudiziaria a cui è inviato, i suoi recapiti e l'indirizzo postale;
   • cognome, nome e patronimico (per intero) del richiedente, i suoi contatti (cellulare o fisso, e-mail e altro disponibile), nonché l'indirizzo di registrazione, comprensivo di CAP;
   • titolo del documento;
   • una breve descrizione del problema;
   • l'essenza dei requisiti: risoluzione del contratto assicurativo e restituzione al mutuatario dei soldi spesi per pagare l'assicurazione;
   • altri requisiti: risarcimento da parte dell'assicuratore di spese legali, danni morali, ecc.;
   • riferimenti alle disposizioni della normativa interna, motivando la formazione di un atto di ricorso;
   • la firma del mittente del documento con trascrizione e la data della sua compilazione.
5. La domanda deve essere accompagnata da:
   • una copia del contratto di prestito;
   • una copia del contratto di assicurazione;
   • un rifiuto scritto dell'assicuratore (in caso negativo, conferma di ricezione da parte sua di un sinistro precedentemente redatto);
   • altri documenti rilevanti: ricevute, certificati di terzi e così via.
6. Aspetta che il caso sia ascoltato in tribunale. Se viene presa una decisione positiva, i soldi andranno tempo impostato trasferito sul conto del mutuatario; se la decisione è negativa, il ricorrente ha il diritto, ai sensi dell'articolo 321 del codice di procedura civile, di impugnarla in giudizio di grado superiore entro un mese dalla data della sentenza.

Inoltre, se vi sono prove dell'imposizione di un'assicurazione da parte del creditore, il mutuatario può chiedergli in tribunale il risarcimento del danno morale e di altri costi - come parte di un processo separato e previa preparazione di una nuova dichiarazione di reclamo, a cui saranno allegate tutte le prove importanti.

Quanto tempo ci vuole per la restituzione dell'assicurazione del prestito?

L'assicurazione del prestito preliminare deve essere restituita, in conformità con le disposizioni generali del diritto interno, entro 10 giorni dal ricevimento della richiesta scritta. Se entro il termine prescritto il ricorrente non ha ricevuto né denaro né un rifiuto motivato, può inviare un reclamo a Rospotrebnadzor, parallelamente, iniziando a preparare una memoria di ricorso al tribunale.

Se l'obbligo di restituire i fondi è stato imposto all'assicuratore a seguito della sessione del tribunale, questi deve trasferirli prima della scadenza del periodo specificato nella decisione. Quando esce dall'ambito di applicazione, l'attore ha il diritto di adire nuovamente il tribunale con la richiesta di costringere il convenuto negligente ad agire il prima possibile.

Quanto compenso puoi aspettarti?

A seconda delle circostanze, il mutuatario può aspettarsi sia il rimborso completo delle spese assicurative, se la domanda di risoluzione del contratto di assicurazione è stata inviata prima della scadenza del periodo di raffreddamento, sia un compenso parziale calcolato dall'assicuratore nei termini del contratto o in in accordo con la situazione attuale. Più tempo è trascorso dalla data di firma del contratto, meno la compagnia assicurativa è pronta a restituire al mutuatario.

Se il mutuatario è insoddisfatto dell'importo del risarcimento offerto dall'assicuratore, può inviare a quest'ultimo una nuova domanda, che è improduttiva, oppure, senza perdere tempo, avviare una causa con la richiesta di restituzione integrale dei fondi (o il massimo possibile) importo.

Riassumendo

Puoi restituire i soldi spesi per l'assicurazione su un consumatore o qualsiasi altro prestito in base alle disposizioni del codice civile e alle istruzioni della Banca centrale russa n. 3584 e 4500. Prima della fine del periodo di raffreddamento, il mutuatario può contare su un rimborso completo; dopo - in proporzione alla prescrizione del contratto assicurativo concluso. Se il prestito è stato rimborsato in anticipo, scompare automaticamente la necessità di un rapporto con l'assicuratore, che dà anche motivo di chiedere il rimborso previsto dal contratto di assicurazione.

Il primo passo del mutuatario è inviare una domanda scritta alla compagnia di assicurazione chiedendo di rescindere il contratto e restituire il denaro. Se questo non aiuta, dovrai presentare un reclamo in tribunale; al documento devono essere allegate non solo copie degli accordi principali e aggiuntivi (rispettivamente di accredito e di assicurazione), ma anche un rifiuto scritto dell'assicuratore o una prova di ricezione del reclamo. Il termine per la restituzione del denaro in un ordine preliminare è di 10 giorni dalla data di ricezione della domanda; se viene superato, il mutuatario può presentare un reclamo a Rospotrebnadzor, preparando parallelamente una dichiarazione di reclamo al tribunale.

Fare un'assicurazione quando si ottiene un prestito è un servizio popolare imposto dalle banche ai propri clienti. I manager parlano dei suoi vantaggi, della riduzione dei rischi per il mutuatario e di altri vantaggi, ma in realtà è l'assicurazione che porta a un onere finanziario eccessivo. Non sorprende che molte persone che inizialmente hanno accettato la politica, pensino presto a come rifiutare questo servizio e restituire i soldi. È possibile farlo nel 2019?

Perché stipulare un'assicurazione quando si riceve un prestito?

Una polizza assicurativa è un'opzione volontaria che consente alla banca di ridurre notevolmente il rischio di mancato pagamento del debito. In caso di un evento assicurato, ad esempio il decesso di un cliente, il denaro verrà restituito dall'assicuratore. Per i clienti è utile anche questo servizio, e qui i consulenti della banca non sono furbi: se non puoi lavorare per motivi di salute, non dovrai rimborsare il prestito.

L'assicurazione non è obbligatoria, ma molte banche impongono una polizza. Se il cliente rifiuta categoricamente di concludere il contratto, ciò comporta le seguenti conseguenze:

• rifiuto di emettere fondi - la banca non si assume ulteriori rischi, soprattutto se la storia creditizia del cliente non è perfetta, ovvero la politica aumenta le possibilità di approvazione;
• un aumento del tasso di interesse - il pagamento in eccesso in assenza di polizza è pari a più punti - dall'1 al 15%, ma scegliere un programma con assicurazione può comportare un pagamento in eccesso ancora maggiore;
• peggioramento delle condizioni di credito - la banca offrirà un importo inferiore, un termine più breve, nessun privilegio, poiché è vantaggioso per lei collegare il mutuatario al programma di protezione assicurativa.

Oggi l'emissione di una polizza non è obbligatoria, ma la pratica dimostra che il rifiuto dell'assicurazione è irto di conseguenze negative, infatti le banche mettono il cliente in una situazione svantaggiosa e senza speranza. Non sorprende che i mutuatari desiderino sempre più restituire i soldi per la polizza acquistata.

Tipi di assicurazioni che possono e non possono essere restituite nel 2019

L'assicurazione al momento della richiesta di prestito può essere sia volontaria che obbligatoria. In quest'ultimo caso, non puoi contare su un rimborso: ti verrà negato legalmente. Questa restrizione si applica ai prestiti con garanzie: CASCO per un'auto, assicurazioni immobiliari per mutui e grandi prestiti.

Se la polizza è emessa su un prestito al consumo, carta o altro prestito, quando l'assicurazione è volontaria, è possibile restituire il denaro a norma di legge. Ciò comprende:

• assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario;
• assicurazione contro la perdita del lavoro;
• assicurazione del titolo;
• protezione dei rischi finanziari;
• assicurazione sulla proprietà.

L'assicurazione del credito è un servizio legittimo, ma se il cliente non vuole stipulare una polizza, o cambia idea dopo aver firmato i documenti, può rifiutare la protezione assicurativa.

Istruzioni complete: come recuperare i soldi per l'assicurazione?

La procedura per il rimborso dei fondi per l'emissione dell'assicurazione dipende dal momento in cui il cliente ha deciso di recedere dal contratto di assicurazione. È molto vantaggioso farlo nei primi giorni dopo aver firmato i documenti, ancora meglio, lo stesso giorno, in modo da non pagare più del dovuto gli assicuratori. Ma anche nel caso in cui sia trascorso molto tempo, il cliente può ottenere il rimborso del denaro.

Disdetta della polizza assicurativa entro 5 giorni dalla registrazione

Nel 2015, la Banca Centrale della Federazione Russa ha stabilito un "periodo di riflessione" durante il quale i clienti possono recedere dal contratto senza alcuna difficoltà. Sono 5 giorni e se rispetti la scadenza, secondo la legge, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutarti. Come comportarsi?

1. Immediatamente dopo aver richiesto un prestito, scrivi una domanda di rifiuto della protezione, devi farlo entro 5 giorni dalla data di firma dei documenti;
2. Contatta la compagnia assicurativa, la banca non è coinvolta nella tua relazione. Una domanda di esempio è disponibile sul sito web dell'assicuratore o presso la filiale più vicina: è possibile inviare il modulo compilato per posta raccomandata o portarlo di persona, lasciando una copia con una bolla di consegna. Nella domanda, assicurati di indicare i dettagli in cui il denaro deve essere restituito;
3. Entro 10 giorni i fondi saranno trasferiti al cittadino. Se il contratto con l'assicuratore era valido per almeno un paio di giorni, una piccola parte verrà trattenuta dall'importo della retribuzione.

L'unica situazione in cui la compagnia di assicurazione può rifiutare legalmente il risarcimento è il verificarsi di un evento assicurato. Cioè, ricevere sia un pagamento a causa della perdita di un lavoro, sia un rimborso ai sensi della polizza non funzionerà.

Restituzione dell'assicurazione per un prestito in sospeso

Se per qualche motivo hai mancato il termine di 5 giorni, ma vuoi restituire i soldi per la polizza emessa, in alcuni casi sarà comunque possibile esaudire quanto desiderato. Ciò è dovuto ai programmi fedeltà delle singole banche: offrono un "periodo di riflessione" esteso quando il cliente può rifiutare servizi aggiuntivi. Ad esempio, questa pratica è disponibile presso Sberbank, Home Credit, VTB 24. Ma la popolare Renaissance Credit Bank non è fedele ai suoi mutuatari come altre istituzioni.

Per restituire l'assicurazione prima che il prestito venga rimborsato e dopo 5 giorni dalla data di iscrizione, è necessario contattare la banca. Il consulente, ovviamente, cercherà di convincerti, ma se decidi di rifiutare il servizio imposto, insisti per scrivere una dichiarazione. Sarà più difficile restituire il denaro attraverso il tribunale e in una procedura di reclamo e, se non esiste un programma fedeltà, è impossibile.

Come restituire l'assicurazione in caso di rimborso anticipato del prestito?

Il rimborso anticipato di un prestito è un caso comune quando non è difficile risolvere un contratto assicurativo e restituire i fondi pagati in eccesso. Ad esempio, hai preso un prestito per 2 anni, pagando 50 mila agli assicuratori e hai saldato il debito per un anno, l'importo da restituire sarà di 25.000 rubli. Cioè, quando i servizi di protezione assicurativa non sono più necessari, puoi restituire parte del denaro. Come comportarsi?

1. Contattare la banca per la risoluzione anticipata del contratto di mutuo, contestualmente scrivere una domanda per la restituzione dell'assicurazione;
2. Se la banca ti manda a una compagnia di assicurazioni, prendi un certificato di rimborso del debito e recati con esso dagli assicuratori, puoi anche inviare i documenti per posta;
3. Nella domanda che scrive il cliente, analogamente a quanto preparato quando l'assicurazione viene chiusa entro 5 giorni, deve essere indicato il numero di conto per il trasferimento dei fondi;
4. Il denaro deve essere restituito entro e non oltre 10 giorni.

È improbabile che la compagnia di assicurazione rifiuti di pagare un risarcimento al cliente, ma in tal caso, puoi andare in tribunale, recuperando l'importo pagato in eccesso, l'importo della multa e sanzioni aggiuntive.

Quando la banca rifiuterà di rimborsare l'assicurazione?

Nella legislazione assicurativa, non tutto è così liscio, ci sono restrizioni quando la risoluzione del contratto assicurativo viene negata al cliente e sarà inutile cercare giustizia in tribunale: perderai solo tempo. Legalmente, l'assicuratore ha il diritto di rifiutare se:

• si è già verificato un evento assicurato, ad esempio hai perso il lavoro, ora l'azienda sta saldando il debito verso la banca, non sarà possibile restituire i fondi;
• Sono trascorsi 5 giorni, puoi provare che questo servizio è stato imposto, ma non il fatto che prenderanno una decisione positiva;
• quando si redige un contratto di assicurazione collettiva - è impossibile restituirlo anche durante il "periodo di riflessione";
• se sono trascorsi più di 3 anni dal momento in cui il cliente ha dovuto chiedere il risarcimento, ad esempio dopo il pagamento anticipato del debito;
• se la domanda è compilata in modo errato, non ci sono documenti necessari.

Per evitare il rifiuto, compila una domanda per la restituzione dell'assicurazione secondo il modello, assicurati di indicare i dettagli del conto in cui dovrebbe andare il denaro. Se una organizzazione assicurativa ritarda i termini di pagamento, puoi andare in tribunale e ricevere un risarcimento aggiuntivo.

Esperienza personale: come restituire l'assicurazione del credito?

Studiare le recensioni permette di capire quale banca è meglio contattare per evitare l'imposizione di servizi, oltre a restituire i soldi per l'assicurazione se necessario senza alcuna difficoltà. Sulla base dell'esperienza personale, i clienti possono essere consigliati:

• studiare attentamente l'accordo con la banca al momento della firma, se qualcosa non è chiaro chiarire le informazioni;
• quando annulli l'assicurazione, confronta i tassi di interesse e i vantaggi di questa procedura: quanto sarai risarcito;
• quando si stipula una convenzione con una compagnia assicurativa accertarsi di essere l'assicurato, non la banca, altrimenti si sta acquistando una polizza di protezione collettiva, che non ha diritto al rimborso;
• affrettati con il reso - deve essere effettuato entro 5 giorni dalla conclusione del contratto;
• non lasciare che i dipendenti di banca e gli agenti assicurativi ti convincano - ricorda, sono interessati a che tu paghi l'importo massimo di denaro;
• se ti è stato negato il risarcimento, ma sei sicuro di aver ragione, presenta un reclamo alla Banca centrale della Federazione Russa, vai in tribunale - difendi i tuoi interessi legittimi.

È abbastanza realistico restituire l'assicurazione sul prestito, anche se ciò richiede perseveranza: i dipendenti della compagnia di assicurazioni e della banca faranno del loro meglio per convincere il cliente ad abbandonare l'idea. Ma se hai calcolato che il rifiuto è vantaggioso e i requisiti sono legali, l'assicuratore è obbligato a soddisfare la tua richiesta. E affinché tali problemi non si presentino, non è possibile redigere una politica quando si firma un contratto di prestito. Se hai una buona storia creditizia e sei un cliente solvibile, la banca sarà interessata a collaborare senza ulteriore protezione dai rischi.

Aggiornato il 21/09/2017.

Ottenere un prestito senza assicurazione è un compito molto difficile. Sebbene l'assicurazione sia nella maggior parte dei casi volontaria, i dipendenti della banca spesso dicono ai clienti che senza una polizza assicurativa, la banca semplicemente non concederà un prestito.

Non dovresti incolpare i dipendenti ordinari per questo, seguono semplicemente le istruzioni e gli ordini dei loro organizzazioni di credito. Hanno un piano di vendita, per il mancato rispetto del quale vengono privati ​​di bonus, rimproveri, ecc.

In questo articolo considereremo in quali casi è possibile stipulare un prestito con la registrazione di un'assicurazione volontaria imposta, per poi restituire i soldi per questa stessa assicurazione, utilizzando il periodo di raffreddamento.

In precedenza ho scritto di questa possibilità in un articolo, oggi ci troviamo di fronte al compito di compilare una guida passo passo: "Come restituire i soldi per l'assicurazione del prestito".

Restituzione dell'assicurazione sul prestito: istruzioni

1 Annullamento dell'assicurazione durante il periodo di raffreddamento. Leggiamo la nuova legge.

Prima di tutto, devi conoscere i tuoi diritti.

AGGIORNAMENTO: 21/09/2017
Nella questione del rifiuto dell'assicurazione collettiva, c'è un'altra piacevole eccezione, VTB Bank. I clienti di questa banca hanno un'esperienza positiva di restituzione di denaro in caso di rifiuto dell'assicurazione collettiva e questo diritto non è esplicitato nel contratto, ma in realtà.

● Assicurati che il tasso di interesse sul prestito non aumenti se annulli l'assicurazione.

La Banca può stipulare nel contratto di assicurazione tassi di interesse diversi sul prestito con e senza assicurazione. Formalmente, la banca non viola nulla e non può essere condannata per averti imposto un servizio aggiuntivo. L'assicurazione non sarà un servizio imposto, in quanto il cliente aveva la scelta di prendere un prestito con assicurazione a percentuale inferiore o senza assicurazione a una percentuale superiore. Abbiamo considerato questa situazione in dettaglio nell'articolo.

Molto spesso, nei contratti assicurativi non si fa menzione del fatto che il tasso di interesse su un prestito aumenterà senza assicurazione.

3 Domanda di annullamento dell'assicurazione. Campione.

Devi avere il tempo necessario per presentare una domanda di annullamento del contratto di assicurazione entro 5 giorni lavorativi ( AGGIORNAMENTO: 21/09/2017 Dal 1° gennaio 2018, il periodo di raffreddamento aumenta a 14 giorni di calendario). Ci sono due modi per richiedere l'annullamento dell'assicurazione:

● portarlo direttamente all'ufficio della compagnia di assicurazione (vale a dire la compagnia di assicurazione, non la banca). È importante che la tua copia contenga una nota che la domanda è stata accettata in tale data, in modo da avere la prova nelle tue mani che sei stato puntuale.

● inviare una domanda alla compagnia di assicurazione tramite raccomandata con la descrizione dell'allegato. Inoltre, è importante la data di invio della lettera, non la data di ricezione. Quindi non preoccuparti di perdere la scadenza di 5 giorni a causa della lentezza delle poste russe.

Puoi chiedere direttamente alla compagnia di assicurazione un esempio di richiesta di rinuncia all'assicurazione. Non ci sono requisiti e standard speciali per l'aspetto di tale affermazione. La cosa principale è che lì devono essere indicati i tuoi dati personali, il numero del contratto di assicurazione che vuoi rescindere e i dettagli del conto a cui la compagnia di assicurazione deve restituire il premio assicurativo. Un testo di esempio può essere visualizzato dall'azienda "Assicurazione Sberbank" , Assicurazione Alfa o, ad esempio, l'azienda "Vita rinascimentale" .

Ecco come appare una domanda di rinuncia all'assicurazione da Sberbank Insurance:

Alcune compagnie richiedono che il contratto di assicurazione originale o alcuni documenti aggiuntivi siano allegati alla domanda. Per esempio, "Assicurazione VTB" richiede, unitamente alla domanda di rifiuto di assicurazione, di fornire un contratto di assicurazione e un documento attestante il pagamento del premio assicurativo:

Tuttavia, se non si forniscono documenti originali (più precisamente, non consiglio nemmeno di inviare documenti in originale, poiché la compagnia di assicurazione potrebbe perderli "accidentalmente" e saranno utili in tribunale se la compagnia si rifiuta di restituire volontariamente il denaro) , quindi la compagnia di assicurazione non avrà ancora motivi per rifiutare di restituire l'assicurazione, l'importante è una domanda di rifiuto dell'assicurazione.

4 Esperienza di successo nel rimborso di denaro per l'assicurazione. Recensioni.

Potresti pensare che per restituire l'assicurazione, devi avere una sorta di conoscenza speciale, che solo gli avvocati professionisti possono farlo.

Non è così, di seguito sono riportate le recensioni di clienti ordinari, come te e me, che sono stati in grado di rifiutare l'assicurazione imposta e restituire i soldi.

Ecco una recensione di un cliente di Renaissance Life sull'annullamento con successo di un contratto di assicurazione sulla vita imposto in una concessionaria di auto al momento dell'ottenimento di un prestito auto. Il cliente ha inviato un pacco di documenti all'indirizzo e-mail dell'azienda e ha anche portato i documenti all'ufficio assicurativo per l'assicurazione (e lo ha fatto molto correttamente. Se ci fossero stati problemi con i pagamenti, la domanda sarebbe stata inviata solo da e -mail, allora sarebbe estremamente difficile in tribunale provare che hai ragione).

Quando si prendeva un prestito in contanti, veniva imposta una polizza assicurativa al cliente di OTP Bank in IC Blagosostoyanie. Ha inviato una domanda di annullamento dell'assicurazione alla compagnia di assicurazioni tramite raccomandata con un elenco di allegati. La domanda era accompagnata da copia del passaporto e della polizza assicurativa. La lettera è durata quasi un mese, ma dopo che è arrivata, IC "Welfare" ha restituito i soldi per l'assicurazione:

Ecco una recensione del cliente Assicurazione VTB”, a cui è stata imposta un'assicurazione contro i rischi finanziari durante l'assunzione di un prestito. La domanda di rifiuto è stata depositata presso l'ufficio centrale della compagnia assicurativa, ma al cliente è stato consigliato di contattare direttamente la banca. Dopo la minaccia di inviare un reclamo alla Banca centrale della Federazione Russa e di scrivere un reclamo preliminare, i soldi per l'assicurazione, VTB Insurance ha restituito:

La società non ha pagato un altro cliente di VTB Insurance Contanti per l'assicurazione entro il periodo specificato, nonostante il cliente abbia presentato tempestivamente una domanda di risoluzione del contratto di assicurazione all'ufficio della compagnia.

Il cliente non ha sopportato l'ingiustizia e ha inviato un ricorso preliminare con una richiesta di restituzione del denaro. In caso contrario, ha minacciato di presentare un reclamo alla Banca centrale della Federazione Russa, nonché di andare in tribunale con ulteriori richieste di risarcimento danni, risarcimento per danni morali, spese processuali e una multa. Di conseguenza, VTB Insurance ha restituito per intero i soldi per l'assicurazione:

E qualcuno non ha avuto alcun problema con il rifiuto dell'assicurazione in questa compagnia:

Ecco una recensione di un cliente di Ingosstrakh sulla restituzione riuscita di denaro in caso di annullamento di un contratto di assicurazione sulla proprietà. La domanda è stata presentata di persona all'ufficio. È vero, l'azienda ha comunque ritardato le scadenze:

Il cliente di Sberbank Insurance è riuscito a restituire il denaro quando ha annullato il contratto di assicurazione collettiva, sebbene la domanda sia stata presentata entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto. Il fatto è che un tale diritto è esplicitato nel contratto di assicurazione stesso (non ho visto tali concessioni da altre compagnie di assicurazione). Non hanno voluto accettare la domanda di rifiuto, il cliente ha dovuto minacciare di scrivere un reclamo:

Questa recensione ha ispirato un altro cliente della compagnia di assicurazioni Sberbank, che è anche riuscito a restituire i soldi per l'annullamento del contratto di assicurazione collettiva:

Ecco una recensione di un cliente di Renaissance Life, che ha inviato una richiesta di annullamento di un contratto di assicurazione sulla vita imposto per l'ottenimento di un prestito auto dalle poste russe e ne ha consegnato personalmente una copia aggiuntiva all'ufficio dell'azienda. I dipendenti dell'azienda, nelle sue parole, si sono comportati francamente in modo rozzo quando hanno cercato di presentare una domanda di rifiuto dell'assicurazione, ma di conseguenza ha restituito i soldi per l'assicurazione:

Il cliente di IC "Rosgosstrakh" ha inviato una domanda di annullamento del contratto assicurativo tramite raccomandata con un elenco di allegati, con una copia del contratto e una copia del documento di conferma del pagamento del premio assicurativo. Il denaro per l'assicurazione è stato restituito al cliente:

Si prega di notare che il cliente di Rosgosstrakh, che ha restituito i soldi per l'assicurazione, ha allegato copie alla domanda e non gli originali del contratto e del pagamento, sebbene il Regno Unito affermazioni sul suo sito web che gli originali sarebbero per lei obbligatori: "Assicurazione sulla vita cumulativa e di investimento: lettura del contratto"). Nel tentativo di rifiutare il prodotto presso l'ufficio bancario, al cliente è stato chiesto di trattare in proprio con la compagnia assicurativa Alfa Insurance. Ha inviato una domanda con un rifiuto da parte delle poste russe e, di conseguenza, ha ricevuto indietro i suoi soldi:

È possibile rifiutare l'assicurazione e restituire denaro ai clienti della compagnia assicurativa VSK:

Il cliente della Compagnia di Assicurazioni Alfa è riuscito a rifiutare l'assicurazione e restituire il denaro senza problemi e ritardi:

Ecco l'esperienza di annullare con successo la polizza di assicurazione sulla proprietà di IC Zetta Insurance, imposta al momento del ricevimento credito al consumo presso Banca OTP. I termini, però, sono stati violati. Si ricorda inoltre che il contratto assicurativo di questa compagnia contiene una clausola che in caso di risoluzione del contratto trattiene l'80% del premio assicurativo. Questo paragrafo è in contraddizione con la Direttiva della Banca Centrale, che abbiamo considerato sopra. Tuttavia, la società non lo rimuove dal contratto, sebbene non ne trattenga l'80%, presumibilmente di sua spontanea volontà:

Ecco un'altra recensione sulla compagnia "Zetta Insurance", dove al cliente è stato restituito per la prima volta solo il 20% del costo dell'assicurazione. Ma dopo aver sporto denuncia, gli è stato pagato l'intero costo dell'assicurazione, senza detrarre l'"onere":

Conclusione

Leggere sempre attentamente qualsiasi contratto.

Utilizzare il diritto di annullare l'assicurazione durante il periodo di raffreddamento (dal 1 gennaio 2018, il periodo di raffreddamento è di 14 giorni di calendario). È del tutto possibile restituire i soldi per l'assicurazione imposta. È vero, a volte potrebbe essere necessario scrivere un reclamo alla Banca centrale della Federazione Russa, inviare un reclamo preliminare alla compagnia di assicurazioni o almeno minacciare di linea diretta o presso la sede della società.

Assicurati di essere l'assicurato e non la Banca, ad es. Non hai saltato il contratto di adesione al programma di assicurazione collettiva. Assicurati anche che il tasso del prestito non dipenda dalla disponibilità dell'assicurazione.