Основните методи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя - физическо лице, използвани в руските банки. Развитие на форми на кредитиране на физически лица в Руската федерация Кредитоспособност: какво е това

У дома » Кредити Основните методи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя - физическо лице, използвани в руските банки. Развитие на форми на кредитиране на физически лица в Руската федерация Кредитоспособност: какво е това

Под оценката на кредитния риск на кредитополучателя обикновено се разбира изследването и оценката на качествени и количествени показатели за икономическото състояние на кредитополучателя. Работата по оценка на кредитния риск в банката се извършва на три етапа:

оценка на качествените показатели на дейността на кредитополучателя;

оценка на количествени показатели за дейността на кредитополучателя;

получаване на обобщена оценка – прогноза и формиране на окончателно аналитично заключение.

Оценката на кредитоспособността на клиента се извършва въз основа на анализ, насочен към идентифициране на обективни резултати и тенденции във финансовото му състояние.

Основните източници на информация за оценка на кредитния риск на кредитополучателя са: информация, предоставена от кредитополучателя, опитът на други банки с този клиент, схемата на кредитираната сделка и данни от проверка на място.

Репутацията на кредитополучателя се проучва много внимателно, докато анализът на кредитната история на клиента, тоест миналия опит с дълга по кредита на клиента, е много важен. Внимателно се проучва информация, характеризираща бизнес и лични качества на отделния кредитополучател. Установяват се и фактите или липсата на факти за неплащания по кредити и др. Определянето на кредитоспособността на кредитополучателя е неразделна част от работата на банката за определяне на възможността за отпускане на заем.

Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя се разбира като оценка от банката на кредитополучателя от гледна точка на възможността и целесъобразността да му отпусне заеми, като се определя вероятността за своевременното им погасяване в съответствие с договора за кредит. За тази цел се използват различни техники и методи.

Анализът на кредитоспособността на клиента се основава на събирането на необходимата информация, която най-пълно характеризира клиента, като основните цели на анализа са:

идентифициране на силните страни на положението на кандидата;

идентифициране на слабостите на потенциален кредитополучател;

определяне кои конкретни фактори са най-важни за успешното изплащане на заема;

възможни рискове при кредитирането.

В банковата практика се разграничават преки и косвени методи за анализ на кредитоспособността на клиентите.

Директните методи се използват рядко. Те приемат, че броят на точките, набрани от клиента, всъщност е равен на размера на заема, на който той има право.

Индиректните методи са широко използвани. Тяхната същност се състои в придаване на определени тежести (точки) на различни оценъчни показатели, а резултатът от оценката е извеждането на класа на кредитоспособност на клиента.

Въз основа на получените данни се определя групата на кредитоспособността на потенциален клиент:

отличен кредитополучател;

неплатежоспособен.

Не е достатъчно обаче да се установи класа на кредитоспособност на кредитополучателя. Също така е важно да се определи размера и срока на кредита, на който той има право. За целта се използва таблица с допустимите суми за отпускане на потребителски кредити като процент от годишния доход на клиента.

В процеса на анализ на индивидуалната кредитоспособност на физическите лица е важно да се използва много внимателно метода за кредитен скоринг, тъй като, особено при отпускане на дългосрочни заеми, ситуацията в процеса на изпълнение на договор за заем се променя значително и може да възникне сериозен риск от неизпълнение на кредита. Ако общият резултат надвишава сумата, посочена в модела, тогава банката предоставя на кредитополучателя заем, ако е по-ниска от посочената сума, тогава заемът се отказва. Обикновено има известна разлика между минималните и максималните точки и когато действителният брой точки попада в тази разлика, банката взема решение за кредит въз основа на общи икономически и правни фактори.

Очевидно използването на скоринг системи за оценка на кредитоспособността на клиентите е по-обективен и икономически обоснован процес на вземане на решения от използването на експертни оценки. Единствената трудност се крие във факта, че системите за кредитен рейтинг на клиентите трябва да бъдат статистически внимателно проверени и изискват постоянно актуализиране на информацията, което може да бъде неизгодно за банките. Според резултатите от анализа на кредитоспособността, колкото повече точки е набрал клиентът, толкова по-високо е нивото на неговата кредитоспособност.

При извършване на анализ на кредитоспособността банките обръщат специално внимание на оценката на личните качества на кредитополучателя. Те могат да поискат необходимите удостоверения, включително от работното място на кредитополучателя, и да проверят точността на информацията, предоставена във въпросника на клиента. Ако банкерът разкрие неточности в отговорите на клиента и стигне до извода, че потенциалният кредитополучател умишлено е заблудил банката, тогава клиентът автоматично получава отказ да му отпусне заем.

Капиталовата оценка се отнася до определянето на богатството на клиента. Тя е тясно свързана с оценката на финансовия капацитет на клиента от гледна точка на способността му да изплати заема, заедно с нормалните ежедневни разходи и други дългови задължения. За почти всички потребителски кредити доходът на клиента е основен източник на погасяване. Следователно банката оценява достатъчно собствените средства на клиента за навременното погасяване на кредита след удовлетворяване на други вземания и след това сравнява тази сума с размера на периодичните плащания за погасяване на кредита и лихвите по него.

Системите за точкуване позволяват намаляване на разходите и минимизиране на оперативния риск чрез автоматизиране на вземането на решения, намаляване на времето за обработка на заявленията за кредит, позволявайки на банките да провеждат централно кредитната си политика и осигуряват допълнителна защита на финансовите институции от измами. В същото време точкуването има и редица недостатъци: често решението на системата се основава на анализа на данни, предоставени изключително от кредитополучателя. Освен това, системите за точкуване трябва постоянно да се подобряват и поддържат, тъй като те отчитат само минал опит и реагират на промените в социално-икономическата ситуация със закъснение.

Кредитният скоринг е система за оценка на кредитоспособността (кредитните рискове) на дадено лице въз основа на натрупани статистически методи. По правило се използва при потребителско (магазинно) експресно кредитиране за малки суми. Възможно е да се използва и в бизнеса на мобилни оператори, застрахователни компании и др.

Данните за скоринг системите се получават от вероятностите за погасяване на заеми от отделни групи кредитополучатели, получени от анализа на кредитната история на хиляди хора. Смята се, че има корелация между определени социални данни (наличие на деца, отношение към брака, наличие на висше образование) и съвестността на кредитополучателя.

Кредитният скоринг е опростена система за анализ на кредитополучателя, която позволява да се намалят изискванията за квалификация на кредитен служител, участващ в разглеждането на заявленията за кредит, и да се увеличи скоростта на тяхното разглеждане.

При отпускане на заем лицапровежда се и процедура за оценка на тяхната кредитоспособност, която може да се извърши въз основа на нивото на доходите на кредитополучателя, изучаване на кредитната му история, както и стандартизиран скоринг.

Кредитоспособността на кредитополучателя се оценява по ниво на дохода въз основа на данни за доходите на лицето и степента на риск от загуба на този доход. Доходите се определят въз основа на удостоверения за работна заплата или връщане на данъци, след което се коригира, като се вземат предвид задължителните плащания и коефициентите на банков риск.

Въведение

Проблемът с навременното изплащане на заеми, отпуснати на физически лица, е актуален за повечето банкови институции. Неговото решение до голяма степен зависи от качеството на оценка на кредитоспособността на потенциалните кредитополучатели.

В тази връзка внимателният подбор на кредитополучателите, анализът на условията за издаване на заем, постоянното наблюдение на финансовото състояние на кредитополучателя, способността за изплащане на заема са един от основните компоненти на финансовото благосъстояние на кредитните организации. .

Анализът на кредитоспособността в голям брой банки се извършва от експерти, които разчитат основно на своя опит и интуиция, което може да доведе до внасяне на субективни съображения без достатъчно основания в решението. В реална ситуация мненията на анализаторите често се различават, особено при обсъждане спорни въпросис много алтернативни решения.

Ситуацията е сложна при липса на кредитна институция нормативни документирегламентиране на процедурата за установяване на способността и намеренията на клиента да изпълни условията на споразумението за погасяване на дълга. В резултат на това субективните фактори придобиват прекомерна тежест в оценката: квалификацията и интереса на експерта и произтичащото от това некомпетентно или умишлено тълкуване на информация, водещо до решения, които са вредни за банката. Липсата на регламент и формализиране на процедурата води до невъзможност за последващ анализ и разумна оценка на решенията на експертите.

При разработването на методи за оценка на нивото на кредитоспособност на физическите лица широко се разпространи подход, основан на изчисляване на рейтинга на кредитополучателя. В основата на този подход е първоначалният въпросник, чиито данни отразяват социално-икономическата ситуация и способността на клиента да погасява заема своевременно. В този случай системата за точкуване извършва количествен, семантичен анализ и обработка на данните от въпросника.

Извършването на промени във въпросника води до необходимост от корекция или значителна модернизация на цялата система. Това обстоятелство ограничава възможността за адаптиране на скоринг моделите към социално-икономическите условия на региона, в който банковата структура планира да отпуска кредити на частни клиенти, както и към промените в текущата икономическа ситуация. Следователно този подход не позволява разработването на универсална система за автоматизиран анализ на кредитоспособността.

Всичко по-горе потвърждава актуалността на темата на курсовата работа.

Обект на изследването е дейността на АД "RGS Bank".

Предмет е процедурата за оценка на кредитоспособността на физическите лица.

Целта на тази курсова работа е да се проучи процедурата за оценка на кредитоспособността на физическо лице.

За постигане на тази цел трябва да се решат следните задачи:

1) да се запознаят с икономическото съдържание на понятието кредитоспособност;

) проучване на методическата база за оценка на кредитоспособността на физическите лица;

) анализира методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица;

) да се разгледа възможността за модернизиране на процеса на оценка на кредитоспособността на физическо лице.

) изпълнение на практическа задача по кредитна програма "Вашите условия" на АД "RGS Bank".

1. Методически основи за оценка на кредитоспособността на физическите лица

1 Икономическо съдържание на кредитоспособността

В контекста на прехода към пазарни отношения се променят икономическите подходи към кредитирането. Важен критерий за отпускане на заеми е кредитоспособността на кредитополучателя.

Под кредитоспособността на кредитополучателя е обичайно да се разбира способността за погасяване на дълга по заема. Неговата оценка е оценка от банката на кредитополучателя от гледна точка на възможността и целесъобразността да му отпусне заем. Определя вероятността за навременно връщане и плащане на лихви.

Определението на това понятие не посочва какъв вид дълг се има предвид, за какъв вид заем и за какъв срок. Определението е доста универсално, но в реалната банкова практика под кредитоспособността на предприятието обикновено се разбира способността му да изплаща дълг по заем по краткосрочен или дългосрочен заем.

Проучването на кредитоспособността се извършва за качествена оценка на кредитополучателя преди решаване на въпроса за издаване на заем и неговите условия, определяне на способността и готовността на клиента да върне заетите от него средства в съответствие с договора за заем.

Изследването от банките на различни фактори, които могат да доведат до неизплащане на заеми или, напротив, да гарантират навременното им погасяване, е съдържанието на банковия анализ на кредитоспособността.

Основната цел на такъв анализ е да се определи възможността и желанието на кредитополучателя да върне искания заем в съответствие с условията на договора за заем. Във всеки отделен случай банката трябва да определи степента на риск, която е готова да поеме, и размера на кредита, който може да бъде отпуснат при дадените обстоятелства.

Кредитополучателят подава заявление за кредит до банката.

Заявлението за заем съдържа следната основна информация:

кратко описание на кредитополучателя;

целта на заема;

информация за дейността на кредитополучателя;

заета сума;

кредитен срок;

предполагаемо обезпечение;

източници на погасяване на заема;

Информация за връзка;

паспортни данни;

адрес за регистрация;

Въз основа на получените данни банката оценява потенциалния кредитополучател.

Един от начините за оценка е точкуването.

В Русия търговските банки използват различни модели за оценка на кредитоспособността на физическо лице. При оценка на оценките на системата от индивидуални показатели на първия етап се дава предварителна оценка на възможността за отпускане на заем въз основа на данните от тест-анкета на клиента. Въз основа на резултатите от попълването на тест-въпросника се определя броят на точките, отбелязани от кредитополучателя и се подписва протоколът за оценка на възможността за получаване на заем. Ако сборът от точки е по-малък от 30, отказът за издаване на заем се записва в протокола. При оценка над 30 рискът се оценява по-внимателно на втория етап, като се вземат предвид допълнителни факти.

Необходимостта от използване на индикатори следва от определенията за използването на един или друг избран метод на счетоводна политика:

при кредитиране на физически лица са характерни малки суми заеми, което води до голям обем работа по регистрацията им и доста скъп риск; 0 - за професия с висок риск, 0,16 - други професии;

финансови показатели: наличие на банкова сметка - 0,45, притежаване на недвижими имоти - 0,35; наличие на застрахователна полица - 0,19;

работа: 0,21 - предприятия в публичния сектор, 0 - други;

заетост: 0,059 - за всяка година работа в това предприятие. .

Определя се и прагът, след като се прекрачва, човек се счита за даден или не да даде заем. Такива задачи се решават с голям успех по един от методите за копаене на данни – с помощта на дърветата на решенията. Дърветата на решенията са един от методите на последователна структура, при която всеки обект съответства на един възел, който дава решение.

Въз основа на данните за минали периоди се изгражда дърво. В този случай класът на всяка от ситуациите, на базата на които се изгражда дървото, е известен предварително, т.е. трябва да се знае дали са в един и същи възел или не. Ентропията е нула, ако възелът съдържа обекти, принадлежащи към същия клас.

Полученият модел се използва за определяне на класа (Давам/Не давам заем) на нововъзникнали ситуации (получено е заявление за заем).

При значителна промяна в текущата ситуация на пазара, дървото може да бъде възстановено в случай на просрочени задължения. На тази база се съставя кредитна история.

В Русия поддържането на кредитни истории на кредитополучателите се регулира от Федерален закон № 281-FZ „За кредитните истории“, който определя условията за предоставяне на кредитни отчети и свързаните с тях услуги.

Бюрото за кредитни условия събира, обработва и разпространява информация, свързана с кредитната история на отделни кредитополучатели, информация от държавни органи, местни власти и Банката на Русия, за да провери информацията, включена в кредитните истории.

Кредитната история е информация, която характеризира изпълнението от кредитополучателя на задълженията, поети по договори за заем (кредит) и се съхранява в бюрото за кредитна история.

Бюрото за кредитна история е юридическо лице, регистрирано в съответствие със законодателството на Руската федерация, което е търговска организация и предоставя услуги за формиране, обработка и съхранение на кредитни истории, както и за предоставяне на кредитни отчети и свързани услуги .

2 Методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица

Качественият анализ също се изпълнява на етапи, както е показано на фигура 1.

оценка на поетите от банката рискове на кредитополучателя

Фигура 1 - Етапи на качествен анализ

идентифициране на силните страни на положението на кандидата;

идентифициране на слабостите на потенциален кредитополучател;

определяне кои конкретни фактори са най-важни за успешното изплащане на заема;

възможни рискове при кредитирането.

В банковата практика се разграничават преки и косвени методи за анализ на кредитоспособността на клиентите.

Въз основа на получените данни се определя групата на кредитоспособността на потенциален клиент:

отличен кредитополучател;

неплатежоспособен.

Точкуване

<#"732999.files/image001.gif">

Фигура 2 - Пример за дърво на решенията

Същността на този метод е следната:

1) въз основа на данни за минали периоди се изгражда дърво. В този случай класът на всяка от ситуациите, на базата на които се изгражда дървото, е известен предварително. В нашия случай трябва да се знае дали са върнати главницата и лихвите и имало ли е забавяне на плащанията. При конструиране на дърво всички известни ситуации на обучаващата извадка първо попадат в горния възел и след това се разпределят между възлите, които от своя страна също могат да бъдат разделени на дъщерни възли. Критерият за разделяне е различни стойности на някакъв входен фактор. За да се определи полето, на което ще се случи дялът, се използва индикатор, наречен ентропия. - мярка за несигурност . Избира се полето, при разделяне на което се елиминира повече несигурност. Колкото по-висока е несигурността, толкова повече примеси (обекти, принадлежащи към различни класове) има в един възел. Ентропията е равна на нула, ако възелът съдържа обекти, принадлежащи към същия клас;

) полученият модел се използва за определяне на класа (даване/недаване на заем) на нововъзникнали ситуации (получено е заявление за заем);

) при значителна промяна в текущата пазарна ситуация дървото може да бъде възстановено, т.е. адаптирайте към съществуващата ситуация.

Изследването на методите за оценка на кредитоспособността на физическите лица дава възможност да се откроят същите проблеми, които трябва да бъдат разгледани на макро ниво:

липсата на специално законодателство, регулиращо отношенията в областта на потребителското кредитиране (тези отношения се уреждат от законите „За банките и банковата дейност“ и „За защита на правата на потребителите“);

липса на система от кредитни истории (която позволява на недобросъвестните кредитополучатели да получат няколко заема от различни банки без проверка на предишните им заеми);

работодателите все още предпочитат „сиви“ схеми за изплащане на възнаграждения на своите служители (в резултат на това кредитополучателят не може официално да потвърди декларираното ниво на доходи и банката губи платежоспособен клиент);

липсата на прост механизъм за изплащане на заема от банката в случай на неплатежоспособност на кредитополучателя (цената на такива грешки е много висока: загуба на основната сума на дълга, правни и административни разходи, загубено време и др.) ;

необходимостта от надеждна оценка на потенциалния кредитополучател (неправилната класификация поражда проблема с осигуряването на връщане на средства от кредитополучателя по принудителен начин);

липсата на регистрация на заложеното имущество отваря възможност за недобросъвестни кредитополучатели да продадат или преипотекират заложеното имущество;

проблемът с оценката на реалните възможности на поръчителите (не е тайна, че руските банки понякога решават въпроса за намаляване на кредитните рискове, като просто ги прехвърлят на поръчителите на кредитополучателя).

Както можете да видите, днес банките са в неблагоприятна позиция: те трябва да овладеят пазара на потребителско кредитиране, но този процес е свързан с твърде високи рискове, които често се прехвърлят към кредитополучателите, което не стимулира търсенето на заеми. В такава ситуация банките, които решат да развият този пазар, трябва:

имат консолидирана информация за клиенти, представена в унифицирана форма и периодично актуализирана с помощта на информация от всички клонове на банката (такова хранилище ще служи като кредитно бюро);

адаптиране на модела за класификация на кредитополучателите към неговите клонове, което ще отчита териториалните особености и ще допринесе за допълнително намаляване на риска. В същото време моделът за класификация на риска трябва периодично да се преработва, като се вземат предвид новите пазарни тенденции.

Банките имат свои разработки за развитие на кредитирането на физически лица, но методите, залегнали в тях, са твърде пасивни, за да реагират адекватно на пазарната динамика, а предложените чуждестранни решения са твърде скъпи - сравними по цена с доходите от потребителско кредитиране в сегашния му вид. Ето защо заемите са толкова скъпи и търсенето им не е значително. Повишаването на надеждността на информацията и намаляването на цената на заемите ще позволи да се изостави практиката на прехвърляне на рискове и разходи на кредитополучателите. Тогава всички ще се възползват: както банките, така и кредитополучателите.

кредитен скоринг риск кредитополучател

2. Практическа част

Шевченко Иван Борисович се обърна към RGS Bank OJSC с молба да предостави потребителски кредитза ремонт на апартамент в размер на 250 000 рубли за период от 36 месеца.

След консултация с банков специалист му беше предложена кредитната програма „Вашите условия“, параметрите на която са дадени в таблица 1.

Таблица 1 - Характеристики на кредитната програма "Вашите условия"

Настроики	смисъл
Сума на заема, руб
Срок на кредита, месеци
Лихвен процент % годишно
Сигурност	не е осигурен
Метод на погасяване	Анюитетни плащания
Метод на доставка	Към банкова карта
Цел на заема	Ремонт на апартамент
Валута на заема
Документи на кредитополучателя за отпускане на заем
Специални условия	клиент за заплати
Условия за предсрочно погасяване

След попълване на въпросника от кредитополучателя и предоставяне на всички необходими документи, решението за отпускане на заем при лихва от 14 процента годишно беше одобрено.

Погасяване на кредита и плащане на лихви чрез анюитетни плащания. Кредитът се отпуска чрез заверяване на депозита, открит в банката ... с издаване на банкова карта.

Пълното предсрочно погасяване се извършва на декларирана от клиента дата, частично предсрочно погасяване се допуска на декларирана от клиента дата.

Не се изисква депозит и няма такса за програмата.

1) дайте пълно описание на заема;

2) избройте необходимите документи за отпускане на заем

) попълнете въпросника на кредитополучателя;

) съставя договор за заем;

) изчислява погасителния график на плащанията;

) композирайте счетоводни записванияза издаване на кредит, създаване на резерв, начисляване на лихва, получаване (извършване) на първо, второ плащане в касата на банката (през терминала), трето плащане чрез карта на друга банка.

Таблица 2 - Пълни характеристики на кредита

Класификационен знак	Вид заем
До краен срок	дългосрочен
По естество на обезпечението	не е осигурен
По техника на доставка	Една сума
По естество на лихвения процент	Фиксирана
Начин на плащане на лихва	Анюитетни плащания
По валута на заема	AT национална валута
По брой кредитори	Една банка
По вид кредитополучател	За физическо лице
По размер
Под формата на заем	В безкасова форма

Таблица 3 - График за погасяване на плащанията

Размер на кредит
Ставка, % годишно
Срок на кредита, месеци
Дата на издаване на заема
Номер на плащането	Месец година	дата за плащане	Анюитетно плащане
				За изплащане на дълг	При плащане на лихва	Оставащ дълг след плащане

	1-ва година 1-ви месец
	1-ва година 2-ри месец
	1-ва година 3-ти месец
	1-ва година 4-ти месец
	1-ва година 5-ти месец
	1-ва година 6-ти месец
	1-ва година 7-ми месец
	1-ва година 8-ми месец
	1-ва година 9-ти месец
	1-ва година 10-ти месец
	1-ва година 11-ти месец
	1-ва година 12-ти месец
	2-ра година 1-ви месец
	2-ра година 2-ри месец
	2-ра година 3-ти месец
	2-ра година 4-ти месец
	2-ра година 5-ти месец
	2-ра година 6-ти месец
	2-ра година 7-ми месец
	2-ра година 8-ми месец
	2-ра година 9-ти месец
	2-ра година 10-ти месец
	2-ра година 11-ти месец
	2-ра година 12-ти месец
	3-та година 1-ви месец
	3-та година 2-ри месец
	3-та година 3-ти месец
	3-та година 4-ти месец
	3-та година 5-ти месец
	3-та година 6-ти месец
	3-та година 7-ми месец
	3-та година 8-ми месец
	3-та година 9-ти месец
	3-та година 10-ти месец
	3-та година 11-ти месец
	3-та година 12-ти месец
	4-та година 1-ви месец

Таблица 4 - Погасителен план на плащанията от 1-ви и 2-ри ред по условия на лихвено кредитиране

дата на падеж	Общо плащания	Амортизация	Интерес

			от 20.01 до 31.01	от 01.02 до 20.02

			от 21.02 до 28.02	от 01.03 до 20.03

Таблица 5 - Дневник на стопанските операции



По договора за заем е отпуснат заем с откриване на депозит t/s 40817810500160455187 s/s 45506810300160123405 s/s 42301810400160341120
Провизия за възможни загуби по заеми (RVPS) 1%
Заем, издаден от депозит
Начислена лихва за 11 дни на януари

Изтеглено от депозитна сметка:
	1054-8 1917-8 5572-40	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Начислена лихва за 7 дни на февруари

Погасяване на депозитна сметка от разплащателната сметка
	1054,8 1917-8 5 919-91	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Начислена лихва за 10 дни на март
Корекция на размера на RVPS (възстановяване) се извършва на месечна база за погасяване на дълга

Заключение

Оценката на кредитоспособността на кредитополучателя и решението за отпускане на заем, въз основа на получените стойности, е един от начините за намаляване на риска при банковото кредитиране.

Една от основните задачи, решавани от търговската банка в процеса на кредитиране на кредитополучателите, е формирането на пълна и надеждна информационна база. Той служи като основен източник на информация при анализиране на кредитоспособността на кредитополучателя.

Анализът на кредитоспособността на кредитополучателите - физически лица се основава на отчитането на такива показатели като:

размерът на началния капитал;

размерът на дохода на кредитополучателя и членовете на неговото семейство;

баланс на приходите и разходите на семейството на кредитополучателя.

Основната задача за определяне на кредитоспособността на отделния кредитополучател е да се проучи финансовото му състояние.

Кредитоспособността е сложна правна и финансова характеристика на кредитополучателя, представена от финансови и нефинансови показатели, която дава възможност да се оцени способността му в бъдеще напълно и в срока, определен в договора за кредит, да изплати задълженията си по дълга. на кредитора, както и определяне на степента на банковия риск при кредитиране на конкретен кредитополучател.

Работата по оценка на кредитния риск в банката се извършва на три етапа:

) оценка на качествени показатели за дейността на кредитополучателя;

) оценка на количествени показатели за дейността на кредитополучателя;

) получаване на обобщена оценка - прогноза и формиране на окончателно аналитично заключение.

Изследването на въпроси, свързани с анализа на кредитоспособността на кредитополучателите на търговска банка, ни позволява да заключим, че методите за анализ на кредитоспособността на физическите лица се основават на общоприети критерии: естеството на клиента, способността за заемане на средства, способност за печелене на средства за погасяване на дълга в хода на текущите дейности, сигурността на заема, правоспособността на кредитополучателя. Всички тези критерии определят методите за оценка на кредитоспособността на банковите клиенти.

Кредитоспособността на кредитополучателя се оценява по ниво на дохода въз основа на данни за доходите на лицето и степента на риск от загуба на този доход. Доходът се определя на базата на удостоверения за заплата или данъчна декларация, след което се коригира, за да се вземат предвид задължителните плащания и коефициентите на банков риск.

Точкуване - използва се от банките система за оценка на клиентите, базирана на статистически методи. По правило това е компютърна програма, в която се въвеждат данните на потенциален кредитополучател. . В отговор се дава резултатът - струва ли си да му дадете заем . Името scoring идва от английската дума score, тоест „резултат“.

Целта на тази курсова работа е да се проучи процедурата за оценка на кредитоспособността на физическо лице.

В тази работа бяха решени следните задачи:

1) разглежда се икономическото съдържание на понятието кредитоспособност;

) проучени са методическите основи за оценка на кредитоспособността на физическите лица;

) анализирани методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица;

) беше разгледана възможността за модернизиране на процеса на оценка на кредитоспособността на физическо лице.

По този начин можем да заключим, че добре проектираните, изпитани и внедрени методи за оценка на кредитоспособността оказват положително влияние върху кредитния процес, организиран от банката като цяло.

JSC "RGS Bank" изпълнява кредитната програма "Вашите условия", при кандидатстване в банката на кредитополучателя за заем в размер на 250 000 рубли за 36 месеца, беше решено да се издаде заем. Изготвеният график на анюитетните плащания показва, че окончателната сума на погасяването ще бъде 307 490 рубли 30 копейки, включително лихва от 57 490 рубли 30 копейки.

Библиография

1. Федерален закон на Руската федерация от 10 юли 2002 г. № 86-ФЗ „За Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия)“ (актуална версия)

Федерален закон "За банките и банковата дейност" от 2 декември 1990 г. № 395-1 (актуална версия)

Ендовицки Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. - "КноРус", 2008г.

Кушуев А.А. Показатели за платежоспособност и ликвидност при оценка на кредитоспособността на кредитополучателя // Пари и кредит, № 11, 2008. С. 43-45.

5. O.I. Пятковски, Д.В. Лепчугов, В.В. Бондаренко. Точкова система за оценка на кредитоспособността на физическите лица на базата на хибридни експертни системи, Ползуновски алманах № 2, 2010 г., стр. 127-129.

При кредитиране на физически лица са характерни малки размери на заемите, което води до голям обем работа по регистрацията им и доста скъпа процедура за оценка на кредитоспособността спрямо получената печалба. В този случай кредитният риск се състои от риск от неизплащане на главницата на дълга и лихва върху тази сума.

За да оцени кредитоспособността на физическите лица, банката трябва да оцени както финансовото състояние на кредитополучателя, така и неговите лични качества. В същото време се оценяват качествени и количествени показатели за икономическото състояние на кредитополучателя. Оценката трябва да се извърши на три етапа:

1) оценка на показателите за качество на дейността на кредитополучателя;
2) оценка на количествени показатели за дейността на кредитополучателя;
3) получаване на обобщена оценка - прогноза и формиране на окончателно аналитично заключение.

Оценката на кредитоспособността на физическо лице се извършва въз основа на анализ, насочен към идентифициране на обективни резултати и тенденции във финансовото му състояние. Основните източници на информация за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя са: финансови отчети, информация, предоставена от кредитополучателя, опитът на други лица с този клиент, схемата на кредитираната сделка с предпроектно проучване за получаване на заем, на място данни от инспекцията.

Качественият анализ също се изпълнява на етапи:

2) определяне на целта на кредита;

Определянето на кредитоспособността на кредитополучателя е неразделна част от работата на банката за определяне на възможността за отпускане на заем. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя се разбира като оценка от банката на кредитополучателя от гледна точка на възможността и целесъобразността да му отпусне заеми, като се определя вероятността за своевременното им погасяване в съответствие с договора за кредит. За целта използвайте:

- финансови коефициенти;
- анализ на паричните потоци;
- оценка на бизнес риска.

В основата на анализа на кредитоспособността на физическо лице е събирането на необходимата информация, която най-пълно характеризира клиента, като основните цели на анализа са:

1) идентифициране на силните страни на положението на кандидата;
2) идентифициране на слабостите на потенциален кредитополучател;
3) определяне кои конкретни фактори са най-важни за продължаващия успех на кредитополучателя;
4) възможни рискове при кредитирането.

Анализът на кредитните служители на финансовите отчети на клиентите има две форми: вътрешна и външна. Външният анализ се състои от съпоставяне този кредитополучателс други. Вътрешният анализ включва сравняване на различни части от финансовите отчети помежду си за определен период от време.

Вътрешният анализ често се нарича анализ на съотношението. Въпреки че са важни за аналитичния процес, финансовите коефициенти имат два недостатъка:

1) не предоставят информация за това как протичат операциите на клиента;
2) представят остаряла информация.

Следователно банковият анализатор трябва да работи не само с действителни данни, но и с оценка на „сложна“ информация (гледни точки, оценки и т.н.).

В повечето западни страни анализът на кредитоспособността на физическите лица се извършва в следните области:

1) Личен капацитет - лични качества на потенциален кредитополучател (честност, сериозност на намеренията, характеризиране като добър служител и др.).
2) Приходи - доходи на клиента, анализ на общия доход на семейството. В същото време се счита, че разходите на клиента за погасяване на кредита не трябва да надвишават една трета от месечния доход на клиента.
3) Материален капацитет - обезпечение на кредита, включително анализ на движимото и недвижимото имущество на клиента.

Често обаче се изисква по-пълен анализ, например въз основа на оценка на движението Парикредитополучател, тоест в процеса на анализ на паричния поток. Паричният поток е мярка за способността на кредитополучателя да покрие разходите си и да изплати дълга със собствени ресурси. Съставянето на отчет за паричния поток ви позволява да отговорите на следните въпроси:

- дали кредитополучателят си осигурява средства за по-нататъшен растеж на финансовите активи;
- дали растежът на кредитополучателя е толкова бърз, че изисква финансиране от външни източници;
- дали кредитополучателят има излишни средства, за да ги използва за погасяване на дълга или последваща инвестиция.

Препоръчително е да използвате тази форма на отчета за паричните потоци на кредитополучателя, за да анализирате перспективите за погасяване на заема. Първоначалната информация за оценка на кредитоспособността на клиента е специален раздел от заявлението за кредит - "Изчисляване на месечния доход" (таблица 1.1.)

Таблица 1.1. - Изчисляване на месечния доход на физическо лице

Чрез проверка на разполагаемия доход на клиента по този начин и сравняването му с месечния размер на обслужване на дълга (главница и лихва), банката може лесно да определи платежоспособността на клиента. Ако размерът на обслужването на дълга надвишава размера на разполагаемия доход, молбата на клиента се отхвърля. Платежоспособността на потенциален кредитополучател се оценява от банката като добра, ако сумата за обслужване на дълга е по-малка от 60% от текущите й разходи.

Необходимо е също така да се оцени репутацията на кредитополучателя. Един от възможните методи за оценката му е методът на кредитен скоринг. Моделът за оценка обикновено се разработва от всяка банка самостоятелно въз основа на характеристиките на банката и нейната клиентела. Същността на тази техника е, че всеки фактор, характеризиращ кредитополучателя, има своя собствена количествена оценка. Обобщавайки получените точки, можете да получите оценка на кредитоспособността на дадено лице. Всеки параметър има максимално възможен праг, който е по-висок за важни въпроси и по-нисък за второстепенните.

Методът на точкуване ви позволява да извършите експресен анализ на заявление за кредит в присъствието на клиент. Например във френските банки клиент, който е кандидатствал за личен заем и е попълнил въпросник, може да получи отговор от банкера относно възможността за предоставяне на заем в рамките на няколко минути.

Повечето американски банки използват в практиката си:

1) системи за оценка на кредитоспособността на клиентите въз основа на експертни оценки на анализа на икономическата осъществимост на отпускане на заем;
2) скоринг системи за оценка на кредитоспособността на клиентите.

Използвайки рецензирани от партньори системи за кредитна оценка на клиентите, банките разчитат на общ икономически подход, когато анализират кредитоспособността на клиента. Банките анализират информацията в светлината на основните банкови изисквания и след това решават дали да отпуснат заем или да откажат да го отпуснат. Този подход към анализа на кредитоспособността на клиента е претеглена оценка на личните качества и финансовото състояние на кредитополучателя.

Използването на количествена оценка на кредитоспособността на клиента включва приписване на определена група към един или друг вид заем, един или друг вид кредитополучател и определя в точки стойността на различните характеристики на потенциалния кредитополучател. След това банкерът просто изчислява общия резултат и го сравнява с модела за заем или отказ.

Системите за точкуване се създават от банките въз основа на емпиричен подход, използващ регресионен математически анализ или факторен анализ. Тези системи използват исторически данни за банкови „добри“, „сигурни“ и „лоши“ заеми и ви позволяват да определите нивото на критериите за оценка на кредитополучателя.

В банковата практика се разграничават преки и косвени методи за анализ на кредитоспособността на клиентите.

Въз основа на получените данни се определя групата на кредитоспособността на потенциалния клиент: отличен кредитополучател; добре; средно аритметично; лошо; неплатежоспособен. Не е достатъчно обаче да се установи класа на кредитоспособност на кредитополучателя. Също така е важно да се определи размера и срока на кредита, на който той има право. За целта се използва таблица с допустимите суми за отпускане на потребителски кредити като процент от годишния доход на клиента.

Ако общият резултат надвишава сумата, посочена в модела, тогава банката предоставя на кредитополучателя заем, ако е по-ниска от посочената сума, тогава заемът се отказва. Обикновено има известна разлика между минималните и максималните точки и когато действителният брой точки попада в тази разлика, банката взема решение за кредит въз основа на общи икономически и правни фактори.

Днес са известни много методи за кредитен скоринг. Един от най-известните е моделът Durand. Duran идентифицира група фактори, които позволяват да се определи степента на кредитен риск, доколкото е възможно. Той също така определи коефициентите за различни фактори, характеризиращи кредитоспособността на физическо лице:

- пол: женски (0,40), мъжки (0);
- възраст: 0,1 точки за всяка година над 20 години, но не повече от 0,30;
- период на пребиваване в района: 0,042 за всяка година, но не повече от 0,42;
- професия: 0,55 - за професия с нисък риск; 0 - за професия с висок риск; 0,16 - други професии;
- финансови показатели: наличие на банкова сметка - 0,45; наличност на недвижими имоти - 0,35; наличие на застрахователна полица - 0,19;
- работа: 0,21 - предприятия в публичния сектор, 0 - други;
- заетост: 0,059 - за всяка година работа в даденото предприятие;

Той също така определи прага, след като премине който, човек се счита за кредитоспособен. Този праг е равен на 1,25, т.е. ако натрупаният резултат е по-голям или равен на 1,25, тогава на потенциалния кредитополучател се дава исканата от него сума.

Съществен недостатък на системата за оценка за оценка на кредитоспособността на физическите лица е, че тя е много слабо адаптивна. А системата, използвана за оценка на кредитоспособността, трябва да съответства на сегашното състояние на нещата. Например в САЩ се счита за плюс, ако човек е сменил много работни места, което показва, че е търсен. В СССР, напротив, това обстоятелство показва, че човек или не може да се разбере с екипа, или е специалист с ниска стойност и съответно вероятността от забавяне на плащанията се увеличава. Друг пример за разликата в коефициентите на тегло е, че ако в СССР наличието на личен автомобил показва добро финансово състояние на кредитополучателя, сега това присъствие на практика не означава нищо. По този начин просто е изключително необходимо моделът да се адаптира както за различни периоди от време, така и за различни странии дори за различни региони на страната.

По този начин има два основни недостатъка на системата за оценка за оценка на кредитоспособността на физическите лица:

1) високата цена за адаптиране на използвания модел към текущото състояние на нещата;
2) голяма вероятност от грешка в модела при определяне на кредитоспособността на потенциален кредитополучател, поради субективното мнение на специалист.

За адаптиране на точковия модел за оценка на кредитоспособността на физическите лица е необходимо да се определи набор от фактори с тегловни коефициенти плюс определен праг (стойност), преодолявайки който лицето, кандидатстващо за заем, се счита за способно да изплати искания заем и лихва . Получените резултати обаче ще бъдат предимно субективно мнение и като правило слабо подкрепени от статистика (статистически необосновани). Вследствие на всичко това полученият модел не отговаря напълно на настоящата реалност. Финансовият резултат от този подход ще бъде, че в предлаганата от банката лихва по кредитиране голям дял ще заема частта, която покрива риска от неплащания.

По този начин използването на скоринг системи за оценка на кредитоспособността на клиентите е по-обективен и икономически обоснован процес на вземане на решения от използването на експертни оценки. Единствената трудност е, че системите за кредитен рейтинг на клиентите трябва да бъдат статистически внимателно проверени и изискват постоянно актуализиране на информацията, което може да бъде неблагоприятно за банките. Според резултатите от анализа на кредитоспособността, колкото повече точки е набрал клиентът, толкова по-високо е нивото на неговата кредитоспособност.

Методът на коефициента е по-подробен анализ на икономическото състояние на кредитополучателя. Ето защо банкерите по света обръщат специално внимание на анализа на финансовите коефициенти, например показатели за ликвидност, оборот на средства, собствен капитал, рентабилност или въз основа на паричен поток, в резултат на което кредитният рейтинг и рейтингът на кредитополучателя са определени.

За да се определи размера на адекватното покритие на кредитния риск за потребителски заеми, е препоръчително да се изчислят специални показатели, коефициенти, които характеризират минималния размер на плащанията за погасяване на заема и максимално допустимия размер на дълга спрямо доходите на клиента:

K1 = Мин / D, (1)

където Мин - минималният размер на плащанията за погасяване на заема

D - доходи на клиента

K2 = Макс. / D, (2)

където Max е максимално допустимият размер на дълга

Използвайки такива коефициенти, банкерът оценява: съответствието на размера на дохода, посочен във въпросника, на размера на действителния доход на клиента, стабилността на източниците на доходи и определя условията за погасяване на заема, като взема предвид възможност кредитополучателят да загуби част от дохода поради намаляване на общата бизнес активност или намаляване на конкурентоспособността на този вид бизнес и др. .d.

Заключение към подглава 1.3: Обобщавайки горното, анализът на кредитоспособността на физическо лице е да определи перспективите за погасяване на размера на дълга от клиента в срок и без допълнителни разходи от страна на банката.

Заключение към глава I: Въз основа на резултатите от изследването на теоретичните основи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя могат да се направят следните изводи:

1) Кредитната политика е определянето на насоките на дейността на банката в областта на кредитните и инвестиционни операции и разработването на кредитни процедури, които осигуряват намаляване на риска. Разработването на компетентна кредитна политика е най-важният елемент от банковото управление. Същността на кредитната политика на банката е да гарантира безопасността, надеждността и рентабилността на кредитните операции, тоест способността за минимизиране на кредитния риск.

2) банков риске рискът, на който са изложени търговските банки. Кредитният риск е много важен за банките. То представлява риск за кредитора кредитополучателят да не плати главницата и лихвите по нея. Най-често срещаната мярка в практиката на банките, насочена към намаляване на кредитния риск, е оценката на кредитоспособността на кредитополучателя.

3) Оценка от банка на кредитоспособността на кредитополучателя - физическо лице означава анализ на възможността и целесъобразността да се предоставят средства на кредитополучателя, като се определя вероятността за тяхното своевременно и пълно връщане. Системата за оценка за оценка на потенциалните кредитополучатели се счита за най-ефективна. Предполага наличието на поне три раздела: информация за кредита, информация за клиента, финансовото състояние на клиента. По този начин оценката на кредитоспособността на дадено лице се извършва въз основа на анализ, който има за цел да идентифицира обективни резултати и тенденции във финансовото му състояние. Основните източници на информация за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя са: финансови отчети, информация, предоставена от кредитополучателя, опитът на други лица с този клиент, схемата на кредитираната сделка с предпроектно проучване за получаване на заем, на място данни от инспекцията. Качественият анализ също се изпълнява на етапи:

1) проучване на репутацията на кредитополучателя;
2) определяне на целта на кредита;
3) определяне на източниците за погасяване на главния дълг и дължимите лихви;
4) оценка на поетите от банката рискове на кредитополучателя.

Репутацията на кредитополучателя се проучва много внимателно, докато анализът на кредитната история на клиента, тоест миналия опит, е много важен.

Руските граждани все по-често теглят заеми за потребителски нужди - закупуване на домакински уреди, закупуване на дълготрайни стоки, теглят заеми за покупка на кола и апартамент, отварят кредитни карти и др.

Обемът на кредитния пазар нараства непрекъснато и с доста бързи темпове. Но напоследък, с увеличаване на броя на издадените заеми, се наблюдава увеличение на ненадеждните кредитополучатели.

В съвременните условия задачата за анализиране, оценка и управление на кредитния риск е един от приоритетите за кредитните институции не само в Русия, но и в други страни по света.

Изискванията за надеждност на банковата система, наложени от различни регулаторни органи, непрекъснато се увеличават, условията за кредитиране се увеличават, а делът на транзакциите, чийто успех е пряко свързан с икономическото състояние на кредитополучателите, нараства.

Всичко това се случва на фона на засилващата се конкуренция, при която кредиторите не могат просто да увеличат лихвените проценти или да изискват допълнително обезпечение по заеми, за да покрият своите рискове.

За да бъде успешна работата на пазара на частни кредити и да носи финансова възвръщаемост, е необходима ефективна система за оценка на риска, която да позволява предварително намаляване на ненадеждните кредитополучатели и в същото време да не отказва надеждни; система, която разумно определя първоначалната вноска по потребителски заем или лимит на кредитна карта.

Оценката на кредитоспособността на дадено лице се основава на съотношението на искания заем и личния му доход, общата оценка на финансовото състояние на кредитополучателя и стойността на неговото имущество, семейния състав, личните характеристики, изследването на кредитната история . Има следните методи за оценка на кредитоспособността на физическо лице:

1. Точкуване.

2. Проучване на кредитна история.

3. Оценка по финансови показатели на платежоспособността.

4. Застраховане.

Системата за точкуване ви позволява драстично да увеличите обема на продажбите на банкови кредитни продукти, като намалите времето за проверка на заявлението за кредит и индивидуално зададете параметри на заема за всеки кредитополучател.

При точкуване се определя система от критерии и съответните показатели за способността на кредитополучателя да погаси главницата и лихвите на банката, показателите се оценяват в точки в рамките на определения от банката максимум и общата оценка за кредитоспособност.

Предимствата на моделите за точкуване включват:

1. Намаляване нивото на неизпълнение на кредита, бързина и безпристрастност на вземане на решения.

2. Способност за ефективно управление на кредитния портфейл.

3. Липса на дългосрочно обучение на служителите на кредитния отдел.

4. Възможност за извършване на експресен анализ на молбата за кредит в присъствието на клиента.

Недостатъците на модела за точкуване са:

1. Оценъчните характеристики се определят само въз основа на информация за тези клиенти, на които банката вече е отпуснала заем.

2. Моделите за точкуване се изграждат на базата на извадка от най-„ранните“ клиенти. Предвид това, банковите служители трябва периодично да проверяват качеството на системата и, когато тя се влоши, да разработват нов модел.

Методологията на решението се основава на анализа на спецификата на дейността на банката. Това отчита както групи клиенти (отраслова и регионална принадлежност и др.), така и банкови кредитни продукти за физически лица.

Въз основа на нуждите на банката от развитие на бизнеса и наличните данни могат да бъдат изградени модели за оценка на базата на експертни познания по банков мениджмънт, на статистически данни, като се вземат предвид макроикономическите данни за социално-икономическото развитие на конкретни региони и отрасли.

Вторият метод за оценка на кредитоспособността на физическо лице е изследването на кредитната му история.

За да могат банките да получават информация за кредитната история на физическо лице в Русия, по инициатива на търговските банки, те създадоха Бюрото за кредитни истории.

Кредитните бюра съхраняват следните видове данни:

1. Социално-демографски характеристики.

2. Съдебни решения (при прехвърляне на дела за вземане на дълг по заем в съда).

3. Информация за фалити.

4. Данни за индивидуални кредитополучатели, получени от кредитни институции на принципа "ти - на мен, аз - на теб", т.е. банката може да получава информация за клиентите на други банки само ако самата тя предоставя подобна информация.

Обхватът и естеството на информацията, съхранявана от бюрото, са строго регламентирани от законите на всяка страна.

Значението на кредитните бюра е изключително голямо, тяхното съществуване позволява на кредитните организации да отпускат заеми на клиенти, които преди това не са били обслужвани от тази организация. В допълнение, стойността на предишната кредитна история при прогнозиране на вероятността от неизпълнение е общопризната.

Третият метод за оценка на кредитоспособността на физическо лице се основава на изчислението финансови показатели. Показателите за платежоспособност се основават на данни за доходите на физическо лице и степента на риск от загуба на този доход.

Тази техника има своите плюсове и минуси, но може да се използва за определяне на кредитоспособността на потенциален кредитополучател с достатъчна степен на точност.

Недостатъците на тази техника включват факта, че банката взема предвид общия доход на семейството само в изключителни случаи, което значително стеснява кръга на потенциалните кредитополучатели. Несъмненото предимство на тази техника може да се счита за наличието на специално разработени формули и коригиращи фактори, които улесняват работата на кредитните служители и дават ясна представа за кредитоспособността на потенциалния кредитополучател.

Задължението за предоставяне на отчет за доходите, от една страна, ограничава кръга от потенциални кредитополучатели на банката, използваща този метод, докато някои други банки не изискват официално потвърждение на дохода, за да получат потребителски заем, а от друга страна , той ви позволява да създадете кредитен портфейл с по-високо качество и да намалите кредитния риск, което е плюс на тази техника.

Поемането на кредитополучателя е основният начин за намаляване на кредитния риск на банката при ипотечното кредитиране на физически лица, при който се оценява вероятността за погасяване на кредита, което включва анализ на платежоспособността на потенциалния клиент по установения от банката начин, както и положителен решение по заявлението за ипотекаили отказ от заем.

Ипотечното кредитиране на физически лица в банката се извършва от доста широк спектър от банкови подразделения: правна служба, служба за сигурност, отдел ценни книжа, отдел жилищно строителство и др. Това показва степента на сложност и трудоемкост на процедурата по застраховане, чийто ход всяка банка разработва самостоятелно, като избира критериите за оценка и условията за отпускане на ипотечни кредити.

Най-важният момент в процеса на поемане е оценката на платежоспособността на клиента от гледна точка на способността да извършва навременни плащания по кредита. За извършване на тази оценка се консолидира информация за заетостта и получаването на доходи от кредитополучателя, както и за неговите разходи.

След това се прави извод дали той ще може да изплати заема. Същевременно се издава становище дали заложеното имущество е достатъчно обезпечение за отпускане на кредит или не.

Оценявайки методологията за поемане, можем да заключим, че тук е приложен системен подход към анализа на кредитополучателя.

Положителната страна на методологията е способността на банката да разработи индивидуален подход към всеки потенциален кредитополучател, в рамките на който ще бъдат взети предвид необходимия брой характеристики.

Недостатъкът на тази оценка е трудоемкостта при нейното изпълнение, което изисква специална квалификация на банковите служители.

Всички горепосочени методи се използват от руските банки и непрекъснато се подобряват.

Библиография

1. Анализ и оценка на кредитоспособността на кредитополучателя: учебно-практическо ръководство / Д.А. Ендовицки, И.В. Бочаров. М.: КНОРУС, 2014. 272 с.

2. Архипов А.П. Застраховане. 2-ро издание. Учебник и работилница, 2014. 359 с.

3. Pyatkovsky O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Точкова система за оценка на кредитоспособността на физическите лица на базата на хибридни експертни системи, Ползуновски алманах № 2, 2010 г., стр. 127-129.

4. Справочно-правна система „Консултант Плюс” [Електронен ресурс]. URL: http://www.consultant.ru (дата на достъп: 18.11.2017 г.).

В статията се разглеждат понятието, същността и необходимостта от оценка на кредитоспособността. Направен е анализ на съществуващите методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица, проблеми и подобряване на оценката на кредитоспособността. Изчисляване на възможностите на кредитополучателя.

Изпратете вашата добра работа в базата от знания е лесно. Използвайте формуляра по-долу

Студенти, специализанти, млади учени, които използват базата от знания в своето обучение и работа, ще Ви бъдат много благодарни.

Хоствано на Allbest.ru

Държавна бюджетна професионална образователна институция колеж Царицино

Курсова работа

дисциплина "Организация на кредитната работа"

на тема: "Оценка на кредитоспособността на кредитополучателя (физическо лице)"

Студент:Демир Дениз

специалност:Банкиране

учител:Карпова Елена

Александровна

МOSKWA 2014

Въведение

Глава 1. Понятие за кредитоспособност

1.1 Същността и необходимостта от оценка на кредитоспособността

1.2. Информация, необходима за изчисляване на кредитоспособността на кредитополучателя

Глава 2. Анализ на съществуващите методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица

2.1. Чуждестранен опит в оценката на кредитоспособността на физическите лица

2.2. Руската практика за оценка на кредитоспособността на физическите лица

Глава 3. Проблеми и подобрения в оценката на кредитоспособността

3.1. Проблеми на оценката на кредитоспособността на физическите лица

3.2.Подобряване на оценката на кредитоспособността на физическите лица

Заключения и заключение

Библиографски списък

Приложение

Въведение

Банките са неразделна характеристика на съвременната парична икономика, тяхната дейност е тясно свързана с нуждите на възпроизводството. Бидейки в центъра на икономическия живот, обслужвайки интересите на производителите, банките посредничат във връзките между индустрията и търговията, селското стопанство и населението.

Банките не са атрибут на отделен икономически регион или една държава, обхватът на тяхната дейност няма нито географски, нито национални граници, това е планетарно явление с колосална финансова мощ, значителен паричен капитал.

Всеки знае, че банките получават по-голямата част от печалбите си от заеми. Банковият заем е, от една страна, парична сума, предоставена от банката за определен период и при определени условия, а от друга страна, определена технология за задоволяване на декларираната от кредитополучателя финансова нужда.

Бих искал да ви разкажа за оценката на кредитоспособността на кредитополучателя, тъй като те решават на кого да дадат заем и на кой да не дават не просто със затворени очи, а по строго определена формула и този процес трябва да се вземе сериозно , тъй като неправилното изчисление може да доведе до необратими последици за банката. Мисля, че темата е релевантно.

Хипотезае, че да се действа по една и съща система за кредитен рейтинг от година на година и да не се актуализира, това може да доведе до унищожаване на по-голямата част от банковия сектор финансово.

Обект на изследванее да се идентифицират проблеми в системата за кредитен рейтинг и да се подобри, и предметотчитане на кредитоспособността на кредитополучателя.

целкурсовата работа е да проучи оценката на кредитоспособността на кредитополучателя.

За да постигнете тази цел, следното задачи:

Да се изучава понятието кредитоспособност като цяло

Определете факторите, въз основа на които се разглежда молбата за кредит

Разгледайте оценките на различни видове имоти

Направете анализ на примера на различни държави

И т.нотносноблемаСпецификата на оценката на индивида се крие в трудността за получаване на обективна информация.

Методиизследване е изучаване и анализ на учебна и специална учебна литература.

Глава 1. Понятие за кредитоспособност

1.1 Същност и нуждимост за кредитен рейтинг

Кредитоспособността на предприятието е по-тясно понятие от неговата платежоспособност, способността и желанието на предприятието да изплаща всички видове дългове. Ако предприятието трябва да изплати обичайния си дълг, като правило, за сметка на постъпленията от продажба на продукти (работи, услуги), тогава дългът по заема има още три източника на погасяване:

приходи от продажба на имущество, прието от банката като обезпечение по кредит;

Гаранции на друга банка или предприятие;

застрахователни обезщетения.

Поради това е общоприето, че търговската банка, която компетентно отпуска заеми, може да разчита на пълното или поне частично възстановяване на разходите им дори в случай, че кредитополучателят стане неплатежоспособен. Под кредитоспособността на кредитополучателя е обичайно да се разбира способността за погасяване на дълга по заема. Неговата оценка е оценка от банката на кредитополучателя от гледна точка на възможността и целесъобразността да му отпусне заем. Определя вероятността за навременното му връщане и изплащане на лихва върху него. Определението на това понятие не посочва какъв вид дълг се има предвид, за какъв вид заем и за какъв срок. Определението е доста универсално, но в реалната банкова практика под кредитоспособността на предприятието обикновено се разбира способността му да изплаща дълг по заем по краткосрочен или дългосрочен заем.

Основните цели при определяне на кредитоспособността на кредитополучателя са да се проучи финансовото състояние на предприятието, да се предотвратят загуби на кредитни ресурси поради неефективната дейност на кредитополучателя, да се стимулира предприятието в посока увеличаване на дейността му и кредитиране.

Когато анализират кредитоспособността, банките трябва да решат следните въпроси: в състояние ли е кредитополучателят да изпълни задълженията си в срок, готов ли е да ги изпълни? На първия въпрос отговаря анализът на финансово-икономическите аспекти на дейността на предприятията. Вторият въпрос е от правен характер и е свързан и с личните качества на ръководителите на предприятието.

Способността за своевременно изплащане на заем се оценява чрез анализ на баланса на компанията за ликвидност, ефективното използване на кредита и оборотния капитал, нивото на рентабилност и готовността се определя чрез изучаване на капацитета на кредитополучателя, перспективите за неговото развитие, бизнес качества на бизнес лидерите.

Поради факта, че предприятията се различават значително по характера на своето производство и финансови дейности, не е възможно да се създадат единни универсални и изчерпателни насоки за изследване на кредитоспособността и изчисляване на съответните показатели. В съвременната международна практика също няма твърди правила по този въпрос, тъй като е почти невъзможно да се вземат предвид всички многобройни специфични характеристики на клиентите.

Процесът на кредитиране е свързан с действието на многобройни и разнообразни рискови фактори, които могат да доведат до неизплащане на кредита в определения срок. Промените в потребителското търсене или в производствената технология могат да окажат решаващо въздействие върху бизнеса на една фирма и да превърнат някога проспериращ кредитополучател в предприятие, което е на загуба. Продължителна стачка, рязко намаляване на цените в резултат на конкуренция или оставката на ключови мениджъри могат да повлияят на изплащането на дълга от кредитополучателя. При отпускане на заеми търговската банка трябва да проучи факторите, които могат да доведат до неизплащане на заеми. Това изследване се нарича кредитен анализ. Основната цел на такъв анализ е да се определи възможността и желанието на кредитополучателя да върне искания заем в съответствие с условията на договора за заем. Във всеки отделен случай банката трябва да определи степента на риск, която е готова да поеме, и размера на кредита, който може да бъде отпуснат при дадените обстоятелства.

Когато разглеждат заявление за кредит, банковите служители вземат предвид много фактори. През годините банковите служители, отговорни за издаването на заеми, изхождаха от следните точки:

Капацитетът на кредитополучателя, дейността на ръководството;

Репутацията на предприятието и неговото управление (компетентност,

ангажираност, честност, благоприличие, отношение на кредитополучателя към неговите

задължения в миналото и др.);

Способността на кредитополучателя да получи средства, достатъчни за погасяване

Притежаване на активи за обезпечаване на заем;

Ролята и мястото на кредитополучателя в икономиката на страната, региона и нейните перспективи

развитие;

Състоянието на икономическата среда

Кредитоспособността е правната и финансова способност на кредитополучателя да набира заемни средства, както и желанието и възможността му, при условия на несигурност, да върне получения заем с лихва в срока, определен в договора. Същността на кредитоспособността е да се определи способността на кредитополучателя да погаси дълга по кредита своевременно и в пълен размер, степента на риска, който банката е готова да поеме.

1.2 Информация, необходима за изчисляване на кредитоспособността на кредитополучателя

Днес търговските банки обслужват и предоставят заеми на физически лица. Поради различията във формите на собственост и дейността на банките и кредитополучателя, условията на сключена между тях кредитна сделка могат да бъдат обект на значителни промени.

Следователно кредитополучателят, който желае да сключи сделка за заем, трябва преди всичко да предостави на банката за разглеждане редица документи, необходими за оценка на кредитоспособността и подписване на договор за заем. Когато разглеждат заявление за кредит, банковите служители вземат предвид много фактори, които определят риска от неизплащане на заем. За да получи този вид данни, банката, разбира се, ще се нуждае от информация, характеризираща финансовото състояние на кредитополучателя. Това налага проучване на финансовите отчети, възможността за непредвидени обстоятелства и ситуацията със застраховката. Източници на информация за кредитоспособността на кредитополучателя могат да бъдат:

Преговори с кандидати;

Анализ на финансовите отчети на кредитополучателя;

Външни източници на информация;

По-долу са дадени оценки на различни видове имоти

1. Ипотека (недвижим имот). Пълен имотен комплекс. В световната практика за оценка на имуществото на предприятията се използват два основни подхода: оценка на средства и оценка на бизнес. Първият подход е просто да се сумира стойността на средствата, използвани от предприятието в собствените му дейности. Вторият подход включва оценка на предприятието от гледна точка на неговата рентабилност (използва се за печеливши предприятия).

2. Сгради и конструкции. За оценка на сгради и конструкции се използват и трите метода - аналози на продажби, рентабилност и разходи. В същото време, в зависимост от конкретната ситуация (спецификата на обекта на оценка, наличието на пазара и надеждна информация за пазара и др.), се дава предпочитание на един или друг метод.

3. Жилищни сгради, вили, апартаменти и гаражи. Преобладаващият метод е методът на аналозите на продажбите, това се дължи на факта, че пазарът е достатъчно развит и има достатъчно и надеждна информация. В този случай могат да се използват други методи.

4. Поземлени имоти. Преобладаващият метод е методът на добив. При наличието на достатъчно развит пазар и надеждна информация можете да използвате метода на аналозите на продажбите.

5. Движимо имущество. Автомобили и оборудване. Оценката на серийното оборудване се извършва по метода на аналозите на продажбите. За оценка на несерийно оборудване се използва методът на разходите, като се отчита натрупаната амортизация, както и методът на дохода, ако е възможно да се разпредели част от дохода, който носи обектът на оценка. В този случай, ако оборудването е монтирано, е необходимо да се приспадат разходите за демонтаж, опаковане и транспортиране.

6. Транспорт. За оценка на транспорта, както и за оценка на оборудването, се използват методът на аналозите на продажбите и методът на разходите, като се вземат предвид натрупаната амортизация.

7. Ценни книжа. При оценка на ценни книжа (акции, облигации, вътрешни държавни облигации, депозитни сертификати за спестявания, менителници) се използва методът на дохода, като се вземат предвид възможните рискове и методът на аналозите на продажбите (въз основа на информация за котировки на ценни книжа на фондовия пазар ).

За да се изчисли кредитоспособността на физическо лице, е необходимо да се вземе предвид голям брой фактори, които определят риска от неизплащане на заем. Необходимо е правилно да се оцени цялото имущество на кредитополучателя, включително транспорт, ценни книжа, парцели.

Глава 2. Анализ на съществуващите методи за оценка на кр

2.1. Чуждестранен опит в оценката на кредитоспособността на физическите лица

Оценката на кредитоспособността на физическите лица се основава на изследването на фактори, които определят тяхната репутация, способността за изплащане на заема навреме и в пълен размер, наличието на обезпечение по кредита и др. Например в Германия, за да се получи потребителски заем, е необходимо да се представят редица документи, характеризиращи личните качества на кредитополучателя и неговата следната информация:

Лични качества на предприемача: характер, поведение, външен вид, изразителност на речта, степен на откровеност, семейно положение, социална роля, почетни длъжности, хобита;

Общо образование: квалификация, предприемаческо мислене, отношение към риска, хазарт, интерес към икономиката, организация на производството, способност за планиране;

Специално образование: курс на професионално развитие, професионален опит, специализация в работата;

Здравен статус: информация за минали, хронични заболявания, спорт, ограничения за упражнения;

Имущество: степен на участие в делата на предприятието, лично имущество, собственост върху недвижими имоти, други източници на доходи, имуществено състояние на членовете на семейството.

В допълнение към тази информация банката изчислява месечните приходи, месечните разходи и определя разполагаемия доход като разликата между приходите и разходите.

Банката, след като провери дохода на клиента и го сравнява с месечния размер на обслужване на дълга, определя кредитоспособността на клиента. Доходът трябва да бъде равен на размера на дълга и лихвата върху него. Ако разполагаемият доход е по-малък от необходимия размер, заявлението ще бъде отхвърлено. Кредитоспособността се счита за добра, ако размерът на обслужването на дълга е 60% или по-малко от разполагаемия доход.

В Съединените щати техниката, предложена от Дюран в началото на 40-те години, е популярна. Той идентифицира група фактори, които определят степента на кредитен риск и осъществимостта на отпускане на заем. Методологията се основава на кредитен рейтинг. Потенциален кредитополучател е поканен да попълни специални стандартни въпросници. Точките се присъждат в зависимост от възраст, пол, семейно положение, месечен доход, населено място, заетост в определен отрасъл и период на работа на определено място, наличие на спестовна сметка в банка, недвижим имот, застрахователна полица и др. За да вземете положително решение, е необходимо общите точки да надхвърлят определено ниво.

Опростеният модел за оценка на кредитополучателя е както следва.

1. Възраст на Кредитополучателя: 0,01 точки за всяка година над 20 години, с максимум 0,3 точки.

2. Пол: 0,4 точки - женски; 0 - мъжки.

3. Населено място: 0,042 точки за всяка година, живяна в района, с максимум 0,42 точки.

4. Заетост: 0,55 точки за професия с ниско ниво на риск за живота; 0 - висок риск; 0,16 - за други професии.

5. Отрасъл: 0,21 за комунални услуги, държавни и банкови служители, 0 за всички останали.

6. Стабилност на заетостта: 0,059 точки за всяка година на даденото работно място, с максимум 0,59 точки.

7. Наличие на спестовна сметка в банка: 0,35 точки.
8. Наличие на недвижим имот: 0,35 точки
9. Животозастраховане: 0,19 точки.

Критичната сума в този модел е 1,25, т.е. ако крайната оценка на клиента е под посоченото ниво, той няма да получи заем.

Във Франция кредитоспособността на дадено лице се оценява с помощта на система за оценка. Програмата за определяне на приложимостта и условията за издаване на потребителски заем съдържа три раздела: информация за кредита и за клиента, финансовото състояние на клиента.

Първият раздел съдържа данни за банковия служител, издал кредита, номера на досието на клиента, името на агенцията, вида и размера на кредита, честотата на погасяването му, лихвения процент, датата на кредита, деня на месеца, избран от клиента за погасяването му, отговора на въпроса за необходимостта от застраховка, абсолютния размер на месечното погасяване на кредита със и без застрахователна премия, общия размер на лихвите и застрахователните плащания, които трябва да бъдат платени на банка.

Във втория раздел на програмата се въвеждат данни за професията на клиента, принадлежността му към определена социална група, работодател, нетни годишни доходи, разходи за годината, трудов стаж.

Въз основа на въвеждането на изброената информация банковите служители получават становище дали е възможно отпускане на заем. Ако отговорът е отрицателен, банковата агенция може да насочи клиента към своята дирекция за допълнително разглеждане на въпроса за възможността за отпускане на кредит.

Оценката на кредитоспособността се използва навсякъде, но всяка държава има свои собствени приоритети и концепции за надеждност. Ако в Германия се съобразяват с личните качества на кредитополучателя, то в САЩ се оценяват по утвърдена позиция и професия с ниско ниво на риск Кредитоспособност на банките кредитополучатели

2.2 Руската практика за оценка на кредитоспособността на физическите лица.

Помислете за руската практика за оценка на кредитоспособността на физическо лице.

При вземане на решение за отпускане на заеми се взема предвид финансовото състояние на кредитополучателя, способността му да изплати изцяло и в определения срок получения заем. Заеми не се отпускат на граждани, които имат удръжки за изпълнителни документисъставляват 50% от приходите.

Банката приема обезпечения, поръчителство (гаранция) и задължения в други форми, приети от банковата практика, като обезпечение за навременното изплащане на кредитите.

За да се определи кредитоспособността на клиента, се препоръчва да се проучат както месечните приходи, така и разходите на кредитополучателя. Доходите обикновено се определят по три начина:

1) доходи от заплати;

2) приходи от спестявания и ценни книжа;

3) други приходи.

Основните разходи на кредитополучателя включват плащания на доходи и други данъци, издръжка, месечни плащания по по-рано получени заеми и стоки, закупени на вноски, плащания за застраховка живот и имущество, сметки за комунални услуги и др.

Един от основните показатели, които определят възможността за отпускане на заем, е финансовата и социална стабилност на кредитополучателя. При всички равни условия предпочитание се дава на клиент, който има стабилни разходи, по-достатъчни за погасяване на кредита, както и дълъг трудов стаж в предприятие, организация и по-дълго пребиваване на даден адрес.

За да получи заем, кредитополучателят представя следните документи, потвърждаващи неговата кредитоспособност:

Удостоверение от мястото на работа, което посочва неговата заплата на мястото на основна работа, посочвайки размера и видовете удръжки, както и трудовия стаж в предприятието.

Книга за изчисления за комунални услуги, наем;

Документи, потвърждаващи доходи по депозити в банки;

Други документи, потвърждаващи доходите на клиента.

Въз основа на горните документи се извършва анализ на кредитоспособността на клиента. Средният месечен доход на кредитополучателя се определя, като се вземат предвид неговата заплата, лихви по депозити в банки, ценни книжа и други доходи. Средните месечни разходи на кредитополучателя се определят, като се вземат предвид размера на дохода и други платени данъци, удръжки от заплати (издръжка, погасяване на предварително издадени заеми и др.), плащания за наем и комунални услуги и други разходи.

Целта на анализа на кредитоспособността на клиента е съвместно с него да се определят най-рационалните условия за отпускане на кредит по отношение на неговия размер, срокове, организация на изплащане на кредита.

Методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица

Глава 3Проблеми и подобрения в оценката на кредитоспособността

3.1 Проблеми на оценката на крплатежоспособност на физическите лица

Както показва световната практика, значителна част от приходите на банките се формират в резултат на кредитни операции - от 40% до 65%. Но именно тези операции са свързани със значителен риск – те също представляват 50% до 85% от загубите на банките. Кредитният риск може да се определи като вероятността от понасяне на загуби поради неизпълнение, ненавременно или непълно изпълнение от длъжника на финансови задължения в съответствие с условията на договора.

Този факт предполага необходимостта от детайлна оценка на кредитоспособността на кредитополучателите. Кредитоспособността на клиентите на банката често се разбира като такова финансово и икономическо състояние на кредитополучателя, което дава увереност в ефективното използване на привлечените средства, способността и желанието на кредитополучателя да изплати заема в съответствие с условията на договора.

Оценката на кредитоспособността на кредитополучателя включва анализ от банката на кредитополучателя по отношение на възможността и целесъобразността да му отпусне заеми, като се определя вероятността за своевременното им погасяване в съответствие с договора за кредит. Извършва се въз основа на идентифициране на обективни резултати и тенденции във финансовото състояние на кредитополучателя.

Целта на оценката на кредитоспособността на отделните кредитополучатели е да се определи риска, свързан с кредитирането на частни кредитополучатели. Във всеки отделен случай банката трябва да определи степента на риск, която е готова да поеме, и размера на кредита, който може да бъде отпуснат при дадените обстоятелства. Повечето потребителски заеми са сравнително малки по размер, докато разходите по транзакциите за потребителски заеми са сравнително високи. Това предполага, че банките трябва да поддържат икономии от мащаба, за да постигнат рентабилност, т.е. трябва да увеличат броя на предоставените заеми, за да намалят собствените си разходи.

Съществуващите подходи за оценка на кредитоспособността могат да бъдат групирани в две области – качествена и количествена.

Качественият подход се основава на метода на експертните оценки, който включва анализ на данни за материалното, имущественото и финансовото състояние на кредитополучателя и изготвяне на прогноза за бъдещата му дейност.

Определянето на кредитоспособността на физическо лице е свързано с редица проблеми. По-специално липсата на система за ефективно функциониране на кредитните бюра затруднява оценката. Това води до липса на кредитни истории, което дава възможност на недобросъвестните кредитополучатели да получават няколко заема едновременно в различни банки без проверка на предишните им кредитни досиета.

Използването на количествен подход е съпроводено с информационни проблеми. Повечето от използваните в практиката показатели за кредитоспособност са исторически ориентирани, тъй като се изчисляват на база данни за миналия период. Освен това обикновено се използват данни за салда към определена дата (наличност), а не по-точни и информативни данни за оборотите за даден период (поток). Например сертификат 2-NDFL или под формата на банка, който се изисква да бъде предоставен, съдържа информация, върху която се изчислява средният месечен нетен доход на клиента за миналия период. Много е трудно да се оценят перспективите за промени в множество фактори и обстоятелства, които ще определят кредитоспособността на кредитополучателя в бъдеще. Банката се интересува от оценка на способността за изплащане на кредита по отношение на бъдещия период, за нея е важно да получи разумна прогноза за поведението на кредитополучателя. По този начин това предполага, че много кредитни съотношения имат ограничено ретроспективно значение.

Като част от качествен подход за оценка на кредитоспособността се използват фактори, които не подлежат на количествена оценка. Това се отнася преди всичко за моралните ценности, репутацията, кредитната история на кредитополучателя. Заключенията по тези критерии са субективни, относителни. Често това е дори по-трудна оценка от оценката на финансовата жизнеспособност на кредитополучателя.

Проблемът със спецификата на оценката на дадено лице се крие в трудността да се получи обективна информация за неговата кредитоспособност. За хората е по-лесно да скрият съществена информация относно изплащането на потребителски заем, например за собственото си здраве, перспективите си за работа, размера на заплатите, които получават, изпълнението на задълженията си по дълга, отколкото повечето бизнес предприятия, оценката от които се основава на анализ на финансови отчети, заверени от одитори. Но дори и без да се вземе предвид вероятността от скриване на информация, обективността на информацията е по-ниска, тъй като параметрите, които не винаги се оценяват, например размерът на дохода, зависят от самия индивид.

Така според нас е много трудно да се формира интегрална оценка за кредитоспособността на кредитополучателя, като се използват и обобщават цифрови и недигитални данни. В този случай освен дигитален анализ е необходима експертна оценка от квалифицирани анализатори.

Различните методи за оценка на кредитоспособността се различават един от друг по състава на факторите, използвани за оценка на общия кредитен рейтинг на кредитополучателя, както и по подходи за оценка на всеки параметър на модела и степента на значимост на всеки от тях. За съжаление, съставът на факторите в модела не е универсален за всички банки и държави, което от своя страна не позволява на световната банкова общност да обменя статистически данни и да подобрява своите системи за оценка.

3.2.Подобряване на оценката на кредитоспособността на физическите лица

Трябва да се отбележи, че разбирането за приложимостта и уместността на използването на по-модерни методи се среща най-често в онези банки, в които кредитирането на физически лица се реализира като масова услуга.

Ако банката планира да стартира мащабна програма, тогава за да успее на пазара в условията на постоянно засилване на конкуренцията и в резултат на това намаляване на рентабилността, е необходимо да се търсят начини за намаляване на оперативните разходи и минимизиране на рисковете.

Предпоставка тук ще бъде правилната конструкция на механизма, който ще извършва тази дейност. Образно казано, необходимо е да се създаде един вид тръбопровод, състоящ се от определен брой служители, взаимодействащи с кредитополучателите и помежду си според определени ясно определени правила и алгоритми. Такива алгоритми включват методи за анализ на заявленията и вземане на решения за издаване на заем.

Технологията, използвана от банката за оценка на индивидуалните кредитополучатели, се предлага да бъде модернизирана, както следва:

Модернизирана схема за оценка на кредитополучателя - физическо лице

Системата трябва да се състои от два аналитични блока: блок за анализ на данни и блок за вземане на решения. Блокът за анализ на системата анализира данни за кредитополучателите на банката, за издадените заеми и историята на тяхното погасяване. Блокът за анализ трябва да бъде допълнен със следните заявки:

1) получен доход (с помощта на базата данни на Пенсионния фонд на Руската федерация);

2) налични недвижими имоти, парцели, тяхната площ и местоположение (с помощта на базата данни на Бюрото за техническа инвентаризация и Министерството на правосъдието);

3) наличие на превозни средства, тяхната възраст (база данни на КАТ);

4) потвърждение на регистрационните данни (въпреки представянето на паспорт, тъй като данните за регистрация може да са неверни - базата данни на PVS);

5) привличане на данни от специализирани кредитни бюра (нуждата от които е очевидна при банкирането на дребно) за наличието на спешни и погасени заеми в други банки.

Такива заявки следва да се извършват на договорна основа, в реално време, възможно най-скоро.

Разбира се, в началото на функционирането на модернизираната система за проверка на данните, разходите на банката за подобна операция ще се увеличат. Но тъй като системата за обмен на информация се изгради и кредитният риск бъде намален, банката ще получи осезаема възвръщаемост.

В процеса на анализиране на данните за кредитополучателите и заемите се използват различни математически методи за идентифициране на фактори и техните комбинации в тях, които влияят върху кредитоспособността на кредитополучателите и силата на тяхното влияние. Откритите зависимости формират основата за вземане на решения в съответния блок.

Блокът за решения се използва директно за получаване на заключението на автоматизираната банкова система за дребно за кредитоспособността на кредитополучателя, за възможността за отпускане на заем на него, за максимално допустимия размер на заема. С този блок работи банков служител, който или въвежда в него въпросник на нов кредитополучател, или го получава от точка на продажба, където банката изпълнява програма за потребителско кредитиране.

Предложените подходи за подобряване на организацията на процеса на кредитиране на отделни кредитополучатели на етапа на оценка на тяхната кредитоспособност ще дадат възможност да се унифицира процедурата, на тази основа да се ускори и намали разходите за нея, да се получи по-точен и разумен резултат, който в крайна сметка ще намали кредитните рискове, ще осигури необходимата стабилност на банката и дадено ниво на рентабилност.

В системата за кредитен рейтинг на кредитополучателя има огромно поле за подобрение и оптимизация. В момента има много недостатъци в системата, но те са поправими. Необходимо е по-внимателно да се проверяват данните за клиента, неговите документи, за да се избегне рискът от измама. Повечето руски търговски банки или не вземат предвид причината за лошата кредитна история на кредитополучателя (вероятно поради независещи от него причини), или, разчитайки на лошата кредитна история на клиента, вземат решение не в полза на потенциалния кредитополучател. Този проблем често е невидим за банковите служители, но има осезаемо въздействие върху клиентите, така че е необходимо да се анализира по-задълбочено.

Заключения и изводи.

Целта на курсовата работа беше да се оцени кредитоспособността на кредитополучателя и да се разработи методология за кредитиране на физически лица.

Работата показа, че кредитните отношения са сред най-важните категории на икономическата наука. Развитието на кредитните отношения в икономиката е най-разпространено. Включва видовете кредити по отрасъл, срок, предназначение, обезпечение, естество на оборота на средствата, начин на представяне и вид кредитополучатели, за които банките разполагат със собствени методи за оценка на кредитоспособността им.

Кредитоспособността на клиента на търговска банка е способността на кредитополучателя да погасява изцяло и навреме задълженията си (главница и лихва). За разлика от своята платежоспособност, той не фиксира неплащания за минал период или за дадена дата, а прогнозира възможността за погасяване на дълга в краткосрочен план. Нивото на кредитоспособност на клиента определя степента на риска на банката, свързан с отпускането на заем на конкретен кредитополучател.

За да се подобри методологията за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя с цел намаляване на кредитните рискове, е необходимо да се анализира както отрицателната, така и положителната информация, получена от кредитното бюро за потенциален кредитополучател, за да се гарантира неговата обективност.

Библиографски списък

1. Граждански кодекс на Руската федерация (изменен от 23 юли 2008 г.), SPS Garant.

2. Кодекс на труда на Руската федерация от 30 декември 2001 г. № 197-FZ (изменен от 23 юли 2008 г.), SPS Garant.

4. Федерален закон от 2 декември 1990 г. № 395-I „За банките и банковата дейност“ (изменен от 8 април 2008 г.), SPS Garant.

5. Закон на Руската федерация от 7 февруари 1992 г. № 2300-I „За защита на правата на потребителите“ (изменен от 23 юли 2008 г.), SPS Garant.

7. Федерален закон от 26 октомври 2010 г. № 127-FZ „За несъстоятелността (несъстоятелност)“ (с измененията на 23 юли 2008 г.), SPS Garant.

8. Федерален закон от 23 декември 2010 г. № 177-FZ „За осигуряване на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“ (с измененията от 13 октомври 2008 г.), SPS Garant.

9. Федерален закон от 30 декември 2004 г. № 218-FZ „За кредитните истории“ (изменен от 24 юли 2007 г.), SPS Garant.

10. Писмо на правителството на Руската федерация и Централната банка от 30 декември 2011 г. „За стратегията за развитие на банковия сектор на Руската федерация“, SPS Garant.

11. Наредба на Централната банка от 26 март 2009 г. № 254-П „За реда за формиране от кредитните институции на резерви за евентуални загуби по заеми, заеми и еквивалентен дълг“ (изм. от 16 юни 2008 г.) , SPS Гарант.

12. Инструкция на Централната банка от 13 май 2008 г. № 2008-U „За реда за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя - физическо лице на пълната стойност на заема“, SPS Garant.

13. Антонов Н.Г., Песел М.А. Парично обращение, кредит и банки. - М. Финстатинформ, 2003. - 269с.

14. Банково дело / Изд. O.I. Лаврушин. - М., Банка. и обмен на научни и консултантски услуги. център, 2006. - 428с.

15. Банково дело / Изд. Д.Г. Боровинка. - М.: Финанси и статистика, 2010.- 554с.

16. Глазкова О.А. Начини и проблеми на развитие на кредитирането // Банково кредитиране. 2008. бр.4.

17. Голубев С.Г., Галочкин В.В. търговски банки. – Минск: Алгоритъм, 2006. – 262 с.

18. Готовчиков И.Ф. Практически метод за експресна оценка на финансовите възможности на физически и юридически лица //Банково кредитиране. 2005. бр.3.

19.Пари. Кредит. банки. / Изд. Истомина И.В. - М.: Банки и фондови борси, UNITI, 2005. - 623с.

20. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финанси и кредит: курс на лекции. - Минск: Армита-Миркетинг, Мениджмънт, 2011. - 287с.

21.banknt.ru/id=105

22. afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika/

Приложение

Как се определя кредитоспособността на физическо лице според точковата система. На първия етап се събира информация за потенциален кредитополучател. За да направи това, кредитополучателят попълва тест - въпросник

Оценка на общата информация за клиентите

	Характеристики на кредитополучателя	Опции за отговор





	Семейно положение	Женен)
		Неженен, неомъжен)
		Разведени
		вдовец (wa)
	брачен договор

	Зависими лица от които деца




	пребивава	В собствения си дом

		Роднини
	Място на пребиваване (регистрация)	Москва и Московска област
		Друг регион

Максималната оценка за първия етап на оценка на кредитоспособността на кредитополучателя е 8 точки.

На втория етап банката проучва информация за заетостта на потенциален кредитополучател

Оценка на информацията за заетостта на клиента

	Информация за заетостта на кредитополучателя	Опции за отговор
	Образование
		Специализирано средно

	Сътрудничество	Служител на VTB24
		Служител на корпоративен клиент на VTB24
	Място на работа	Собствен бизнес
		Назначаване на работа
		Работа в публичния сектор
	Длъжност	Топ мениджър
		Ръководител
		служител
	Средни месечни разходи във връзка с доходите на семейството

Максималният брой точки на втория етап от оценка на кредитоспособността на кредитополучателя е 16 точки.

На третия етап от оценка на кредитоспособността на клиента потенциалният кредитополучател е длъжен да предостави съответните споразумения с банките. Максималният брой точки на този етап от теста е 5 точки.

На четвъртия етап от оценка на кредитоспособността на кредитополучателя – физическо лице, се оценяват неговите активи и пасиви (Таблица 2.6).

Оценка на активите и пасивите на клиента

	Характеристики на кредитополучателя	Опции за отговор
	Средна месечна заплата за последните 6 месеца, тенденция към нейната промяна



	Динамика на заплатите
		стабилен
		Намалява
	Други източници на доходи, наличие на други печеливши инвестиции (наличие на ценни книжа, депозити)	Допълнителна заплата
		Доход от наем

		ценни книжа
		Други доходи
	Наличието на задължения, които намаляват доходите (плащания по заем, други дългове, включително издръжка)	Издръжка
		Заемни ангажименти
		Удръжки по съдебен ред
		Осигурителни плащания
		Такса за обучение

Процедурата за оценка на финансовите възможности на потенциален кредитополучател

Характеристика	Конвенции
1. Заплата за живот в региона на кредитиране
2. Задържани лица, бр

3. Средна заплата за последните 3 месеца.
4. Годишният размер на други редовни приходи, взети предвид като източници на погасяване на кредита
5. Краен среден месечен доход	Sd \u003d 3 + Pd / 12

6. Разходи за поддръжка	Rs \u003d (L + 1) * Pm
7. Месечна вноска за апартамент (при получаване, отдаване под наем)
8. Годишна такса за обучение
9. Годишен размер на вноските за доброволно осигуряване
10. Плащания при погасяване на текущ дълг по заеми, кредити, лихви по тях (средно за последните 3 месеца)
11. Други разходи (издръжка, съдебни удръжки и др.), средно за последните 3 месеца.
12. Краен среден месечен разход	Ср \u003d Rs + Pk + Pl + Pr + (Pu + Sun) / 12
13. Средномесечен разполагаем доход	Rd \u003d (Sd - ср)
Характеристика	смисъл	Оценяване по критерий
Дял от месечната вноска	Dp \u003d Mp / Rd

Петият етап на оценка на кредитоспособността на кредитополучателя - физическо лице - е оценката на неговото имущество. Наличието на имот, собственост на потенциален кредитополучател, ви позволява да му присвоите следните точки:

Приватизиран апартамент - 3 точки;

Собствена къща, вила - 2 точки;

Градински (селски) парцел - 1 точка;

Автомобил - 2 точки;

Лодка (яхта) - 3 точки;

Други - (-1) точки.

Ако изброените имоти са застраховани, на клиента допълнително се приписват три точки, ако не са застраховани - нула точки.

На този етап потенциалният кредитополучател трябва да предостави документ, потвърждаващ собствеността на жилище или договор за наем на жилище (наемане), застрахователни полици. Максималният брой точки, отбелязани на този етап е 14 точки.

На шести етап банката проверява информация за имуществото, придобито за сметка на искания кредит.

Ако обектът на заем е покупката на апартамент, на потенциалния кредитополучател се приписват следните точки:

1. Прогнозна цена на закупения апартамент:

До $25 000 - 4 точки;

До $50 000 - 3 точки;

До $75 000 - 2 точки;

До $100 000 - 1 точка

Над $100 000 - 0 точки.

2. Срок на кредита:

1 година - 5 точки;

2 години - 4 точки;

3 години - 3 точки;

4 години - 2 точки;

5 години - 1 точка.

3. Начален капитал (% от цената на апартамента):

30% - 1 точка;

40% - 3 точки;

50% - 5 точки;

- >50% - 6 точки.

Ако обектът на кредитиране е покупката на автомобил, на потенциалния кредитополучател се приписват следните точки:

1. Продажна цена на автомобил в автокъща:

До $10 000 - 3 точки;

- $10 000 - 20 000 $ - 2 точки;

Над $20 000 - 1 точка.

2. Условия за съхранение на превозното средство:

Гаражна кооперация - 3 точки;

Охраняем паркинг - 2 точки;

Гараж в двора - 2 точки;

Наслон за палатка - 1 точка;

Без условия - 0 точки.

3. Наличие на шофьорска книжка:

Не - 0 точки.

4. Шофьорски опит:

До 1 година - 1 точка;

1-3 години - 2 точки;

Повече от 3 години - 3 точки.

На седмия етап от оценка на кредитоспособността на физическо лице се проучва информация за поръчителя (ако клиентът иска да получи заем под гаранцията на юридическо лице). Ако поръчителят е клиент на CJSC "VTB 24", на клиента се приписват 5 точки, ако друга банка - 0 точки. Ако поръчителят е работодателят на потенциалния кредитополучател, на клиента се приписват 5 точки, ако не работодателят - 0 точки

На осмия етап от оценка на кредитоспособността на клиента се разглежда допълнителна информация за потенциалния кредитополучател.

1. Клиентът носи ли наказателна отговорност?

Да - (-10) точки;

Не - 0 точки.

2. Наличие на неизпълнени съдебни решения:

Да - (-10) точки;

Не - 0 точки.

3. Клиентът под съд или разследване ли е:

Да - (-5) точки;

Не - 0 точки.

4. Има ли заведени граждански искове срещу клиента:

Да - (-5) точки;

Не - 0 точки.

5. Клиентът предприема ли действия за получаване на заеми от други банки (кредитни институции):

Да - (-3) точки;

Не - 0 точки.

Според резултатите от оценката на кредитоспособността на клиента, в зависимост от набраните точки, кредитът попада в една от категориите за качество.

Хоствано на Allbest.ru

...

Подобни документи

Теоретични аспекти на оценката на кредитоспособността на предприятие-кредитополучател. Банкови взаимоотношения с клиенти. Понятие и критерии за кредитоспособност на клиента. Метод за оценка на кредитоспособността на кредитополучател, използван от банките в икономически развитите страни.

дисертация, добавена на 07.12.2008г

Критерии за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя от банката. Концепцията, целите и задачите на оценката на кредитоспособността на банката. Подходи и методи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите. Анализ на оценката на кредитоспособността на Вагон-Комплект ООД. Кратко описание на предприятието.

дисертация, добавена на 05.09.2009г

Цели и задачи за оценка на кредитоспособността на потенциалните кредитополучатели. Показатели за финансово състояние като средство за оценка на кредитоспособността. Анализ на структурата и оборота на капитала, ликвидността и платежоспособността на предприятието, рейтинг.

курсова работа, добавена на 16.12.2010 г

Понятието за кредитоспособност, цели и задачи на кредитирането, методи за анализ на кредитоспособността на кредитополучателя. Финансов анализ, рейтингова оценка на предприятията OJSC "Effect" и OJSC "Aksi". Изчерпателна оптимална методика за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя.

дисертация, добавена на 18.04.2012г

Форми и методи за оценка на кредитоспособността на юридическо лице-кредитополучател: теоретични аспекти. Кредитът и неговата роля в дейността на търговска организация. Основни методи за анализ на кредитоспособността на промишлените предприятия в банка.

резюме, добавен на 23.06.2007

Теоретични аспекти на анализа на кредитоспособността на предприятието. Финансови отчети на предприятието като информационна база за оценка на неговата кредитоспособност. Изчисляване на показатели за ликвидност и платежоспособност, финансова стабилност, рентабилност.

дисертация, добавена на 25.03.2011г

Понятието и критериите за кредитоспособност, методиката за нейната оценка на базата на система от финансови коефициенти. Анализ на паричния поток и бизнес риска в OAO RACB "Donkhlebbank". Кредитни показатели, използвани от чуждестранни търговски банки.

курсова работа, добавена на 10/07/2011

Същността и съдържанието на оценката на кредитоспособността на предприятието, методи за осъществяване на този процес. Анализ на кредитоспособността и сигурността на собствените средства на АД "Славгородски завод за радиооборудване", показатели за оценка на ликвидността на активите.

курсова работа, добавена на 24.06.2011

Проучване на основните показатели за кредитоспособността на кредитополучателя, техния документооборот. Икономическа характеристика на предприятието по метода на финансовите съотношения. Сравнение на методи за анализ и предложения за подобряване на оценката на кредитна институция.

дисертация, добавена на 03.02.2014г

Същността на кредитоспособността и нейната оценка. Методи за анализ на финансовото състояние и резултатите на предприятието. Анализ на финансовото състояние и ефективността на ОАО "Газпром". Оценка на кредитополучателя по методологията на Сбербанк на Руската федерация.

Изпратете вашата добра работа в базата от знания е лесно. Използвайте формуляра по-долу

Подобни документи

Кредити

Кредитна история

Ипотека

За бизнес

Разни за финансите

Вноски, депозити

Финанси и др

Получаване на карти