En lånevägran är alltid obehaglig. Bankens skäl till att inte vilja låna ut pengar verkar omotiverade. dock finansiella institut styrs av sina egna argument, som är svåra att invända mot. En av anledningarna är flera misslyckanden.

När vi planerar att ta ett lån vill vi i förväg vara säkra på att vi inte får avslag. Att samla information, välja bank, fylla i formulär - allt detta tar mycket tid, och det är väldigt obehagligt när allt detta problem följs av ett avslag på ett lån.

Det är särskilt irriterande när denna vägran är omotiverad, ur vår synvinkel. Beslutet att bevilja eller avslå ett lån tas av bankdatorn baserat på den inbyggda poängmodellen. Det andra alternativet är ett beslut av ett kollegialt organ, där ensaminstruktioner och en utslagsröst inte fungerar.

Förresten, om någon lovar att lösa problemet med att få ett lån med hjälp av "sin person" på banken, tro det inte. Den som kan påverka beslutet om ett lån är bankens vd eller dennes ställföreträdare. Det är osannolikt att de kommer att ta itu med ditt problem. Om flera banker vägrade ett lån, försök att förstå orsaken. Kreditbyråerna registrerar varje samtal till din kredithistorik. Ju fler avslag du får, desto mindre sannolikt är det att nästa bank går med på att låna ut till dig. Din kredithistorik kommer att registrera att du har ansökt om ett lån många gånger och fått avslag lika många gånger.

De främsta anledningarna till att banker vägrar lån

1. Ålder

Huvudargumentet för banken är din solvens. Ålder är en viss gräns som skär bort en viss nivå av ansvar. Kontantlån för konsumenter och kreditkort erhålls vanligtvis av kvinnor i åldern 23 år och äldre och män i åldern 24 år och äldre. Bankerna vet att det före 24 års ålder är stor sannolikhet att bli draftad militärtjänst. I det här fallet kommer banken att ha problem med att samla in betalningar. Om fastigheter erbjuds som säkerhet, som i ett bostadslån, kan låntagaren vara medborgare över 18 år.

2. Otillräcklig inkomst

Inkomstnivån är den huvudsakliga parametern som banker uppmärksammar när de beslutar om de ska bevilja ett lån. Vissa banker deklarerar ett visst belopp vid vilken möjligheten att låna ut kan övervägas. Andra banker är tysta om detta villkor, men begränsningen ligger i poängsystemet.

Banken utvärderar solvens som förhållandet mellan inkomst och planerad lånebetalning. Beloppet av betalningar på alla lån bör inte överstiga 30-50% av den totala inkomsten. Beaktats medelinkomst under de senaste 3, 6 eller 12 månaderna.

Vissa banker har miniräknare på sina webbsidor som kan hjälpa dig att ta reda på det maximal storlek lån som du kan kvalificera dig för baserat på din inkomst. Vid bostadslån beräknas solvensen av familjens totala inkomst om makar agerar medlåntagare.

3. Brist på en fast hemtelefon

Detta kan tyckas konstigt i mobiltelefonernas tidsålder, men för många banker signalerar det att ha en fast telefon "livat avgjort". Förresten, att registrera en mobiltelefon med ett direkt stadsnummer kommer troligen inte att lura banken. Fast kreditorganisationer ha en tillräcklig databas från vilken det är lätt att avgöra vilket telefonnummer som hör till ett fast telefonnummer.

4. Brist på en fast arbetstelefon

Om banker kan blunda för avsaknaden av en fast hemtelefon, då kommer avsaknaden av en fast telefon på jobbet säkerligen att varna bankens säkerhetstjänst. Obligatorisk närvaro av en fast arbetstelefon är vanligtvis inte föreskriven i lånevillkoren, men det förutsätts på förhand.

5. Kort arbetslivserfarenhet

Erfarenhet, totalt och på den sista arbetsplatsen, är ett kännetecken för inkomststabilitet. Ju längre du arbetar, desto mer sannolikt är det att du är en bra specialist som inte får sparken. Normalt anger kontraktet arbetslivserfarenhet på minst tre månader på den sista arbetsplatsen och totalt minst sex månader.

6. Att arbeta för en enskild företagare

En av anledningarna till att lånet vägras. Vissa banker tror att arbete för en enskild företagare inte är lika tillförlitligt som i en LLC eller JSC.

7. Företagare

Om du är grundare eller direktör juridisk enhet, eller en enskild företagare, är sannolikheten hög att bli nekad ett lån. Det är möjligt att du kommer att använda lånet inte för personliga behov, utan för affärsbehov. Denna begränsning anges vanligtvis i lånevillkoren. Vissa banker har särskilda konsumentlåneprogram för företagare.

8. Syftet med lånet

Om du anger att du behöver pengarna för att återbetala ett befintligt lån, särskilt ett förfallet, kommer du garanterat att bli nekad. Lån som ges för att återbetala andra lån klassificeras som de sämsta, för vilka banken är skyldig att göra maximala reserver från vinster. De kommer att vägra lån om målet är företag eller att starta eget. I bästa fall kommer ett företagslån att erbjudas, för vilket en annan uppsättning dokument krävs.

9. Flera befintliga lån

Varje bank bestämmer antalet lån som en person kan betjäna. I grund och botten är det 3-5 aktiva lån.

10. Förtida återbetalning av lån

Vid emission av lån räknar banken med ränta under hela lånetiden. Förtida återbetalning av ett lån är inte alls lönsamt för banken.

11. Brist på kredithistorik

Banker vill sällan vara den första låntagaren eftersom det är okänt hur du kommer att bete dig när du betalar tillbaka lånet. Av denna anledning vägrar de dock sällan.

12. Brottsregister

Ett brottsregister, särskilt om det inte raderas, kommer med största sannolikhet att vara orsaken till avslag.

13. Nominerade styrelseledamöter

Banksäkerhetstjänster upprätthåller en lista över "nominaliteter" (personer som är listade som grundare och styrelseledamöter i företag på papper, men som faktiskt inte är dem). Om du är en av dem kommer du inte att se ett lån.

14. Psykiska störningar

Att neka drogmissbrukare och psykiskt sjuka krediter är fullt förståeligt.

15. Dålig kredithistorik

Om du tidigare har misslyckats med lån kommer du att nekas ett nytt lån. Bankvägran hotar om närstående har problemlån (se “”) och (se “”).

16. Falska dokument eller information

Om det visar sig att du lämnat falsk information eller tagit med falska dokument kan du i bästa fall nekas ett lån. I värsta fall kan de åtalas för brott.

Hur man tar reda på orsaken till ett låneavslag

Om skälen som anges inte gäller dig, men du får avslag på lån, behöver du professionell hjälp för att ta reda på de verkliga orsakerna (se ""). Banken är inte skyldig att ge dig ett lån och den är inte heller skyldig att informera dig om skälen till avslaget. Men om du är säker på din ofelbarhet, skulle det vara användbart att eliminera missförståndet. Du kan göra detta på två sätt:

På egen hand. Ta din kredithistorik från alla byråer och studera det noggrant (se ""). Kanske på grund av vårdslös fyllning av en bankanställd eller ett tekniskt fel gjordes ett fel i din kredithistorik. Om du hittar en, skriv ett uttalande till kreditbyrån och bifoga dokument som bekräftar att din kredithistorik är ren.

Sök hjälp från en kreditmäklare (se “”), som har möjlighet att kontrollera dig mot samma databaser som används av banker. Han kommer officiellt att få din kredithistorik från byrån. Baserat på dessa uppgifter kommer mäklaren att avgöra orsaken till vägran och föreslå vad man ska göra för att rätta till situationen.

Ett välbetalt jobb och en ren kredithistorik garanterar inte ett lån. Varje bank förbehåller sig rätten att vägra pengar utan förklaring, och kunden kan bara undra vad han gjorde för fel.

Enligt National Bureau of Credit History (NBKI) godkänner banker i genomsnitt från 30 % till 50 % av inkommande ansökningar om privatlån. Det vill säga att i stort sett varannan person som ansöker om lån hos en bank får avslag. "Mot bakgrund av lägre räntor och förenklingar av bankernas kreditpolitik ökar antalet ansökningar - medborgare som skjutit upp lån i turbulenta tider gick till bankerna. Men trots att volymen utgivna lån växer, så ändras inte nivån på godkännandet av ansökningar i allmänhet”, konstaterar NBKIs marknadschef Alexey Volkov. Enligt centralbanken, sedan början av året, har tillväxten av den totala portföljen av lån till medborgare uppgått till nästan 5%; från och med den 1 augusti nådde volymen av detaljhandelslån 11,2 biljoner rubel.

Representanter för banker som intervjuats av Forbes nämner två huvudorsaker till varför ansökningar avvisas - dålig kredithistorik och den potentiella låntagarens "hävstångseffekt". Sberbank, till exempel, vägrar lån av dessa två skäl i de flesta fall, Rosbank - i 70% av fallen.

En potentiell låntagare bedöms med hjälp av en matematisk modell som sätter en poängpoäng. Denna poäng kännetecknar den sökandes betalningsbeteende och beräknar sannolikheten för att lånet inte går in. "Med detta statistiska tillvägagångssätt kan mindre överträdelser i disciplinen för skuldservice (till exempel tidigare efterskott) kompenseras av en ytterligare positiv kredithistorik, närvaron av ett stabilt jobb, regelbundna lönekvitton på ett konto eller en insättning på en bank." förklarar chefen för analysavdelningen för kreditriskavdelningen för detaljhandeln och bekämpning av bedrägerier av Rosbank Levon Torozyan.

En representant för Sberbank säger att ungefär samma tillvägagångssätt används för att bedöma en persons "skuldbelastning". Banken tittar på förhållandet mellan lånebetalningar och kundintäkter. Till exempel, om lånet (eller lånen) tar mer än 60 % lön, då kommer du inte att kunna få ett lån från Raiffeisenbank, säger Stanislav Tyves, chef för bankens kreditriskavdelning för detaljhandelssegmentet.

Kredit och kredit är olika. Till exempel, hypotekslåntagare Banken analyserar mer i detalj, men samtidigt mer flexibelt. "Bankens inställning till förfallna lån är inte lika okomplicerad som i fallet med kortfristiga lån", säger Alexey Prosvirin, chef för kreditavdelningen på DeltaCredit Bank. "Om låntagaren är i efterskott kommer beslutet att bero på hur allvarliga de är, preskriptionstiden och hur kundens inkomst och ekonomiska beteende har förändrats." Enligt honom spelas en nyckelroll i analysen av en hypotekslåntagare av tjänstetiden, kvalifikationsnivån och utbildningen, inkomstens överensstämmelse med den position som innehas, samt tillgångar som kännetecknar hans förmåga att skapa besparingar. I samrådsstadiet med en potentiell låntagare hos DeltaCredit sker 59 % av alla avslag på grund av bristande efterlevnad av bankens minimikrav, 40 % på grund av en uppenbar brist på inkomst för månatliga bolånebetalningar eller oförmåga att bekräfta inkomst. I det andra skedet (emissionsgaranti) är orsaken till de flesta avslag (41 % av det totala antalet) att kunden lämnar falsk information om sig själv.

Varför vägrar banken om en person regelbundet har betalat sina lån och hans skuldbelastning vid tidpunkten för ansökan är minimal? Efter att ha pratat med banker, räknade Forbes fem skäl.

Det första skälet är att du har förfallna "icke-bank"-skulder. Banker tittar inte bara på hur en person betalade på lån innan de ansökte - de utvärderar hans övergripande betalningsdisciplin, kontrollerar om den potentiella låntagaren har nyttoskulder, obetalda trafikpolisböter, eftersläpande underhållsbidrag etc. "Om stämningsmän redan har tagit hand om en person, är det osannolikt att han är en pålitlig låntagare", säger en officiell representant för Sberbank.

Dessutom utvärderar banker "icke-bank"-skulder med olika svårighetsgrad. Till exempel, Grigory Shabashkevich, vice vd för Renaissance Credit Bank, noterar att små förseningar i kraftverksskulder och böter är acceptabla: många människor väntar tills ett visst belopp har samlats och gör sedan den totala betalningen i flera månader på en gång. Home Credit Bank har ett mer strikt tillvägagångssätt: "Om en person är sen när han betalar en räkning för bostäder och kommunala tjänster, så kan vi med stor sannolikhet förvänta oss att han kommer att göra det med oss", säger Svetlana Naporova, direktör för bankens avdelning för riskprocesser.

Det andra skälet är att du lämnat falska uppgifter om dig själv.”Personuppgifter kontrolleras av bankens säkerhetstjänst och om den upptäcker att en person har angett felaktigt till exempel ett jobbtelefonnummer kan de avbryta ansökan”, säger en kreditchef från en topp 20-bank. Banken betraktar avvikelsen mellan den lämnade informationen och vad som faktiskt finns som dataförfalskning. Om den framtida låntagaren inte officiellt kan bekräfta sin inkomst, kommer banken definitivt att kontrollera vad den genomsnittliga marknadslönen är för en specialist på hans nivå. Till exempel, om han angav i frågeformuläret att han arbetar som en vanlig revisor och får en lön på 120 000 rubel, och i genomsnitt en revisor tjänar 70 000 rubel i månaden, kommer detta att fungera som en anledning till en extra kontroll av banken och kan orsaka ett avslag: antingen ljög personen, eller så får han denna lön oförtjänt, vilket kanske inte varar länge.

Det tredje skälet är att du inte är lönsam för banken. Om en person med hög lön begär ett lån på ett litet belopp riskerar han att få avslag. För banken kommer en sådan låntagare för det första att verka misstänksam - varför behöver han ett lån på 10 000 rubel med en lön på 100 000 rubel? Och för det andra är det helt olönsamt: han kommer att betala av lånet i förtid på två månader istället för ett år. Vinsten från en sådan kund är liten, och ingen har avbrutit de driftskostnader som är förknippade med hantering och service av lånet. Banken är intresserad av att du betalar av lånet så länge som möjligt och inte betalar tillbaka det i förtid.

Den fjärde anledningen är att jag inte gillade ditt utseende. En representant för Sberbank säger att banken kommer att vägra att ge ett lån om en medborgare är i ett otillräckligt eller berusad tillstånd när de lämnar in en ansökan. "Vi utvärderar inte en kund utifrån dennes kläder, men samtidigt finns det ett antal kriterier som gör det möjligt att identifiera en person med lågt socialt ansvar", säger Shabashkevich och tillägger att banken bedriver mycket specialiserade kontroller för att fastställa detta. Banken kommer definitivt inte att gilla det om den framtida låntagaren har ett ovårdat utseende, har kriminella tatueringar på kroppen och inte tydligt kan svara på enkla frågor.

Det femte skälet är att du inte uppfyller bankens krav. Vanligtvis anger banker på sin hemsida vem de kan ge ett lån till. Det finns åldersbegränsningar: oftast får låntagaren inte vara yngre än 21 år och inte äldre än 60 år, även om vissa banker också är intresserade av att låna ut till pensionärer. Stora banker, som regel ombeds de att bekräfta sin inkomst officiellt, det vill säga att tillhandahålla ett 2-NDFL-certifikat. Och nästan alla banker har krav på arbetslivserfarenhet - generellt, det vill säga för hela arbetsperioden och tjänstgöringstid på det sista jobbet (oftast måste det vara minst sex månader). Många banker begär också registrering i den region där de är verksamma. En låntagare som inte har läst alla krav och lämnat in en ansökan kan få avslag om han inte uppfyller minst ett av dem.

Varför är det obehagligt att neka lån ofta?

Banker skickar information till kreditupplysningar inte bara om utgivna lån utan också om ansökningar om lån. Avslaget återspeglas i personens kredithistorik. ”Närvaron av en eller ett fåtal avslag i en kredithistorik under en kort tidsperiod kommer inte nödvändigtvis att vara en avgörande faktor för att fatta ett beslut för de flesta banker, men om en långivare ser att en potentiell låntagare samtidigt har ansökt om liknande lån till flera banker kommer han att tolka detta som ett akut behov av pengar och kommer att bedöma personens ekonomiska situation som inte den bästa”, säger Alexey Volkov från NBKI.

Vad ska en framtida låntagare göra för att öka sina chanser att få ett lån beviljat?

• Se till att kontrollera om du uppfyller bankens krav på ålder, arbetslivserfarenhet och förmåga att bekräfta din inkomst.
• Ta reda på om du har några utestående böter, elräkningar, förfallna skyldigheter till skattekontoret eller obetalda underhållsbidrag. Du måste betala av alla skulder innan du ansöker om ett lån.
• Begär inte för stort lånebelopp. Mängden betalningar på alla dina lån bör inte överstiga 50-60 % av dina månadsinkomster. Banken tar hänsyn till detta kriterium och om du begär ett lån, vars service inte motsvarar dina ekonomiska möjligheter, kan den vägra.
• Lämna inte falsk information i din låneansökan. Bedrägeri uppfattas av banken som försök till bedrägeri, även om det inte fanns något sådant uppsåt. Därför blir det lättare för honom att vägra lån än att utsätta sig för risker.
• Glöm inte utseendet. Oordning, smutsiga kläder och berusning kommer definitivt att väcka misstankar hos en bankanställd och kan leda till avslag på en låneansökan.

Tatiana ALESHKINA

När vi funderar på att ta ett lån vill de flesta av oss vara säkra i förväg på att lånet kommer att ges, varför annars slösa tid på att samla in papper, springa runt i banker, fylla i formulär? Viljan att veta i förväg är förståelig, och det gäller inte bara för lån, utan livet i allmänhet. Ack, det finns ingen trollkarl, trollkarl eller synsk som, tittar på dig och dina dokument, skulle säga med hundra procent sannolikhet - .

Faktum är att beslutsfattandet om huruvida ett lån ska lämnas eller inte i banker idag är nästan helt effektiviserat och reglerat. Antingen fattas beslutet av en dator på grundval av en inbyggd poängmodell (en uppsättning regler av typen "om-då" enligt vilka det slutliga beslutet fattas), eller av ett kollegialt organ där det inte finns någon möjlighet att ensam ledning och en utslagsröst. Förresten, om någon (som en "kreditmäklare") hävdar att han har "sitt eget folk" i banker som "garanterar mottagandet av ett lån" - tro inte på det. En sådan person kan bara vara en högre tjänsteman (bankens ordförande eller hans ställföreträdare). Och vad? För alla han möter, kommer den här officiella lobbyn för ett lån?

Däremot har jag under mitt arbete som låneförmedlare samlat de vanligaste orsakerna till lånevägran. Denna lista är långt ifrån komplett, eftersom metoderna för att analysera en låntagare och fatta beslut i banker förändras ständigt. Så läs artikeln och förstå själv – det är något som kan hindra dig från att få lån eller inte.

Förresten, jag rekommenderar starkt att inte "springa till alla banker på en gång" i hopp om att "tänk om de ger dig ett lån någonstans." Om en bank vägrar ett lån, sedan en andra, bör du sluta besöka banker och börja leta efter de verkliga orsakerna till varför banker vägrar dig. För nu registrerar kredithistorikbyrån varje begäran om din kredithistorik - kärnan i behandlingen av din låneansökan. Ju mer du "springer runt på bankerna", desto större är värdet på denna "disk", desto mer sannolikt är det att nästa bank där du ansöker om ett lån upptäcker att du försökt ta ett lån många gånger, men de gav dig inte en. Vilken slutsats kommer banken att dra om dig? Det stämmer: om andra banker vägrar, så kommer vi att vägra, för säkerhets skull.

Skärpta regler

Att få lån har blivit betydligt svårare och det gäller alla kreditprodukter för privatpersoner: och, och, och, och enkelt.

Den främsta orsaken är lågkonjunkturen i ekonomin och minskningen av likviditeten i banksektorn som helhet. Med enkla ord finns det lite pengar i ekonomin, så lite att det inte räcker till alla som vill ha det. Vart tog pengarna vägen? Det är en svår fråga, men titta bara på bankernas inlåningsräntor för att dra slutsatsen att bankerna verkligen behöver pengar och att de inte snålar på inlåningsräntorna.

När banker har lite pengar minskar de utlåningen, vilket är ganska logiskt – för att kunna låna ut pengar måste man först ta dem någonstans. Trots allt detta har reklamvolymen för olika program för befolkningen inte minskat alls. Det verkar konstigt: om det finns lite pengar, varför annonsera?

Det är här reklamlagarna kommer in i bilden - om du inte gör reklam för en produkt kommer informationsfältet att ockuperas av konkurrenter, och sedan, när det finns tillräckligt med pengar och lån kan utfärdas, visar det sig att det finns inga gratis skyltar och banderoller, och kunder har "tappat vanan" att banken tillhandahåller de nödvändiga tjänsterna. De kan till och med glömma namnet på banken. Så bli inte för "lurad" av aktiv reklam för allmänheten - de annonserar betyder inte att de ger ut det.

Å andra sidan kan banker inte undvika att ge ut lån alls, ränta på inlåning är något att "återvinna" endast genom att placera de attraherade insättningarna i lån. Men eftersom det finns lite pengar att ge ut, och reklam - som ett resultat - det är många som vill ta lån, är det nödvändigt att skärpa kraven på låntagare för att kunna ge ut små resurser med maximal effekt - både för att tjäna en vinst och inte säkerställa efterskott. Ur teorin om kreditportföljförvaltning är uppgiften naturligtvis idealisk - att ge ut lån som alla kommer att betala för, och till och med till så höga priser.

Så idag, i sina poängmodeller, har banker "inkluderat" alla stoppfaktorer, enligt vilka alla "misstag" eller till och med "tips" om en möjlig framtida försening kommer att orsaka ett avslag. Så, om du noggrant läser vår artikel om möjliga orsaker, då kan jag idag med tillförsikt säga: "alla ovanstående skäl är 99,99 % möjliga och äger rum idag."

Varför vägrar de?

Ålder

Tro inte att så fort du får ditt pass kommer bankerna gärna att ge dig ett lån. Huvudkriteriet är din solvens (nu och senare - efter att du fått lånet). Ålder är en viss gräns som skär bort, så att säga, en viss nivå av ansvar.

Konsumentlån och kreditkort ges i regel till kvinnor över 23 år och till män över 24 år. Du kan fråga: varför sådan diskriminering? Allt är ganska prosaiskt enkelt: banker har räknat ut att de under 24 år med största sannolikhet kommer att kallas in till militärtjänst. Hur kan banken ta ut lånet från dig i det här fallet? Fiska på polygoner? Så du kommer att ha vapen i dina händer.

Samtidigt finns det låneprogram där låntagare kan vara en person över 18 år. Huvudsakligen bolåneprogram. I det här fallet är bankerna redo att låna ut till unga människor, med förståelse för att säkerheten kommer att vara fastigheter - en 100% garanti för återbetalning av det lån som tagits.

Otillräcklig inkomst

Din inkomstnivå är kanske den mest grundläggande parametern som banker tittar på när de bestämmer sig för om de ska bevilja dig ett lån eller inte. Vissa banker deklarerar öppet i sina lånevillkor att månadsinkomsten måste vara minst ett visst belopp. Vissa är tysta, men de har definitivt denna begränsning i poängsystemet.

I slutändan utvärderar banken din solvens som förhållandet mellan inkomst och storleken på den planerade betalningen på det begärda lånet. Man tror att beloppet för alla betalningar på lån, både giltiga vid tidpunkten för ansökan om lån och de begärda, inte bör överstiga 30-50% av den totala inkomsten. Bankerna tar hänsyn till den genomsnittliga inkomsten under de senaste 3, 6 eller 12 månaderna.

Vissa banker har förresten onlineräknare på sina webbsidor där du kan beräkna det maximala lånebeloppet du kan räkna med utifrån din inkomst. Eller vice versa – vilken inkomst ska du ha för att kvalificera dig för ett lån av en viss storlek under den tid som krävs.

På hypotekslån Den totala familjeinkomsten beaktas vid beräkningen av solvensen, om båda makarna agerar medlåntagare på bolånet är det oftast fallet.

Ingen fast hemtelefon

Vissa banker har ett säkerhetskrav – det är obligatoriskt att ha en fast hemtelefon på folkbokföringsadressen eller på den faktiska bostadsorten. Således tror bankerna att du permanent bor på en viss plats och i händelse av fallissemang på det mottagna lånet kommer de att veta var de ska leta efter dig.

Förresten, om du registrerar dig för en mobiltelefon med ett direkt stadsnummer, kanske detta "trick" inte fungerar: seriösa banker har också databaser med mobiltelefoner och listor med de första siffrorna med nummer som motsvarar mobiltelefoner.

Kravet på att ha telefon framgår vanligtvis tydligt i lånevillkoren, även om det inte är obligatoriskt.

Ingen fast telefon till jobbet

Om banker kan vara överseende med bristen på en fast hemtelefon, så kommer avsaknaden av en fast arbetstelefon definitivt att varna bankens säkerhetstjänst: vad är det för organisation du arbetar för som inte har en enda fast telefon?

Kravet på att ha en fast arbetstelefon kanske inte framgår av lånevillkoren, men i de allra flesta fall förutsätts det a priori.

Skälen för lånevägran relaterade till fasta telefoner kommer dock förhoppningsvis snart att bli föråldrade. Allt fler har inte en fast telefon hemma, utan har istället två smartphones. Det är samma sak med organisationer.

Mobiltelefon är registrerad på en annan person

Det är osannolikt, men banker kan kontrollera vem den mobiltelefon du anger i ansökningsformuläret faktiskt är registrerad på är din. Om det är registrerat på en make, släkting eller någon annan kan det vara en anledning till avslag. Vad är logiken? Vet inte. Jag skriver om detta enbart baserat på erfarenhet. Kanske för att kronofogden är på väg att få rätt att skriva av försumliga pengar från mobiloperatörernas konton. Och om det visar sig att mobiltelefonen inte är din, kommer inte ens dessa slantar att återvinnas.

Kort arbetslivserfarenhet

Arbetslivserfarenhet, både övergripande och på din sista arbetsplats, är någon slags indirekt egenskap för hållbarheten i din inkomst över tid. Logiken är ungefär följande: ju längre du arbetar, speciellt på ditt senaste jobb, desto mer sannolikt är det att du är en bra specialist som för det första inte kommer att få sparken, och för det andra som kommer att fortsätta att få betalt, eller t.o.m. Mer.

Vanligtvis anges kravet på arbetslivserfarenhet omedelbart i lånevillkoren i avsnittet ”Krav på låntagaren”. Vanligtvis krävs arbetslivserfarenhet på minst tre månader på den sista arbetsplatsen och totalt minst sex månader.

Arbeta för en enskild företagare

Ja, tyvärr, en av anledningarna till att banker vägrar lån är att arbeta för en enskild företagare. Återigen mötte jag personligen kravet att låntagaren "inte är anställd av en enskild företagare", men det fanns prejudikat när banken inte annonserade just detta skäl. Uppenbarligen tror vissa banker att en enskild entreprenörs arbete inte är lika pålitligt och stabilt som i en LLC eller JSC.

Hur vet man om det finns ett sådant krav eller inte? Läs noga igenom lånevillkoren gällande krav på låntagaren, speciellt noter och fotnoter med finstilt och längst ner på sidan.

Företagsägare

Om du är grundare eller styrelseledamot i en juridisk person eller registrerad som individuell entreprenör, är det stor sannolikhet att råka ut för en lånevägran. Varför? Bankerna misstänker att du kan använda lånet till annat än dina personliga behov. enskild, men för affärsbehov. En sådan begränsning anges vanligtvis i lånevillkoren.

Bolån brukar förresten föreskriva att företagare också måste tillhandahålla affärsdokument för att få ett bolån, men att få ett bolån är lättare för företagare än konsumentlån.

Vissa banker har dock speciella konsumentlåneprogram speciellt för företagare, som .

Syftet med lånet

Om du anger "återbetalning av ett befintligt lån" som syftet med lånet (speciellt om det är försenat) kommer du garanterat att nekas, såvida detta inte är ett speciellt lånerefinansieringsprogram. Faktum är att, enligt kraven från tillsynsmyndigheten ( centralbank) Lån som ges i syfte att återbetala andra lån klassificeras som de sämsta lånen, för vilka banken är skyldig att göra maximala reserver av vinster.

På samma sätt kommer du att nekas ett lån om du anger ett affärsmål som ditt mål, till exempel att fylla på rörelsekapitalet i din LLC, köpa utrustning eller ännu värre, starta eget företag. I bästa fall kommer du att erbjudas att ta ett företagslån, vilket innebär en annan uppsättning dokument och andra villkor för övervägande, i värsta fall kommer de att tacka nej.

För att "öppna ditt eget företag" kommer det definitivt att bli ett avslag på ett lån, såvida detta inte är ett speciellt låneprogram.

Många befintliga lån

Hur många lån kan en person ta? En, två, tre, fem, tio? Varje bank bestämmer själv vad som enligt sin förståelse är det "normala" antalet lån som en vanlig person kan betjäna. Jag har aldrig sett en gräns för antalet befintliga lån i kraven för en låntagare. Jag vet av erfarenhet att banker generellt sett anser att 3-5 befintliga lån är normala, inklusive det du ansöker om.

Låna för ofta och betala av tidigt

Om du ständigt ansöker om lån och sedan betalar tillbaka dem tidigt inom tre till sex månader från mottagandet, eller till och med omedelbart, tror du inte att du i det här fallet är en idealisk låntagare för banken. Motsatsen. Genom att ge ut ett lån till dig räknar banken med att få ränta på dig under hela lånetiden. Och du - en gång - släckte den. Och banken betalade ut lönen till den kreditansvarige som gav ut lånet till dig och fick därmed utgifter. Så försök inte betala av ditt lån för snabbt.

Ingen kredithistorik

Om du aldrig har tagit ett lån, då har banken en fråga: hur kan du vara säker på att du betalar? Om du har en kredithistorik kan du "uppskatta" hur du kommer att betala skulden baserat på din betalningshistorik. Vissa banker pratar inte om det, men ger inte lån till de som inte använt lån tidigare. Detta är dock ganska sällsynt.

Arbetare i farliga yrken

Vissa skäl för att vägra lån kan anses vara helt orättvisa. Således har vissa banker listor över "farliga" yrken, där den anställde, enligt deras åsikt, kan förlora sitt liv eller hälsa, och banken kan förlora hoppet om att återbetala det mottagna lånet. Dessa kategorier av arbetare inkluderar säkerhetsvakter, livvakter, poliser och brandmän.

Att ha ett brottsregister

Du kommer att nekas lån om du tidigare haft ett brottsregister, eller ännu värre om det inte har blivit raderat. Det är helt äckligt - om du har ett brottsregister på ekonomiska anklagelser kommer du absolut att nekas ett lån.

I sällsynta fall kan säkerhetstjänsten "blunda" för bortskaffade domar, suspenderade domar, av "inhemska" (inte ekonomiska skäl) - men detta är undantaget snarare än regeln.

"valörer"

Det finns sådana begrepp som "nominee founders" och "nominee directors" - det vill säga personer som på papper är listade som grundare och styrelseledamöter för dussintals företag, men i verkligheten hanterar andra människor affärsprocesser. Banksäkerhetstjänster försöker föra listor över sådana "nominaliteter", och om du är en av dem kommer du inte att få ett lån.

Tja, oavsett om du är "nominerad" eller inte - det vet du själv med säkerhet.

Psykiskt sjuka människor

Vägrann att ge lån till narkomaner och psykiskt sjuka är generellt sett förståelig. Låt oss bara notera att den största juridiska faran för banker är att dessa medborgare sedan kan säga att de skrev under i ett tillstånd av "galenskap", och därför kan en sådan transaktion ogiltigförklaras i domstol.

Dålig kredithistorik

Om du tidigare tagit lån och gjort efterskott på dem eller har förfallna utestående lån vid tidpunkten för inlämning av en ny låneansökan, då kan jag med tillförsikt berätta att du kommer att nekas ett nytt lån. Sätt dig själv i bankirernas plats, personen tog lån och betalade inte, eller har ännu inte återbetalat det befintliga lånet, därför kommer han inte att betala på vårt lån.

På samma sätt hotar bankens vägran att låna dem vars nära anhöriga har problemlån. Bankernas logik är att de tror att man lånar för att lösa en nära anhörigs eller makas ekonomiska problem genom ett nytt lån. Följaktligen är risken för utebliven betalning på ett sådant lån extremt hög.

Falska dokument eller information

Tänk på att banksäkerhetstjänster ständigt förbättrar metoder för att kontrollera framtida låntagare. Om det under förkreditkontrollen visar sig att du lämnat falsk information om ditt arbete eller tagit med falska dokument till banken, kan du i bästa fall helt enkelt nekas ett lån.

I värsta fall kan de åtalas för bedrägeri eller tillhandahållande av falska dokument för att få lån.

Olika uppgifter - i olika banker

Ja, säkerhetstjänster har möjlighet att kontrollera vilka personuppgifter om inkomst och arbetsplats du lämnat till andra banker. Och om denna information inte sammanfaller, är det lätt att anta att bankerna omedelbart kommer att dra slutsatsen att en del av dessa uppgifter är falska. Slutsats: avslag.

Hur man tar reda på orsaken till ett låneavslag

Om ovanstående skäl för avvisning av lån inte gäller dig, men du ändå får lånevägran, behöver du professionell hjälp för att förstå de verkliga orsakerna. I enlighet med civillagen är banken inte skyldig att ge dig ett lån, och den är inte heller skyldig att informera dig om skälen till avslaget. Och så vitt jag vet ger bankanställda aldrig skäl för att vägra ett lån till dig personligen. Hur tar man reda på skälen till avslag?

Alternativ ett är oberoende. Det är nödvändigt från alla kredithistorikbyråer. Studera dessa uppgifter noggrant - det finns situationer när banker tillhandahåller felaktiga uppgifter, allt från enkel kläm - lånet har faktiskt återbetalats, men kredithistorikbyrån har ingen information om detta, till tekniska fel. Om du hittar fel, skriv omgående uttalanden i ett visst format till kredithistorikbyrån, bifoga dokument som bekräftar att allt är i sin ordning med din kredithistorik.

Alternativ två är att vända sig till dem, som har möjlighet att kontrollera dig med samma databaser som banker, och även få din kredithistorik officiellt från kredithistorikbyrån. Följaktligen, baserat på dessa uppgifter, kommer de att berätta varför banken vägrade lånet, och de kommer att berätta vad du behöver göra för att få "banktjänsten" för att ge ett lån.

Trots att de flesta banker bedriver en aktiv kampanj för att locka nya kunder genom att ge ut lån för olika behov, får inte alla pengar. Och det finns många anledningar till detta.

Och om du ansöker om förmånliga villkor för att få ett lån, ökar sannolikheten för avslag. Varför? Vi kommer att prata om detta i den här artikeln och också ge några råd till dem som alltid vill få banklån utan misslyckande för något syfte.

Grundläggande krav för att få lån

Innan du lämnar in en ansökan till banken om ett lån, konsument-, bolåne- eller billån, studera noggrant alla punkter i bankens krav:

1. Den första punkten i bankens standardkrav är ryskt medborgarskap.
2. Bostad för en potentiell kund i det område där kreditinstitutet är beläget.
   Bor du i ett område som inte omfattas av bankens övervakning får du med största sannolikhet ett avslag.
3. Låntagarens ålder är från 21 till 70 år vid låneavtalets slut. Och om du vill det här ögonblicket Om du bara är 20 år och 11 månader behöver du vänta exakt en månad för att vara berättigad att ansöka om ett lån hos banken. Faktum är att varje bank med självrespekt har ett datorprogram för poäng. Med hjälp av detta program sker det första steget av att "scanna" den framtida kunden. Och om du är under 21 år på ansökningsdatumet kommer programmet omedelbart att avvisa dig som kandidat för ett lån eftersom du inte uppfyller bankens krav. I verkligheten föredrar bankerna att ta itu med låntagare i åldern 25 till 50 år - den mest arbetsföra och friska kategorin av befolkningen.
4. Den totala längden på arbetslivserfarenhet bör inte vara mindre än 1 år, och på den sista arbetsplatsen - 3-6 månader.
5. Bankernas huvudkrav är solvensen hos en potentiell kund. VTB 24 Bank, till exempel, kräver att låntagarens månadsnivå är inte mindre än 20 tusen rubel, och för moskoviter och invånare i regionen - inte mindre än 30 tusen rubel.

Poängprogrammet identifierar automatiskt varje bristande efterlevnad av de angivna kraven och utfärdar ett avslag.

Varför vägrar banken utan förklaring?

Banker förklarar sällan orsaken till vägran, och om de nedlåter sig att vidta en sådan åtgärd, anger de ofta det helt felaktiga, sanna skälet som fungerade som deras beslut.

I det första stadiet av verifiering finns det flera skäl när banker vägrar ett konsumentlån:

1. Tillförlitligheten hos den angivna informationen. All information som anges i ansökningsformuläret om verklig inkomst, arbetsplats, ägande av egendom etc. verifieras enkelt av banken. Därför råder vi dig att inte försköna dina uppgifter med falsk information. För det första. Du kommer omedelbart att nekas ett lån, och för det andra kan detta förstöra ditt CI under lång tid.
2. Tillståndet för din CI är en av de populära orsakerna till att du vägrar. CI indikerar alla dina relationer med banker under de senaste 15 åren. Det minsta brottet vid fullgörandet av avtalsförpliktelser (skuld i mer än 2 månader) skrivs in i dokumentet. Banker vill inte ta itu med onödiga och odisciplinerade kunder och vägrar dem alltid. Det gäller de fall där kunden vill få ett lån till mycket förmånliga villkor.

Därför måste du behandla det ansvar som tilldelats dig själv när du servar lånet tagit extremt ansvarsfullt, för att inte plågas av frågan senare. Du kan räkna med ett olönsamt lån, som inkluderar extremt höga räntor och provisioner, där banken redan har inkluderat eventuella risker för utebliven återbetalning. Men är det värt att ta på sig en sådan börda?

Naturligtvis, om du inte känner att det finns några brister i dig själv, men du nekas ett lån i alla banker när det inte finns några försenade betalningar, kontrollera ditt CI själv. Det finns många fall då fel uppstår på grund av bankens eller affärsbankens fel. För varje kontrollpunkt tilldelar datorprogrammet lämpliga punkter. Om poängen i slutet av testet är mindre än det acceptabla värdet, följer en negativ dom.

Och även om orsaken till de saknade poängen bara är ditt civilstånd, till exempel om du är singel eller har fler än 3 beroende barn, kommer banken inte att ge dig ett lån.

Om poängdataprogrammet avslöjar att du inte följer bankens krav, kommer troligen ett avslag att följa utan att banken förklarar de verkliga orsakerna. De kommer helt enkelt att säga till dig: "Tyvärr, du klarade inte poängprogrammet."

De vanligaste ursäkterna för att avslå en ansökan

Först och främst är din solvensnivå viktig för bankerna.

Därför är de vanligaste orsakerna till att ansökan avvisas följande:

1. Din verkliga inkomstnivå. Det är denna information som är en vanlig orsak till bankvägran. Skuldbelastningen bör inte överstiga 50 % av din totala inkomst, men banker optimerar ofta denna gräns till 30 %. Om till exempel din månadsinkomst är 20 tusen rubel, och de månatliga lånebetalningarna som beräknas av banken baserat på din ansökan kommer att vara högre än den högsta tillåtna procentsatsen som accepteras av banken - ett kategoriskt avslag kommer att följa.
2. De kommer att neka dig om du av någon anledning inte lämnar ett anställningsbevis via .
3. Sysselsättning. Om du för närvarande är arbetslös eller din totala arbetslivserfarenhet inte uppfyller bankens krav. Orsaken till avslag kommer också att vara täta byten av arbetsplats.
4. Banker vägrar ofta lån till pensionärer från inrikesministeriet, eftersom arbete inom polisen är förknippat med en risk för livet.

   Riskfyllda yrken inkluderar arbete inom:

   • försvarsministeriet;
   • säkerhets- och brandförsvar.

   När allt kommer omkring är sådana låntagare ständigt utsatta för risken för funktionshinder eller till och med dödsfall, varefter banken kommer att lida materiell skada. Men om en sådan låntagare går med på att teckna ett sjuk- och livförsäkringsavtal är problemet borta.

5. De med ett outtagnat yrke får också avslag, för om de av olika anledningar blir av med jobbet blir det svårt eller omöjligt att hitta ett nytt, vilket är oacceptabelt för banken.
6. Låntagaren har inte egendom, till exempel en lägenhet, dacha, bil eller tomt– allt som kan vara likvidt vid force majeure-omständighet och oförmåga att betala låneskulden.
7. Dina utgifter. Banken kontrollerar inte bara din lönsamhet, utan även dina aktuella månatliga utgifter. Även sådana icke uppenbara utgifter som underhåll av lös och fastighet, kommande behandlingskostnader etc. Tänk på detta.

Varför vägrar banker ett lån med en bra kredithistorik?

Om du är ägare till ett bra CI, men banker fortfarande vägrar att ge dig ett lån, så finns det flera anledningar till detta, nämligen:

1. Stor skuldbelastning. Du använder till exempel flera kreditkort eller har ett öppet lån hos en annan bank. Och även om du inte använder medel med kreditkort, och deras gräns är stor - du kan använda dem när som helst och banken utesluter inte detta.
2. Om du angav ett "felaktigt" syfte med att ta ett lån. Vad betyder det? Även om du kan se i bankannonser att lån ges för vilket ändamål som helst, är detta inte helt sant. Till exempel kommer du absolut att nekas återbetalning av ett tidigare tagit lån från en annan bank, eller beslutet att öppna ditt eget företag kommer också att vara ifrågasatt, eftersom det finns andra typer av lån med ett annat dokumentpaket.
3. Vid kontroll visar det sig att din släkting har ett dåligt CI. Potentiellt klassificerar banken dig som en opålitlig låntagare.
4. Om låntagaren är man och det inte finns något märke på uppskov med militärtjänstgöring i militärlegitimationen eller registreringsbeviset. I det här fallet kan man vara med i fosterlandets försvar i 2-3 år, men behöver banken detta?
5. Om du inte har en hemtelefon eller om du tidigare har blivit dömd, även om denna dom sedan länge är ogiltig, kommer ett avslag att följa.
6. Riskzonen är också, anledningen beskrivs ovan.

Ofta är orsaken till avslag vanlig mänsklig vårdslöshet, det så kallade bankfelet. Låt oss titta på några exempel på specifika banker, VTB 24 och Sberbank. VTB 24 nekar ett lån av flera skäl, bland vilka den främsta är närvaron av en dålig CI från en potentiell kund.

Klienter som har tillhandahållit ett ofullständigt dokumentpaket, liksom de som har en instabil eller låg inkomst, nekas också. Vanliga skäl för avslag på denna bank inkluderar att ge falsk information om sig själv och till och med tillhandahålla fiktiva dokument.

Till exempel köper kunder ofta ett "falskt" certifikat i form 2-NDFL, vilket indikerar en uppblåst inkomst. Sådan information kontrolleras av bankens säkerhetstjänst mycket snabbt - genom att ringa redovisningsavdelningen på arbetsplatsen som anges i ansökningsformuläret eller via skattetjänst genom att begära beloppet av löneskatter.

För dokumentförfalskning svartlistas information om sådana potentiella låntagare, varefter det kommer att vara omöjligt att ta ett lån från vilken bank som helst. Låntagaren kommer att behöva försöka ansöka om ett lån via Internet eller hos olika mikrofinansorganisationer. Det blir inget snack om lönsamheten i en sådan verksamhet. Dessutom finns det risk för ansvar inför lagen för förfalskning av handlingar ().

Avslaget kan också bero på det otillräckliga likvida värdet på den egendom som är avsedd som säkerhet.

Om Sberbank vägrade ett lån till en lönekund betyder det att du har:

• inkomstnivå som inte uppfyller kraven;
• kort arbetslivserfarenhet;
• du har skuldförbindelser på lån som lämnats till andra banker.

Sberbank nekar ofta lån till personer med ett ovårdat utseende och ett tydligt beroende av alkohol eller droger, vilket inte indikerar dess ansvar och framgång.

En av de dolda orsakerna till avslag kan vara tidigare. När allt kommer omkring förväntar sig banken, när den tillhandahåller lån till sina kunder, att få vinst i form av upplupen ränta, och tidig stängning av kontraktet berövar institutionen planerad inkomst.

om det inte finns någon historia alls

Banker är alltid försiktiga med potentiella kunder som inte har ett kreditkort. Banken kontrollerar sådana enheter särskilt noggrant och noggrant. Banken kan till och med kräva betalningskvitton verktyg att testa en potentiell kunds noggrannhet. Typen av bankprodukt är också viktig.

Till exempel, om en kund vill ta ett lån för att köpa hushållsapparater, tillgriper bankerna i de flesta fall inte BKIs tjänster.

En detaljerad akt skapas på klienten vid ansökan om till exempel bolån. Här tillförs mycket pengar under lång tid, så bankerna fattar ett särskilt balanserat beslut. Men ofta tvekar de fortfarande att samarbeta med sådana kunder.

ingen försäkring

När du ansöker om någon typ av lån inkluderar bankerna en särskild klausul i avtalet, som säger att:

Inom 5 arbetsdagar från dagen för ingående av låneavtalet ska kunden till banken ta med en försäkring samt ett liv- och sjukförsäkringsavtal.

Dokumentet måste ha laga kraft under hela låneavtalets giltighetstid och mottagaren måste ange vilken bank som lånar ut pengarna. Men enligt del 2 anses sådana handlingar från bankens sida vara ogiltiga eller olagliga. Dessutom bryter de mot konsumentskyddslagen:

(Klicka för att förstora)

Undantaget är när det gäller att försäkra säkerheten. Baserad rättspraxis ett sådant beslut av banken är tillåtet, eftersom vi här talar om att bevara egendom och ekonomisk stabilitet borgenären själv enligt punkt 2.

När du ansöker om ett konsumtionslån har du naturligtvis rätt att vägra bankens åläggande av försäkring och hänvisa till en paragraf i lagen, men i det här fallet kommer du troligen att vägras att ingå ett låneavtal. Banken kommer att komma med hundratals skäl för att vägra ge dig ett lån.

På outtalad order av bankchefer måste 95% av alla kontrakt ingås med obligatorisk försäkring en potentiell klients liv och hälsa.

Hur man tar reda på varför det nekades

Tyvärr är banker lagligt undantagna från att ge alla förklaringar till potentiella låntagare angående vägran att ge lån ().

Men CI Bureau lagrar sådan information i 15 år. Genom att begära skriftlig information från BKI kan du få information om den verkliga orsaken till avslaget. Om du ansöker för första gången kommer sådan information att lämnas kostnadsfritt, men om du ansöker igen är begärandebeloppet lika med från 50 rub. upp till 1200 rub.

Det finns objektiva skäl till bankvägrar som du inte kan påverka på något sätt.

Till exempel blev du avvisad på grund av närvaron av:

• brottsregister;
• stor skuldbelastning;
• om du är beroende av tre eller fler personer, inklusive minderåriga barn och handikappade föräldrar;
• otillräcklig inkomst osv.

Men om orsaken till avslaget är negativ information i ditt CI, så kan du försöka rätta till detta. För att göra detta behöver du ta korta konsumtionslån så ofta som möjligt och betala tillbaka dem i god tro. Efter en tid kommer historien att vara positiv.

Du kan korrigera CI utan att ens göra något. För att göra detta behöver du bara inte ta lån på 15 år. Efter denna tid kan du börja från början. För att inte förstöra CI från första början rekommenderar vi inte att du tar ett bolån som ditt första lån. För dem som inte har ett CI kommer bankerna att vägra ett bolån. De vill ha samvetsgranna och "stridstestade" kunder.

Således, för att inte oroa dig för det senare: studera noggrant huvudorsakerna till bankvägrar och följ våra råd. När allt kommer omkring är det bättre att lära sig av andras misstag än att rätta till sina egna senare.

Video: Varför vägrar banken ett lån? Finansiell kunskap.

Ofta ger inte banken ett lån utan att ens förklara orsaken till avslaget. Det gör att många låntagare inte vet vad de ska göra för att få sitt lån godkänt. Detta är konstigt, för ju snabbare en person förbättras i bankens ögon, desto snabbare kan han bli dess fullfjädrade kund. Kanske kommer den här artikeln att belysa dina "brister" i bankens ögon.

Dålig kredithistorik

Allt är klart här. Vissa banker kan dock blunda för mindre förseningar (till exempel upp till 5 dagar). Det är i alla fall nödvändigt.

Ingen kredithistorik

Även om du aldrig har ansökt om lån kan du få avslag. Detta beror på att banken inte har din betalningshistorik för att analysera hur du kommer att betala. Därför, om andra kriterier inte uppfylls, kommer lånet att nekas. Men om det är tvärtom och din inkomst är ganska tillräcklig, kan de mycket väl godkänna det.

För att skapa en kredithistorik räcker det att ta den och returnera den i tid.

Önskan att betala tillbaka lån i förtid

Tvärtemot vad vissa tror, Förtida återbetalning är inte ett tecken på en bra låntagare, men vice versa. Det är fördelaktigt för banken att få ränta på betalningar, och med förtida återbetalning reduceras de till ett minimum. Ja, banker har program med ev förtida återbetalning, men avtalet anger det ögonblick fram till vilket detta inte kan göras (till exempel inte tidigare än utgången av 1 år). Dessutom inför banker som regel en provision för förtida återbetalning.

Om du inte har råd att betala flera lån eller till och med bara ett, .

Befintliga lån

Avslag på grund av befintliga lån beror på bankens sannolika oförmåga att betala tillbaka alla. Detta beror på låntagarens inkomst: om det inte ens räcker för att betala av befintliga skulder, finns det ingen anledning att förvärra situationen för dig. Många tar trots allt ett lån för att betala av det tidigare och fastnar.

Otillräcklig inkomst

Om månatliga betalningar lånet kommer att överstiga hälften av månadsinkomsten, lånet kommer inte att ges. Vid hypotekslån beaktas familjens totala inkomst vid beräkningen av solvensen, eftersom makarna i regel fungerar som medlåntagare på bolånet.

Kort arbetslivserfarenhet

Kraven på minsta anställningstid på den sista arbetsplatsen är olika: för vissa räcker det med 4 eller 6 månader, för andra behövs minst 1 år. Bankens logik här är enkel: ju längre tjänstgöringstid på den sista arbetsplatsen är, desto större är sannolikheten för att låntagaren kommer att fortsätta arbeta där och få en lön att betala tillbaka lånet med.. Men det händer också att den minsta anställningstiden är tillräcklig, men jobbbyten är frekventa (till exempel på 2 år bytte låntagaren 4 jobb, men arbetade vid varje i sex månader). I det här fallet kommer banken inte att ta risker.

Ålder

Låt oss börja med eleverna. Alla banker ger inte lån från 21 års ålder och i synnerhet från 18 års ålder (vanligtvis från 23–24 år). Detta beror på solvens, eftersom inte alla i denna ålder arbetar, och den höga sannolikheten att bli inkallad till armén, på grund av vilken återbetalning kommer att bli omöjlig under tjänsteperioden.

Från 18 års ålder kan du till exempel teckna ett bolån med säkerhet för den köpta fastigheten, vilket fungerar som en avkastningsgaranti bankmedel. I samma ålder kan du registrera några och.

När det gäller pensionärer eller personer nära pensionering, är det viktigt att veta att vid tidpunkten för full återbetalning av lånet (det vill säga göra den sista betalningen), bör låntagarens ålder inte överstiga en viss nivå som fastställts av banken ( 65–75 år). Om det är problem med åldern behöver du därför ta ett lån under en kortare period.

Falsk information eller förfalskade dokument

Banker förbättrar ständigt sina metoder för att kontrollera framtida låntagare, så de kommer sannolikt att identifiera förfalskade dokument eller falsk information. Och förresten, får inte bara nekas lån utan även åtalas för bedrägeri. Detta inkluderar även fall då en person lämnar olika uppgifter om sig själv i olika banker.

Brottsregister och andra brott

Om brottsregistret ännu inte är raderat kommer jag definitivt att tacka nej till ett lån. Också kommer att nekas om det har förekommit straffrättsliga domar på ekonomiska anklagelser. De kan vägra av administrativa skäl och till och med för att polisanmäla dem.

"valörer"

De är också "nominella styrelseledamöter", de är också "nominella grundare". Det här är människor som äger dussintals företag, men som i själva verket inte förvaltar dem. Bankerna för en lista över sådana "nominaliteter" och utfärdar aldrig lån till dem.

Psykiskt sjuka människor

Hela poängen är att sådana människor kan säga att de skrivit på låneavtalet i ett tillstånd av galenskap, så domstolen kan mycket väl förklara ett sådant avtal ogiltigt.

Ingen fast telefon

Vissa banker inkluderar i kraven för låntagaren närvaron av en fast hemtelefon. På så sätt förstår banken att personen har en plats permanent bostad, så att du vet var du ska leta efter det vid avbrott eller förseningar i betalningarna.

Ett skärpt krav gäller för att ha en fast arbetstelefon. När allt kommer omkring bör varje normal organisation ha minst en fast telefon. Om det inte finns där är det åtminstone misstänkt.

Jobbar för en enskild företagare

Banken kan vägra ett lån på grund av att arbeta för en enskild företagare, sedan risken för att stänga en enskild företagare är högre än en JSC eller LLC. Detta krav stavas inte alltid i vanlig text, så du måste vara uppmärksam på fotnoter och finstilt.

Misstänkt företag

Förutom att analysera låntagaren analyserar banken även den organisation som han arbetar i. Och om det har ett tvivelaktigt rykte eller inte är i bästa ekonomiska skick, kan de anställda stå utan lön eller arbete.

Eget företag

När en företagare vill ta ett lån för sig själv (det vill säga som privatperson) är bankerna försiktiga och tror att dessa pengar faktiskt kan användas för verksamhetens behov. I sådana fall är det bättre att ta ett icke-riktat konsumtionslån.

Tveksam status

Till exempel, om en låntagare anger att han arbetar som chef med en lön på 150 000 rubel, medan marknadsgenomsnittet är 50 000 rubel, kommer banken att ha misstankar inte så mycket om personen, utan om verksamheten i den organisation där han Arbetar. Det är mycket möjligt att han inte kommer att ha denna lön på länge och kan sjunka till marknadsgenomsnittet, vilket kommer att påverka lånebetalningarna.

Fel syfte med ett lån

Med tanke på föregående punkt om affärer är det viktigt att förstå att om en låntagare vill ta ett lån för ett specifikt ändamål (för reparationer, för semester, för affärer), måste han ansöka om ett specifikt låneprogram. Till exempel, Du kommer inte att kunna få ett konsumtionslån för att starta ett företag eller en bil. För detta ändamål finns det lämpliga riktade program (i det här fallet "företagslån" och "billån"). Banker har till och med speciallån för hushållsapparater, möbler, telefoner, datorer osv. Och för olika hushållsbehov är det lättare att få samma oriktade lån.

Avslag från andra banker

Om minst 2-3 banker har tackat nej kommer nästa bank att tänka på det: kanske var det inte förgäves att de vägrade. Och utan att tänka två gånger kommer han att göra detsamma

Utseende

Opresentativt utseende (smutsiga kläder, tatueringar på öppna delar av kroppen, dålig lukt) kan vara ett tillräckligt skäl för att vägra lån. Speciellt om personen angav en bra position och en hög inkomstnivå.

Beteende

Att flytta ögon, bita läppar, skaka fingrar och knän - allt detta leder till misstankar om att personen antingen inte kommer att ge lånade medel, eller inte säger något om syftet med lånet.

De vägrar fortfarande. Varför?

I enlighet med civillagen Den ryska banken är inte skyldig att ge ett lån, och den är inte heller skyldig att rapportera orsaken till avslaget.

Det finns ett par intressanta punkter i videon som också kan hindra dig från att ge kredit:

Om ovanstående skäl för vägran att utfärda ett lån inte gäller dig, men lånet fortfarande inte ges, är det vettigt att söka professionell hjälp från kreditmäklare, samt att kontrollera om det finns fel.

Förutom lån kan du ta eller hitta en privat investerare.