Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning asosiy usullari Rossiya banklarida qo'llaniladi. Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarga kredit berish shakllarining rivojlanishi Kredit layoqati: bu nima

uy » Kreditlar Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning asosiy usullari Rossiya banklarida qo'llaniladi. Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarga kredit berish shakllarining rivojlanishi Kredit layoqati: bu nima

Qarz oluvchining kredit riskini baholash deganda, odatda, qarz oluvchining iqtisodiy holatining sifat va miqdoriy ko'rsatkichlarini o'rganish va baholash tushuniladi. Bankda kredit riskini baholash bo'yicha ishlar uch bosqichda amalga oshiriladi:

qarz oluvchi faoliyatining sifat ko'rsatkichlarini baholash;

qarz oluvchi faoliyatining miqdoriy ko'rsatkichlarini baholash;

umumiy baholashni olish - prognoz va yakuniy tahliliy xulosani shakllantirish.

Mijozning kreditga layoqatliligini baholash uning moliyaviy holatining ob'ektiv natijalari va tendentsiyalarini aniqlashga qaratilgan tahlil asosida amalga oshiriladi.

Qarz oluvchining kredit tavakkalchiligini baholash uchun asosiy ma'lumot manbalari quyidagilardir: qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar, boshqa banklarning ushbu mijoz bilan bo'lgan tajribasi, kreditlashtirilayotgan operatsiya sxemasi va joyida tekshirish ma'lumotlari.

Qarz oluvchining obro'si juda ehtiyotkorlik bilan o'rganiladi, shu bilan birga mijozning kredit tarixini tahlil qilish, ya'ni mijozning kredit qarzi bo'yicha o'tmish tajribasi juda muhimdir. Yakka tartibdagi qarz oluvchining biznes va shaxsiy fazilatlarini tavsiflovchi ma'lumotlar diqqat bilan o'rganiladi. Shuningdek, kreditlar bo'yicha to'lanmaganlik faktlari yoki yo'qligi va boshqalar aniqlanadi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlash bankning kredit berish imkoniyatini aniqlash bo‘yicha ishining ajralmas qismi hisoblanadi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish deganda qarz oluvchining banki tomonidan unga kredit berish imkoniyati va maqsadga muvofiqligi nuqtai nazaridan baholash, ularni o'z vaqtida to'lash ehtimolini aniqlash tushuniladi. kredit shartnomasi. Buning uchun turli xil texnika va usullar qo'llaniladi.

Mijozning kreditga layoqatliligini tahlil qilish mijozni to'liq tavsiflovchi zarur ma'lumotlarni to'plashga asoslanadi, ularni tahlil qilishning asosiy maqsadlari:

arizachining ahvolining kuchli tomonlarini aniqlash;

potentsial qarz oluvchining zaif tomonlarini aniqlash;

kreditni muvaffaqiyatli qaytarish uchun qaysi aniq omillar muhimligini aniqlash;

kreditlashda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflar.

Bank amaliyotida mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning bevosita va bilvosita usullari farqlanadi.

To'g'ridan-to'g'ri usullar kamdan-kam qo'llaniladi. Ular mijoz tomonidan to'plangan ballar miqdori aslida u olish huquqiga ega bo'lgan kredit miqdoriga teng deb hisoblashadi.

Bilvosita usullar keng qo'llaniladi. Ularning mohiyati turli baholash ko'rsatkichlariga ma'lum og'irliklar (ballar) berishdan iborat bo'lib, baholash natijasi mijozning kreditga layoqatlilik sinfini chiqarishdir.

Olingan ma'lumotlarga asoslanib, potentsial mijozning kreditga layoqatlilik guruhi aniqlanadi:

mukammal qarz oluvchi;

nochor.

Biroq, qarz oluvchining kredit qobiliyatini aniqlashning o'zi etarli emas. Shuningdek, u olish huquqiga ega bo'lgan kredit miqdori va muddatini aniqlash muhimdir. Buning uchun mijozning yillik daromadiga foiz sifatida iste'mol kreditlarini berish uchun ruxsat etilgan miqdorlar jadvali qo'llaniladi.

Jismoniy shaxslarning individual kreditga layoqatliligini tahlil qilish jarayonida kredit skoring usulidan juda ehtiyotkorlik bilan foydalanish muhimdir, chunki, ayniqsa, uzoq muddatli kreditlar berishda, kredit shartnomasini rasmiylashtirish jarayonida vaziyat sezilarli darajada o'zgaradi va jiddiy oqibatlar mavjud. kreditni to'lamay qolish xavfi. Agar umumiy ball modelda ko'rsatilgan miqdordan oshib ketgan bo'lsa, u holda bank qarz oluvchiga kredit beradi, agar u ko'rsatilgan miqdordan past bo'lsa, u holda kredit rad etiladi. Odatda, minimal va maksimal ballar o‘rtasida ma’lum bir farq bo‘ladi va haqiqiy ballar soni shu bo‘shliqqa to‘g‘ri kelganda, bank umumiy iqtisodiy va huquqiy omillardan kelib chiqqan holda kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qiladi.

Shubhasiz, mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimlaridan foydalanish ekspert baholaridan foydalanishga qaraganda ob'ektiv va iqtisodiy jihatdan asosli qaror qabul qilish jarayonidir. Yagona qiyinchilik shundaki, mijozlarning kredit ballari tizimlari statistik jihatdan sinchkovlik bilan tekshirilishi kerak va ular doimiy ravishda ma'lumotlarni yangilashni talab qiladi, bu esa banklar uchun noqulay bo'lishi mumkin. Kredit qobiliyatini tahlil qilish natijalariga ko'ra, mijoz qanchalik ko'p ball to'plagan bo'lsa, uning kredit layoqati darajasi shunchalik yuqori bo'ladi.

Kredit qobiliyatini tahlil qilishda banklar qarz oluvchining shaxsiy fazilatlarini baholashga alohida e'tibor berishadi. Ular kerakli ma'lumotnomalarni, shu jumladan qarz oluvchining ish joyidan so'rashlari va mijozning so'rovnomasida ko'rsatilgan ma'lumotlarning to'g'riligini tekshirishlari mumkin. Agar bankir mijozning javoblarida noaniqliklarni aniqlagan bo'lsa va potentsial qarz oluvchi bankni qasddan chalg'itgan degan xulosaga kelgan bo'lsa, mijoz avtomatik ravishda unga kredit berishni rad etadi.

Kapitalni baholash mijozning boyligini aniqlashni anglatadi. Bu mijozning moliyaviy imkoniyatlarini oddiy kundalik xarajatlar va boshqa qarz majburiyatlari bilan bir qatorda kreditni to'lash qobiliyati nuqtai nazaridan baholash bilan chambarchas bog'liq. Deyarli barcha iste’mol kreditlari bo‘yicha mijozning daromadi to‘lovning asosiy manbai hisoblanadi. Shuning uchun bank boshqa talablar qanoatlantirilgandan so‘ng mijozning kreditni o‘z vaqtida to‘lash uchun o‘z mablag‘larining yetarliligini baholaydi va keyin bu summani kreditni qaytarish uchun davriy to‘lovlar summasi va u bo‘yicha foizlarni solishtiradi.

Skoring tizimlari qarorlar qabul qilishni avtomatlashtirish, kredit olish uchun arizalarni ko'rib chiqish vaqtini qisqartirish, banklarga o'z kredit siyosatini markazlashtirilgan holda olib borish imkonini berish va moliya institutlarini firibgarlikdan qo'shimcha himoya qilish orqali xarajatlarni kamaytirish va operatsion riskni minimallashtirish imkonini beradi. Shu bilan birga, reytingning bir qator kamchiliklari ham bor: ko'pincha tizim qarori faqat qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarni tahlil qilishga asoslanadi. Bundan tashqari, reyting tizimlari doimiy ravishda takomillashtirilishi va qo'llab-quvvatlanishi kerak, chunki ular faqat o'tgan tajribani hisobga oladi va ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatning o'zgarishiga kechikish bilan javob beradi.

Kredit skoring - bu hisoblangan statistik usullar asosida shaxsning kreditga layoqatliligini (kredit risklari) baholash tizimi. Qoidaga ko'ra, u iste'molchi (do'kon) kichik miqdorda tezkor kreditlashda qo'llaniladi. Bundan tashqari, uyali aloqa operatorlari, sug'urta kompaniyalari va boshqalarning biznesida foydalanish mumkin.

Skoring tizimlari uchun ma'lumotlar minglab odamlarning kredit tarixini tahlil qilish natijasida olingan qarz oluvchilarning alohida guruhlari tomonidan kreditlarni to'lash ehtimolidan olinadi. Muayyan ijtimoiy ma'lumotlar (bolalar mavjudligi, nikohga bo'lgan munosabat, oliy ma'lumotning mavjudligi) va qarz oluvchining vijdonliligi o'rtasida bog'liqlik mavjudligiga ishoniladi.

Kredit skoringi - bu qarz oluvchini tahlil qilishning soddalashtirilgan tizimi bo'lib, u kredit arizalarini ko'rib chiqishda ishtirok etadigan kredit mutaxassisiga qo'yiladigan malaka talablarini kamaytirish va ularni ko'rib chiqish tezligini oshirish imkonini beradi.

Kredit berishda shaxslar ularning kreditga layoqatliligini baholash tartibi ham amalga oshiriladi, bu qarz oluvchining daromad darajasi, uning kredit tarixini o'rganish, shuningdek standartlashtirilgan skoring asosida amalga oshirilishi mumkin.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi jismoniy shaxsning daromadi va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslangan daromad darajasi bo'yicha baholanadi. Daromad ish haqi sertifikatlari asosida aniqlanadi yoki soliq deklaratsiyasi, shundan keyin u tuzatiladi majburiy to'lovlar va bank tavakkalchilik koeffitsientlari.

Kirish

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarni o'z vaqtida to'lash muammosi aksariyat bank muassasalari uchun dolzarbdir. Uning yechimi ko'p jihatdan potentsial qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini baholash sifatiga bog'liq.

Shu munosabat bilan qarz oluvchilarni sinchkovlik bilan tanlash, kredit berish shartlarini tahlil qilish, qarz oluvchining moliyaviy ahvolini, kreditni to'lash qobiliyatini doimiy ravishda kuzatib borish kredit tashkilotlarining moliyaviy farovonligining asosiy tarkibiy qismlaridan biridir. .

Ko'pgina banklarda kreditga layoqatlilik tahlili asosan o'z tajribasi va intuitsiyasiga tayanadigan mutaxassislar tomonidan amalga oshiriladi, bu esa qarorga etarli asoslarsiz sub'ektiv fikrlarni kiritishga olib kelishi mumkin. Haqiqiy vaziyatda tahlilchilarning fikrlari ko'pincha farqlanadi, ayniqsa muhokama qilishda bahsli masalalar ko'plab muqobil echimlar bilan.

Kredit tashkiloti yo'qligi sababli vaziyat murakkab normativ hujjatlar mijozning qarzni to'lash bo'yicha shartnoma shartlarini bajarish qobiliyati va niyatlarini aniqlash tartibini tartibga solish. Natijada, sub'ektiv omillar baholashda ortiqcha vaznga ega bo'ladi: ekspertning malakasi va qiziqishi, natijada ma'lumotni malakasiz yoki qasddan talqin qilish, bank uchun zararli qarorlar qabul qilishga olib keladi. Normativ-huquqiy hujjatlarning yo'qligi va protseduraning rasmiylashtirilishi mutaxassislarning qarorlarini keyingi tahlil qilish va oqilona baholashning mumkin emasligiga olib keladi.

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatlilik darajasini baholash usullarini ishlab chiqishda qarz oluvchining reytingini hisoblashga asoslangan yondashuv keng tarqaldi. Ushbu yondashuvning asosini dastlabki so'rovnoma tashkil etadi, uning ma'lumotlari ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatni va mijozning kreditni o'z vaqtida to'lash qobiliyatini aks ettiradi. Bunday holda, ball tizimi so'rovnoma ma'lumotlarini miqdoriy, semantik tahlil qilish va qayta ishlashni amalga oshiradi.

Anketaga o'zgartirishlar kiritish butun tizimni to'g'rilash yoki sezilarli darajada modernizatsiya qilish zaruratini keltirib chiqaradi. Ushbu holat bank tuzilmasi xususiy mijozlarga kredit berishni rejalashtirayotgan mintaqaning ijtimoiy-iqtisodiy sharoitlariga, shuningdek, joriy iqtisodiy vaziyatning o'zgarishiga skoring modellarini moslashtirish imkoniyatini cheklaydi. Shuning uchun bunday yondashuv kreditga layoqatlilikni avtomatlashtirilgan tahlil qilishning universal tizimini ishlab chiqishga imkon bermaydi.

Yuqorida aytilganlarning barchasi kurs ishi mavzusining dolzarbligini tasdiqlaydi.

Tadqiqot ob'ekti - "RGS Bank" OAJ faoliyati.

Mavzu jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash tartibi.

Ushbu kurs ishining maqsadi jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash tartibini o'rganishdir.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak:

1) kreditga layoqatlilik tushunchasining iqtisodiy mazmuni bilan tanishish;

) jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning uslubiy asoslarini o‘rganish;

) jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash usullarini tahlil qilish;

) jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash jarayonini modernizatsiya qilish imkoniyatlarini ko'rib chiqish.

) "RGS Bank" OAJning "Sizning shartlaringiz" kredit dasturi bo'yicha amaliy topshiriqni bajarish.

1. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning uslubiy asoslari

1 Kreditga layoqatlilikning iqtisodiy mazmuni

Bozor munosabatlariga o'tish sharoitida kreditlashga iqtisodiy yondashuvlar o'zgarmoqda. Kredit berishning muhim mezoni qarz oluvchining kredit qobiliyatidir.

Qarz oluvchining kredit layoqati ostida, kredit qarzini to'lash qobiliyatini tushunish odatiy holdir. Uni baholash - bu qarz oluvchining bank tomonidan unga kredit berish imkoniyati va maqsadga muvofiqligi nuqtai nazaridan bahosi. Bu foizlarni o'z vaqtida qaytarish va to'lash ehtimolini belgilaydi.

Ushbu kontseptsiyaning ta'rifi qarzning qanday turini, qaysi turdagi kredit uchun va qancha muddatga mo'ljallanganligini ko'rsatmaydi. Ta'rif juda universaldir, ammo haqiqiy bank amaliyotida korxonaning kreditga layoqatliligi odatda uning qisqa muddatli yoki uzoq muddatli kredit bo'yicha kredit qarzini to'lash qobiliyati sifatida tushuniladi.

Kreditga layoqatlilikni o'rganish qarz oluvchining kredit berish va uning shartlari masalasini hal qilishdan oldin uning sifatini baholash, mijozning kredit shartnomasiga muvofiq o'zi tomonidan olingan mablag'larni qaytarish qobiliyati va tayyorligini aniqlash uchun amalga oshiriladi.

Banklar tomonidan kreditlarning qaytarilmasligiga olib keladigan yoki aksincha, ularning o'z vaqtida qaytarilishini ta'minlaydigan turli omillarni o'rganish kreditga layoqatlilik bank tahlilining mazmunini tashkil etadi.

Kredit qobiliyatini tahlil qilishda banklar quyidagi savollarni hal qilishlari kerak: qarz oluvchi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarishga qodirmi, ularni bajarishga tayyormi?

Bunday tahlilning asosiy maqsadi qarz oluvchining kredit shartnomasi shartlariga muvofiq so'ralgan kreditni qaytarish qobiliyati va istagini aniqlashdir. Bank har bir holatda o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan tavakkalchilik darajasini va vaziyatda berilishi mumkin bo'lgan kredit miqdorini aniqlashi kerak.

Qarz oluvchi bankka kredit olish uchun ariza beradi.

Kredit olish uchun ariza quyidagi asosiy ma'lumotlarni o'z ichiga oladi:

qarz oluvchining qisqacha tavsifi;

kreditning maqsadi;

qarz oluvchining faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlar;

kredit miqdori;

kredit muddati;

da'vo qilingan garov;

kreditni qaytarish manbalari;

Bog'lanish uchun ma'lumot;

pasport ma'lumotlari;

ro'yxatdan o'tish manzili;

Qabul qilingan ma'lumotlarga asoslanib, bank potentsial qarz oluvchini baholaydi.

Baholashning bir usuli - bu ball.

Rossiyada tijorat banklari jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning turli xil modellaridan foydalanadilar. Shaxsiy ko'rsatkichlar tizimining ballarini baholashda birinchi bosqichda mijozning test-so'rovnomasi ma'lumotlari asosida kredit berish imkoniyatini dastlabki baholash beriladi. Test-so‘rovnomani to‘ldirish natijalari bo‘yicha qarz oluvchi tomonidan to‘plangan ballar soni aniqlanadi va kredit olish imkoniyatini baholash bayonnomasi imzolanadi. Ballar yig'indisi 30 dan kam bo'lsa, kredit berishni rad etish bayonnomasida qayd etiladi. 30 dan ortiq ball bilan ikkinchi bosqichda xavf qo'shimcha faktlarni hisobga olgan holda yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi.

Ko'rsatkichlardan foydalanish zarurati hisob siyosatining u yoki bu tanlangan usulidan foydalanish ta'riflaridan kelib chiqadi:

jismoniy shaxslarga kredit berishda kichik miqdordagi kreditlar xarakterlidir, bu ularni ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha katta hajmdagi ishlarni va ancha qimmat riskni keltirib chiqaradi; 0 - yuqori xavfli kasb uchun, 0,16 - boshqa kasblar uchun;

moliyaviy ko'rsatkichlar: bank hisob raqamiga ega - 0,45, ko'chmas mulkka ega - 0,35; sug'urta polisining mavjudligi - 0,19;

ish: 0,21 - davlat sektoridagi korxonalar, 0 - boshqalar;

bandlik: 0,059 - ushbu korxonada ishlagan har bir yil uchun. .

Eshik chegarasi ham aniqlanadi, uni kesib o'tgandan so'ng, shaxsga qarz beriladi yoki berilmaydi. Bunday vazifalar Data Mining usullaridan biri - qaror daraxtlari yordamida katta muvaffaqiyat bilan hal qilinadi. Qaror daraxtlari ketma-ket tuzilish usullaridan biri bo'lib, bu erda har bir ob'ekt yechim beradigan bitta tugunga mos keladi.

O'tgan davrlar uchun ma'lumotlarga asoslanib, daraxt qurilgan. Bunday holda, daraxtni qurish asosidagi vaziyatlarning har birining sinfi oldindan ma'lum, ya'ni. ular bir tugunda yoki yo'qligi ma'lum bo'lishi kerak. Agar tugun bir xil sinfga tegishli ob'ektlarni o'z ichiga olgan bo'lsa, entropiya nolga teng.

Olingan model yangi yuzaga kelgan vaziyatlarning (qarz olish uchun ariza qabul qilingan) sinfini (Qarz ber/bermang) aniqlash uchun ishlatiladi.

Bozordagi mavjud vaziyatning sezilarli o'zgarishi bilan, muddati o'tgan qarzlar bo'lsa, daraxt qayta tiklanishi mumkin. Shu asosda kredit tarixi tuziladi.

Rossiyada qarz oluvchilarning kredit tarixini yuritish "Kredit tarixi to'g'risida" gi 281-FZ-sonli Federal qonuni bilan tartibga solinadi, bu kredit hisobotlari va tegishli xizmatlarni taqdim etish shartlarini belgilaydi.

Kredit shartlari byurosi kredit tarixiga kiritilgan ma'lumotlarni tekshirish uchun alohida qarz oluvchilarning kredit tarixiga oid ma'lumotlarni, davlat organlari, mahalliy hokimiyat organlari va Rossiya bankining ma'lumotlarini to'playdi, qayta ishlaydi va tarqatadi.

Kredit tarixi - qarz oluvchi tomonidan ssuda (kredit) shartnomalari bo'yicha o'z zimmasiga olgan majburiyatlarning bajarilishini tavsiflovchi va kredit tarixi byurosida saqlanadigan ma'lumotlar.

Kredit tarixi byurosi qonun hujjatlariga muvofiq ro‘yxatdan o‘tgan yuridik shaxsdir Rossiya Federatsiyasi, tijorat tashkiloti bo'lgan va kredit tarixini shakllantirish, qayta ishlash va saqlash, shuningdek, kredit hisobotlarini taqdim etish va tegishli xizmatlarni ko'rsatadi.

2 Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash usullari

Mijozning kreditga layoqatliligini baholash uning moliyaviy holatining ob'ektiv natijalari va tendentsiyalarini aniqlashga qaratilgan tahlil asosida amalga oshiriladi.

Sifatli tahlil ham 1-rasmda ko'rsatilganidek, bosqichma-bosqich amalga oshiriladi.

qarz oluvchining bank tomonidan o'z zimmasiga olgan tavakkalchiliklarini baholash

1-rasm - Sifatli tahlil bosqichlari

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish deganda, qarz oluvchining bank tomonidan unga kredit berish imkoniyati va maqsadga muvofiqligi, kredit shartnomasiga muvofiq ularni o'z vaqtida to'lash ehtimolini aniqlash nuqtai nazaridan baholanishi tushuniladi. Buning uchun turli xil texnika va usullar qo'llaniladi.

Mijozning kreditga layoqatliligini tahlil qilish mijozni to'liq tavsiflovchi zarur ma'lumotlarni to'plashga asoslanadi, ularni tahlil qilishning asosiy maqsadlari:

arizachining ahvolining kuchli tomonlarini aniqlash;

potentsial qarz oluvchining zaif tomonlarini aniqlash;

kreditni muvaffaqiyatli qaytarish uchun qaysi aniq omillar muhimligini aniqlash;

kreditlashda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflar.

Bank amaliyotida mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning bevosita va bilvosita usullari farqlanadi.

To'g'ridan-to'g'ri usullar kamdan-kam qo'llaniladi. Ular mijoz tomonidan to'plangan ballar miqdori aslida u olish huquqiga ega bo'lgan kredit miqdoriga teng deb hisoblashadi.

Olingan ma'lumotlarga asoslanib, potentsial mijozning kreditga layoqatlilik guruhi aniqlanadi:

mukammal qarz oluvchi;

nochor.

Hisoblash

<#"732999.files/image001.gif">

2-rasm - Qarorlar daraxtiga misol

Ushbu usulning mohiyati quyidagicha:

1) o'tgan davrlar uchun ma'lumotlarga asoslanib, daraxt qurilgan. Bunday holda, daraxtni qurish asosidagi vaziyatlarning har birining sinfi oldindan ma'lum. Bizning holatda, asosiy qarz miqdori va foizlar qaytarilganmi yoki to'lovlarda kechikishlar bo'lganmi, ma'lum bo'lishi kerak. Daraxtni qurishda o'quv namunasining barcha ma'lum holatlari birinchi navbatda yuqori tugunga tushadi, so'ngra tugunlar o'rtasida taqsimlanadi, ular ham o'z navbatida bolalar tugunlariga bo'linishi mumkin. Bo'lim mezoni ba'zi bir kirish faktorining turli qiymatlari. Bo'linish sodir bo'ladigan maydonni aniqlash uchun entropiya deb ataladigan indikator ishlatiladi. - noaniqlik o'lchovi . Bo'linganda ko'proq noaniqlik yo'q qilinadigan maydon tanlanadi. Noaniqlik qanchalik yuqori bo'lsa, bir tugunda ko'proq iflosliklar (turli sinflarga tegishli ob'ektlar) mavjud. Agar tugunda bir xil sinfga tegishli ob'ektlar bo'lsa, entropiya nolga teng;

) natijada olingan model yangi yuzaga kelgan vaziyatlarning sinfini (qarz berish/bermaslik) aniqlash uchun ishlatiladi (qarz olish uchun ariza qabul qilingan);

) joriy bozor holatining sezilarli o'zgarishi bilan daraxt qayta tiklanishi mumkin, ya'ni. mavjud vaziyatga moslashish.

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash usullarini o'rganish makro darajada hal qilinishi kerak bo'lgan bir xil muammolarni ajratib ko'rsatishga imkon beradi:

iste'mol krediti sohasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi maxsus qonun hujjatlarining mavjud emasligi (bu munosabatlar “Banklar va bank faoliyati to'g'risida”gi va “Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida”gi qonunlar bilan tartibga solinadi);

kredit tarixi tizimining yo'qligi (bu vijdonsiz qarz oluvchilarga oldingi kreditlarini tekshirmasdan turli banklardan bir nechta kredit olish imkonini beradi);

ish beruvchilar hali ham o'z xodimlariga ish haqini to'lashning "kulrang" sxemalarini afzal ko'rishadi (natijada, qarz oluvchi e'lon qilingan daromad darajasini rasman tasdiqlay olmaydi va bank to'lov qobiliyatini yo'qotadi);

qarz oluvchining to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda bank tomonidan kreditni qaytarishning oddiy mexanizmining yo'qligi (bunday xatolarning narxi juda yuqori: asosiy, yuridik va ma'muriy xarajatlarni yo'qotish, vaqtni yo'qotish va boshqalar);

potentsial qarz oluvchini ishonchli baholash zarurati (noto'g'ri tasniflash qarz oluvchi tomonidan mablag'larni majburiy tarzda qaytarishni ta'minlash muammosini keltirib chiqaradi);

garovga qo‘yilgan mol-mulkning ro‘yxatga olinmaganligi insofsiz qarz oluvchilarga garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotish yoki qayta garovga qo‘yish imkoniyatini ochadi;

kafillarning real imkoniyatlarini baholash muammosi (hech kimga sir emaski, Rossiya banklari ba'zan kredit risklarini kamaytirish masalasini oddiygina qarz oluvchining kafillariga o'tkazish orqali hal qilishadi).

Ko'rib turganingizdek, bugungi kunda banklar noqulay ahvolda: ular iste'mol krediti bozorini o'zlashtirishlari kerak, ammo bu jarayon juda yuqori risklarni o'z ichiga oladi, ular ko'pincha qarz oluvchilarga o'tadi, bu esa kreditlarga bo'lgan talabni rag'batlantirmaydi. Bunday vaziyatda ushbu bozorni rivojlantirishga qaror qilgan banklar:

mijozlar to‘g‘risidagi yagona shaklda taqdim etilgan va bankning barcha filiallari ma’lumotlaridan foydalangan holda vaqti-vaqti bilan yangilanib turuvchi jamlangan ma’lumotlarga ega bo‘lishi (bunday repozitariy kredit byurosi vazifasini bajaradi);

qarz oluvchilarni tasniflash modelini uning filiallariga moslashtirish, bu hududiy xususiyatlarni hisobga oladi va qo'shimcha xavfni kamaytirishga yordam beradi. Shu bilan birga, risklarni tasniflash modeli yangi bozor tendentsiyalarini hisobga olgan holda vaqti-vaqti bilan qayta tuzilishi kerak.

Banklar jismoniy shaxslarni kreditlashni rivojlantirish bo'yicha o'z ishlanmalariga ega, ammo ularning asosidagi usullar bozor dinamikasiga adekvat javob berish uchun juda passiv va taklif qilingan xorijiy echimlar juda qimmat - narxlari bo'yicha hozirgi shakldagi iste'mol kreditidan olinadigan daromad bilan solishtirish mumkin. Shuning uchun kreditlar juda qimmat va ularga bo'lgan talab sezilarli emas. Axborot ishonchliligini oshirish va kreditlar tannarxini pasaytirish risk va xarajatlarni qarz oluvchilarga topshirish amaliyotidan voz kechish imkonini beradi. Shunda hamma foyda ko'radi: banklar ham, qarz oluvchilar ham.

kredit skoring xavfi qarz oluvchi

2. Amaliy qism

Shevchenko Ivan Borisovich ta'minlash iltimosi bilan RGS Bank OAJga murojaat qildi iste'mol krediti 36 oy muddatga 250 000 rubl miqdorida kvartirani ta'mirlash uchun.

Bank mutaxassisi bilan maslahatlashganidan so'ng, unga "Sizning shartlaringiz" kredit dasturi taklif qilindi, uning parametrlari 1-jadvalda keltirilgan.

1-jadval - "Sizning shartlaringiz" kredit dasturining xususiyatlari

Variantlar	Ma'nosi
Kredit miqdori, rub
Kredit muddati, oylar
Yillik foiz stavkasi %
Xavfsizlik	ta'minlanmagan
To'lov usuli	Annuitet to'lovlari
Yetkazib berish usuli	Yoniq bank kartasi
Kreditning maqsadi	Kvartirani ta'mirlash
Kredit valyutasi
Qarz oluvchining kredit berish uchun hujjatlari
Maxsus shartlar	ish haqi mijozi
Erta to'lash shartlari

Qarz oluvchi tomonidan anketa to‘ldirilib, barcha zarur hujjatlar taqdim etilgach, yillik 14 foiz stavkada kredit berish to‘g‘risidagi qaror tasdiqlandi.

Kreditni to'lash va annuitet to'lovlari orqali foizlarni to'lash. Kredit bankda ochilgan depozitga ... bank kartasini chiqarish bilan kredit berish yo'li bilan beriladi.

To'liq muddatidan oldin to'lash mijoz tomonidan e'lon qilingan sanada amalga oshiriladi, qisman muddatidan oldin to'lash mijoz tomonidan e'lon qilingan sanada ruxsat etiladi.

Depozit talab qilinmaydi va dastur to'lovi yo'q.

1) kreditning to'liq tavsifini berish;

2) kredit berish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati

) qarz oluvchining anketasini to'ldirish;

) kredit shartnomasini tuzish;

) to'lovlarni qaytarish jadvalini hisoblash;

) tuzing buxgalteriya yozuvlari kredit berish, zaxira yaratish, foizlarni hisoblash, birinchi, ikkinchi to‘lovni bank kassasiga (terminal orqali), uchinchi to‘lovni boshqa bank kartasi orqali qabul qilish (tugarish) uchun.

2-jadval - Kreditning to'liq tavsifi

Tasniflash belgisi	Kredit turi
Muddati bo'yicha	Uzoq muddat
Garovning tabiati bo'yicha	ta'minlanmagan
Yetkazib berish texnikasi bo'yicha	Bir miqdor
Foiz stavkasining tabiati bo'yicha	belgilangan
Foizlarni to'lash tartibi	Annuitet to'lovlari
Kredit valyutasi bo'yicha	DA milliy valyuta
Kreditorlar soni bo'yicha	Bitta bank
Qarz oluvchining turi bo'yicha	Jismoniy shaxs uchun
Hajmi bo'yicha
Kredit shaklida	Naqd pulsiz shaklda

3-jadval - To'lovni qaytarish jadvali

Kredit miqdori
Tarif, yillik %
Kredit muddati, oylar
Kredit berilgan sana
To'lov raqami	Oy yil	to'lov sanasi	Annuitet to'lovi
				Qarzni to'lash uchun	Foizlarni to'lashda	To'lovdan keyin qolgan qarz

	1-yil 1-oy
	1-yil 2-oy
	1-yil 3-oy
	1-yil 4-oy
	1-yil 5-oy
	1 yil 6 oy
	1-yil 7-oy
	1 yil 8 oy
	1-yil 9-oy
	1-yil 10-oy
	1-yil 11-oy
	1-yil 12-oy
	2-yil 1-oy
	2-yil 2-oy
	2 yil 3 oy
	2 yil 4 oy
	2-yil 5-oy
	2 yil 6 oy
	2 yil 7 oy
	2 yil 8 oy
	2-yil 9-oy
	2-yil 10-oy
	2-yil 11-oy
	2-yil 12-oy
	3 yil 1 oy
	3-yil 2-oy
	3-yil 3-oy
	3-yil 4-oy
	3-yil 5-oy
	3 yil 6 oy
	3 yil 7 oy
	3 yil 8 oy
	3 yil 9 oy
	3-yil 10-oy
	3-yil 11-oy
	3-yil 12-oy
	4-yil 1-oy

4-jadval - foizlarni kreditlash shartlari bo'yicha 1 va 2-tartibdagi to'lovlarni qaytarish jadvali

etilish sanasi	Jami to'lovlar	Amortizatsiya	Qiziqish

			20.01 dan 31.01 gacha	01.02 dan 20.02 gacha

			21.02 dan 28.02 gacha	01.03 dan 20.03 gacha

5-jadval - Xo'jalik operatsiyalari jurnali



Kredit shartnomasi bo'yicha omonat ochish bilan kredit berildi t/s 40817810500160455187 s/s 45506810300160123405 s/s 42301810400160341120
Kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxira (RVPS) 1%
Depozitdan olingan kredit
Yanvar oyining 11 kuni uchun hisoblangan foizlar

Depozit hisobidan yechib olingan:
	1054-8 1917-8 5572-40	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Fevral oyining 7 kuni uchun hisoblangan foizlar

Joriy hisobvaraqdan depozit hisobvarag'ini to'lash
	1054,8 1917-8 5 919-91	40817 40817 40817	47427 70601 45506
Mart oyining 10 kuni uchun hisoblangan foizlar
RVPS miqdorini to'g'irlash (tiklash) har oyda qarzni to'lash uchun amalga oshiriladi.

Xulosa

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash va olingan qiymatlar asosida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish bank kreditlash xavfini kamaytirish usullaridan biridir.

Tijorat banki tomonidan qarz oluvchilarni kreditlash jarayonida hal qilinadigan asosiy vazifalardan biri bu to‘liq va ishonchli axborot bazasini shakllantirishdir. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilishda asosiy ma'lumot manbai bo'lib xizmat qiladi.

Qarz oluvchilar - jismoniy shaxslarning kredit qobiliyatini tahlil qilish quyidagi ko'rsatkichlarni hisobga olishga asoslanadi:

boshlang'ich kapital miqdori;

qarz oluvchi va uning oila a'zolarining daromadlari miqdori;

qarz oluvchi oilasining daromadlari va xarajatlari balansi.

Yakka tartibdagi qarz oluvchining kredit qobiliyatini aniqlashning asosiy vazifasi uning moliyaviy holatini o'rganishdir.

Kreditga layoqatlilik - bu qarz oluvchining moliyaviy va nomoliyaviy ko'rsatkichlar bilan ifodalanadigan murakkab huquqiy va moliyaviy tavsifi bo'lib, u kelajakda uning qarz majburiyatlarini to'liq va kredit shartnomasida belgilangan muddatda to'lash qobiliyatini baholash imkonini beradi. kreditorga, shuningdek, ma'lum bir qarz oluvchiga kredit berishda bankning xavf darajasini aniqlash .

Bankda kredit riskini baholash bo'yicha ishlar uch bosqichda amalga oshiriladi:

) qarz oluvchi faoliyatining sifat ko'rsatkichlarini baholash;

) qarz oluvchi faoliyatining miqdoriy ko'rsatkichlarini baholash;

) umumiy baho olish - prognoz va yakuniy tahliliy xulosani shakllantirish.

Tijorat banki qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini tahlil qilish bilan bog'liq masalalarni o'rganish jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini tahlil qilish usullari umume'tirof etilgan mezonlarga asoslanadi, degan xulosaga kelishga imkon beradi: mijozning tabiati, pul mablag'larini jalb qilish qobiliyati, kredit olish qobiliyati. joriy faoliyat jarayonida qarzni to'lash uchun mablag'larni olish qobiliyati, kreditning ta'minlanishi, qarz oluvchining huquqiy layoqati. Bu mezonlarning barchasi bank mijozlarining kreditga layoqatliligini baholash usullarini belgilaydi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi jismoniy shaxsning daromadi va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslangan daromad darajasi bo'yicha baholanadi. Daromad ish haqi sertifikatlari yoki soliq deklaratsiyasi asosida aniqlanadi, shundan so'ng u majburiy to'lovlar va bank tavakkalchilik ko'rsatkichlarini hisobga olgan holda tuzatiladi.

Skoring - banklar tomonidan qo'llaniladi statistik usullarga asoslangan mijozlarni baholash tizimi. Qoida tariqasida, bu potentsial qarz oluvchining ma'lumotlari kiritilgan kompyuter dasturi. . Bunga javoban natija beriladi - unga qarz berishga arziydimi? . Skoring nomi inglizcha score, ya'ni "score" so'zidan kelib chiqqan.

Ushbu kurs ishining maqsadi jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash tartibini o'rganish edi.

Ushbu ishda quyidagi vazifalar hal qilindi:

1) kreditga layoqatlilik tushunchasining iqtisodiy mazmuni ko'rib chiqiladi;

) jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning uslubiy asoslari o‘rganilgan;

) jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash usullari tahlil qilindi;

) jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash jarayonini modernizatsiya qilish imkoniyatlari ko'rib chiqildi.

Shunday qilib, xulosa qilishimiz mumkinki, yaxshi ishlab chiqilgan, sinovdan o'tgan va amalga oshirilgan kreditga layoqatlilikni baholash usullari butun bank tomonidan tashkil etilgan kredit jarayoniga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.

"RGS Bank" OAJ "Sizning shartlaringiz" kredit dasturini amalga oshiradi, qarz oluvchining bankiga 36 oy davomida 250 000 rubl miqdorida kredit olish uchun murojaat qilganda, kredit berish to'g'risida qaror qabul qilindi. Annuitet to'lovlarining tuzilgan jadvali shuni ko'rsatdiki, yakuniy to'lov miqdori 307 490 rubl 30 tiyin, shu jumladan foizlar 57 490 rubl 30 tiyin.

Bibliografiya

1. Rossiya Federatsiyasining 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli «To'g'risida» Federal qonuni markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (Rossiya Banki)" (joriy versiya)

1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni (joriy tahriri)

Endovitskiy D.A., Bocharova I.V. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish va baholash. - "KnoRus", 2008 yil.

Kushuev A.A. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashda to'lov qobiliyati va likvidlik ko'rsatkichlari // Pul va kredit, 2008 yil 11-son. 43-45-bet.

5. O.I. Pyatkovskiy, D.V. Lepchugov, V.V. Bondarenko. Gibrid ekspert tizimlari asosida jismoniy shaxslarning kredit layoqatliligini baholash uchun skoring tizimi, Polzunovskiy almanaxi No 2, 2010 yil, 127-129-betlar.

Jismoniy shaxslarga kredit berishda kichik hajmdagi kreditlar odatiy holdir, bu ularni ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha katta hajmdagi ishlarni va olingan foydaga nisbatan kredit layoqatini baholashning ancha qimmat tartibini keltirib chiqaradi. Bunda kredit tavakkalchiligi qarzning asosiy summasining qaytarilmasligi va ushbu summa bo'yicha foizlardan iborat bo'ladi.

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash uchun bank qarz oluvchining moliyaviy holatini ham, uning shaxsiy fazilatlarini ham baholashi kerak. Shu bilan birga, qarz oluvchining iqtisodiy holatining sifat va miqdoriy ko'rsatkichlari baholanadi. Baholash uch bosqichda o'tkazilishi kerak:

1) qarz oluvchi faoliyatining sifat ko'rsatkichlarini baholash;
2) qarz oluvchi faoliyatining miqdoriy ko'rsatkichlarini baholash;
3) umumiy baho olish - prognoz va yakuniy tahliliy xulosani shakllantirish.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uning moliyaviy holatining ob'ektiv natijalari va tendentsiyalarini aniqlashga qaratilgan tahlil asosida amalga oshiriladi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash uchun asosiy ma'lumot manbalari quyidagilardir: moliyaviy hisobotlar, qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar, boshqa shaxslarning ushbu mijoz bilan tajribasi, kredit olish uchun texnik-iqtisodiy asoslash bilan kreditlangan operatsiya sxemasi, joyida. tekshirish ma'lumotlari.

Sifatli tahlil ham bosqichlarda amalga oshiriladi:

2) kreditning maqsadini aniqlash;

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlash bankning kredit berish imkoniyatini aniqlash bo‘yicha ishining ajralmas qismi hisoblanadi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish deganda, qarz oluvchining bank tomonidan unga kredit berish imkoniyati va maqsadga muvofiqligi, kredit shartnomasiga muvofiq ularni o'z vaqtida to'lash ehtimolini aniqlash nuqtai nazaridan baholanishi tushuniladi. Shu maqsadda foydalaning:

- moliyaviy ko'rsatkichlar;
- tahlil pul oqimi;
- biznes risklarini baholash.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning asosi mijozni to'liq tavsiflovchi zarur ma'lumotlarni to'plash bo'lib, ularni tahlil qilishning asosiy maqsadlari:

1) arizachining ahvolining kuchli tomonlarini aniqlash;
2) potentsial qarz oluvchining zaif tomonlarini aniqlash;
3) qarz oluvchining doimiy muvaffaqiyati uchun qaysi aniq omillar eng muhimligini aniqlash;
4) kreditlashda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan risklar.

Kredit mutaxassislari tomonidan mijozlarning moliyaviy hisobotlarini tahlil qilish ikki shaklda amalga oshiriladi: ichki va tashqi. Tashqi tahlil moslashishdan iborat bu qarz oluvchi boshqalar bilan. Ichki tahlil ma'lum vaqt oralig'ida moliyaviy hisobotlarning turli qismlarini bir-biri bilan taqqoslashni o'z ichiga oladi.

Ichki tahlil odatda nisbat tahlili deb ataladi. Garchi tahliliy jarayon uchun muhim bo'lsa-da, moliyaviy koeffitsientlarning ikkita kamchiligi bor:

1) mijozning operatsiyalari qanday ketayotgani haqida ma'lumot bermasa;
2) eskirgan ma'lumotlarni taqdim etish.

Shuning uchun bank tahlilchisi nafaqat haqiqiy ma'lumotlar bilan, balki "murakkab" ma'lumotlarni (ko'rinishlar, taxminlar va boshqalar) baholash bilan ham ishlashi kerak.

Aksariyat G'arb mamlakatlarida jismoniy shaxslarning kredit qobiliyatini tahlil qilish quyidagi yo'nalishlarda amalga oshiriladi:

1) Shaxsiy qobiliyat - potentsial qarz oluvchining shaxsiy fazilatlari (halollik, niyatlarning jiddiyligi, yaxshi xodim sifatida tavsiflanishi va boshqalar).
2) Daromadlar - mijozning daromadi, umumiy oila daromadining tahlili. Shu bilan birga, mijozning kreditni to'lash bo'yicha xarajatlari mijozning oylik daromadining uchdan bir qismidan oshmasligi kerak, deb hisoblanadi.
3) Moddiy sig'im - kredit ta'minoti, shu jumladan mijozning ko'char va ko'chmas mulkini tahlil qilish.

Biroq, ko'pincha, masalan, harakat smetasiga asoslanib, to'liqroq tahlil talab qilinadi Pul qarz oluvchi, ya'ni pul oqimini tahlil qilish jarayonida. Pul oqimi - bu qarz oluvchining o'z xarajatlarini qoplash va o'z mablag'lari hisobidan qarzni to'lash qobiliyatining o'lchovidir. Pul oqimi to'g'risidagi hisobotni tuzish sizga quyidagi savollarga javob berishga imkon beradi:

- qarz oluvchi o'zini moliyaviy aktivlarning yanada o'sishi uchun mablag' bilan ta'minlayaptimi;
- qarz oluvchining o'sishi tashqi manbalardan moliyalashtirishni talab qiladigan darajada tezmi;
- qarz oluvchining qarzni to'lash yoki keyingi investitsiyalarni to'lash uchun ishlatish uchun ortiqcha mablag'lari bormi.

Qarz oluvchining pul mablag'lari harakati to'g'risidagi hisobotning ushbu shaklidan kreditni qaytarish istiqbollarini tahlil qilish uchun foydalanish tavsiya etiladi. Mijozning kredit qobiliyatini baholash uchun dastlabki ma'lumot kredit arizasining maxsus bo'limi - "Oylik daromadni hisoblash" (1.1-jadval)

1.1-jadval. - Jismoniy shaxsning oylik daromadini hisoblash

Mijozning ixtiyoridagi daromadini shu tarzda tekshirib, uni oylik qarzga xizmat ko‘rsatish summasi (asosiy qarz va foizlar) bilan solishtirib, bank mijozning to‘lov qobiliyatini bemalol aniqlashi mumkin. Agar qarzga xizmat ko'rsatish miqdori ixtiyoriy daromad miqdoridan oshsa, mijozning arizasi rad etiladi. Potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyati, agar qarzga xizmat ko'rsatish miqdori uning joriy xarajatlarining 60% dan kam bo'lsa, bank tomonidan yaxshi deb baholanadi.

Shuningdek, qarz oluvchining obro'sini baholash kerak. Uni baholashning mumkin bo'lgan usullaridan biri kredit skoring usuli hisoblanadi. Skoring modeli odatda har bir bank tomonidan bank va uning mijozlari xususiyatlaridan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda ishlab chiqiladi. Ushbu texnikaning mohiyati shundaki, qarz oluvchini tavsiflovchi har bir omil o'zining miqdoriy bahosiga ega. Olingan ballarni jamlab, siz shaxsning kreditga layoqatliligini baholashingiz mumkin. Har bir parametr maksimal mumkin bo'lgan chegaraga ega, bu muhim savollar uchun yuqoriroq va ikkinchi darajalilar uchun pastroqdir.

Skoring usuli mijoz ishtirokida kredit arizasining ekspress tahlilini o'tkazish imkonini beradi. Masalan, Fransiya banklarida shaxsiy kredit olish uchun ariza topshirgan va so‘rovnomani to‘ldirgan mijoz bankirdan bir necha daqiqa ichida kredit berish imkoniyati haqida javob olishi mumkin.

Ko'pgina Amerika banklari o'z amaliyotida:

1) kredit berishning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini tahlil qilish bo'yicha ekspert baholashlari asosida mijozlarning kredit qobiliyatini baholash tizimlari;
2) mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimlari.

Mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilishda banklar umumiy iqtisodiy yondashuvga tayanadi. Banklar ma'lumotlarni asosiy bank talablari nuqtai nazaridan tahlil qiladilar va keyin kredit berish yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qiladilar. Mijozning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning bunday yondashuvi qarz oluvchining shaxsiy fazilatlari va moliyaviy holatini vaznli baholashdir.

Mijozning kreditga layoqatliligini miqdoriy baholashdan foydalanish ma'lum bir guruhni kreditning u yoki bu turiga, u yoki bu turdagi qarz oluvchiga berishni o'z ichiga oladi va potentsial qarz oluvchining turli xususiyatlarining qiymatini nuqtalarda aniqlaydi. Keyin bankir oddiygina umumiy ballni hisoblab chiqadi va uni kredit yoki rad etish modeli bilan taqqoslaydi.

Skorlash tizimlari banklar tomonidan regression matematik tahlil yoki omil tahlilidan foydalangan holda empirik yondashuv asosida yaratiladi. Ushbu tizimlar bankning "yaxshi", "xavfsiz" va "yomon" kreditlari bo'yicha tarixiy ma'lumotlardan foydalanadi va qarz oluvchilarni baholash mezonlari darajasini aniqlash imkonini beradi.

Bank amaliyotida mijozlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning bevosita va bilvosita usullari farqlanadi.

To'g'ridan-to'g'ri usullar kamdan-kam qo'llaniladi. Ular mijoz tomonidan to'plangan ballar miqdori aslida u olish huquqiga ega bo'lgan kredit miqdoriga teng deb hisoblashadi.

Olingan ma'lumotlarga asoslanib, potentsial mijozning kredit qobiliyati guruhi aniqlanadi: a'lo darajadagi qarz oluvchi; yaxshi; o'rta; yomon; nochor. Biroq, qarz oluvchining kredit qobiliyatini aniqlashning o'zi etarli emas. Shuningdek, u olish huquqiga ega bo'lgan kredit miqdori va muddatini aniqlash muhimdir. Buning uchun mijozning yillik daromadiga foiz sifatida iste'mol kreditlarini berish uchun ruxsat etilgan miqdorlar jadvali qo'llaniladi.

Agar umumiy ball modelda ko'rsatilgan miqdordan oshib ketgan bo'lsa, u holda bank qarz oluvchiga kredit beradi, agar u ko'rsatilgan miqdordan past bo'lsa, u holda kredit rad etiladi. Odatda, minimal va maksimal ballar o‘rtasida ma’lum bir farq bo‘ladi va haqiqiy ballar soni shu bo‘shliqqa to‘g‘ri kelganda, bank umumiy iqtisodiy va huquqiy omillardan kelib chiqqan holda kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qiladi.

Bugungi kunda ma'lum bo'lgan kredit skoringining ko'plab usullari mavjud. Eng mashhurlaridan biri Durand modelidir. Duran imkon qadar kredit riski darajasini aniqlash imkonini beruvchi omillar guruhini aniqladi. Shuningdek, u jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini tavsiflovchi turli omillar uchun koeffitsientlarni aniqladi:

- jinsi: ayol (0,40), erkak (0);
- yoshi: 20 yoshdan oshgan har bir yil uchun 0,1 ball, lekin 0,30 dan oshmasligi kerak;
- hududda yashash muddati: har bir yil uchun 0,042, lekin 0,42 dan oshmasligi kerak;
- kasb: 0,55 - past xavfli kasb uchun; 0 - yuqori xavfga ega bo'lgan kasb uchun; 0,16 - boshqa kasblar;
- moliyaviy ko'rsatkichlar: bank hisob raqamiga ega bo'lish - 0,45; ko'chmas mulk mavjudligi - 0,35; sug'urta polisining mavjudligi - 0,19;
- ish: 0,21 - davlat sektoridagi korxonalar, 0 - boshqalar;
- bandlik: 0,059 - ushbu korxonadagi har bir ish yili uchun;

Shuningdek, u o'tgan odam kreditga layoqatli deb hisoblangan chegarani aniqladi. Bu chegara 1,25 ga teng, ya'ni to'plangan ball 1,25 dan katta yoki unga teng bo'lsa, potentsial qarz oluvchiga u so'ragan miqdor beriladi.

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimining muhim kamchiligi shundaki, u juda yomon moslashtiriladi. Kreditga layoqatlilikni baholash tizimi esa hozirgi holatga mos kelishi kerak. Misol uchun, AQShda odam ko'p ish joyini o'zgartirgan bo'lsa, bu ortiqcha deb hisoblanadi, bu esa unga talab borligini ko'rsatadi. SSSRda, aksincha, bu holat odamning jamoa bilan kelisha olmasligini yoki past baholi mutaxassis ekanligini va shunga mos ravishda to'lovlarni kechiktirish ehtimoli oshganligini ko'rsatdi. Og'irlik koeffitsientlaridagi farqning yana bir misoli, agar SSSRda shaxsiy avtomobilning mavjudligi qarz oluvchining yaxshi moliyaviy ahvolini ko'rsatgan bo'lsa, endi bu mavjudligi deyarli hech narsani anglatmaydi. Shunday qilib, modelni har xil vaqt va vaqt uchun moslashtirish juda zarur turli mamlakatlar va hatto mamlakatning turli mintaqalari uchun.

Shunday qilib, jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimining ikkita asosiy kamchiliklari mavjud:

1) qo'llaniladigan modelni hozirgi holatga moslashtirishning yuqori narxi;
2) mutaxassisning sub'ektiv fikri tufayli potentsial qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlashda namunaviy xatolikning yuqori ehtimoli.

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring modelini moslashtirish uchun og'irlik koeffitsientlari va ma'lum bir chegara (qiymat) bo'lgan omillar to'plamini aniqlash kerak, uni engib o'tish uchun murojaat qilgan shaxs so'ralgan kreditni va foizlarni to'lashga qodir deb hisoblanadi. . Biroq, olingan natijalar asosan sub'ektiv fikr bo'ladi va, qoida tariqasida, statistik ma'lumotlar bilan kam qo'llab-quvvatlanadi (statistik jihatdan asossiz). Bularning barchasi natijasida olingan model hozirgi haqiqatga to'liq mos kelmaydi. moliyaviy natija Bunday yondashuv shundan iboratki, bank tomonidan taklif qilinadigan kreditlashning foiz stavkasida katta ulush to'lamaslik xavfini qoplaydigan qismga to'g'ri keladi.

Shunday qilib, mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimlaridan foydalanish ekspert baholaridan foydalanishga qaraganda ob'ektiv va iqtisodiy jihatdan asosli qaror qabul qilish jarayonidir. Yagona qiyinchilik shundaki, mijozlarning kredit ballari tizimlari statistik jihatdan sinchkovlik bilan tekshirilishi va ma'lumotlarning doimiy yangilanishini talab qiladi, bu esa banklar uchun noqulay bo'lishi mumkin. Kredit qobiliyatini tahlil qilish natijalariga ko'ra, mijoz qanchalik ko'p ball to'plagan bo'lsa, uning kredit layoqati darajasi shunchalik yuqori bo'ladi.

Koeffitsient usuli - qarz oluvchining iqtisodiy holatini batafsilroq tahlil qilish. Shu sababli, butun dunyo bankirlari moliyaviy ko'rsatkichlarni tahlil qilishga alohida e'tibor berishadi, masalan, likvidlik, mablag'lar aylanmasi, o'z kapitali, rentabellik ko'rsatkichlari yoki pul oqimi asosida, buning natijasida qarz oluvchining kredit qobiliyati klassi va uning reytingi. belgilanadi.

Iste'mol kreditlari bo'yicha kredit riskini etarli darajada qoplash miqdorini aniqlash uchun maxsus ko'rsatkichlarni, tavsiflovchi koeffitsientlarni hisoblash tavsiya etiladi. minimal hajmi kreditni to'lash uchun to'lovlar va mijozning daromadiga nisbatan qarzning ruxsat etilgan maksimal miqdori:

K1 = Min / D, (1)

bu erda Min - kreditni to'lash uchun to'lovlarning minimal miqdori

D - mijozning daromadi

K2 = Maks / D, (2)

bu erda Maks - qarzning ruxsat etilgan maksimal miqdori

Bunday koeffitsientlardan foydalangan holda bankir quyidagilarni baholaydi: so'rovnomada ko'rsatilgan daromad miqdori mijozning haqiqiy daromadi miqdoriga muvofiqligi, daromad manbalarining barqarorligi va kreditni to'lash shartlarini hisobga olgan holda aniqlaydi. umumiy tadbirkorlik faolligining pasayishi yoki ushbu turdagi biznesning raqobatbardoshligining pasayishi tufayli qarz oluvchining daromadining bir qismini yo'qotish ehtimoli va boshqalar .d.

1.3-kichik bo'lim bo'yicha xulosa: Yuqoridagilarni umumlashtirgan holda, jismoniy shaxsning kredit layoqatini tahlil qilish mijoz tomonidan qarz summasini o'z vaqtida va bank tomonidan qo'shimcha xarajatlarsiz to'lash istiqbollarini aniqlashdan iborat.

I bob bo'yicha xulosa: Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashning nazariy asoslarini o'rganish natijalariga ko'ra quyidagi xulosalar chiqarish mumkin:

1) Kredit siyosati - bu bankning kredit va investitsiya operatsiyalari sohasidagi faoliyatining yo'nalishlarini belgilash va tavakkalchilikni kamaytirishni ta'minlaydigan kreditlash tartiblarini ishlab chiqish. Barkamol kredit siyosatini ishlab chiqish bank boshqaruvining eng muhim elementidir. Bankning kredit siyosatining mohiyati kredit operatsiyalarining xavfsizligi, ishonchliligi va rentabelligini ta’minlash, ya’ni kredit riskini minimallashtirish imkoniyatidan iborat.

2) bank xavfi tijorat banklari duchor bo'ladigan xavf hisoblanadi. Kredit xavfi banklar uchun juda muhimdir. Bu qarz beruvchi uchun qarz oluvchining asosiy qarz va foizlarni to'lamasligi xavfini anglatadi. Banklar amaliyotida kredit tavakkalchiligini kamaytirishga qaratilgan eng keng tarqalgan chora bu qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash hisoblanadi.

3) Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini bank tomonidan baholash - bu qarz oluvchiga pul mablag'larini taqdim etish imkoniyati va maqsadga muvofiqligini tahlil qilish, ularni o'z vaqtida va to'liq qaytarish ehtimolini aniqlash. Potentsial qarz oluvchilarni baholash uchun skoring tizimi eng samarali hisoblanadi. U kamida uchta bo'limning mavjudligini nazarda tutadi: kredit to'g'risidagi ma'lumotlar, mijoz to'g'risidagi ma'lumotlar, mijozning moliyaviy holati. Shunday qilib, jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash ob'ektiv natijalar va uning moliyaviy holatidagi tendentsiyalarni aniqlashga qaratilgan tahlil asosida amalga oshiriladi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash uchun asosiy ma'lumot manbalari quyidagilardir: moliyaviy hisobotlar, qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar, boshqa shaxslarning ushbu mijoz bilan tajribasi, kredit olish uchun texnik-iqtisodiy asoslash bilan kreditlangan operatsiya sxemasi, joyida. tekshirish ma'lumotlari. Sifatli tahlil ham bosqichlarda amalga oshiriladi:

1) qarz oluvchining obro'sini o'rganish;
2) kreditning maqsadini aniqlash;
3) asosiy qarzni va to'lanishi lozim bo'lgan foizlarni to'lash manbalarini aniqlash;
4) qarz oluvchining bank tomonidan o'z zimmasiga olgan tavakkalchiliklarini baholash.

Qarz oluvchining obro'si juda ehtiyotkorlik bilan o'rganiladi, shu bilan birga mijozning kredit tarixini, ya'ni o'tgan tajribasini tahlil qilish juda muhimdir.

Rossiya fuqarolari tobora ko'proq iste'mol ehtiyojlari uchun kreditlar olishmoqda - maishiy texnika sotib olish, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, avtomobil va kvartira sotib olish uchun kredit olish, ochiq. kredit kartalari va hokazo.

Kredit bozorining hajmi doimiy ravishda o'sib bormoqda va juda tez sur'atlar bilan. Biroq, so'nggi paytlarda berilgan kreditlar sonining ko'payishi bilan ishonchsiz qarz oluvchilarning ko'payishi kuzatildi.

Zamonaviy sharoitda kredit riskini tahlil qilish, baholash va boshqarish vazifasi nafaqat Rossiyada, balki dunyoning boshqa mamlakatlarida ham kredit tashkilotlari uchun ustuvor vazifalardan biridir.

Turli nazorat qiluvchi organlar tomonidan bank tizimining ishonchliligiga qo‘yiladigan talablar muttasil ortib bormoqda, kredit berish shartlari ortib bormoqda, muvaffaqiyati bevosita qarz oluvchilarning iqtisodiy ahvoli bilan bog‘liq bo‘lgan operatsiyalar ulushi ortib bormoqda.

Bularning barchasi raqobatning kuchayishi fonida sodir bo'lmoqda, bunda kreditorlar foiz stavkalarini shunchaki oshira olmaydi yoki o'z tavakkalchiligini qoplash uchun kreditlar bo'yicha qo'shimcha garov talab qila olmaydi.

Xususiy kreditlash bozoridagi ish muvaffaqiyatli bo'lishi va moliyaviy daromad keltirishi uchun ishonchli bo'lmagan qarz oluvchilarni oldindan qisqartirish va shu bilan birga ishonchlilardan voz kechmaslik imkonini beradigan tavakkalchilikni samarali baholash tizimi zarur; iste'mol krediti yoki kredit karta limiti bo'yicha dastlabki to'lovni asosli ravishda belgilaydigan tizim.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati, qarz oluvchining moliyaviy ahvolini va uning mulkining qiymatini, oila tarkibini, shaxsiy xususiyatlarini umumiy baholashga, kredit tarixini o'rganishga asoslanadi. . Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning quyidagi usullari mavjud:

1. Baholash.

2. Kredit tarixini o'rganish.

3. To'lov qobiliyatini moliyaviy ko'rsatkichlar bo'yicha baholash.

4. Anderrayting.

Skoring tizimi kredit arizasini tekshirish vaqtini qisqartirish va har bir qarz oluvchi uchun kredit parametrlarini alohida belgilash orqali bank krediti mahsulotlarini sotish hajmini keskin oshirish imkonini beradi.

Ballarni baholashda qarz oluvchining bankning asosiy qarzi va foizlarini to'lash qobiliyatining mezon tizimi va tegishli ko'rsatkichlari aniqlanadi, ko'rsatkichlar bank tomonidan belgilangan maksimal, kreditga layoqatlilik bo'yicha umumiy ball doirasida ball bilan baholanadi.

Skorlash modellarining afzalliklari quyidagilardan iborat:

1. Kreditni to'lamaslik darajasini pasaytirish, qaror qabul qilishning tezkorligi va xolisligi.

2. Kredit portfelini samarali boshqarish qobiliyati.

3. Kredit bo'limi xodimlarini uzoq muddatli o'qitishning yo'qligi.

4. Mijoz ishtirokida kredit arizasini ekspress tahlil qilish imkoniyati.

Baholash modelining kamchiliklari quyidagilardan iborat:

1. Baholash xususiyatlari faqat bank allaqachon kredit bergan mijozlar to'g'risidagi ma'lumotlar asosida aniqlanadi.

2. Skorlash modellari eng “erta” mijozlar namunasi asosida quriladi. Shuni inobatga olgan holda, bank xodimlari tizimning sifatini vaqti-vaqti bilan tekshirib turishlari va u yomonlashganda yangi modelni ishlab chiqishlari kerak.

Yechim metodologiyasi bank faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlarini tahlil qilishga asoslangan. Bunda mijozlar guruhlari (tarmoq va hududiy mansublik va h.k.), hamda jismoniy shaxslar uchun bank kreditlari mahsulotlari hisobga olinadi.

Bankning biznesni rivojlantirishga bo‘lgan ehtiyojlari va mavjud ma’lumotlardan kelib chiqqan holda, bank boshqaruvi bo‘yicha ekspert bilimlari, statistik ma’lumotlar, muayyan hududlar va tarmoqlarning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishi to‘g‘risidagi makroiqtisodiy ma’lumotlar asosida reyting modellari tuzilishi mumkin.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning ikkinchi usuli uning kredit tarixini o'rganishdir.

Banklar Rossiyada jismoniy shaxsning kredit tarixi to'g'risida ma'lumot olishlari uchun tijorat banklari tashabbusi bilan ular Kredit tarixi byurosini tuzdilar.

Kredit byurolari quyidagi turdagi ma'lumotlarni saqlaydi:

1. Ijtimoiy-demografik xususiyatlar.

2. Sud qarorlari (qarz bo'yicha qarzni talab qilish bo'yicha ishlarni sudga topshirishda).

3. Bankrotlik to'g'risidagi ma'lumotlar.

4. “Sen – menga, men – senga” tamoyili bo‘yicha kredit tashkilotlaridan olingan individual qarz oluvchilar to‘g‘risidagi ma’lumotlar, ya’ni bank boshqa banklarning mijozlari to‘g‘risidagi ma’lumotlarni faqat o‘zi shu kabi ma’lumotlarni taqdim etgan taqdirdagina olishi mumkin.

Byuroga tegishli ma'lumotlarning ko'lami va tabiati har bir mamlakat qonunlari bilan qat'iy tartibga solinadi.

Kredit byurolarining ahamiyati nihoyatda yuqori, ularning mavjudligi kredit tashkilotlariga ilgari ushbu tashkilot tomonidan xizmat ko'rsatilmagan mijozlarga kreditlar berish imkonini beradi. Bundan tashqari, defolt ehtimolini bashorat qilishda oldingi kredit tarixining qiymati odatda tan olinadi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchinchi usuli hisob-kitobga asoslanadi moliyaviy ko'rsatkichlar. To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi.

Ushbu texnikaning ijobiy va salbiy tomonlari bor, ammo u potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyatini etarli darajada aniqlik bilan aniqlash uchun ishlatilishi mumkin.

Ushbu texnikaning kamchiliklari bankning oilaning umumiy daromadini faqat istisno hollarda hisobga olishini o'z ichiga oladi, bu esa potentsial qarz oluvchilar doirasini sezilarli darajada toraytiradi. Ushbu uslubning shubhasiz afzalligi kredit mutaxassislarining ishini osonlashtiradigan va potentsial qarz oluvchining kreditga layoqatliligi haqida aniq tasavvurga ega bo'lgan maxsus ishlab chiqilgan formulalar va tuzatish omillarining mavjudligi hisoblanadi.

Daromadlar to'g'risidagi hisobotni taqdim etish majburiyati, bir tomondan, ushbu usuldan foydalangan holda bankning potentsial qarz oluvchilari doirasini cheklaydi, boshqa ba'zi banklar iste'mol kreditini olish uchun daromadlarni rasmiy tasdiqlashni talab qilmaydi, ikkinchi tomondan. , bu sizga yuqori sifatli kredit portfelini yaratish va kredit xavfini kamaytirish imkonini beradi, bu esa ushbu texnikaning ortiqcha.

Qarz oluvchining anderraytingi jismoniy shaxslarga ipoteka kreditlashda bankning kredit riskini kamaytirishning asosiy usuli bo'lib, unda kreditni qaytarish ehtimoli baholanadi, bu bank tomonidan belgilangan tartibda potentsial mijozning to'lov qobiliyatini tahlil qilishni o'z ichiga oladi. arizasi bo'yicha qaror ipoteka yoki kredit berishni rad etish.

Operatsiyalar yoqilgan ipoteka krediti bankdagi jismoniy shaxslar bank bo'limlarining juda keng doirasi bilan shug'ullanadi: yuridik xizmat, xavfsizlik xizmati, bo'lim qimmatli qog'ozlar, uy-joy qurilishi bo'limi va boshqalar. Bu anderrayting protsedurasining murakkabligi va mashaqqatlilik darajasini ko'rsatadi, uning kursi har bir bank mustaqil ravishda rivojlanadi, baholash mezonlari va ipoteka kreditlarini berish shartlarini tanlaydi.

Anderrayting jarayonidagi eng muhim nuqta - bu mijozning to'lov qobiliyatini kredit bo'yicha o'z vaqtida to'lash imkoniyati nuqtai nazaridan baholashdir. Ushbu baholashni amalga oshirish uchun qarz oluvchining bandligi va daromadlari, shuningdek uning xarajatlari to'g'risidagi ma'lumotlar birlashtiriladi.

Shundan so'ng u kreditni to'lay oladimi yoki yo'qmi, degan xulosaga keladi. Shu bilan birga, garovga qo'yilgan mol-mulk kredit berish uchun etarli ta'minotmi yoki yo'qmi degan xulosa chiqariladi.

Anderrayting metodologiyasini baholab, bu erda qarz oluvchini tahlil qilishda tizimli yondashuv qo'llaniladi degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Metodologiyaning ijobiy tomoni bankning har qanday potentsial qarz oluvchiga individual yondashuvni ishlab chiqish qobiliyatidir, bunda talab qilinadigan xususiyatlar soni hisobga olinadi.

Ushbu baholashning kamchiliklari uni amalga oshirishning mashaqqatliligi bo'lib, bu bank xodimlarining maxsus malakasini talab qiladi.

Yuqoridagi usullarning barchasi Rossiya banklari tomonidan qo'llaniladi va doimiy ravishda takomillashtiriladi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash va olingan qiymatlar asosida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish bank kreditlash xavfini kamaytirish usullaridan biridir.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish va baholash: o'quv va amaliy qo'llanma / D.A. Endovitskiy, I.V. Bocharov. M.: KNORUS, 2014. 272 b.

2. Arkhipov A.P. Sug'urta anderraytingi. 2-nashr. Darslik va amaliy mashg'ulot, 2014. 359 b.

3. Pyatkovskiy O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Gibrid ekspert tizimlari asosida jismoniy shaxslarning kredit layoqatliligini baholash uchun skoring tizimi, Polzunovskiy almanaxi No 2, 2010 yil, 127-129-betlar.

4. Ma'lumotnoma-huquqiy tizimi "Consultant Plus" [Elektron resurs]. URL: http://www.consultant.ru (kirish sanasi: 18.11.2017).

Maqolada kreditga layoqatlilikni baholash tushunchasi, mohiyati va zaruriyati muhokama qilinadi. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning mavjud usullari, muammolari va kredit layoqatliligini baholashni takomillashtirish tahlil qilinadi. Qarz oluvchining imkoniyatlarini hisoblash.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Allbest.ru saytida joylashgan

Tsaritsino kolleji davlat byudjeti kasb-hunar ta'limi muassasasi

Kurs ishi

"Kredit ishini tashkil etish" fanidan

Mavzu bo'yicha: "Qarz oluvchining (jismoniy shaxsning) kreditga layoqatliligini baholash"

Talaba: Demir Deniz

Mutaxassisligi: Bank ishi

O'qituvchi: Karpova Elena

Aleksandrovna

MOSKWA 2014

Kirish

1-bob. Kreditga layoqatlilik tushunchasi

1.1 Kreditga layoqatlilikni baholashning mohiyati va zaruriyati

1.2. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini hisoblash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlar

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning mavjud usullarini tahlil qilish 2-bob

2.1. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashda xorijiy tajriba

2.2. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash bo'yicha Rossiya amaliyoti

3-bob. Kreditga layoqatlilikni baholashdagi muammolar va takomillashtirish

3.1. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash muammolari

3.2.Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashni takomillashtirish

Xulosa va xulosa

Bibliografik ro'yxat

Ilova

Kirish

Banklar zamonaviy pul xo'jaligining ajralmas xususiyati bo'lib, ularning faoliyati takror ishlab chiqarish ehtiyojlari bilan chambarchas bog'liqdir. Banklar iqtisodiy hayotning markazida bo‘lib, ishlab chiqaruvchilar manfaatlariga xizmat qilib, sanoat va savdo, qishloq xo‘jaligi va aholi o‘rtasidagi aloqalarga vositachilik qiladi.

Banklar yagona iqtisodiy rayon yoki biron bir mamlakatning atributi emas, ularning faoliyat doirasi na geografik, na milliy chegaralarga ega, bu ulkan moliyaviy qudratga, katta pul kapitaliga ega sayyoraviy hodisadir.

Hamma biladiki, banklar foydaning asosiy qismini kreditlardan oladi. Bank krediti, bir tomondan, bank tomonidan ma'lum muddatga va ma'lum shartlarda taqdim etilgan pul summasi bo'lsa, ikkinchi tomondan, qarz oluvchi tomonidan e'lon qilingan moliyaviy ehtiyojni qondirish uchun ma'lum bir texnologiyadir.

Men sizga qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash haqida gapirib bermoqchiman, chunki kimga kredit berish va kimga nafaqat ko'zlarini yumib, balki qat'iy belgilangan formula bo'yicha bermaslik to'g'risida qaror qabul qilinadi va bu jarayon bo'lishi kerak. jiddiy qabul qilinadi, chunki noto'g'ri hisob-kitob bank uchun qaytarilmas oqibatlarga olib kelishi mumkin. Mavzuga ishonaman muvofiq.

Gipoteza Yildan yilga bir xil kredit reyting tizimi bo'yicha harakat qilish va uni yangilamaslik, bu bank sektorining aksariyat qismini moliyaviy jihatdan yo'q qilishga olib kelishi mumkin.

O'rganish ob'ekti kredit reyting tizimidagi muammolarni aniqlash va takomillashtirishdan iborat, va Mavzu qarz oluvchining kreditga layoqatliligini hisobga olish.

maqsad kurs ishi qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashni o'rganishdir.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagilar vazifalar:

Kreditga layoqatlilik tushunchasini umumiy o'rganish

Kredit olish uchun ariza ko'rib chiqilayotgan omillarni aniqlang

Har xil turdagi mulklarni baholashni ko'rib chiqing

Turli davlatlar misolida tahlil o'tkazing

Va boshqalarhaqidamuammo Shaxsni baholashning o'ziga xos xususiyati ob'ektiv ma'lumot olish qiyinligidadir.

Usullari tadqiqot - o'quv va maxsus o'quv adabiyotlarini o'rganish va tahlil qilish.

1-bob. Kreditga layoqatlilik tushunchasi

1.1 Mohiyat va ehtiyojlarkredit reytingi ko'prigi

Bozor munosabatlariga o'tish sharoitida kreditlashga iqtisodiy yondashuvlar o'zgarmoqda. Kredit berishning muhim mezoni qarz oluvchining kredit qobiliyatidir.

Korxonaning kreditga layoqatliligi uning to'lov qobiliyati, korxonaning barcha turdagi qarzlarni to'lash qobiliyati va tayyorligidan ko'ra torroq tushunchadir. Agar korxona o'zining odatdagi qarzini, qoida tariqasida, mahsulotni (ishlarni, xizmatlarni) sotishdan tushgan tushumlar hisobiga to'lashi kerak bo'lsa, unda kredit qarzi yana uchta to'lov manbasiga ega:

bank tomonidan kredit uchun garov sifatida qabul qilingan mol-mulkni sotishdan tushgan tushumlar;

Boshqa bank yoki korxonaning kafolatlari;

sug'urta tovonlari.

Shu sababli, kreditlarni malakali ravishda beradigan tijorat banki qarz oluvchi to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda ham ularning to'liq yoki hech bo'lmaganda qisman qoplanishiga ishonishi mumkin. Qarz oluvchining kredit layoqati ostida, kredit qarzini to'lash qobiliyatini tushunish odatiy holdir. Uni baholash - bu qarz oluvchining bank tomonidan unga kredit berish imkoniyati va maqsadga muvofiqligi nuqtai nazaridan bahosi. Bu uning o'z vaqtida qaytarilishi va unga foizlarni to'lash ehtimolini belgilaydi. Ushbu kontseptsiyaning ta'rifi qarzning qanday turini, qaysi turdagi kredit uchun va qancha muddatga mo'ljallanganligini ko'rsatmaydi. Ta'rif juda universaldir, ammo haqiqiy bank amaliyotida korxonaning kreditga layoqatliligi odatda uning qisqa muddatli yoki uzoq muddatli kredit bo'yicha kredit qarzini to'lash qobiliyati sifatida tushuniladi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini aniqlashning asosiy vazifalari korxonaning moliyaviy holatini o'rganish, qarz oluvchining samarasiz faoliyati natijasida kredit resurslarini yo'qotishning oldini olish, korxonani o'z faoliyatini oshirish va kreditlash yo'nalishida rag'batlantirishdan iborat.

Kredit qobiliyatini tahlil qilishda banklar quyidagi savollarni hal qilishlari kerak: qarz oluvchi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarishga qodirmi, ularni bajarishga tayyormi? Birinchi savolga korxonalar faoliyatining moliyaviy-iqtisodiy jihatlarini tahlil qilish orqali javob beriladi. Ikkinchi savol huquqiy xususiyatga ega bo'lib, korxona rahbarlarining shaxsiy fazilatlari bilan ham bog'liq.

Kreditni o'z vaqtida to'lash imkoniyati korxona balansidagi likvidlik, kredit va aylanma mablag'lardan samarali foydalanish, rentabellik darajasini tahlil qilish yo'li bilan baholanadi va qarz oluvchining imkoniyatlarini, uning rivojlanish istiqbollarini o'rganish, tayyorgarligini aniqlash; biznes rahbarlarining ishbilarmonlik fazilatlari.

Korxonalar o'zlarining ishlab chiqarish xarakteriga ko'ra sezilarli darajada farqlanishi sababli va moliyaviy faoliyat, kreditga layoqatlilikni o'rganish va tegishli ko'rsatkichlarni hisoblash bo'yicha yagona universal va kompleks yo'riqnomalarni yaratish mumkin emas. Zamonaviy xalqaro amaliyotda bu borada qat'iy qoidalar ham mavjud emas, chunki mijozlarning barcha ko'plab o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olish deyarli mumkin emas.

Kredit berish jarayoni kreditning belgilangan muddatda qaytarilmasligiga olib kelishi mumkin bo'lgan ko'p va xilma-xil xavf omillarining ta'siri bilan bog'liq. Iste'molchi talabi yoki ishlab chiqarish texnologiyasidagi o'zgarishlar firma biznesiga hal qiluvchi ta'sir ko'rsatishi va bir vaqtlar gullab-yashnagan qarz oluvchini zarar ko'ruvchi korxonaga aylantirishi mumkin. Uzoq muddatli ish tashlash, raqobat natijasida narxlarning keskin pasayishi yoki asosiy menejerlarning iste'foga chiqishi qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lashiga ta'sir qilishi mumkin. Tijorat banki kreditlar berishda kreditlarning qaytarilmasligiga olib kelishi mumkin bo‘lgan omillarni o‘rganishi kerak. Ushbu tadqiqot kredit tahlili deb ataladi. Bunday tahlilning asosiy maqsadi qarz oluvchining kredit shartnomasi shartlariga muvofiq so'ralgan kreditni qaytarish qobiliyati va istagini aniqlashdir. Bank har bir holatda o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan tavakkalchilik darajasini va vaziyatda berilishi mumkin bo'lgan kredit miqdorini aniqlashi kerak.

Kredit arizasini ko'rib chiqishda bank xodimlari ko'plab omillarni hisobga oladi. Yillar davomida kreditlar berish uchun mas'ul bo'lgan bank xodimlari quyidagi fikrlardan kelib chiqdilar:

Qarz oluvchining salohiyati, boshqaruv faoliyati;

Korxona va uning rahbariyatining obro'si (vakolatliligi,

majburiyat, halollik, odoblilik, qarz oluvchining unga bo'lgan munosabati

o'tmishdagi majburiyatlar va boshqalar);

Qarz oluvchining to'lash uchun etarli mablag' olish qobiliyati

Kreditni ta'minlash uchun aktivlarga egalik qilish;

Qarz oluvchining mamlakat, mintaqa iqtisodiyotidagi o'rni va o'rni va uning istiqbollari

rivojlanish;

Iqtisodiy muhitning holati

Kreditga layoqatlilik - qarz oluvchining qarz mablag'larini jalb qilishning huquqiy va moliyaviy qobiliyati, shuningdek, uning noaniqlik sharoitida shartnomada belgilangan muddatda foizlar bilan olingan kreditni qaytarish istagi va qobiliyati. Kreditga layoqatlilikning mohiyati qarz oluvchining kredit bo'yicha qarzini o'z vaqtida va to'liq to'lash qobiliyatini, bank o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan tavakkalchilik darajasini aniqlashdan iborat.

1.2 Qarz oluvchining kredit qobiliyatini hisoblash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlar

Bugungi kunda tijorat banklari jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatmoqda va kreditlar bermoqda. Banklar va qarz oluvchining mulkchilik shakllari va faoliyatidagi farqlar tufayli ular o'rtasida tuzilgan kredit bitimi shartlari sezilarli o'zgarishlarga duch kelishi mumkin.

Shu sababli, kredit bitimini tuzmoqchi bo'lgan qarz oluvchi birinchi navbatda bankka kreditga layoqatliligini baholash va kredit shartnomasini imzolash uchun zarur bo'lgan bir qator hujjatlarni ko'rib chiqish uchun taqdim etishi kerak. Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqishda bank xodimlari kreditni to'lamaslik xavfini belgilovchi ko'plab omillarni hisobga oladi. Bunday ma'lumotlarni olish uchun bank, albatta, qarz oluvchining moliyaviy holatini tavsiflovchi ma'lumotlarga muhtoj bo'ladi. Bu moliyaviy hisobotlarni, kutilmagan holatlar ehtimoli va sug'urta bilan bog'liq vaziyatni o'rganishni talab qiladi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi to'g'risida ma'lumot manbalari quyidagilar bo'lishi mumkin:

Ariza beruvchilar bilan muzokaralar olib borish;

Qarz oluvchining moliyaviy hisobotlarini tahlil qilish;

Tashqi ma'lumot manbalari;

Quyida har xil turdagi mulklarning bahosi keltirilgan

1. Ipoteka ( ko `chmas mulk). To'liq mulk majmuasi. Korxonalar mulkini baholashning jahon amaliyotida ikkita asosiy yondashuv qo'llaniladi: mablag'larni baholash va biznesni baholash. Birinchi yondashuv korxona tomonidan o'z faoliyatida foydalanilgan mablag'lar qiymatini oddiygina umumlashtirishdir. Ikkinchi yondashuv korxonani uning rentabelligi nuqtai nazaridan baholashni o'z ichiga oladi (daromadli korxonalar uchun qo'llaniladi).

2. Bino va inshootlar. Bino va inshootlarni baholash uchun barcha uchta usul qo'llaniladi - sotish, rentabellik va xarajatlar analoglari. Shu bilan birga, muayyan vaziyatga qarab (baholash ob'ektining o'ziga xos xususiyatlari, bozorning mavjudligi va bozor haqidagi ishonchli ma'lumotlar va boshqalar) u yoki bu usulga ustunlik beriladi.

3. Turar-joy binolari, kottejlar, kvartiralar va garajlar. Savdoning analoglari usuli ustunlik qiladi, bu bozorning etarlicha rivojlanganligi va etarli va ishonchli ma'lumotlarga ega ekanligi bilan bog'liq. Bunday holda, boshqa usullardan foydalanish mumkin.

4. Yer uchastkalari. Asosiy usul - bu hosildorlik usuli. Etarli darajada rivojlangan bozor va ishonchli ma'lumotlar mavjud bo'lganda, siz sotishning analoglari usulidan foydalanishingiz mumkin.

5. Ko‘char mulk. Avtomobillar va uskunalar. Seriyali uskunalarni baholash sotish analoglari usuli yordamida amalga oshiriladi. Seriyali bo'lmagan uskunani baholash uchun to'plangan amortizatsiyani hisobga olgan holda tannarx usuli, shuningdek, agar baholash ob'ekti keltiradigan daromadning bir qismini ajratish mumkin bo'lsa, daromad usuli qo'llaniladi. Bunday holda, agar uskuna o'rnatilgan bo'lsa, demontaj, qadoqlash va tashish xarajatlarini chegirib tashlash kerak.

6. Transport. Transportni baholash, shuningdek asbob-uskunalarni baholash uchun sotish analoglari usuli va yig'ilgan amortizatsiyani hisobga olgan holda tannarx usuli qo'llaniladi.

7. Qimmatli qog'ozlar. Qimmatli qog'ozlarni (aktsiyalar, obligatsiyalar, davlat obligatsiyalari, depozit sertifikatlari, veksellar) baholashda mumkin bo'lgan xavflarni va sotishning analoglari usulini hisobga olgan holda daromad usuli qo'llaniladi (birjadagi qimmatli qog'ozlar kotirovkalari to'g'risidagi ma'lumotlar asosida). .

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini hisoblash uchun kreditni to'lamaslik xavfini belgilovchi ko'plab omillarni hisobga olish kerak. Qarz oluvchining barcha mol-mulkini, shu jumladan transport, qimmatli qog'ozlar va boshqalarni to'g'ri baholash kerak. yer.

2-bob. Krni baholashning mavjud usullarini tahlil qilish

2.1. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashda xorijiy tajriba

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash ularning obro‘-e’tiborini belgilovchi omillarni, kreditni o‘z vaqtida va to‘liq to‘lash imkoniyatini, kredit garovining mavjudligini va hokazolarni o‘rganishga asoslanadi.Masalan, Germaniyada kredit olish uchun iste'mol krediti uchun qarz oluvchining shaxsiy fazilatlarini tavsiflovchi bir qator hujjatlar va uning quyidagi ma'lumotlarini taqdim etish kerak:

Tadbirkorning shaxsiy fazilatlari: fe'l-atvori, xulq-atvori, tashqi ko'rinishi, nutqining ifodaliligi, ochiqlik darajasi, oilaviy ahvoli, ijtimoiy roli, faxriy lavozimlari, sevimli mashg'ulotlari;

Umumiy ta'lim: malaka, tadbirkorlik, tavakkalchilikka munosabat, qimor o'yinlari, iqtisodiyotga qiziqish, ishlab chiqarishni tashkil etish, rejalashtirish qobiliyati;

Maxsus ta'lim: malaka oshirish kursi, kasbiy tajriba, ish bo'yicha mutaxassislik;

Salomatlik holati: o'tmish, surunkali kasalliklar, sport, jismoniy mashqlar chegaralari haqida ma'lumot;

Mulk: korxona ishlarida ishtirok etish darajasi, shaxsiy mulk, ko'chmas mulkka egalik huquqi, boshqa daromad manbalari, oila a'zolarining mulkiy holati.

Ushbu ma'lumotlarga qo'shimcha ravishda, bank oylik daromadni, oylik xarajatlarni hisoblab chiqadi va daromad va xarajatlar o'rtasidagi farq sifatida ixtiyoriy daromadni belgilaydi.

Bank mijozning daromadini tekshirib, uni oylik qarzga xizmat ko‘rsatish summasi bilan solishtirgandan so‘ng mijozning kreditga layoqatliligini aniqlaydi. Daromad qarz miqdori va undagi foizlarga teng bo'lishi kerak. Agar ixtiyoriy daromad talab qilinadigan miqdordan kam bo'lsa, ariza rad etiladi. Agar qarzga xizmat ko'rsatish miqdori ixtiyoriy daromadning 60% yoki undan kam bo'lsa, kredit qobiliyati yaxshi hisoblanadi.

Qo'shma Shtatlarda 1940-yillarning boshlarida Duran tomonidan taklif qilingan texnika mashhurdir. U kredit tavakkalchilik darajasini va kredit berishning maqsadga muvofiqligini belgilovchi omillar guruhini aniqlaydi. Metodologiya kredit baliga asoslangan. Potentsial qarz oluvchi maxsus standart anketalarni to'ldirishga taklif qilinadi. Ballar yoshi, jinsi, oilaviy ahvoli, oylik daromadi, turar joyi, ma’lum bir sohada ishlaganligi va ma’lum bir joyda ish staji, bankda omonat hisobvarag‘ining mavjudligi, ko‘chmas mulk, sug‘urta polisi va boshqalarga qarab beriladi. Ijobiy qaror qabul qilish uchun umumiy ballar ma'lum darajadan oshib ketishi kerak.

Qarz oluvchini baholashning soddalashtirilgan modeli quyidagicha.

1. Qarz oluvchining yoshi: 20 yildan ortiq har bir yil uchun 0,01 ball, maksimal 0,3 ball bilan.

2. Jins: 0,4 ball - ayol; 0 - erkak.

3. Aholi punkti: hududda yashagan har bir yil uchun 0,042 ball, maksimal 0,42 ball.

4. Ish bilan ta'minlash: hayot uchun xavf darajasi past bo'lgan kasb uchun 0,55 ball; 0 - yuqori xavf; 0,16 - boshqa kasblar uchun.

5. Sanoat: kommunal xizmatlar, davlat va bank xodimlari uchun 0,21, qolganlari uchun 0.

6. Bandlikning barqarorligi: berilgan ish joyida har bir yil uchun 0,059 ball, maksimal 0,59 ball.

7. Bankda omonat hisob raqamiga ega bo'lish: 0,35 ball.
8. Ko'chmas mulkning mavjudligi: 0,35 ball
9. Hayotni sug'urtalash: 0,19 ball.

Ushbu modeldagi kritik summa 1,25 ga teng, ya'ni. agar mijozning yakuniy balli belgilangan darajadan past bo'lsa, unga kredit berilmaydi.

Frantsiyada shaxsning kreditga layoqatliligi skoring tizimi yordamida baholanadi. Iste'mol kreditini berishning maqsadga muvofiqligi va shartlarini aniqlash dasturi uchta bo'limni o'z ichiga oladi: kredit va mijoz to'g'risidagi ma'lumotlar, mijozning moliyaviy ahvoli.

Birinchi bo'limda kredit beruvchi bank xodimi, mijozning ma'lumotlar raqami, agentlikning nomi, kredit turi va miqdori, uni to'lash davriyligi, stavka foizi, kredit berilgan sana, uni to‘lash uchun mijoz tanlagan oy kuni, sug‘urta zarurligi to‘g‘risidagi savolga javob, sug‘urta mukofoti bilan va sug‘urta mukofotisiz oylik kredit to‘lashning mutlaq summasi, umumiy summasi. bankka to'lanadigan foizlar va sug'urta to'lovlari.

Dasturning ikkinchi bo'limida mijozning kasbi, uning ma'lum bir ijtimoiy guruhga mansubligi, ish beruvchi, sof yillik daromadi, yil davomidagi xarajatlari, ish tajribasi to'g'risidagi ma'lumotlar kiritiladi.

Ro'yxatda keltirilgan ma'lumotlarni kiritish asosida bank xodimlari kredit berish mumkinmi yoki yo'qmi degan fikrni oladilar. Agar javob salbiy bo'lsa, bank agentligi mijozni kredit berish imkoniyati masalasini qo'shimcha ko'rib chiqish uchun o'z direksiyasiga yuborishi mumkin.

Kreditga layoqatlilikni baholash hamma joyda qo'llaniladi, lekin har bir shtatda ishonchlilik bo'yicha o'ziga xos ustuvorlik va tushunchalar mavjud. Agar Germaniyada ular qarz oluvchining shaxsiy fazilatlarini hisobga olsalar, AQSHda ular past darajadagi tavakkalchilikka ega bo'lgan doimiy pozitsiyasi va kasbi bo'yicha baholanadi.Qarz oluvchi banklarning kredit layoqati.

2.2 Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash bo'yicha Rossiya amaliyoti.

Jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholash bo'yicha Rossiya amaliyotini ko'rib chiqing.

Kreditlar berish to'g'risida qaror qabul qilishda qarz oluvchining moliyaviy ahvoli, uning to'liq va belgilangan vaqt kreditni to'lash. Chegirmalari bo'lgan fuqarolarga kredit berilmaydi ijro hujjatlari daromadning 50 foizini tashkil qiladi.

Bank kreditlarni o'z vaqtida to'lash uchun kafolat sifatida bank amaliyotida qabul qilingan garov, kafillik (kafolat) va boshqa shakllardagi majburiyatlarni qabul qiladi.

Mijozning kreditga layoqatliligini aniqlash uchun qarz oluvchining oylik daromadlarini ham, xarajatlarini ham o'rganish tavsiya etiladi. Daromad odatda uchta usulda aniqlanadi:

1) daromad ish haqi;

2) omonat va qimmatli qog'ozlardan olingan daromadlar;

3) boshqa daromadlar.

Qarz oluvchining asosiy xarajatlariga daromadlar va boshqa soliqlar, alimentlar, ilgari olingan kreditlar va bo'lib-bo'lib sotib olingan tovarlar bo'yicha oylik to'lovlar, hayot va mulkni sug'urta qilish to'lovlari, kommunal to'lovlar va boshqalar kiradi.

Kredit berish imkoniyatini belgilovchi asosiy ko'rsatkichlardan biri qarz oluvchining moliyaviy va ijtimoiy barqarorligi hisoblanadi. Barcha teng sharoitlarda kreditni to'lash uchun barqaror xarajatlari etarli bo'lgan, shuningdek korxona, tashkilotda uzoq ish tajribasi va ma'lum bir manzilda uzoqroq yashashi bo'lgan mijozga imtiyoz beriladi.

Kredit olish uchun qarz oluvchi kreditga layoqatliligini tasdiqlovchi quyidagi hujjatlarni taqdim etadi:

Ish joyidan ma'lumotnoma, unda asosiy ish joyidagi ish haqi ko'rsatilgan, chegirmalarning hajmi va turlari, shuningdek korxonadagi ish staji ko'rsatilgan.

uchun buxgalteriya kitobi kommunal xizmatlar, ijara;

Banklardagi depozitlar bo'yicha daromadlarni tasdiqlovchi hujjatlar;

Mijozning daromadini tasdiqlovchi boshqa hujjatlar.

Yuqoridagi hujjatlar asosida mijozning kreditga layoqatliligi tahlili o‘tkaziladi. Belgilangan o'rtacha oylik daromad qarz oluvchi, uning ish haqi, banklardagi depozitlar bo'yicha foizlar, qimmatli qog'ozlar va boshqa daromadlarni hisobga olgan holda. Qarz oluvchining o'rtacha oylik xarajatlari to'langan daromadlar va boshqa soliqlar summasi, ish haqidan ushlab qolingan mablag'lar (alimentlar, ilgari berilgan kreditlarni to'lash va boshqalar), ijara va kommunal xizmatlar uchun to'lovlar va boshqa xarajatlarni hisobga olgan holda belgilanadi.

Mijozning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning maqsadi u bilan birgalikda uning hajmi, muddati, kreditni to'lashni tashkil etish bo'yicha kredit berishning eng oqilona shartlarini aniqlashdir.

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash usullari

3-bobKredit qobiliyatini baholashdagi muammolar va takomillashtirish

3.1 Cr baholash muammolarijismoniy shaxslarning to'lov qobiliyati

Jahon amaliyoti shuni ko'rsatadiki, banklar daromadlarining salmoqli qismi kredit operatsiyalari natijasida shakllanadi - 40 foizdan 65 foizgacha. Biroq, aynan mana shu operatsiyalar katta tavakkalchilik bilan bog'liq - ular bank yo'qotishlarining 50% dan 85% gacha ham to'g'ri keladi. Kredit riskini shartnoma shartlariga muvofiq qarzdor tomonidan moliyaviy majburiyatlarni bajarmaslik, o'z vaqtida yoki to'liq bajarmaslik natijasida zarar ko'rish ehtimoli sifatida aniqlash mumkin.

Bu fakt qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini batafsil baholash zarurligini ko'rsatadi. Bank mijozlarining kreditga layoqatliligi ko'pincha qarz oluvchining moliyaviy-iqtisodiy holati sifatida tushuniladi, bu esa undan samarali foydalanishga ishonch beradi. qarzga pul oldi, qarz oluvchining shartnoma shartlariga muvofiq kreditni to'lash qobiliyati va istagi.

Qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash qarz oluvchining banki tomonidan unga kredit berish imkoniyati va maqsadga muvofiqligi nuqtai nazaridan tahlil qilishni, kredit shartnomasiga muvofiq ularni o'z vaqtida to'lash ehtimolini aniqlashni o'z ichiga oladi. Qarz oluvchining moliyaviy holatidagi ob'ektiv natijalar va tendentsiyalarni aniqlash asosida amalga oshiriladi.

Ayrim qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholashdan maqsad xususiy qarz oluvchilarga kredit berish bilan bog'liq riskni aniqlashdan iborat. Bank har bir holatda o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan tavakkalchilik darajasini va vaziyatda berilishi mumkin bo'lgan kredit miqdorini aniqlashi kerak. Aksariyat iste'mol kreditlari hajmi nisbatan kichik, iste'mol kreditlari bo'yicha tranzaksiya xarajatlari nisbatan yuqori. Bu shuni ko'rsatadiki, banklar rentabellikka erishish uchun miqyosda iqtisodni saqlab qolishlari kerak, ya'ni. o'z xarajatlarini kamaytirish uchun berilgan kreditlar sonini ko'paytirish kerak.

Kreditga layoqatlilikni baholashning mavjud yondashuvlarini ikki yo'nalishga - sifat va miqdorga birlashtirish mumkin.

Sifatli yondashuv ekspert baholash usuliga asoslanadi, u qarz oluvchining moddiy, mulkiy va moliyaviy ahvoli to'g'risidagi ma'lumotlarni tahlil qilish va uning kelajakdagi faoliyati prognozini tayyorlashni o'z ichiga oladi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini aniqlash bir qator muammolar bilan bog'liq. Xususan, kredit byurolarining samarali faoliyat ko‘rsatishi tizimi yo‘qligi baho berishni qiyinlashtiradi. Bu kredit tarixining yo'qligiga olib keladi, bu vijdonsiz qarz oluvchilarga bir vaqtning o'zida turli banklarda oldingi kredit yozuvlarini tekshirmasdan bir nechta kredit olish imkonini beradi.

Miqdoriy yondashuvdan foydalanish axborot muammolari bilan birga keladi. Amalda qo'llaniladigan kreditga layoqatlilik ko'rsatkichlarining aksariyati tarixiy yo'naltirilgan, chunki ular o'tgan davr ma'lumotlari asosida hisoblanadi. Bundan tashqari, bir davr (oqim) bo'yicha aylanmalar to'g'risida aniqroq va ma'lumot beruvchi ma'lumotlardan ko'ra, odatda ma'lum bir sanadagi qoldiqlar to'g'risidagi ma'lumotlar (aksiya) ishlatiladi. Masalan, taqdim etilishi kerak bo'lgan 2-NDFL sertifikati yoki bank shaklida mijozning o'tgan davr uchun o'rtacha oylik sof daromadi hisoblangan ma'lumotlar mavjud. Kelajakda qarz oluvchining kreditga layoqatliligini belgilaydigan ko'plab omillar va vaziyatlarning o'zgarishi istiqbollarini baholash juda qiyin. Bank kelajakdagi davr nuqtai nazaridan kreditni to'lash qobiliyatini baholashdan manfaatdor, uning uchun qarz oluvchining xatti-harakatlari haqida oqilona prognozni olish muhimdir. Shunday qilib, bu ko'p kredit nisbatlarining cheklangan retrospektiv ahamiyatiga ega ekanligini ko'rsatadi.

Kreditga layoqatlilikni baholashga sifatli yondashuvning bir qismi sifatida miqdoriy baholanmaydigan omillar qo'llaniladi. Bu, birinchi navbatda, qarz oluvchining axloqiy qadriyatlari, obro'si, kredit tarixiga tegishli. Ushbu mezonlar bo'yicha xulosalar sub'ektiv, nisbiydir. Ko'pincha bu baholashdan ko'ra qiyinroq bahodir moliyaviy to'lov qobiliyati qarz oluvchi.

Shaxsni baholashning o'ziga xosligi muammosi ularning kreditga layoqatliligi to'g'risida ob'ektiv ma'lumot olish qiyinligidadir. Jismoniy shaxslarga iste'mol kreditini to'lash bo'yicha, masalan, o'z sog'lig'i, ish bilan ta'minlash istiqbollari, oladigan ish haqi miqdori, qarz majburiyatlarini bajarish to'g'risidagi moddiy ma'lumotlarni yashirish ko'pgina tadbirkorlik sub'ektlariga qaraganda osonroqdir. shundan auditorlar tomonidan tasdiqlangan moliyaviy hisobotlar tahliliga asoslanadi. Ammo ma'lumotni yashirish ehtimoli hisobga olinmasa ham, ma'lumotlarning ob'ektivligi past bo'ladi, chunki har doim ham hisoblanmaydigan parametrlar, masalan, daromad miqdori, shaxsning o'ziga bog'liq.

Shunday qilib, bizning fikrimizcha, raqamli va raqamli bo'lmagan ma'lumotlardan foydalanish va umumlashtirish orqali qarz oluvchining kredit qobiliyatini yaxlit baholashni shakllantirish juda qiyin. Bunday holda, raqamli tahlildan tashqari, malakali tahlilchilarning ekspert bahosi talab qilinadi.

Kreditga layoqatlilikni baholashning turli usullari bir-biridan qarz oluvchining umumiy kredit reytingini baholashda foydalaniladigan omillar tarkibi, shuningdek, modelning har bir parametrini baholashga yondashuvlar va ularning har birining ahamiyatlilik darajasi bilan farqlanadi. Afsuski, modeldagi omillar tarkibi barcha banklar va mamlakatlar uchun universal emas, bu esa, o‘z navbatida, jahon bank hamjamiyatiga statistik ma’lumotlar almashinuvi va o‘z skoring tizimini takomillashtirish imkonini bermaydi.

3.2.Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashni takomillashtirish

Shuni ta'kidlash kerakki, ilg'or usullardan foydalanishning maqsadga muvofiqligi va dolzarbligini tushunish ko'pincha jismoniy shaxslarga kredit berish ommaviy xizmat sifatida amalga oshiriladigan banklarda uchraydi.

Agar bank keng ko'lamli dasturni ishga tushirishni rejalashtirayotgan bo'lsa, unda raqobatning doimiy keskinlashuvi va natijada rentabellikning pasayishi sharoitida bozorda muvaffaqiyatga erishish uchun operatsion xarajatlarni kamaytirish yo'llarini izlash kerak. va xavflarni minimallashtirish.

Bu erda zaruriy shart bu faoliyatni amalga oshiradigan mexanizmni to'g'ri qurish bo'ladi. Majoziy ma'noda, ma'lum bir aniq belgilangan qoidalar va algoritmlarga muvofiq qarz oluvchilar bilan va o'zaro aloqada bo'lgan ma'lum miqdordagi xodimlardan iborat bo'lgan quvur liniyasini yaratish kerak. Bunday algoritmlar arizalarni tahlil qilish va kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish usullarini o'z ichiga oladi.

Yakka tartibdagi qarz oluvchilarni baholash uchun bank tomonidan qo'llaniladigan texnologiyani quyidagi tarzda modernizatsiya qilish taklif etiladi:

Qarz oluvchi - jismoniy shaxsni baholashning modernizatsiya qilingan sxemasi

Tizim ikkita analitik blokdan iborat bo'lishi kerak: ma'lumotlarni tahlil qilish bloki va qaror qabul qilish bloki. Tizimning tahlil blokida bankning qarz oluvchilari, berilgan kreditlar va ularni qaytarish tarixi haqidagi ma’lumotlar tahlil qilinadi. Tahlil bloki quyidagi so'rovlar bilan to'ldirilishi kerak:

1) olingan daromad (vanna bazasidan foydalangan holda). pensiya jamg'armasi RF);

2) mavjud ko‘chmas mulk, yer uchastkalari, ularning maydoni va joylashgan joyi (Texnik inventarizatsiya byurosi va Adliya boshqarmasi ma’lumotlar bazasidan foydalangan holda);

3) transport vositalarining mavjudligi, ularning yoshi (yo'l politsiyasi ma'lumotlar bazasi);

4) ro'yxatga olish ma'lumotlarini tasdiqlash (pasport taqdim etilishiga qaramay, chunki ro'yxatga olish ma'lumotlari noto'g'ri bo'lishi mumkin - PVS ma'lumotlar bazasi);

5) ixtisoslashgan kredit byurolaridan boshqa banklarda kechiktirib bo'lmaydigan va qaytarilgan kreditlar mavjudligi to'g'risidagi ma'lumotlarni (bunga ehtiyoj bank chakana savdosida aniq) jalb qilish.

Bunday so'rovlar shartnoma asosida, real vaqt rejimida, imkon qadar tezroq amalga oshirilishi kerak.

Albatta, modernizatsiya qilingan ma'lumotlarni tekshirish tizimi ishlay boshlaganda, bankning bunday operatsiya uchun xarajatlari oshadi. Ammo axborot almashish tizimi yo'lga qo'yilgani va kredit riski kamayganligi sababli, bank sezilarli daromad oladi.

Qarz oluvchilar va kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlarni tahlil qilish jarayonida qarz oluvchilarning kredit qobiliyatiga va ularning ta'sir kuchiga ta'sir qiluvchi omillar va ularning kombinatsiyalarini aniqlash uchun turli xil matematik usullar qo'llaniladi. Topilgan bog'liqliklar tegishli blokda qaror qabul qilish uchun asos bo'ladi.

Qaror bloki to'g'ridan-to'g'ri avtomatlashtirilgan bank chakana tizimining qarz oluvchining kreditga layoqatliligi, unga kredit berish imkoniyati, maksimal ruxsat etilgan kredit miqdori to'g'risidagi xulosasini olish uchun ishlatiladi. Bank xodimi ushbu blok bilan ishlaydi, u unga yangi qarz oluvchining so'rovnomasini kiritadi yoki uni bank iste'mol krediti dasturini amalga oshiradigan savdo nuqtasidan oladi.

Ayrim qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash bosqichida kredit berish jarayonini tashkil etishni takomillashtirish bo'yicha taklif etilayotgan yondashuvlar tartibni unifikatsiyalash, shu asosda uning narxini tezlashtirish va kamaytirish, aniqroq va aniqroq ma'lumotlarni olish imkonini beradi. oqilona natija, bu oxir-oqibat kreditlash risklarini kamaytiradi, bankning zarur barqarorligini va ma'lum darajadagi rentabellikni ta'minlaydi.

Qarz oluvchining kredit reytingini baholash tizimini takomillashtirish va optimallashtirish uchun katta imkoniyatlar mavjud. Hozirgi vaqtda tizimda ko'plab kamchiliklar mavjud, ammo ularni tuzatish mumkin. Firibgarlik xavfini oldini olish uchun mijoz haqidagi ma'lumotlarni, uning hujjatlarini diqqat bilan tekshirish kerak. Aksariyat Rossiya tijorat banklari qarz oluvchining yomon kredit tarixining sababini hisobga olmaydilar (ehtimol, unga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra) yoki mijozning yomon kredit tarixiga tayanib, potentsial qarz oluvchining foydasiga qaror qabul qilmaydi. Bu muammo ko'pincha bank xodimlariga ko'rinmaydi, lekin mijozlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadi, shuning uchun chuqurroq tahlil qilish kerak.

Xulosa va xulosalar.

Kurs ishining maqsadi qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash va jismoniy shaxslarni kreditlash metodikasini ishlab chiqish edi.

Ish kredit munosabatlari iqtisodiy fanning eng muhim kategoriyalaridan ekanligini ko'rsatdi. Iqtisodiyotda kredit munosabatlarining rivojlanishi eng keng tarqalgan. U sohalar bo'yicha kredit turlari, muddati, maqsadi, ta'minlanishi, pul mablag'lari muomalasining xarakteri, taqdim etish usuli va qarz oluvchilarning turini o'z ichiga oladi, ular uchun banklar ularning kredit qobiliyatini baholashning o'ziga xos usullariga ega.

Tijorat banki mijozining kreditga layoqatliligi - bu qarz oluvchining o'z qarz majburiyatlarini (asosiy qarz va foizlar) to'liq va o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir. To'lov qobiliyatidan farqli o'laroq, u o'tgan davr yoki ma'lum bir sana uchun to'lanmagan to'lovlarni tuzatmaydi, balki qisqa muddatda qarzni to'lash qobiliyatini bashorat qiladi. Mijozning kreditga layoqatlilik darajasi ma'lum bir qarz oluvchiga kredit berish bilan bog'liq bankning tavakkalchilik darajasini belgilaydi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi jismoniy shaxsning daromadi va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslangan daromad darajasi bo'yicha baholanadi. Daromad ish haqi sertifikatlari yoki soliq deklaratsiyasi asosida aniqlanadi, shundan so'ng u majburiy to'lovlar va bank tavakkalchilik ko'rsatkichlarini hisobga olgan holda tuzatiladi.

Kredit tavakkalchiligini kamaytirish maqsadida qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash metodologiyasini takomillashtirish uchun kredit byurosidan potentsial qarz oluvchi to‘g‘risida olingan salbiy va ijobiy ma’lumotlarni uning xolisligini ta’minlash maqsadida tahlil qilish zarur.

Bibliografik ro'yxat

1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (2008 yil 23 iyuldagi tahrirda), SPS Garant.

2. Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksi 2001 yil 30 dekabrdagi 197-FZ-son (2008 yil 23 iyuldagi tahrirda), SPS Garanti.

4. 1990 yil 2 dekabrdagi 395-I-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni (2008 yil 8 apreldagi tahrirda), SPS Garanti.

5. Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi 2300-I-sonli "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonuni (2008 yil 23 iyuldagi tahrirda), SPS Garant.

7. 2010 yil 26 oktyabrdagi 127-FZ-sonli "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonuni (2008 yil 23 iyuldagi tahrirda), SPS Garant.

8. 2010 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni (2008 yil 13 oktyabrdagi tahrirda), SPS Garant.

9. 2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni (2007 yil 24 iyuldagi tahrirda), SPS Garanti.

10. Rossiya Federatsiyasi Hukumati va Markaziy bankining 2011 yil 30 dekabrdagi "Rossiya Federatsiyasi bank sektorini rivojlantirish strategiyasi to'g'risida" gi maktubi, SPS Garant.

11. Markaziy bankning 2009 yil 26 martdagi 254-P-son “Tashkil etish tartibi to'g'risida”gi Nizomi. kredit tashkilotlari kreditlar, ssuda va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar" (2008 yil 16 iyundagi tahrirda), SPS Garant.

12. Markaziy bankning 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli "Qarz oluvchi - jismoniy shaxsga kreditning to'liq qiymatini hisoblash va etkazish tartibi to'g'risida" gi yo'riqnomasi, SPS Garant.

13. Antonov N.G., Pessel M.A. Pul muomalasi, kredit va banklar. - M. Finstatinform, 2003. - 269s.

14. Bank ishi / Ed. O.I. Lavrushin. - M., Bank. ilmiy va maslahat almashish. markaz, 2006. - 428s.

15. Bank ishi / Ed. D.G. Buta mevasi. - M.: Moliya va statistika, 2010.- 554s.

16. Glazkova O.A. Kreditlashni rivojlantirish yo'llari va muammolari // Bank krediti. 2008 yil. № 4.

17. Golubev S.G., Galochkin V.V. tijorat banklari. - Minsk: Algoritm, 2006. - 262 p.

18. Gotovchikov I.F. Jismoniy va yuridik shaxslarning moliyaviy imkoniyatlarini ekspress-baholashning amaliy usuli //Bank krediti. 2005 yil. № 3.

19. Pul. Kredit. Banklar. / Ed. Istomina I.V. - M.: Banklar va fond birjalari, UNITI, 2005. - 623p.

20. Dadalko V.A., Dadalko A.V. Moliya va kredit: ma'ruzalar kursi. - Minsk: Armita-Mirketing, Menejment, 2011. - 287p.

21.banknt.ru/id=105

22. afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika/

Ilova

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi ball tizimiga ko'ra qanday aniqlanadi. Birinchi bosqichda potentsial qarz oluvchi haqida ma'lumot yig'iladi. Buning uchun qarz oluvchi test - so'rovnomani to'ldiradi

Umumiy mijoz ma'lumotlarini baholash

	Qarz oluvchining xususiyatlari	Javob variantlari





	Oilaviy ahvol	Uylangan)
		Turmush qurmagan, turmush qurmagan)
		Ajrashgan
		Beva qolgan (wa)
	nikoh shartnomasi

	Bog'liqlar qaysi bolalardan




	istiqomat qiladi	O'z uyingizda

		Qarindoshlar
	Yashash joyi (ro'yxatdan o'tish)	Moskva va Moskva viloyati
		Boshqa mintaqa

Qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning birinchi bosqichi uchun maksimal ball 8 ballni tashkil qiladi.

Ikkinchi bosqichda bank potentsial qarz oluvchining bandligi haqidagi ma'lumotlarni o'rganadi

Mijozning mehnat ma'lumotlarini baholash

	Qarz oluvchining ish joyi to'g'risidagi ma'lumotlar	Javob variantlari
	Ta'lim
		O'rta maxsus

	Hamkorlik	VTB24 xodimi
		VTB24 korporativ mijoz xodimi
	Ish joyi	Shaxsiy biznes
		Bandlik
		Davlat sektorida ishlash
	Lavozim	Top menejer
		Nazoratchi
		xodim
	Oila daromadiga nisbatan o'rtacha oylik xarajatlar

Maksimal miqdor qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning ikkinchi bosqichida ball - 16 ball.

Mijozning kredit qobiliyatini baholashning uchinchi bosqichida potentsial qarz oluvchi banklar bilan tegishli shartnomalarni taqdim etishi shart. Sinovning ushbu bosqichida maksimal ball - 5 ball.

Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning to'rtinchi bosqichida uning aktivlari va majburiyatlari baholanadi (2.6-jadval).

Mijozning aktivlari va majburiyatlarini baholash

	Qarz oluvchining xususiyatlari	Javob variantlari
	Oxirgi 6 oydagi o'rtacha oylik ish haqi, uning o'zgarishi tendentsiyasi



	Ish haqi dinamikasi
		barqaror
		Kamayadi
	Boshqa daromad manbalari, boshqa foydali investitsiyalar mavjudligi (qimmatli qog'ozlar, depozitlar mavjudligi)	Qo'shimcha ish haqi
		Ijara daromadi

		Qimmat baho qog'ozlar
		Boshqa daromad
	Daromadni kamaytiradigan majburiyatlarning mavjudligi (ssuda bo'yicha to'lovlar, boshqa qarzlar, shu jumladan alimentlar)	Aliment
		Kredit majburiyatlari
		Sud qarori bilan chegirmalar
		Sug'urta to'lovlari
		O'qish to'lovi

Potentsial qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlarini baholash tartibi

Xarakterli	Shartli belgilar
1. Yashash haqi kreditlash hududida
2. Qamoqda saqlanayotgan shaxslar, soni

3. Oxirgi 3 oy uchun o'rtacha ish haqi.
4. Kreditni qaytarish manbalari sifatida hisobga olingan boshqa muntazam daromadlarning yillik miqdori
5. Yakuniy o'rtacha oylik daromad	Sd \u003d 3 + Pd / 12

6. Texnik xizmat ko'rsatish xarajatlari	Rs \u003d (L + 1) * Pm
7. Kvartira uchun oylik to'lov (qabul qilishda, ijaraga berishda)
8. Yillik o'qish to'lovi
9. Ixtiyoriy sug'urta bo'yicha badallarning yillik miqdori
10. Kreditlar, kreditlar bo'yicha joriy qarzni to'lash bo'yicha to'lovlar, ular bo'yicha foizlar (oxirgi 3 oy uchun o'rtacha)
11. Boshqa xarajatlar (alimentlar, suddan ajratmalar va boshqalar), oxirgi 3 oy uchun o'rtacha.
12. Yakuniy o'rtacha oylik xarajat	Chorshanba \u003d Rs + Pk + Pl + Pr + (Pu + Sun) / 12
13. O'rtacha oylik ixtiyoriy daromad	Rd \u003d (Sd - Chorshanba)
Xarakterli	Ma'nosi	Mezon bo'yicha baholash
Oylik to'lovning ulushi	Dp \u003d Mp / Rd

Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning beshinchi bosqichi uning mulkini baholashdan iborat. Potentsial qarz oluvchi egasi bo'lgan mulkning mavjudligi unga quyidagi fikrlarni belgilashga imkon beradi:

Xususiylashtirilgan kvartira - 3 ball;

Shaxsiy uy, yozgi uy - 2 ball;

Bog '(mamlakat) uchastkasi - 1 ball;

Avtomobil - 2 ball;

Qayiq (yaxta) - 3 ball;

Boshqalar - (-1) ball.

Agar sanab o'tilgan mulklar sug'urtalangan bo'lsa, mijozga qo'shimcha ravishda uch ball beriladi, agar ular sug'urtalanmagan bo'lsa - nol ball.

Ushbu bosqichda potentsial qarz oluvchi uy-joyga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjat yoki uy-joy ijarasi (ijaraga olish) shartnomasini taqdim etishi kerak; sug'urta polislari. Ushbu bosqichda to'plangan maksimal ball - 14 ball.

Oltinchi bosqichda bank so‘ralayotgan kredit mablag‘lari hisobiga sotib olingan mol-mulk haqidagi ma’lumotlarni tekshiradi.

Agar kredit berish ob'ekti kvartirani sotib olish bo'lsa, potentsial qarz oluvchiga quyidagi nuqtalar beriladi:

1. Sotib olingan kvartiraning taxminiy qiymati:

25 000 dollargacha - 4 ball;

50 000 dollargacha - 3 ball;

75 000 dollargacha - 2 ball;

100 000 dollargacha - 1 ball

100 000 dollardan ortiq - 0 ball.

2. Kredit muddati:

1 yil - 5 ball;

2 yil - 4 ball;

3 yil - 3 ball;

4 yil - 2 ball;

5 yil - 1 ball.

3. Boshlang'ich kapital (kvartira qiymatining %):

30% - 1 ball;

40% - 3 ball;

50% - 5 ball;

- >50% - 6 ball.

Agar kredit berish ob'ekti avtomobil sotib olish bo'lsa, potentsial qarz oluvchiga quyidagi nuqtalar beriladi:

1. Avtosalonda avtomobilni sotish narxi:

10 000 dollargacha - 3 ball;

- $10 000 - 20 000 - 2 ball;

20 000 dollardan ortiq - 1 ball.

2. Avtomobilni saqlash shartlari:

Garaj kooperativi - 3 ball;

Qo'riqlanadigan to'xtash joyi - 2 ball;

Hovlidagi garaj - 2 ball;

Chodir uchun boshpana - 1 ball;

Shart yo'q - 0 ball.

3. Haydovchilik guvohnomasining mavjudligi:

Yo'q - 0 ball.

4. Haydovchilik tajribasi:

1 yilgacha - 1 ball;

1-3 yosh - 2 ball;

3 yildan ortiq - 3 ball.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning ettinchi bosqichida kafil to'g'risidagi ma'lumotlar o'rganiladi (agar mijoz garovga olingan kredit olishni istasa). yuridik shaxs). Agar kafil "VTB 24" YoAJ mijozi bo'lsa, mijozga 5 ball, boshqa bank bo'lsa - 0 ball beriladi. Agar kafil potentsial qarz oluvchining ish beruvchisi bo'lsa, mijozga 5 ball, agar ish beruvchi bo'lmasa - 0 ball beriladi.

Mijozning kredit qobiliyatini baholashning sakkizinchi bosqichida potentsial qarz oluvchi to'g'risidagi qo'shimcha ma'lumotlar ko'rib chiqiladi.

1. Mijoz jinoiy javobgarlikka tortilganmi?

Ha - (-10) ball;

Yo'q - 0 ball.

2. Sudning ijro etilmagan qarorlarining mavjudligi:

Ha - (-10) ball;

Yo'q - 0 ball.

3. Mijoz sud yoki tergov ostidami?

Ha - (-5) ball;

Yo'q - 0 ball.

4. Mijozga nisbatan fuqarolik da'volari qo'zg'atilganmi?

Ha - (-5) ball;

Yo'q - 0 ball.

5. Mijoz boshqa banklardan (kredit tashkilotlaridan) kredit olish uchun harakatlar qiladimi:

Ha - (-3) ball;

Yo'q - 0 ball.

Mijozning kredit qobiliyatini baholash natijalariga ko'ra, to'plangan ballarga qarab, kredit sifat toifalaridan biriga kiradi.

Allbest.ru saytida joylashgan

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Qarz oluvchi korxonaning kreditga layoqatliligini baholashning nazariy jihatlari. Mijozlar bilan bank munosabatlari. Mijozning kreditga layoqatliligi tushunchasi va mezonlari. Iqtisodiy rivojlangan mamlakatlarda banklar tomonidan qo'llaniladigan qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash usuli.

dissertatsiya, 07.12.2008 qo'shilgan

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini bank tomonidan baholash mezonlari. Bankning kreditga layoqatliligini baholash tushunchasi, maqsad va vazifalari. Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholashning yondashuvlari va usullari. “Vagon-Komplekt” MChJning kreditga layoqatliligini baholash tahlili. Korxonaning qisqacha tavsifi.

dissertatsiya, 05/09/2009 qo'shilgan

Potentsial qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini baholashning maqsad va vazifalari. Moliyaviy holat ko'rsatkichlari kreditga layoqatlilikni baholash vositasi sifatida. Kapitalning tuzilishi va aylanmasi, korxona likvidligi va to'lov qobiliyatini tahlil qilish, reyting.

muddatli ish, 12/16/2010 qo'shilgan

Kreditga layoqatlilik tushunchasi, kreditlashning maqsad va vazifalari, qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish usullari. "Effekt" OAJ va "Aksi" OAJ korxonalarining moliyaviy tahlili, reyting bahosi. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashning kompleks optimal metodologiyasi.

dissertatsiya, 2012-04-18 qo'shilgan

Qarz oluvchi-yuridik shaxsning kreditga layoqatliligini baholash shakllari va usullari: nazariy jihatlari. Kredit va uning tijorat tashkiloti faoliyatidagi roli. Bankdagi sanoat korxonalarining kreditga layoqatliligini tahlil qilishning asosiy usullari.

referat, 2007-06-23 qo'shilgan

Korxonaning kreditga layoqatliligini tahlil qilishning nazariy jihatlari. Korxonaning moliyaviy hisoboti uning kredit qobiliyatini baholash uchun ma'lumot bazasi sifatida. Likvidlik va to'lov qobiliyati, moliyaviy barqarorlik, rentabellik ko'rsatkichlarini hisoblash.

dissertatsiya, 2011-03-25 qo'shilgan

Kreditga layoqatlilik tushunchasi va mezonlari, uni moliyaviy koeffitsientlar tizimi asosida baholash metodologiyasi. "Donkhlebbank" RACB OAOda pul oqimi va biznes xavfini tahlil qilish. Xorijiy tijorat banklari tomonidan qo'llaniladigan kredit ko'rsatkichlari.

kurs qog'ozi, 2011 yil 10 iyulda qo'shilgan

Korxonaning kreditga layoqatliligini baholashning mohiyati va mazmuni, ushbu jarayonni amalga oshirish usullari. "Slavgorodskiy radiotexnika zavodi" OAJning kreditga layoqatliligi va o'z mablag'larining xavfsizligini tahlil qilish, aktivlarning likvidligini baholash ko'rsatkichlari.

muddatli ish, 24.06.2011 qo'shilgan

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligining asosiy ko'rsatkichlarini, ularning hujjat aylanishini o'rganish. Moliyaviy ko'rsatkichlar usuli bo'yicha korxonaning iqtisodiy xususiyatlari. Tahlil usullarini taqqoslash va kredit tashkilotini baholashni takomillashtirish bo'yicha takliflar.

dissertatsiya, 02/03/2014 qo'shilgan

Kreditga layoqatlilikning mohiyati va uni baholash. Korxonaning moliyaviy holati va natijalarini tahlil qilish usullari. "Gazprom" OAJning moliyaviy holati va samaradorligini tahlil qilish. Rossiya Federatsiyasi Sberbankining metodologiyasi bo'yicha qarz oluvchini baholash.

Maqolada kreditga layoqatlilikni baholash tushunchasi, mohiyati va zaruriyati muhokama qilinadi. Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholashning mavjud usullari, muammolari va kredit layoqatliligini baholashni takomillashtirish tahlil qilinadi. Qarz oluvchining imkoniyatlarini hisoblash.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Shunga o'xshash hujjatlar

Kreditlar

Kredit tarixi

Ipoteka

Biznes uchun

Moliya haqida turli

Omonatlar, badallar

Moliya va boshqalar

Kartalarni olish